聚焦网贷新规(1)备案可期:网贷监管构筑"1+3"制度框架资料图片■中国经济时报记者 姜业庆继"关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知"(下称"通知")发布,正式拉开网贷平台自律检查工作的大幕后,8月29日,中国互联网金融协会正式推出"P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单"(108条),业界人士普遍认为,文件的出台意味着网贷监管"1+3"制度框架已经完成,标志着网贷行业的规范化与合规化正在强力推进.制度框架逐步完善其实,就监管机构而言,对于网贷行业的监管是在不断的摸索中逐步完善的.网贷行业的"1+3"政策框架指的是以"一个办法三个指引政策框架下(俗称"1+3")组成的网络借贷法规体系",主要由以下几个监管文件组成:2016年8月24日,原中国银监会等部门正式发布的"网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法",确立了网贷行业监管体制及业务规则,明确了网贷行业发展方向,为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据;2016年11月的"网络借贷信息中介机构备案登记管理指引";原中国银监会2017年2月下发的"网络借贷资金存管业务指引"和2017年8月下发的"网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引".此后,20个省份出台了备案登记管理办法,整改验收工作表等备案相关细则.2018年4月,监管部门要求地方暂停发放网贷备案登记细则.到了8月末,监管部门发布"关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知",随附"网络借贷信息中介机构合规检查问题清单"(共计108条),拉开了按照统一标准在全国进行合规检查的序幕.业界分析,这将进一步明确网贷行业规则,有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰,真正做到监管有法可依,行业有章可循.我国网贷行业在发展过程中曾表现出较强的民间金融属性,游离于金融监管之外,产生了诸多金融风险事件,这不仅有悖于普惠金融的目标和原则,更造成了恶劣的社会影响.2016年4月,国务院下发了"互联网金融风险专项整治工作实施方案",展开了互联网金融风险专项整治工作.随着互联网金融专项风险整治的有序推进,政府和监管层对网贷风险的认识和理解逐步深化,也已经形成了一些行之有效的监管原则和措施,如网络借贷的信息披露,资金存管,备案登记,小额分散等多项原则,业务透明化,资金安全化,经营合法化和重点风险点防范等多项措施,以控制和化解网络借贷各类风险.这些监管原则和措施,为规范网贷行业发展,重构互联网金融生态,优化市场竞争环境,继而推动网贷行业长效监管机制的建立,奠定了较好基础,做出了积极准备.中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,围绕监管理念的改变以及各地政策区别产生的市场竞争问题,监管出台一个全国统一的备案细则,还是比较有意义的.中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平也认为,网贷基本政策基调和平台功能角色进一步确认,为完善网贷行业监管体制,提高政策针对性和务实性指明了方向.2018年8月下旬,国务院金融稳定发展委员会召开防范化解金融风险专题会议,提出做好网贷风险应对工作,要进一步明确中央和地方,各部门间的分工和责任,共同配合,做好工作,深入摸清网贷平台和风险分布状况,区分不同情况,分类施策,务求实效,抓紧研究制定必要的标准,加快互联网金融长效监管机制建设.