小银行主要包括城市商业银行(含民营银行),农村商业银行,农村合作银行,农村信用社和村镇银行等,是我国金融体系的主体,是服务中小微企业的主力军,是促进金融竞争,推动经济优化升级的重要力量.近年来,面对利率市场化改革的挑战,金融科技发展的冲击,小银行纷纷谋求转型,在取得一定成绩的同时,也存在不少问题.对此,应正视小银行发展中的痛点难点,引导小银行澄清认识误区,明确发展战略,探索有效路径,迈出转型发展的实质性步伐.
 
  四方面问题需重视
  ☞ 惯性思维 负债多元 治理缺位 人才短缺
  通过对不同地区各类小银行转型发展情况的跟踪调研,我们发现有四方面问题需要重视.
  一是小银行"做大做全"的惯性思维依然存在,转型同质化问题突出.在跨省设立分支机构政策未松动的情况下,小银行普遍选择加快在省内跨区发展的步伐.2016年,城商行共设立省内分行65家,南京银行,中原银行还实现了省内分支机构全覆盖,这一数据在2015年仅为29家.然而,通过调研发现,跨区域发展对小银行品牌提升十分有限,跨区域设立的分支机构经营绩效也并不理想,不少属于耗费稀缺资源的"鸡肋",甚至成为全行风险管理的隐患.同时,大部分小银行在发展战略上还笼统地停留在"服务地方经济发展,服务城乡居民,服务中小微企业"层面,市场定位普遍同质,导致转型也趋于同质.
  二是负债多元化,个别银行风险需关注.在负债方面,以城商行为例,截至2016年末,城商行核心负债依存度为50.6%,较2010年末下降5.4个百分点,较商业银行平均水平低6.1个百分点;而同业融入占总负债比重18.8%,远高于商业银行平均水平,城商行对批发性融资依赖程度更高.小银行的资产负债多元化趋势,客观上有客户需求多元化,市场竞争加剧等原因,主观上也有监管套利的动机.需要注意的是,其中的风险也在一定程度上集聚到了小银行.
  三是公司治理"形似"而"实不至".先看城商行,股东责任履行不到位和越位现象仍普遍存在.有些地方工商企业对于银行经营的特殊性和社会责任认识不深,在经济下行周期中也没有适时降低回报率要求;有的地方政府仍将辖内城商行视同行政单位,对其进行人事任命和限薪等管理.再看农村金融机构,虽然已有1100多家农商行改制为股份制法人银行,但目前全国范围内各省联社仍在实际上主导银行董事,监事,高管的提名任免和薪酬绩效考核,法人银行本应具备的市场主体地位受到多重限制,银行公司治理整体上"形似"基本达标,离"实至"还有较大距离.
  四是金融科技发展影响巨大,人才短板更加凸显.随着科技进步,社会消费习惯和商业模式发生深刻变化,引发了客户行为模式转变:零售客户要求更好的场景体验和更高的便捷度,公司客户则需要更加专业的金融解决方案.由于金融科技主要服务中小微企业和零售客户,加之小银行科技应用能力不强,因此对小银行冲击更大.同时,缺少创新型,研究型高级人才也是制约小银行转型发展的重要瓶颈.