没有利息也能赚钱? 揭开伊斯兰金融面纱
 说到伊斯兰,台湾人想到的莫不为"恐怖攻击","落后地区","穆斯林","不能吃猪肉"等等,但这个台湾人普遍不了解的地区及宗教,在全球信仰人口却达16亿,占百分之25,在人数上伊斯兰教更为世界第二大宗教.主要信仰地区为西亚,中亚,东南亚及非洲.
 也因为教徒众多,所以衍生出来因应宗教的特殊银行需求,也就越来越多,再加上近几年中东地区对石油输出量及价格具有掌控权,世界各国对中东地区贸易的需求也日渐增多,所以此时,建立一套符合伊斯兰教义的银行,金融体制就变得非常重要.
 伊斯兰严禁收取利息
 你们一定很疑惑,伊斯兰信徒特殊的银行需求究竟是什么?在"伊斯兰教"的世界里,他们拥有自己的法典"古兰经"及记载著伊斯兰教义的"圣训",所有伊斯兰社会的文化,经济,政治,一切的习俗,禁忌,都遵循著这两部经典.例如,穆斯林每天都得向圣城麦加祷告,而他们的女子出外须著盖头,不得与男性单独会面,在食物上他们禁食猪肉,饮酒,而赌博及崇拜偶像也在禁止之列.
 上述这些禁忌是他们日常生活中的规范,而在经济体制,银行规范上,也有许多带有"伊斯兰教"色彩的规定.其中最经典的一项为,"伊斯兰银行严禁收取利息".
 在"伊斯兰教"的法典上,关于金融业务的原则为"盈亏共享,共担风险",因此他们禁止收取,支付利息.他们也禁止一切与饮酒,赌博,色情相关的获益行为与行业.甚至在某些伊斯兰教徒眼中,"人身保险"也是一种非法的业务,因为他们认为,"人身保险"包含不确定性,赌博性,利息等非法成分.
 但是伊斯兰教"严禁利息"这项教义,其实实际上并没有字义上来的那么严重.伊斯兰教本质上还是鼓励自由经济市场,他们的信徒也会将钱定期存入银行,到期后,再从银行分取利润,只是他们以不管营利或亏损,他们都得跟银行一起承担为目标,而不是一味收取利息,这与一般国家保证存户利息有所差别.
 利润究竟算不算是利息呢?
 你们一定很好奇,那伊斯兰银行怎么赚钱?其实在伊斯兰金融体制中,他们允许银行借由投资赚取利润.假设,今天有一个穆斯林想要购买房子,银行便会代替他先把房子买下来,再用成本加利润售给他,他可以分期付款,每个月缴交固定金额且没有利息.
 你们可能会觉得,那个利润不就是利息的意思吗?可是仔细看看这个交易模式,概念上与西方世界完全不同.在这之中,银行虽收取利润,但该利润必须经过银行与客户双方同意,再来,一旦资产本身发生任何风险,承担者为银行与客户,这与伊斯兰教"盈亏共享"教义吻合.
 最重要的是,这样的投资方式,符合伊斯兰不"以钱生钱"的利息模式,而是直接赚取价差.而这种交易模式,究竟算不算是利息的一种呢?就是一个见仁见智的问题了.
 信徒迅速壮大 伊斯兰商机崛起
 因为上述种种教义规范,使伊斯兰的金融业务发展甚晚,直至1963年,伊斯兰地区的第一家银行"伊斯兰银行"才成立,而保险部分,更于1979年才开始发展.但是,这波商机随著石油的兴起,迅速席卷全球.
 据统计,在荷兰,每年有50%的新生儿出生于伊斯兰家庭,而在法国南部清真寺竟然比教堂还多,显示伊斯兰教信徒持续壮大中,世界各国也全都看准这波"伊斯兰商机",使"伊斯兰金融市场"越来越大.
 虽然因为他们信仰的教义所衍生出来的金融规范与西方世界不同,但是许多国家也因看好"伊斯兰金融市场"而倾力推广,发展"伊斯兰金融",其中许多国际性的大银行也纷纷设立了伊斯兰金融窗口,例如,花旗,汇丰,渣打等.
 伊斯兰金融人才与避险工具不足
 现在,就像各国机场,医院开始为穆斯林建立祈祷室一样,伊斯兰经济也正开始融入国际社会.但是,因为他们许多制度与西方国家不同,将造成西方国家可能面临进入障碍,因此如果想更与国际接轨,尚有许多难题必须克服,例如,伊斯兰社会须建立一套专属伊斯兰的会计制度,且因为教育的关系,伊斯兰地区的金融人才较缺乏,再来,因为与教义上有相违背之处,所以伊斯兰金融上避险工具及商品的创新也较不足.
 虽然渐渐与国际接轨之后,伊斯兰世界的金融稳定度必定会受到影响.例如,本周因美国油期跌破40大关,导致沙乌地阿拉伯,阿联酋股市重挫7%,杜拜与阿布达股票市场也都陷入火海之中.但是为了增加中东地区整体的经济发展及获益机会,国际化必定是不得不走的一步棋.
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