人身保险的含义 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险.当人们遭受不幸事故或因疾病,年老以致丧失工作能力,伤残,死亡或年老退休时,根 据保险合同的约定,保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决其因病,残,老,死所造成的经济困难. 1.2.2人身保险分类 按照保险责任的不同,人身保险可以分为人寿保险,人身意外伤害保险和健康保险. 人寿保险.人寿即人的寿命,人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险.在实务中,人们 习惯把人寿保险分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险.人寿保险是人身保险中最重要的部分. 定期寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为固定年限的人寿保险. 终身寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险.终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障. 投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金. 两全保险是指按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险.两全保险同时具有保障和储蓄功能. 年金保险是指按照保险合同约定,以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含 一年)的人寿保险.年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名,实际操作中年金保险还有每季度给付,每月给付等 多种形式. 健康保险.健康保险是以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险 ,包括重大疾病保险,住院医疗保险,手术保险,意外伤害医疗保险,收入损失保险等. 疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险. 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险. 医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险.费用补偿型医疗保险是指,根据被保险人实际发生的医 疗费用支出,按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险.这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额;定额 给付型医疗保险是指,按照约定的数额给付保险金的医疗保险. 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或 者中断提供保障的保险. 意外伤害保险.人身意外伤害保险简称意外伤害保险.意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致 害物对被保险人的身体明显,剧烈地侵害的客观事实.意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险. 在全部人身保险业务中,只需支付少量保费就可获得高保障,投保简便,无需体检,所以承保人次较多,如旅行意外伤害保险,航空意外伤害 保险等. 1.2.3人身保险新型产品 人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的,包括分红型,万能型,投资连结型等. 分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,具有以下特点: 第一,保单持有人可以获得红利分配.分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分 配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果. 第二,红利分配方式包括现金红利和增额红利.现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红 利领取方式,比如现金,抵交保费,累积生息以及购买交清保额等.增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利. 第三,红利的分配是不确定的.分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果. 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点: 第一,交费灵活,收费透明.通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费.同时,保险公司向投保人明示所收取的各 项费用. 第二,灵活性高,保额可调整.账户资金可在合同约定的条件下灵活支取.按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额. 第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益.此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上 的投资回报. 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险,具有以下特点: 第一,交费灵活,收费透明.通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费.同时,保险公司向投保人明示所收取的各 项费用. 第二,灵活性高,账户资金可自由转换.由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向,投保 人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可在合同约定条件下灵活支取投 资账户的资金. 第三,通常不设定最低保证利率.投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格),因此, 若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可能会出现负数.