科技推著时代不断演进,众多产业面临转型,包括传统媒体利用网络直播进行即时新闻发布,提供一系列懒人包文章,抽奖活动,不断加强媒体与读者之间的强连结.除此之外,一些旧有产业为锁定特定族群,开发手机应用程序,优化产品界面,逐渐提高使用者的用户体验.在这个信息急速发展的时代,科技已经成为主流,包括世界各地的保险科技也正在发生巨大变化.
香港岭南大学财务及保险学系助理教授高进指出,保险科技(Insurtech)对信息,数据的巨大需求,会促使保险业与其他行业进行更为深入的合作,这种合作一方面体现在数据共享,另一方面体现在保险产品的场景定制合作.区块链(bloackchain)是一种"将资料写录的技术",具颠覆性的创新技术,依靠复杂的密码学来加密资料,再透过巧妙的数学分散式算法,解决用户隐私与安全信任问题,正如高进所言,区块链的技术可以影响信息安全以及不可更改的独特优势,这对跨行业的一个数据共享发挥独特作用,从而影响整个保险行业.保险场景定制对于消费者来说早已不陌生,比如运费险,商家履约险,账户安全险等.保险科技会引导保险业改变目前与其他领域合作程度过低的状态,实现个性化定制和精准保障,从而促使保险回归"保障"的本源满足多样化的保障需求.当前很多险种保费高,很大一部分原因是层层的保险代理.正如前文所说,保险科技的发展会极大降低保险公司的人力成本,同时提高产品研发,销售,核保,理赔等环节的准确度,从而在提升保险公司利润的同时,为消费者提供更好,更全面的保障和服务,实现双赢.
投保人对P2P保险信心不高?
现今,年轻人在自助旅游前为进行网络投保已是常态,许多保险公司提供此项服务,方便消费者购买产品.P2P(peer to peer)是一个共同保险的模式,意即所有人组成一个团体,每个人都会有个承诺,如果某成员生病或进院治疗,其他成员就会掏钱出来承担损失费用.共保模式已经存在多年,也是保险行业的原则,但把P2P保险带进香港市场,会有什么样的难度呢?高进指出,由于网络急速发展,许多人会组成一个团体,当中可能有相同职业背景,相同需求,而这个特定群体必须相互之间互保,加上投保人彼此之间互不认识,万一有数个高风险人士加入这个团体或几宗高风险赔率发生,这个模式就完全变得不可靠了.
难道P2P保险就没有成功之道了吗?高进补充,保险+社交是P2P的另一个出路,比方说投保人可以透过微信,WhatsApp建立朋友圈,以相识的朋友组成团体进行投保,降低以陌生人作为风险池的可能性.德国第一家P2P保险公司Friendsurance就是为了帮助表现良好,出现率低的客户,解决现阶段保险不公的问题.Friendsurance投保模式不是以个人为单位,而是以小群体为单位,且人数不能超过15人.Friendsurance让客户自行邀请朋友或家人组成一个保险单位,每人所缴付的保费分成两个部分,60%用于传统保险产品的购买,另外40%则存入基金池.
纵使网络保险为人类提供许多便利,但也不是所有保险产品适合于网络上进行销售.高进指出,一些较为复杂的人寿保险并不适合在网络上推销,一方面是涉及金额较大,保单条款较为复杂,投保人无法在短时间内消化保单条款内容,因此网络销售的效果将会大幅减低.因此,bitsAsia正在研发chatbot系统,它能够灵活运用AI技术,为客户解答较为复杂的问题,缩小投保人与保险公司的信息不堆称.
"我们正在发展AI对话系统,一些年纪较大的投保者可能并不知道怎么输入字,我们将会把系统研发成自动化,他们可以透过对话系统搜寻保险产品,进而体会更符合自己所需的保险产品".高进强调,香港始终是一个老龄化社会,若愈来愈多保单走向网络销售,这群年纪大的投保者将成为弱势群体,在投保过程中也会遇到绊脚石.因此,保险公司在转型时必须正视此问题,方能解决不同群体的社会需求.
老龄化趋势亦是促使保险科技急速发展的重要因素,特别是大部分保险经纪人年纪稍长,让他们处理一些复杂的文书处理工作还是较为吃力,但保险科技的应用却能够替代大量人工重复劳动,可以有效的降低业务操作.另一方面,数字科技也带来颠覆性的改变,包括无人驾驶与防撞技术的出现,这些会对保险产业做出一些根本性改变,尤其是在自动驾驶技术下,保险业者不能按照传统意外率去计算定价,而是必须制定另一套系统计算赔率.
保险科技主要分为三阶段:第一阶段,计算机,网络等数字化方法开始在保险行业各环节进行运用,并逐渐开始用人工智能代替一些简单的人力操作,比如运用机器人,针对简单投保,承保等问题的回复,优化投保的流程等等.目前市场上大部分保险公司,所谓的人工智能运用,无非只是可以联网,远程控制或回复简单问题的软件应用,并不是真的人工智能.第二阶段,保险行业部分环节可以在没有人或较少人的直接参与下,经过自动检测,信息处理,分析判断,操纵控制,实现预期的目标的过程.比如在投保过程大部分沟通问答都可以凭借人工智能解决,针对大数据分析产生多样化的保险产品,差异化定价,精准推销等.第三阶段,大数据,物联网,区块炼等技术的飞速发展与人工智能在保险业发展产生协同作用,人工智能开始深化运用,具有高级的机器学习功能,满足保险行业各环节的相关需求.实现个性化的保险产品定制.
其实,保险科技最终目标是希望人工智能可以开始深化运用,包括机器学习的能力,以满足保险行业各环节的相关需求,同时实现个性化的保险产品.目前,大部分中小型保险公司处于第一阶段向第二阶段过度.一些头部公司基本上处在第二阶段向第三阶段过渡时期.
反观香港,因为整体市场较小,若采用保险科技应用,其成本投入依然是个天文数字,加上香港保险公司的大部分职员年纪较大,他们可能没有办法在短时间内适应这样的转变,因此香港保险科技还正在努力的阶段上.
高进在访谈中强调,保险科技并不是要颠覆或消灭传统保险产业,反而是需要帮助传统产业适应社会需求,以达到更好的销售.事实上,保险科技与传统保险产业属于一个竞合关系,双方必须相互配合才能达到最佳效果,正如高进在访谈中指出,许多事情必须边做才能发现问题所在.如今,保险公司面临转型期,最理想的状态是希望能够找到复合型人才,意即此员工除了要懂得保险知识,同时必须了解数位科技的运用,但以目前情势而言,此任务不太可能实践,这是因为社会分工愈来愈复杂,人类不可能同时间胜任所有事情.因此,保险公司必须与其他产业跨域合作,运用新科技推动优质服务,共同推进保险行业往前发展.
BitsAsia刚成立不久,目前正进行科技研发阶段,包括建立聊天机器人,巨量资料搜集等,希望能加强保险产品与保险销售人员之间的连结.换句话说,BitsAsia的最终目标是建立系统与连结中央客户.高进坦言,若BitsAsia将来与保险公司共同研发保险产品,才能符合对于保险科技的定义.目前,BitsAsia尽可能帮助香港保险公司提升服务效率,所处理的技术软件并不是特别的复杂.高进也说,目前香港的保险科技公司也受制于整体大环境,倘若一家保险科技公司发展得太快,无论是从成本效益抑或服务品质的角度来看,其实也是说不过去的.高进建议,保险科技公司必须了解客户需求,按部就班执行操作,方能达到更好的效果.