在这个发展的社会里,人多了,车多了,意外也多了.世界上先有意外,而后有意外险.今天好哥来介绍一下意外险.(ps:文章中涉及专业术语较多,小伙伴请耐心查看)
★内容简介:
一,意外的定义
二,意外险的保障内容
三,意外险的分类
四,购买意外险的注意事项
五,两款意外险推荐
★一,意外的定义
根据保险合同里面的定义:意外是指不可预见的,外来的,突发的,非本意的,非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件.
比如旅行中发生了中暑是意外吗?
医学上而言,中暑属于一种疾病,主要是由于身体长期处于高温状态,导致功能改变.同时,中暑是可以预见的,能通过一些措施避免,同时它也不满足"非疾病的,外来的,突发的"三个条件,故不属于意外.
另外,如果因中暑跌倒导致伤残这种情况,可以得到意外险理赔吗?
也不行,意外保险理赔遵循近因原则,只有造成保险事故的最直接,最有效原因属于意外,意外险才能理赔.引起这次事故的近因是中暑,而中暑不属于意外,故得不到意外险理赔.
二,意外险保障责任
即对被保人的身体,生命进行承保,如果说被保人在保障期限内以意外伤害为直接原因或近因,从遭受意外伤害之日起的一定时期内发生了身故,残疾,医疗费用支出等,则保险公司赔付被保人或受益人约定的保险金.
▼意外身故这边要引出一个"180天条款",基本上所有意外险都会有这条,以小蜜蜂的条款为例:
意外身故保险金:若被保险人遭受意外伤害事故,且自意外伤害事故发生之日起180日内(含第180日),被保险人因该意外伤害事故导致身故,我们按合同约定的基本保险金额给付意外身故保险金,同时本合同终止.
保险公司只对意外事故发生后180天内死亡的情况进行赔付.但是事实上,发生了意外事故,人不一定会马上会死,也许经过治疗于180天后身故,那保险公司就不需要理赔了吗?存在两种情况,可以得到理赔:
1)保障期限内遭受意外事故,并自意外事故发生之日起下落不明,法院宣告死亡,保险公司承担意外身故保险责任.
"民法通则"第二十三条,因意外事故失踪,需要满两年,才能申请宣告死亡.必然会超过180天期限,甚至合同早已终止.但只要意外事故发生在保险期间内,宣告死亡的手续齐全,证据充分,在实践中索赔也是会得到支持的.比如常见的因海难,空难导致的失踪.
2) 超过180天身故,但是有明确证据证明,身故是由保险期限内的意外事故导致的.这种情况,人民法院也会倾向于被保人.引以案例说明:
2010年12月25日,河南梁某为全家三人投保家庭意外险,每人保险金额为33000元,保险期限为一年,2011年3月5日,梁某的父亲骑三轮车摔伤,经多次治疗,于同年11月19日死亡.梁某家人申请意外身故理赔,保险公司以超出180天限制拒赔,双方诉至法院.
法院认为保险公司的180天条款免除了应当承担的保险责任,且违背公序良俗原则,应当无效,拒赔理由不成立,保险公司应当赔偿梁某家人意外身故保险金.(来源:河南省新野县人民法院)
▼意外伤残该项责任也包含180天条款,类似意外身故,此处不在赘述.着重讲一下伤残的理赔.
大家都知道残疾是分等级的.这个等级不是由保险公司确定,而是由保监会发布的"人身保险伤残评定标准及代码"进行确定.该标准中将残疾分为了10级,1级最重,比如三个肢体缺失,10级最轻,比如两个脚趾缺失.按照等级不同,保险公司分别给予1级100%,10级10%的,每级递减10%的比例进行赔付.
如果说因为一场意外造成了多处伤残,部分意外险会这样进行理赔:多处为同一级伤残的,则伤残等级在原等级上晋升一级进行赔付;如果多处为不同伤残等级的,按照最高的等级赔付.具体情况因产品条款而异.
▼意外医疗用来赔付因意外导致的医疗费用.关于意外医疗,好哥觉得有三点可以关注一下.
1)报销范围
基本上都限制社保内用药的报销.如果说能报销进口药,比如一些进口疫苗那就更好了.
2)赔付天数
意外险的合同里面都是没有"连续投保"的内容,也就是不存在所谓的续保,因此意外医疗的赔付天数是值得我们关注的.如果说在保障期限内发生了意外,保障期限结束了还没有治疗好,这种情况下保险公司该怎么理赔呢?好哥总结了三种赔付天数的计算方式:
①以意外发生日为起点,报销自意外发生日起后续一定天数的医疗费用.如小蜜蜂综合意外险,规定的医疗费用的报销天数为自意外发生日起180内的医疗费用.即使在最后一天出险了,仍然可以获得180天的住院医疗报销.
②以保障期满为起点,保险公司再报销一定天数的医疗险.比如安心无忧意外险,针对保险期满,仍在治疗的情况,保险公司再额外报销15天的医疗费用.
③保障期满,即合同终止,不予赔付.
3)免赔额计算
意外险的免赔额一般都很低,比如100块钱.如果发生多次意外,是每次都计算免赔额还是只计算一次,各个保险合同也会有所差别.具体因条款而异.不过好哥觉得这一点不是考虑的重点,毕竟100块钱真的很少,了解就好.
三,意外险分类
▼按照保障期限分类1)极短期的意外险,比如旅游险,航空险,只保障3-7天的;
2)一年期意外险.互联网上面的大部分产品为1年期的意外险,这类产品属于消费型,性价比极高;
3) 长期意外险,比如保障期限30年的中国平安的百万任我行.属于返还型,性价比很低,不建议购买.
▼按照保险标的危险性区分1) 普通意外保险,只保障1-3类职业人群,大部分人群都在这个范围内;
2) 特种意外保险.这类保险可以承保高危人群.比如机械车间工人,大厦外玻璃清洁工,刑警等.相应的,保额较低,保费较高.
四,意外险投保注意事项
▼职业意外险对职业有着严格的要求.因此购买时请认真核对自己的职业是否在承保范围内.
另外,人的职业不可能一直是固定的.如果说后期职业变更了,依据条款要求,需要及时联系保险公司进行备案.
▼投保须知投保须知里面会针对保额,年龄,理赔,身体等情况进行要求.比如小蜜蜂规定了无业人员只能购买10万的保额,职业无忧意外险规定了被保险人失聪,肢体缺损,患有或曾经患有精神疾病,恶性肿瘤,白血病,脑出血,脑梗塞,冠心病,癫痫,保单自始无效.
▼免责条款意外险具有高杠杆率,几百块钱就可以获得几十万的保额.因此保险公司针对意外险的赔付做出了很多的限制条件.除了上面介绍到的"180天条款"以外,还有很多的免责条款.比如酒后驾驶发生的意外事故不赔,高空坠落(3楼或10米以上)的身故不赔,因为医疗意外导致的身故不赔等等.
小蜜蜂老少皆宜,也适合常常出差的人购买;职业无忧适合高风险人群,职业类别在5-6类可以考虑,价格自然比较贵.
鱼竿已经给你们了,想了解的朋友可以在公众号"挑保险"里面找到这两款产品,认真看一下好哥上述的几个要点.
好哥说好哥写这篇文章的时候,耳边传来了救护车的声音,不知道哪些人遭遇了哪些不幸.又想起来"流浪地球"的那条段子:
保险只能在事故发生之后挽回一些损失,真正能防范风险的不是保险,而是你自己.
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