田先生于2001年加入中国再保险集团,参与了中国第二代偿付能力体系的设计,并开创了人民币再保险业务.中再集团是国内最大的再保险公司,田先生一直是多项基础研究和标准制定项目的项目负责人.这些项目包括:编制中国第一个保险行业重大疾病发病率表,第三套保险行业生命表,意外险事故发生率研究项目和税优健康险研究.他持有南开大学金融学硕士学位,是北美精算师协会(SOA)正会员,中国精算师协会(CAA)正会员,中国精算师协会理事,经验分析办公室主任.
Dirk Nieder:过去几年,中国保险业监管产生了巨大变化.你如何看待监管变化对市场的影响?
在过去几年中,中国监管环境发生了巨大变化.整个行业都在谈论去杠杆,限制快速增长并有后续生存利益的储蓄产品,回归保险的本源 -  - 风险保障,服务实体经济.特别是在2018年,监管机构发文规范产品开发,如保单设计,费率厘定和销售渠道的管理细则,旨在防止无序的市场竞争和不当产品创新.此外,监管机构本身也发生了变化 -  - 中国保监会(CIRC)和中国银监会(CBRC)合并成中国银保监会.
这些监管变化对市场格局,经营策略和产品演变产生了深远影响.一方面,一些主要保险公司已转变业务范围,提供更正规的保费保险产品.因此,产品创新步伐变得更快,保险产品市场,特别是健康险业务,竞争激烈.另一方面,从销售渠道看,传统代理渠道仍然由一些大型保险公司主导,这种格局短期内不会有太大变化,而中小型险企正探索在线上销售渠道方面取得突破,市场竞争加剧.
Dirk Nieder:你提到,近年健康险业务发展火爆.在这方面应该关注哪些风险?
过去十年,中国城镇化率大幅提高.人们的生活方式,医疗环境和疾病谱都发生了巨大变化.诸如甲状腺癌等现代疾病的确诊率显著上升,并且新的治疗方法和新药品等使医疗费用大幅上涨.同时,重病患者存活率继续提高,人们需要更多的钱用于康复.因此,如今人们对健康保险的需求非常强烈,购买保险的意识显著提高.另一方面,健康产品被一些保险公司视为公司转型的突破口,已成为保费收入的主要来源,附有很高价值.因此,近年来,重大疾病保险和中端医疗保险等健康保险发展迅速.从产品供应的角度来看,保险公司和再保险公司需要关注以下风险,但不局限于这些风险.
癌症,特别是甲状腺癌发病率和确诊率已经上升,这与韩国市场的情况非常相似,在韩国市场曾经存在过度医疗和逆选择风险的问题.
患病率趋势不确定.目前,有些疾病的患病率正在下降,但总患病率有所提高,目前尚无明确的观点.特别是新技术,新药和新医学检查方法可能会使这个问题更复杂.
重病索赔限于目录定义的疾病,其中一些可能与当前的医疗实践不匹配,导致纠纷和诉讼.考虑到目前的法律环境,通常情况下,保险公司最终不得不赔付.此外,由于市场竞争激烈,一些疾病的定义不严格,未来可能爆发大规模的索赔事件.
中国内陆市场的重病保险费率是固定的,这与香港地区的市场惯例不同.香港地区重病保险产品通常被设计成分红产品,保险公司通过股息分红化解一些患病率风险.
医疗成本上涨是另一种风险.由于新技术和新药的出现,这种风险可能是正常的持续上涨,也可能与道德风险有关.
考虑到有效重病保单的规模,以及医疗技术创新速度和保险市场操作规范变化,假如上述一些问题引发系统性风险,不必过于惊讶,这在意料之中.
Dirk Nieder:你如何看待中国寿险业的前景,特别是兼有风险保障和储蓄性质的寿险产品?
展望2019年,受政策,需求和科技进步的影响,寿险业将继续进行结构转型.
产品结构优化和保单现金价值提升将成为行业主流.
在技术支持中,实用性将比理论更重要.互联网公司将更深入参与寿险市场的发展.
产品类型将更加多样化,市场将面临创新提速带来的挑战和机遇.
最重要的是,中国寿险市场仍处于发展阶段,存在各种各样的问题,还有许多地方需要完善.此外,中国是一个巨大的市场,拥有多元化的客户,产品和商业模式,适合具有不同经营策略和企业文化的公司发展.
Dirk Nieder:你提到线上业务最近增长迅猛,如何看待互联网保险业务的前景?
金沙4399js网站们的观点是,这种销售模式未来不会有太大的变化(像现阶督鹕4399js网站粯樱N售渠道仍然以代理模式为主).金沙4399js网站们认为,互联网平台不仅仅是销售渠道,更像是一个运营工具和服务中介.保险公司可以搭建平台,通过网络与客户密切互动,为客户办理业务提供更多便利,提高客户服务质量和运营效率.未来,互联网保险业务不仅仅是线上销售保险产品,还可能是OTO(线上到线下)模式,这意味着互联网可以引导客户了解产品,代理人可以帮助客户了解自己的需求和产品,最后达成交易.
Dirk Nieder:你如何看待保险科技目前和未来在中国市场的应用?
科技推动行业创新,技术支持的人气变得越来越高.主要险企都宣布投巨资实施数字化战略,支持未来业务增长.互联网巨头阿里,腾讯,百度更加深入布局寿险行业,例如,销售平台提供保单持有人分析,精准营销,服务升级以及其它技术和促进行业发展的业务模式.
Dirk Nieder:关于再保险市场,你对未来的主要增长点有何看法?
对于中国人寿再保险,未来几年的主要任务是不断增强核心竞争力,包括数据分析能力,产品创新研发能力,新保险科技应用.有了核心竞争力,金沙4399js网站们就有信心为客户提供保障,推动整个行业发展,回归保险本源,促进公司价值增长.
至于科技应用,中国人寿再保险发布了"数据+战略".金沙4399js网站们正在与各种业务合作伙伴一起扩大数据资源.金沙4399js网站们开发了几代文本挖掘工具,使金沙4399js网站们能够进行更具体的索赔原因分析.金沙4399js网站们还完成了一些试验项目,将预测模型成功地应用到客户分析和风险分类之中.数据让金沙4399js网站们能够获得更多的产品创新想法.