那么,在一个少子化叠加老龄化的国家去讨论养老,其实有点耍流氓了,因为无法解决钱从哪里来的问题.
1,快速老龄化
国家统计局的数据显示,.
按照国际的通用标准,当一个国家65岁及以上人口占比超过7%时,意味着进入老龄化;达到14%,为深度老龄化;超过20%,则进入超老龄化社会.
按照这个标准,2021年我国已经进入到.
但是,我国人口老龄化的真正问题,不在于老龄化程度深,而在于老龄化速度太快了.
中国在2000年就进入了老龄化社会,当时老龄化率(65岁以上人口占比)刚刚达到7%;
2010年老龄化率为8.87%,10年增加1.87%.
但从2016年开始,老龄化速度加快,2016年为10.8%,2021年为14.2%.
按照正常情况,,发达国家的过渡时间更久.例如美国用了60年,英国用了80年,法国用了115年,瑞士用了85年.
而中国,只花了.
不过东亚国家都有这个通病,日本花了24年,韩国更短,只有18年.
最让人伤心的是,中国的老龄化会不可逆地越来越深.
根据第七次人口普查的数据,2020年,我国45岁-65岁的人口总数为4亿左右,是65岁以上人口数量的2倍,.
这就相当于未来20年,平均每年净增加1000万的65岁老龄人口.
按照我们14亿的人口峰值来计算,平均每年老龄化率增加0.7%,考虑到我国的低生育率"都在谈人口问题,但99%的人都把问题的方向搞错了",实际老龄化程度会更深一些.
最晚2035年,我国每4个人里面,就会有一个65岁以上的老人.
2,未富先老
我国2021年的老龄化率是14.2%.
相当于日本1995年的水平,当时日本的人均GDP是4.3万美元,是我们现在的4倍;
相当于美国2014年的水平,当时美国的人均GDP是5.5万美元,是我们现在的5倍;
相当于韩国2018年的水平,当时韩国的人均GDP是3.3万美元,是我们现在的3倍.
与中国一样处于人均GDP1万美元水平的重要国家,马来西亚老龄化率刚刚7%,墨西哥老龄化率为8%,俄罗斯老龄化率跟中国差不多,14%,但从2014年开始就发不出来养老金了.
所以,我们的问题很明显,.
根据国际货币基金组织(IMF)的数据,2021年世界人均GDP为12517美元,我国刚好达到世界人均水平,排名全球73名;但全球平均老龄化率为9.3%,我国远高于这个平均水平.
这种未富先老,在这个指标上体现得也很明显.
这一数据,指的是65岁以上人口与15-64岁劳动力人口之比,可更进一步衡量国家的养老压力和年轻人的赡养压力.
因为在本质上,老年人不创造财富,财富基本都是劳动力人口创造的.
根据统计局数据,2021年中国16-65岁的劳动年龄人口占比81.4%,65岁以上人口占比14.2%.老年人口抚养比为17.4%.
个别省份,重庆,四川,辽宁,老年人口抚养比达到25%,意味着每4个人赡养一个老人.
问题是,现在年轻人的压力山大,养活自己都不容易,又哪来的钱养老人?
更有代表意义的数据,是,说的是养老金参保的劳动人口,和退休人口的比值.社科院的"中国养老金精算报告2018-2022"写的非常清楚:
2018年全国由超过2个缴费者来赡养1个退休者,到了2022年不到2个缴费者养1个退休者.
无论是哪个数据来看,年轻人越来越少,老年人越来越多,养老压力确实巨大.
何况还是一个发展中国家!
3,养老金体系
我国养老金体系有三个支柱:
,就是大家社保(五险一金)里面的养老保险,企业和员工共同缴纳,交满15年就可以按月提取.
,一般是企业年金,相当于福利待遇,这样的企业并不多见,覆盖人群有限;
,就是个人参与的商业保险,完全是个人缴纳,年老后从保险公司提取.
通俗来说,养老这件事,.
在规模上,,但根据发达国家的经验,第二,三支柱在养老保障体系中处于主导地位.
人口老龄化和养老体系的不均衡,这就导致,国库里的国家养老金面临的压力很大.我们经常说的,就是指的第一支柱:国家养老金.
根据社科院"中国养老金精算报告2019-2050",报告中有这样的一句话:
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另据中国保险行业协会发布的"中国养老金第三支柱研究报告"预测,.
这时候能采用的办法无非就是两个:
1,增加国家养老金规模,那就是增加缴费年限和金额,所以才有了
;
2,减少国家养老金支出,这就得增加第二,三支柱的规模,所以才有了文章开头的个人养老金制度:昨天的
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个人养老金是第三支柱,本来应该是保险公司的事,.
操作模式与保险公司的养老保险一模一样:完全由个人承担缴费,每年上限为1.2万元;在银行开立本人的唯一养老金账户,年老以后来提取.
国家来抢保险公司的生意了.
这样做有两个好处:
1,养老的商业保险一直做不起来,因为保险公司各种"坑",人们不大相信,那么现在国家来代替保险公司,起码的信任度就有了.这样就能促进第三支柱的发展,减轻第一支柱的压力;
2,万一国家养老金出现亏空,可以调配个人养老金来弥补,反正都是国家的,左口袋与右口袋而已.
一举两得!
目前,国家社保里的养老保险基金结余4.8万亿元,商业保险的个人养老保险规模只有3.3万亿元,个人养老金的增长空间,.
保险公司走开,让我来.
国务院昨天重磅推出国家主导的个人养老金,并不是突然出台的,一直在慢慢推进.
去年10月,在金融街论坛年会上,人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示:个人养老金拟采取!一度登上热搜.
其实信号已经很明显了,养老还得靠自己,仅靠第一支柱的国家养老金撑不起你的养老大业,需要你个人存钱到一个专属的养老账户里,还可以免税,年轻存的多,年老就宽裕点,社保里那点养老金不够你吃喝的,这下明白了吧?
到了今年年初,又推出养老金.统筹的对象,不仅包括社保里的国家养老金,还包括个人账户制的个人养老金.
以前,我国的养老金政策实施的是,就是一个省内的养老保险统一收取,统一支配.有钱就多发,没钱就少发,各省之间互不相干.
由于各个省份之间的养老金不均衡,旱的旱死,涝的涝死,为了缓解这种不平衡,采用通过中央统一调剂的方法,确保亏空省市能有钱发.
保险公司你们别误会了,不是让你们来推动,是让国家来推动发展.