无论在传统金融还是互联网金融领域,风控都成了一个紧俏的职业.这跟近几年金融领域形态的多样化有关,用户对于风险控制变得越来越关注.风控就是在可控制的范围之内经营风险.就本质而言,金融就是风险,是一体的,不分彼此;就具体业务划分,风险与产品,市场,渠道,运营等并列,是其中之一;就过程来看,风险贯穿于金融业务的前,中,后台,难分什么方向.
风控包含了两类工作,即风险管理和内部控制,但在不同类型的企业中,风控的管理及控制的领域方向也会有所不同.对于风控从业者来说,所谓的风险控制并不完全像大家所理解的那样把所有可能导致风险的相关因素都Pass掉,而更多的可能会是注重于在可控的范围内做到经营风险,并不是纯一味的扼杀所有可能性风险.
风控都是做什么的?
风险控制的四种基本方法是:风险回避,损失控制,风险转移和风险保留.作为一名风控人员,除了要掌握基本的职业技能和金融行业知识是基础,还要了解工作区域风土人情跟市场!
很多人对所谓风控的认知就停留在金融机构里搞搞模型,设设参数,做做统计上面,这个素描包含了一部分风控从业者,但也只是极小的一部分.
金融领域的风控工作属于中台部门,需要参与到具体业务的事中风险评估及审核过程,而非仅仅事后的检查评价.通常涵盖的范围包括金融行业特色的信用风险,市场风险,操作风险等,往往有比较大的权力.
但是在实际工作中控制风险的主要目的是为了盈利,而且是为了稳定的而持久的盈利.因此很多风控在机构内部的另一个存在价值是为管理服务.所有的机构可以看作是一个系统,包含三个部分:输入,处理,输出.
简单的来说,风控人员包括业务型风控,综合型风控和管理型风控.一般的风控从业人员多数是从某类业务的风控专员入行的,这个阶段对模型,算法和系统有较高的要求.随着资历的加深,逐步成为该类或某几类业务的风控负责人,此时初步具备了一定的管理职能,已经可以影响一条或几条业务线的展业规则,并给业务人员提出有价值的建议.
风控的高阶段是管理型风控,从层级来说,基本要到风控总监甚至首席风险官的层次.这个层级参与公司经营,统筹公司可以应对风险的各种资源,确保公司在各种限制之下,能够稳定的而持久的盈利.
机构内部的风控因内容和性质的不同,还可细分出不同的岗位,各个岗位对能力和技能的要求是不同的.有偏前台业务的风控(投资风控),有比较纯粹的中台风控,也有更贴近操作运营的后台风控.
不同金融机构里的风控需要做什么?
总体来说,风控岗位涉及到的工作包括业务审查(业务发生前的审核,通常未通过审核,业务不能执行),风险监测(业务发生后的持续风险监测,包括预警及应对等)以及业务综合管理(数据的统计分析等).不过在银行,保险,信托,期货,P2P互联网金融和第三方支付平台内部,风控的工作侧重不尽相同.
相比其他类型的金融机构,银行的风险管理部门更为成熟."巴塞尔委员会"1988年7月制定的"巴塞尔协议"里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准,确定了管理哪几类风险."尤其对怎么管控信用风险,市场风险,操作风险说得非常清晰."崔楠说.
贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务.处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核,看贷款对象的个人风险评估是否符合要求,经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批 - 也就是说,风控的工作存在于交易的过程中.
银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本."比如保险行业大多是参照银行的做法."崔楠说.
从风险管理的角度来说,期货,信托,小额贷款,融资租赁企业都算是比较新兴的类型.它们的风险管理以风险为核心,侧重信用风险,操作风险,市场风险,交易对手风险等等.
这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上.比如信托,以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的,某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品."当一个创新产品出来的时候,这个产品是不是能变成一只基金,或者变成某一种产品推到市场上去,它们的风险管理部就要进行审核."崔楠说.这种情况下,风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控?风控敞口有多大?万一出现问题,项目坍塌了,储户或者是投资者来向公司要钱时,刚性兑付的资金压力有多大?"有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱."崔楠解释道.
风险管理部对于新产品的审批意见非常重要,"如果风险管理部或风险管理委员会不批的话,这个新业务真的可能会被否掉.这是一个权力很大的部门."崔楠说.
网上个人信贷(P2P)
相对传统金融领域来说,P2P还处于初期阶段,因此风险管理工作可能并不是很完善."有一些企业在做这类金融产品的时候,可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险,他们的风险管理主要集中在信用风险审核."崔楠说.
第三方支付平台的风控则是一个完全不同的概念.我们平时接触最多的支付宝,微信钱包等都属于第三方支付,在这些应用中,风控人员更需要关注的是操作过程中所涉及的前端产品,比如密码锁,支付验证等 - 他们的工作主要是保护用户的交易安全.
支付宝大安全-安全策略的高级安全策略专家龙屠说,和银行比较关注信贷风险不同,第三方支付平台更重视在线实时交易中存在的欺诈交易风险.如果交易出现问题,用户资金被盗,那么第三方支付平台就需要承担相应的赔偿.
对于这个新兴领域,崔楠认为行业监管是缺失的,对于风险管理的松紧程度完全取决于公司高层对风险的认识度."他们会有业务压力,在抢占市场时,风控可能没法完全按照理想状态去执行."
无论传统金融还是互联网金融,风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位,但根据工作内容的不同,对公司人的要求也有所不同.
在传统金融领域及P2P中,金融行业相关的知识和经验是很重要的.
对于毕业生来说,尽管大部分金融机构和企业都抱着一种"反正都是白纸,我可以用我们的体系来培养"的观念,但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师,CFA特许金融分析师,CIPRM中国注册风险管理师等专业证书会更有竞争力.
对于社会招聘来说,风控人才主要来自两个渠道,一个是从其他类似机构找人;另一个则来自于大会计事务所或咨询公司,后者出来的公司人往往有一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验.
第三方支付平台因为工作内容的不同,则需要应聘者拥有数据应用能力和系统思维的能力.
"我们所有的风险都是基于数据的,所以如果不了解不掌握数据,影响风控系统的信息是搜集不了的."龙屠以支付宝举例,支付宝每天的交易用户数量可能有好几千万,其中每次操作都会产生很多数据,支付宝的风控人员必须对这些数据进行实时分析,监控,然后识别出一些异常交易.
系统思维能力则能帮助风控人员在发现风险时,从多个维度,包括数据,业务,产品,用户体验等方面去考量解决办法,这不仅仅是用一个好的数据模型,或是单靠好的产品就能完成的,需要综合各方面的能力才能协同解决.
不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战,这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心.
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