Добрый день!Оставлю свой отзыв о работе ТКС-Банка. Пользуюсь услугами месяцев 9. Для меня основные продукты – депозиты + дебетовая карта. Но также завел кредитку обычную по акции «Приведи друга», а потом поменял ее по акции на All Airlines с бесплатным 1-м годом обслуживания. Это скорее для развлечения, но определенную выгоду также приносит. Отзыв из четырех частей. Собственно о качестве обслуживания, о выгодности/невыгодности продуктов, о технической стороне и общем уровне исполнения бизнеса в целом, и о важных для меня вопросах общего стиля и этики. Непосредственно оценка относится только к 1-й части. Выгодность/невыгодность и т.д. каждый оценивает сам.1). Качество обслуживания.Здесь твердая «5». Сотрудники иногда до забавного с легким налетом сектантства ориентированы на клиента  Чувствуется влияние Олега Тинькова. Такое впечатление, что он регулярно «отчитывает» (пардон майн френч) чуть ли не каждого сотрудника лично. Во всяком случае, их там хорошенько натаскивают.Самое лучшее для меня – возможность решать вопросы через твиттер. Если по телефону часто чувствуется, скажем так, не самый высокий интеллектуальный уровень, то твиттер ведут явно люди с хорошим образованием и неглупые. Плюс через твиттер все вопросы решаются быстрее. Через банки.ру скорее всего тоже будет решаться быстрее, так как для банка это, очевидно, вид рекламы, причем, я думаю, рекламы очень эффективной.Курьеры («представители», как их называет банк) обучены базовым знаниям по продуктам банка. Приезжают вовремя, звонят заранее и т.д. В общем, человеческая составляющая бизнеса поставлена хорошо. Большинство вопросов вообще не требуют человеческого вмешательства. Я сравниваю с другим моим банком, где для самых элементарных операций нужно ехать в их офис с 9 до 20 в рабочее время, а перевести деньги между своими счетами в выходной – задача вообще невыполнимая... В общем, обслуживание на 5, сильно лучше многих.2). Продукты ТКС. Этот раздел читать следует только тем, кому интересны конкретные цифры.Для меня самым важным являются депозиты и расчетная карта. В ТКС это действительно выгодные вещи. Держишь свободные деньги на дебетовой, и без усилий получаешь 8% годовых (раньше 10%) и кэш-бэк 1%. Есть еще категории товаров с кэш-бэком 5%, однако здесь все меняется, и ощутимо выгодно совсем не всегда. Но если попадает ходовая для тебя категория, то может быть очень даже ничего. Я когда начинал пользоваться картой делал ремонт, была соответствующая категория повышенного кэш-бэка, и у меня он упирался в отсечку 3 тысячи в месяц. Учитывая, что получение этих бонусов не требовало никаких усилий, это весьма привлекательный продукт. Еще есть всякие спец. предложения с большим кэш-бэком до 20-30%, но это реклама, поэтому там редко встречаются действительно интересные предложения – в основном там высокомаржинальные магазины с не самым ликвидным товаром. Но интересные предложения все же бывают.Если хранить на карте суммы сверх 300 т.р., то ставка падает в 2 раза, с 8% до 4%. Это имеет смысл только в том случае, если деньги планируешь в ближайшее время потратить. Пополнять карту удобно, даже на достаточно большие суммы. При этом снимать большие суммы не очень удобно. В большинстве банкоматов ограничение 7-10 т.р. за один раз. Снять сто тысяч заплатить рабочим – уже требует определенных усилий. При необходимости все решается походом в Контакт, однако для этого нужно звонить, заказывать, искать где можно получить и т.д. Неудобство терпимое, но есть. И нужно помнить о сумме льготного снятия 300 т.р. в месяц. Резюмируя, карта хорошо подходит чтобы держать одну-три зарплаты (ну или у кого какая зарплата ) и проводить свои обычные траты через нее.Депозиты рублевые одни из самых привлекательных на рынке. С учетом бонуса 1,5% за пополнение через межбанковский перевод получается выгодно. Сейчас ставка 9,5% на год, и с учетом капитализации и бонуса за пополнение получается больше 11%. Насколько я могу судить на сегодня это самое выгодное предложение на рынке. Нужно только напрячься, и организовать себе возможность дешевых межбанковских переводов. На рынке такие предложения есть. Но если ты не в Москве, то в этот момент могут быть проблемы. Дополнительный бонус – если ты хорошо учился в школе, и знаком со сложным процентом не понаслышке, то ты легко поднимаешь реальную доходность вклада ощутимо выше 11% годовых (правда, ощутимо только с суммами от нескольких сот тысяч рублей). Банк поощряет знание арифметики, и это прекрасно!