今天论坛主题是"互联网普惠金融健康发展温暖实践",我们希望今天的研讨会,既富有理性的研讨,又带有热情激情和温暖.
过去十年间,世界各国,特别是新型经济体在普惠金融开展了大量探索,利用好移动通讯技术,互联网技术对实现普惠金融十分重要,人民银行会同相关部门与业界共同努力,努力探索中国的普惠金融发展道路,也取得了显著的成就.今年G20杭州峰会通过了G20数字普惠金融高级原则,今天我们请各位嘉宾共聚一堂,总结经验,共策未来.
尊敬的朱省长,各位来宾,大家早上好.首先我代表中国人民银行向出席嘉宾表示热烈的欢迎和诚挚的谢意,希望在这里分享更多的见解和创新思想,为普惠金融发展注入新的理念和智慧.
普惠金融在立足机会平等和商业可持续的原则,以可负担的成本,为社会所有阶层和群体,提供适当有效的金融服务,通过发展普惠,将小微企业,偏远地区农民,城镇低收入人群和残疾人,老年人,弱势群体纳入金融体系.不仅能够极大促进全球实现消除贫困的发展指目标,还能增强经济增长的韧性.
推动普惠金融的发展,中国普惠金融发展呈现附主体,多元,产生附多样,作为基础设施逐步健全的良好势头.弱势群体和薄弱环节的金融可获得性不断提升,帐户普及率等部分指标也优于G20国家的平均值.
互联网具有的包容性,开放性和互联互通性,可以有效的改变物理空间的阻隔,提供金融交易效率,满足多元化的投融资需求,大幅提高金融的普惠性和覆盖面.
要发挥好互联网+普惠金融的潜力和优势,关键是要把握好金融的普惠性,商业可持续性,和安全性之间的平衡.要关注数字技术和普惠金融,融合发展过程中可能出现的问题.互联网+普惠金融的核心仍然是金融.唯有改变金融风险的隐蔽性,传染性,突发性和较强的负外部性等特征,而且互联网金融,以主要的交叉性,跨市场,跨区域的特征,其风险的波及面更广,扩散速度更快,溢出效益更强.并且普惠金融的服务对象是弱势群体,金融知识相对匮乏,对金融风险的职别能力和风险承受能力也较弱,随着信息通讯技术在普惠金融里面的广泛应用,不同教育程度,年龄结构,地区居民的数字鸿沟问题更加突出.
随着金融能力的进一步分化,一些弱势群体缺乏数字技术和知识,在金融数字化时代与主流社会的差距反而会扩大.要形成鼓励互联网+普惠金融发展的政策体系,通过政策,为普惠金融发展创造良好的政策环境.
近年来,互联网金融创新加快,快速发展过程中有问题和风险,一些机构风险意识不强,甚至以弱势群体为目标,从事非法集资,经营诈骗,违法犯罪活动,偏离了正确的创新方向.
为此,根据国务院的决策部署,人民银行正在会同相关部门,开展互联网金融风险的专项整治活动,旨在规范互联网金融业态,净化市场竞争环境,优化互联网金融业态偏离正确创新方向.并且通过总结经验,建立长效机制,完善法律法规框架,创新监管方式方法,建立数字金融的行为监管体系和市场准入体系,对业务性质相同的产品采用相同的监管标准,而不受产品提供商的影响,按照实质重于形式的原则,加强行业治理和消费者的权益保护.
尊敬的潘功胜副行长,各位领导,各位嘉宾,朋友们.非常高兴参加互联网+普惠金融的论坛,首先我要代表浙江省人民政府感谢中国人民银行主办这个论坛,也感谢互联网金融协会承办这个论坛,感谢各位嘉宾的光临.
第二,大力发展农村产权融资.在这样的一个顶层设计下普惠金融从哪几个方面着手?第一个就是把农村的产权盘活.我们积极盘活各类农村产权,全省目前有37个县市区开展了农地的金融权的抵押贷款业务,53个县市区开展了农房抵押贷款.按照去年新的试点要求,浙江省有10个县市列入了全国农地经营权抵押贷款的试点,4个县市列为全国抵押农房的试点.截至到今年9月末,全省农村土地经营权抵押的贷款有9亿,农房的余额有116.7亿,目前在全国居于首位.
第二项重点工作就是开展农村信用体系的建设,要想帮助农村,帮助我们偏远地方的农户获得贷款,帮他建立信用是前置的工作.所以这几年我们从丽水开始推广到全省,为农户建立信息系统,信用系统.到今年2016年9月末全省已经累计为966万农户建立了信用档案,占全部农户总数的81.4%,已经评定信用农户821万户,就是966万户当中有821万户是拥有信用等级,占已建档用户的85%,对已建立信用档案的503万户农户累计发放贷款余额17608亿元,贷款余额是3611亿元.可以看到拥有信用等级这会大大有利于促进他获得金融机构的现代支持.
丽水市是全国第一个所有的行政村都完成了农户信用等级评定的地级市,也率先建立了农户信用信息数据库.目前,丽水已经创建了信用县2个,信用乡(镇)38,信用村905个,评定信用农户41.3万户.强化农村信用体系建设成果的运用,目前丽水有1941个行政村获得了"整村批发,集中授信"业务,授信额达到187亿元.
第三项工作推动的就是便民支付,这个是我们央行银监会都要求我们各个地方要抓的,这个我们通过丽水金改的试点把便民的金融支付也大大的往前拓展了一步.目前要求新设银行网点向基层倾斜,着力推动农村金融服务的均等化,我们主要是推动了助农服务的终端,惠农通,助农POOS等各类机具的村村通.截至今年上半年,全省农村金融机具的覆盖率达到93.2%.覆盖的服务率94.6%.就是有一些机具没有覆盖到的地方,我们通过农村信用机构的其他的一些服务,驻人,驻点来提供,所以服务的覆盖率要高一点.
丽水大力推动了农村金融服务站的建设,2013年率先在全省建立农村金融服务站,2016年9月末丽水市已有2010家多功能农村金融服务站,累计办理小额取现,代理转账业务355万笔,金额14.9亿元,惠及农户150余万户.央行会同世界银行国际金融公司也对这个模式进行了调研,也给予了肯定.
浙江前期对普惠金融的探索为我们进一步利用互联网这样一个新的技术工具来推广数字金融,推进数字普惠也是提供了一个很好的基础.G20峰会高级原则正式公布,互联网技术的应用也对浙江的普惠金融工作也往前大大的推进了一步.
目前大家都知道浙江是互联网+形势比较好,发展的也比较快的一个地区,金融机构的互联网战略也是在浙江积极的实践,网上银行,手机银行,直销银行,微信银行,电子商城,移动支付等多样化的工具都在应用.我们在今年9月末,浙江省农村地区的网银用户有5318万,同比增长10.83%,前三季度有10.33亿笔交易,金额是37.49万亿,全省的手机支付用户达到4514万户,同比增长31.72%,前三季度发布了4.04亿笔交易,金额是4.32万亿,同比分别增长83.64%和118%.可以看出增长非常快.
