在职涯,资产发展高峰的50岁橘色世代,脱离了40岁左右上有长辈,下有幼子的三明治压力时光,开始将重心移回到自己身上;若将人生看作四季,橘世代就有如来到秋季般,在享受着橙色灿烂色彩同时,也正是适合为即将来临的退休生活做好准备,为将来的乐活人生打好丰饶基础.
台新银行执行副总经理黄培直表示,50岁以上的橘世代,经过多年打拼,事业上正值巅峰时期,生活上也慢慢卸下家庭责任重担,逐渐将焦点回到自己身上,着重关注退休资产规划,为自己人生下半场做准备.
对于退休准备,不少人都是在届龄退休时才发现,自己的退休规划不够完备,甚至退休金可能不够用的窘境.因此,黄培直认为,"愈早开始准备退休生活愈好,要让时间,复利成为未来退休生活的助力!".
但是,到底该如何开始自己的退休计划呢?"一定要厘清自己对退休生活的需求."黄培直建议,可先从所得替代率来了解自己"现有固定薪资收入"和"未来退休后现金流"的差距,是否能达到自己对退休生活的想像目标,并确认是否还有资金的缺口.
若距离目标的退休金还有一段差距,就要透过选择多元化产品,做好完整的资产配置,达到资产增值的效果.简单来说,退休前的目标是为资产"增值",退休后则着重在资产"保值",但最重要的是,及早拥有自己的"退休理财计划书",并按部就班的执行退休规划.
"退休后的花费总是比我们想像的更复杂,更多元."黄培直透露,在准备退休金时,除了要考量生活花费之外,医疗支出也是很大的重点,尤其近年国人平均余命延长为80岁以上,若碰到失能的状况,长期的照护花费更是不可忽略.
因此,退休前应以放大,增值退休金为首要目标.因为退休是非常长远的事情,若能透过时间,善用复利的效果,则能有效加速退休资产的累积.
由于退休前还有稳定的薪资来源,因此可适度承担一些风险,例如增加股票配置的比例,再搭配部分债券等固定收益部位,以时间做为化解风险的利器,并加快财富累积的速度.
进入退休阶段,多数人最重视的是如何"保本",但黄培直认为,现在全球处于微利时代,加上必须考量的长寿风险,只强调保本恐怕难以低利率来面对未来的挑战和退休后的长期支出.因此,应该将退休的投资观念转换为"保值"搭配"增值".
黄培直建议,退休后的资产配置要以"保值"为主要元素,应该提高债券的配置比例,产品则以固定收益为核心,减少波动风险并保有现金流,维系目标生活状态.
此外,他也提醒,可以配置部分比例在帮助增值的商品,并非退休后不碰风险性资产就是最安全的策略,而是可适当布局股票,透过资产配置来满足保值和增值的双轴策略.
黄培直分享,在协助橘世代客户进行资产配置时,都会先帮助客户厘清预期目标,掌握客户现有资产与预期目标之间的缺口,并提出多元且适当的产品搭配,以分散投资风险,协助客户有系统,有纪律的执行计划,且定期检视产品表现,让客户能安稳朝向人生新阶段迈进.
他也分享两个真实的例子,曾有位橘世代客户透过专业理财顾问评估后,增加债券投资部位,补足了原先配置中缺乏的固定收益产品,让客户能获得稳定债息收入,大大减少家庭生活负担和心理压力;此外,也有位长年在中国大陆的客户,经由专业理财顾问的规划,完整了资产配置,达成财富传承目的,解决了客户对事业传承的忧虑.
"了解客户需求与目标,并系统性,有纪律地去执行,帮助客户准备乐活的退休人生."黄培直用一句话道出,台新银行经营财富管理的初衷.