原标题:萨摩耶金服林建明:让信用成为年轻人最大的财富
在互联网金融快速发展的今天,借助于互联网的高效,便捷和平等,创新的互联网消费金融服务正逐步走进日常生活,助推了普惠金融的不断渗透和普及,消费金融渐成金融行业新风口.各大传统金融机构,互联网金融企业,以及各大电商巨头都在齐齐发力消费金融领域,力求博得一席之地.同时,部分创新型的金融科技公司也看到了一些新的机会点.萨摩耶金服便是其中之一,它瞄准的是中国信用卡人群的消费信贷需求.
据市场统计,2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿,其中生息的部分有1.3万亿.而随着中国利率市场化趋势的逐步确立,以及互联网金融基础设施的建立和完善,万亿级的市场向技术更先进,效率更高的低利率服务提供者敞开了大门.为了让信用卡用户能够享受到更加优惠的金融服务,来自深圳的萨摩耶金服将金融科技与传统金融业务进行完美融合,推出省呗APP,率先为6000万信用卡信贷人群提供低息分期代偿的产品.
萨摩耶金服全名是深圳萨摩耶金服互联网金融服务有限公司,成立于2015年5月,是一家依托强大FinTech能力为用户提供"更普惠更温暖的"互联网金融服务的新型金融科技公司,其推出的"省呗"是一款为用户提供信用卡智能管理,优惠用卡指引,低利率余额代偿等互联网金融服务的APP,它帮助用户从高昂的信用卡最低还款额利息中解放出来,使广大优质的信用卡用户能提前享受到利率市场化的红利.信用卡余额代偿是利率市场化竞争的必然结果,这种模式在欧美和台湾地区已经非常成熟.而在国内尚处在探索发展的阶段,萨摩耶金服推出的省呗,是国内首个非金融机构将余额代偿引入互联网金融市场并取得成功的产品,是完全基于国内的市场环境,利用风控和技术能力攻克层层难关后的创新成果,省呗也因此被评为"2016最具创新能力互联网消费金融品牌".
为了让更多的人了解这一消费金融领域创新的业务模式,享受到更加便捷,实惠的服务,"融资中国"记者日前对萨摩耶金服董事长林建明进行了专访.
"让每个人享受更好,更便利,更便宜的金融"
"我是较早从体制内走出来的创业者"林建明说,"当时我们创业的核心团队,包括我在内,几乎都是从金融体系出来的,算是一个精英团队,相对于其他的创业者来说,我们更懂金融,更敬畏风险,更注重合规,这也是我们最大的优势,也是我们在创业第一天就能拿到投资的原因."
记者了解到,萨摩耶金服的最早的核心创业团队有16个人,都是在金融系统中有过多年从业经验的资深团队,平均都有10年的金融从业经验,出身技术的林建明更是做到招商银行信用卡中心的总架构师,对整个中国信用卡的发展和消费金融有深入的了解,也深深地知道消费者的痛点在哪里.
林建明在接受记者的采访时指出,"我们做的是温暖金融,初衷就是要让每个人都享受到更好的金融,更便利,更加便宜的金融".目前金融机构的定价由于受到市场化程度的影响以及底层技术的制约,还不能很充分地了解到每一个用户,信用卡用户的利息定价十几年都没有变化,不管你的信用高低都是同样的利率.现在我们已经突破了技术的难题,我们要把利益还给用户,利用更精准的风险识别技术对用户进行分层,最大限度的减少好用户向坏用户的补贴,让信用好的用户享受到更好的金融服务.
"我们不做文字游戏,不做利息包装,更不做砍头利息,我们是真正的优惠,利息最低可以做到五折,最高是九折,平均我能做到七折." 林建明向记者介绍说.对此,记者也算了一笔账,现在银行的信用卡的最低还款利息在18.25左右,如果使用省呗代偿10000元,以平均利率计算,分12期偿还,可以比银行省下300多元,比银行利率节省27%左右,这对信用卡用户来说是真正的实惠.事实上,我们真正的追求是通过这样的实惠,使那些传统因为消费信贷太贵而压抑消费的人群可以提前满足,在风险可控的前提下刺激消费.从而为向消费驱动的经济发展模式转型作出小小的贡献.
"我们做的是纯线上的新金融:轻资产,轻运营,重科技"
"省呗APP于2015年6月份推出,上线仅一年多,已经拥有了超过500万的注册用户.作为萨摩耶金服倾力打造的第一款信用卡智能综合信息服务平台,省呗将金融与科技高度融合,通过大数据分析,风控模型开发,以及人工智能技术等科技创新,累计为百万用户提供专属定制金融服务,让普惠金融真正惠及年轻信用卡人群的日常生活.除此之外,省呗还为用户提供信用卡智能管理,信用卡体检,优惠用卡指引等延伸服务,力求使信用卡玩家省钱又省心.在9月初举行的第一届中国消费金融高峰论坛上,省呗入榜"中国互联网消费金融50强";在2016科技金融创新峰会上,又被评为"最具创新能力的互联网消费金融品牌".