备案可期"网贷108条"的面纱渐次揭开,合规验收的标准也慢慢完整地呈现出来.从披露的内容看,一是符合预期,将按照监管"1+3"体系制度框架,统一制定全国备案标准.现阶段,各网贷平台的合规整改工作也是按照这个制度框架来执行的.开鑫金服总经理周治翰指出,随着标准的明确,未来网贷行业备案可期."网贷108条"规定,本次合规检查应于2018年12月底前完成,对于基本符合验收要求的平台,在接入信息披露和产品登记系统并经过一段时间运行检验后,条件成熟的可按要求申请备案."这为一直悬而未决的网贷备案制指明了路径",团贷网创始人唐军指出,继全国互金整治办的"十项举措应对网贷风险""上报逾期借款人名单打击逃废债",还有中国银保监会要求四大资管公司协助化解P2P的爆雷风险后,整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知以及"P2P合规检查问题清单",检查标准重申1+3行业政策强调的监管红线,从国家层面统一了具体的整治标准和要求,并明确了时间表,重启新一轮全国范围内的合规检查,为加速落实网贷备案扫清障碍.最近利好消息频频,既着眼于化解当前行业风险,又着眼于建设长效机制,出台及时,措施全面,发力精准,有利于统一行业发展方向,稳定社会预期.记者日前从头部平台之一的团贷网获悉,团贷网目前已实现全量业务银行存管,定期信息披露,内部合规培训以及多渠道与出借人交流等.2018年初,团贷网完成了平台合规调整,并先后聘请了第三方会计师事务所针对平台重点合规环节出具了"专项审计报告",聘请了第三方律师事务所针对平台整改合规情况出具了"法律意见书";此外,团贷网还积极响应监管政策,首批上报借款人恶意逃废债信息,联合行业平台正能量发声,通过协会向监管机构献言献策等.此次整治办下发统一的问题清单,团贷网将积极按照108条合规检查清单,逐一进行自查,随时准备迎接整改验收,争取成为首批通过备案的平台."随"通知"一同下发的还有"P2P合规检查问题清单",这预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开,更意味着备案进程大大加快",PPmoney网贷CEO胡新告诉记者,"从6月份开始,备案延期了,PPmoney网贷4月26日之前已经提交了备案的申请,6月份备案延期了,对市场的打击还是挺大的.紧接着推出108条全国统一的监管的细则,预示着备案的工作已经重启,而且推进的步骤,速度比想象中要快一些."胡新还告诉记者,近来广州天河区金融局来公司进行了现场检查,可以看出来政府对这个行业的关注和正向的引导已经起到落实的阶段,也起到了非常好的成效,在投资人引导上,在老赖的打击方面都给予很大的支持.对于这个行业的支持和引导是不遗余力的,政策和措施落到了实处.嘉石榴CEO楼晓岸也认为,备案进程有望加快推进.而目前公布的108条问题清单基于已有的"1+3"法规体系设立,并没有新的标准和规则,标志着网贷监管政策体系已逐渐成熟.并且,经过长期的摸排与纠偏,网贷行业整体风险已在监管的可控范围.值得一提的是,由全国网贷整治办制定验收细则,区别于原来的由各地出台验收细则的传统做法,将有效规避因为地方政策宽严不一而产生的各种政策套利行为.并且要求将所有机构纳入检查范围,这对行业的持续健康发展,无疑是有益的.其中第二十七条关于未按规定展开客户资金存管的界定,包含仅签订存管协议但业务尚未上线运行,业务未全部上线,存管银行未通过测评等情况,意味着通过备案的平台预计会进一步大幅缩减."此次108条检查清单更突出对校园贷,现金贷,金交所合作,非法催收等重点领域的检查要求,从全国层面统一合规检查口径,避免了地区性的监管套利或过度监管",网贷之家高级研究员张叶霞指出,"未来,对于检查合规的平台,备案也就顺理成章".聚焦网贷新规(2)各地检查启动 合规压力仍存资料图片■中国经济时报记者 姜业庆按照监管要求,平台备案需要通过自律检查,机构自查,行政核查等多轮检查之后才能完成备案.