浙江是互联网金融的先发地,所以在互联网+普惠金融的实践上也借到互联网的力量,我们互联网金融在蚂蚁金服之后也出现了一批后起之秀,如互联网支付,网络小贷,互联网理财等业态.所以普惠金融是互联网金融的其中之意,也是我省优秀互联网金融的实践.比如说网上银行,待会儿井总会告诉一些数据,我这里就不说.网上银行的成立时间很短,但是网上银行服务小微客户的成效是非常的明显的.
所以我们也看到了互联网+普惠金融在浙江的潜力,我们一方面通过实践,另一方面研判这样一个大势我们发现这个潜力是巨大的.浙江省政府已经把推动金融与互联网深度融合作为重要的战略方向,支持金融企业更好的借助互联网技术,探索金融服务新模式,新业态,进一步提升金融服务效率,拓宽金融服务覆盖面.浙江正在打造新金融产业,建设钱塘江金融岗港湾,重视风险防范,相信互联网+普惠金融正在浙江拥有光明前景.
感谢浙江省朱省长的介绍,浙江的很多实践,为全国提供了很多有价值的经验,我们再次感谢朱省长.浙江省政协张主席也来参加会议,在此也表示感谢,同时感谢所有浙江省各位领导和同事,为本次论坛提供了大力支持和帮助.
全国人大财经委员会副主任委员 辜胜阻:
女士们,先生们,大家早上好.我演讲的题目是"发展普惠金融,切实缓解小微企业融资困境.
当前我国宏观经济中有一个高度重视的问题是民间投资下行过快.我们过去十年民间投资以20%的速度增长,去年是10%,今年前三季度,民间投资下行到2%,民间投资下行的原因很多,有的是因为企业缺少能力,转型升级,还有是因为缺少动力,特别是成本高,利润薄,还有是缺少投资的空间.
现在大企业从银行获得贷款的利率是发达国家的2-4倍,那小微企业的融资成本,我们调查下来是达到12%左右,但是可获性极低,90%的小微企业难以从银行得到贷款,所以大量的小微企业,现在要靠小贷和民间借贷,贷款利率在25%左右,应急式的贷款更是高达40%以上,我们调研发现,发现实际经济回报率只有3%-4%.
稳定民间投资,缓解小微企业融资困境,大力发挥普惠金融.所以我们这次会议的议题,普惠金融,刚才前面两位领导都讲到了普惠金融,其中一个很重要的对象就是小微企业.
普惠金融从宏观层面上,从涉及到立法,法规和监管,从中观层面是金融服务和基础设施,微观层面是金融服务的供应商,需求者实际上像小微企业这一类的客户贫困人口等等.
普惠金融的概念最早可以追溯到2005年,联合国,最先提多了小额信贷的宣传,2016年就被我国引入,2013年,十八届三中全会提出了普惠金融的概念,2015年政府工作报告再次重申把农民小微企业,作为普惠金融的对象,刚才两位演讲嘉宾讲到2016年,今年的G20杭州峰会有一个很重要的议题,就是普惠金融的指标体系同时也提出了G20中小企业融资行动计划落实框架.
首先Fintech扩大了金融服务的范围,降低了金融服务的成本,还有控制了融资的风险,我们这个P2P,之所以很多问题,就是防控,像蚂蚁金服现在三分钟完成一个贷款,一秒钟审批到账,不良贷款率只有0.36%,每笔贷款成本不到2元钱,贷款利率是7-12%,有的老总说他们可能低的,也有6%.现在美国摩根大通等都和Fintech的公司合作.
第二点是组织的创新.我国长期以来,要解决小微企业融资难,融资贵的问题,必须要靠组织的创新,就是要和小微企业,形成一种门当户对的金融体系,我们三中全会提出来加快民间资本发起中小企业,特别是发展中小金融机构的步伐.这就是一个门当户对的理念,这个涉及到一个概念,就是微型金融的发展,我们靠微型金融来支持小微企业,所以"十三五"规划提出来,我发展普惠金融的同时,强调我们要多业态的,中小微组织,我们要有多样化的组织体系,创新金融的产品和服务,要优化微型的生态,你像美国,它的小微企业的融资,有中小企业管理局,作为政府的公共服务以外,很重要就是社区银行.社区银行作为微型的金融机构在小微企业融资上面扮演非常重要的角色,这是美国一些居民的微型机构,这是加拿大的一些微型机构.
第三是市场创新,完善直投的股权投资链,探索发展股权众筹,使天使投资,风险投资普惠化,这样才能鼓励更多闲钱到小微经济.
天使投资是创业投资产业链体系的源头,它是第一推动力,所以我们要通过Fintech和初创企业的支持,这方面股权众筹,是利用互联网技术发展天使投资,它使VC,PE普惠化,所以规范发展股众筹形成多元体系,要众筹和重创有效对接.
要宽进严管,循序渐进的监管思路,要建立互联网的体系,而且这个过程中间,我们要实现众创,众包,众筹的有效联动.
第四就是完善多层次的基本市场,要降低创新型小微企业上市门槛,让多层次资本市场惠及更多的小微企业.底部应该是股权政策,有人是叫新五板,接下来是四板,然后是新三板,我国现在的新三板为我国的小微企业融资提供很重要的平台.
我们今年到无锡,通过转贷基金,天津建立风险补偿基金,来解决银企之间,特别是银行和小微企业的这样一种关系,我觉得更重要的是将来通过税收的激励,我们的银行和小微企业贷款以后,要从税收激励的角度,来激励我们大象也能做小微.
第六,要加大对信用担保财政投入,使微型企业担保体系回归公益,应该是公共服务,公共基础设施.创新抵押品,因为微型企业都是轻资产,我们要创新抵押品,切实解决小微企业,企业担保难和抵押难的问题.
第七要减少融资缓解,我们之所以融资,关键是现在融资缓解太多,要避免过多的缓解和通道,层层加费,层层加价,有效降低融资成本.像省政采取一系列采取,降低融资成本.
第八,服务创新,完善小微企业的征信体系,提高金融服务的公共效能.
第九,加快普惠金融法制化,中小企业促进法的修法要为普惠金融发展提供法治空间.全国人大常委会正启动中小企业促进法的修法,我觉得修法过程中间,应该把普惠金融的理念,中小企业促进法,特别是在微型企业的概念上,把重要的法律修改好,为小微企业的融资提供法律的保障.
感谢辜主任的发言,小微企业融资难是世界性的难题,普惠金融的服务也有很多值得去探索.我们感谢辜主任的演讲,他从多层次资本市场建设的角度提出了推进普惠金融发展的建议.
非常荣幸.在这个时间点非常的好,因为现在智能手机已经成为了我们的支付方式,成为我们的支付终端,可以用来汇款.我想退一步讲一个长期的原则,现在非常关键的一个原则,就是电子金融和我们目前的变化.我的演讲题目就是信息和金融.
但是生活永远都是不确定的.有的时候,借款人没有办法还款,中小企业有的时候经营不善,存活不下去.在经济当中,或者市场经济当中,都是有很多的创造性的活动,他会创造一些新的想法,也会给这种好的做法以回馈,但是他也会惩罚那些不好的做法.我们知道美国有一些风投,有的时候他这个风投也会失败,但他是金融的一部分.但是我们要保证那些成功的以正确的方式成功,失败的他们也要以正确的方式失败.所以,信息是我们贸易的一个助手.
