因应国际趋势发展,金管会也公布金融科技发展路径图八大面向,推动单一窗口沟通平台,资料共享等,让台湾产业与趋势接轨.
创新科技正快速改变全球金融产业发展方向,随着创新金融科技涌现,在科技业者取得金融执照后,也正改变全球金融产业发展的方向.根据KPMG公布的"Pulse of Fintech H1′ 21"研究报告指出,国外常见趋势面向,大致上有平台模式与超级APP占尽优势,Big Tech 与 Big Fintech 合伙,资料成为ESG的核心资安(诈欺管理/KYC/密码安全),B2B(banking-as-a-service),以及隐藏式金融等.
此外,近来AI已成为众多产业发展的重心,当然金融业也不能例外,如理财机器人,eKYC等重要应用.鉴于AI应用范围日广,向来注重个人隐私的欧盟,自2019年起即倡议发展"值得信赖的AI"(Trustworthy AI)后,2021年4月21日欧盟执委会(European Commission)于更提出"人工智能法律调和规则草案"(Proposal for a Regulation Laying Down Harmonised Rules on Artificial Intelligence (Artificial Intelligence Act) and Amending Certain Union Legislative Acts)(简称AI规则草案),促使会员国在发展及运用AI时,能采取协调一致的态度及方法,共同维护欧洲公民基本权利与欧盟价值.
金管会综合规划处处长胡则华指出,欧盟的 AI Act 将风险分为四大类,第一类是不可接受风险(禁止),如社会评分,人脸辨识,黑暗模式,操控等等.第二类是高风险(评估遵循情形),如教育,就业,司法,移民,法律等等.
第三类是有限风险(透明揭露),应用情境有聊天机器人,深伪技术,情绪认知系统等.最后一项则是低风险(行为规范),应用情境有邮件过滤,线上游戏等等.
金管会综合规划处处长胡则华指出,至于在台湾方面,金管会也公布金融科技发展路径图八大面向,推动单一窗口沟通平台,资料共享,法规调适及伦理规范等8大主要方向.
金融业的AI与资料使用,基本上是希望达成公平,道德,当责,透明等四大目标.在公平部分,希望达成公正性,正确性与避免偏误,道德方面则希望符合伦理标准,让AI决策应同于真人.而当责则是承担内部责任,外部责任,至于透明部分,则希望做到揭露与说明.在AI之外,绿色金融科技也是非常热门的议题,如透过取得数据,揭露资讯,培育新创等作法,达成开放金融,建立资金管道等.
其中,绿色金融在发展上的挑战有不少,共同痛点是缺乏数据或数据库,因此非常需要科技的协助,例如企业需要汇整计算温室气体排放并揭露,金融机构要评估气候变迁,情境分析及压力测试,且绿色产业发展需要资金,金融业或投资人需要追踪投融资资金运用情形等,都可以利用金融科技.
另外,监理边界也是重要的议题.民间贷款业者,委外厂商,技术服务提供者,TSP业者,虚拟通货业者,电信平台,金融科技业者等,并非直接由金融主管机关监理,却直接影响金融机构服务的对象.
胡则华表示,这些市场参与者业务范围含括金控,银行,保险公司,证券商,基金公司,投资顾问,期货商,支付机构,信用卡机构等金融机构,以及清算机构,信评机构,交易所,保管机构等周边单位,所以除了透过他们签订的契约来约束行为外,是否也需要逐步纳入监理规范,是可以思考的问题,金管会也会追踪参考OECD,英国,美国等发展情形.
因应国际趋势发展,在让台湾产业与趋势接轨下,金管会也公布金融科技发展路径图八大面向,推动单一窗口沟通平台,资料共享,法规调适及伦理规范,能力建构,数位基础建设,园区生态系发展,国际链接,监理科技等措施.
胡则华指出,在资料共享方面,在开放银行/金融采取分层逐步共享的策略,目前开放银行的第一阶段(商品资讯)及第二阶段(消费者资讯查询)皆已运作,且简化申请与审查流程,申请书件与自评检核表均已登载于官网.此外,为利于风险控管,便利客户及业务合作,已于2021年12月23日公布金融机构间资料共享指引,至于财金公司建置的"TSP业者资讯揭露专区",也已于2021年7月28日正式上线.
金管会希望透过金控集团,金融机构跨业间,金融与非金融机构间,跨市场间的资料共享,达成便利客户,风险管理,业务合作等目的.所谓客户资料,是指基本资料,身份核验资料,账户资料,交易纪录,加值资料等,现有已可共享资讯者,依现有规定办理.
"在便利客户方面,主要是希望减少客户重复填写或输入,不过前提是得要客户同意资料共享,且传送前客户确认资料来源,范围,正确性.在风险管理部分,希望借由统合客户资讯,作为辨识,管理风险之参考,当然前提是必须客户同意,且以集团为主."胡则华解释:"至于业务合作方面,则是希望借由统合客户资讯,提供加值或创新服务.当然,同样需要须客户同意,且应建立业务关系,以及明定约定权责等."