Вот с долларовыми (и евровыми) продуктами беда! Я бы с удовольствием открыл долларовый депозит, и ставки вполне выгодные, однако я сразу увидел столько трудностей, что стало для меня не актуально. Во-первых, долларовый депозит сложнее пополнять. Межбанковские переводы значительно дороже рублевых, и убивают интерес делать сравнительно небольшие вклады. Также проблемой является получение денег. Долларовых банкоматов не так много, и снимать мало-мальски значительную сумму по триста долларов – дело не благодарное. В сети партнеров доллары тоже не выдают. Так что практически вынужденное действие при закрытие вклада – внешний перевод в другой банк, и получение денег в кассе там. Однако если исходящие рублевые переводы в рублях из ТКС бесплатны, то долларовый перевод стоит $15. Есть такие долларовые продукты, которые в принципе не имеют смысла. Например, положить в ТКС $1000 на три месяца с доходом сложно, т.к. бонус за пополнение межбанковским переводом только покрывает минимальную комиссию, а еще вывести деньги чего-то стоит. Если добавить, что внутренние курсы конвертации ТКС далеко не самые выгодные, то получается совсем грустно. В общем, вывод такой, с валютными инструментами ТКС имеет смысл иметь дело только в том случае, если речь идет о суммах тысяч от 40 долларов и на срок минимум пару лет. Тогда можно напрячься, сделать валютный счет в другом банке с недорогими межбанковскими переводами, и получить относительно выгодный продукт, смирившись с неудобствами. Однако учитывая, что на рынке даже в топ-20 есть продукты не хуже по ставкам, для себя лично я вопрос закрыл.Теперь что касается кредитных продуктов. Я сам финансист, и понимаю, что такое ставки «от 24,9%». Свою ставку я даже не помню, т.к. по ней ни разу не платил, и не собираюсь. Мой другой банк предлагает мне полугодовой потреб. кредит под 14%, и мне нет смысла платить больше. Кредитные продукты ТКС достаточно дорогие, и имеют смысл только в том случае, если пользоваться льготным периодом. 30-50 дней – вполне достаточный срок, чтобы погасить долг по своим регулярным расходам. Если же деньги нужны на более долгий срок, то легко придумать, где взять дешевле. Кроме того, у карт есть стоимость обслуживания. В моем случае речь идет о продукте AllAirlines, по которому год стоит 1890 + 708 за смс = 2598. СМС я считаю подключать обязательно – если вы покупаете не самый дешевый продукт, то глупо экономить на нужной опции. Страховку за 10% годовых, начисляемых независимо от погашения в льготный период, покупать абсолютно бессмысленно. В силу своего опыта я очень хорошо понимаю, что такое страховой рынок, и по моим ощущениям страховка, вшитая в кредитки ТКС (как и большинства других банков) – продукт не очень осмысленный в принципе, но в любом случае его цена завышена не меньше, чем в 5-10 раз. Лимит по карте мне дали не самый большой – где-то около 60% от зарплаты, в него как раз укладываются мои обычные траты за два месяца, так что удобно жить в грэйс с погашением в отчетные даты. Но если любая крупная трата, то уже без пополнений в середине месяца не обойтись.Теперь объясню зачем все это нужно. Во-первых, по AllAirlines начисляются мили, из расчета 2% от покупок. Потратить их можно вроде как только на билеты на самолет. У меня еще почему-то система предлагала возместить оплату гостиницы, но я не знаю, это баг или фича . Мили совсем не равны рублю. Для меня это даже хуже баллов Браво, которые дают на обычную кредитку, т.к. за баллы можно возмещать расходы за рестораны, где я каждый будний день обедаю. Кроме того мили можно тратить только с шагом 3000 миль, т.е. чтобы компенсировать билет за 4 т.