在当前经济下行压力凸显以及复杂的金融改革发展背景下,农村金融机构在化解应对风险的过程中如何转变模式,控制风险很重要.大家可能觉得区块链是比较前沿的技术,和通常的资本市场,大银行机构相关,那是不是和农村金融机构不相关呢?其实不是.
去年支付宝在香港开发了一个区块链的跨境支付系统,主要服务对象是数十万在香港做家政服务的"菲佣"群体.以前这些菲佣把自己挣的钱汇到菲律宾老家,时间长,成本高,还经常被退回,而区块链的支付技术让汇款一分钟到账.既然菲佣可以用这么低成本,高效率的汇款系统,为什么我们农民工兄弟不可以用低成本,高效率的农村金融服务系统呢?所以,区块链技术赋能农村金融将大有可为.
区块链依靠分布式数据存储,去中心化数据传输,非对称加密算法等技术创造了独特的新模式,将一个个区块以链式结构连接,构成一个分布式的共享账本,并通过一定的共识机制建立信任关系,具有不可篡改,可追溯等安全特性.区块链自下而上可以分为数据层,网络层,共识层,激励层,合约层及应用层.
说到区块链可能大家第一个想到的是数字货币.实际上,数字货币只是区块链技术众多应用中的一个方面.在金融领域,将区块链技术应用到不同的金融场景来提升金融服务能力才是关键.
农信机构在中国金融体系里是非常独特的银行机构,服务的是中国最广袤的"三农"领域,对于当地的经济发展发挥着非常重要的作用.改进农信机构的技术服务手段,是真正全面提升中国金融服务水准的关键.
很配:区块链与农村金融如何"+"
在"区块链+贷款技术"方面:传统的信贷方式天天围绕着贷前,贷中,贷后转,贷前数据不充分,贷中抵押物人工处理方式很难进行实时监测,贷后管理持续跟踪难度比较大等问题都会影响风险防控.如果应用区块链技术,客户信用调查等信息数据将更加多元客观,智能合约的应用以及区块链技术的透明性对于抵质押物的合规性,贷后管理的及时性都将有较大的改进作用.
在"区块链+支付结算"方面:农村金融机构网点数量少,覆盖面窄,支付体系不健全,支付结算业务的推广应用受限,导致支付制度的供需不平衡和成本较高.如果能够把区块链技术应用进来,就可以连接多个交易对手方,链接信息共享,实现点对点交易,解决市场的分散问题,从而极大降低业务成本.
在"区块链+票据业务"方面:目前,在票据业务中,农村资金供给主体单一,交易工具少,票据的交易规模和签发量不足;金融机构存在操作不规范,违规交易等问题,票据造假现象频发,难以进行有效监管和风险防控;农业产业的特殊性决定了涉农票据的高信用风险,例如汇票到期承兑人不及时兑付.而区块链的点对点传递,可使偏远地区的金融机构参与数字票据的交易,同时通过数据接口与多方资金平台对接,能有效缓解农村资金供给主体单一的问题;使用智能合约可以控制票据流转的方向和价值的限定,保证每个环节的可监控性和可追溯性,有利于农村票据市场形成统一的市场规则秩序,便于监管和风险防控.
在"区块链+供应链金融"方面:供应链上企业众多,很难对每个环节进行追踪调研,信息透明度低,存在信息不对称问题,交易周期长,手续复杂,成本高等问题.运用区块链技术可构建可信的供应链生态体系,包括供应链联盟,金融机构及政府监管机构三位一体的信息平台.还可以利用智能合约,确保交易程序的数字化,设定自动支付的条件和时间,简化交易流程,从而提高数据准确性和工作效率.
在"区块链+征信业务"方面:由于农村存在农民,个体户,乡镇小微企业等不同征信对象的差异,导致征信规范不统一,尤其是农民很难突破不动产权利担保的限制,建立明确的信用体系.此外,农村可调研考察的信息不全面,也没有信息共享机制.通过区块链征信平台,可以将征信机构原始数据中授权信息上传到公有链,促使信息共享,而在信息安全上则通过公钥加密,私钥解密,不可篡改来进行防控.
在"区块链+精准扶贫"方面:扶贫过程中的很多问题是信息不对称导致的,区块链的介入能完美地解决扶贫过程中的贪污腐败行为.公开,可溯源,不可篡改,这是区块链在扶贫上最有价值的体现.政府部门或者公益组织把要分发和捐赠的物资和资金等信息上链,上链过程需要基于区块链的共识机制进行验证,验证过程就像给扶贫资金打上了不可抹去的记号.中间任何环节如果被改动,很容易发现其中的蛛丝马迹.
在"区块链+农业保险"方面:传统农业保险普遍存在"道德风险"和"逆向选择"问题,保险公司需要对客户进行全面可靠的信用评估,这个过程往往耗费大量人力物力,也很难有精准的客户画像.其实可以运用区块链技术建立一种自证明的模式,即自动验证投保农户的身份信息,信用记录,资产信息,医疗健康记录和各项交易记录;通过精准的农户信息,设计出切合农户需求的保险产品;通过引入智能合约将整个保险流程透明化,从而有效遏制骗保事件的发生,还可提高赔付效率,降低农户和保险公司的时间成本.
在中共中央政治局第十八次集体学习上,习近平总书记指出区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用,我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口,加快推动区块链技术和产业创新发展.当前,区块链技术在我国农村金融中的应用已经取得较大进展,但依然任重道远.区块链在农村金融的应用主要存在三大问题:一是技术推广难,难以形成规模效应;二是区块链应用深度有限,难以凸显技术优势;三是区块链应用存在风险,安全性缺乏保障.
展望未来,必须正视区块链应用中存在的问题,同时大力推动区块链在农村金融领域的应用.我们需要从三个方面进行努力:加大区块链技术在农村金融应用中的推广力度,创新区块链技术在农村金融中的应用场景,加强区块链在农村金融中应用的安全保障.另外,还要推动金融支农模式的创新,例如区块链与政银担,政银保,两权抵押贷款等模式的结合,以及与互联网,物联网进行深度融合等.
文章原载于"中国农村金融杂志社"微信公众号(2019年12月20日)
中国银行业协会首席经济学家,香港交易及结算所首席中国经济学家.博士生导师,享受国务院特殊津贴专家,中央国家机关青联常委,中国宏观经济学会副秘书长,还担任中国人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家,中国证监会基金评议专家委员会委员,中国银监会考试委员会专家,招商银行和招商局香港总部的博士后专家指导委员会委员等,先后担任中国银行杭州市分行副行长,中银香港助理总经理,中国证券业协会发展战略委员会主任,中央人民政府驻香港联络办公室经济部副部长等职务,并曾担任中共中央政治局集体学习主讲专家.