我们说手机是什么呢?他就是拓展了我们金融服务的范围,使这个金融服务能够覆盖到以前他覆盖不到的那部分人群,比如说那部分穷人.我们现在的经济和技术的发展是前所未有的,也是以前不能想象的.技术在金融方面能够去帮助我们进一步加升彼此的信任和相互的验证,也就是验证和相互的信任他们是携手并进的.现在有很多的就业岗位其实都是中间商这样的就业岗位,就是经纪人,在这样的价值链当中他是作为一个中间人的角色.
现在的创新其实也是在全国,还有全球范围内带来新一轮的激烈的竞争.但是同时,对于监管者来说,还有目前的支付方式的拥有者来说都带来了新的机遇和挑战.
尊敬的各位领导,各位朋友,很高兴在本届大会互联网+普惠金融论坛与大家聚首.当今世界,随着新一轮科技革命和产业变革的深化,以数字化,网络化,智能化为特征的.
首先,移动金融能够提高普惠金融的商业可持续性.移动金融以移动互联网和智能终端为依托,以相对较少的成本投入,就能够搭建网络化,移动化的金融设施,显著降低对物理网点的依赖,提高业务处理效率和服务响应能力,可有效解决传统普惠金融服务,成本与收益不对称的问题.
其次,移动金融能够扩展普惠金融的可获得性,移动金融创新了金融业长期以来的物理特征和运行模式.能够不受时间,空间,地理,气侯等客观因素影响,真正打通金融服务的最后一公里,使金融服务的血液融入到更深,更广的经济毛细血管.从而满足市场主体和人民群众的多层次,金融需求.
第三,移动金融能够提升普惠金融的满意度,移动金融可依托已有的银行卡网络,开展支付转账业务,又可有移动互联网开展各类线上金融服务具备线上线下有效结合,能够在移动终端的界面上,为客户提供支付,信贷,理财,保险,公共缴费等一站式的综合金融服务,提升客户对普惠金融的满意度.由此可见,移动金融是解决普惠金融全球共性难题的可行工具.
近年来,中国的移动金融在统一技术标准,规范业务管理,搭建基础平台,实施检测认定等方面取得了长足进展,为下一步深化金融改革,推动普惠金融体系建设,奠定了坚实的基础.
一要贯彻服务理念,移动金融不仅仅是金融服务渠道的升级,更是金融服务理念的提升,要把便民,利民,为民的理念,贯彻到金融服务转型升级的各个环节,要通过友好的操作界面,友好的服务流程,通俗易懂的理念,打造消费升级的丰富多层次的移动金融服务供给体系,帮助老百姓集体提升生活品质.
二要坚持创新驱动发展,移动金融具有移动互联和金融的双重基因,是跨行业,跨领域的金融创新平台和多服务,要通过金融与通信的跨行业,移动通信网络,互联互通,通过多元化的新型金融应用,实现银行卡业务与网上银行业务融合发展.要发挥移动金融对跨领域金融的整合效应,与电子商务,公共服务等场景紧密结合,实现小额汇款,小额支付,公共缴费,个人理财,信用查询等普惠金融服务的实时化,随身化和移动化.要最大限度的利用现有的金融IC卡现有环境,支付转接现有系统,金融安全保障体系等金属设施和环境,真正实现集成式的创新和集约式,普惠式的发展,避免浪费.
三要构建风险防控机制,移动金融是依托移动互联网开展的支付,理财,征信,投融资等金融活动,他并没有改变金融的功能属性和风险属性.由于网络空间的开放性,技术手段的多样性,业务流程的复杂性,移动金融在用户个人信息保护,资金安全保障,身份认证等方面仍然面临一些风险隐患.因此在开展移动金融创新应用时,要充分考虑客户在金融知识储备,信息保护意识,风险承受能力,终端技术条件等方面可能存在的问题和不足.注重建立多层次的移动金融风险防控体系,不断提高移动金融技术标准,业务规范的执行力和约束力.有效增强移动金融安全管理和风险防控能力.
四要营造良好生态环境,移动金融参与主体众多.上下游产业链复杂,而孤岛式,割据式的发展模式不符合互联网时代下移动金融发展的客观规律.有必要营造一个合作,开放,共赢的生态环境.充分发挥市场主导作用和政府引导作用,由商业银行,电信运营伤,银行卡组织,支付机构,电子商务企业等多方机构发挥各自的技术和资源优势,合作开展技术公关,产品研发和市场推广.共同探索中国移动金融规模化,产业化的运营模式.
同时,要广泛利用电视广播,书刊杂志,数字媒体,教育培训等多元化渠道,针对性的开展移动金融和普惠金融的知识普及活动.培养社会公众对移动金融的接受度,提高消费者使用移动产品和服务的积极性.
各位嘉宾,各位朋友,当前,无网络不金融,无移动不金融已成为现代金融体系的重要特征,积极发展移动金融,促进普惠金融体系建设既是互联网时代发展的必然要求,也是金融改革发展的现实需要.希望各界能够紧力配合,加强协作,共同实现我国普惠金融的美好愿景.
波斯顿咨询全球资深合伙人兼董事总经理 特里帕蒂:
各位尊敬的领导,各位中国人民银行的领导,来自中国互联网金融协会的各位领导,各位尊敬的来宾,女生们,先生们,各位发言人大家早上好.
特里帕蒂:
它也是这样一个有潜力的领域,大概是7%的投资,它都进入到了数字金融的领域.如果看一看支付领域,它的比率是17%,在融资领域,在借贷领域是8%,然后在整个空间里,它的情况不错.
如果我们来看一看这个投资的速度.在过去五年,我们也看到它的投资比率也是大大的增加,他们进入到了数字投资和普惠金融的领域,还有金融技术,BCG波士顿咨询公司也在密切关注这个领域数字普惠金融.它已经到达了一个转折点,也有越来越多的人关注这个领域,有许许多多的机会,随着技术的成本,他们也在下降,能够让这样一个产品更具有获得性,我接下来给大家举几个例子.
我会选几个典型给大家分享,虽然规模比较小,但是未来前景广阔.有一些名字,相信大家都是耳熟能详的,比如堪尼亚有一个塔拉,她为很多企业提供就业机会,还有南美,他们尝试解决这个借贷的问题.之前是由于信贷记录,通过看一些新的数据,比如说像他们的社交网络,他们的地理位置信息,表单分析,还有金融交易,对它的信贷进行评估,然后它在三分钟内就能进行评论,之前刚才有一位教授也提到了蚂蚁金融能快速金融信贷评级,这也是另外一个我们国际上借贷的例子.
同时我们也看到有许许多多的金融技术应用到新的业态.有一个来自德国的Kreditech,他是运用了两千多个不同的数字点,运用人工智能的技术对人们的信贷进行推测和预判,结果也是很好.接下来还有一个叫Fundbox,他也是一个新的应用,他可以对用户和企业进行记录和追踪,能够进行在线放贷.
