Il contratto di assicurazione Il contratto di assicurazione ha due protagonisti diretti (assicurato e assicurazione, che sono anche parti cotnrattuali) e un protagonista esterno (il danneggiato) il quale non è parte del contratto di assucurazione, ma che di fatto beneficia di tale contratto (in quanto titolare del diritto al risarcimento del danno). Restando nel campo dell'assicurazione sulla responsabilità civile, la responsabilità risarcitoria del danneggiante, costituisce l'effetto della fattispecie di illecito civile, il quale, a sua volta, è il fatto costitutivo, unitamente all'esistenza del contratto di assicurazione, dell'obbligo dell'assicuratore di tenere indenne il danneggiante. Nell'assicurazione obbligatoria sulla responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti ciò che rende interessante la questione è dato dal fatto che, per effetto dell'azione diretta, l'obbligazione danneggiato assicuratore diventa obbligazione solidale. La previsione dell'azione diretta del danneggiato contro la società assicuratrice comporta infatti che responsabile del sinistro ed assicuratore rispondano in solido nei confronti del danneggiato, il primo per l'intero danno, il secondo nei limiti del massimale (salva la ricorrenza delle ipotesi di responsabilità ultramassimale). Si tratta di obbligazioni solidali ad interesse unisoggettivo perché l'una obbligazione esiste se esiste l'altra e nel rapporto interno il debito ricade interamente su una parte. Si suole parlare di «solidarietà atipica», atteso che il debito aquiliano dell'assicurato discende ex delícto ed è illimitato mentre quello di natura indennitaria dell'assicuratore deriva ex lege e trova limite nella capienza del massimale Questo complicato rapporto trilaterale si riverbera anche in sede processuale, infatti, il legislatore prevede la presenza necessaria dell'assicurazione (vedi risarcimento danni da incidenti stradali) oppure è il convenuto (danneggiato) che chiama in causa anche l'assicurazione.
Cassazione 9.7.2019 n 18325 il giudicato di condanna del danneggiante non può essere opposto dal danneggiato che agisca in giudizio nei confronti dell’assicuratore in assicurazione obbligatoria sulla responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti e ha in tale giudizio esclusivamente efficacia di prova documentale, al pari delle prove acquisite nel processo in cui il giudicato si è formato.