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经济观察报 盘和林/文 12月1日正式下发的"现金贷"新规确立一些开展业务的原则,其中包括"了解你的客户"原则,要求各类机构应当遵守"了解你的客户"原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱.
此前,"了解你的客户"原则提及不多,不为一般公众熟知.笔者认为,该原则还不完全等同于保护金融消费者权益,其核心在于识别真正的金融消费者并进行保护,这有助于控制金融风险,也能避免女大学生,中国大妈等金融知识,风险识别和承担能力相对欠缺的人遭遇误导,欺诈,"裸贷"事件发生.这是抓住了互联网金融发展的核心问题,因此,不仅仅是"现金贷"即网络小额贷款,该原则应该成为互联网金融基础性监管制度."了解你的客户"原则也称"尽职调查","合理审慎",是反洗钱基础性制度,最早于1988年由巴塞尔银行监管委员会在"关于防止利用银行系统进行洗钱的声明"中提出的,要求金融机构了解客户的真实身份,识别特定资金与其真正所有人,受益人的关系,以便当局监测和控制洗钱活动;要求金融机构对政治公众人物及其关系密切者所开立账户进行强化审查;要求对跨境代理银行业务及类似业务给予更加严格的审查.
该项制度旨在源头上控制洗钱犯罪行为的发生.在执行时,所需关注的主要环节包括:接受客户,识别客户,持续审查高风险账户,风险管理.由于其从源头上控制风险等优点,因此也被用于管理银行等金融风险.此次央行正是将这一功能延伸到"现金贷"之中.一方面是从源头上控制"现金贷"风险,另一方面也是从源头上保护消费者权益."通知"明确要求,各类机构应当遵守"了解你的客户"原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱.应全面持续评估借款人的信用情况,偿付能力,贷款用途等,审慎确定借款人适当性,综合资金成本,贷款金额上限,贷款期限,贷款展期限制,"冷静期"要求,贷款用途限定,还款方式等.不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次.
这些金融信息都是"了解你的客户"的核心内容.在金融信息中,最核心的是资金供需双方的信息,特别是资金需求方的信息.这也是互联网金融发生问题的关键环节,无论是今天的现金贷,还是之前的P2P,ICO(首次代币发行),校园贷,培训贷,都是将一些完全没有任何金融知识,风险识别和承担能力的弱势群体,以误导,欺诈等不法手段将其拖进了,并且涉及人数众多,造成严重的社会负面影响.
之前,最为社会诟病的校园贷,将一些毫无还款能力的女大学生纳入到业务对象,非但没有对资金需求方的信用,还款能力等情况进行审核,没有尽到"了解你的客户"的义务,反而变本加厉以非法手段"裸照"等方式开展业务.更为离谱的是,ICO的对象本来是要求专业能力,风险承受能力都很强的群体,结果不少中国大妈,大爷用棺材钱,养老钱参与,有的还具有显著的传销特征,最后央行不得不一刀切叫停.
现金贷也如出一辙,不少现金贷平台为了获取高利率所带来的暴利,不惜开展"四无"即无场景依托,无指定用途,无客户群体限定,无抵押等为特征的借贷.统计数据显示,目前市场上比较知名的网络现金贷产品,平均利率高达150%左右.最高的年化利率别说是500%,甚至1000%的都有.此外,无牌照滥放贷款,暴力催收,泄露用户隐私等行业乱象也层出不穷.
不难看出,正是没有尽到"了解你的客户",甚至故意欺骗一些不符合金融要求客户,才是互联网金融乱象的根源.
还值得称赞的是,此次"现金贷"新规没有采取"一刀切"政策,而是将"四无"特征的"现金贷"列为明确打击对象,把有金融场景,有指定用途,有客户"门槛",有抵押(信用也是有效风险控制的一种)等正规军加以区别出来,例如广大"剁手族"所熟悉的花呗和借呗都是依托支付宝消费支付场景而衍生出来的金融增值服务则不属于此次整顿的对象,体现了"开大门,堵偏门"的正确金融管制理念,正视了市场的需求,假如采取"一刀切"政策,合理的市场需求就会转入地下,其风险更大,更加不可控制.
(作者系中国不良资产行业联盟首席经济学家)