美媒:美国得了"一种枪支暴力流行病"
摘要:孙成昊指出,美国疫情不断反弹,加剧了美国社会本就存在的贫富分化,族裔矛盾等问题,这些因素交织碰撞,令美国枪支泛滥与枪支暴力更趋严重.
  近段时间,美国基诺沙枪击案嫌疑人凯尔·里滕豪斯被无罪释放一事持续发酵.美国反枪支暴力组织"停火宾州"负责人表示,这一裁决发出一个危险的信号,即人人可以用枪支威胁他人,甚至毫无顾忌地开枪.
  长期以来,枪支暴力泛滥作为一个难以治愈的"顽疾",始终困扰美国社会.自2020年以来,惠民保业务需坚持"政府指导,行业监管,市场化运作"原则.虽然目前惠民保项目仍在摸索中前进,但在政府政策的支持下,相信未来保险行业将在国家多层次社会保障体系建设中担当更加重要的角色.
  焦点6:从太保寿险的实践来看,如何提升参保率和续保率?
  王光剑:截至2021年12月,太保参与了33个惠民保项目,覆盖12省级行政区.从过去2年多所经营的项目经验来看,通过对市场环境,业务模式和推动路径分析,要在坚持经营品质和实现保本微利的前提下,提什参保率和续保率,以下几方面很关键很重要:
  一是数据赋能下的产品创新.增强对参保人需求端的吸引力,进一步加强政策衔接紧密性,形成基本医保"保基本"与商业健康保险"补充层"清晰界限的待遇目录范围,服务方面开展定制产品整合,政府支持筹资,跨产业药企合作服务等不同的业务模式.
  以沪惠保为例,保障内容与上海市医保现状,医疗水平以及市民保障需求紧密结合,中国太保寿险牵头"共保体"产品组运用保险精算和大数据分析技术,为沪上百姓定制普惠型商业健康保险产品,响应上海参保群众医保范围外的实际医疗保障需求."沪惠保"的产品设计是在对上海市历史医疗数据准确分析基础上,结合自愿参保的特点,整体风险评估后确定的.
  二是政商协作提升参保率.参保率是惠民保项目可持续推进的重要前提和关键要素.但从全国来看,惠民保产品的参保率差异很大,最低的不足1%,而最高达89%,普遍在1%-15%之间.惠民保项目的政府指导支持力度,共保模式等均对参保率起着关健性作用.充分发挥政府指导力量,结合商保公司强大的地推能力,和全媒体全渠道推广,可以有效提升项目参保率.
  服务也非常重要.以"沪惠保"为例,太保寿险牵头共保体在上海市医保局和上海银保监局指导下,积极推出便民举措,建立"沪惠保"专属的服务模式.启用了专属服务热线电话,组建专属咨诉,理赔服务团队,搭建专属理赔系统,统一理赔规则,统一服务标准,启动诉赔联动等手段,结合智能化科技手段提高服务效率,全面提升了参保人的服务体验及满意度.
  建议探索项目动态调整机制
  焦点7:惠民保价格普遍不高,且突破了传统保险门槛,保险公司如何定价?
  产品开发部总经理陈福生:惠民保科学的精准定价的确是对商保公司提出了很大的挑战,对商保公司运用保险精算和大数据分析技术并合理制定惠民保方案提出了更高要求.
  惠民保产品设计之所以能突破传统保险的门槛设定,兼具不限年龄,不限健康状况,价格普惠等突出亮点,得益于在政府指导下强化医疗保障领域数据赋能,能够对参保人的历史医疗费用发生情况,增长率,既往症比例,疾病发生率等指标进行量化分析.同时,险企还应该以需求端发力,充分考虑产品测算的逆选择风险与赔付超预期风险,建立经验数据库及场景化不同生命周期,参保群体的开发设计能力.
  建议政府部门协同商保公司共同探索合理制定正面清单,负面清单及项目动态调整机制,保费可按照周期性赔付率动态调整,保障项目长效运营.
  三大路径推进惠民保高质量发展
  焦点8:惠民保是创新事物,从太保寿险实践来看,在推动惠民保高质量发展方面有何建议?
  王光剑:从全国各省的惠民保城市样本来看,由于惠民保项目经营时间普遍不长,参保与理赔的经验数据不足,且绝大部分城市因医保数据未能打通,产品设计偏差在所难免,这也是发展高质量"长期主义"的惠民保问题所在.从太保寿险的实践项目经验来看,我们建议有以下三方面:
  一是推进市场与行政机制的数据赋能.部分政府在基本医保数据应用中提供必要的支持,引入险企发挥专业的精算技术和大数据分析能力,与当地医保现状,医疗水平以及市民保障需求紧密结合,依托医保部门的数据赋能,属地化定制普惠型商业健康保险产品.同时,险企通过参与惠民保业务积累参保人理赔数据,用于产品设计定价与风险管控,提升商保专业经营能力,也有助于险企建立惠民保疾病知识库,风险模型,参保人健康管理能力体系建设.
  二是提倡契约化与市场化结合的运作模式.坚持"政府指导,行业监管,市场化运作"原则.我国多层次医疗保障制度从保基本起步,尽管保障程度逐渐提高,但是目录外的高额医药费用负担仍重,据此,合理的赔付率也应当作为度量普惠性的关键指标.运营费用率上限是确保此类政策性医疗保险基金可持续的关键.
  三是坚持政府指导下强化筹资部署.通过提高政府参与力度,进而提高参保覆盖面,是惠民保项目成功的决定性因素,建议政府,银保监,医保局提供强有力的宣传渠道,增强产品公信力.
  如果脱离了政府特别是医保主管部门的深入指导,社会对惠民,利民,便民属性持有一定质疑,项目次年持续续保预期不容乐观.
  鉴于惠民保业务规律和当前市场实践经验,通过建立风险共担机制的"共保体模式",实现惠民保产品真正意义上的共保及风险平滑,从机制上保障项目的可持续运营及发展,最大程度保障参保人权益,这是可持续的机制保障.此外,政府持续指导支持,老百姓得实惠,商保保本微利等均是惠民保可持续发展的重要前提.
  焦点9:惠民保有哪些现实难题待解决?有何建议?
  王光剑:惠民保从产品设计理念,产品定价测算,投保理赔等服务全流程均需要依赖于数据的获取及应用.现在面临的问题是:(1)用于设计及测算的数据颗粒度低,常常为汇总数据,影响了产品责任的精准定位及精确测算;(2)用于投保理赔等服务全流程的数据往往涉及部门较多,很难统筹应用.
  需解决的问题包括,提升产品设计中属地医疗数据精细化应用,以及数据安全下的共享机制待明确.
  此外,长期以来,商业健康保险与医药行业的合作处于起步阶段,医药行业的资源还可以更充分有效利用,建立商保目录有助于商业健康险发展.依托惠民保业务,可实现险企药企有机融合,同时,随着医药技术的不断进步,新疗法,新药品也将不断面世,商保公司通过及时更新药品目录,保持其有效性和及时性,逐步提升国内"保险+医疗+医药"结合的生态圈中保险公司的参与度与话语权,也有助于商业健康险成本管控,能够更多的让利于民,药品服务的可及性也更高,建议医保局与银保监未来可采取更为紧密的配合,通过提供医保数据支持,协同推进商保目录的制定工作.