直销银行,不同于互联网银行(在中国主要表现为民营性质+互联网科技属性的银行),也不同于手机银行,网上银行,这两者主要以银行实体为依托,是银行传统业务在手机端和PC端的开展,业务特点多,大,全.
直销银行最早出现于英国的First Direct,通过提供24小时电话服务开展业务,目前最成功的则属荷兰的ING集团,其中一半的从业人员为客服人员,仅开设极少的"咖啡屋"形式的网点.
在我国,直销银行的建立则有特定的时代特点.2013年6月,蚂蚁金服推出余额宝,同年8月,财付通与微信合作推出微信支付.在这一年也成了直销银行在中国兴起的元年:7月,民生银行设立直销银行部;9月北京银行与荷兰ING集团达成合作意向.
2017年,第一家具有独立法人性质的直销银行百信银行成立,标志着又一家互联网性质的巨头公司进入银行业.到2020年底,陆续有国有银行设立的独立法人性质的直销银行获批,即彼时同一时间获批筹建的招商拓扑银行和邮惠万家银行.招商拓扑银行由"零售银行之王"招商银行和京东科技旗下网银在线共同成立,延续了百信银行的合作思路,具有强强联合的的发展优势.邮惠万家银行由以物理网点众多为特色的邮储银行成立,系首家国有大行开设的独立法人直销银行.
独立法人直销银行的增加也进一步引发了外界的更多猜想,是否将会出现更多独立法人形式的直销银行,直销银行将在未来获得更多发展空间?
回望从2014年的20余家到2018年的超过100家直销银行至今,直销银行的发展现状却是几家欢喜几家愁,有的已经实现盈利,成为本行的特色业务;有的则下线,整合;有的还在摩拳擦掌,准备在这一领域大显身手.
从直销银行的设立初衷和现状看,其发展优势在于:
第一,省去网点,人员费用,获得不受地域限制的业务机会新业务优势;
第二,避免客户流失,把支付宝,微信过去从传统银行挖过去的业务"抢"回来.
第三,随着数字化转型的持续深化,线上-线下双轮驱动的经营方式将全向云转型,物理网点和人员缩减,手机银行持续提升服务品质,直销银行向潜在客户提供更具有特色优势的产品和服务.
第四,长远上讲,直销银行顺应了数字人民币的发展趋势,也顺应了全球数字化转型的趋势,从物理业态向互联网主导的业态已经成为可见的未来,甚至主流银行全线上运营的模式也并非不可能,直销银行正是在这个过程中的业务衍变形态之一.
而直销银行顺势发展中阻力在于:
第一,人员组织问题,相关业务也随之关闭,如包商银行小马bank;
第二,直销银行,手机银行等线上网站或APP,存在品牌业务区隔度不高,未形成产品特色,多条线作战,入口复杂,如平安银行的橙子银行,南京银行的你好银行等被整合,合并;
第三,大部分直销银行以部门的形式,而不是以独立法人的形式存在,其自主性,独立性方面受到限制;
第四,传统银行已有上百年的传统经营体制,要想改变并非一日之功,受到技术能力,人员设置,资源整合能力等方面的限制,在以客户为中心,互联网思维,金融科技等方面或储备不足,缺乏创新.
从成功案例ING的发展经验上看,独立法人性质更有助于在组织结构上灵活调整,跳出传统运营思路,获得更多创新空间.但从直销银行在中国的发展经验看,依托原有资源,以直销银行的思路放大,整合自身业务也不失为一种有益方向.关键在于其决策者对直销银行定位为何,打算以及能够让直销银行走多远.
从直销银行在中国现在的发展生态看,应同时做好加法和减法.一方面,直销银行的本质不在于开发一个APP,创办一个网站,增设一个部门,而在于构建发展良好的业务生态,因此,直销银行应该或是依附于手机银行的某一个入口,作为发展特色业务的支点;或是与现有互联网生态企业合作,如京东与招商,中信与百度,从这个角度讲,某些银行已经建立起了直销业务但没有发展起来,或已经关闭了单独的直销入口但仍然存在直销业务.
另一方面,直销银行也可以先从某些垂直业务领域入手,构建立体生态,如首批问世的江苏直销银行(今"天天理财")注重在理财领域的垂直生态建构,其"理财超市"板块,囊括了苏银理财,中银理财,兴银理财,宁银理财,杭银理财等多家银行系理财子公司产品,"基金精选"板块上线全品类基金和专属投资组合等,据了解,天天理财用户数已超3000万户,管理用户资产超800亿元,APP月度活跃用户140万.
整体上,直销银行的发展都离不开金融科技的总思路.如最先提出直销银行理念的民生银行长期致力于科技银行建设,直销银行方面,民生银行打造了"金融云+行业云"的BBC服务模式,实现"链式钱包生态""云钱包生态""基金销售监督生态"的标准化,场景化,生态化金融服务,已建成标准化API接口600余个,面向企业客户及个人客户提供金融服务.
从长远来看,直销银行在中国缘于金融科技的兴起,其未来的发展方向则随着全球数字化转型的大趋势愈发光明.但是,如果不能有效调动和组织资源,形成具有特色和竞争力的直销银行业态,那么恐怕直销银行的自身价值将难以实现.要知道,在云上经济,数字金融的今天,没有明确的定位和策略,单纯跟风推出APP,成立直销银行部门而抓不住其业务本质,并不能在竞争日趋激烈的金融业中乘上科技浪潮.