本项目是以信息记录和传递功能为纽带,以大数据及人工智能技术为载体,打造的"全流程,全生命"的账户服务平台,通过对接工商,人行等系统交互信息,推动账户服务"123"(一降两升三优化),即:降低人力成本,提升开户效率,提升服务质量,实现账户自动化,高效化,智能化.
账户是资金活动的起点和终点,是支付体系健康稳定运行的重要基础,人民银行先后出台了"银行结算账户管理办法","人民币银行结算账户管理办法",261号,392号,302号,85号等一系列文件,从加强账户实名制,阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道,加强支付信息安全保护,建立资金保护长效机制等方面采取有效措施,筑牢金融业支付结算安全防线年起分批次推广取消企业银行账户行政许可,提出了"两个不减,两个加强"(即:企业开户便利度不减,风险防控力不减,优化企业账户服务要加强,账户管理要加强),进一步确立了银行账户管理的主体责任,因此账户是支付体系的基础和"入口",抓住了账户改革,就抓住了支付领域改革的牛鼻子.
随着监管要求日趋严峻及外部环境的更新迭代,银行需要进一步规范银行账户的开立和使用,维护经济,金融秩序,适应社会主义市场经济发展的需要.目前,各家银行需投入大量的人力,物力进行繁重的手工操作来满足各种规范性要求及非现场监管考核,而过长的开户和年检操作时间造成网点业务办理效率低下,比如:客户长时间排队等待,造成客户体验不好,柜员重复录入账户信息工作,导致工作效率低,容易出错等.
如何提高银行账户管理水平,优化账户管理效率,提升客户体验,减少人力成本成为银行账户管理工作的大势所趋,重庆银行时刻抓住数字化改革的机遇,借鉴华为数字化转型的成功经验,切实转意识,转组织,转方法,转文化,转模式,以前瞻性视野推进数字化建设,全面拓展数字化创新在前中后台的应用."云管家"账户服务平台的应用,利用银行数据库,政府数据库,商业数据库等合法,有效的信息平台,交叉验证企业身份信息,结合人工智能和大数据技术的协同效用,减轻柜面负担,优化基础流程,减少业务成本,提高开户审核效率和准确度.
本项目通过构建数字化账户管理及风险管理的综合创新据应用平台,解决了业务办理分散,多系统重复录入,信息核对困难及工作量繁重的问题.对接外部披露信息及人民银行和我行的账户信息,形成结构化的数据平台用于各类业务操作的数据支持,将分散各处的账户信息实现有效的实时互通对接,打破商业银行数据的孤岛,从根本上解决数据不一致导致的金融风险.
一是打通各数据的获取渠道,实时对接工商,人民银行信息与核心系统做数据互通,实现账户报备自动化,信息比对全面化,企业年检常态化,降低运营风险,提高工作效率,从而适应新的市场环境和新的竞争压力.
二是通过大数据,人工智能等先进的金融科技技术,加强行内账户风险控制,开户时进行身份识别校验,结合客户异动管理,账户影像管理,风险管理,账户评分,风险评级等功能,实现对我行账户的各项业务进行统一管理,并以时间维度进行展示,完整展示账户全生命周期流程,切实解决账户风险问题,为行内打造一个安全稳健的账户使用环境.
本项目开发应用目前主流的Spring家族开发框架,前后端采用动静分离的开发原则,后端通过springRest完成服务接口的开发,前端通过Html,Jquery完成代码开发,易于维护管理及二次开发.采用Java开发语言开发,兼容各种操作系统及硬件平台,适配多种类型数据库,采用B/S的架构,支持通过浏览器的访问,业务人员在前端客户端对系统进行操作,系统服务器对前端传来的操作及数据进行处理,并与中间业务平台,影像系统,联网核查系统,核心系统等系统交互,同时将处理后的结果返回给前台客户端显示给用户.
一是风险控制流程化.利用强大的数据支撑,打破数据壁垒,通过多方数据校验和风险预警功能,将风险防控贯穿账户全生命周期管理中.
二是账户管理体系化.建立健全账户管理体系,更好的从开立,变更,使用,撤销全方位,全流程,多维度管理,降低运营风险,减少人工成本.
三是账户信息数据化.实现单位,个人账户信息数据化,通过建立数据模型,进行高效的数据分析,将结果以可视化方式呈现.
安全性:采用国家密码局认定的国产密码算法,对系统中涉及到的用户信息,人行信息,数据库信息,短信平台等用户密码进行加密,提高了数据的安全性.
高效性:对接多种数据类型,使用ETL技术,将分散,零乱,标准不统一的数据整合,从而高速处理数据,为数据分析节省大量时间,提高效率.
