作者:财经专栏作家,资深财经评论人 朱邦凌     1月13日晚间,银监会发布通知,坚决整治各类扰乱银行业市场秩序的乱象.对于2017年5月1日整治银行业市场乱象工作开展以后的新增业务,严格按照法律法规进行规范,依法查处.
  整治银行业市场乱象,给人印象最深的就是2017年共罚没金额近30亿元.其中广发银行惠州分行违规担保案,罚没合计超过20亿元,民生银行(行情600016,诊股)航天桥支行虚假理财案,农业银行(行情601288,诊股)北京分行票据案等也都有多名个人和机构被处罚.
  近30亿元的巨额罚金,会让乱象频出的银行业长记性吗?毫无疑问,在重拳整治下,银行业案件高发态势得到有效遏制,防范化解风险取得阶段性成效.但防控金融风险依然是银行业的重头戏,依然需要常抓不懈.据统计,2017年在违法,违规,违章三违反专项检查中,各级监管机构共发现问题11534个,涉及金额4.15万亿元.银行业的市场乱象五花八门,银监部门统计的包括"乱设机构,乱办业务,利用贷款进行利益输送,违规进行担保,金融机构员工充当资金掮客,违规挪用客户资金等.此外,规避监管指标,违反宏观调控政策进行套利等问题也比较突出".
  银行业市场乱象的实质,还是资金脱实向虚,资金空转,进而监管套利.治理重点还是应放在同业,理财和表外,这三个领域覆盖了银行业比较突出的风险点,就是影子银行,房地产泡沫和地方政府债务等.前几年,为"稳增长"投放的巨量货币在股市,债市,房地产等领域伺机流动,形成了不同形式的资产泡沫,部分金融机构热衷于当通道,做过桥,加链条,放杠杆,以此获取超额利润.2015年6月的数据,金融业对GDP累计同比贡献率最高超过19%,与实体经济走势发生背离,也对实体经济融资产生了挤出效应.
  整治市场乱象,与百姓关系最为密切的还是理财产品.2016年初,银行理财总规模已超15万亿元 ,"资金池"问题更是饱受诟病.不少银行理财产品长短期限错配,都弄在一个大资金池子里,"看不清,摸不着"的银行理财产品需要清晰透明,统一规范.资金池的最大风险在于是一本金融糊涂账,容易导致流动性错配风险,相互传染的风险.如果一个产品出现问题,可能波及到整个池子里的产品都发生问题.
  去年轰动一时的"侨兴债案",14银行因涉广发银行违规担保案吃20.63亿元罚单,给银行业的审慎经营敲响警钟.2016年年底,侨兴集团资金链断裂,无法兑付其通过广东金融高新区股权交易中心在招财宝这一理财平台发布的10亿元私募债.很多招财宝用户不知道自己所买的产品是侨兴私募债,不清楚资金投向,资金池真实状况等信息,也不知道背后隐藏的巨大风险.同时,这10亿元中包括了其在广发银行的坏账.为掩盖坏账事实,广发银行惠州分行的内部员工便与侨兴集团联手做局,通过担保函套取其他金融机构的资金.可以说,"侨兴债"案综合暴露了金融机构的一系列风控软肋.
  目前,银行理财这一市场乱象已经得到有效遏制.2017年以来,银行理财的监管力度不断加大,银行理财规模增速持续下滑,新规下理财产品市场在期限错配,刚性兑付等问题面临诸多考验.2017年,18家国有商业银行和股份制商业银行全国或全行范围发售针对个人的人民币理财产品25193只,2018年银行理财规模增速或将延续2017年的下滑.从数据看,2017年发行的银行理财产品中93%委托期均在1年期内,而非标资产多为1年期以上,可以看出满足非标投资条件的理财产品占极少数.
  实际上,资金池问题不但是银行业一大乱象,在信托业,券商行业也都不同程度存在.对于信托产品资金池,银行理财产品资金池,券商资管资金池业务也应严格监管.   本文转载自"朱邦凌",本文由平台/作者授权金融界网站发布,未经授权,请勿转载.如果您有干货观点或文章,愿意为广大投资者提供最权威最专业的参考意见.无论您是权威专家,财经评论家还是智库机构,我们都欢迎您积极踊跃投稿,入驻金融界网站名家专栏.
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