那么,省呗是如何在短短一年的时间,实现快速突围和发展的呢?林建明向记者解释了这一点:
首先,省呗是一款纯线上的金融服务APP.所有的用户,不受任何的限制都可以申请,不用见面,也不用打电话,用户通过几步简单的操作就可申请到最高20000元的额度,利用这个额度可以在三秒钟内完成信用卡账单的分期."纯线上是非常独特的一条路,说起来简单,但做起来却并不容易,有很高的技术含量,"林建明说,"传统的金融机构拥有很庞大的线下团队,尤其是一些风控手段,都是通过线下人员面访面签的形式来做的,是为了'眼见为实',见到本人就能得到一些感性的认识,比如说他上班的地点,他的精神状态等,利于增信.而纯线上则不然,在整个作业环境里,是真正的大数据风控,对人的骚扰是很少的.要做到这一点,对数据的要求非常高,一是数据的获取,不像传统的信贷机构,需要用户填写整整两页纸的个人信息,省呗的用户填写数据是非常简单的,仅仅只有用户的身份证和电话号码,通过这两个信息,我们需要在后台做大量的工作,通过大数据合作获悉他的全方位的数据信息,这里我们就有用到包括人脸识别,活体检测,身份交叉比对,设备指纹等技术.第二,在数据获取来之后,我们需要对数据进行加工处理,在上千个维度的看似毫无关联性的数据中进行筛选分析,寻找有价值的变量,而且,为了给用户好的产品体验,这个数据的采集,清洗,处理,输出都必须是实时的.第三个是数据应用,就是风控模型,风控是金融的核心,这里有很多新的技术新的算法,在段时间内得到用户的信用评分,并正确判断,这个对团队的风控水平有很高的要求.所幸,我们的团队在这一点上非常擅长,我们成长成了业内第一个将GBDT应用与生产实践的公司,并且取得了更优于银行的数据反馈."
由此来看,金融科技和风险控制可以说是省呗至关重要的两个点.林建明表示认同,他说,萨摩耶金服现在做的是新金融,主要体现在"两轻一重":轻资本,轻运营和重科技."省呗是一个中介平台,资金方面主要是和银行合作,因此不受资本金的约束.我们的运营也是通过IT系统,自动化进行的,在效率上会更高,这是'两轻';'一重'是指'重IT',我们的定位是金融科技公司,很多事情我们希望尽量用科技的手段去实现."林建明说,"这也是我们和其他金融机构不一样的地方."
"现在还不太成熟的一个使命,就是让信用成为年轻人的最大财富"
今年是萨摩耶金服周年,在被问到"如何评价公司这一年来的发展"时,林建明说:"这一年的发展,其实是一个企业从0到1的一个过程,我们算是顺当地把这个步骤走完了,这一年我们很幸运,得到了很多人的支持,包括我们的投资人,团队,还有合作伙伴,这点我们非常感谢.这一年我们的步伐算走得非常稳,萨摩耶金服不是那种喜欢一鸣惊人,把自己吹得很大的公司,我们崇尚的是一种正直诚信的文化,这一年的发展可以说都在我当初的计划内,包括现有的业务量规模,产品的风险控制,都在当初的计划内.我们有一个很好的起点,这一年我们没有跟风,没有膨胀,也没有陷入大的困境,这一点非常可贵,后续我们还将继续务实发展,做好我们擅长的事情."
同时,林建明也坦言,作为一家创业公司,也面临很大的困难,做金融最重要的是资源,资金的资源,流量的资源,风控的资源,数据的资源等等,这些都是需要不断去克服的难题."好在我们已经攻克了技术的难题,创建了自己的模型,并且得到了很多金融机构的支持,目前我们的资金还是有保障的.萨摩耶金服现在已经取得了一定的成绩,但我们还要再努力,争取成为国内信用卡余额代偿的第一品牌.第二步就是做纯线上的消费金融的领先品牌,第三步,我需要做新金融的领先品牌."谈及未来的发展,林建明信心满满.
除了企业的发展,林建明觉得自己还肩负着一个重要的历史使命:让信用成为年轻人最大的财富!中国的信用环境虽然才刚刚起步,但我们也看到,这个环境正在逐步向好,并且呈蓬勃发展的趋势."在成熟的发达国家,人的信用就是财富,可以在各类场景中兑现,中国未来一定也是这样子的",林建明说,"我们希望支持这些年轻人的理性消费,帮助他们建立良好的信用基础和信用价值观,用他的信用来支持他的未来,能够享受未来的价值,他只要信用良好,就可以得到也应该得到金融机构的支持,帮助他们创造财富.这是我们的一个使命."