р., нужно потратить 6 т. миль. Но миль дают больше, чем баллов за кредитку и рублей за траты по дебету. По моим оценкам для меня 2 мили примерно равны полутора рублям. Таким образом, трата по AllAirlines примерно на 0,5% выгоднее траты по обычной кредитке (1% баллами браво) и по дебетовой (1% деньгами). При моих тратах за год это уже дает сумму, немного превосходящую стоимость обслуживания. В принципе, выгода копеечная. Но дополнительно к этому я получаю возможность в начале месяца положить дополнительно сумму расходов примерно за полтора месяца на дебетовую карту, и на нее банк начислит 8% годовых. Это дает в сумме даже больше, чем все эти мили. Еще небольшой бонус – это бесплатная страховка для выезжающих за рубеж. Если считать в общем, то речь идет, конечно, о не самых значительных суммах. Но для меня кредитка – это род игры. Общая оценка – кредитки ТКС имеют смысл, если ими пользоваться попадая все время в льготный период. Тогда это выгодно. Ну и иметь некоторый резерв не мешает. И однозначный совет – пользуйтесь кредитками только если вы прекрасно понимаете что это такое, и с чем их едят. Грубо говоря, пройдите тест – откройте учебник 9-го класса по математике, и если вы решите сходу первые три попавшиеся задачи, то пользоваться кредитками (не обязательно ТКС) можно. Если хотя бы одну задачу не можете решить, то пользуйтесь наличными. И я даже говорю почти без подколки, у всех своих сильные стороны, но если математика к ним не относится, то не нужно мудрить с деньгами.Вот, собственно, все по продуктам ТКС. Резюме такое – продукты интересные, выгодные, но требуют от клиента усилий, в первую очередь интеллектуальных.3). Технические моменты.Главное, что есть в ТКС с точки зрения клиента (меня во всяком случае) – это интернет-банк (ИБ) и мобильное приложение (МП). Это основной интерфейс, с которым приходится иметь дело. Здесь почти все прекрасно. Через интернет можно сделать большинство операций, вплоть до получения пин-кода. С точки зрения функциональности все супер – можно оплатить почти все что угодно, можно сделать межбанковский перевод, посмотреть свои расходы, установить лимиты и т.д. Есть проблемы роста (ИБ и приложение постоянно меняются), но они достаточно оперативно устраняются. Например, мобильное приложение под Андроид в первых версиях было просто невероятно тормозным. Даже удивительно, как удалось его таким сделать.Наверно, здесь все. Только добавлю, что технологии в банке явно выстроены очень хорошо. Причем основная их часть не видна клиентам, или видна только таким умным, наблюдательным, опытным в банковском и страховом бизнесах, образованным, и вообще отличным парням, как я :-) Не вдаваясь в детали, у ТКС отлично поставлены бизнес-процессы, они очень умно работают с данными, и есть несколько очень неплохих находок. Например, мне очень понравилась идея с утверждением лимита после того, как курьер вживую, и, видимо, андеррайтер на фото, посмотрят на клиента. Не знаю, сами они это придумали, или где-то подсмотрели, но это классная идея. Ну и много чего еще, что я снаружи смог заметить, и наверно еще больше, что снаружи не видно.4). Вопросы общего стиля и этики.Для меня как ни странно эти вопросы были самыми важными. Я сразу понимал, что ТКС для меня будет выгодно, удобно, и сравнительно надежно. Я понимал, выпускники каких ВУЗов там работают, один из этих ВУЗов я сам заканчивал. Все отлично. Но у меня были вопросы к тому, насколько я готов сотрудничать с таким бизнесом, как выдача высокомаржинальных кредитов. Скажем, с Русским Стандартом я вообще не готов иметь дело, хотя более или менее уверен в их надежности, и у них есть очень выгодные для меня продукты (накопительные, конечно, а не кредитные). Но с Русским Стандартом я не готов иметь дела в принципе, так как для меня их бизнес за гранью этики и приличия.