È stata creata una normativa che permette al debitore di rateizzare e/o ripianare i debiti accordandosi con i creditori (c.d. sovraindebitamento). Nella vita pratica erano costanti gli accordi con cui il debitore predisponeva con i creditori un c.d. piano di rientro (cioè stabilivano le modalità di pagamento dei debiti), con questo decreto legge è possibile sostenere che è stata tipizzata o legalizzata tale prassi. Questa normativa non si limita solo ad ammettere che debitore e creditore possono stabilire dei termini entro cui pagare, ma è molto più complessa, perché, presuppone un accordo (con il consenso della maggioranza dei creditori e non di tutti) di “ristrutturazione dei debiti” e di un piano di ammortamento (art. 3), che assicuri il regolare pagamento dei creditori e individui i termini e le modalità di pagamento dei creditori e le eventuali garanzie per l’adempimento dei debiti ecc. Requisito oggettivo della disciplina è richiesto il c.d. sovraindebitamento cioè una situazione di squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio per farvi fronte e l’incapacità del debitore di adempiere regolarmente le proprie obbligazioni. Se il sopraindebitamento è cosa diversa dalla totale insolvenza, è una valutazione che sarà fornita in sede di applicazione della legge, per il momento la lettera del decreto sembra presupporre la possibilità di pagare i creditori (anche se in tempi lunghi) ed anche se al momento dell’accordo c’è squilibrio tra patrimonio del debitore ed obbligazioni assunte. Sul piano soggettivo la disciplina si applica, oltre che ai soggetti non imprenditori (il decreto parla di consumatori) agli imprenditori che esercitano un’attività non commerciale ed agli imprenditori commerciali che dimostrino il possesso congiunto dei requisiti previsti dall’art. 1, comma 2, l. fall. Risulta evidente che la normativa è pensata soprattutto a quei debitori che non sono assoggettabili alle vigenti procedure concorsuali (art. 1). Altra caratteristica della normativa è che unico legittimato a presentare la proposta di accordo sembra essere il debitore, cioè il procedimento non sembra possa essere iniziato su istanza di qualcuno dei creditori.
Il singolo cittadino che si trova in difficoltà economiche può presentare ai creditori una proposta per rateizzare i pagamenti e/o ripianare i debiti. Seguendo una uova procedura prevista dal decreto legge n. 2011 del 2011.