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 如何挑选适合的保险产品?
 在保险系列文前三讲中,我们了解了保险行业背景,保险公司的关键指标,保险股的投资价值,对于大部分读者而言,保险产品晦涩难懂,但保障却又是那么充满诱惑力,那么在挑选保险产品中需要关注哪些重要的条款因素呢?
 对于个人而言,日常生活中涉及到的保险主要有财产险(以车险为主),意外健康险,寿险三大类,不同类型的保险需要关注的条款内容略有差异,但大体上保险合同的要素需要兼顾了解,总结来看即:两责任,四个人,两个钱,三个时间等.
 图1:保险合同重要参数
 A.两责任:保险合同里会注明该保险承担的保险责任以及责任免除.前者是当该类事情发生时保险公司应当承担的赔偿损失,比如车险中追尾事件,抢盗事件等;后者是免责条款,它规定了具体不保的情况,购保人需要仔细查看免责条款,如一些重疾险约定被保险人在合同成立之日起2年内自杀属于免责条款,部分遗传性疾病等也属于免责条款.
 B.四个人:保险人即承担保险责任或者佩服理赔金的保险公司;投保人即与保险公司订立保险合同并且按照合同约定支付保费的人;被保险人即保险合同保障对象,最终享受保险金请求权的人;受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人.上述四个人可能会有重叠性,比如被保险人和受益人很多时候是同一个人.
 C.两个钱:保险金额是我们购买时的保额,即当赔付事件发生时保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额.保险费是和保险公司签订保险合同时所交金额,一般分期缴(分期付款),趸缴(一次付清)两种方式,对于年度财产保险等多用趸缴方式,而对于重疾,寿险等年限较长,负担较重的多采用期缴较好.一些保险合同中包括了保费豁免的情形,这是较为人性化条款,触发条件一般如下,当发生相关事件时,剩余期间内保费不用继续缴纳,但保险责任仍然存在.
 图2:保费豁免情形
 D.三个时间:犹豫期即签订保险合同后的反悔期,在这段时间内退保能够获得全额退款,超过这段时间保费会有一定折损,在犹豫期间可以仔细阅读保险合同条款,寻求相关朋友专家的帮助,以免买错保险,一般犹豫期在10-15天左右;等待期即观察期,在观察期出现保险事项不赔付,观察期之后,保理赔正式生效,常见的观察期有30天,60天,90天,180天.间隔期一般针对多次理赔的重疾险,保险公司设定两次赔付之间间隔的时间限限制,第一次重疾确诊后,180天/1年后再次确诊才能二次赔付,对投保人而言间隔期越短越好.目前比较好的分组多次赔付的重疾险间隔期是180天,轻症中症赔付没有间隔期.
 了解保险合同基本条款后我们来看具体的分类保险情况:
 一,车险关注要素
 车险是日常生活中必不可少且极为常见的一类保险.在国外车险主要依据驾驶人行为设定保费,俗称UBI(Usage Based Insurance),而国内主要依据车辆.
 2009年开始,美国UBI渗透率开始逐渐提高,定位优质人群.优质客群的定义包括驾驶行为好,驾驶里程少两部分,因此UBI定价模式有两种.一种是按行驶里程付费,比如Metromile.Metromile根据用户的驾驶距离按月计费,基准费率30美元,驾驶里程500英里以内每英里3.2美分,每月最多46美元.Metromile为用户平均每年节省500美元的保费,对开车较少的用户具有很高的吸引力,能够获得一定的市场空间.另一种模式是综合用户的驾驶习惯,行驶里程等多种因素定价,比如Progressive,State Farm的UBI业务.用户驾驶习惯会影响出险率,经常凌晨驾驶,急刹车,急加速的用户出险概率更高.
 图3:美国UBI车险类型
 在国内车险产品选择中主要关注包括险种以及出险服务比较.目前人保,平安,太保市场份额已经很高,必保的车险应当包括4大类,在选购时应当包括,主要是:a.商业险(第三者责任险,追尾等)b.车上人员责任险(把车借给别人,造成损失等)c.车损险(车身莫名其妙被剐蹭等)d.不计免赔险(不涉最低免赔额).这四大类基本保障了日常驾驶中车辆涉及的相关风险,性价比相对较高,附加的险种个人可以参考.
