信易贷"场景的应用不仅可以在一定程度上解决中小企业"融资难"问题,而且对信用状况良好的守信主体提供一定的便利.本文梳理当今"信易贷"场景信用惠民现状以及典型案例,剖析"信易贷"场景惠民的影响因素,并从宣传力度,运行机制,法律法规,产品,准入标准等五个方面提出优化"信易贷"场景的几点建议.
社会信用体系建设是完善社会主义市场经济体制的重要保障,是实现国家治理体系和治理能力现代化的重要抓手,而创造性信用惠民是推进信用建设的根本目的.2018年6月,在中国城市信用建设高峰论坛上提出正式启动"信易+"系列项目,守信激励,失信惩戒大格局国家战略效果逐渐显现,也实实在在地增进了人民福祉.
其中,"信易贷"场景应用最为广泛 -  - "信"是"守信","易"是"容易",而"信易贷",即"信用越好,贷款越容易",是指以信用评级及服务机构通过信用信息共享平台收集的各类信用信息以及企业的经营状况为依据,与相关金融机构合作实现信息更新共享,向信用状况良好且符合授信条件的守信主体提供融资信贷服务,使他们获得便利及优惠.
2019年9月20日,国家发改委,银保监会联合印发了"关于深入开展"信易贷"支持中小微企业融资的通知",深入开展"信易贷"工作,使得信用信息的经济价值得到充发挥,同时加大对守信主体融资需求的资金支持力度;同年9月24日,"信易贷"平台 -  - 全国中小企业融资综合信用服务平台正式上线启动,且在一些地方进行了试点应用,截至当日,在平台开通账号的城市(含县级市)已达197个,拟入住金融机构近30家,信用服务机构20余家.
2020年2月,随着新冠肺炎疫情的爆发,我国中小企业不少因资金链几近断裂而面临着融资难的问题.为此,全国各地政府纷纷出台金融资金扶持政策,且全部收录于全国"信易贷"平台的"抗击新冠肺炎"专题中,该专题除了收集各省市的抗疫融资优惠政策,还汇总了各大银行及金融机构的资金扶持政策,为企业了解贷款政策及福利等信息提供了极大的便利.近年来,从"银税互动"的萌芽时期到"信易贷"提出,试点与逐渐普及阶段,也涌现出了不少"以信易贷"的典型案例,都充分彰显了信用惠民的主流理念.
2015年6月,浙江省金华市浦江县顺风饭店有限公司因业务发展需要,向当地银行提出申请一笔贷款.当地银行调查了该企业之前的 经营状况,纳税情况,将其信用等级认定为A级后,立刻为其提供"银税互动"专项贷款150万元,解决了该企业的资金周转问题.2019年10月,四川省积极推进"惠民便企"信用应用场景建设,在全国率先探索出了"轻资产,轻管理,轻网点,轻成本"为核心的"信易贷"产品模型,并在信用中国官网上线,这是四川省首个将互联网技术优势与社会信用信息结合起来进行惠民便企,且区别于传统贷款的全新融资模式.
2020年6月,河北省唐山市展开"春雨金服"行动,拓展优化"信易贷"平台的功能,增加了手机APP客户端,在金融领域助力企业迅速复工复产复业和经济平稳健康运行.截至目前,已新增守信贷款7,141家次,金额190.11亿元;稳贷续贷258家次,金额85.65亿元;降率减费193家次,为企业减负1,505万元;累计梳理项目和企业1,428个,已对接成功275个,放款122.45亿元;等等.总的来说,自"信易贷"项目试点并推广以来,已取得了良好的效果,但是整体还处于发展的初级阶段,仍有一些瓶颈问题有待突破.第一,国家出台的相关法律法规不完善,宣传力度不到位;第二,民众个人信用知识匮乏,对信用贷款的运行机制等了解甚少;第三,缺少一个统一而覆盖全面的"信易贷"公共基础设施体系和服务网络,来为各个金融机构和信用服务机构开展"信易贷"场景应用的相关工作提供保障.