各地检查启动记者注意到,目前各地正在铺开网贷自查工作.截至8月底,北京金融工作局,上海金融办,四川省金融工作局,北京互联网金融协会,上海互联网金融协会宣布启动P2P网贷平台合规自查,检查工作.8月28日,上海市互金整治办,网贷整治办召开会议,部署启动P2P网贷机构合规检查相关工作.此次合规检查将以国家网贷整治办下发的清单所涉及108项为主要内容.8月24日,北京金融工作局发布"关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知"指出,即日起启动P2P网络借贷机构自查工作.随后,北京互金协会发布"关于北京P2P网络借贷行业合规自律检查工作的公告"表示,协会将于2018年9月10日至11月30日期间,对北京市P2P网络借贷机构开展行业合规自律检查.根据公告要求,所有在京注册并正常展业的网贷机构于9月1日至9月30日,最迟于10月15日之前登录协会官网进行登记并提出自律检查申请.8月28日,四川省正式启动P2P网络借贷机构合规检查工作.四川省金融工作局发布公告称,合规检查分为机构自查,自律检查,行政核查三个阶段,按步骤有序推进,将于今年年底前完成.合规压力仍存值得关注的是,全国网贷整改办要求各省(区,市,计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查.如发现存在内容不真实,故意瞒报,漏报,弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行"一票否决制"."如果你胆敢弄虚作假被监管查出,只要评审有一张反对票,就可以对你进行全盘的否定."业内专家认为,一票否决制"一剑封喉",机会只有一次.网贷整治办下发"P2P合规检查问题清单",全国范围内统一整改标准,在平台整改内容和时间上更明确,更严苛.向上金服CEO袁成龙指出,在平台自查,行业自律,行政核查三方面要保证真实,客观,不允许抱有任何侥幸,这是对平台,行业合规化的"体检".108条延续行业强监管的势头,在仅有的4个月时间里,各家平台消耗存量,业务转型已进入倒计时.行业逐渐进入合规稳定发展的阶段,平台只有积极拥抱政策实行全面合规,才是平台的正确出路.如向上金服,悟空理财,钱盆网等紧跟大势,正拥抱合规.目前,向上金服,悟空理财,钱盆网已经实现全面业务银行存管,资金全程银行管理,流向透明;信息披露透明,涉及项目标的的更是详细至借款人身份证,信用信息,银行流水灯,更对标的详情作出投资评级;在风险控制方面,接入第三方担保机构,在贷后严守安全关卡.但是,专家指出,108条备案细则想要全部落实到位不是一朝一夕的事情,不少平台已经为此准备了两年时间.在"机构自查,自律检查,行政核查压茬推进,有序展开,交叉核验"的验收标准下,想要达成一致意见并非易事.特别是在"一票否决"的高压面前,平台想要顺利通过备案,压力依然不小.总体来看,"网贷108条"让一些平台看到了希望,但是"焦虑感"仍然强烈.就像一位舞者,为登台准备了几年时间,但临登台前还是会紧张.因为不仅要自己跳得好,评委的打分也很关键,何况评委有好几位.聚焦网贷新规(3)网贷监管须建立长效机制资料图片■中国经济时报记者 姜业庆随着网贷行业108条合规检查的启动,以及各项风险减缓和善后处置政策出台,行业趋于稳定.但是,网贷行业健康有序持续发展,依然需要长效监管机制建设来策应.这从国务院金融稳定发展委员会日前召开的防范化解金融风险专题会议上的议题设置就可看出端倪:会议听取了网络借贷行业风险专项整治工作进展情况和防范化解上市公司股票质押风险情况的汇报,研究了深化资本市场改革的有关举措.会议特别要求深入摸清网贷平台和风险分布状况,区分不同情况,分类施策,务求实效.要抓紧研究制定必要的标准,加快互联网金融长效监管机制建设.防范化解上市公司股票质押风险要充分发挥市场机制的作用,地方政府和监管部门要创造好的市场环境,鼓励和帮助市场主体主动化解风险.