本文基于SWOT理论,分析农村中小金融机构面临的机遇与挑战,并探索在竞争中突围的路径.
农村中小金融机构的SWOT分析
(一)机会.一是金融回归本源带来的先发优势.第五次全国金融工作会议指出,金融改革的首要任务是回归本源,服务实体经济.农村中小金融机构始终坚持支农支小,在转型升级道路上已占得先机.二是乡村振兴战略带来的政策红利.党的十九大报告明确提出"实施乡村振兴战略",国家将大量的人力,物力,财力投入到县域经济,农村市场,加快推进农业农村现代化.农业无人机,高端农产品,乡村旅游等领域将为农村金融的发展创造大机遇.三是产业转型发展带来的发展机遇.一方面,供给侧结构性改革使经济增长重心从制造业,建筑业转向高新技术,绿色农业和新型服务业,将带动一大批新兴产业的发展,给金融机构带来很大机遇;另一方面,随着居民生活水平提高,中产阶级崛起和新型城镇化建设的不断推进,消费不断升级,必然催生对住房按揭贷款,购车消费贷款,大宗物品消费贷款等消费信贷的大量需求.这两类产业转型的机遇,受惠的正是众多小微企业和个人,这也符合农村中小金融机构的经营定位和发展方向.
(二)挑战.一是金融竞争持续升级.在利率市场化,金融脱媒化,主体多元化的推动下,利差将进一步收窄,传统银行进入"微利"时代.农村市场成为未来竞争焦点,各大银行已经全面下沉农村并进入小额贷款金融服务市场,互联网金融企业推行数字普惠,农村竞争格局多元化已经势不可挡.二是面临跨界竞争冲击.自"互联网+"正式被纳入国家战略以来,对于金融领域,结算,支付乃至融资等业务,正在被众多非银行金融机构瓜分.对农村中小金融机构而言,可怕的不是市场份额的下降,而是客户资金流,物资流,信息流"三流信息"的割裂,是传统的人缘,地缘,亲缘"三缘"优势的打破.三是面临金融科技迭代挑战.以大数据风控,机器人理财,区块链应用等为代表的金融科技业态,正全面融入支付,借贷,财富管理等金融领域,改变着金融行业的生态格局.大行纷纷与互联网公司强强联合,倒逼农村中小金融机构加快拥抱金融科技.
(三)优势.一是本土经营优势.农村中小金融机构深耕农村,立足本土,网点众多,具有人缘,地缘,亲缘优势,与村级经济,当地乡镇发展紧密.拥有本土化经营团队,更加熟悉农村,贴近农民,更接地气.二是错位竞争优势.坚持错位竞争,做小做散,企业户均贷款,个人户均贷款额相对较低,牢固占据农村长尾市场.三是机制灵活优势.农村中小金融机构机制灵活,可以根据市场变化迅速制定对策,研发产品,增加预算,调整权限,特别是在经营者及客户经理考核,农村金融服务上优势明显.
(四)劣势.一是结算支付渠道薄弱.移动互联网银行时代,农村中小金融机构手机银行起步较晚,且主要以网点渠道为优势抢占农村客户群体,在中高端客户,小微企业客户等群体中没有很好切入,没有形成资金闭环.二是产品吸引力度不够.存款产品方面,在理财产品丰富性,高端客户存款私人定制,渠道资金沉淀,存款产品创新等方面有所欠缺,缺乏吸引力;贷款产品方面,部分机构利率竞争不足,手续比较繁琐,网络贷款推进缓慢.三是业务动力不足.特别是在城区和集镇业务上,对主流群体和中高端客户的营销渗透不足,在集镇地区的客户基数,存贷款等竞争力和影响力稍显不足.
市场竞争策略选择
(一)坚持小而美战略.农村中小金融机构应采取区域聚焦和差异化竞争策略,走"小而美"的差异化经营之路,立足本土,服务小微,扩大差异化的战略优势,对薄弱环节和空缺市场进行适时和适度补缺,对同质化竞争,风险不易控的市场保持清醒并有所选择.推进"两轮"驱动,进一步巩固农村市场,大力拓展在外市场.
(二)构建渠道新生态.当前,银行业进入移动互联网时代,主渠道正经历从银行卡向手机银行的升级换代,农村中小金融机构应抓住机遇推进"渠道迭代计划",争取在手机银行,智能支付,一码通等互联网平台上快速增长,构建新生态,打造新主流,以本地和在外零售,批发市场为切入点,推广新渠道,并让新渠道为传统渠道引流.
(三)打造微贷强品牌.从"小客户"向"小微客户"延伸,打好传统阵地防御战,并对在外市场,网络市场做好补缺.一是稳固农村市场.稳步推进信用村建设,升级建设模式和农村金融品牌,加强与相关部门,行业协会,产业链条的合作共建,提高基层的积极性.二是对在外客户精准布局.加快对小微企业和在外客户的拓展.利用微贷通,POS贷,星级贷等组合拳,大力拓展在外商户和小微企业主.三是发力网络贷款.推出网络贷款,打造农村线上贷款新模式.
(四)推动管理精细化.一是推动成本管理精细化.充分利用财务指标分析,FTP系统工具,制定更具竞争力的利率和渠道优惠力度.二是推动业务管理精细化.继续推进网点扁平化管理,推进助农服务点功能升级.加快对接普惠通,CRM2.0等平台的运用,提升客户管理效率.三是推动考核管理精细化.进一步细化对内和对外两个市场的考核,对机构和网点做好分层分类精细考核,打通客户经理晋升通道,以考核牵引全行工作向战略重心深入.