健全市场化机制 推动小微金融健康发展
6月21日,审计署网站公布了"关于2021年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告"(以下简称"审计工作报告"),"中小银行普惠信贷不精准,大型银行投放不精准"是此次审计发现的问题之一."审计工作报告"显示,被审计的23家地方中小银行至2021年3月普惠小微企业贷款余额占比10.33%,仅为亿元以上大客户贷款占比的五分之一,其中6家机构涉农贷款余额也已连续3年下滑;4家大型银行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18亿元,有24.96亿元实际流向房地产或大型集团,被抽查的517户小微客户有364户无实际经营,2家大型银行的13.66亿元被以注册空壳公司或虚构贸易背景等方式套取,用于购买商品房,偿还债务等. 
  "普惠金融政策执行中存在变形走样",已不是第一次受到业内关注.近年来,金融管理部门不断通过加大监管力度,推进深化改革等方式校准中小银行的经营定位.在2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上,人民银行有关部门负责人就提到,部分房价上涨预期较强,炒作氛围较浓的热点城市出现了骗取银行经营贷实际用于购房的现象,甚至有些还涉及有组织的违法活动.而在此之前,银保监会,住建部,人民银行三部委已在银行机构自查和金融管理部门监管检查的基础上,联合发布了"关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知"(以下简称"通知"),从加强信贷管理,银行内部管理,中介机构管理等方面提出了进一步的明确要求.仔细研究"通知"不难发现,其明显拉高了机构违规放贷和借款人骗贷的成本,能够在较大程度上降低经营贷违规流入房地产领域的概率.但也必须承认,除了整治违规行为,要防止小微经营贷款违规使用和普惠金融政策执行走样,在合理监管之外,相关各方还需要进一步推动小微金融发展形成长效机制. 
  近几年,普惠小微贷款余额不断增长,利率逐步下降,小微贷款服务覆盖面和对单户的支持力度都有明显提升.中国人民银行副行长陈雨露在6月23日中宣部举行的"中国这十年"系列主题新闻发布会上指出,"今年一季度末,普惠小微贷款余额超过20万亿元,支持小微企业和个体工商户超5000万户","今年4月份新发放的小微企业贷款利率是5.13%,近五年来下降了近1个百分点." 
  中国人民银行于2022年5月发布了"关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知",从制约金融机构放贷的因素入手,按照市场化原则,进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革,加快建立长效机制,着力提升金融机构服务小微企业的意愿,能力和可持续性,助力稳市场主体,稳就业创业,稳经济增长.银保监会在去年发布的"关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知"中,将普惠型小微企业贷款的"两增"监管考核口径的票据贴现和转贴现业务相关数据予以剔除,以避免个别机构以做票据来"冲规模"或实现形式上"达标"的短期行为,并进一步强调新增"首贷户"的必要性.在连续3年对国有大型银行提出明确的普惠小微企业贷款增速目标之后,今年的"政府工作报告"也不再对此量化,更强调引导资金更多流向重点领域和薄弱环节,扩大普惠金融覆盖面.过去几年,我国在普惠金融领域已经取得重要进展和成效,与此同时,为应对疫情等内外部环境影响,金融系统也采取了一系列针对性措施,而未来的目标将从"量"向"质"转变,形成有助于小微金融发展的长效机制. 
  除了在"增量"方面更尊重市场供需外,促进各类机构形成差异化发展定位仍是关键.人民银行在2021年发布的"中国区域金融运行报告(2021)"着墨于市场竞争对地方法人银行的影响.报告指出,由于定价能力不足,地方法人银行在与大中型银行竞争中往往处于弱势,面临留客难,获客难以及利润收窄带来的经营承压;同时,在金融数字化背景下,银行业展业模式,服务内容,经营管理面临重构,地方法人银行服务水平落后于市场需求,自身发展面临瓶颈.各类金融机构应当合力规避无序竞争,无论大型银行或是中小银行,追求短时间内达到低利率以获得市场份额无益于自身发展.综合利率水平必须与机构的资金成本,风险防范能力相匹配,同时各机构还要充分挖掘自身优势,逐步优化服务模式,降低客户的综合融资成本,促进小微金融健康发展.