商业银行的中间业务是指,不在资产负债表内反映的,在不动用或者少动用自己的资金的基础上,依靠技术及信誉等,以中介的角色接受客户委托,为其提供相应的各类金融服务,并在这个过程中收取佣金和手续费的一种业务.中间业务种类日益增多,范围日趋渐广,产品风险低,多样化,已成为现代商业银行利润增长的重要组成部分.
国内商业银行对于中间业务的认识思想观念过于传统,没有对严峻而又快速发展的国内国际金融形式作出及时反应,应该加快自身步伐,努力研究,创新中间业务,另一方面,发展方式不合时宜,只是一味追求业务规模,没有考虑自身实际情况,专业的方法有待提高.
我国中间业务的发展同经济发展不平衡的状态一样,也呈现不平衡的局面.由于严格的分业经营制度,导致在规模范围上,国有银行等大银行的中间业务发展迅速,在市场中占比较大,而一些小型商业银行中间业务则发展缓慢;在产品和服务上,投资银行业务和理财业务发展较快,而托管类,资讯类则增速缓慢,有些业务还呈现出负增长态势;在地域发展上,东部地区发展较为迅速,中西部地区则明显落后.
我国商业银行中间业务以传统的低风险,劳务性,同质化业务为主,表现出品种少,层次低,品种结构欠合理的特征,同时,新型产品较少,不能满足客户需求,产品结构也亟待完善:一是要大力发展租赁业务;二是将中间业务与现代通讯技术相结合,不断完善网上银行的功能,使客户获得更优质的金融服务;三是完善内部管理结构,可以学习西方先进经验,构建适合我过得具有中国特色的管理模式.
中间业务的创新和发展,需要会管理,懂业务,善营销的复合型人才,要设置规范的岗位责任制度和严密的授权授信制度,为中间业务的创新和发展提供有力保障,人员的录用要严格依照法律法规,采用系统的培训,激励,考核机制和程序,大力提升人员素质,同时,作为服务型行业的商业银行服务水平还不够完善,应该多听取群众意见,自上而下的进行改革.
全球范围内,金融混业经营已成为一种趋势,因此要明确商业银行的自身定位和中间业务的市场定位,加大创新力度,建设完善的内控制度,为业务的顺利进行提供强力保障,使得我国商业银行运转效率得到提高,从而提升银行在行业内的竞争力.
现如今,科技的发展已经成为引领社会前进的创新动力,而优化商业银行中间业务产品的结构和服务,就要利用高科技和新技术抢占市场,我国应加强高科技人才的培养和建设,运用先进的经验和方法,创造高端金融信息平台帮助客户分析,针对性地提升软硬件的配置,推进中间业务的创新发展进程.对客户可以实行差异化服务,实现资源更加合理的利用,电子商务和线下服务的有机结合,管理信息化建设更加健全,可以大大提高决策水平和效率,减少系统风险和经营风险.
进入21世纪的"十三五"计划时期,人才在行业竞争中的地位越来越明显,人才是银行核心资源,是知识经济的产物,是发展的重要推动力,因此要加强人才的复合性培养,在法律,金融,税收,会计,企业管理等多方面进行大力投入.建设合理,高效的用人机制和分配制度,激励员工创造更大绩效.同时,提升中间业务的品牌化,品牌本身就具有强大的吸引力,可以锁定目标客户,引导消费者更好的进行金融投资,塑造商业银行良好的企业形象.
监管部门应该职责明确,将监管责任落实到个人,加强监管的自觉性和主动性,我国由于分业经营,因此一旦出现业务的交叉就会产生监管盲区,不能实施有效的监管,因此要明确监管的归属问题,从法律的角度规范业务的行为.包括决策风险,系统性风险在内的多种风险,是中间业务开展的存在隐患,如何规避需要结合市场的运行状况,充分发挥舆论监督,机构监督等社会监督渠道,形成强有力的市场约束,科学,全面地防范风险.
商业银行作为金融业三大支柱之一,具有举足轻重的地位,随着社会经济进入新常态,中间业务的发展也面临着改革的巨大挑战,创新中间业务,是结构调整的需要,是经营管理的需要,是社会发展的需要,通过不断完善中间业务,有利于提升与外资银行的竞争优势,从而使我国商业银行更加稳定的前进.