运行平稳有序 个人养老金启动半年产品渐丰富
自去年年底个人养老金制度在先行城市和地区启动实施已逾半年,来自人社部的数据显示,截止到今年5月25日,个人养老金制度实施半年来,参加人数达3743.51万.另据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录,截至6月6日,金融机构推出的保险类,理财类,基金类,储蓄类四类个人养老金产品总数已经达到664只,个人养老金制度平稳有序运行.
  我国多层次养老保险体系主要包括"三支柱".第一支柱是基本养老保险,目前覆盖人数已达10.4亿人.第二支柱包括企业年金和职业年金,参加人数已超过7200万人.第三支柱则包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务.其中,政府政策支持,个人自愿参加,市场化运营的个人养老金是我国第三支柱养老保险的重要组成部分,个人养老金制度自2022年11月25日起在北京,上海,广州等36个先行城市或地区启动实施.
  这半年来,个人养老金产品逐渐丰富.其中,银行推出了储蓄存款,银行理财,商业养老保险及公募基金等个人养老金产品,保险机构则推出了个人养老金保险产品.其中,个人养老金保险产品类型从专属商业养老保险扩充至包含养老年金,两全保险等形态.
  根据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录,保险类,理财类,基金类,储蓄类四类个人养老金产品分别有32只,18只,149只,465只.业内人士认为,这四类个人养老金产品在投资年限,投资标的,风险偏好等方面各有不同,起到互相弥补,互相合作的作用,可共同满足投资者多样化的需求.
  彭女士在去年底就开立了个人养老金账户,她也"顶格"存入了12000元,并购买了一款基金类产品."今年已经过去了一半,现在我也在考虑购买今年的养老金产品,到年末又可以抵扣一部分个税,而且最近存款利率也有所下行,现在买可以锁定收益."她说.
  张女士一直在关注最新的个人养老金产品.在个人养老金制度启动初期,张女士就开立了个人账户,并存入了资金."我比较关注养老年金类的产品,有的保险公司近期也推出了首款个人养老金保险产品,我觉得还是挺有吸引力的."她告诉记者,最近正在比较和选择相关产品.
  中国保险资产管理业协会近日发布的"中国养老财富储备调查报告(2023)"显示,71%受访者愿意参加个人养老金制度,40%表示政策试点落地后第一时间参加;24%受访者选择暂时观望.同时,随着年龄增加,非常愿意以及有意愿参加个人养老金制度人员占比逐渐提升.
  国海证券预计,个人养老金落地之初,预计实际渗透率较低,随着居民养老意识增强会逐年提升,预计2025年个人养老金市场规模约1629亿元,2030年预计达到8849亿元.
  实际上,当前我国个人养老金制度尚处于开局起步阶段,仍存在各类产品覆盖范围相对有限,对投资者吸引力有待提高等情况.业内人士也表示,相关制度仍有优化空间,可以从调整投资上限,进一步丰富产品供给,畅通选购渠道等方面调动更多大众参与,更好发挥"第三支柱"作用.
  目前保险类,理财类,基金类,储蓄类四类个人养老金产品中,储蓄类个人养老金产品仍占大头.中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示,面对不同客户群体需求差异,金融机构应提供差异化的金融产品.我国拥有庞大的国内市场,个人养老金市场十分巨大,市场差异化特点也颇为突出.不同年龄段,不同收入水平,不同风险偏好的人口群体,在个人养老金积累过程中存在不同偏好,需要各类金融机构从投资期限,风险水平等方面提供差异化的金融产品服务.
  在日前举办的2023清华五道口全球金融论坛上,中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云提出,需要综合考虑个人养老金定位,不断从制度运行机制,参加人的参与便捷性,市场机构参与可持续性,产品与服务差异性等方面增加制度本身的吸引力,维护个人养老金制度可持续发展.
  谈及如何有效发挥个人养老金制度作用,招联金融研究员董希淼也表示,投资者应理性看待个人养老金,建议投资者在进行个人养老金投资时,坚持长期投资,价值投资理念,并理性看待投资收益.
              (王奇 张莫)