年轻人理财意识正在逐步增强."Z世代投资理财行为偏好调查报告"显示,在1995年到2009年出生的Z世代人群中,近八成年轻人在大学毕业前就形成了理财意识,超七成的人首次购买理财是在大学毕业前,且从理财行动力上看,00后比95后更强.5月25日,"2023'财富正年轻'招商银行财富力青年交流会"在深圳举行."专业选手"对年轻人理财有哪些建议?如何在沟通中携手年轻人树立正确的财富观念?活动现场,焕新发布的"多宝家族"品牌化产品货架,与优化升级的"TREE资产配置服务体系"引发热议,有嘉宾甚至称其为"招行版年轻人财富王者养成指南".
作为招行面向"大客群"的首个流量型拳头理财服务,自2021年初上线以来,朝朝宝迅速火爆出圈,且早已稳居C位当仁不让.据统计,全市场每4位个人理财投资者中就有1位购买过朝朝宝.
受此启发,招行于同年推出包含月月宝,季季宝,半年宝在内的"多宝家族",化繁为简,以品牌化的产品货架和简单易懂的体验流程,让客户一听名字就知道投资期限,既能合理安排闲置资金,又能在持有时间延长的情况下,提升获得更高收益的概率.
以招商银行App月月宝产品页面为例,"稳健低波"即意味着"追求正收益,产品波动小",具体量化来看"平均成立年化3.00%,平均近1年最大回撤0.07%";风险偏好更高的客户则可选择"稳健增值"类的产品,以"追求到期收益,承受适当波动",这类产品的"平均成立年化3.14%,平均近1年最大回撤0.33%".
从客户视角来看,"新多宝"的专业价值在于三个"好":一是理财购买视角大幅简化,仅需"期限适配 - 风险适配 - 简单选品"三步;二是风险刻画更明确,持有更安心;三是选品不纠结,理财更省心.
坚持做难而正确的事年轻人理财积极,那他们是不是财富的主力军呢?招行分享的一组数据颇为有趣:从招行的财富持仓客户来看,35岁以下年轻人超过2000万,其AUM规模突破万亿,且表现出非常好的成长性.而2023年招行新增的AUM中,超过1/3由年轻客户贡献.
"在我们看来,年轻人已然是财富的主力军,是自己人生的支柱,家庭的支柱,公司的支柱,且始终保持着自我提升与进阶的状态", 招行的财富顾问如是表示.
然而,这届年轻人理财的难度却远高于他们的前辈.原因很简单.随着无风险收益率的持续下行,以及财富管理全面净值化时代的到来,单一的信托,理财等产品已无法提供收益稳定,无风险刚兑的投资选择.
而通过资产配置,以不同类别资产的合理搭配,能降低投资组合整体的波动,从而在不确定的环境中,实现财富的稳健积累,并提升获得高收益的潜力和机会,这也是招行持续努力的方向.
其实,早在十几年前,招行就开始做配置理念的导入和初步探索,比如"鸡蛋不要放在一个篮子里",引导客户分散投资.2022年,招行升级推出"TREE资产配置服务体系",并持续优化.
该体系的重要目的,是为客户提供科学的配置方案.
前述财富顾问介绍,"我们希望客户来招行理财,不是只盯着一个4%或者5%的具体收益率,而是真的可以满足自身财富目标的解决方案,比如满足未来养老的需求,子女教育的需求,购房购车的需求等等.因为只有明确需求目标后,才能确定客户每笔资金的风险承受能力和投资久期,招行才能给出更适合客户的财富配置方案".
在这一体系框架下,招行沿着三个方向纵深推进.
其一,是从客户需求出发,为客户提供综合解决方案.TREE资产配置服务打破资管视角,按客户的家庭财富管理需求,将资产分为活钱管理,保障管理,稳健投资和进取投资等四大类,并与"招财树"的不同部位相对应.其中"树叶"代表活钱管理,"树根"代表保障管理,"树干"代表稳健投资,"树枝"代表进取投资.
通过形象的比喻,让资产配置从复杂难懂的理论,变成易理解,能操作的实操"秘籍",帮助客户树立健康,合理的配置理念.在该体系下,招行通过专业投研及底层模型算法,可为不同风险等级及家庭财富阶段的客户提供个性化的资产配置方案.
其二,是每月以具象化的"投资仪表盘",输出进取投资类资产的定量配置仓位.这明显区别于传统的以定性为主的市场研判,以5月的投资仪表盘为例,招行建议客户以"积极"态度,重点布局进取投资大类产品,将进取投资仓位调至80%,在坚持长期配置理念的基础上,更好地把握阶段性投资机会.
其三,是以"动态检视再平衡"的方式,协助客户适配需求目标与市场环境的变化.据了解,招行基于客户关键属性,大类及子类资产变化,单一产品变化,市场波动等多重因素,触发陪伴,资产检视与再平衡服务,以帮助客户及时调优配置方案,提升其资产组合的合理性与健康度.
上述逻辑的实现,都有一个共同的前提 -  - 强大的数字化能力支撑,这是招行的强项.以招商银行App为核心阵地,招行"人+数字化"的服务模式在业内具备明显的领先优势,且不断升级和深化.