刚刚做了第二次开放的唠嗑会.
给大家也分享一下生命周期理论,这是美国籍经济学家,诺贝尔经济学奖获得者,弗兰科·莫迪利安尼最主要的经济学贡献之一.
这对我们的消费行为和家庭财富管理行为,有着很强的指导意义,并且我们会从中发现极简人生的真谛,且包含我们更好度过一生的方法论.
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生命周期理论之人生本质
首先我们来思考一个问题:
人一生总共有多少天?
按100岁来算,一年365天,100岁就是36500天.
按80岁来算,一年365天,80岁就是29200天.
再除去吃喝拉撒睡的时间,人生真的很短暂.(要好好珍惜哦)
而弗兰科·莫迪利安尼提出的生命周期假说,将我们的人生更加浓缩:三个阶段和两条线.
三个阶段分别是:
依赖期(0~20岁)
成熟期(20~60岁)
退休期(60岁到百年)
分别对应我们人生的:
成长期
事业期
养老期
歌词里总唱到,人生短短几个秋,的确如此,这就是我们的一生.
与此同时,我们每个人从出生就开始花钱,一直花到走的那一天,这叫人生的财务支出曲线.
我们从工作以后开始赚钱,一直赚到退休的那一天,这叫人生的财务收入曲线.
可以很直观的看到,我们的收入曲线和支出曲线是不重合不平衡的.
那如何在这种不平衡中,更好度过一生呢?
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一生效用最大化之财富分配原则
弗兰科·莫迪利安尼给出的答案是:遵循金融基础原理,以效用最大化为原则,来合理分配人生收入和消费,获得人生不同周期的最大满足;
通过经济学里的削峰填谷,实现收入和支出的有效平衡.
具体怎么做呢?
我们要学会反向储蓄和正向储蓄.
反向储蓄就是借钱,一个是向未来借钱.
比如在成长期依赖期,成长和受教育阶段会花很多钱,但此时你并没有很多收入,你需要向你自己的未来借钱,有人会用到教育贷款.
再比如说,在我们刚刚开始工作的时候,我们的收入并不能支持我们做更大件的消费,但是我们想提早享受更好的生活条件,这个时候,我们可能会选择用贷款的方式,来买房买车.这也是向未来借钱.
另外一个是向代际借钱.
比如向你的父母借钱,然后由他们来帮你完成教育.未来呢,我们做父母的,同样要"借钱"给下一代,去帮助他们完成教育.
借钱,我们叫反向储蓄.
那要想实现收入和支出的平衡呢,还有一种叫正向储蓄.
我们要在事业期,把赚的多的钱拿出来,分别给到前后两端.也就是前端的子女教育的支出,和后端的家庭养老的支出,以保证孩子将来有一个好的教育,我们呢,也可以有现金流安度晚年.
如此,相对圆满.
经济学上还有一个词,叫平滑消费,也是类似逻辑.
03
实操指南
知道了生命周期假说理论和削峰填谷的做法,那是不是就可以很好的执行了呢?
我们还需要保证我们的收入>支出,这样,才有更多盈余去平滑向两端.
要保证收入大于支出,要做到两方面:
1,努力工作赚钱.我们要尽量高效赚钱,比如牵涉到职业选择,有的人一年赚的钱抵得上别人10年赚的钱,那就是1年抵10年的时间,就是要想办法提高单位时间内的赚钱量.
再比如搞一些副业,包括一些理财的被动收入等.
如果这个阶段,我们的资产性被动收入或事业性被动收入,能大于支出,就可以早日退休了.
2,收入不能中断.这个阶段收入中断的情形无非就是意外和疾病,所以我们要配置好身故保险金和疾病保险金,这样即使有任何问题,保险金都会顶上来.这是保人的保险.
另外如疫情,也在警示我们平时要多储蓄.
我们解决了收入盈余的问题,才有资本去向我们的教育端和养老端平衡支出,这个时候可以用到保险的教育金和养老金两个工具.这是保钱的保险.
其实以上已经用到了人寿保险配置的基础功能.
如果收入积累到相当大的规模的时候,我们还要保证已经积累的财富的安全,我们把它叫做资产的保全,包括规避一些利率下行风险,企业经营和婚姻风险.
那到了百年的时候,如果我们还剩下巨额的财富需要交给下一代的时候,我们就面临资产传承的问题.
这个时候就进入到了人寿保险的衍生功能:我们把它叫做保钱的保险里面的,资产的保全与传承.
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人生真谛总结
第一:
认真搞钱,别在该奋斗的年纪选择安逸!
该卷的时候卷
才能有机会躺
大部分人躺不了
都是该卷的时候没卷