从新兴市场上的几个例子,比如说农民的例子,农民之前是根本不能获得信贷,不能融资的.那在印度这样一个公司叫(英),就是在一个数字平台上收集了很多农村的信息,做农作为的农民的信息都在这个平台上.还有这些农户他们向什么企业提供了什么样的产品,这些数据通过这个APP来给农村和农业提供信贷.他的这个信贷也变得更加的快捷.
我们一直在讨论把贫困人包含到我们金融服务的范围和体系当中来,给他们创造这种普惠金融,他们也必须要有技术的支撑.如果他们每次要进行金融的交易的话都需要取钱,把钱放到口袋里再花出去的话,这样的话普惠金融永远都不会实现.也就是说你在小的方面,即使是打车这样的方法都可以用你的电子终端进行支付,你不需要有现金在身上,这也是金融技术革命如何将会改变银行业的生态和格局.还有我们的金融技术现在所在创造的非银行的金融机构在印度,新加坡等很多的国家所受这个金融技术带来的的影响都会不同.
但是我们确实需要这样的一些金融的技术发展和创新.有很多的国家现在说谈普惠的话,其实需要努力的领域还很多,这对于公共政策也有很大的影响,就是我们金融技术的发展.对于金融技术来讲,最重要的就是数据,我们如何能够保证金融技术,还有所有的企业家他们致力于发展金融技术的话他们怎么才可以获得数据.所以在这个环境下的话,我想强调一点.在印度的话,政府投资公共基础设施,使10亿人在线的身份辨识变成可能.所以在网上进行交易的话,他们就是有信用认证的.其实这种行为应该是属于大众的,他是属于政府的一个行为.
尊敬的各位领导,尊敬的各位嘉宾,各位朋友大家早上好,非常高兴来到普惠金融的论坛,我们跟大家分享一下,我们的一些对数字普惠金融的中国实践和全球愿景的看法,我们理解数字普惠金融有三个支柱,是科技,用户和监管,共同推动了数字普惠金融的健康,可持续的发展,那数字普惠金融在中国的发展,我们看过去十几年发展的历史,我们看它促进了消费和经济的发展,提升了民生的服务,有利于消除地区以及发展的差距不平衡.
上面一个例子那个图是新疆的,阿勒泰地区,那么小店里也使用的移动支付,支付宝做的一些生意,非常便捷的收付款.另外一个例子是我们看到的,由于科技的方面,让弱势群体享受到平等的金融服务,这个例子,这个用户叫张海滨,我和他在浦东论坛上见过面,我们2013年,对这些适当人群推出了这样产品的规范,他们也可以使用移动支付,他以前出门的时候,总是在每个口袋放不同币种的钱,一块,五块,十块,每次排队的时候,怕打扰别人,影响别人,也总是会出错,所以移动支付,让他可以更自信的,非常便捷的使用它,过日常的生活.我们现在目前有失障约有1300多万,据估,最少有600万的失障患者,使用移动支付.
这个例子,我们看到这是大学生创业者,靠家里种的枸杞读完了大学,和父母说干不了!把枸杞数砍掉,不舍得,然后和几个兄弟开了淘宝店,在蚂蚁微贷的支持下,我们把枸杞卖到了全国,虽然这是一个例子,我们用大数据,像大学生创业者提供资金支持,帮助他们去创业,帮助年轻人,创业者,能够带动创业后就业,这是一个例子,是我们和中和农信,是湖南平江的例子,有很多对农村信用的支持,我上次去了湖南平江地区,专门看过,我们怎样去帮助这些农村地区的客户,这个客户49岁,以前是打工,现在妈妈生病不得不回老家,现在他借了一笔钱,用这笔钱帮妈妈治病,买了三轮车跑运输,可以来回照顾妈妈,也可以便开三轮车,让自己过上一个合适的生活.
这是看到我们怎样用科技的力量,用数字普惠金融帮助农村地区实现金融的普及,这是一个信用的例子,也是北京一个白领,我们芝麻信用,用大数据和独家公司进行合作,为信用良好的客户,提供免押金,押金减,房租可以不按季支付,按月支付,可以减少他们城市中的压力,更多人可以得到更多支持和发展,我想这几个真实的案例,看到我们普惠金融帮助这群人,看到数字最后,这个技术背后,金融背后的善意和温婉,如如何用科技帮助这这些过让更好的生活.
第二点,我们提到三根支柱,非常非常重要的支柱是说消费者保护,用户这端,唯有把消费的保护放最重要的位置上,才是整个行业的立身之本,这样的安全能力,在我们谈论技术创新的时代,技术提供安全能力可以为消费者,提供更好的保障,今天,我们用所有的深度学习的技术,我们做这样一套模型,可以将我们整个支付资金损失,其他损失降到十分之一,我们推了一个和保险机构联合推了帐户安全险,平均1.6元最高可保100万元,95%的用户申请在48小时内完成了理赔.另外一点,这个数字从背后折射出来蚂蚁金服,强大的能力.
监管,用户和科技,三根支柱,共同推动了中国数字普惠金融发展,同时我们看到,科技也可以促进监管手段的创新.
中国在数字普惠金融的实践,刚才我们潘副行长,李会长都介绍了中国普惠金融方面的十几年来的实践,一些成绩,我想其实我们在今天,全球的,特别是在G20,杭州通过了整个数字普惠金融的高级原则,这样一个为全球普惠金融发展提供非常好的框架,一个背景下我想中国的实现,可以为中国其他国家提供一些借鉴和参考,这是一个印度的例子,我们和不同国家的伙伴,我们输出的一些技术,来帮助更多的发展中国家,用科技,数字技术,向普通大众提供普惠金融的服务,让他们能够享受到金融背后的支持.
陆书春:
尊敬的潘功胜副行长,朱从玖副省长,各位领导,各位来宾,大家上午好.在各监管部门的指导和学界专家的支持下,中国互联网金融协会组织从业机构编著完成2016年中国互联网金融年报,现予以发布.该书由李东荣会长亲力指导,并荣幸的邀请到人民银行潘行长为此书撰序.
最后我代表协会对潘功胜副行长对年报撰序表示衷心的感谢.也对人民银行,证监会,保监会,以及相关的监管部门,以及业界的学者,专家对年报的编写给予的指导和支持表示重谢的感谢.也对参与年报编写的从业机构给予的编写支持和供稿支持表示衷心的感谢.
欢迎各位嘉宾回到会场,下面我们开始议题研讨的环节.第一个议题我们将围绕近年来网络信息技术推动普惠金融发展的典型案例进行讨论,参加本次对话的嘉宾有:
非常感谢.首先有这样一个小组的时候,我们最好有一个流通的机制,对于在座的各位欢迎大家,我也非常高兴来到这跟大家进行一个交流.我的时间有限,我就直接切入主题,我想说一下数据.第一个我想说的就是为什么我们要在这?就是金融包容性是很重要的一个地缘政治话题.不仅仅是对于中国来说,对世界都是如此.我们一定要注意到,尽管现在许多国家已经都在重视普惠金融,有一些像印度也有参与到其中,还有中国.同时,金融包容性在其他的国家也会遇到问题,在美国也会有普惠金融的问题.如果我们看到金融的普惠,其实有的时候他们没有进入这个主流的金融服务领域之前他们没有办法获到这些资金,可能是涉及大概三千到四千万的美国人口,他们都在这样的群体当中.所以这是一个重要的话题.
