"还钱比借钱难",媒体:提前还贷潮的"锅"不能全让购房者扛
成都商报 - 红星新闻消息,伴随着多地频繁调整首套房贷款利率,房贷进入低利率区间,不少贷款买房人开始考虑提前还款.然而,提前还房贷却没有想象的那么容易.据报道,有人去年年底向银行预约提前还贷,至今未审批,估计排队到4月;有银行修改还款规则,原本一年三次申请机会改为一次.还有网友反映,自己想提前还房贷,银行居然要求支付违约金.
  为何出现排队提前还贷潮?其背后原因可以归结为一个关键词:收益倒挂.前些年,房地产是优质投资品,高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十,二十.而为了拉动市场,开发商联合银行,推出首付较低的宽松标准,带动了更多人贷款买房.毕竟,相比于房价高涨幅,百分之三,四左右的房贷利率可以忽略不计.
  根据国家统计局发布的2022年12月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况,新建商品住宅销售价格同比下降城市有53个,比上月增加2个;二手住宅销售价格同比下降城市有64个.
  当房地产不再稳增值,购房者却背负了高昂的房贷和利息,房贷占比越高,还款周期越长,其利息支出越多.从经济理性人的角度而言,提前还贷可以缩短还款周期,减少利息支出.
  但对于银行而言,同样面临投资渠道的缩紧.由于国内宏观经济环境仍处于修复阶段,实体经济回暖尚需时日,银行对外投资可选对象减少.相较之下,房贷业务投资回报率更高,如果购房者提前还贷,将影响银行包括利息在内的收入,同时提前收回房贷资金后,如果又没有更多同等优质的投资标的,可能就会对购房者提前还贷软抵制.
  显然,收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨,而银行对此推三阻四的关键所在.但是,收益倒挂的"锅"不能全由购房者扛,银行基于助力国民经济复苏,民众支出结构改善,社会责任承担等方面,应当进一步优化服务,切实降低提前还贷门槛.
  从近期部分银行的财务报告来看,银行整体收益率仍不低.2022年前三季度,国有六大行合计实现归属于母公司股东的净利润突破万亿元,较2021年同期增长6.47%.而2022年末,人民币房地产贷款余额(即借贷期限内,购房者还未向银行偿还的贷款)达53.16万亿元.
  房贷占比过高,会对人们日常生活,消费等构成沉重压力,提前还贷能够部分缓解这一压力,也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域,从而带动内需增长,并推动服务业等相关产业发展.银行业应服务于我国经济高质量发展大局,承担更多社会责任,或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分,回馈给购房者.
  同时,引导银行"脱虚向实"也是我国近年来重要的改革方向.近年来,通过国家政策引导,强化银行将资金更多投入实体经济发展,减少在房地产,金融等领域的盲目投资.与此同理,银行为广大购房者提前还贷提供支持,不仅能切实减轻购房者负担,还能将资金用于实体经济信贷,如此能倒逼银行不断提升对实体经济的金融服务能力,减少以往"躺在利息差上赚钱"的路径依赖,对于我国银行业的国际化,市场化发展也是有益的.
  编辑:周杨
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