重疾险新规实施在即,老产品被买爆,"新不如旧"背后的猫腻
重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态,也是各保险公司最重要的保障型业务之一.目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%.
从2月1日起,旧版重疾定义下的保险产品要全面下架.这样意味着,从去年11月5日起,监管给保险公司留下的过渡期正式结束.过渡期结束后,各保险公司不得继续销售基于老定义开发的重大疾病保险产品.所有的重疾险产品都会换成新版重疾定义下的产品.
据介绍,重疾险新规首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤,急性心肌梗死,脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级.并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限,确定为总保额的30%.
中国保险行业协会秘书长商敬国表示,之所以把它分级,就是使得保费用在更合理的地方.作为轻症赔付,因为它只赔一部分的保额,所以(保单)还是继续有效的.
另外,新规还增加了病种数量,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围.内容表述方面,更加规范统一,消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰,更好地维护客户的保障利益.
另外,中国精算师协会也发布了"中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)",作为重疾险产品定价的依据.据介绍,重疾表修订实施后,从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降.
"核保的桌上已经堆了上百件要审核的投保单,再不投保就来不及核保了!"
据第一财经,在临近新老产品切换限期的1月内,新老产品定义差异以及险企因此推出的"择优理赔"服务,还有对新产品价格上涨的预期使得重疾险老产品"卖疯了",销量和平时比翻倍.
据时代周报,有保险代理人小于在朋友圈感慨发声,由客户都集中在最近几天投保重疾险,导致公司系统当时处于瘫痪,他只好拿着工作的平板电脑一边干等,一边不断刷新.
实际上,随着重疾险新旧规范切换的时间点临近,市场上出现了一些"新产品不如旧产品好","新产品会涨价"等误导式销售,还有把重疾险"P图"至热搜第一的,也有说恶性肿瘤新产品不赔的,等等.
信泰人寿保险股份有限公司副总裁李晨称,市场上确实有一些不正当的销售行为,会对新旧定义的产品进行简单的对比.根据监管和保险的理念来看,不同的保险产品之间进行简单的价格对比,都是不合理和不合规的.
据了解,地方监管部门已向辖区保险机构敲响警钟,下一步将严肃查处相关机构及人员存在的产品炒停,误导宣传等行为.
新版增加了3种重疾及3种轻症;修改了相关重疾名称,让保险理赔中的重疾概念与医疗实务中的重疾概念更加统一;对一些疾病的重疾定义做了修改,使其更加符合如今的主流医疗手段,例如冠状动脉搭桥术在07版标准中需要"开胸"才符合重疾定义,但新版中将更符合现在主流治疗方式的"微创"手术纳入了重疾定义中.
也就是说,新老产品对于消费者来说其实各有特点,如何取舍是个难题.于是,多家保险公司推出了"择优理赔"方案,大多数消费者想要搭上老产品的"末班车",是基于"择优理赔"的概念.
"择优理赔"对消费者来说无疑是重大利好,不用担心因两版标准的重疾定义不同,而影响自身的理赔.不过,有业内人士表示,"择优理赔"其实是保险公司此轮为了促进老产品销售而包装出的概念,事实上,在"健康保险管理办法"中明确,健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金.这就意味着,择优理赔概念早已涵盖其中.
专家表示,即使在"择优理赔"下,在选择购买保险产品时,首先要对自己的保障需求有清醒的认知,并且仔细看好合同,重点关注一下保险条款,比如保障责任,责任免除等,切勿盲目跟风.
中国保险行业协会秘书长商敬国指出:"不光要听业务员说,特别是重大疾病,它的病种有些在医学上很专业,我建议多咨询有医学背景的一些专业人士."
另外,在投保重疾险产品时,要如实做好健康告知.还要用好犹豫期,也就是在收到保险合同,签收回执之日起15天内,如果想退保,还可以全额退保,但是在犹豫期过后选择退保的话,那就会遭受一定的经济损失.
"其实不用过于纠结新产品还是老产品,保险从来的理念就是'早买早保障'.不过,从产品方面来说,即将老产品下架了也无需过于担心,当下的产品一定是最符合当下环境的.而且重疾险市场竞争如此激烈,之后的市场走向也并不好说.除此之外,部分头部险企已跳出'价格战',开始主攻附加的医疗服务,这是行业的未来趋势,之后产品的附加服务价值会越来越显现."一名保险公司的健康险部门负责人对第一财经记者表示.
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