(一)宣传推广力度的大小."信易贷"所具有的诸多优点可以有效地帮助中小微企业解决融资难的问题.虽然国家已经积极采取了一些措施来宣传"信易贷",但不了解或者了解得不详细的人还是占大多数,宣传推广力度不足的问题仍然存在.从我们发放的问卷以及调研中发现,很多人都不太了解甚至没有听说过"信易+"系列的应用场景,因此中小企业在需要融资时并不能将"信易贷"作为首要选择.在此看来,"信易贷"模式的推广力度和宣传力度是影响信用惠民程度的一大因素.
(二)"信易贷"相关法律法规完善程度."信易贷"作为一种新型贷款方式,法律的约束必将影响其发展程度.目前,该项目已经有"信用红白榜"等一系列失信惩戒与守信激励机制的约束,但是道德与社会监督制度仍占大多数,硬性法律法规尚未完善,如能将法律约束与社会监督结合,定会相辅相成,更好地促进"信易贷"的发展.
(三)"信易贷"平台运行机制完善程度.目前"信易贷"工作是按照"一个平台,两种端口,三大中心,四类用户,五项服务"的整体框架来开展的,但因平台运营时间较短,仍有大框架里的一些细节还需要进一步的探索及完善,如大多数人反映的申请流程不简便,问责机制不完善问题等.
(四)中小微企业信用评价体系的健全程度.信用评价体系健全程度也是影响"信易贷"推广的重要因素.一个完善的信用评价体系能够帮助企业通过当前的信用等级,对于其不足之处进行改善,提高自身的资信等级,最大限度地享受相应的权益.然而,由于我国信用体系发展时间较晚,信用评级整体上呈现出一种机制不完善,评价不准确的局势.这将会导致评判某个企业的信用水平时耗费大量的时间,而调查时间的增长就会出现提供服务不及时而不能帮助中小微企业渡过难关的现象;同时,这种不完善与不准确还会使企业等评级对象的社会影响力下降,而银行等提供贷款的机构也会因信息的不充分而蒙受损失.对此,我们的问卷结果也正有所体现,在发放的190份问卷中106份在"申请'信易贷'中遇到了哪些问题"这一调查中选择了"信用评级机制不完善不准确"这一选项,占比高达55.79%.
(五)"信易贷"产品种类丰富程度.目前,"信易贷"产品种类偏于模式化,对不同地区不同阶层的企业采用相近的评级机制,这样的模式不能将企业按标准划分开来,从而不易满足不同企业对资金的差异化需求.
(六)民众对于"信易贷"的信任度.近几年"XX贷"的说法可谓是不绝于耳,如P2P网贷,消费贷,套路贷等,大多是有关民间借贷甚至金融诈骗的代表.因此,民众对于贷款方式的真实性存疑,且搜索引擎中"信易贷"词条的联想话题也为此埋下了负面伏笔,加之不法分子的利用,将会大大影响"信易贷"的推广程度,成为一大发展瓶颈.而根据前期问卷调查结果,也能观察到这一现象,发放的190份问卷中有121份在"申请'信易贷中'遇到了哪些问题"这一问题中选择了"可信度低,易被不法分子利用"这一选项,占比高达63.68%.
(七)个人信用知识丰富程度.我国个人征信体系的建设历程较短,时至今日只有短短20年,而且其很大程度上是为了顺应金融业发展的需求,人民银行的主导下进行的,这种应急性的,自上而下的发展模式导致我国个人征信体系显得比较粗糙.由于发展时间短,信用知识并不普及,人们的信用意识普遍来说比较薄弱,这也在一定程度上阻碍了以信用为基础的"信易+"系列场景的发展.
(一)加大宣传力度.银企信息不对称是"信易贷"推动过程中的一大难点,而政府的宣传在解决这一难点中起到了关键的作用.
