近月股巿波动;加上中美贸易战带来众多不稳定因素,投资者或需要为手上的资产,寻求保本兼保息的投资产品.有专家指,储蓄寿险计划为低风险的避险产品,投保人年供或一笔过供款,除有人寿保障外,部分计划亦有高于银行定存的保证派息回报;加上额外红利奖赏,可说是避险之选.
储蓄寿险的特色是包含储蓄和人寿保障的成分在内,而投保人的资金有锁定期,普遍介乎3至20年供款期不等.
需过了供款期或指定期限后,才可取回等同,或高于所供保费的款项.
而在供款期完结后,保单可继续生效,本金及利息则继续保留滚存,就算遇上经济不景气下,亦可壮大资产.
储蓄寿险最大吸引力为派息,尤其保证成分,每年可稳阵收息.
中原金融集团高级营业董事李振豪透露,近年储蓄寿险产品较多元化,出现保证每年固定派息的终身寿险计划(coupon plan).
此类coupon plan不只保本,还有达致增值及有定期收入目的.
他认为较适合已有经济基础期望每年有息派,年龄约介乎40至55岁的投保人,而供款占入息比例10%至20%,视储蓄寿险为中长线投资.
中银人寿的"绽放人生收益寿险计划"便是其中之一,设有保证可支取现金.
以其港元保单为例,最低年投保额为48000元,保费缴付年期分5,8,12及20年四种.
由第二个保单周年日起及其后的每个保单周年日,每年可收取"保证可支取现金",相等于投保额的6%,直至100岁.
以40岁的投保人为例,年缴48000元保费,满42岁起,保证每年可支取现金为2880元.
若选择不提取"保证可支取现金",而积存在计划内生息,积存生息年利率约4厘.
每年收取投保额6%的现金,除高息及低风险外,更较银行港元定存高.
李振豪表示,coupon plan的年供款额大,才有较多回报,亦类似自制长俸.
惟他提醒,投保人睇回报,不应只着眼年派息率,应计算整个保单期满后,最终的退保价值.
他又指,并非有太多计划会清楚写明有几多保证年回报.
而非保证回报为根据保险公司的营业额及投资表现,而厘定每年派息率.
不过,巿场上不断出现延伸产品,当中在非保证回报中,保险公司会提供包底的保证派息率.
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以安达人寿的"荟聚成金卓越储蓄计划"为例,除有非保证的红利外,保证成分有两部分.
"无论供款期五或十年,只要投保人的保单生效期达12年,便保证每年最低派息率为3厘;今年便预计会派4.75厘,高于包底下限."
他建议若要有至少3厘年回报,就算供款期已完,未有资金需要时,保单不妨多放几年生息.
另外,只要保单继续生效,计划内亦有保证的额外奖赏.
五年供款期的第十个保单周年日,额外获3.5厘;10及20年供款期则派4厘.
想再获高息,任何供款期的第15个及其后每五个保单周年日,均可派4.75厘,即保单生效愈长,获额外派息率愈高.
购买储蓄寿险须预备资金要锁死一段年期,或会长达20年,故不少产品以短期高息吸客.
富卫具保证回报的港元储蓄寿险产品,包括"Savie自助息理财寿险计划"及"Wealthree三连息储蓄保险计划"等.
前者入场费较低,锁死资金仅三年,最短供两年,存三年,可赚三年息,兼享保证派息率.
首年派息率为3厘,其后两年为2厘,惟只限新客户,以及一笔过以30000至40万元供款.
"Wealthree三连息储蓄保险计划"的入场门槛较高,同样供款期两年,保障期三年,最低供款额20万元起,保证期满回报2.5厘.
若大笔资金一笔过预缴100万元,计入保费折扣后,保证期满回报可高达3.6厘.
保证回报亦分相等于保费,或保障额若干的派息率,而最终回报亦有分别.
安达人寿的"星钻"储蓄寿险计划,由第二个保单周年日起,将于每个保单年度派发相等于最近期保障额2.5%的终身保证入息,直至受保人100岁.
以35岁的投保人为例,每年保费为10000美元,保费缴付期12年,保障额为100921美元.两年后37岁,每年便可获派2523美元,直至100岁.
另计划内的寿险部分,如受保人被诊断患有末期疾病,且预期寿命尚余六个月或更短时间,可申请末期疾病保障,以减轻医疗开支.
近年香港处于加息周期,储蓄寿险计划内的派息率会否有增加趋势呢?
李振豪说,业界预期未来保险产品派息或加0.25厘,但由于大部分储蓄寿险计划为非保证回报.
而环球投资气氛吹淡风,会影响保险公司的投资表现,故周年红利或有变数.