四〇世代退休惊恐VS熟龄族保单规划(三)
不论单身或已婚,四〇世代的族群最在意的是退休问题,包括退休金的规划,资产传承以及老后生活等问题,透过项若薇,侯姵瑄,潘雨帆三位保险理财专家的规划,为四〇世代的"晚"美生活提供圆满的建议.
日前台湾人寿与"康健"杂志发表"台湾人寿健康退休大调查",揭露四〇世代至七〇世代的"健康退休黄金三角"关系.在财务自由度方面,仅有三成国人自信财力可以自足到国人的平均寿命八〇岁,显示大家最担忧的还是在财务规划,纵使如此,却只有四成国人有做投资规划,且随着年龄增长而下降,显示有高比例的退休族,不管在退休前后,根本就"不理财".调查也发现,四〇世代偏爱保险,五〇世代偏爱金融商品,做为理财工具.关于退休金的来源,有六七•二%的四〇世代靠自己储蓄和退休金,七〇世代则近六成来自子女的奉养,且只有四分之一的父母对子女奉养能力有信心,显见国人不再有养儿防老的观念.
四〇世代为身处两代间的壮年群,大多肩负家庭经济重担.根据一一一一人力银行调查显示,上班族平均五五岁就想退休,但为了维持退休生活,认为要存一六一七万元才敢动念退休.而调查也发现,超过八成三的上班族,担心退休金不够用.
高龄化社会来临,国人未来面临的养老期,空巢期将比预期中还久,民众应具备完善的退休准备意识与策略,建议可以利用增加自提退休准备金及商业保险来因应未来医疗和长期照护需求费用的增加,预做准备才不致因准备金不足而导致老年生活出问题.
当然,累积退休金的同时,四〇世代也应为快乐退休生活做准备.老年是人生必经的过程,四〇岁后可以开始"转化思考"做一些"改变",学习自己想了很久却迟未执行的才艺,也可以再去读书,去学个乐器,甚至规划旅游,让未来人生发展其他的可能性.而老友也是很重要的,重视友情和家人的人比不重视的人更健康,快乐,迈入老年后更是如此,有知己,好友陪伴在旁,也是老年快乐的关键.
从保全业转型的潘雨帆,过去从保护建筑物的安全,到现在保护客户辛辛苦苦累积起来的资产,一直提供的都是"保全"服务.他发现买保险的好处很多,包括提供一个家庭基本的保障需求,累积资产,税务管理,富足退休,资产保全,富贵传承等,都可以透过适当的保险进行规划,协助客户降低损失,增加利益.
他有八成的客户都是来自于推荐介绍,主要是因他的服务心法"专业经营,攻心为上",勤拜访是基本功,为客户制作服务履历,透过家族系统表深入客户的需求,进一步提供量身定制的建议;在经营方面,贴心的在适当时机制作客制化小礼品,提供财经税务资讯,就是要让客户留下独家记忆,立志成为客户心中的唯一,将自己定位为客户的财富管家,提供明确的服务内容:退休金管理,税务管理,财富传承等;"真心话就是好文章"只要将客户当亲人看待,自然能透过专业提出更好的规划来保护客户的计划,协助客户拥抱富足一生,富裕退休,富贵传承的三富人生,这正是他受到客户青睐以及不断得到推荐的原因之一.
四〇世代大多还处于创造累积财富的阶段,除了生活所需(子女教育基金,房贷,生活开销),还有可能要奉养父母,要快速积累退休金实在不易.不妨透过理财金三角的基本法则,六○%生活所需,三○%储蓄,一○%保险保障,依家庭的年度支出与债务,以保险商品做完整规划,透过纪律来达成富足退休.
曾有一位妇产科护理师因为工作忙碌,没有时间接收理财资讯,更没时间看盘,研究基金,后来透过量身订作的保险理财规划,让客户清楚财富=时间x利率x本金,善用时间就能让自己辛苦累积的财富复利滚存,逐步达标.
潘雨帆表示,四○世代族群退休规划着重保本,以及采用保证加确定的财务工具优先考量.保险规划应建立在合理的保障与需求分析甚至税赋法源基础上,由于寿险契约多属长期契约,应依个人的经济能力及需求,当预算有限时,宜优先购买保障型商品,确保风险保障没有缺口,再以增额终身寿险进行退休理财规划.
世界银行曾针对老年经济安全保障来源提出三大建议,分别是法定公共年金,法定私营年金,个人储蓄准备.然而,近期年改,过去人们倚赖政府,企业提供退休准备,现在势必调整为个人积极准备退休生活费.特别对军公教族群来说,年金改革已经造成不少军公教人员困扰,退休年金打折,钱愈来愈少,未来生活品质势必不如以往.
我有对军公教夫妻客户,先生是退役军人,太太是教师,育有一名高一的儿子.近年不动产税制变革再加上年金改革,退休金的减少增加了过去投资不动产的压力也降低了生活品质,对未来的退休生活更是感到惶恐.后来经过沟通与建议,运用增额终身寿险为他量身定制,打造完美的黄金退休生活,协助客户在人生的下半场更加美好.
另外,在传承的部分,我会提醒客户把握每个年度的免税赠与额度,透过保单分年赠与,若是因为时间压力必须超额赠与,也必须要注意赠与的税赋成本,以及申报的时间点,妥善的进行安排与规划.
此外,保单周年健诊是盘点资产重要的一环,也是保障客户权益的年度重点服务.保单健诊的目的并非盲目添购新保单,尤其四〇世代应检视是否迈入重大规划,例如:置产,退休等,借以检视既有的保障是否有需要调整之处.进行保单健检时,有几项是重点检视项目,包括符合目前政府的税赋法规,保单现金价值,保单关系人的正确安排,保额及有效税源的准备等是否足够,都是检视的重点.透过保单检视,依据当下的状况适时调整保单状态,这也是保险经纪人必须为客户做到的服务.如果觉得保障额度不足,则可以使用原保单增加保险金额,或是再增购保单,但实际情形,还是应以保单条款为主.