随着人口老龄化的加剧,"如何优雅的老去"也成了许多中老年人需要考虑的问题.而世界银行曾公布三大养老途径,即社保,企业年金和个人自己养老!当然,谈及个人自己养老,就不能不提到"商业养老保险"了.
社保的面虽然宽,但资金有限.
企业年金的面其实很窄,截止到2017年,企业年金覆盖的面只有2000多万人,主要是国有企业及一些比较好的单位.
我国有14亿人口,也就是说大部分人依靠的是第三条道路,自己准备养老金.
个人商业养老保险是以获得养老金为目的的长期人身保险,是年金保险的一种特殊形式,有利于完善多层次养老保障体系.
根据年金保险合同约定,合同持有人向保险人趸缴或分期缴纳保费,保险人将合同持有人保费集中起来投资运作,用其集中起来的资金和投资收益支付到期的年金.
5类保险产品被寄予厚望,专家表态应尽早准备,具体来看,保险公司面向老年人的产品主要包含五类:
针对养老需求,提供年金保险,养老年金保险;
针对疾病保障需求,提供重大疾病保险,特定疾病保险;
针对医疗费用补偿,津贴保障需求,提供住院费用及住院津贴医疗保险;
针对意外伤害,意外医疗及意外住院津贴保障需求,提供意外伤害及意外医疗保险;
针对定期,终身身故保障需求,提供定期寿险或终身寿险.
至于应何时准备,中央财经大学保险学院院长郝演苏表示:结合商业保险的特点和我国的实际情况来看,过去对于老龄化问题缺乏应有的重视和必要的准备.
目前解决养老保险问题应当两步走,对于已经进入养老状态的老年人主要采取社会和家庭养老方式;鼓励有条件的中青年通过商业养老保险解决未来的养老问题,减轻对于社会和家庭的养老压力.
谁需要购买商业养老保险?
如果你预算充足:如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的.商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花.
如果你预算不足:对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾,定期寿险,意外,医疗,我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置.
如果你是自由职业者:其实商业养老保险会更好,因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平,所以这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好.养老规划这件事,说起来很简单,就是为了保障退休之后有钱花,只要能达到这个目标,都不失为一种好方法,比如多赚钱多存钱,开拓投资渠道,提升理财技能,保险只是其中一块,到底要不要买,主要看它能不能契合你的需求.现实中,年金险,万能险,投连险,两全寿险等带有收益性质的保险,都可能被包装成养老保险.
其实,按照产品的性质,养老保险大体可以分为两类:
这类产品,前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身.因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高.
商业养老保险的缴费期较长,最好在年轻时投保,到50-60岁领取养老金,缴费期可能达到10年,15年,所以就需要购买收益较高的保险产品,以抵挡通胀膨胀带来的影响.
商业养老保险金的领取时间,一般从50岁,55岁,60岁,65岁等几个时间段开始领取,而领取方式则有一次性领完,在一定时间内领完,每年定额领取等几种,在选择时,可根据自身退休时间的具体情况自主来定,选择合适的领取时间和方式.