四〇世代退休惊恐VS熟龄族保单规划(二)
不论单身或已婚,四〇世代的族群最在意的是退休问题,包括退休金的规划,资产传承以及老后生活等问题,透过项若薇,侯姵瑄,潘雨帆三位保险理财专家的规划,为四〇世代的"晚"美生活提供圆满的建议.
日前台湾人寿与"康健"杂志发表"台湾人寿健康退休大调查",揭露四〇世代至七〇世代的"健康退休黄金三角"关系.在财务自由度方面,仅有三成国人自信财力可以自足到国人的平均寿命八〇岁,显示大家最担忧的还是在财务规划,纵使如此,却只有四成国人有做投资规划,且随着年龄增长而下降,显示有高比例的退休族,不管在退休前后,根本就"不理财".调查也发现,四〇世代偏爱保险,五〇世代偏爱金融商品,做为理财工具.关于退休金的来源,有六七•二%的四〇世代靠自己储蓄和退休金,七〇世代则近六成来自子女的奉养,且只有四分之一的父母对子女奉养能力有信心,显见国人不再有养儿防老的观念.
四〇世代为身处两代间的壮年群,大多肩负家庭经济重担.根据一一一一人力银行调查显示,上班族平均五五岁就想退休,但为了维持退休生活,认为要存一六一七万元才敢动念退休.而调查也发现,超过八成三的上班族,担心退休金不够用.
高龄化社会来临,国人未来面临的养老期,空巢期将比预期中还久,民众应具备完善的退休准备意识与策略,建议可以利用增加自提退休准备金及商业保险来因应未来医疗和长期照护需求费用的增加,预做准备才不致因准备金不足而导致老年生活出问题.
当然,累积退休金的同时,四〇世代也应为快乐退休生活做准备.老年是人生必经的过程,四〇岁后可以开始"转化思考"做一些"改变",学习自己想了很久却迟未执行的才艺,也可以再去读书,去学个乐器,甚至规划旅游,让未来人生发展其他的可能性.而老友也是很重要的,重视友情和家人的人比不重视的人更健康,快乐,迈入老年后更是如此,有知己,好友陪伴在旁,也是老年快乐的关键.
"保险就是从无到有,创造,累积,最后享受,传承的循环过程".为了更安全地守护客户的财产,出身护理工作的侯姵瑄因看尽人生生老病死,转身投入保险事业,并结下不解之缘!用心经营事业,也获得不少客户的喜爱,她的成功撇步无他,坚持"只要是对客户好的事就要去做".尤其现代人面对人生三大风险─走太早,活太久,走不掉的窘境,她希望客户除工作或理财投资来维持生活外,更透过保险做好长寿风险规划,包括医疗险,长照险,失能险等都相当重要,可避免老来贫病无依的困境.
侯姵瑄最喜欢回乡下时,买些农产品或特色小物与客户分享,就像有回她在一家花生工厂买了现炒的花生,现做的花生糖,就让拿到的客户赞不绝口.她认为,对客户来说,"礼"不在乎大小,而是能够打动人心.农产品,特色小物都容易引起话题,甚至有些较年长的客户也会回忆起早期时光,无形间拉近与客户间的距离.
社会型态的转变,单亲,单人家庭也成为普遍存在的家庭型态.四〇世代的单亲家长,购买保险应兼顾意外,健康,教育,退休养老,考虑面向包括:意外(寿险)→健康险(含重大疾病,医疗险)→教育险→养老险,做好风险的转移即透过保险架构保障,尤其若能事先规划,就可免于未来受各种风险之苦.
我有一名客户是单亲爸爸,年轻时完全没有保险概念,直到客户的父亲因病入住安养中心,客户三兄弟必须负担父亲每月三万六千元的费用.客户的经济能力普通,也有两个女儿,但他心里明白女儿终会嫁人,父亲的例子让他惊觉该为自己的晚年作规划.
侯姵瑄表示,单亲爸爸除了要照顾自己,还要负起养小孩的责任,于是建议他善用增额终身寿险的特性,透过时间,长期累积的保单价值,再视个人需求附加医疗和意外险,提供不同人生阶段的保障与财务需求.同时也建议他为女儿规划十年期保单,做为教育费用或事业尚处于起步所得有限之社会新鲜人所用.此外,四○岁以上中壮年族群事业与生活压力大,容易成为重大疾病或重大伤残高危险族群,也建议他以重大疾病及失能长期照护的保障优先,应补强健康医疗防护,强化退休安养金与完善的医疗照护.
以保险作为退休规划工具,还是得有一些强迫性.史丹佛大学曾做过一个实验:给几位小孩一人一块棉花糖,让他们选择马上吃掉,或是再等十五分钟就可以多拿一块棉花糖作为奖赏.研究发现,那些等待奖赏的小孩,长大以后,都比那些马上吃掉棉花糖的小孩更懂得与其他人相处,比较会处理压力,而且在学校里的表现更好.退休金的规划也是这个概念,要有"延迟享乐"(delayed gratification)的本事,因为今天的你选择付出,将会累积成为明天的收获.
善用保险这项工具,若不幸"走太早",保险金可以留给家人,做为经济上的保障;"活的够久"时,也必须有足够的退休金来保障晚年生活;万一不幸因疾病或意外导致"走不掉"且需要旁人照顾时,可透过长期照护等险种,做为医疗,照护或复健的经济来源.四〇世代单身族为建立安全感,除了透过理财规划来优化财务情况外,也要提早建立退休后可以常交流,互相照料的亲朋好友支援系统,这样才能建构完整的退休照护网络.