市面上所有的保险产品,都是以这些基本险种为基础,通过排列组合的形式,设计出来的.而所有的保险方案,也是这些基本险种的排列组合.当我们看到 一款产品或一个方案非常复杂的时候,完全可以把它 拆分成最基本的险种.
险种一:养老保险养老保险是劳动者在达到法定退休年龄退休后,从政府和社会得到一定的经济补偿物质帮助和服务的一项社会保险制度.国有企业,集体企业,外商投资企业,私营企业和其他城镇企业及其职工,实行企业化管理的事业单位及其职工必须参加基本养老保险.
职工按月领取养老金必须是达到法定退休年龄,并且已经办理退休手续;所在单位和个人依法参加了养老保险并履行了养老保险的缴费义务;个人缴费至少满15年.基础养老金月标准为省(自治区,直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%.
险种二:医疗保险城镇职工基本医疗保险制度,是根据财政,企业和个人的承受能力所建立的保障职工基本医疗需求的社会保险制度.所有用人单位,包括企业(国有企业,集体企业,外商投资企业和私营企业等),机关,事业单位,社会团体,民办非企业单位及其职工,都要参加基本医疗保险,城镇职工基本医疗保险基金由基本医疗保险社会统筹基金和个人账户构成.
发生的基本医疗保险起付标准以上,最高支付限额以下符合规定的医疗费,其中个人也要按规定负担一定比例的费用.个人账户资金主要用于支付参保人员在定点医疗机构和定点零售药店就医购药符合规定的费用,个人账户资金用完或不足部分,由参保人员个人用现金支付,个人账户可以结转使用和依法继承.参保职工因病住院先自付住院起付额,再进入统筹基金和职工个人共付段.
参加基本医疗保险的单位及个人,必须同时参加大额医疗保险,并按规定按时足额缴纳基本医疗保险费和大额医疗保险费,才能享受医疗保险的相关待遇.
险种三:工伤保险工伤保险也称职业伤害保险.劳动者由于工作原因并在工作过程中受意外伤害,或因接触粉尘,放射线,有毒害物质等职业危害因素引起职业病后,由国家和社会给负伤,致残者以及死亡者生前供养亲属提供必要经理补偿.
工伤保险费由用人单位缴纳,对于工伤事故发生率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标准,一方面是为了保障这些行业的职工发生工伤时,工伤保险基金可以足额支付工伤职工的工伤保险待遇;另一方面,是通过高费率征收,使企业有风险意识,加强工伤预防工作使伤亡事故率降低.
工伤参保职工的工伤医疗费一至四级工伤人员伤残津贴,一次性伤残补助金,生活护理费,丧葬补助金,供养亲属抚恤金,辅助器具等,工伤康复费,劳动能力鉴定费都应从工伤保险基金中支付.
享受生育保险待遇的职工,必须符合以下三个条件:用人单位参加生育保险在6个月以上,并按时足额缴纳了生育保险费;计划生育政策有关规定生育或流产的;在本市城镇生育保险定点医疗服务机构,或经批准转入有产科医疗服务机构生产或流产的(包括自然流产和人工流产).
险种五:汽车保险机动车辆保险即汽车保险(简称车险),是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种一种运输工具保险.
机动车辆保险一般包括交强险和商业险,商业险包括基本险和附加险两部分.基本险分为车辆损失险和第三者责任保险,全车盗抢险(盗抢险),车上人员责任险(司机责任险和乘客责任险).
交强险全称[机动车交通事故责任强制保险]是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度.
"机动车交通事故责任强制保险条例"[以下简称"条例"]规定:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡,财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险.
商业险1,车辆损失险:
在机动车辆保险中,车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种,并在若干附加险的配合下,共同为保险客户提供多方面的危险保障服务.
车辆损失险的保险标的,是各种机动车辆的车身及其零部件,设备等.当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失时,保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿.
2,第三者责任保险
机动车辆第三者责任险,是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时,因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险.由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益,因此,在实践中通常作为法定保险并强制实施.
机动车辆第三者责任保险的保险责任,即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故,而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额.
3,附加保险
机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分.从中国现行的机动车辆保险条款看,主要有附加盗窃险,附加自燃损失险,附加涉水行驶损失险,附加新增加设备损失险,附加不计免赔特约险,附加驾驶员意外伤害险,附加指定专修险等,保险客户可根据自己的需要选择加保.
4,盗抢险
盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃,被抢劫,被抢夺造成车辆的全部损失,以及期间由于车辆损坏或车上零部件,附属设备丢失所造成的损失,但不能故意损坏.
