三管齐下,让您安心退休不慌张
 "要存到多少钱,你才敢退休?"这个问题,几乎每一年都会有不同的单位进行调查:金融业者,保险业甚至人力银行.数字每年都不一样,但对上班族来说感受都差不多:退休好难!
 如果退休后,每个月还能有六万左右的进帐(不包括原有的定存活存等现金储蓄),是不是听起来还挺不错的?一个相当值得参考的方法是,六万元的三分之一,来自劳保年金及新制劳保退休金;三分之一来自稳健型与固定收益型的投资组合;最后三分之一来自年金保险.善用这三种工具的组合,65岁退休后月领六万,并非不可能的任务.
 保障基本生活费
 劳退新制全名为"劳工退休金条例",从2005年七月一日开始实施,只要适用劳基法的劳工,雇主必须每个月依其薪资的6%提拨一笔退休金到劳工的个人帐户,而劳工本人可以选择从其月薪中,每月提拨最高6%,同样存入上述个人帐户.
 大家耳熟能详的政府"四大基金"之一,就是劳动基金,当中的资金包含劳退新制,旧致劳退,劳保等.劳动基金是由政府操盘投资,每年一次分配盈亏.劳退新制自2005年上路后,直到2017年,其年化报酬率约为4%.
 假设A君从25岁开始工作,薪水为28,000元,预估个人的薪资成长率是每年3%.我们保守一点预估劳动基金的绩效,以3%来计算.A君工作40年后于65岁退休,开始请领劳退年金直到89岁(退休后平均余命24年).利用劳退新制的试算表可以算出,A君退休后的20年间,每个月可从劳退新制领到10,735元.
 再来看看劳保年金的部分.同样是25岁进职场,65岁退休,以投保薪资最高级距45,800元来计算,目前的制度可以让A君退休后,每个月请领28,396元.将劳保年金改革的因素考虑进去,将上述金额打六折,也有一万七千多元.
 劳退新制加上劳保年金,可以让A君每个月领到将近28000元;如果还加上A君每月选择自行提拨6%到自己的个人专户,退休后再加上劳保年金,A君每月可领到约38,000元,相当有感.
 一个非澄清不可,至今仍有许多人不清楚的地方是,"劳退新制"和"劳保"是不一样的!劳退新制,是"确定提拨制",雇主提拨和个人自提的金额,都是存入个人退休金专户中,这个专户即使换工作也会跟著你走.到退休那一天,帐户有多少钱,就代表你能用多少钱,直到你把钱用完为止.
 因此,劳退新制与劳保年金不同,劳退新制不会破产,也不会领不到.另一个最大的好处是,每个月自提的部分"免缴税".假设薪资是六万元,每个月提拨6%到自己的劳退专户;那么全年下来,等于有43,200元的所得不必扣税.
 当然,每个人的条件不同,上述试算只能抓出概略.但这一笔钱,几乎可算是真正的"强迫储蓄",你可以想像成,劳工自提6%,老板就要补你6%,仿佛有一种赚一倍的感觉.另外一个意义是,本薪的改变,影响最后的成果甚大.努力提升专业,想办法加薪,是累积退休金不可或缺的要件.
 稳健型+固定收益型投资组合
 用低风险的方法打败通膨
 退休后,每个月不再有固定薪资进帐,这是让退休人士最没有安全感的地方.所以为了退休生活而打造的投资组合,重点在可以稳定提供每年的生活费,而不是追求翻倍,还本这样的投资报酬.
 许多人以为"定存"最稳健,但事实上定存是非常高风险的工具,因为通膨将会吃掉所有的利息,让你的实质购买力下降.而只要人类世界还存在资本主义,资本市场趋势基本上是长期向上的,把钱放在资本市场,报酬才有打败通膨的可能.
 但退休族不宜投资高风险标的,最稳健的方法,是打造一个"股+债"的配置.
 在"股"的部分,就是稳健型投资,将资金摆在全球股市,新兴国家股市,美国股市,欧洲股市等区域性或全球性的基金或ETF."债"的部分则是固定收益型投资,可以买进的标的是投资级债券,大型股配息型债券的基金或ETF.
 买进的方法,可以上网在开立美股证券户头,直接利用美国券商下单,上述标的几乎在美国交易市场都买得到.若有语言的困难,或是不愿意将资产放在海外,则可以透过台湾的金融业者开设"复委托"帐号,就能在台湾下单,免去上述麻烦.
 一个固定比例的"股,债配置",能分散全球各资产类别的投资组合,不会将资金全押在股票,或债券⋯⋯(当然还可以配置的"更完全"一些,比方说投资组合改变成股市+债券+REITS+原物料⋯⋯)概念是不把鸡蛋放同一个篮子中.
 透过这样的方式,想取得报酬好的结果,就是要"长期投资,长期持有".还在工作时,每年都投入金额,一直持有到退休那一天,再每年从这些投资中提领约4%的金额出来当作退休后的花费.
 至于强调每月配息,深受台湾退休族欢迎的"高收益债",则要非常小心.因为高收益债投资的标的,很多属于垃圾债券,也就是信用不佳的公司,风险较高;而每月配息,则有可能来自你的本金.
 年金险
 保"活著的人"更重要
 "年金险"是一种保险商品,和寿险最大的不同在于,寿险强调身故后的风险,像是还有年幼儿女加上房贷的青年人,就需要较高额度的寿险,保障还没有经济能力的家人.年金险则是保障还在世时的生活,适合没有固定收入,却持续有生活费,医疗费等支出的退休族.
 台湾的年金险大致可分三种.第一种是即期年金保险,保费通常是一次缴清.例如在65岁前就投保即期年金保险,存入一大笔资金,保险公司收到你的存款后,就会开始按期给付年金给你,直到你与保险公司约定的年限(例如,保户缴纳一千万元本金,与保险公司约定分20年给付).但通常这类商品的利率是固定的,无法对抗通膨,较适合即将退休,身边有一笔资产,需要规律地将其转为分期现金流的族群.
 第二种是利变型年金险.在保户持续缴纳,累积年金期间,保险公司按照会浮动的宣告利率计算保单价.领取年金期开始后,则依照当时的预定利率,计算每期该拨款给保户的金额.利变型年金险较适合中,壮年族,还有一段时间才要退休,而宣告利率皆比定存利率高,相对抗通膨之外,也能累积较高的保单价值.
 第三种是变额型年金险.这类的年金险非常类似定期定额基金,保户按期缴款,保险公司将钱拿去投资.不论变额型年金险,或是定期定额基金,投资人都要自负盈亏;不同之处在于基金可以随时解约,但变额型年金险若提早解约,则要负担解约金,这一点,变额型年金险又变得有点像储蓄险了.
 正因为是有连结投资标的,且不保证收益,所以变额型年金险较适合还有20年以上才要退休,能以拉长的时间,对抗投资标的波动风险,赚取更大报酬的青年族群.不能提早解约的特性,让变额型年金险有强迫储蓄的味道,所以投资前必须先衡量自己的缴款能力,以免赔了夫人又折兵.
 以上三个工具,能让你每月有超过二分之一的现金流来自"确定给付",包括劳退,劳保和年金保险;还有一些资金放在收益较高的投资标的,增加活水.有了这些进帐,退休后不必再烦恼柴米油盐,等于为退休财务打下坚实地基,这种安心感,无价!