普惠金融:挑战与重任
  来源:财经国家周刊
  普惠金融要立足于解决小微企业,农户,贫困人口等群体金融服务不足的问题,应对好当前面临的挑战.
  文/中国银监会普惠金融部主任 李均锋
  党的十八届三中全会明确"发展普惠金融",2015年末,国务院印发"推进普惠金融发展规划(2016 - 2020年)".
  近年来,银监会和银行业认真贯彻党中央,国务院的决策部署,以提高金融服务的覆盖面,可得性,满意度为目标,以缓解小微企业,三农,扶贫等领域融资难,融资贵为重点,开展了大量富有成效的实践.基础金融服务覆盖面不断扩大,薄弱领域金融服务可得性稳步提升,金融服务成本有效控制,效率显著提高.
  新时代下,我们要积极应对普惠金融发展面临的挑战,落实好建设普惠金融体系的重任.
  新时代,新挑战
  当前普惠金融发展主要面临以下挑战:
  首先,普惠金融供给不平衡,不充分,同步推进服务广度和服务深度面临挑战.
  一是金融资源配置结构不合理.金融服务最基层的毛细血管仍不畅通,欠发达地区,农村地区,小微企业,低收入人群面临金融服务不足和融资障碍.二是普惠金融内部不同细分领域也存在发展不平衡.条件困难的偏远地区,初创小微企业,低收入农户,深度贫困人群等金融服务可得性问题需要攻坚拔寨,啃硬骨头.三是金融服务深度和质量有待提升.部分领域成本过高,期限过短,风险过大,流程过长,难以与消费者需求相匹配.
  其次,普惠金融商业可持续难度大,实现普惠金融发展与防控风险的平衡面临挑战.
  一是普惠金融重点领域融资难与融资贵的问题交替出现.小微企业,三农,贫困人口等普惠金融重点领域缺信息,缺信用,缺担保,提高利率覆盖风险会带来融资贵问题,压低利率则可能导致融资难问题抬头.二是新型业态在服务效率方面具有一定优势,但由于机构特性,战略定位,业务模式和商业模式存在逐利倾向,获取成本普遍较高,也存在风险隐患.三是互联网,大数据等新型技术手段一定程度上发挥了积极作用,但也存在多头授信,欺诈等乱象以及信息技术安全等风险.
  再次,普惠金融基础设施建设相对滞后,统筹解决点上突破和面上推进面临挑战.
  基础设施方面,信用信息呈现碎片化,未有效互联互通.政策措施方面,一些机构和业务制度缺失,部分政策层层传导落实存在"中梗阻",抵质押融资等担保机制创新缺少配套措施.生态环境方面,金融消费者的知识和素养难以适应金融业的快速发展,金融消费水平分化,出现数字鸿沟.
  从五个方面着力
  新时代下,按照全国金融工作会议部署,我们要从五方面着力推进普惠金融体系建设:
  其一,建设普惠金融机构供给体系.
  要深化体制机制改革,引导各类机构回归本源.大中型银行要以设立普惠金融事业部为契机,建立专门的综合服务,统计核算,风险管理,资源配置,考核评价机制,推动专营机制落地见效.地方法人银行要继续向基层聚焦,坚持服务当地,服务社区,服务村镇,回归普惠金融业务本源.
  其二,打造普惠金融产品服务体系.
  银行要改进信贷服务方式,针对小微企业,农户等普惠金融客户特点和融资需求,在抵质押手段,业务流程,还款方式,营销渠道等方面加大创新力度,打造专属的产品服务体系,突出适当性和匹配性.要大力发展数字普惠金融,运用互联网,大数据,云计算等技术手段降低服务门槛,拓展服务半径,降低服务成本,构建运行高效,互助共享,线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,缓解商业可持续面临的挑战.
  其三,强化普惠金融政策环境支撑体系.
  一是持续推进信用信息体系建设.发挥政府与市场的联动作用,加强各类平台信息整合和互联互通.二是完善担保增信分险机制.健全抵质押创新配套的登记,评估,流转等机制,推动政府性融资担保机构发挥更大作用.三是加强银行内部机制建设,注重普惠金融业务核算,资源配置,绩效考核与外部政策的衔接.四是进一步发挥货币政策,财税政策的引导作用,优化政策工具.
  其四,健全普惠金融风险监管和防范体系.
  一是弥补制度短板.加强当前部分机构和业务立法,健全功能监管和行为监管框架.二是明确界定普惠金融贷款业务边界.按照"小额分散,聚焦重点"原则,研究建立针对小微企业,农户,贫困人口,"双创"主体,校园学生和其他低收入群体的普惠金融重点服务贷款统计指标体系.三是完善普惠金融监管工具箱.灵活运用考核评估,检查督查,监管通报,信息披露,试点示范等适于普惠金融领域的监管工具,丰富监管手段.四是强化金融机构风险防范主体责任,确保业务拓展与风险管理能力相匹配.五是着力遏制普惠金融领域乱象.纠正和整治打着普惠金融旗号乱办金融,从事非法业务的行为.
  其五,完善消费者教育保护体系.
  要在市场主体中强化消费者保护理念,内化到企业价值中,加强信息披露和透明度建设,注重投资者/消费者适当性管理.要在消费者中加大金融宣传教育力度,通过金融知识进万家,进课堂,进社区等活动,宣传普及金融知识,提升大众特别是低收入人群,学生,老年人等特殊群体的金融素养.健全消费者权益保护制度办法,建设良性的纠纷解决机制,开展打击损害消费者合法权益行为.