人身保险7级以下伤残不赔的历史将告结束.记者6月8日从中国保险行业协会获悉,从明年1月1日起,人身意外伤害险理赔将根据新的评定标准执行,意外险伤残理赔范围大幅扩大.中国保险行业协会8日联合中国法医学会共同发布"人身保险伤残评定标准",执行了14年的"人身保险残疾程度与保险金给付比例表"同时废止.此前,北京市朝阳区法院经调研后认为,"比例表"已经由指导性规范演变为保险公司拒赔,约束金融消费者权利的手段(详见本报5月22日A4版).
据介绍,新标准以扩大原标准的残疾项目覆盖范围,提高消费者保障程度为方向,引入了世界卫生组织颁布的"国际功能,残疾和健康分类标准",合理确定扩项后的保障范围,以促进意外险业务平稳发展.
本报记者对比发现,新标准对人身保险残疾覆盖门类,条目和等级进行了充分"扩容".覆盖范围方面,新标准改变了原标准以肢体残疾,关节功能丧失为主的情况,增加了神经精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤,智力障碍等残疾范围,覆盖了包括神经系统,眼耳,发声和言语,呼吸系统,消化系统,泌尿和生殖系统,运动,皮肤等结构和功能等8大门类.新增了对心脏,肺,肝,脾,胃,胰等胸腹脏器和肠结构损伤的20余种残疾状态条目;由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围.在条目描述方面,新标准删除了原标准中"中枢神经系统机能或胸,腹部脏器机能极度障碍"等无明确医学界定的模糊描述,明确增加了智力功能障碍,植物状态等残疾状态.此外,在残疾等级设置方面,原标准为7个伤残等级34项,而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目.特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项.这意味着7级以下伤残将获得保险赔付,保险消费者的残疾保障程度得以大幅增加.
中保协相关负责人表示,新标准对意外伤害保险的保障范围较原标准有了大幅扩展,将提高保险业意外险的保障范围,进一步提升保险消费者保障权益.同时,新标准在伤残分类,残情条目以及保障覆盖范围上均处于世界同业标准的先进水平.
从7个等级34项到10个等级281项伤残标准,新标准的保障范围扩大会否引起意外险产品价格的变化呢?某保险公司精算师告诉记者保险公司会逐步试行新标准并监测其赔付率的变化并作为调价依据.短期内,意外险价格大幅上涨的可能性不大.
中保协相关负责人也表示,虽然新标准大幅拓宽了意外伤残保障责任,与残疾相关理赔成本有所上升,但意外险价格受多种因素影响,因此不能一概而论.在新标准实施过程中,中保协也将引导保险公司科学测算保险费率,继续保持相对稳定的意外险价格体系,进一步有效控制管理成本,在保费充分覆盖风险的基础上,让保险消费者得到更多保障.
根据中国保监会"关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知"相关精神,"人身保险伤残评定标准"将以保险行业自律方式在全行业推广使用.保险责任涉及意外伤残给付的个人保险可使用本标准,保险责任涉及意外伤残给付的团体保险可参考使用.从2014年1月1日起,各公司将按要求使用新标准.
保监会要求,需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款,应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作.对于已经生效的保险合同,保险公司应做好客户服务工作,确保产品调整工作平稳有序进行.
据悉,在新标准实施后,中保协还将研究制定行业统一的残疾编码标准和系统,在全行业推广使用.同时,密切关注新标准在行业的实施情况和保险消费者的相关诉求,力争用3-5年的时间,进一步搜集,分析和评估经验数据,逐步建立和完善行业标准的调整机制.