刘苍牧 中国人民保险集团科技运营部总经理,高级工程师近年来,数字经济的蓬勃发展和保险科技的深度应用,引起保险客户需求,行业边界,服务领域,交易频率等的深刻变化,逐步改造乃至重塑保险业态.客户需求方面,保险客户成长为数字化,多渠道,全天候在线的数字消费者,需求更加多元化,个性化,场景化.行业边界方面,大型互联网企业跨界参与保险行业竞争,为保险产品和服务创新提供了更多可能.保险的业务边界得到有效拓展.服务领域方面,保险服务于数字经济和社会治理现代化,需要更加开放的平台,提供面向数字生态的产品和服务.保险需要更强的互联对接能力.交易频率方面,移动化,场景化的交易方式使保险由低频走向高频,交易频率,交易量呈指数级增长,给传统技术架构带来挑战.保险需要具备弹性灵活的系统支撑能力.面对这些变化,保险企业应积极顺应趋势,提升数字化能力,以更加开放的心态,更加紧密的连接,融入数字经济生态,提升服务质量和效率,更好地发挥保险的价值.
下面围绕开放,融合,智能三个关键词介绍中国人保的一些实践经验.
一,"开放" -  - 构建以API技术为基础的开放平台
案例:人保捷通 -  - 一站式保险合作业务自助对接平台
数字经济使行业边界变得模糊,保险需求呈现线上化,场景化,定制化特点,要求保险公司开放自身能力,将保险嵌入更多场景和平台.保险公司将核心系统能力以API的形式开放,将各种保险产品和服务嵌入电商,社交,商旅等互联网场景和平台.从IT的角度来看,就是一个个外部合作对接开发项目.传统的保险合作业务对接开发模式存在诸多问题:一是对接效率低,依赖IT排期.合作项目需求通常较多,上线时间紧,而保险公司IT资源往往有限,经常存在需求排期积压问题,影响项目上线速度;同时对接依赖IT人工开发,联调测试等工作,系统升级发版后才能投产.二是项目全流程管理不透明.合作项目一般通过后端接口对接,无可视化界面,对业务而言是"黑盒",项目对接进度,项目运行情况也不透明.三是系统支撑和响应能力面临挑战.互联网具有海量高频交易,如"双十一""双十二"业务高峰,对保险公司系统支撑和响应能力提出巨大挑战.面对以上这些挑战,保险公司需要打造更加高效,便捷,透明的对外合作业务开放平台.
面对日益增多的合作对接项目,中国人保打造了一站式保险合作业务自助对接平台,基于微服务化的业务中台,构建自助对接指引平台,内部管理门户和API网关,实现能力开放,接口开放和透明化运营管理.基于平台的外部合作项目对接流程可以简化为:首先,创建对接项目,配置项目信息,之后完成业务要素和技术规则配置,合作方基于接口操作指引进行开发联调测试,测试通过后即可上线运行.平台支持自助配置流程,对于标准化对接项目,可以实现零编码一键发布上线.
平台为对外合作业务提供体系化的功能支撑和全方位透明化运营管理,实现了合作项目对接的标准化,配置化和流程化,大幅提升了对接效率,质量以及数字化管理水平.平台支持合作项目全流程自助可视化配置上线,以业务自助配置取代IT开发,实现零编码;以一键式发布取代传统版本升级,实现零发版;对接周期最快1天即可上线.平台支持内部全方位透明化运营管理,为业务部门提供自助配置运营管理平台,提供"合作方 - 合作项目 - 合作产品"三级配置管理体系,一键式获取各项合作业务对接进度及现状,实现合作业务成本效益分析,辅助业务运营决策.平台为外部合作伙伴提供开放式自助对接指引,取代传统人工咨询沟通工作,提供从对接研发到上线运维一站式解决方案.平台采用分布式技术架构,提升系统响应速度及支撑能力;支持海量高并发互联网业务,系统出单响应时间小于50毫秒.
二,"融合" -  - 构建"数字人保"原子化服务生态
案例:基于鸿蒙操作系统的"数字人保"原子化服务
HarmonyOS(鸿蒙)是华为推出的一款面向5G物联网,面向全场景的分布式操作系统,打通手机,电脑,平板,电视,车机,智能穿戴等不同设备,将人,设备,场景有机地联系在一起,让消费者在全场景生活中接触的多种智能终端实现极速发现,极速连接,资源共享.应用开发者可基于此系统研发各种全场景应用,实现一键直达智能服务,提供全场景"万物互联"的智慧生活体验.截至2021年12月,搭载鸿蒙系统的设备数量已经突破2.2亿.中国人保积极响应信创号召,支持国产操作系统,融入鸿蒙生态."中国人保""人保E通""人保V盟"等APP是行业首批完成鸿蒙操作系统适配运行的保险移动应用.
