监管现金贷 箭在弦上
随着互联网深入大众生活,诸多行业与互联网融合后产生新型业态,金融行业亦不例外,近年金融创新大多与互联网科技有关.然而,金融创新在便利企业与大众的同时,也诱发金融风险,给监管带来难题.
最近的案例是趣店.10月18日上市后一度受到资本市场追捧,虽因舆论争议跌破发行价,但最新市值仍达到500亿人民币之多,超过包括
杭州银行
,
西南证券
在内的二十余家上市金融机构.
从发展历程来看,趣店是一家彻头彻尾的现金贷公司:2014年成立,以校园贷起家,在校园贷被监管限制后,趣店转向分期借贷业务.一家仅仅三年的公司,做的是游走在灰色地带的高息贷款业务,背后金主涉及信托等正规金融机构,加上创始人在面对媒体时接二连三"出格"的言论,因此上市后就风波不断.
在一轮又一轮的质疑声中,央行相关负责人10月28日公开称,包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入.
现金贷无疑亟须监管.近年来,面向工薪族,高校学生等人群的现金贷异军突起,成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一.统计显示,我国现金贷整体规模在6000亿到1万亿元之间,2017年前7个月全国短期消费贷款新增1.06万亿元,是去年同期的3倍,其中很大一部分就是现金贷,初步估计现金贷平台至少有2000家,不少是此前的P2P公司转型.与之相伴随的是,利率过高,野蛮催收,滥用个人信息等问题层出不穷,为金融行业健康发展埋下了隐患.
在校园贷,培训贷等现金贷业务陆续出现恶性事件后,监管层出手打击针对在校学生的高息贷款,叫停校园贷.今年4月,银监会发布"关于银行业风险防控工作的指导意见",要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收.为防范化解相关风险,央行亦会同相关部门组织开展互联网金融风险专项整治.
然而,监管政策似乎永远只能走在行业发展之后.针对上述规定,趣店创始人的回应是:一旦发现是学生就拒绝借钱,所有产品名义和实际利率都未超过36%.
针对趣店现象代表的互联网金融新业态,央行相关负责人及时回应值得肯定,也应成为未来金融监管应对热点事件的典范:即便短时间难以出台监管细则,但仍需及时明确监管原则和底线.趣店所从事的高息借贷无疑属于金融业务,金融业务必须获取准入和纳入监管.至于未来趣店之类的公司从事对公众的借贷业务需要哪些准入条件,以及应建立信息共享系统防止一个人在多个平台借款和将借款行为纳入征信进行规范,可在后续出台监管细则中体现.
事实上,近年因金融创新引发的风险事件不只有现金贷.互联网金融刚刚兴起时,高利贷,非法集资甚至金融诈骗借助互联网走进大众,利用网贷平台疯狂集资.2015年房价开始上涨时,包括链家网在内的公司大肆从事首付贷等贷款业务,一定程度上推升房价上涨,幸得监管机构颇为及时地叫停和整顿,才没有让负面影响放大.
在互联网科技迅速发展的今天,金融行业的变化日新月异,金融风险往往发生在监管注意之前.作为监管层,对于引发争议的热点事件应快速回应,明确底线,并及时出台相关监管细则,防止金融风险蔓延.