先进性,灵活性:业务流程各环节之间的逻辑关系,次序,判断条件等要素可随业务需要实时调整,业务规则可灵活设置,满足业务的灵活性和扩展性需求.
高稳定性:具备在业务需求要求的交易时间内连续,无故障的运行能力,系统具有定时的备份能力,通过负载的方式部署,并有应急处理,故障恢复功能.
可扩展性:软件,硬件平台在系统容量,处理能力和业务应用等方面应具有良好的可扩充,扩展能力,能够方便地进行系统升级和更新;系统能通过简单的模块化开发或参数化配置的方式开发接口,具备很好的开放性,便于与其他系统对接.
2019年10月,项目组成立,确定项目经理及成员,召开项目启动会,进入需求调研阶段;
2019年11月-2020年01月,需求分析完成,提交需求规格说明书,系统概要设计说明书,系统详细设计说明书;
2020年08月-2020年10月,集成测试,系统测试,UAT测试,压力测试,安全测试及相关测试验收报告;
账户服务平台上线以来运行情况良好,实现了企业类账户即开即用,大幅度压缩开户时间.截止2022年5月31日,累计报送单位账户6余万户,个人账户800余万户,智能年检15余万户,风险预警信息10余万条,预约开户400余户.
一是通过对接工商,人行等系统交互信息,推动账户服务实现"一降两升三优化",即:降低人力成本,提升开户效率,提升服务质量,实现账户自动化,高效化,智能化,企业类账户即开即用,从而大大解放人力.系统上线后,实际业务办理过程与传统方式比对,操作时间由原来90分钟缩短至30分钟左右,大幅度降低了人力成本.
二是银行在开立单位账户时,需人工录入营业执照等相关证照信息,录入字段多而繁杂,系统上线后自动采集外部数据信息,通过营业执照号码发起"工商校验",校验工商注册信息是否有效,并自动采集客户名称,证件签发日期,法定代表人姓名,经营范围,注册地址等信息.
三是借力科技支撑,创新服务方式,将账户预约开户服务"直达"系统,客户可通过重庆银行手机银行,网上银行,微银行等线上渠道预约开户,自动将预约信息及时推送至开户网点;新设立企业可通过重庆市政府"一网通"平台提交注册登记信息的同时,同步申请开立银行账户,系统自动接入人行金融数据服务平台,实时生成预约账号,实现开户"一站式"高效办理,提高了开户效率,让客户"少跑路",大大提升客户体验.
前期单位和个人账户在银行开立完成后,需通过网页登录人民银行账户管理系统进行报备,账户服务平台的运用后,可通过基本户开户许可证号(基本存款账户编号)发起"人行校验",校验基本户信息及是否存在久悬账户等,通过人行核准后系统将自动推送开户许可证核准号(基本存款账户编号)至行内核心系统,并实现单位及个人账户自动入库,自动校验,自动上报,有效减少柜面人员重复信息录入,有效提升数据报送质量.
系统联动大数据平台,数仓,ECIF核心,柜面,影像,网银,手机银行等16个系统,调用20余个接口,实现了单位银行结算账户工商信息,人行系统信息和核心系统信息的自动核对,批量年检比对成功的自动报送人行,告别了人工逐户年检的传统模式.
一是系统在账户开立,变更过程中核查黑名单系统,工商系统,身份核查系统等多个风险数据源,将系统评价的结果作为账户审核依据,有效防范了账户风险;存量账户多渠道,多系统引入工商数据,进行多源数据比对,不一致的记录产生预警,并分发至具体网点,督促及时联系客户更新,确保数据的真实性和准确性.
二是以账户为中心,综合账户全生命周期管理,通过开户,交易流水,交易对手以及相关外部信息,全面分析账户潜在风险,将交易特征化,特征指标化,指标模型化,以账户开设后出现短期休眠并突然启用,资金交易量大幅增加,资金快进快出,当日不留或少留余额,涉嫌诈骗等为监测重点搭建账100余类监测指标.
系统对接工商,金融服务平台,大数据平台,综合柜面等行内行外系统,贯穿账户事前,事中,事后全流程,建立预约,尽调,初审,复核,开户,变更,撤销标准化机制,同时自动记录每个环节操作记录,强化账户全流程,全生命周期管理.
"云管家"账户服务平台在整个组织和实施过程中,项目组人员紧密配合,积极,高效地完成系统的建设,整个项目实施计划过程稳步,持续推进.本次实践的落地和成功象征着重庆银行数字化运营改革工作取得了阶段性的成果.同时,我们充分意识到数字化创新是银行高质量发展的最大变量与增量,充分发挥 "牵一发而动全身","落一子而满盘活"的作用,为运营管理全面赋能,切实承担金融国企的社会责任.