随着我国第三支柱个人养老金相关政策陆续落地,行业各方的准备工作正在快速推进,个人养老金新时代即将到来.近日,富达国际与蚂蚁财富发布2022年"中国养老前景调查报告".富达国际中国区董事总经理黄小慧,富达国际北京代表处首席代表丛黎在接受中国证券报记者独家专访时表示,长期来看,第三支柱个人养老金流入市场的资金体量将是万亿元级别.国家倡导以个人商业保险作补充,编织强有力的养老保障网.国家不断调整政策, 把发展" 第三支柱" 作为重点战略纳入到" 十四五" 规划, " 加长" 二三支柱短板, 以" 账户制" 开辟第三支柱通道, 建立以账户制为基础,个人自愿参加,国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度.我们先了解一下什么是养老三支柱.什么是三支柱养老保险制度体系?国际上普遍选择国家,单位,个人养老责任共担的三支柱养老金体系.在我国,第一支柱为基本养老保险,第二支柱为企业年金和职业年金,第三支柱包含个人储蓄性养老保险和商业养老保险.让我们细细研读一下三支柱的不同功用:第一支柱:社会基本养老保险社会基本养老保险分两种:城镇职工养老保险,城乡居民养老保险.一般有工作单位的,交的都是"职工养老保险",也就是五险中的养老保险;城乡居民养老保险,是由原来的"新农保"和"城居保"合并而来,面向无工作单位的城镇和农村居民.第一支柱的目标是确保国民基本养老收入,防止老年贫困,政府负有最终财政兜底责任.也就是说,社保养老保险主要是确保个人最最最基本的温饱问题.第二支柱:企业年金和职业年金制度我们通常交的是"五险一金",而有的企业会交"六险二金",多的这一金就是"企业年金".绝大部分企业是没有企业年金的,第二支柱的目标是增加员工养老收入,吸引和留住优秀员工,但是目前覆盖人群仅为5800多万人,远远不能成为有力的养老依靠.第三支柱:个人养老金也就是这次人社部提到的"个人养老金制度" -  - "建立以账户制为基础,个人自愿参加,国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度".直白来说,就是自己从工资中抽取一部分出来为自己养老储备养老金.一些养老金融产品,比如商业养老保险也属于养老第三支柱.目标则是加强自我保障能力,变储蓄养老为投资养老.为什么要准备个人养老金呢?1,老年人口规模庞大截至2021年底,我国60岁及以上老年人口达2.67亿,占总人口的18.9%,全球每4个老年人中就有一个中国人.到本世纪中叶,60岁及以上人口将达到4.87亿,约占总人口的35%,老年人口数量和占总人口比例双双达到峰值,我国将进入重度老龄化阶段.2,老龄化速度快2001年中国65岁以上人口超过7%,标志进入老龄化社会,仅仅用了20年的时间,在2021年就步入深度老龄化,即65岁及以上人口占比超14%,时间短于法国的126年,英国的46年,德国的40年.3,高龄化,空巢化问题日益突出2020年中国80岁及以上人口3660万,预计2050年将增至1.59亿,高龄老人可能面临更为严峻的健康问题,空巢老人和独居老人的增长将弱化家庭养老的功能.老年抚养比大幅上升,养老负担加重.2020年老年抚养比19.7%,预计2050年突破50%,意味着每两个年轻人需要抚养一位老人.抚养老人和养育小孩成本高昂,年轻人两头承压.4,未富先老发达国家经济发展与老龄化同步,进入老龄社会时人均GDP一般在5000到10000美元以上,而中国是在尚未实现现代化,经济还不发达的情况下提前进入老龄社会,即"未富先老".与此同时,我国的养老服务体系仍滞后于养老服务需求,政府,市场,社会多元主体共同应对人口老龄化的体制尚未完全形成,养老保障和医疗保障水平的区域性不平衡仍然存在.可以说,即将面临"未富先老"的一批人,如果收入不高,很难有机会再次变得富裕,以保证今后的生活.受到长寿化,老龄化,少子化,三化空前的影响,加上当下经济的冬天,社保的冬天,人生的冬天,所以我们必须的提前准备个人养老金.我们不能仅依靠社保来做养老规划,想要高品质的退休生活,就要从第三支柱商业养老险做补充,用年金保险规划未来的退休养老,就是在补足第三支柱.用一句话总结就是:每个人都需要与生命等长的现金流,避免"人还活着,钱没了"的现象!