金管会积极推动金融科技创新,业者也都铆足全力的投入,但是否"做得太慢,太少""单打独斗,缺乏平台合作"等,有待从整体生态系统服务创新,迎头赶上,并随着科技的发展与成熟度,将会活络金融业务内容的创新,服务通路的重组以及金融服务价值链的变革.仔细观察,可以发现金融科技创新具备以下共同特性,而这些特性将会是未来金融服务的重点发展要素,同时也将是金融监理需面对的挑战:
金融发展已逐渐打破现行业务建构的模式,强调以"客户"为出发点建构服务的架构,因此在这样的发展思维下,产业间的界线逐渐模糊,又因应科技应用的发展,服务提供者借由各式的跨界,跨境与跨业整合串联技术与机制,让用户可以轻易地的在其日常的消费行为中,使用各项金融服务,现有部分业者若只想单打独斗,不会跨界跨业,将很难有重大突破.跨界,跨境与跨业的商业模式需面对在不同国家,监理机构或是监理原则不一致的情况.
新兴的金融商业模式,大多都是使用服务平台把其商业模式中的供应者,策略合作伙伴与使用者串联起来,这个服务平台需要具备开放与整合的特性,并具备弹性与客制化的空间,加快商业模式中的沟通效率,多数的交易发生于线上,资料也快速地交换与传递.因此,虚拟世界的身份识别与个人资料保护成为重要议题,这也考验著金融监理如何保障消费者权益保障与金融交易风险控管.
如何运用金融科技,配合消费型态的改变,创造具核心价值,快速便捷且交易透明的金融服务是产业目前追求的目标.然而,新兴科技的导入与应用,仍有许多需要管理的议题,如新兴金融科技在安全上的控制,资料如何有效保护,平台化的服务如何有效地设计系统控制程序以弥补无人工控管的服务流程上的控制强度等.而监理机构的难题则在于面对多元且多样的科技应用时,应该如何有效监管却又不遏止创新?
金融监管机构面对金融科技或是数位金融服务,必须要在掌握监管重点与原则的前提下,弹性调适监管架构并达到监管效度.以洗钱防制来说,传统的金融产业在防制洗钱及打击资助恐怖应遵循国际上的标准,包含建立整体洗钱防制的管理制度架构,从"了解你的客户"(Know Your Customer,KYC)为起点,加强"客户风险评估","客户尽职调查"及"可疑交易申报"三个管控方式.
然而,数位金融模式下,交易方式由临柜转为非临柜,而交易渠道变得更加的多元的同时,金融机构逐渐无法透过传统的开户机制来执行KYC,非临柜的客户身份识别,更提升匿名账户的使用风险;客户的交易维度较复杂,使客户的交易模式更不易定义.因此,未来势必会走向监理科技化的趋势,利用科技来创新监理在事前,事中与事后的机制,例如利用多渠道的数据采集与统计分析来达到强化事前身份确认及征审与事中的持续监控.
金融科技创新需要与时俱进,迎头赶上乃众所皆知,惟如何跨界,跨业,平台化,虚实整合,串联金融科技生态系统,对于相对保守的业者及监理机构都将是非常巨大的冲击和挑战,唯有破坏式创新,打破旧思维勇敢面对新商业模式,新世代及新经济,才能共同掌握全球金融科技的无限商机.