为什么我们在这呢?其实互联网也是一个重要的解决方案的组成部分,他可以帮助我们解决问题.之前我们也听过互联网是信息传播,沟通,交流和授信,放信的渠道,同时他也是一个数据交换的平台,互联网也是产品数据的平台.当我们提到主流的信贷,其实就是信贷局在许多国家,包括在中国我们都有这样一个很好的信贷局,他有相关的规则和一致性,操作性,他可以更好的管理信贷的流动和活动.
当我们走出这个领域,在一定程度上我们可能就会损失一定性的诚信.当我们谈到普惠金融,在数据使用的时候一定不要忽视数据的一致性,以及数据的广泛应用是一个重要的话题.就像信贷可以成为这样一个经济增长的助推引擎,他也能够帮助人们摆脱贫困.如果做的不好的话,他会适得其反,他会让人们停留在贫困圈,没有办法实现经济增长.
显然,当我们在看这个数据的时候,没有一个单一的数据源可以能够给我们提供一个可预测的,他跟传统的信贷相比,他的预测度没有这么高.尤其我们是要检测他过去这样的一个还贷记录,这是最可靠的.当在这个普惠金融的世界当中我们必须要把一些分散的信息整合在一起,把不同类型的信息整合在一起,建立起个人得信用记录和信用档案,来看看这个人到底是不是一个可靠的放贷对象.同时他也给我们提供了一些经济挑战和分析挑战,之所以有经济挑战,是因为这些数据已经在互联网上了,但是他们需要我们进行信息的货币化.同时我们需要小心谨慎在这个过程中会有一些经济成本,我们必须要在使用数据的情景下用效率比较高的方式对信息进行加工和处理.每个人都是想要获取利润,我们在这边做的其实是不希望这个成本过高.
朋友们大家下午好,五分钟讲一个话题还是蛮难的,我今天就讲一个案例分析,大家材料有,我就不说了,我讲一个保险数据和普惠金融的问题.
大家知道,保险业是经营风险管理的,所有的经营管理都是法则,大家日常生活中的方方面面数据积累起来以后,就相关风险进行,说到金融,金融最难就是定价,不清楚这个人是什么人性状态,所以说我们觉得随着科技不断的渗透到整个经营链条以后,科技数据确实大大改技术变了我们的经营效率,尤其普惠金融中间,大家可以发散,小,散和金融风险高的现状,如何通过更多的数据介入改变这种状态,这是我们下一步整个普惠金融发展非常重要的方向.
这个过程中间,我们认为保险业有望成为整个风险定价的最最可靠,和最值得信赖的风险底层,大家知道保险渗透到生活的方方面面,它是涉及到人的衣,食,住,行,玩,各个角落都有保险的身影,这些数据汇聚以后形成大的数据库,对人的社会状态和经济状态有一个清晰的描绘,这个描绘将来有可能成为我们风险定价最可依赖的基础.
这方面的实践,我们应说行业做了大量的探索,从监管和包括大型保险公司和一些社会主体,不断做探索,比如监管开始搞的,中国保险信息管理公司,整个行业的,所有数据都集中起来,打破一个数据孤岛,形成一个数据的关联和整合.
尊敬的各位来宾,大家好.很高兴今天我们相聚在美丽的乌镇,共同探讨利用网络技术和创新机制推动普惠金融的发展.我们都知道腾讯已经成立了十八年,他是最早的即时通讯QQ起家,然后在移动通信领域微信也发展的很好.我们实际上在游戏这个领域是做到了世界第一.在其他的互联网服务方面都做的非常好.
前天,我们刚发了第三季度财报,也是非常的靓丽.其实原来的财报上不怎么提我们的金融,但是这次也提了.这就说明这两年我们金融领域公司也是发展的非常好,现在移动支付的笔数每日平均数达到了5亿,从处理的峰值上,今年春节发红包我们的峰值每秒达到了15万笔,可见技术的力量在推动整个移动支付的发展.
可能我们大家都注意到平时我们走在路上发现有一些小商贩推着一个车卖水果,他上面挂着一个牌子是微信可以扫二维码支付.前段时间我去大西北出差,走到一条街,发现那个小商贩有卖枸杞,百合,石榴的,他卖的东西虽然不同,但是他们有一个非常一致的,前面都弄一个二维码,可以微信支付.我就不想买,我想试那个微信支付,都要买.我觉得很骄傲,过去无法想象小商贩他可以用这种低门槛,可以实现无现金支付,现在大家都做到了用这种方式.
在这里我还想讲一下我们和我们微众银行合作的微粒贷这个产品.截止到2016年10月我们的微粒贷借收方贷款总金额超过了1200亿,总的笔数超过了1500万,平均每笔借用约8000元,在借贷人人群中蓝翎及制造业从业人员占了45%.在微粒贷的流程中有一个环节是通过电话对借贷人要进行身份核验,即保证借款用户是本人.
针对聋哑人我们也开通了一个手语客服服务.有一个真实的例子.有一个听力障碍人士叫张颖,他在上海是从事一个建筑工作的主管.有一天他打算买一个iPhone手机,6S,可是还没发工资,他兜里没什么钱了,他又不太愿意跟别人借.这个时候他就用了我们这个微粒贷的产品,然后通过我们的QQ钱包里的微微贷,很快我们就启动了手语电核的程序,客服人员就用客服服务与张颖进行了视频的审核.几分钟后他的贷款就到账了.
实际上我们到目前为止已经服务了四百多个聋哑人士.我听了这个例子我都挺感动的,我觉得真正的科技我们是可以帮到这些弱势群体.
感谢主持人,各位嘉宾大家上午好,我是搞教育的,我从教育的角度讲讲普惠金融,因为我觉得普惠金融要和普惠金融教育要并行,是为什么呢,因为我们知道金融产品有两面性,一方面给大家带来了收益,同时具有风险.
今年年初我们有了一个应急课题,是研究我国的网贷问题平台,我们把非法自融的,诈骗的等等这些平台都是问题平台,在过去若干年,我国大概累计成立了超过五千家,现在消失了一半,我们昨天更新了数据,因为我们有一套数据的监控,到六月份的时候,还有大概2500家,短短几个月又少了六七百家的样子,这里面包括了大量,就是出了很多问题,我们今天不说问题,我们在说这些大量投资者在选择投资的时候,看不到风险,这是和一个国家整个金融普及教育是有关系的.
我们在前几年开展了金融普及教育,整个金融调查,我们在24个城市,入户了五千个家庭,进行家庭金融状况和教育状况的普查,普查的结果发现,还是情况不太好,一方面我们跟发达国家的差距比较大,同时我们也看到低收入人群金融最基本的知识没有.这样导致,一方面我们数字金融使得我们的支付,我们的放贷,我们的存款,包括我们的资产配置,能够更加低门槛,覆盖到低收入人群,包括农村,包括小微企业,另外一方面,如果他们不具备基本的金融知识会带来很大的风险,所以这个是要特别关注的.