华为正式发布鸿蒙操作系统2.0版本及多款搭载鸿蒙操作系统2.0的新产品.6月25日,中国人保就推出支持鸿蒙生态的"数字人保"原子化服务.客户无须下载APP,通过鸿蒙服务中心搜索即可快速进入服务界面.12月23日,搭载鸿蒙智能座舱的新能源汽车AITO问界M5正式亮相.在同一天,中国人保就推出车载"数字人保"车机服务,成为鸿蒙智能座舱系统的首发内置应用.12月23日,在华为冬季旗舰新品发布会上,华为常务董事,消费者BG CEO余承东向客户和媒介推荐了"数字人保"服务.该成果成功入选中国人保2021年度"卓越保险十件大事".
智能化,网联化成为汽车产业发展的趋势,智能网联汽车已成为新一轮科技革命和产业革命的战略高地.智能座舱不再是孤立的出行工具,逐渐成为继智能手机,智能电视之后新的客户触点和流量入口,乃至连接万物的智能空间.保险作为汽车产业链重要的参与者,可以提前布局并积极融入智能网联汽车生态,拓展获客场景,创新服务模式,随时随地提供更加便捷的金融保险服务,实现产业链多方共赢.
保险传统风控模式主要定位于风险补偿,以人工经验和内部数据为主,主要集中在定价,核保领域,数据主要依赖人工采集,线上化程度低,服务内容单一.随着物联网,大数据,人工智能,遥感以及气象预警等数字技术的应用,风控进入线上化,数字化,智能化时代.保险风控模式由人工为主升级到数字技术风控;由单纯的风险补偿升级到风险减量+风险补偿;数据维度更加丰富,包括内部数据,第三方数据,物联数据以及气象数据;风控领域升级为全链路风控;风控服务升级为专业化,定制化的风险解决方案,更加全面丰富.
我们以提供高质量风控服务为目标,以平台统一,数据共享,风控服务标准化和风控作业线上化为原则,打造"3+N"城市万象云平台群.所谓"3+N"为3个平台,N种技术,N种服务,N种场景.3个平台包括物联接入平台,实现物联感知数据的统一接入和存储,打造数据基础;模型支持平台是风控中枢,汇聚各方服务能力和数据,实现产品定价分析和核保辅助支持,打造数字化风控服务能力;风险减量平台支撑面向承保,核保,查勘,灾害预警等不同场景的风险减量模式落地.
城市万象云平台整合多方资源和数据,与政府,企业,应急部门等合作,实现信息共享,风险减量,合作共赢,打造保险服务生态链,深度参与社会治理,支持"承保+减损+赋能+理赔"的保险经营新逻辑落地.减损方面,水浸预警子平台已在浙江省部署监控点上千处,2020年以来成功预警并协助化解水淹风险数千次,间接减损超过1亿元.赋能方面,2021年,平台累计为数千家企业或施工项目提供数万次风控服务,排查整改数万处隐患,有效帮助客户降低事故率.理赔方面,基于平台支撑,2021年"烟花"台风灾后短短2天时间内即快速处理近千笔车险理赔案件,理赔提速近50%.
2021年,中国人民银行印发"金融科技发展规划(2022 - 2025年)",该规划提出"构建开放创新的产业生态"这一重点任务,要求加强金融科技共性技术,资源和服务的开放合作,互惠共享,促进新技术产业化,规模化应用.面向未来,保险业应积极拥抱变革,一方面深化科技应用,强化自身数字化能力建设,提升服务质效;另一方面加大开放力度,积极融入数字经济各种业态,共同打造开放创新,合作共赢的产业生态,为人民群众提供更加普惠,高效,智能的数字保险服务.
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内容简介这是一本介绍数字金融的权威著作,旨在探讨数字金融在塑造中国金融新格局方面的作用和意义.书中阐述了数字经济时代金融科技面临的机遇,供应链金融,绿色金融等领域新的发展趋势,金融机构的数智化转型,数字金融实现的路径和技术手段,平台经济的创新与数字金融的监管和治理等.
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