世界银行提出的养老金体系三支柱,是目前国际上普遍采用的养老金制度,分别是:第一支柱,强制性的政府基本养老保险,旨在给退休人员提供最基本的养老保障;第二支柱,企业和个人共同缴纳的养老金计划;第三支柱,基于个人意愿和完全积累制的个人养老储蓄计划,由个人自愿缴费,国家给予税收优惠,体现个人养老责任,为老年生活提供更为丰厚的养老回报.
我国同样实行养老金体系三支柱模式,当前面临的主要问题有:
1.第一支柱基本养老保险迄今为止是覆盖人数全球第一,收支规模全球第二的基本养老保险制度,从覆盖面和基金规模来看,我国第一支柱养老保险明显好于第二,第三支柱养老保险.但是过度依赖第一支柱的现状,导致财政支付压力较高,部分老龄化水平较高的省份日益面临养老金不足的问题.
2.第二支柱"富人俱乐部"问题显著,人员覆盖面窄;企业年金建立时间较短,积累金额不足.
3.第三支柱,税延型商业养老保险起步晚,规模过小;缺少规范的第三支柱养老金产品;整体发展水平与世界平均水平差距较大.
4.此外,我国居民长期资产管理意识不足,大量资产配置在房产领域,资产配置单一,风险大,很大程度上依赖子女养老.
基于养老体系面临的一系列问题,国家在积极,持续探索新型养老模式,"消费养老"应运而生."消费养老"是一种新型的养老模式,区别于政府基本养老保险,企业年金和商业保险,是一种与市场接轨,充满内在活力的模式.它的出现,极大解决了目前我国养老金体系存在的问题.
"消费养老金"是伴随消费者的消费行为而产生的养老金.首先,解决了人员覆盖率低的问题,无身份和地域限制,真正实现全员覆盖;其次,没有增加国家和人民的负担,不仅鼓励老百姓消费,将消费转变为投资,带动内需,拉动经济增长,同时给予消费者一定的消费回报作为养老金的积累,实现真正的零成本积累养老金,一举两得.
"追梦1号"是全国首家完成登记备案的个人消费养老金规范管理计划,在强效把控,监管的六方管理架构下,确保消费者的养老资金和信息安全,规范消费养老账户由监管部门唯一指定的账户管理人提供账户管理服务,同时将参考国家第二支柱企业年金模式,引入投资管理人,对委托投资资产进行投资管理.
目前的政策导向对于"消费养老"是利好趋势.在"2021金融街论坛年会"新闻发布会上,人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示,发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务,一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度,为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择.个人养老金拟采取个人账户制,年度缴费额度的上限,一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接,今后随着经济发展,工作水平的提高来逐步调整,提高缴费的上限.在投资产品的选择上,将符合规定的储蓄存款,银行理财,商业养老保险,公募基金等等都作为个人养老金的产品,以利于参加人根据不同的偏好自主选择,也为市场充分公平竞争创造良好的环境.二是规范发展个人商业养老金融产品,目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排,其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分,按照市场规则运作和监管,两者是相互支持,相互促进,双轮驱动,共同促进第三支柱的发展.
个人账户制的出现是国家出台支持养老体系第三支柱政策而释放的明显信号,由企业主导转变为国家共同参与主导,可以有效解决个人账户资金风险和保值增值问题.未来,消费养老将有广阔的发展前景!
"追梦1号"计划正式开放申请"追梦1号"个人消费养老金规范管理计划是全国首家完成登记备案的规范消费养老计划,由北京中新远数字科技有限公司发起,秉持"放心消费·幸福养老"的理念,设立了线上,线下多种消费场景,在面向消费者开立账户的同时,也在积极推动全商覆盖,实现海量养老刚需人群的服务触达,从而打造"全商覆盖 全民参与"的规范消费养老服务平台.