(1)在地方政府大厅设置咨询窗口,协同当地银行及其他金融机构入驻大厅.这一做法可以现场为有融资需求的主体提供融资的咨询服务,介绍各种金融信贷产品政策并为其答疑解惑;在政务中心发放宣传资料,设置咨询台,电脑操作演示,为来新办,变更营业执照的企业法人进行面对面宣传.(2)组织"信易贷"平台专场宣传会.向中小企业详细讲解平台建设背景,建设目的,服务功能,服务范围和入驻流程,提高守信主体信贷优惠政策的知晓度,现场答疑解惑,辅导企业开展融资活动.(3)正向激励.市级政府应要求各区县定期进行"信易贷"平台推进情况的汇报,奖励融资金额大,融资企业多的区县,以推动各区县推广"信易贷"平台的积极性.(4)进企业开展诚信宣传.负责单位的志愿者到企业宣传"信易贷"平台知识,主动为企业提供融资信息.
(1)建立信用制度法制化.我国应大力推进名副其实的信用等级制度,将企业的信用等级与其贷款,享受优惠政策以及日常经营紧密联系的基础上进行信用评级.(2)建设专门立法.出台国家层面的企业信贷相关法律,严厉打击不法分子利用信用贷款名义进行诈骗的行为,同时健全"信易贷"相关地法规,完善信用法律法规体系,增加"信易贷"在人们心中的可信度.
(1)健全问责制度.在贷款管理的各个岗位上,对于"信易贷"应用过程中业务的受理,审核,审批等环节的工作,明确各部门各基层的职责与义务,要求其主动承担可能性的负面后果;实行限时办结制,对超时效办理的,客户满意度低的业务进行及时问责并限期整改.(2)前期做好风险控制工作,简化企业贷款申请流程,提高企业贷款效率;主动推荐贷款服务,在"信易贷"平台上增加信用评价和"白名单"服务,主动向平台入驻的金融机构推荐诚实经营,信用良好的企业主体,及时向其提供企业联系方式,具体信用情况和经营状况.(3)优化信贷业务的客户跟踪和评价机制.当客户提出信贷需求时,及时组织人员进行对接,提供服务,为其登记业务并办理跟踪单,全程跟进业务办理进程,符合条件的信贷要在第一时间审批和办理,达不到授信准入标准的客户要在第一时间与其进行沟通与反馈,从而提高平台的运行效率,为客户提供更加优质的服务.
(1)需求细分.定期进行市场调研,时刻关注市场动向和客户需求的变动,将客户群体细分化为农村,城乡结合部,城市,针对不同群体不同的资金需求,优化信用贷款产品,有针对性地为客户提供新型办贷模式,如亲情贷,一般保证,抵质押,政策性担保等.(2)根据企业信用等级差异化放贷.发放贷款前对企业信用进行充分审核,对符合放贷要求的企业,根据其信用等级,划分不同优惠程度的利率,不同的贷款额度,不同的还款期限,为信用状况更优的企业提供更加优惠与便利的服务.(3)创新"信易贷"产品.探索"科创贷"产品,支持科技型企业创新创业;创新"绿色信易贷",加强绿色信贷,绿色基金,绿色保险等绿色金融产品相互配合,支持工业企业绿色经济的发展.
(1)开展信用培植工作.对有融资需求的企业开展信用培训,指导小微企业解决财务不规范,信用信息缺失的问题,提升企业信用等级,在提高"信易贷"准入标准的同时也帮助企业提高获得"信易贷"的能力.(2)加快推动信用信息平台建设.在授信环节严格明确贷款权限;在审查环节,充分调查,严格审议,并提出明确的管理措施;利用大数据,云计算,区块链等互联网技术以及风险监测系统,媒体信息等,健全企业信用信息归集,共享,查询机制,推动各部门涉企政务信息开放共享,帮助银行等金融机构进行多维度风险识别与多渠道预警,为各类信贷产品的发放提供审贷依据,形成合适的准入标准.