□刘新立随着气候变化所带来的气象灾害越来越频繁,以及叠加了经济发展之后的灾害强度增大的趋势越来越明显,巨灾保险的有效性也面临着越来越大的挑战.气候变化的趋势虽然已经有相当大的确定性,但就每一个较小的时段来说,自然灾害的发生仍然具有风险性,我们仍然可以借助风险管理的办法来探索应对之策.巨灾风险管理体系中,保险只是其中的一类措施,但对于可能造成巨额损失的纯粹风险来说,即无论如何,从全社会的角度来看,损失都是要被承担的,保险独特的风险分散,风险平滑的效果仍然是无可替代的.但是,对于并不完美满足大数定律的大面积自然灾害风险,尤其是气候变化又加剧了其不满足特征的背景下,如何更好地发挥保险的作用,就需要围绕保险业展开更多合作创新,以期构建一个更宽阔范围的联合体,能够以更大的定力,来应对增大了的气候波动风险.不同层次风险承担主体之间的合作创新公私合作是近年来理论和实践领域的探索热点.是政府作为巨灾保障的提供者还是保险公司作为巨灾保障的提供者,抑或是二者一定程度的合作,对应着政府和市场在巨灾保险制度运行中承担的不同责任,以及效率和公平之间的权衡.政府和市场在应对灾害风险方面有其各自优势.对于政府来说,首先,降低风险是政府最重要的任务之一.它可以统筹安排灾前预防,灾中救助和灾后重建的全流程,这有助于减少损失,对于灾害风险来说,能够在成本合理的前提下降低损失,是风险管理的目标,即降低风险的成本,而不能只是关注灾后融资这一个环节.其次,风险的降低有助于保险的可用性和可负担性,这种间接效果使保险能够触及更多风险承担主体.尤其是中低收入群体,可以有效缩小他们的保障缺口,增强他们的韧性,这就又到了降低风险的起点,形成良性循环.最后,政府主导的保险计划,例如针对特定行业和风险的强制性保险以及公共保险等措施,更有助于推行.对于保险业来说,保险公司有能力开发巨灾保险所需的技术和产品,此外,行业的另一个重要作用是通过向公众提供建议和教育来建立对保险的信任和正确认识.在气候变化的背景下,政府在全球气候成本中所占的份额可能会越来越大,往往会给政府带来长期的财政不稳定.对此,公私合作可能是最有效的解决方案.保险公司可以使用政府的分销网络和基础设施来引导他们的产品和解决方案,政府可以与保险公司合作制订补贴计划,帮助个体获得必要的保护.合作的模式,比例,产品等,都可以在不同区域和不同时段进行差异化的调整.例如,建立一个有政府担保的