陈文辉在会上说短意险(短期意外险)的市场主体,产品种类,销售渠道都比较复杂尤其是在学平险,建工险和航意险替代产品领域存在着违规支付高手续费不严格执行条款费率低价销售借行政力量强制投保等问题."需要循序渐进从社会关注度高的重点问题入手妥善解决."
一位谙熟航意险的专业人士告诉记者保险公司经营条款费率相同的航意险时往往依靠抬高手续费来争抢市场一些保险公司支付航意险代理人手续费高达85%.这引起大众对航意险利润的质疑认为航意险定价明显偏高经销商存在暴利共保体经营模式涉嫌垄断.
上述人士续称航意险及其替代产品还存在手工出单,假保单,撕单埋单现象.虽然保监会曾明确要求电脑联网,电脑出单和实时管理但个别公司至今仍未执行.例如2006年中国人寿广西,重庆分公司的手工出单占比分别达96%,54%.
座谈会上一些保险公司表示希望保监会在加强行业内监管的同时加强对代理机构监管限定代理手续费上限和加强退出机制等.
保监会人身险监管部一位负责人说在对第三领域如何监管的问题上保监会已经进行过研究还曾经到国家民航总局等相关部门走访,征求意见.目前看来在对中介机构加强退出机制管理的前提是保证其数据的真实性.
"今后将主要依靠行业的力量通过市场化的机制规范手续费.各家公司首先保证数据的真实并进行披露让行业内知道真实的经营情况并确保偿付能力.这样定价权虽然放开了如果公司给的手续费过高偿付能力不足经营不下去就只有退出航意险市场."该负责人直陈.
目前距离12月1日<通知>正式实施还有两个月的时间在两个月的过渡期中保险公司和监管机构都表示还有很多事情要做.
一方面保险公司要对原有的IT系统进行调试并改变原有的产品策略解决研发新的产品费率等问题.
而监管机构则需要进一步做好基本制度上准备.前述保监会人士称目前对于产寿险公司很多关于短意险的规定并没有统一且以寿险的规定为多产险的规定较少因此在今后的两个月中首先要对产寿险的精算规定进行统一其次还包括产品报备的一些政策.
该人士还透露目前保监会已经形成了一个机制由陈文辉牵头产寿险等相关部门积极参加争取在两个月的时间里完成上述规定.而陈文辉也在会上表示保监会各相关部门将加强协同监管统一出台规范性文件探索建立短意险规范经营的长效机制.日前保监会已成立了由产险部,寿险部,中介部,法规部,北京保监局,辽宁保监局,宁波保监局组成的规范短意险市场工作小组.
从10月上旬开始工作小组将通过实地调研和座谈会等形式到北京,辽宁,宁波等地选择部分公司进行调研召开部分保险公司,中介机构和保监局座谈会摸清短意险市场的基本情况和存在问题并提出短意险市场的总体监管框架和建议.
航意险在保险业务中占比虽然不高但因其与广大人民群众关系密切社会敏感性强加之该市场长期存在问题因而一直备受社会关注.
而对航意险的改革也正是规范短意险市场的一个突破口.
一位非常熟悉航意险的人士告诉记者最早的航意险产品于1989年由中国人民保险公司与民航总局,国务院法制办研究制定分五种费率即3,5,7,9,11元分别保1,2,3,4,5万元.
此后费率多次下调.
1998年人民银行颁发了保额20万元,保费20元的"统颁条款"同时废止各保险公司原有航意险条款.
2002年10月修订后的<保险法>规定保险监管机构不再制定保险条款统颁条款失去法律依据航意险改革势在必行.保监会又于2002年12月下发文件鼓励公司开发一年期等定期乘坐飞机及其他交通工具意外险种以替代极短期航空意外保险.
保监会随后于2003年初废止前述"统颁条款"公布了行业指导性条款该条款由中国人寿,太平洋人寿和平安人寿联合设计费率是20元保40万元比"统颁条款"便宜了50%.从此行业指导性条款成为主流产品替代产品也发展起来.
而年初以来诸如"20元航意险批发价3元","20元航意险经销商拿8成暴利"的声浪此起彼伏保监会再次加紧对航意险的改革并促使<通知>的颁布最终废止了执行4年有余的"20元保40万"的条款费率.
在谈到暴利问题时新华人寿精算负责人杨智呈在会上发言时称航意险其实是一个非常高风险的业务可能很多年都没有出险但一次出险就可能把以前的收益全部赔出去.因此"应该按照巨灾风险的管理方式管理航意险".
除了条款费率外航意险一直备受关注的原因还在于它的销售渠道和模式.
由于航意险主要通过处于垄断地位的机场柜台和机票网点来进行销售多年来销售渠道一直较为混乱.
施行"统颁条款"后手续费竞争愈演愈烈为此各地保险公司通过行业协会纷纷组建共保体按比例分享保费收入并支付统一的手续费.共保体以"统颁条款"的施行为前提条件指导性条款的公布使之得以延续.
共保在一定程度上遏制了手续费竞争但削弱了保险公司产品开发的主动性和改善服务的原动力各家公司每年围绕份额争执不下而且涉嫌垄断越来越不适应市场发展形势.
据中国保监会统计截至2006年末有22家寿险公司,11家产险公司经营航意险航意险保费从2004年的2.66亿元降至2006年的1.76亿元下降了34%寿险公司的航意险保费下降速度明显快于产险公司.
而以共保形式销售的保费下降更快其原因主要有二:
一是2004年9月1日取消了在候机楼柜台交纳机场建设费的规定后销售航意险的机会显著减少;二是2006年3月国内航空承运人对旅客的赔偿责任限额提高到40万元后(1989年为2万1993年调至7万)旅客购买航意险的需求下降.
目前北京,上海等地共保体已解体但其余多数共保体继续运转.