在法规调适部分,金管会透过整合揭露数位金融法令,数位金融服务管理规范,伦理道德,精进创新实验机制等策略,全力为金融产业创造更合宜的发展环境.截至目前为止,已搜集整合现行数位金融服务相关规范,并在金管会的官网揭露,其次亦已盘点业者面临之法规与自律规范挑战,将先以"多元数位身份验证机制"为主题,委外研究订定法规,自律规范及实务守则之可行性.
至于电子支付机构管理条例,证券商设置标准与管理规则等规定,则己经完成相关法令修订工作,全力推动金融产业发展创新服务.而为吸引更多创新想法出现,亦已制作创新实验辅导,咨询指引或懒人包,全力协助金融产业将创意转为可行方案.
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台湾金融产业要跃上国际舞台,不能仅寄望主管机关松绑法令,本身也得具备一定的实力.所以金管会也透过推动金融科技证照,金融业负责人资格,产学合作,监理人员学习地图等方式,推动台湾金融人才的能力建构.根据金管会提供资料显示,目前已修正负责人等人员管理规范,纳入科技,资讯等跨领域人才.而金融研训院,证基会,保发中心已完成研拟金融科技证照制度,将着手规划训练课程等.最后,金管会也正研拟产学合作,着手制作监理人员学习地图.
胡则华指出,我们预计从科技力(金融科技概论),金融力(金融概论),程式力(程式设计概论)等三方面着手,培育产业所需的金融人才.考量到银行,证券期货,保险等产业有部分观念相似,所以在课程规划方面,商业分析,使用者界面与体验,资料分析,数位商品设计等基础课程将会相同.最后,将会依照不同产业特性,增加专属的数位法遵风控,数位行销等内容.
随着金融科技及数位金融服务持续创新发展,民众对以移动设备或全电子化开户及交易的需求与日俱增.目前许多金融机构的数位存款账户须经过自然人凭证,信用卡,存款账户等实体卡片方式进行身份识别,若非经实体身份认证,则开立的账户型态及交易范围有所限制.金管会深知须同步改善台湾整体数位基础环境,才能健全创新金融科技发展,所以特别携手联征中心,财金公司,金融控股公司,银行,保险公司,证券商及期货商等,于2021年5月4日成立"金融行动身份识别联盟",以加速推动金融行动身份识别标准化机制,以满足线上开户需求.
胡则华解释,金融FIDO系规划透过导入国际FIDO标准,先让用户绑定移动设备,实体卡片及生物特征,未来使用金融服务时,即可用绑定的装置,生物特征进行身份识别,毋须再使用实体卡片或账号密码.由于FIDO服务器上只保有公钥,不保存密码,私钥或个人生物特征,亦可避免隐私泄露的问题.金融FIDO亦规划提供跨机构身份识别及交易功能,使金融机构得依客户交易风险属性,提供客户办理相对应安全之服务项目.
胡则华说,金融FIDO机制的导入,对于消费者而言,可解决以账号密码作为身份验证方式所衍生出之各项问题,提高消费者使用的便利性及安全性;对金融机构而言,可免除向客户重复验证身份的作业,同时未来若功能增加,亦可跨机构传输资料,进一步提高客户的服务效率,并降低相关营运成本.
为加速国内金融机构创新,金管会在推动 FinTechBase 后,再度携手金融总会,共同推动金融科技创新园区 ─ FinTechSpace,打造适合金融科技发展的虚实共创环境,整合空间场域,辅导服务与金融科技开放API等资源,推动金融科技共创生态系,以扩大产业整体创新氛围,彰显推动金融科技创新发展之决心.此园区未来扩大后将符合 ISO 27001 等标准,且有两大创新辅导特色,首先是衔接新创的第一哩路 ─ 数位沙盒,其次则是接轨市场的最后一哩 ─ 监理门诊.
胡则华指出,在监理科技方面,我们正在尝试纯网银,票券,银行等数位监理申报,借此提升效能,风险管理,目前纯网银的数位监理申报系统,票券金融公司的票券数位监理平台等,均已完成建置上线.至于国际链接方面,我们将全力推动金融科技国际合作,借此达成强化实质交流,提供发展诱因,提升国际能见度等,目前已规划完成国际队,金融科技大使,宣传人员之甄选规范等,并将陆续与签署MOU或合作协议之国家等,进行沟通交流,文宣互换,如与英国合办 Open Banking 座谈会等.
面对数位科技创新冲击,让金融市场对金融科技产生高度兴趣与关注度.金融产业正值创新转型之际,金管会希望透过推动链接国内外金融,科技,创新多维度之产学研创科技创新力量,发挥台湾固有之资通讯产业优势基础,协助国内金融科技创新服务,加速链接欧,美,亚太金融科技国际创新网络,推动台湾迈向亚太金融科技实证中心.