大概2006年美国财政部发布了美国金融普及教育的国家战略,在2011年我们国家央行也发布了战略,但是没有具体推进的措施,如果没有推进措施,使得我们金融普及教育落后的状态,很难得到比较快的改变,如果这个改变比较慢的话,会使得我们一方面推进普惠金融,降低了金融的门槛,使大家更多的享受到金融服务的同时也给大家带来了风险,所以我想这一点是我们要特别注意的.
今天很高兴有这样的一个机会和大家分享互联网+普惠金融,今天我想跟大家汇报三个方面的内容.第一是邮储银行是天然的普惠金融服务平台.为什么这么说?因为中国邮政储蓄银行他的母公司是中国邮政集团,这个邮储银行自成立以后我们就继承了邮政的情系万家,信达天下的基因.同时,我们秉承了人嫌细微,我宁繁琐,不求大利,但求稳妥的百年储金,惠金的文化理念.我们凭借网点的优势在全力推进普惠金融服务.
邮储银行到目前为止我们有4万个实体网点,15万个助农取款点.另外还有10万多台线下的自助终端设备.目前我们应该是网点最多的普惠金融的零售银行.我们的网点遍布城乡,在县域大概有99%,在中国最偏远的地区一定可以见到两种人,一种是邮政的邮递员,第二种是邮政储蓄的信贷员.目前我们为5亿人口提供基础的金融服务.
邮储银行自成立以来,我们践行普惠金融,到目前为止我们为总的农户投放资金结余达到8300多亿,为中小企业投资达到了1.1万亿,目前平均的贷款余额只有7万块钱.应该说我们在这方面做了积极的探索.这个是要汇报的的第一个方面.
第二个方面,互联网为邮储银行的普惠金融服务注入了新的动力.这里面我想就给大家分享一个案例.这个邮储银行紧跟普惠金融的发展,紧跟互联网互联网发展趋势,打造线上线下金融服务平台.我们依托邮政的四流合一的优势,共同开发了网商贷这样的一个产品.以面向农村的邮乐网为主,使城市的工业品下乡和农村的农产品进城.我们通过大数据和模型技术实现了我们的农村电商客户在网上就可以申请网上授信评审,网上贷款,网上放款,实现了一站式的服务.通过互联网技术更好的服务广大的县域和农村的客户.这个是我们充分利用互联网推进了整个的普惠金融服务.
第三个方面是邮储银行正在打造开放的普惠金融服务生态.这个我们都知道互联网技术的发展改变了人们的交流方式,同时也激活了更多的信息.金融发展主要的是信息,信用和信任.通过互联网我们可以更好的发扬互联网的精神.最近我们也是利用邮储银行的网点优势和资金优势,和更多的企业,特别是互联网企业的技术优势和数据优势共同推进普惠.
我必须要说每次到中国就获得很多启发,看到中国的发展有许许多多的进步,我相信数字支付,数字货币,它能够是一个重要的组成部分,是能够帮助我们实现下一个阶段普惠金融的要点,数字货币,它超越了更多国界,包括用户商户等等.
当这个商户接收到货币的时候,用电子货币的形式,其实它就留下了数字痕迹,然后其实也能够为后期的评审进行一个依据,后期他们想要进行贷款申请的时候,他们这些数字足迹,数字痕迹也是一个重要的信息,所以有了这样的互联网+普惠金融,其实就是未来的道路和方向.
我们会对他们的信用进行追踪,如果这个数据也能够提供给一个初创企业,创业公司的话,在一定程度上也能够帮他们作出更好的信贷判断,那其实我们可以建立起这样一个数据库,让年轻的企业家,让金融机构,能够更好的来了解他们的信贷记录.在美国也有类似的例子.我们这个公司是美国创立的,我们也把许许多多的卢币和货币进行交易,然后进行数字经济的发展和推动.
我们PayTM公司也在不断的,把我们服务推向这些商户,他们这些商户已经不能够刷卡,现在有了数字的设备和终端,他们可以通过这些方式,来进行支付.通过这样的一些技术,他们也能够获得更多的金融支持.也就是那些金融机构愿意给他们提供金融服务,那么现在的话,印度的央行也是给我们这个资质,让我们能够去运营一家银行,也就是说,我们也有这个实体的网络.那我们叫它PTM的ATM,把这个金融业,银行业服务能够推广,我们也有很多通过ATM推广我们的网点.
我们六位嘉宾演讲非常精彩,我想概括一下六位嘉宾和今天互联网+普惠金融的特点,有三个词,第一是效率,效率体现在两个方面,第一体现在我们六位嘉宾,用比较快的语速,在五分钟的时间内给大家提供了很多互联网金融的见解,还有深入的实践.第二我们互联网金融讲的就是效率,这是互联网的效率才能解决我们金融服务的成本问题,解决我们金融服务便利性的问题.
第三个特点,我想是技术.我们金融科技,技术改变了我们金融服务的传统方式,也改变了我们金融服务靠人和人,靠物理网点的人海战术,正是因为有了技术,特别是移动的技术,使我们很多,原来享受不到金融服务的人,享受到了金融服务.
下面我们进入第二个议题,通过机制及技术创新,推动普惠金融更好发展.有请各位对话嘉宾:
德勤全球银行业主管合伙人詹姆斯·莱辛巴赫先生;
各位嘉宾,大家好.下面我们开始讨论第二个话题,机制和技术创新推动普惠金融发展.我是来自国家网信办信息服务管理局的梁立华.非常高兴担任我们这个环节的主持.我们今天请来了五位重要的嘉宾来进行现场的讨论.
我想刚才的这个话题就是我们刚刚讨论的这个话题是在侧重互联网+普惠金融的今天,下一个环节我们会聚焦互联网+普惠金融的明天.我们是请各位嘉宾从不同的角度对这个话题进行阐述.那么我们互联网+普惠金融的明天是一个什么样的图景,要实现了他需要什么样的路径.我们请各位嘉宾从不同的角度分享他们的见解和智慧.
柴洪峰:
谢谢主持人,非常荣幸参加这次的讨论,通过以上的嘉宾的演讲和相应的讨论,这个讨论的议题也非常的有意义.我想从三个方面谈一下自己的观点.一个是基于我们整个现在中国金融的现状谈展望未来的普惠金融的发展.第二个层面想基于现在的信息技术的进步特点和规律来谈发展.另外用科学的方法,围绕着发展的方向,特别是我们习主席提出的"一带一路"走出去,我们怎么通过为9亿的持卡人服务以后为网上的31亿人的服务,还有在全球的41亿人怎么做好普惠金融金融的服务谈点想法.
另外,大家可以看到银联在人民银行的指导下发了近亿张的卡,主要是为农民贷款买农具和农药.在这个基础上,去年的跨行交易是6000亿元.这样在我们国家相关的部门指导进行的是我们发展未来普惠金融的一个基本基础.在这个基础上展望未来我们看到信息技术进步非常快,在这个大会所有的信息专家讲了三个翻一倍,一个是计算里每18个月翻一倍,一个是存储空间每15个月翻一倍,一个是网络的贷款每12个月翻一倍.大家安全这个信息的进步有八个字的特征,一个是大,大数据,一个是云,云计算.一个是智能人工,大家知道,还有一个是移动互联.围绕着可穿戴设备,物联网那四个字就更简单了,"身手钥钱",就是身份证,手机,钥匙,钱包.都可以在移动的万物互联的设备当中进行.
