文 / 华夏银行北京分行副行长 陈彤华夏银行北京分行信息科技部总经理 汪秀山深圳市洞见智慧科技有限公司数据科学家 王湾湾深圳市洞见智慧科技有限公司策略分析专家 王丽波"断直连"解决了数字平台机构自行对接个人信息数据的乱象,也开启了银行广泛使用替代数据的新周期.如何安全合规的利用通信运营商,移动互联网等外部非信贷数据,提高银行助贷业务自主风控能力,隐私计算渐成这种"既要数据流通,又要隐私安全"难题的技术最优解.
银行在助贷模式中的自主风控问题助贷业务本质是利用数字平台(助贷机构)优势缓解传统银行的信息不对称,风控技术滞后的制约,提升资金配置效率,助推普惠金融的发展.在互联网贷款管理办法及"断直连"颁布后,银行自然遇到一系列自主风控难题.
2."断直连"引发替代数据利用.人民银行于2021年7月7日发出助贷"断直连"要求,平台机构在与金融机构开展引流,助贷,联合贷等业务合作中,不得将个人主动提交的信息,平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息,身份信息,基础信息,个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供,须实现个人信息与金融机构的全面"断直连".为了更好地保护客户的隐私数据安全,平台无法直接输出自己沉淀的客户数据给银行,然而这些客户在银行内部的数据往往不完整,要想对客户的风险和资质有准确,全面的评估,需要外部替代数据补全客户画像,包括缴税数据,工商登记信息,涉税信息,用电数据,用水数据,奖惩数据,司法诉讼数据等非信贷替代数据.
银保监会发布"关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知",细化银行自主风控要求,在强化信息数据管理部分提到,在与提供和处理个人信息的机构合作时,银行应当切实做好合作机构安全评估工作,评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系,监督机制,处理信息规范,安全防护措施等.随着"数据安全法""个人信息保护法"颁布实施,安全合规是大势所趋,也是业务开展与推广的前提.
隐私计算赋能银行自主风控隐私计算凭借"原始数据不出域,数据可用不可见"的特性,通过将"可见的具体信息部分"保留在本地,"不可见的计算价值部分"进行开放,流通和应用,在原始数据不出私域的条件下,完成数据智能应用场景中具体规则和模型计算,由数据信息流通转换到数据智能流通,已成为解决既要数据流通又要数据安全矛盾的技术最优解.
洞见科技通过隐私计算平台为银行自主风控提供一站式,全流程解决方案,不仅可以帮助银行引入三方数据源,实现数据安全共享,而且凭借在风控场景实施经验,为银行提供风险控制策略和联邦学习建模方面的咨询服务.
1.隐私计算让数据价值安全释放.在数字经济时代,数据被列为最重要的生产要素之一,同时也是银行智能风控,智能营销等"数智化"转型的关键要素.一方面,因政策和市场发展层面要求,金融机构在"数智化"转型过程中,需要充分释放数据要素价值潜能.另一方面,随着"网络安全法""数据安全法""个人信息保护法"等法律法规相继出台,金融机构在数据安全,隐私保护方面的行业监管日趋严格.在此背景下,如何在兼顾数据安全与隐私保护的同时,实现数据智能的落地应用,成为业界普遍难题.采用隐私计算方式,可以实现"数据可用不可见",因为不暴露原始数据,保留控制权,所以数据开放程度更高,释放的数据价值更充分.
2.隐私计算赋能贷前,贷中,贷后全流程风险管理.风控是金融业务的核心.通过补充三方数据可以提升模型性能,有效降低违约概率,提升信贷业务的差异化和精细化管理.基于隐私安全计算平台,能够在金融机构与外部机构之间构建安全可控的数据协作通道,在原始数据不出库的前提下,使用金融机构内部客户数据和外部合作数据联合构建风控模型,并基于模型进行实时预测,包括但不限于反欺诈,申请准入,信用额度,利率定价,贷中预警,贷后催收等贯穿贷前,贷中,贷后的风险管理全部流程.
下面介绍隐私计算在信贷产品广告投放拓新和银行存量客户经营两个场景中的应用展望.