如果所积欠的债务非常的多,怎么还都还不完,或每个月几乎都在还利息而没有还到本金,有没有什么方法可以一次处理所有债务呢?针对这个问题,依"消费者债务清理条例"及实务上的作法,主要可以透过三种方式去处理,包括"协调","更生"及"清算",而因这三种方式篇幅比较大,所以本篇主要先针对"协调"部分来做说明.
关于"协调"部分,主要又可以细分为三种方式,包括"个别协商","前置协商","法院调解"等三种,而这三种方式的内涵跟差异在哪呢?
此方式为所有协调方式中最原始的,假设你积欠了5家银行,那就是一一跟个别银行去洽谈日后的还款条件,而这个方式的优缺点如下:
1. 协商条件较为灵活,有机会可以争取不计利息,压低本金(但通常需一次清偿).
每个银行或债权人的协商条件不一,难以全盘一次处理.
假设积欠了5家银行,那透过这种方式进行债务协商的话,只需向"最大债权银行"(欠最多钱的银行)申请协商,具体来说,最大债权银行会一并向其它债权银行统合债务人最新的债务状况,并于确认债务总金额后,由最大债权银行当代表,负责与债务人洽谈每个月的还款额度,如果协商成立,日后债务人则只需要每月汇款至最大债权银行指定之账户内即可,不需要每月汇款给5家银行.
2. 若依此方式处理,最优还款条件可以争取至:只清偿本金,分180期,0利率.
若债权人不是银行,则无法透过此方式统一处理.
适合债权人数较多,且均为银行者.
此方式与前述"前置协商"方式类似,而两者主要差异在于:(1) 债权人若非银行也可纳入法院调解程序中;(2) 需向法院声请.而虽然依此方式,可以将任何债权人纳入调解程序中处理,不过,依笔者自身经验,通常非数银行的债权人都不会出席调解庭,所以此方式多会再搭配"个别协商"方式加以全盘处理. ⎖ 优点: 1. 任何债权人都可以纳入调解程序,有效简化协商程序.
2. 若依此方式处理,银行端部分,最优还款条件亦可以争取至:只清偿本金,分180期,0利率.
1. 需支付声请调解费1000元给法院.
2. 非属银行的债权人通常都不会出席调解庭,所以此方式多会再搭配"个别协商"加以处理.
适合债权人数多,且包括银行及非银行之情形.