 2018年车险进行了第三次车险费改后,出险选择将变得更为谨慎.费改后,车险更强调驾驶行为安全性,年内出险次数越多,第二年保费上调幅度更大,而并非费率更改前的一并优惠政策,若出险次数集中在1-2次,可能需要在是否出险以及个人解决之间作出抉择.
 图4:2018年第三次车险费率改革前后对比
 二,重疾险关注要素
 日常生活中,疾病无法避免,因此重疾险可以予以考虑,且越年轻考虑越好.在预算充足情况下可以考虑购买终身重疾,否则选择定期重疾即可,可以搭配考虑选择一年几百块的百万医疗险,重疾险赔付属于一次给付,不管赔付用途,医疗险赔付主要用于住院费用报销等.当然随着年龄的增长,这类保险保费会越来越高,举个直观的例子,27岁的年轻人如果选择中国人寿好医保·长期医疗每年只需230元左右,但50岁左右需要600元.
 目前重疾治疗费用平均约为30万元,因此重疾保额最好30万起步,有条件可以做到50万甚至更高.下图为4种比较热门的重疾保险产品,我们结合来看看重疾险在选择时需要关注哪些重要参数:
 A.多重赔付是不是分组别.如果一款重疾险不分组意味着所有的重疾只要在保险范围内发生了都予以保障,这是比较良心的产品但相对保费会略贵,一般而言多重赔付都存在分组的情况,那么重点就应当放在保险将哪些疾病放在一起是合理的.
 高危的6大类疾病均匀分组较为合理,如果某款重疾产品人为将部分不同种类的重疾放在一起,显然是带有欺诈意味.根据"美国医学会杂志"上的一则研究披露,那些接受了诸如肾脏,肝脏,心脏或肺等实体器官移植的病人,其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍,因此如果把"重大器官移植"和"癌症",放在了同一组内,就要注意了.
 常见的6大类重疾为:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,冠状动脉搭桥术,重大器官移植,终末性肾病.分组赔付一般只对与第一次赔付疾病不同组的疾病才能获得第二次赔付.
 B.多重赔付间隔期有多久.后项重大疾病确认期和前项重大疾病确认期之间间隔,一般来说5年太长,比较恶心,常见间隔期为1年,间隔期在180天内相对较短,产品较有良心.
 C.责任赔付顺序.在一些多次赔付重疾险中还存在这样的约定"在赔付首次重疾保险金之后,轻症,死亡责任,全残和终末期疾病责任都会无效,保单现金价值归零",这意味着一旦赔付重疾,死亡,全残,终末期疾病中的一种,轻症责任都会无效,投保时需要注意,因为相关轻症属于对应重症的高发并发症,上述条款显然是不利的.常见的轻症有:原位癌(对应重症是:恶性肿瘤),不典型性心肌梗塞(对应重症是:急性心肌梗塞),轻微脑中风(对应重症是:脑中风后遗症),冠状动脉介入手术(对应重症是:冠状动脉搭桥术).
 D.各类症状赔付比例及次数.重症一般100%赔付,中症50%左右居多,轻症20~30%左右赔付,按次数,分组进行赔付较为合理.
 E.若包含投保人豁免附加,建议添加,当豁免责任发生时,可以免除之后的保费,减轻家庭负担.有些规定投保人只能为被保人的配偶,子女,父母或者本人.
 图5:常见的四种重疾险产品参数表
 在具体产品选取时,重疾险公司的综合实力值得参考.内地保险公司众多,且重疾产品复杂多样,参考相关测评网站及对比,排名居前的重疾险公司及品牌多为世界500强的内地合资公司,例如长生,瑞泰,保德信,工银安盛等,其母公司都是世界级的优质公司,可以视为优先考虑的第一梯队,对应优秀产品有长生人寿长生福优加,瑞泰超级玛丽系列,工银安盛御享人生等;内地保险公司有100多个具备寿险相关业务,具备央企背景或上市头部保险企业值得关注,目前已经上市的央企控股保险公司分别是中国人寿,中国人保,新华保险,头部保险公司为中国平安,这是值得关注的第二梯队,主要品牌产品有泰康人寿乐安康,中国人保无忧一生,中国人寿国寿福,新华保险健康无忧,平安人寿平安福等,其中人寿,泰康值得优先考虑;除此之外阳光人寿,国华人寿,民生人寿等作为国内第三梯队可以予以关注,代表重疾产品有民生如意隽康,阳光康世宁,国华康运福等.