5,玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险,即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中,车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险.车主一定要注意"单独"二字,是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯,车镜玻璃)出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿.如果车主想知道玻璃单独破碎险多少钱,可以通过下面的车险计算器来计算价格,也可以借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠,从而更有助于车主选择最适合自己的保公司进行投保.
6,自燃险
自燃险即"车辆自燃损失保险",是车损险的一个附加险,只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险.在保险期间内,保险车辆在使用过程中,由于本车电路,线路,油路,供油系统,货物自身发生问题,机动车运转摩擦起火引起火灾,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生该保险事故时,为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用,保险公司会相应的进行赔偿.
险种六:雇主责任保险雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤,残或死亡,被保险人根据民法典及相关法律法规应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险.
法律规定了企业必须对因工作遭受事故伤害或患职业病的职工履行赔偿责任,而且工伤条例对工伤事故的赔偿标准进一步提高,企业购买雇主责任险可有效转嫁被保险企业风险,维护正常的生产经营秩序,保证被保险人的赔偿责任的实现,确保雇员经济利益得到补偿.工伤保险基金可以承担大部分的工伤赔偿责任,但仍有部分工伤赔偿责任需要用人单位自身承担(包括误工费及五到十级伤残的一次性伤残就业补助金),雇主责任险可以赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任,可以免除雇主后顾之忧.用人单位申领工伤保险金的次数同时也反映该用人单位的劳动安全状况,可能会招致相应的行政处罚.
险种七:健康保险健康保险的对象是人的身体.健康保险是当下比较火的险种,比如常说的重疾险和医疗险,都是健康保险的细分.
1.重大疾病保险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险.
很简单,就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病,保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额.可以用来治病,后续康复,生活,由被保险人自由支配.
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类:
a,含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险,赔付;没有发生重疾,身故了,也赔付,二者得一.
b,纯重疾责任
只有重疾赔付责任.
c,两全重疾险
保至一定期限的重疾险.保障期限内罹患重疾,赔付保额,合同终止;被保险人在保险到期后仍健康生存,一般则返还保费*百分比.
2.医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险,针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障,用于弥补社保不能报销的自费支出部分.
一般分为普通医疗险,意外伤害医疗险,住院医疗保险,特种疾病医疗保险等.
目前市面上比较火的百万医疗.能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费,检查费,手术费,膳食费,医药费等.以高保额,高免赔额,低保费支出的产品结构和高保障性的特点,赢得了众多保险消费者的认可和追捧.
特点:是医保与重疾险的补充,保费低保额高,杠杆强.
3.护理保险
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险.一般的医疗保险或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障.护理保险的保险范围一般分为医护人员看护,中级看护,照顾式看护和家中看护四个等级,但早期的护理保险产品不包括家中看护.
险种八:意外伤害保险意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险,我们通常所说的一般指前者,后者是仅承保被保险人在参加某项活动(比如境内外旅游,某个展览,某类赛事等)中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾.
意外险的保障一般分为1.意外身故;
2.意外伤残;
3.意外医疗责任;
4.意外住院津贴.
被保险人因遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金;被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金;被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付.
意外伤害险保费低廉,保费高低一般与年龄无关,因此不管男女老幼,收入高低,都应该给自己配置一份意外险.
险种九:人寿保险人寿保险简称寿险.以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存,全残或死亡为给付条件的人身保险.寿险可以划分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险.
一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及财富传承和筹划.
1.定期寿险
定期寿险简称定寿,就是指在约定时间内,一个人一旦身故,就赔一笔钱.如果超过约定时间,这个人依然生存,这保险就完成使命.这是我认为每一位成年人都必须配置的最基本的保险,给自己的生命定个底价.
特点:保险期限固定;保险费率较低;可侧重给经济支柱加保.
2.终身寿险
终身寿险,就是保终身的寿险.因为人终有一死,这个赔付概率高,所以终身寿险比较贵.终身寿险有财富传承类型的,比如定额的终身寿险,主要为了身故之后给家里留钱.
也有现金流类型的,主要做为储蓄用,比如增额终身寿,主要是活着的时候作资金管理用的,起到类似年金的功能,比如教育金,婚嫁金,创业金,祝寿金,养老金等.
特点:保障确定,保险费率较高,高额的保单可以具有财富传承的功能.
两全保险,就是生死两全,生也拿钱,死也拿钱.就是活到指定时间或岁数,就能拿回约定比例的保费,就是所谓的返还.如果没到那个时间或岁数就走了,那就赔一笔钱.
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费×一定百分比.
年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别.年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱.由于具备理财,子女教育储备,养老等功能.
特点:以年金形式给付保险金,每年,每两年,隔几年,满期领取,用于子女教育金,婚嫁金,创业金的准备,也可以用于养老.