1981年诺贝尔经济学奖得主,也是资产选择组合的开创者James Tobin曾说:"经济的所有目的是为现在与将来的消费者提供产品或服务",这句话也正是金融业发展的重要写照.
金管会于7月1日改制,陈裕璋主委即提出将以五大措施打造国内金融业黄金十年的愿景,此诸措施包括松绑企业发行人民币计价债券,开放优质台商回台上市柜,放宽证券投信投资大陆有价证券,推动银行人民币理财业务及持续建立两岸金融平台.其中所称推动银行人民币理财业务,乃希冀配合两岸清算机制之建立,全面开放银行国内业务分行(DBU)承作人民币存放及理财业务.诚如IBM商业价值研究院"中国零售银行业产品服务创新:未来十年的机会与方向"报告中所言,过去十余年间,在市场经济发展,住房改革推进,消费观念变化,资讯科技进步以及金融市场完善等几大因素的驱动下,中国人民的金融需求发生了巨大的变化,而且客户需求已经成为零售银行在高速变革时代进行产品服务创新的核心驱动力.展望未来,老龄消费者群体,80/90后消费群体,高净值客户群体,小企业群体以及农村新兴城镇居民群体将成为未来十年五个重要的消费者群体,其中"高净值客户群体"逐渐地成为兵家必争之地.
此外,今年3月兴业银行与胡润百富研究院联合发布"中国高净值人群消费需求白皮书",报告中的"高净值人群"为个人资产在600万元以上的人群,目前中国高净值人群达到270万人,平均年龄为39岁;其中,亿万资产以上的高净值人群数量约6.35万人,平均年龄为41岁.依据报告显示,从"十一五"开始,大陆人民的各类消费规模即行全面增长,结构也逐步升级,用于医疗保健,家庭服务以及交通通信等类别的支出也分外突出.此外,报告中表示,高净值人群最希望得到金融服务的消费领域是旅游,有6成高净值人群表示会选择旅游方面的消费金融服务.此外,半数高净值人群青睐养生保健方面的服务,超过1/3的高净值人群选择子女教育类的服务.
综上所述,不难发现高净值客户群体市场之需求日渐明显,而金融业者在其中所提供的服务面向也更形多元.分析高净值客户的需求特点,主要表现为期望得到专业金融机构能够提供一体化,个性化的财富管理服务,着重银行对其高价值客户身份的认同,并期望得到相匹配的服务.再者,也期待自己所创造的财富能够得到保值和安全保障,并且注重追求财富的增长,希望能够获得更全面的专业化的财富管理建议,且能投资多样化的且高回报的金融产品.台湾的财富管理业务发展多年,具有较成熟之经验,在发展的不同阶段里,金融业者也逐步调整服务内涵并益臻成熟.未来业者更应跳脱商品销售之框架,将重心置于财务咨询,以充足的专业财务顾问能量,打造理财平台.此外,鉴于大陆财富管理市场庞大,未来如何银行获得服务高净值客户的机会,其关键乃应通过客户之区隔,针对性地提供个性化的,以咨询为核心的专业服务,以满足他们的多元化需求,提供一次到位(One stop shop)的财富咨询和管理解决方案.
台湾本地金融业者迈向国际化所遭遇的问题,大抵为缺乏国际化经验,发展脚步落后国际大型金融机构,缺乏业务创新能力,金融机构规模太小,语言能力不足,资讯管理系统薄弱等.然而,在未来的黄金十年中,应善用台湾与海外幅员辽阔华人市场具同文同种的背景,以及具有高成熟度的金融服务内涵,以增强台湾金融业之竞争力.(作者是台湾金融研训院金融研究所副所长暨大陆金融研究室督导)