中新网12月27日电 以大数据,人工智能为代表的金融科技正在深刻改变银行用户的行为,也帮助银行孕育全新的风险管理技术,来不断拓宽业务的边界,从而更好地解决"三农","小微"信贷长期面临的痛点.
12月26日,在第253场银行业保险业例行新闻发布会上,渤海银行董事会秘书,行长助理赵志宏以"以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展,服务大众生活"为主题,详细阐述了该行借助金融科技,打造敏捷主动的全面风险管理模式,进一步提升风险管理效能,并从风险管理模式入手创新服务方式,解决三农,小微企业融资难点,助力实体经济发展.
得益于这一全面风险管理模式带来的风控质效提升,渤海银行2018年年报显示,2018年该行不良率为1.84%,2019年上半年这一数字降为1.82%,三季度末较年初再降0.06个百分点.
据了解,渤海银行是业内最早采用垂直独立风险管理模式的银行,这是该行14年来实现稳健经营发展和有效风险防控的基础.而随着近几年外部环境发生深刻的变化,尤其是迅速兴起的金融科技改变了用户的行为方式,渤海银行在原有的风控模式的基础上,依托大数据和先进的风险控制手段,打造了一套"敏捷,主动"的全面风险管理体系.
据赵志宏介绍,所谓敏捷主动的全面风险管理体系,即把风险管理要求,规则融入业务全流程,建设"自动,实时,精准,敏捷"的智能风控体系,以实现风险管控质量和效率的提升.
例如,渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式,在风险条线下单独成立二级部,专门服务于特定的业务条线,将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查,贷中审核,贷后监控纳入一个部门,一条龙作业,使风险审批,放款审核,贷后监控三个环节有效联动,从而提高业务审批效率和放款效率.
这其中,科技手段的应用在渤海银行敏捷风控体系中至关重要.据渤海银行相关业务负责人介绍,该行搭建了基于身份核查,OCR,生物识别,数字签名等技术的客户识别体系;充分利用大量结构和非结构性数据,AI人工智能,规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系,破解信息不对称难题;此外,基于BI工具的实时监控体系确保线上全自动处理的信贷业务看得见,摸得着,管得住.
在敏捷风控体系下,渤海银行的资产质量得到明显夯实.截至2019年9月末,该行不良贷款率为1.78%,较年初下降0.06个百分点;逾期90天以上贷款与不良贷款比例为93.96%,较年初下降5.1个百分点.
赵志宏总结称,渤海银行"敏捷机制"的灵魂在于"持续迭代",渤海银行借助数字化,智能化转型持续迭代升级,构建起"快速反应,主动管理"的全面风险文化,因而能做到快速跟踪,发掘并驾驭风险.
三农,小微一直是国家信贷支持的重点领域.然而,由于三农,小微领域多数"缺信用,缺信息,缺担保",导致很多金融机构望而却步,这两个领域长期面临融资难,融资贵,融资慢的痛点.
为此,渤海银行从风险管理模式入手,创新服务方式,充分利用大数据等新兴技术,打造贷前,贷中,贷后的一体化风险管理体系,并建立营销,审批,预警,催清收的端到端反馈机制,服务小微企业和三农.
据渤海银行相关业务负责人介绍,2019年9月,该行与吉林省金控集团联合打造的"益易农 APP"已正式上线,这是国内首个集"单笔农户个人贷款","涉农电商业务","资金和保险代理"于一体的三农服务平台.
在具体流程上,渤海银行首先通过合作方入户调查,摸底农户基本情况和融资需求,随后利用该行成熟的大数据体系和风控模型,实现线上自动审批,农户借款人在几分钟之内便可获知"是否可贷,可贷多少",当天申请,当天收款,足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效.
在针对小微企业的融资上,大数据更是发挥着不可或缺的作用.例如渤海银行推出全线上信用类产品"渤税经营贷",就是以税务数据为核心,根据企业工商登记信息,纳税申报信息,征收信息,经营数据,违法违章,信用评级等上百项数据字段,在小微企业信贷场景下综合运用大数据,人工智能,机器学习等技术,将税务数据转化成信贷数据,实现银税信息即时线上共享,并辅以企业数据,外部信息,对企业进行风险画像,快速计算得出审批结果.