要通过扎实推进改革开放,创造良好市场预期,维护金融市场稳定.之所以如此强调长效机制,主要在于,对于此前出现问题的网贷平台来说,一开始就选择了突破政策约束,选择了"违规资产",埋下了风险隐患."流动性"风险传导的源头是来自于股市的下跌,外部风险并非网贷平台能够把控.而网贷平台的内部风控也没有做到位,在于资产把控上放松了风控尺度,疏于风险管控,让风控流于形式,这样的结果是,风险不可避免.当一个风险点被扩大的同时,出借人情绪无限悲观,风险传导的方式,范围也会被无限扩大.作为出借人来讲,担心投资本金的安全.对于网贷平台来讲,悲观情绪也持续笼罩,外加失信人借机"逃废债",更是让平台雪上加霜.对于监管部门来讲,要让网贷市场合理,健康地发展,就要建立监管长效机制,从业务监督,坏账处置,良性退出等方面入手.网贷监管是一个持续的过程,在整个监管体系构架内不仅仅是单纯地抬高行业门槛,设立条框来进行监管.更重要的是设立和完善退出机制和保障机制,让网贷平台从设立,经营,信息披露以及后续的风险防控,甚至到良性退出都有法可依.就目前来看,"1+3"的政策框架仅仅是监管长效机制的第一步.只有政策不断完善,才能逐步构架起整个监管体系.目前,在政府监管,行业协会以及平台自身的共同努力下,平台在积极准备迎接合规检查,拥抱监管,运行渐趋平稳.未来,网贷行业是否健康发展,则在于在合规检查之后能否真正建立起科学,合理,务实,符合中国网贷行业发展现状和功能定位,更在于中国网贷行业长期发展规律的长效监管机制.这种长效监管机制的建立,又取决于行业层面上互联网金融生态环境重构与完善,以及平台(机构)层面上业务模式如何定位.至于如何建立长效监管机制,中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平指出,首先,要根据我国网贷行业真实发展现状,承认不同平台之间业务模式存在差异性.其次,分析和研判当前行业主要业务模式的可行性和合理性,对主要业务模式按业务功能分类制定相应的监管原则和标准.其三,根据当前行业主要业务功能分类监管原则和标准,制定科学合理,衔接有序,覆盖全行业的监管体系框架.在此基础上,依据不同业务模式,业务特点和风险特征分门别类地制定能够反映当前行业发展现状,又能体现行业未来发展趋势的标准和细则体系,从而形成具有可预见性,可操作性和现实针对性的长效监管机制.最后,在网贷备案和合规检查的基础上,根据建立的监管框架和长效机制,对通过备案和合规检查的平台尽快颁发金融牌照,实施持牌经营,以便在政策和制度上将合规网贷平台纳入正式监管体系.平台金融牌照可根据平台业务特点和自愿申请相结合的原则发放,随后,根据牌照的许可业务类型和特点实施差别化按功能分类监管.如何分类?黄国平指出,对于定位于信息中介的网贷平台,在坚持和完善"一个办法"和"三个指引"基础上,针对平台可能存在的道德风险问题,提高投资门槛,强化投资人与平台的议价能力.鉴于定位于信息中介的网贷平台不承担来自于融资人的信用风险,对平台自有资本的要求可不必太高,重点在于评估和监控平台可能存在的包括技术风险在内的操作风险.对于定位于类银行业务的网贷平台,当下,可能的可行办法是鼓励与中小商业银行兼并重组,这样,一则解决了平台从事银行业务的牌照问题,同时,也有利于网贷平台利用自身的金融科技优势赋能商业银行传统业务,从而实现合作双赢.不言而喻,实现了与商业银行兼并重组的网贷平台,在监管上也自然纳入了商业银行的监管范畴.对于业务模式介于信息中介和信用中介之间的网贷平台,根据平台的业务类型,风险特征和大小等,在准入门槛,自有资本,投资人要求,经营区域,管理团队,准备金规模等方面通过制定各类监管细则予以明确界定.黄国平强调,只有立足我国网贷行业真实发展现状,完善和提升行业和平台内部风险管理体系,建立和健全外部长效监管机制和监管构建,才能真正促进互联网金融的健康发展,实现真正的普惠金融.主 编丨毛晶慧 编 辑丨蒋帅[版权声明]本文来自腾讯新闻客户端自媒体,不代表腾讯新闻的观点和立场.