存量房贷利率调整重在多赢
吴珊
  近期,中国人民银行有关人士表示,按照市场化,法治化原则,支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款.
  来自央行的对存量房贷利率调整的最新表态,很快引起市场热议.尽管目前银行方尚未行动,但从长远来看,存量房贷利率重定价有利于市场各方.
  去年末银行理财收益走低,加之今年以来多地新发放个人住房贷款利率进一步下降,促使部分存量房贷的借款人预期发生显著变化,提前还贷需求持续增加.
  降低存量房贷利率,对于借款人来说,最直接的影响是减少房贷利息支出,增加可支配收入,优化个人资产负债表,并边际缩减房贷成本和其他投资预期收益率之间的差距.华泰证券宏观团队粗略估算,目前存量与新增房贷之间的利差约为35个基点至85个基点.若以新增房贷为标准对存量房贷利率进行调整,或进行实质意义上的"转贷款"操作,则每年可降低居民还贷现金支出800亿元-2000亿元,约占居民房贷支出的3%-6%.
  不过,由于个人住房贷款一直被视为"银行资产稳固的基本盘",因此,也有观点认为下调存量房贷利率会对银行经营带来较大压力.但结合实际情况来看,这种负面影响程度不大.
  当前我国经济运行呈现恢复向好态势,货币政策稳健,衡量银行综合经营实力以及应对风险能力的各项指标均处良好水平,银行有能力,有机会通过做活,做大其他信贷业务规模等方式来弥补相关损失,同时也可采用"以量补价"的策略来夯实业绩增长的基础.
  目前,在利率自律机制协调下,各类型银行综合考虑自身经营情况,主动有序下调部分期限存款利率,降低负债成本,保持合理息差,增强支持实体经济的能力和可持续性,为让利实体经济创造了空间.推动存量房贷利率下调,是银行让利实体经济的体现,有助于减轻居民提前还贷行为,降低流动性风险,进一步稳定银行资产负债表.
  对于社会经济而言,居民住房消费负担减轻,有助于提高居民扩大消费和投资的意愿及能力,激发市场活力促进房地产市场平稳健康发展,更持续更有效提振居民消费需求,强化各界对未来经济形势的信心.
  当然,存量房贷利率重新定价应该遵循市场化,法治化原则,找准共赢的平衡点.2023年一季度末,个人住房贷款余额达到38.94万亿元,涉,全社曾有300多人因出行困难不能及时下山就医耽误治疗去世,仅一斗水村就有十几人.
  没有出路,生存难,发展更难.一年四季,村里的瓜果因无路运送而烂掉,村民所需各种生产生活物资也无法顺利运来.
  修路,修一条下山的路!1966年,时任一斗水村党支部书记郭麦旺提出修路计划,得到村民一致响应."我们尝尽了道路不通的苦头,宁可干死,累死,绝不困死!"  赵春旺说.
  脱困:"愚公行动"挖出一条下山路
  两千多年前的典籍"列子"中,记载了一则"愚公移山"的寓言故事:年近90的愚公不甘受困于太行,王屋二山,不畏艰难,每天挖山不止,最终感动天帝而将山挪走.千百年来,在中原大地,愚公移山精神始终有着最生动的诠释.
  这是位于河南省焦作市修武县境内被称为叠彩洞的盘山隧道间风貌(6月16日摄).  新华社记者  鲁鹏  摄
  在修武叠彩洞精神党性教育馆,挂着一张老照片:一个约莫四五岁的男童,搬着一块石头,和长辈们一起,脚步蹒跚地走在运送石料的山路上.
  郭麦旺带领全村老少,开始了漫长的修路历程."1972年冬天,父亲带着村民修通了一斗水村到山西陵川县琵琶河村的12.5公里的山路."郭麦旺的儿子郭天平说,但要想去修武县城,还得绕行260多公里.
  为了尽快找到出路,郭麦旺决定开一条直通修武县城的大道.但处于峰峦之巅的一斗水村,不具备修筑盘山路的地理条件.一拨又一拨工程设计人员摇着头离开村子,还有人劝说村民停下这个"愚公行动".
  修不了盘山路,就打穿山洞."父亲说愚公移山,这条路我们这一辈修不通,还有下一辈,下下一辈.就是硬掏,也要掏出一条下山的路."  郭天平说.
  修路行动得到了政府的支持.1973年,一斗水大队组织了30余人的"愚公修路队",联合修武县抽调的100余人,冲在修路队最前面.
  赵春旺便是"愚公修路队"队长."刚开始我们每天背着干粮来回跑,往返就得好几个小时,为了节约时间,后来路修到哪我们住在哪."赵春旺说.
  开凿山洞之初,险要的地形加上无经验,无技术,无机械,工程举步维艰.没有机械,想法改造;没有炸药,自行配置;缺少资金,群众卖牲畜,挖药材,伐木头,共同集资......
  "我们一锹锹铲,一锤锤砸,像蚂蚁啃骨头一样把这条路啃出来了."赵春旺说,上万名修武基干民兵历时十余年终于把路修好了,原本的下山路也变成了河南修武至山西陵川的省际路.
  1986年,全长102公里的修陵公路全线贯通.
  叠彩洞是修陵公路云台山段19条公路隧道的总称.俯瞰叠彩洞,由下至上层叠出道道石堰,在一千多米高的山体之间,穿针引线一般盘旋而上,那是太行山人精神和智慧的写照.
  叠彩:是风景更是"出路"
  送走第一拨游客,已过了正午12点,53岁的讲解员郭文胜忙往家里赶."今天游客多,家里的农家乐怕是忙不过来."郭文胜是土生土长的一斗水村人,闲暇时在村里担任义务讲解员,为游客介绍一斗水村的历史.
  穿过重重隧洞走进一斗水村,目光所及,远山苍翠.老井,古道,石头房,三三两两的游客,交织成一幅美丽的乡村画卷.当年被困深山的一斗水村已变成特色旅游村,先后被评为中国传统村落,中国历史文化名村.
  如今,一斗水有26户从事旅游,人均年收入1.2万元."山上的果子不必再干在枝头了,外面的肥料,救命的医生也能进来了,林木药材,菌种,土鸡,这些以前运不出去的东西如今却能生金致富."郭文胜说.
  修陵公路的开通,还极大便利了山西,河南两省物资交流,豫北的棉花,小麦可以出关,山西陵川的煤,铁也能进来了.
  如今,每年约有600万人次穿过叠彩洞.人们不仅为美景沉醉,更景仰当年那些劈山开路的英雄和他们不畏艰难,战天斗地的精神.
  这是在河南省焦作市修武县云台山镇一斗水村内拍摄的一家民宿(6月16日摄).新华社记者  鲁鹏  摄
  "知难而进,艰苦奋斗的愚公精神,无论是在过去,现在还是将来,都会和这大山一样,挺立不屈."一斗水村党支部书记王勇说.
  修陵公路修通前,郭文胜还在读初中,每周步行往返学校需要8个多小时.如今,村里通了校车,孩子们20分钟就能到达学校.
  "这些孩子们可能还没意识到,他们的人生已经打开了新的蓝图."望着远去的校车,郭文胜感慨道.
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