 结合上述说明的购买要点,每个人可以从自己实际情况出发结合保险梯队情况进行产品筛选,对比,选出适合自己的重疾险产品.
 三,寿险关注要素
 寿险产品由于期限较长,保费较高,并不被一般人青睐,但是却是保险公司最值钱的一块业务,寿险保单在开出瞬间就具备长期业务价值,随着时间的推移,慢慢摊销形成保险公司利润.
 人寿保险的目的大多数人购买人寿保险的目的是为了保护那些依赖他们的人免受因他们死亡而带来的经济损失.这些人可以是无工作的配偶或是孩子,也可以是双收入家庭的妻子或者丈夫,还可以是年迈的父母.,因此定期寿险一般只适合家里的顶梁柱,不适合孩子和老人购买,且越早购买越好!
 常见的寿险种类主要如下所示,购买时应当注意寿险种类对应的风险高低,如投连险一般不约定最低收益,相对而言风险较高,在股票市场较差,宏观经济下行时损失的可能性很高.
 其中投连险伴随着2015年牛市市场飞速增长,截至2016年7月份新增交费累计值达到高点后迅速萎缩,至今规模相比万能险等其他寿险可以忽略不计,2018年8月31日人社部发文,即日起暂停企业年金投资万能保险和投资连结保险,自此大陆保险公司基本上没有将投连险作为发展方向,保险回归保障本质,险企基本以分红,万能,传统寿险为主.
 图6:投连险账户新增萎缩明显 图表来源:萝卜投研
 图7:2018年平安寿险及健康险规模保费结构 数据来源:公司年报
 除了之前所说的需要关注保险合同免责条款,受益人等重要因素外,购买寿险产品最重要的关注点是购买多少保额较好,过高的保额或许会加重当下负担,过低的保额会在理赔时造成保障不足的情况,因此可以简单自行估计得出适合自身的理想保额.
 常用方法主要有三类:生命价值法,家庭需求法,双十原则.
 生命价值法比较简单粗暴,根据自身剩余工作年限以及每年的预估平均收入,支出水平得到可能需要的保额,举个例子,一位30岁的中年男子,预估自己65岁退休,每年的平均税后收入大概18万,支出大概8万,那么依据生命价值法可能需要的保额=(18-8)*(65-30)=350万元.
 家庭需求法相对于生命价值法考虑了意外此刻降临后对家人生活所需要的必备保障高低,如生活费,教育费,赡养费,房贷车贷等等,根据收入和费用缺口得出可能需要的保费水平.举个例子,30岁的一对夫妻,假定目前家庭资产60万,男方还可以工作35年,年收入18万,那么总共截至退休有690万资产,负债端考虑家庭支出可能需要15万每年,子女教育费35万,房贷车贷大概300万,预计总负债860万,因此按照家庭需求法可能需要的保额=860-690=170万元,相对而言更为精确.
 双十原则相对比较清晰明了.即保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍,此外每年的保费不大于家庭税后年收入的10%.
 下图为大家展示4款定期寿险重要参数,并非推荐,希望大家可以借此直观感受寿险相关参数:
 图8:四种寿险产品重要参数对比
 此外购买寿险之前可能涉及体检问询环节,保险公司会针对投保人年龄,性别等情况来确定是否需要体检,投保人不用刻意进行体检,只要在医院没记录就算没问题 投保前体检的不可取之处也正在于此.本来医院没记录直接投保不算不如实告知.但投保前做了体检,但凡有什么问题全都会被医生记录下来,此外问询环节主要遵循原则是问就告知不问不必告知.
 目前常见理赔流程是5日内核定,情况复杂的30天内核定,确实属于保险责任的,达成协议后10天内出险.不符合的3天内向申请日回函拒绝.
 具体寿险保险公司选择上,购保人可以参考2018年盈利较靠前的寿险公司,相关排名如下表所示,排名居前的寿险公司为中国人寿,太保,中国人寿,泰康,新华,太平,友邦等公司,投保人可在上述公司产品中结合自身情况加以选择.
 结语:系列文四基本带大家了解了保险产品的核心关注条款,对于不同类型的保险产品在购买时需要注意事项也作出了说明,大家基本具备了选购适合自身家庭情况的保险产品的能力,工作之余可以关注相关保险产品,优先推荐意外健康,医疗险品种,优先选择国内知名保险公司,对于很多去香港投保的说法,其实真实理赔复杂程度说不定难于内地.