引言金融排斥揭示普惠金融产生的根源,普惠金融则消除金融排斥的问题 -  - 在2005年,普惠金融作为一个金融领域的新的概念被提出.联合国将其定义为不同群体和阶层都能够获得有效且合理的服务,在这一过程中不会受到金融排挤,不会因自身的弱势性而无法获得相应且合理的金融服务.普惠金融是能够破解金融高门槛的现状,为需要但没能被有效供给服务人群提供相应的金融需求,发挥其可得性,价格合理性,便利性等优势,改变原先由于金融排斥使金融资源仅仅集中于中上层群体和企业的现状,特别是一些不发达地区和弱势群体.数字普惠金融数字普惠金融的概念在2016年才正式提出,与传统普惠金融相比,更强调数字技术的应用,展现出更好的覆盖性与使用度,弥补了传统普惠金融的不足.G20峰会在对数字普惠金融的报告中,认为一切能通过互联网通信技术服务普惠金融来推动其发展的都可以认定为"数字普惠金融"的概念范畴,即在互联网技术减少服务成本的情况下,提供金融服务的机构通过成本可承受的方式,为受到金融排斥的群体提供正规金融服务.腾冲市玉流方珠宝有限公司认为,互联网技术与普惠金融的结合可以充分发挥其在速度和广度上的优势,降低金融的高门槛,改善弱势群体的发展环境,更有效地服务各类普惠金融主体.城乡收入差距城乡收入差距一般指的在一年时间内城镇与农村居民在收入上产生的差距.城乡收入差距包括绝对收入差距和相对收入差距.生产者本身,资源以及各种政治社会因素等都会对收入产生影响,从而产生差距.收入差距会体现在社会的不同方面,有区域间的政策和经济发展环境,行业间的生产发展方式以及城乡之间的资源环境.绝对差距一般直接用城乡两地的收入差额来衡量,相对差距则是指代表收入的指标相对性的比值,对代表收入指标则一般使用城乡两地居民的人均可支配收入.金融排斥理论金融排斥主要有以下两种情况:一是对社会中的弱势群体而言,正常的金融服务不能被满足,金融服务很难被取得;二是金融排斥是针对基本金融服务的获取和使用而言的,受排斥群体获取金融服务的成本因受到诸多限制而相对较髙.金融排斥可以分为六个维度排斥.弱势群体因金融排斥难以满足自身的金融需求,虽然近些年金融业发展迅速,但由于中国早些年的城乡二元结构,金融排斥在贫困及落后的农村地区更加严重,这进一步阻碍了农村居民获取正常的金融服务.山东省作为人口第二大省,虽然经济发展水平在全国领先,但由于城市与农村的金融服务存在差距,金融排斥在农村地区仍然不可避免的成为了首要解决的难题,使得农村与城市的收入差距呈扩大趋势.普惠金融理论普惠金融,或称之为包容性金融,联合国在2005年提出了这一概念,将普惠金融定义为"立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当,有效的金融服务."金融排斥与普惠金融是一个问题的两类表达,普惠金融是另一种金融发展模式.它更多是以普惠性为主,就是为了改变由于金融排斥导致金融资源过度集中于中上层群体的现状.普惠金融主要是为了解决中小企业等被金融体系排斥的弱势群体获取平等与优质高效的金融服务问题,帮助这些群体充分利用金融资源,改变金融服务更倾向于满足中高收入群体的现状,提升自身的经济状况,推动经济与社会的协调发展.普惠金融理论就是一个关于金融福祉类的经济学理论,它是以更加公平合理的金融资源分配为原则,对金融发展路径的演化给予评价的经济理论.总得来说,普惠金融是解决金融体系存在的金融排斥弊端的重要一环,也是改善城乡二元结构,缩小城乡差距的着力点.因此,普惠金融理论是研究两者间影响关系的基础.收入分配理论收入分配关系着民生,也是国家关注的焦点.在收入分配理论中,库兹涅茨理论在金融,经济等领域有着重要贡献,非线性的发展道路对国家层面的金融政策提出了挑战,也对后来金融结构和体系的完善有着重要影响.该理论认为,收入差距在经济发展过程中呈现"倒U型"曲线关系,并不是简单的线性关系.在经济发展初期,收入会形成一种不平等状态,在不断的发展中,整体环境的改善,国家的政策倾斜,更多的人有平等获得财富的机会.在增加的收入机会上,激发了更多人想去获取财富,人人都有平等机会参与金融市场进行资本增值,从而缩小城乡收入差距.农村地区的人们在发展的红利下能够改变原先只能被动接受的地步,在不断发展中实现城乡均衡发展.数字技术使金融服务更加便利,也降低了服务成本.数字普惠金融的发展可以通过发挥降低门槛效应,缓解传统金融机构的非均衡效应和减少贫困效应来缩小城乡收入差距降低门槛效应金融机构服务的高门槛性使得低收入及乡村人口群体很难获得正常的金融服务.在对数字技术的运用下,一定程度上增加了低收入和弱势群体的金融服务可得性.这就摆脱了受地理位置影响的限制,改善了受金融排斥影响无法得到正常金融需求的现状,使得金融机构可以提供正常的金融服务.同时,在利用大数据和云计算等技术后,可以提供与目标本想相符合的金融产品,减少不必要的金融资源浪费,极大的降低了金融服务获取门槛.非均衡效应由于我国城乡二元结构及农村地区的金融排斥,同时由于农村地理位置偏僻与信用体系的不完善,农村地区受到严重的地理,评估与价格排斥,城市与农村的金融服务相差巨大,由此造成了金融的非均衡发展.数字普惠金融的发展可以缓解这种现状,第一,数字普惠金融可以利用互联网数字化的优势,利用通信技术的普及来扩大农村地区的金融服务覆盖程度,改善农村地区的金融缺失现象,给农村居民更多增加收入的机会,以此来改变农村积弱的现象.第二,大数据和云计算技术的运用利用自身的计算能力,为每个用户提供符合自身的金融需求,在智能化技术的普及下,个人的征信状况,每个人的行为习惯都会被大数据记载,金融机构通过大数据进行智能分析,搜寻有潜在金融需求的目标用户,实现精准化和个性化服务,降低了农村居民的准入门槛.减贫效应数字普惠金融在促进金融减贫上主要体现在三个方面,第一,数字普惠金融可以通过创新支付及信贷手段,增加人们的金融资源获取性和支付便利性.第二,互联网数字技术的运用降低了银行等运营商的各项成本.一方面,信贷市场的交易数量增多但成本下降,交易成本因数字化技术而不断降低;另一方面,可以缓解信息不对称问题,降低了收集数据的难度,提高了客户的信息有效性,改善了信用监控,使存款的获取更加便利.第三,提高了金融市场的运作效率,加快了信息的流通性,促进了价格发现机制的快速实现,改善了弱势群体获取存贷款的渠道,有利于金融普惠化程度的提高.在对山东省数字普惠金融进行具体研究之前,必须先了解当前山东省的发展状况.结语总的来说,普惠金融在中国的发展经历过几个阶段,从最开始的小额信贷到2011年以后主要以互联网金融为主的数字普惠金融阶段,而在现阶段,数字技术与普惠金融的结合,使得其在缩小收入差距,减贫助农,促进经济平稳持续发展等方面发挥着巨大作用,对山东省缩小城乡差距过大问题具有重要意义.