К ТКС у меня тоже сразу были вопросы. Например, когда-то они мне прислали предложение по почте, и там был контракт-анкета, которую можно было подписать, и отправить обратно. В анкете была указана ставка 0,12% в день. Я прекрасно понимаю, что такое 0,12% в день, я умею умножать. Но это я, а такая фраза явно пишется для людей, которые не понимают, что это за ставка. Почему не написать честные 43,8%? Понятно почему – клиент испугается. Потом там было везде – вроде все без обмана, но с укрытием тонких и дорогих для клиента моментов. Конечно, я бы получал свои высокие проценты по депозитам, кредиткой бы пользовался только в льготный период, лишних комиссий не платил бы и так далее. Но я понимал, что буду получать свои бенефиты за счет последних денег условного пенсионера, который всех тонкостей не понимает, и платит «0,12% в день» и «страховку» 0,89% в месяц. А мне не нужны деньги, полученные таким образом. Потом я несколько лет смотрел краем глаза на деятельность банка. И переломным моментом для меня стало то, что я увидел несколько изменившийся подход. Ставки стали процентами в год, а не в день, и главное я увидел, что ТКС не дает деньги тем, кому будет сложно их вернуть (как делает по моим ощущениям тот же Русский Стандарт). Поэтому я принял решение, что готов сотрудничать с банком. В отзывах на banki.ru я увидел, что люди более или менее осознано идут на большие траты, и банк занимает приемлемую позицию по отношению к людям в сложной ситуации.Тем не менее, главный негативный момент в ТКС сейчас для меня остается тем же. Банк временами слишком нацелен на то, что близко описывается сленговым словом «впарить». Я прямо перечислю те моменты, которые меня раздражают в ТКС, и которые я бы охарактеризовал как рекламный подход, к которому относится не только «впаривание», но и другие моменты. Я имею в виду многие моменты, которые представляются как преимущество банка (и они действительно являются таковыми), однако клиент не может видеть сразу имеющихся ограничений. Да и просто реклама там, где не надо. Сюда относятся:1) На сайте крупными буквами написано «0% комиссия за перевод на карту ТКС Банка!». Далее перечислены все партнеры, но ни слова даже ни в одной сноске не написано об ограничении на пополнение без комиссии. Понять это можно только из тарифов, которые на сайте не на самом видном месте.2) На странице, посвященной вкладам, «Легко получить деньги обратно», и ни слова даже в сноске о проблемах, возникающих для долларовых депозитов (см. выше), для которых в частности не работает возможность получить деньги через систему Contact (из текста на сайте скорее сделаешь вывод, что можно).3) На сайте крупно написано о 1% и 5% кэш-бэке по дебетовым картам, но ни слова об ограничении в 3000 рублей в месяц. 4) Крупными буквами написано о бесплатном снятии наличных с дебетовой карты, но нигде на сайте вы не найдете, что съем крупной суммы в банкоматах – это целая проблема, т.к. большинство банкоматов выдает по «чужим» картам за одну операцию 6-10 тысяч. И, конечно, ограничение на снятие 300000 в месяц без комиссии можно найти только в тарифах по ссылке в самом низу страницы. Подобных моментов довольно много, и мне не нравится такое скрытное отношение к не самым, вообще говоря, большим проблемам, но только если о них знать сразу. Ведь если тебе нужно снять 350 тысяч, и ты только у банкомата видишь «не более 6000 за одну операцию», а комиссию видишь только потом, если случайно зайдешь в ИБ, то ты не будешь рад.5) В ИБ в списке моих операций по карте появилась реклама. Стоимость этого показа для банка на одного клиента смехотворна. Ну сделайте лучше мне плату за карту не 1890 рублей, а 2000, только зачем пытаться впихнуть клиенту, с которым у вас отношения не на 100 рублей, какой-то раздражающий копеечный баннер? Это как если бы я пришел к вам в социальную сеть и пытался вставить один из первых комментариев к популярной теме рекламную ссылку на какой-нибудь форекс.6) Банка слишком много. И вот эта беспросветная навязчивая реклама льется отовсюду. Ладно бы она лилась с внешних сайтов, я ее там блокирую. Но и заходя на сайт самого банка, даже в раздел интернет-банка (наружную страницу), т.е. чисто клиентскую страницу, я вижу рекламу – «лучший интернет-банк» и т.д. Я уже клиент, мне рекламы и так хватает, я и так знаю, какой у ТКС ИБ.   Можно добавить еще, но думаю ощущение понятно. Если бы это относилось к качеству обслуживания, я бы минимум на балл оценку снизил. Момент очень субъективный, тем не менее его пишу. Думаю, что для многих людей с чувством вкуса это так же, как для меня.Резюмируя, качество обслуживание на пять (особенно ребята в твиттере), техническая сторона на пять, выгодность на пять, а вот общий стиль оставляет желать лучшего.