新年伊始,已有58家寿险公司陆续交出2022年理赔服务成绩单.
具体来看,34家公司公布理赔件数,合计高达5708.43万件;35家公司公布的获赔率普遍高于99%,且理赔时效在1-2天;54家公布理赔总额的公司,2022年合计赔付支出2142亿元.
其中,中国人寿依旧位居榜首,2022年赔付金额515亿元;平安人寿次之,赔付金额达到398亿元;人保健康位居第三,赔付金额为202亿元.排名第4-10名的依次为太保寿险187亿元,新华人寿135亿元,人保寿险69亿元,泰康人寿79亿元,泰康养老74亿元,人保寿险69亿元,平安健康50.5亿元(见文末附表).
透过浓缩的数据表象,2022年保险理赔还呈现哪些新趋势,国人保险保障都有哪些新变化?我们将从58家寿险公司的理赔大数据入手,着重对重疾,医疗等赔付责任分布进行解析.
从2022年各大保险公司的赔付件数来看,医疗险占比最高,案件占比大多在80%以上,有的险企甚至高达99%.
从人生不同阶段来看,医疗住院原因也存在差异.成年人主要以呼吸道感染和消化道疾病等风险为主,而随着年龄的增长,中年群体心脑血管疾病患病风险较大,老年人恶性肿瘤,高血压等慢性病的风险逐渐增加.
整体来看,医疗险中疾病医疗出险率高于意外医疗,医疗赔付主要集中在41 - 60岁,女性疾病风险高于男性,男性意外风险高于女性.
值得注意的是,在医疗赔付中,百万医疗险凭借高保额,低保费,责任覆盖广的优势撬动高保障.2022年理赔报告显示,中国人寿百万医疗人均保费683元,人均理赔金额为2.19万元;普通医疗保险人均保费265元,人均理赔金额为2166元.
据阳光人寿内部人士介绍,2022年,阳光人寿医疗赔案客户次均医疗费用支出在8500元以上,社保报销金额不足3800元,个人负担医疗费用缺口超过4700元,占比超55%,商业医疗险已经成为社会保障体系中的有力补充,其建议疾病高发预算有限时,可优先选择百万医疗产品,确保医疗风险发生时能够安心治疗.
近年来,随着社会环境,生活条件及方式的改变,重大疾病发展呈现出"三高一低"四大趋势.
根据泰康人寿2022年度理赔报告,重疾呈现出发病率高,人生患重疾比例高达72.18%;治愈率高,国家卫健委数据显示,恶性肿瘤5年存活率从2009年的30.9%提高至2019年40.5%;治疗费用高,平均治疗费用30万-50万元;发病年龄低,平均发病理赔年龄31-50岁,年轻化趋势明显.
业内人士介绍:"当下,18岁以上人群重大疾病出险率呈现上升趋势.其中,上有老,下有小的40岁人群重大疾病风险明显提升,这一群体也是重疾理赔的重灾区,他们往往还是家庭主要经济来源,一旦罹患重疾而导致家庭收入中断,对家庭财务的破坏力相当大."
从重疾赔付因素来看,恶性肿瘤,心脏类疾病,脑血管类疾病一直是威胁健康的"三大杀手".
在2022年度理赔报告中,恶性肿瘤高居赔付首位,其他依次为急性心肌梗死,脑梗死,终末期肾病,提早筛查,重点防范尤为重要.
从出险客户的性别来看,不同性别高发重疾有一定差异.其中,在男性重疾中,急性心肌梗死位居首位,女性重疾中甲状腺恶性肿瘤排列第一.值得注意的是,虽然青少年重大疾病的发病率较低,但一些特定疾病,例如白血病反而专挑儿童下手.这类疾病又多具有高康复率,高治疗费用的特点.
那么,对于这些重大疾病,重疾险给出的保障力度又如何?2022年理赔年报数据显示,绝大多数保险公司的重疾件均赔款不足20万元.
业内人士表示,这也提醒国人在选购重疾险时,应当从"有没有保障"的观念,逐步向"保障够不够用,保额是否充足"转变,只有配备足额的重疾保障,才能有效抵御健康风险.
趋势三:线上理赔已成主流,保险公司智能化理赔作业占比超70%
从2022年各公司的理赔年报来看,线上理赔已经成为主流.
在公布理赔时效的35家公司中,智能化理赔作业占比普遍超过70%,理赔时效多为1-2天,小额理赔基本半日内就能完成,有的公司处理理赔案件的时效已经以妙级为单位.
数据显示,2022年,平安人寿赔付件数达165万件,赔付金额36亿元,通过"闪赔"业务最低耗时仅1分钟,消费者就可以收到理赔款的到账短信.
太平人寿"秒赔"使用率近90%,自动理赔通过率超过70%,智能决策缩短了重疾案件赔付时效,其理赔案例中最快获赔速度仅为两秒.
合众人寿的"闪赔"服务使理赔从受理到最终支付在30分钟之内即可完成,其中约有12.5%的理赔案件用时17.4分钟.
阳光人寿针对小额意外医疗案件,通过"悦赔"服务,三步即可完成理赔申请,最快1.3分钟完成结案.
农银人寿自主开发的"快e赔"项目,无需人工介入,系统自动完成全部流程,理赔时效以"小时"计算缩短至以"秒"计算.
业内人士表示,保险公司理赔服务升级背后离开不科技的支撑.2022年,银保监会发布"中国保险业标准化"十四五"规划",对促进保险业数字化转型提出多项要求,这也促使机构对于理赔环节的效率优化上加大投入.
据悉,2021年,中保协发布的"保险科技"十四五"发展规划"中就提出,推动行业实现业务线上化率超过90%,承保自动化率超过70%,核保自动化率超过80%,理赔自动化率超过40%的目标.
值得注意的是,尽管获赔率和理赔时效大大提高,保险公司仍未能甩掉"理赔难"的标签.业内人士表示,保险公司要想甩掉"理赔难"的标签,仅仅靠发布理赔报告仍然不够的,还需要让消费者真正理解保险产品.一方面,保险产品设计上让条款更通俗化,另一方面加大对营销员产品保障范围,投保告知和责任免除等方面的培训,让销售更规范.