夏季台风频繁,随之而来的还有让人头疼的暴雨,特别是南方地区时长出现超过100ml以上的短时强降雨,这让不少已经闭门不出的汽车都『躺水』了.最近也收到不少车主朋友发给我,车被水淹的悲惨的图片,所以,应要求,今天来全面,系统地讲讲这"水淹车". 很难被准确定义的"水淹车""水淹车"有很多名字,比如"泡水车"和"水泡车",不过无论叫什么名字,大家一般都会把『被水浸泡过的车辆』看做"水淹车".这样算吗? 还是这样? 或是......这样......但其实"水淹车"却很难被定义,如上图所示,各种水淹的程度不同,其实对车辆的影响不同,特别是第一张图中情况,到底算不算淹了.所以,本文从两个角度带大家来认识所谓的"水淹车":
1. 保险公司的角度;
2. 二手车鉴定的角度.保险公司如何判断水淹的程度?
对于车辆保险中,与水有关的保险主要集中在这两种保险:
1. "车损险"("车辆损失险"):赔偿保险车辆本身损失;
2. "涉水险":赔偿因发动机进水后导致的发动机的直接损失.某司"机动车车损险"中的条款(部分)
两种保险的指向性不同,"车损险"主要是对『静置停放被淹车损险进行赔付』而"涉水险"则是指向『行驶中发动机进水需涉水险予以理赔』,简单一句话解释便是:静态水淹如何定损和赔偿?
静态水淹的赔偿主要取决于两个因素:
1. 保单保额;
2. 定损结果.
"保单保额"没有什么好讲的,就看大家买的是保多少金额的险.至于"定损",不同的保险公司判定方法也不同,多是『具体情况具体分析』.我绘制了一张比较简单易懂的判定标准,旨在让车主从繁琐的条款中,快速地get一些保险公司定损的要点.静态水淹的定损标准(概述)
上图表仅供参考,并非严谨的标准.接下来保险公司会考虑两大因素:
1. 定损后需要维修的费用;
2. 修复后的『车辆残值』.
基于这两个因素会做一些判断,如下图所示:赔偿逻辑(概述)
通常情况下,达到3级(中度受损)的车况,就要通过这一系列的赔偿逻辑判定,最终与车主协商达成共识,完成赔付.为方便大家理解,我们举个例子,见下表:赔偿方案(概述)
这里要注意3点:
1. 此为个人咨询的个案,并不以偏概全,最终还是按照车主所购买的保单为准,有句俗话『男人的嘴,骗人的鬼』,保险公司的合同......一定要仔细研究,或是在购买时彻底搞清;
2. 一般"车损险"的赔偿范围是『原厂配置』受损,自行升级的配饰,如行车记录仪,真皮座椅等,以及外观改装的包围,不予以赔偿;
3. 静态水淹后,发动机进水再启动所导致的发动机损坏,保险公司也绝对不会赔的.动态涉水如何定损和赔偿?
其实动态涉水(在行驶中因涉水导致水淹发动机受损)与静态水淹判定基本相同,达成"涉水险"赔偿的条件也比较简单,就是那么一句话:
此外,"涉水险"为"车损险"的附加险,每次赔偿实行15%的绝对免赔率.所以,大家如果买"涉水险"时记得捎上"不计免赔",这样才能保全.为能进保,水淹后要注意什么?
一旦车辆被水淹,按照以下方法处理,有效止损:发动机浸泡后再次启动,请勿模仿1. 无论是静态还是由于涉水导致熄火,一定不要再试图发动,最好不要移动车辆.原地拍照取证,并第一时间打电话向保险公司备案,有些保险公司的APP已支持直接上传图片,越快备案越好,不要超过24小时;
2. 若是一定要移动车辆,在不启动汽车的前提下,可以换挡的车型上,将挡位挂到空挡,将车辆推出积水处,千万注意自己的人身安全,钱可以再赚,车可以再买,人最重要!