第三个我觉得要讲,我们要按照国家的战略,"一带一路"走出去,通过我们的信息技术进步,用科学的方法论来推动这个.科学的方法论就要把握住开放与安全的平衡,把握与刚才发展的风险与进步的平衡,与发展的平衡.大家都知道,近期六个部委打击电信诈骗的网络案件风险,特别是新奇技术进步也增强了我们风险的控制.随着人口的增多,信息技术的复杂,风险越来越大.但是随着数据的增多,我可以精准营销,精准防控风险的能力也在加强.这就要求我们用系统工程论的方法来推动整个的产业升级,造福于人类.那么,系统工程论方法简单说,整体最优,结构合理,协同有序.
非常感谢,感谢陈院士,大家知道陈院士是我们国家第一个金融专业领域的院士,学术功底非常深厚,陈院士,实际上是具体给我们阐释了如何用金融科技来助推互联网+普惠金融,感谢.
各位嘉宾,主持人好,我是万的咨询的陈金保,大家可能对万德信息技术股份有限公司不是很了解,我们公司的对外品牌叫wind咨询有限公司,可能很多人不知道这个名字,wind咨询是专注于金融信息服务行业二十余年的公司,从公司成立开始,到现在,一直做这个领域. 最早的时候,从报纸,杂志上,收集金融数据的信息,然后录到计算机里面,给金融机构提供的服务,早期,主要是做证券市场,经过二十多年发展以后,现在已经涵盖,银行,证券,保险,基金,外汇,商品等等,几乎涵盖跟经济和金融相关的所有数据领域的收集,整理,标准化为金融机构提供服务.
大家都知道,数据对于金融的重要性,这个前面的嘉宾已经做了很多分享,这是毋庸置疑的.尤其是在这两年,大数据这个概念,火热起来以后,市场热度就更加高,应该说在两年以前,一年以前,实际上为金融行业提供专业的,全面的金融数据服务的公司,在全国不超过十家,如果说跟金融数据有点关联的企业大概也就几十家,但是在短短的一年之内,现在给金融行业提供数据服务的公司已经到几百家了.有的说,五百家,有的说六百家,这个我没有具体统计数据,但是我们接触的公司已经非常多.
原来一个随便做技术的公司,随便一个公司或者说一个个人,它都提供数据服务了.所以这个市场就发展非常快,有的时候市场发展太快了,不一定是件好事儿,可能是会带来一些问题,包括我们最近一年多的时间,我们也接触了很多数据服务,卖数据的公司,这个我们也碰到一些困难,一些问题给大家分享一下.
第一个问题就是说数据的价格还是比较贵的,基本上我们了解到的,叫一条数据记录一条数据,比如一个车子,一辆车的信息,或者说一个企业的工商或者税务的信息大概是一块到三块钱不等,这个数据,如果真的要做一个全国市场的服务,那你几百万,几千万的数据肯定是要得,那随便一个数据就是几百万,几千万的价格成本,其实像我觉得,万德这样的体量公司都承担不起,只有BAT这样大公司才能承担这样的费用.这是我看到一个现象.
第二个现象,中国有的时候发展很快,有赚钱的地方,聪明的人就特别多,所以说,现在在数据交易市场,数据黑市还是很多的,是不是有黑客,去投诉,拿了以后再卖,所以这个市场,因为有数据黑市,所以数据质量差了,虽然价格便宜,只要一毛,两毛,甚至是五分钱就卖了,但是数据质量有的人,贪图利益,可能在数据里面掺假,那如果数据质量出现了问题,那我们金融本质就是数据,数据的准确性是非常重要的,数据掺假,首先是坑了这个公司,还有坑了大众,所以这两个问题是实际当中碰到的问题.
解决这个问题,通常的做法,比如说你通过法律,法规,行业协会的规则,这种方式来做,来逐步完善.还有一个方法就是大家常说的,通过市场的方式,通过看不见的手来解决这个问题.但市场的方式实际上有一个最大的问题,就是一个市场的方式来让在某一个行业,某一个领域的话,进入这种规范化,更合理,资源更合理,它是需要几年,甚至五到十年的时间,这个市场才会走向规范.
所以我们需要什么?需要寻求一种更好的方法,所以说从经济的角度上说,还有一个看得见的手.所以我们现在的想法,我有一个提议,是能够通过在数据行业建立一个公益性质的数据交易企业做这个事情.
感谢陈总提出一个非常好的建议,万德是做金融信息服务的,我们也知道金融信息服务其实是金融活动的一个基础性的支撑.所以我们在此也是祝愿,希望万德能够不断的完善,创新,包括优化我们的服务来助力我们互联网+普惠金融.
非常感谢,大家早上好.非常感谢大家的盛情邀请,我很高兴来到乌镇.之前其实在很多话题上都很少谈论到数字身份,什么是数字身份?其实德勤数字身份是很重要的,他的重要性会更大.在未来其实是对于我们金融成功来说是至关重要的.他要为金融服务,为金融行业的公司来进行服务.其实我觉得当前这个数字系统在创新,在采用网上金融服务的速度比较快,没有办法快速的响应适应普惠金融.在我今天之前,德勤在过去两年在世界经济论坛上我们也说了,我们在去年有一个更好的服务,我们也发布了一个报告,这两份报告都在世界经济论坛和德勤的官网上都可以获取,我鼓励大家看一下.
我想解决四个问题,首先什么是数字问题,为什么数字身份很重要?数字身份有什么样的挑战?以及我们怎么样发展数字身份?关于数字身份其实是关于金融服务的.数字身份未来对于政府服务也很重要,对税收等都很重要,所以数字身份几乎无处不在.对金融更是如此.
之前有20亿的人没有办法进入到这个金融体系,我们也知道类似的金融原因,他的融资成本很高,获得网点有的时候比较偏远,缺少实体身份.其实缺少实体身份也是很广泛,在新兴市场和欠发达国家尤其明显,这个问题亟待解决,尤其在金融行业他要有数字渠道可以在程度上缓解这个问题.
那什么是数字身份系统?他是关于我们听到的数字,数据更重要的就是展望未来他要有一个标准化的模式,这在许多的市场当中都是如此.许多人都要解决数字身份的问题,但是我们没有这样的一个统一的标准,规范的标准来应对这些挑战.更多的特质,更多的信息对这个个人数字信息了解的更多,可以帮助我们更好的做出数字决策,有这样的一个独特的数字身份是很好的,我们可以了解他的工作和背景信息,用户也可以基于这个信息做出更好的决策.
未来这个数字身份的体系会怎么样?基于我们现在的一些知识,之前有这个KTM,以及中国的一些创新,我觉得我们要解决高成本的问题,我们要解决他的性价比,之前一个发言人也提到,更重要的是我们要给用户更多的掌控权,我们要知道我们要把什么样的信息给第三方,具体案例具体分析,我们要保护用户个人的信息,这在互联网至关重要.
