行业 | 用金融科技来变革商业银行小微金融服务模式
数字银行在服务效率上更加高效,在服务渠道上更加多样化,在服务理念上更加人性化,在服务客户上更加普惠,在客户信息保护上更加安全.数字银行目前并没有严格的标准,未来的数字银行至少应该包括这样七个方面;(1)高新的IT基础设施.这些基础设施的特点必须要灵活,安全性高,尤其是在风险管理方面,能够实时的为数字银行提供业务技术支持;(2)数据库设计.IT基础设施是数字银行业务的技术支持,而数据库设计则是IT基础设计的基础.数据库设计要有收集,处理,分析海量级数据的能力,能够随时应用到不同的互联网方法,按照区块链技术的发展态势,未来的数据库设计大概率基于分布式总账框架进行设计;(3)先进的数据分析.数字银行发展的一大重要前提就是数据的发展,未来数字银行处理的可能是海量级,亿兆级别的数据,这些数据质量层次不齐,这种现象就要求未来的数字银行拥有先进的数据分析,能够辨别数据质量高低,价值大小,能够在短时间内建立起客户画像,对客户有一个清晰的认知,从而预测客户的商业价值,进而为其提供相应的金融服务;(4)人工智能.数字银行是在拥有海量数据的基础上,通过先进的数据分析,分析出客户画像后然后就要求数字银行有较强的人工智能,通过人工智能及时,迅速提前掌握客户需求的金融服务,然后给出最好的服务,所以数字银行一定程度上也可以称为"智能银行";(5)全栈商业模式.这种模式可能比较陌生,很多人甚至都没有听过,只知道全栈工程师,简单而言这种模式就是为客户建立好全套银行服务,客户不需要了解过程,而直接知晓最后的结果,避免了各种复杂的流程给客户造成较差的体验度的感觉,这种模式的目的是提供客户端的体验度.因为目前的银行有很明确的分工,其部分产品的客户体验度可能并不十分让客户满意,也许这其中是因为监管的缘故,重视客户资金安全,重视防范非法集资,防范洗钱,欺诈等风险,所以一定程度上降低了部分产品的体验度,需要从中找到一种平衡,而数字银行必须使二者同时达到最优.就好比银行的APP端肯定不如支付宝,天猫,京东的APP端一样;(6)安全与谨慎.数字银行的基础是数字技术,但是安全性不容忽视,金融机构的技术风险很大,稍不注意就会给用户造成很严重的损失,其实无论是数字银行,还是目前传统银行的线下模式都是如此,构建数字银行时就必须考虑到在设计IT基础设施时,防止客户数据遭到泄露,滥用,误用等违法违规行为,不能轻易被黑客攻击;(7)分布式总账.这主要是基于区块链技术的发展,减少交易过程中发生的成本,提高交易效率,所以在数据库设计时,未来这种设计大概率基于分布式总账框架进行设计.