2017年是党的十九大胜利召开之年,是"十三五"规划深入落实之年,也是全面深化改革向纵深推进的关键之年.在中国银行家眼中,2017年有哪些变革值得总结?2018年又有哪些挑战需要应对?近日,由中国银行业协会发布的"中国银行家调查报告2017"(以下简称"报告")对14位银行高管,1920位银行从业者开展观点访问与调查,从中可以发现诸多亮点与趋势:城市基础设施业在银行信贷投向的重点支持行业中继续领跑,银行家对2017年银行业主要监管指标体系整体评价总体维持在较高水平,小微企业贷款受到广泛重视,信贷类业务成为案件风险排查的首要关注点,大数据技术正成为最受关注的热点技术 
1 基础设施仍为信贷投向重点 
调查结果显示,从银行家2017年信贷投向重点支持的行业看,城市基础设施业继续领跑,对重点民生服务领域支持比例也有大幅度提升,冶金业持续遇冷,居受限投向首位. 
具体来看,有67.6%的银行家选择对城市基础设施业大力给予信贷支持,较2016年的58.8%占比有所提升,医药业,公路铁路运输业,农林牧渔业,信息技术服务业则依次位列第二至第五位,分别有60.1%,57.2%,55.3%,51.8%的银行家对其表示青睐,占比较2016年也出现较大幅度提升. 
在信贷重点限制的行业中,冶金业(含钢铁,有色金属)继续位居首位,选择此项的银行家占比高达51.8%,第二至第五名则分别为房地产业,造纸业,船舶制造业,纺织业. 
值得注意的是,与2015年,2016年相比,2017年选择限制房地产业信贷的银行家比例有所提升,占比达48.7%.中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示,一线城市调控力度持续加大,热点城市普遍"认房又认贷",三线,四线城市则因地制宜采用了多种调控措施,这在一定程度上促使银行家对房地产业采取更为谨慎的态度. 
此外,从公司金融业务角度看,小微贷款仍是重中之重,选择此项的银行家占比达57.0%,占比连续6年稳居榜首.随着直接融资市场日益成熟,大型企业更倾向于选择上市,发债等途径获取资金,大力发展小微贷款已成为银行家的共识. 
从个人金融业务角度看,个人消费贷款已连续5年成为发展重点,2017年选择此项的银行家占比高达70.3%;个人按揭住房贷款则由2016年的第二位下滑至第五位,占比仅为39.0%. 
2 对严格监管评价正面 
对银行家来说,2017年外部经营环境的突出变化之一,就是监管部门"治乱象""强问责"."报告"显示,针对2017年监管部门出台的多项监管政策和开展的一系列专项治理活动,超过九成的银行家表示感受强烈,其中近五成感受非常强烈. 
面对不断加大的监管行政处罚力度,大多数银行家评价正面.69.4%的银行家认为这有利于银行提升合规水平,健全风险内控机制;69.2%的银行家认为这有利于提高管理人员的风险合规意识,强化高管责任;67.5%的银行家认为这有助于整治市场乱象,营造良好的经营环境. 
具体哪些风险在2017年备受银行家关注呢?调查结果显示,信用风险,市场风险,流动性风险仍是关注度较高的三类风险,分别占比64.8%,41.9%,40.7%. 
值得注意的是,信用风险的关注度虽然已连续8年居首位,但2017年的关注度较此前却有所降低."这与2017年我国各项经济指标企稳回暖,企业信用风险得到缓释,银行业发展稳健,银行资产质量下行压力减缓有关."巴曙松说. 
针对近年来在混业经营过程中隐匿的交叉性金融风险,2017年11月,五部门联合发布了"关于规范金融机构资产管理业务的指导意见",对于这项政策,67.3%的银行家认为有助于资管业务回归本源,降低金融系统风险,更好地服务实体经济;58.9%的银行家认为资管统一规制可以抑制监管套利,提升金融资源配置效率. 
对于银行业资产管理业务的发展方向,73.0%的银行家认为应回归资管本质,做强理财业务,从一味扩大业务规模和产品种类的粗放型发展模式,逐步转向在特定产品或行业上提供具备专长的精品资管模式. 
3 独董尽职情况不尽如人意 
完善有效的公司治理,是银行最关键,最根本的核心竞争力,也是银行可持续发展的基石.商业银行承担着重要的经济功能和社会责任,完善有效的公司治理,更事关存款人的权益,事关国家金融安全稳定. 
在2017年"强监管""治乱象"的过程中,公司治理改革是其中的重要组成部分.监管部门要求,银行要建立完善的公司法人治理结构和严格的风险控制体系,有效规避关联交易,把好风险问责第一道关口. 
调查显示,34.3%的银行家认为,造成关联交易的主要原因是掩盖或不尽职审查关联关系,以不合格风险缓释因素计算关联方授信敞口,规避重大关联交易审批等;28.7%的银行家认为其主要原因是借道其他银行,信托,证券等同业机构向关联方提供授信资金. 
对此,银监会已于2017年就"商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)"向社会公开征求意见,拟将新型交易类型纳入管理范围,进一步规范管理. 
同时,"报告"显示,"激励和监督机制的有效性"是目前银行业公司治理的短板,58%的银行家认为,在部分银行员工持股计划暂停的背景下,银行正面临着激励手段匮乏的限制. 
此外,银行家认为目前独立董事的独立性评价并不客观.按照设置初衷,独立董事应以公正的立场发挥专家作用,防止董事会流于形式或出现内部人控制等情况,但在实际运作过程中,由于专业素养,掌握材料有限,激励约束不够等原因,独立董事的尽职情况不尽如人意. 
调查显示,46.0%的银行家认为国内商业银行独立董事的独立性仅为"一般"水平,认为独立董事独立性很强的银行家仅占5.3%. 
4 金融科技运用有喜有忧 
大数据,人工智能,区块链......2017年这一年,金融科技发展迅猛,已受到银行家的高度重视,其中的"喜与忧"也引发了银行家的总结与思考. 
调查结果显示,在大数据应用领域,多数银行家选择将其运用到客户营销,风险管理等环节,占比分别高达64.6%,59.2%,这在一定程度上反映出银行家对于加大业务拓展,提升经营管理水平的重视程度. 
同样,大数据技术在实施过程中也遭遇了一些问题与挑战.64.6%的银行家认为,现阶段大数据技术主要受限于内部数据整合度不高,这与不同业务的条线化管理,数据结构设计没有充分考虑大数据技术应用需求有关;此外,60.3%的银行家认为,目前外部数据的可获得性较差. 
针对区块链技术,超过七成(72.6%)的银行家认为可以应用到支付清算领域,39.4%的银行家认为可以应用到电子货币领域,但是,这两者仍处在探索阶段,超五成的银行家表示区块链技术有待进一步成熟. 
相比之下,人工智能技术的应用则已呈风靡之势,智能风控,智能自助设备颇受关注.调查结果显示,70.6%的银行家愿意将人工智能技术应用到智能风控领域,67.0%的银行家倾向于将其运用到银行的自助设备中. 
此外,多数银行家选择自主搭建云计算平台,而非将其外包.(经济日报·中国经济网记者 郭子源) 
作者:郭子源