三分钟教你如何给父母购买保险产品!
 给父母买保险确实是一个难题:一是父母年纪大,可投保的产品少;二是年纪大,保费很高,超出很多人的预期;三是身体有些小问题,很难通过产品的健康告知.
 今天小沃给大家统一聊聊怎么给父母买保险这个话题.
 一,理清给父母买保险的思路
 在给父母买保险之前,我们必须对父母风险有个正确的认识.
 其中25种重疾是银保监会规定的重疾险必须保障的,涵盖重疾发病率的95%;6种重疾是其中发病率最高的,涵盖重疾发病率的80%.
 伴随年龄的增长,敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降,父母面对的意外伤害,疾病以及死亡的风险大幅上升.给父母买保险,主要考虑健康医疗,意外伤害,长期护理等方面保障,对应的险种则为:健康险,意外险和长期护理险.但是目前国内长期护理还不成熟,这方面的保险也很少,本篇就暂时不作介绍.
 虽然老年人越来越多,很多人也迫切地想买保险获得保障.但是对于保险公司来说,老年人市场却是一块难以下咽的蛋糕,看起来保费收入很高,但是赔付率更高,一不小心就会把产品赔穿.
 我们在投保的时候,常常发现几种困境:
 1,超过最高投保年龄:很多产品的最高投保年龄是55-60岁,超过年纪就买不到了.
 2,健康告知通过不了:糖尿病,高血压等,是上了年纪常见的疾病,但也是健康险中常见的告知问题,如果再加上需要长期服用药物,则很难通过健康告知.
 3,价格太高:年纪大了才去买保险,保费非常高,甚至总保费与保额相差不大,如:50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右.
 给父母买保险不容易,但是有心人总可以找到适合的保险,下面小沃就跟大家说说相关的保险产品.
 二,一些可以给父母购买的保险产品
 上了年纪的父母,一般不再承担家庭经济支柱的角色,寿险不是必须保障,从性价比上看,寿险也不太值得.
 父母的风险防范主要是疾病和意外,我们可以给父母挑选的保险种类包括:
 1,意外险,建议选择.
 消费型的意外险性价比高,伤残责任是其他险种无法保障的,建议选择.
 2,高额医疗险(报销型),能投则投.
 年纪越大,患重疾的概率越高.根据保险公司的理赔报告数据显示,重大疾病的平均花费大约在10-30万之间,能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要.
 市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁,60岁的年保费是1500左右,随后每年增长,一般可续保到80岁或以上.
 3,重疾险(给付型),看预算购买.
 上文提到,50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右,性价比低,而且健康告知比较严格,有钱也不一定买得到.
 4,防癌险(给付型/报销型),百万医疗险和重疾险的绝佳替换品.
 癌症发病率占重大疾病的70%左右,如果父母不符合百万医疗险和重疾险的健康告知,可以用保障单一病种的防癌险代替.
 防癌险的缺点明显:只保障癌症,保障不够全面;优点也有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买.
 三,三个给父母的保险方案
 方案一
 假设父母年龄是60岁,身体健康还可以买医疗险,重疾险的话,小沃推荐选择:意外险+百万医疗险,然后根据预算购买防癌险或者重疾险.
 不过由于父母已经60岁了,很多成人的意外险都已经不能购买了,或者只能买1年,那么可以考虑方案二.
 方案二
 假设父母年龄是60岁,父母的状况与方案一也一致,但意外险选择适合老年购买的产品:老年意外险+医疗险,根据预算购买防癌险或者重疾险.
 老年意外险的保额相对来说会比较低,而且费率也比较高.
 方案三
 假设父母年龄是60岁,父母的身体状况不太好,医疗险和重疾险基本已经买不到了,那么小沃推荐选择:老年意外险+防癌医疗险+防癌险.
 四,如何搭建父母保障体系?
 搭建父母的保障体系,只靠商业保险是不够的.简单地说,搭建父母的保障体系分为三步:
 第一步:购买社保
 社保不限制年龄,不限既往病史,保障范围广,是父母最应该购买的保障.最近高血压,糖尿病等门诊用药纳入医保报销,对中老年人更加友好.
 第二部:购买商业保险
 社保是大众基础保障,不过存在最高限额,社保目录等限制,保障不充分.应该根据家庭经济情况,适当购买商业保险,怎么购买上文已经有一定的分析了,这里不多做解释.
 第三部:部分风险自留,储蓄理财
 防范风险不一定只能靠保险,也可以考虑部分风险自留,通过自己储蓄理财,设立专门的紧急基金,用以对抗大病风险.关于理财,可以看看年金险的测评.
 随着父母老去,我们终将成长为他们的依靠,努力赚钱,做好我们自身的保障规划也非常重要.
 写在最后
 父母身体健康,是我们身为子女最大的福气.如果有一份医疗保障,即便父母不幸有点小毛病发作,也能省去我们很多后果之忧.虽然父母由于年龄,身体状况等条件,确实没有那么容易配置保险,不过认真学习一下保险知识,还是能够找到适合的产品.