比如说有区块链的技术也更加的重要,同时我们也不要忘记,他要有大体量的,他要为数十亿,数百万的客户提供服务.同时还有三个普遍的特质是关于这个数字系统的,但是很多都是相互联系的.之前我们提到这个真实性,iPhone的指纹就是一个,我们现在要识别谁是谁,在未来他们也可以在数字平台识别他们的身份,当他们访问的时候就需要有这样的一个验证.这是我们需要努力的方向.
还有一个就是说在数字身份当中有三个参与方,你和我这样的人,还有政府,第三方,还有金融服务的提供者这三个参与方.
最后一点,谁会是这个数字身份的拥有者?有集中和分散的系统,在很多的市场上我们看到有集中的市场和系统.我们之前听到了印度,新加坡都在做这样的平台,还有爱沙尼亚也在做.不管是银行还是金融技术公司来说,我们都是体系的参与者和服务的提供者,但是我们需要政策框架的支持.如果没有这样的支持的话,我们也没有办法来进行交易.
非常荣幸能够参加这样的讨论,我想说的话题是数字货币,尤其是中央银行发行的法定数字货币,大家知道九月份,不久前召开的杭州G20峰会上,通过了一个数字普惠金融的高级原则.其中原则二,鼓励金融行业探索发行法定货币,对普惠金融的益处.这个我自己体会,这个是一个非常好的方向,为什么这么说呢,相比于我们传统的纸币,我们看到纸币的印钞票,造币,发行流通,经常看到街上的押款车,包括我们看见的很真枪实弹押款的警察,这表明一个问题,我们传统纸币的发行流通,它的成本是比较高昂的.
我今天想讲我的第一个观点,我想说,很多人也在问我说,你们研究洋行的法定货币和比特币有什么不同.
我想说,我们不像比特币,本质是不同的,为什么这么说呢,因为比特币背后是没有资产支撑的,而我们的人民币,是一个法定货币,是一个法偿货币,它的背后是由中国的综合国力支撑的.如果打一个不恰当的比方,是前中国十三多亿人辛勤劳动背后支撑这个币,我们常说POW,工作量证明.其实这个币背后的工作量证明,是我们全体中国人民的劳动支撑了,这种工作量证明和比特币的POW,本质上完全不是一回事儿,所以我想说这是第一条.
目前比特币算利70%以上,应该不止了,75%以上的算利在中国几个矿池手上,所以以去中心化的理论,走到中心化是迟早的事儿,整个中心的分层也是迟早的事儿,所以从这个角度来说,完全作为原教旨的,去中心化的理论是原始中产主义的思想,这个对我们来说是一个非常好的案例.所以回到我们设定的法定理论上来说,我们必须保留在纸币的信赖,它不变的地方是什么,变的地方是什么,它变的内核是什么,它内在的支撑是不能变化的,我们想变化的当然是货币形态,发生了数字化的变化.这个数字化的变化,我们当然可以说,我们跟比特币道不同,但不是与之为谋,我们谋的是它背后的技术,所以现在业内有一个非常热技术区块链.
尽管如此,这个技术目前还在一个发展的过程当中,也还没有走到一个真正的大规模使用的状态,所以如果有用,我们也是以一种改造的基础上用它.
我们不可能说交易根本无法满足人民币,这样大体量的人民币货币的交易需求,因为时间关系,我就简单再说一个,我自己的想法.
谢谢大家,刚才大家都在谈普惠金融的话题.我们认为普惠金融主要的含义有两个方面,一个方面大家谈到的让那些现在还不能很好的得到金融服务的人能得到金融服务.比如说我们现在主要的金融服务机构,服务的对象还是那些在央行有征信记录的人,可能这大概有三亿人左右.但中国的经济人口可能有八亿,剩下的五亿谁去服务?另外我们认为,即使这三亿人,大家应该通过技术的创新,通过各种金融服务的完善,让不同的人得到不同的服务,比如说我们在座的各位可能大家发信用卡,做分期,大家基本上利率都是一样的.实际上在这个社会里面我们希望看到的一种状态是信用记录良好的人.真实信用记录的人他应该得到更便捷的服务和更便宜的服务.你如果可以很好的维护你的信用记录,你应该得到更便宜的服务.但是今天我相信10以下的利率很难借到钱,实际上资金成本不需要这么高.这都普惠金融的本质所在.
另外我想分享的是,只有技术的创新才是实现普惠金融的唯一途径.而人工智能的技术会让金融科技带来一个本质的变化.我们现在看到,今天百度正在做的事情,比如在金融领域我们要解决身份识别的问题.比如我们现在远程开户银行还不能办到,比如你要做一个理财服务你必须要到柜台前面做一个确认,要识别你的风险程度.这些从借款的角度出发都是非常好的.但是问题是技术今天还不能够完全的解决反欺诈的问题,身份识别的问题.但人工智能,技术学习这些技术的出现可以在远程帮助你实现.而我觉得这个从技术上来讲一到两年之内一定会有一个完善的解决方案.比如说身份识别的问题.
同时另外一个,比方我们的大数据风控的问题,我们可否识别一个人的风险程度,我们敢不敢给他提供金融服务?比如说一个学生从来没有借过钱,第一笔钱应该由谁借给他?如果他需要的话.这些东西都是需要我们通过大数据的收集处理,通过机器学习,人工智能的手段能够去判定我们应该怎么样去给他授信,怎么样给他提供服务的问题.而大数据风控的技术肯定是需要人工智能的技术加速.
还有比如说我们的智能投顾的问题,很多人借来的钱只是一个单一的投资渠道.如果很单一的话,中国会出现,要不你把钱放在银行有一个较低的利息,要不你就买房,促进房价的增长,要不你就投入股市,引起股市的波动.因为中国人理财的手段太单一了.这些东西从长期来讲,我觉得通过技术的方式都可以解决.我们可不可以给他多种的投资渠道,能不能给他复核自己的风险承受能力的投资方式,这些都是通过技术可以解决的问题.还有比如我们正在研究的量化投资,我们可以通过数据评判一个企业的状况.
当然,另外一个手段,我们还可以根据网民的情绪,大家对你的期望,根据网上的数据可以判断一个走势.这些东西都是我们正在研究的问题.
今天我觉得最根本的一个东西就是如果我们实现普惠金融,我们一定要在技术上更多的投入.要不然,比如以信贷为核心的东西最关键的一个是获客,一个是风控.如果获客能力强的互联网金融公司可能会跟金融银行PK,客户从中会选择自己认为更好的一个.另外一个就是风控,风控的能力会决定你客户的宽度和厚度.
感谢梁局长的主持,我们的时间很短,但是我们讨论的内容非常丰富,也非常深刻,我们不仅从宏观政策,监管层面,技术层面,制度层面从全球视野,国内实践,对互联网+普惠金融的方方面面进行了探讨,我们在促进互联网技术用于普惠金融的发展过程中,它提供了便利性,同时也带来了新的风险点,如何把握好技术的风险和收益的平衡,促进中国经济城乡金融的统筹平衡发展,我们仍然面临着很多的挑战和问题.