在金融这个大的领域内,银行业都公认说是信息化的程度,对金融科技的接受度以及包容度要高一点.相比之下,保险行业和证券行业在信息化程度方面没有银行走得那么快.
对于保险行业我还是一个新兵.从宏观来梳理,保险行业从2012-2016年总体可以说是一个快速增长阶段.到了2017-2018年,相对来说在放缓,到了2019年,原保费收入同比增长了12.2%,说明又重新回到了相对高速的增长阶段.再看保险的资产,2009年末的数据是,国内保险公司总资产规模突破了20万亿元.
总体规模比较大,但是保险密度与发达国家还存在一定的差距,这可能是中国待开发的市场空间,潜力还是非常巨大的.另一个角度,保险深度相比于其他较发达国家,还有很大的差距可以去补齐.
在中国保险业这样一个大环境当中,存在哪些问题?
看营销环节,突出的情况就是线下销售模式占比较高,客观受限比较多,线下模式一直是我们的保险,乃至全世界保险的一种主流营销方式.2018-2019年的两年间,互联网的保险保费收入占比只有6%,这其中不仅是寿险,也包括财险特别是车险,还有人身险里面的一些短期意外险.6%这样一个比例,相对而言比较低.
疫情的出现,即从2019-2020年,保险行业的月度保费收入也验证了这一点 -  - 从渠道角度来看,目前线下仍然是主要的营销渠道,线上达成率还是比较低.
一个长期存在的问题是,产品比较同质化,在很多寿险产品当中,内容基本雷同.我个人有这种感触,各家保险公司出售的产品都一样,中国人寿也好,人保寿险也好,平安,泰康,华泰等等,以及一些外资合资保险公司,大都会,友邦,信诚,我选择哪个品牌,仅仅是因为此前比较熟悉这样一个单一因素.
银行也是一样的道理.如果向后退15年,还是柜面年代,大家充分使用柜面资源,当你去存一笔钱的时候,浦发也好,光大也好,可能都会犹豫;但如果是工商银行,"爱存不存",储户可能拎着箱子直接走进大堂,二话不说就把钱存进去了,这里就有一个品牌的认知度问题.
而分析保险行业面临的问题,我认为,风险意识相对薄弱,风险管理能力参差不齐.基于这些问题,我们进行了思考 -  - 金融科技的推广应用,在银行业已有的经验,不管是成功的还是失败的,我们都提供出来为保险业做一些参考.
2007年之后,移动互联开始崛起,特别是2011年左右,4G服务的上线和普及,线上渠道迎来良机,这就是手机银行.可以说,移动银行成了主旋律.到了2017年,金融科技蓬勃发展,各家银行根据业务发展进行了架构调整,将线下业务全搬到线上去,而考核电子银行部的重要指标就是转化率 -  - 线下到线上的转化率,有的银行达到了99%,有的说已经到100%.转化率已成为银行的重要考核指标,考核口径.
银行就是一个中介,衍生来衍生去,无非就是金融中介的服务.到了智能银行的阶段,银行架构有所回归,那些规模比较大,信息化程度比较高,转化率高的银行,将原来的网络金融部又重新进行架构调整,发力做创新业务,首席创新官成为重要位置.
对于保险行业,"保险+技术"模式怎么理解?简单来说,保险行业内部发起且执行众多模式的升级换代,将人工智能,大数据,云计算等新技术融入到传统保险技术当中,形成新的服务模式.而新的保险服务模式,进一步促进了保险的数字化运营,提升运营效率和客户服务能力,以及风控能力.简言之,用技术提升效率,原来用腿走路,现在踩上一个平衡车,但没有改变前进这样一个方向属性,在不改变基础服务模式,服务形态的基础上,通过技术来赋能.
"科技+保险"模式,通过新的金融科技应用,对整个保险的传统业态产生深刻影响,形成新的数字化生态,甚至可能会衍生出新的保险产品.
"风控+科技"模式中,技术应用往往会伴随新的风险出现,为了彻底解决技术引入带来的风险,可以基于新的技术,利用物联网设备,获得更高质量的外部数据,通过对这些大数据技术的应用建模,建立完善数据管理体系框架.利用人工智能等全方位的计算分析,进行有效的风险评估,建立风险评估模型,在新的保险服务场景中有效地控制风险.