零售业务盈利占比持续提高:银行塑造全方位零售金融生态圈
 目前,零售业务的价值更加凸显.从上市银行半年报数据来看,银行在零售业务的价值贡献度飞速攀升,为银行盈利增长带来新引擎.
 截到今天年6月末,中国工商银行个人金筹资产规模16.6万亿元,总量再创历史新高,继续维持市场领先地位.其中,个人存款124871.60亿元,比上年末增加8266.24亿元,增长7.1%,个人存款日均余额超11万亿元;个人非保本理财商品1.88万亿元,维持市场绝对领先;个人贷款75758.03亿元,比上年末增加4605.24亿元,增长6.5%.
 今年上半年,邮储银行个人银行业务收入1101.96亿元,同比增长14.11%,占营业收入的69.90%,同比提高3.91个百分点.个人存款9.56万亿元,较上年末增加4600.23亿元;个人贷款3.56万亿元,较上年末增加3040.53亿元.
 作为以零售业务见长的招商银行,截到今天年6月末,其零售金融业务税前收益400.50亿元,同比增长20.57%;零售金融业务营业收入892.46亿元,同比增长15.01%,占本公司营业收入的57.49%,其中,零售净利息收入567.74亿元,同比增长9.64%,占零售营业收入的63.62%;零售非利息净收入324.72亿元,同比增长25.78%,占零售营业收入的36.38%,占非利息净收入的55.20%.
 对公业务一直领先的中信银行,近年来也频频发力零售业务.今年上半年,中信银行零售业务达成营业净收入383.16亿元,占全行营业净收入的38.94%;管理资产规模超越2.4万亿元,零售贷款余额1.9万亿元.中信银行行长方合英在半年报发布会上强调,其零售营业收入,零售中间业务收入占比持续提高.8月下旬,其表内零售贷款规模历史上初次超越对公贷款.
 塑造零售业务生态圈
 目前,手机银行作为传统零售银行数字化转型的要紧体现和银行业务线上化进步的主要途径,愈加遭到商业银行的看重.最重要的一点就是通过手机银行构建金融生态圈.
 据各银行披露的半年报内容显示,银行App已常见成为各家银行面向零售顾客提供综合化金融服务的最主要入口,且近年来银行在场景生态链布局,业务覆盖范围,运营管理步骤,个性化服务设置等方面持续发力升级,终端顾客活跃率上升明显.
 截至6月末,工商银行个人手机银行顾客4.43亿户,个人手机银行当月活跃顾客超1亿户,均维持同业领先.
 截至报告期末,招商银行App累计用户数1.58亿户.报告期内,招商银行App日活跃用户数峰值1747.06万户,登录次数37.76亿人次,人均月登录次数10.94次,期末月活跃用户数6140.69万户.报告期内,招商银行App买卖笔数9.61亿笔,同比增长14.27%,买卖金额29.85万亿元,同比增长60.83%.
 中信建投银行业首席剖析师杨荣觉得,构建金融生态圈对于商业银行具备重大意义.金融生态的建成,一是可以增加银行顾客导流,增加顾客黏性;二是沉淀存款,减少顾客推广本钱;三是提升单位顾客对银行的边际贡献度;四是加快零售资管的转型;五是提升盈利能力,提升净资产收益率.
 "手机银行途径对于银行获得顾客的重要程度日渐凸显,商业银行也愈加看重手机银行进步,预计将来通过手机银行途径或有更多综合化,个性化的金融服务,并加载更多的非金融服务,从而让顾客可以获得愈加优质,便捷,安全的金融服务."中国邮政储蓄银行剖析师娄飞鹏表示.
 加快零售客群精细化深耕
 麦肯锡依据中国银行业面临的挑战,提出正在改变零售银行内在增长逻辑的五大趋势:一是客群深耕成为存量角逐年代的必修课.在存量顾客中做好精细化管理,个性化深耕是零售银行获胜的重要.二是顾客体验成为银行竞争优势的差异点.顾客净推荐值(NPS)排行榜前50%的银行,股东回报较其他银行高55%.三是数字化引领的全途径年代已经全方位到来.调查显示,40%的中国受访者表示将更多用手机银行,同时29%的中国受访者表示将更少用线下网点.四是AI和云数据正在引发新一轮产能革命.依赖网点和队伍扩张的传统增长逻辑逐步失效,取而代之的是低边际本钱,由AI和云数据技术驱动的数字劳动力.五是生态圈场景很大丰富,拓展了银行的传统服务边界.
 "金融时报"记者注意到,现在,银行愈加看重对客群的分层,分群精细化客群经营,提高顾客服务体验和黏性,在深耕存量客群的同时,加强新增客群拓展力度.
 从中报披露状况来看,上半年各上市银行强化对存量客群分层,分群等精细化运营的同时,也在加快多元化拓客途径的布局.
 平安银行一直积极推进全途径拓客及全场景经营,通过推进开放银行建设,着力达成生态化进步.该行依托科技优势,通过强化人机协同,推进"人工智能+T+Offline"全新模式,并塑造统一的中台能力,升级顾客分层经营管理模式,提高顾客体验及经营效率.
 招商银行在半年报中表示,该行进一步聚焦优质重点客群强化拓客,并通过深化公私融合,加强高水平代发拓展力度,探索塑造公私融合"两栖"战队等方法,不断拓宽优质顾客出处.
 中信银行则重视发挥集团协同优势.该行落实"一个中信,一个顾客"原则,以银行竞价推广账户为基础,以"优享+"平台为核心,整理集团C端用户,塑造大财富平台.现在,中信银行负责运营的集团C端顾客平台"中信优享+"累计注册用户1.2亿户,导流至成员的流量累计3105万户.中信银行有关负责人表示,下一步该行将围绕"统一竞价推广账户""统一资配""全方位资管""途径融合""科技驱动""统一品牌"六大手段,推进集团协同财富管理落地.
 伴随中国银行业从规模扩张向精细化管理转型,轻资产,弱周期的零售银行业务成为推进银行收入的要紧引擎,也成为角逐日趋白热化的主战场.
 从最近上市银行密集发布的2021年中期营业额来看,零售业务表现可圈可点,在营业收入,净收益中的占比持续上升.同时,持续发力个人顾客规模拓展,加快零售客群精细化深耕及拓客途径布局.
 业内专家觉得,在科技加持之下,"大零售"定义拥有更广泛包含的意思和更高的视线,普惠金融,财富管理,互联网金融,养老金融等均可纳入范畴,将来,银行将通过深层次的资源整理和结构优化,塑造多层次,立体式,多方共赢的零售金融生态圈.