3. 若是住在南方雨水充足城市,或是中高档轿车的车主,推荐大家购买商业险时『一键三连』:"车损险"+"涉水险"+"不计免赔",并根据实际情况,确定一款适合自己的保单金额.这车怎么赔,保险公司表示有点头疼
或许看到这里,大家会觉得,你也没告诉我们『从保险公司是如何定义"水淹车"的?』不错,保险公司和我们谈的是赔偿金额,所有的赔偿依据是实际的损失情况,维修的成本以及车辆残值,如果硬是要定义,在我遇到的大部分业内人中,将"水淹程度"达到2级以上的车况叫"水淹车".二手车行业中的"水淹车"如何分级?
对于二手车商而言,"水淹车"则有着比较一致的认同,相比保险公司分级也更简单一些,如下图.一般二手车从业者对"水淹车"的理解(概述)
原则上,正规的二手车平台,比如途虎二手车,对所有等级的水淹车都不会回收或售卖.但是,对于一般的黄牛车商而言,1级的"水淹车"在圈内是可以进行正常流通售卖的.因为,只要三大件以及中控等电器设备没有受到影响,这类"水淹车"只需通过仔细的清洗,除了可能会有味道,仍然能正常驾驶.遭遇2020年『第一泡』的广汽本田,官宣称『这些车不会流入市场』比如上图中的广汽本田在今年5月遭遇了『第一泡』,被淹车辆基本属于1级水淹.当我看到这条报道时,耳边回荡的是齐秦的"无情的雨无情的你".这批车中,必然有一些会折价严重,但也有一部分只需要通过清洗或更换座椅,脚垫等内饰就可以正常使用.只是站在消费者的角度,的确不能流入消费市场.
那么2,3级的"水淹车"是不是就一无是处?只有当废铜烂铁卖呢?万事没有那么绝对!或许大家看了上图之后,会说二手车这个产业链很黑,其实,既然有这样收车商家,必然会有专门购买"水淹车"的消费群体.
比如同行告诉我,他会遇到这样的需求:『3000元,7代高尔夫,10万公里内』那么同行也只能这样回复:『正常的车没有,水淹车,事故车接受吗?』所以,有市场需求,才会有产业链.这个应该叫『水淋车』当然,这里我们就要提到『信息对等』的问题,当消费者不知道该车被水淹,而商家通过隐瞒将车以高价卖给消费者时,这种做法无论是消费者,还是同行,都是嗤之以鼻.因为对行业而言,这么做就是『一颗老鼠屎坏一锅汤』,把整个二手车市场搞得乌烟瘴气,无法让消费者对中国的整个二手车市场产生信赖,最后没人来买二手车,大家都只能饿肚子.一般人如何辨别"水淹车"?
貌似话题扯的有点远,还是说点看似务实的辨别方法,网上有很多,我汇总几个检测师认同的观点,供大家参考:水淹车检测(部分概述)
个人认为检测"水淹车"并不是太难,不过经验也非常重要.我们也会经常遇到一些略懂的老司机,一看到车底盘有点锈,就确定是"水淹车"......这是广告,P出来的,没必要去体会这种无意义的『浪漫』于是便有一位山东的车主告诉了我们一段悲惨的经历,他家住在荣成的海边,喜欢开车去沙滩『冲海』,但当他卖车时,检测师发现车辆底盘部件严重生锈,疑似长期水泡......虽然,最后车行还是以正常车收购了,不过价格被打压好几千.所以,也希望大家以此为戒,一是不要青红皂白轻率地判断"水淹车",二来不要去海边瞎浪,否则可能会掉车价.总结个人觉得大家不必太纠结"水淹车","水泡车"这样的定义,而是根据具体的车况,搞清被水淹的程度,明确自己的需求进行购车,最后汇总一下全文的一些观点:看到积水尽量避开,谁知道除了水,还会不会有哥斯拉1. 保险公司关注水淹后车辆的实际维修费用,因为他们和你谈的是保单,谈的是钱......定损后会有各种的赔偿策略,所以大家上车险时,可以考虑『一键三连』(文中详解了);
2. 水淹后及时止损的要点:熄火切勿再点火;及时联系保险公司备案,勿超24小时;推荐联系拖车,若无奈需要移车,挂空挡推行,注意安全!
3. 二手车市场中通常将"水淹车"分3级,车主可根据文中表格自行初步自检;
4. 明确自己的购车意向和预算后,前往具有正规资质且对车源有明确保障声明的平台购买.