互联网财险保障范围持续扩大 满足新市民保障需求
 互联网保险的蓬勃发展中,越来越多的"新场景"得到普及.
 近日,中国保险行业协会发布"2022年上半年互联网财产保险发展分析报告"(以下简称"报告"),共有73家财产保险公司的互联网业务纳入统计,累计保费收入530.4亿元,退货运费险,企业经营中断险等新兴险种发展迅速.
 "报告"显示,保险业充分发挥普惠和科技的双重优势,持续探索保障社会民生的保险产品,推出可线上投保的企业经营中断险,信用保证保险,新市民专属保险等,助力中小微企业复工复产,满足新市民群体保险保障需求.
 "新场景"不断增加
 受意健险业务调整影响,上半年,互联网非车险保费收入441.1亿元,同比负增长4.3%.而互联网非车险业务缩水的大背景下,退货运费险则随着新电商崛起持续增长,保费规模较去年同期增加28.0亿元.
 "报告"表示,退货运费险的高增长与电商行业的蓬勃发展密切相关,特别是以直播电商为代表的新电商崛起,带来新的业务增量.上半年退货运费险保费收入共计82.7亿元,占互联网财产保险的15.6%,较去年同期提升5.4%,同比增长51.3%,同比增量达28亿元.
 从产品使用场景看,退货运费险主要与"7天无理由退换货"商品绑定,可由卖家赠送,也可由买家自由选购,具有低保额,低保费,投保易,理赔快,当发生退货时,在交易结束后72小时内,保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付;从产品内容看,退货运费险保费集中于0.01元至3元间,可赔付额度为5-25元不等,根据具体地区有所调整.
 作为与互联网生态高度融合的经典保险产品,退货运费险的业务节奏与电商,物流行业同频共振."报告"表示,有"购物节"出现的1月和6月为退货运费险保费收入高点;2月份春节期间物流暂停,4月份多地疫情导致物流速度放缓等因素影响,出现相对低点;6月份受电商大促等因素影响,单月保费突破20亿元.
 除退货运费险外,互联网保险对生活常见场景的覆盖仍在持续增加.
 如外卖延误保险产品作为消费者,平台,外卖骑手三者之间的"缓冲地"应运而生.公开信息显示,截至2022年5月,美团外卖延误险"准时宝"已为近70亿份外卖订单提供保障,对超1.5亿份延误订单赔付补偿金.
 而随着互联网技术的推广及运输业的完善,主播,快递员,外卖员等新就业形态的灵活就业人员应运而生;从业过程中,此类新就业形态劳动者面临着不同于传统行业劳动者的风险.
 "报告"表示,近年来,保险业持续探索保障社会民生的保险产品,推出可线上投保的企业经营中断险,新市民专属保险等产品,满足新市民群体保险保障需求.
 多家保险公司陆续推出相应产品,保障"新市民"各类权益.以某险企推出的"新市民雇主责任险"为例.公开信息显示,上述产品为"新市民"群体工伤保障难题打造,可提供包括身故伤残,意外医疗,误工费,营养费,第三者责任等保障.
 中国保险行业协会表示,互联网财产保险将持续发挥普惠服务和高效连接的优势,为外卖,快递,拼车,代驾,家政等领域的新市民群体提供适配的雇主责任险,职业意外险等产品,满足其工作变动相对频繁,时间灵活等需求,例如面向外卖骑手群体的专属产品等,有效提升外卖骑手的风险保障水平和保险产品的可及性,获得感.
 渠道结构总体均衡
 "报告"表示,当前互联网财产险行业保费收入渠道结构总体均衡,险种来源各具特点.
 上半年,互联网财产保险自营业务保费收入212.9亿元,占比40.1%;中介渠道保费收入306.8亿元,占比57.8%,其中保险专业代理渠道保费收入165.3亿元,占比31.2%;保险经纪人渠道保费收入141.5亿元,占比26.7%.
 从不同险类的渠道来源来看,保证保险业务九成来自保险公司自营业务中的"嵌入非保险机构H5页面";健康险和退货运费险均以中介渠道为主,分别贡献81.4%和94.0%的保费;车险则主要来自保险公司自营业务平台和专业代理渠道.
 从自营业务的细分来源来看,保费收入前三的分别是嵌入非保险机构的H5页面,公众号和APP,保费收入分别为143.0亿元,22.4亿元和21.5亿元,合计占自营平台的87.8%.
 某产险就曾在2022年中报指出,截至2022年6月末,该产险旗下7款APP的注册用户量过亿 ;平均每个互联网用户使用2.09项在线服务;用户活跃度保持良好,年活跃用户量超3.42亿.
 "报告"指出,保险公司结合险种特点和消费者习惯,不同自营平台的主销产品和经营策略有所不同.保险公司公众号和APP均以车险为主,健康险为辅,车险占比分别为51.8%,67.4%,健康险占比分别为32.6%,20.9%;外部引流的H5页面则以保证保险为主,占比92.9%.
 如健康险方面,某产险中报显示,截至2022年6月末,在该产险超6.68亿互联网用户中,有近66%的用户同时使用医疗健康生态圈提供的服务 ;在该产险超2.25亿的个人客户中,有超64%的客户同时使用相关服务,其客均合同数约3.39个,客均AUM约5.29万元,分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍,2.8倍.
 某险企则在2022年中报中表示,公司在互联网保险业务方面深化与优质平台的合作,持续丰富互联网健康险产品体系,优化完善运营流程,个人保险渠道实现原保险保费收入109.74亿元,同比增长 17.0%.
 仍有产品形态简单等多项问题
 "报告"表示,互联网保险在用线上化,数字化,智能化的方式扩展保险保障需求的覆盖面和覆盖场景的同时,仍面临问题与挑战.
 首先是产品和服务供给有待丰富."报告"表示,产品供给方面,受线上交易特点,风险控制能力等多方面因素影响,互联网财产保险的责任和形态相对简单;服务的使用率和体验仍有较大提升空间;客户体验需大力提升保险条款的通俗化和流程简便化.
 其次是需持续优化客户体验."报告"指出,互联网财产保险经过多年的快速发展,以创新的模式和服务为消费者提供实惠的产品和便捷的服务,但也存在一些多种原因导致的消费者权益受到侵害的情形,亟需各经营主体予以重视.
 如互联网健康险"首月X元"等不规范的营销模式偏离创新发展的初衷,片面强调"首月X元",却未对保费缴纳整体情况,保险责任等重要内容充分提示,易使消费者忽视产品重要信息.加之一些广告界面设置不规范,故意诱导消费者勾选"领取""自动续费"等选项,侵害消费者知情权和自主选择权.
 此外,互联网财产险行业需强化意识提升技术."报告"强调,互联网财产保险从投保到服务全流程线上化,且因其产品普惠,碎片化的特点,涉及海量客户的个人信息和行为数据采集,存储和使用,数据泄露和滥用的风险高于传统业务,这对各经营主体的信息安全管理提出巨大的挑战.(文章来源:21世纪经济报道)