近年来,金融科技在中国迅猛发展.金融机构数字化转型持续推进,产品和工具应用日益丰富,金融服务的效率和包容性大幅提高.
随着电子支付特别是移动支付的普及,中国已实现基本金融服务城乡全覆盖.即使在最偏远的农村地区,每个成年人也都有自己的银行账户.中国的移动支付普及率和规模位居全球首位,存款,取款和汇款几乎都实现了实时到账.网上消费蓬勃发展,城乡居民生活更加方便.
数字信贷从根本上改善了对小微企业,个体工商户和农户的贷款服务.银行等机构利用大数据开展智能风控,减少对抵押物的依赖,大大提高了融资的可得性.截至今年10月末,中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万,普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%,农户贷款同比增速达14.3%.
数字保险显著拓宽了保险覆盖范围.中国基本养老保险已覆盖近10亿人,基本医疗保险覆盖超过13亿人,并已实现跨省结算.保险机构运用视频连线和远程认证等科技手段,实现业务关键环节线上化.今年上半年,互联网人身险保费收入同比增长12.2%,互联网财产保险公司保费收入同比增长44.2%.
金融数字化为脱贫攻坚作出了巨大贡献.由于有多种数字化工具的支持,金融机构可以精准帮扶贫困户发展适宜产业.截至今年9月末,全国扶贫小额信贷累计发放5038亿元,支持贫困户1204万户次.同时,银行搭建网络供应链平台,建立产销对接机制,通过线上营销,征信,担保,支付,帮助贫困户将农副产品销往各地.
金融科技有力地支持了中国的防疫抗疫.金融机构加速优化手机APP等"非接触式"服务,提供安全便捷的"在家"金融产品,保障了基本金融业务不中断.不少金融机构通过互联网开辟绿色通道,大幅提高金融服务时效,支持各类企业迅速复工达产.
中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是"摸着石头过河",遇到过不少问题,也积累了一些经验教训.这里列举几个案例.
第一,全面整治P2P网贷机构.P2P网贷机构本来定位为金融信息中介,但在实践中,绝大多数机构事实上开展了信贷和理财业务.据统计,过去14年里先后有1万多家P2P上线,高峰时同时有5000多家运营,年交易规模约3万亿元,坏账损失率很高.近年来,我们持续清理整顿,到11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零.
第二,规范第三方支付平台投资功能.过去一个时期里,一些第三方支付公司对客户网络购物备付金附加投资理财功能.投资收益远高于同期银行存款利率,而且可以随时赎回,对银行存款和正常资管市场带来很大冲击.这种投资方式类似于货币市场共同基金(MMMF),但没有受到同等性质的监管,存在违法违规,包括洗钱等隐患.现在,第三方支付公司已将备付金统一缴存至央行,附加的投资理财产品回归货币基金本源.
第三,推动互联网金融机构审慎经营.一些互联网金融机构通过各类消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费.有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷,出现违约之后进行强制性催收,引发一系列社会问题.对此,我们坚持对同类业务统一监管标准,坚决制止监管套利.
第四,弥补数据隐私保护制度漏洞.一些科技公司利用市场优势,过度采集,使用企业和个人数据,甚至盗卖数据.这些行为没有得到用户充分授权,严重侵犯企业利益和个人隐私.为此,"民法典"明确了个人信息受法律保护,国家层面制定"个人信息保护法(草案)",监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例,构建更加有效的保护机制,防止数据泄露和滥用.
面对金融科技的持续快速发展,我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度,切实解决好面临的新问题新挑战.
第一,重视网络安全问题.目前,中国银行业务离柜交易率已达到90%以上,金融服务对网络高度依赖.相对传统风险,网络风险扩散速度更快,范围更广,影响更大.突发性网络安全事件也对金融机构的应急管理提出了更高要求.
第二,促进更公平的市场竞争.金融科技行业具有"赢者通吃"的特征.大型科技公司往往利用数据垄断优势,阻碍公平竞争,获取超额收益.传统反垄断立法聚焦垄断协议,滥用市场,经营者集中等问题,金融科技行业产生了许多新的现象和新的问题.我们可能需要更多关注大公司是否妨碍新机构进入,是否以非正常的方式收集数据,是否拒绝开放应当公开的信息,是否存在误导用户和消费者的行为,等等.
第三,关注新型"大而不能倒"风险.少数科技公司在小额支付市场占据主导地位,涉及广大公众利益,具备重要金融基础设施的特征.一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域,跨界混业经营.必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性,及时精准拆弹,消除新的系统性风险隐患.
第四,明确数据权益归属.中国政府已明确将数据列为与劳动,资本,技术并列的生产要素,数据确权是数据市场化配置及报酬定价的基础性问题.目前,各国法律似乎还没有准确界定数据财产权益的归属,大型科技公司实际上拥有数据的控制权.需要尽快明确各方数据权益,推动完善数据流转和价格形成机制,充分并公平合理地利用数据价值,依法保护各交易主体利益.
第五,加强数据跨境流动国际协调.中国近期提出"全球数据安全倡议",呼吁各国尊重他国主权,司法管辖权和对数据的安全管理权.我们将坚持发展和安全并重原则,与各国加强协调合作,构建更加开放,公正,非歧视性的营商环境.
数字经济蓬勃发展,各国利益更加紧密相连.我们愿与各国携手,共同促进金融科技健康有序发展.