近年来,招商银行的行业竞争力不断加强,在长期保持同业较低水平的资产负债率,有效控制不良贷款率的同时,盈利能力和成长能力不断提升.与兴业银行,中信银行以及浦发银行相比,招商银行2017年前后的财务绩效是实现了逆势上升的,包括了ROE,净利润增长率等重要指标都处于行业领先水平,2019年招商银行的移动终端用户数超过1亿,成为首家APP用户数破亿的股份制银行,这也代表着招商银行的获客能力和市场竞争能力达到一个新的高度.研究发现,招商银行表现卓越的一个关键原因是:它通过明确金融科技银行定位,对标金融科技企业,持续增加研发费用投入,让金融科技成为战略转型核心动力,从而实现了风险控制,资金运营管理以及业务增长等方面的领先.广义上的金融科技泛指通过科技进步来推动金融发展,在互联网全面覆盖,信息技术快速升级的当今社会,金融科技常被认为是互联网金融的衍生物.金融稳定委员会将金融科技定义为"技术带动的金融创新",认为其本质是金融服务.根据对大量相关文献的阅读,结合对互联网金融和金融科技运用案例的研究,认为与互联网金融作为一种行业模式不同,金融科技更像是一种工具,其含义可总结为:金融科技是利用科技创新提高金融服务的效率和降低金融服务的成本,以信息网络为依托快速匹配和传递金融服务供求信息,从而提供比传统金融服务模式更优质的金融服务的金融业务辅助工具.金融科技在商业银行的应用是大势所趋,随着银行外部环境的变化以及行业内部的竞争白热化,传统的银行业务与管理手段已经不能在竞争中占据优势,越来越多的银行通过金融科技创新产品和服务,提效降费,增强用户体验,银行之间的竞争越来越成为金融科技应用化程度的竞争.招商银行率先将金融科技转变为发展驱动力,定位金融科技银行,不断加大研发投入,形成了核心竞争力.金融科技的应用情况主要分为金融电子化,互联网金融,全流程金融科技应用三个阶段.招商银行的金融电子化主要是对零售产品体系和前端服务渠道的电子化建设;互联网金融阶段主要是提出"内建平台,外接流量,流量经营"及"移动优先"的互联网金融策略,通过金融科技推动前端服务渠道互联网化,运用大数据工具细分客户,对客户实施分类管理,分层服务,从而实现了零售银行和轻型银行战略转型,优化零售业务的投入产出曲线,确立了在移动银行市场的优势地位.2016年,招商银行正式提出要加快推进金融科技战略,以此为起点,招商银行在金融科技前沿技术的研发和应用上取得了行业领先优势.作为一种工具,金融科技在银行中,应该如何发挥作用?确立金融科技发展战略(1)制定金融科技发展战略金融科技对商业银行的影响不断深化,因此商业银行必须重视金融科技,制定相应的发展战略,让不断发展的金融科技为银行业务的发展提供支撑,才能在竞争中处于优势地位.招商银行正是在明确金融科技银行定位的基础上,提出"以科技敏捷带动业务敏捷",让金融科技成为业务战略转型核心动力,才取得行业竞争优势.制定金融科技发展战略,要符合自身实际情况.招商银行的"金融科技银行"战略是"轻型银行"的深化,围绕轻管理和轻运营利用金融科技巩固零售银行优势.因此,其他银行在战略制定方面,也应结合自身定位策略,优势资源等特点,制定符合实际的金融科技发展战略,对科技创新资源整合和分配,科技创新应用框架,新技术研究,科技创新数据管理,科技创新治理机制,科技创新成果管理等进行战略规划.此外,金融科技发展战略还要经过贯彻落实,才能真正对银行的财务绩效产生积极效应.招商银行在确定金融科技银行定位后,不断加大研发费用投入,并从理念,方法,基础架构,业务模式,组织机制等方面进行整体改革,才有效推动了金融科技银行的建设.(2)选择适当的金融科技发展路径银行发展金融科技的发展路径主要有三种:内部自主研发,投资并购金融科技公司,与金融科技公司合作.对于银行来说,内部自主研发自由度和上限高,但成本高见效慢,主要适用于大型商业银行;投资并购见效快但自由度不高,成本也比较高;与金融科技公司合作联合创新见效快,而且成本最低.招商银行在2016年成立招银云创作为的全资金融科技子公司,向金融同业机构提供金融科技服务,将内部科研力量对外输出,实行市场化运作,拓展了新的业务领域.当然,这是招商银行根据自身金融科技研发优势做出的战略决策,其他银行需要考虑自身条件,选择最适合,落地最快的方式.对于中小银行而言,建议通过组建合资公司和创新中心等方式与金融科技公司展开合作,实现优势互补,合作共赢,提升内部运营效率和提高服务质量.营造有利于金融科技发展的内部环境(1)培育金融科技创新文化金融科技的创新和发展需要相对宽松,容忍失败的外部环境.招商银行董事会不断强调金融科技的战略重要性,明确提出"容忍失败,奖励成功"以鼓励金融科技创新,提倡"精益创新,敏捷迭代".商业银行要发展金融科技,就要加强创新文化建设,培养良好的金融科技创新氛围,可以采用宣传培训,文化塑造,金融科技项目评优,建立文化交流平台等方法多方式多渠道地培育金融科技创新文化,激发全行行员科技创新积极性.(2)建立内部激励机制招商银行金融科技研发投入力度处于行业领先,建立了金融科技创新专项基金"Fintech创新基金"和内部金融科技项目孵化平台,激励金融科技研发.招商银行以上方式建立了内部激励机制,才能保持金融科技行业领先优势.由于科技创新投入往往很难准确估算,不能像传统的银行信息化工程投资那样容易提前做好一年或者一个阶段的项目需求,实施计划和投资估算.因此银行应当改变年度预算,零级预算等传统方式,参考招商银行的实践,设立专项科技创新预算或科技创新基金,同时在专项基金的日常运营上,应该学习招商银行优化科技创新预算审批,项目立项,采购商务等流程,实现简政放权,避免出现资金利用率低下,合规流程繁琐等影响科技研发的问题.(3)创新组织机制金融科技的发展离不开科技和业务的密切协作,因此在具体组织机制上应整合科技条线和业务条线的各种资源,设全行跨职能科技创新组织架构,打破传统部门职能壁垒.招商银行正是通过创新组织机制,建立了"蛋壳"平台和"小团队"机制,才能够提升创新效率,以最小的成本,最快的速度来研发新的产品,将创意及时转化为成果,从而带动业务创新的敏捷.因此,商业银行应该根据自身组织结构,探索开展与自身资源和特色优势相适应的试错,容错,纠错机制建设,建立有利于金融科技创新研发的组织机制.值得注意的是,金融科技创新治理体系的层级直接关系科技创新资源的定义和整合,建议在最高决策层下设科技创新领导小组,在总行设立科技创新中心或者科技创新实验室,在分行也设置科技创新成果转化实验室,形成多层级网状结构,避免职能和规则不清晰,充分激发创新活力.重点提升用户数量和粘性银行应用金融科技,最终的目的还是为了增强盈利能力.利用金融科技压低业务成本和管理费用来扩大利润空间的方式有其上限,因此最根本,更有可持续性的发展方式还是要开源,通过增加用户数量,挖掘用户潜在需求,增强用户粘性的方式扩大市场份额,拓展业务边界.下面将从提升数字化获客能力和增强用户粘性两个角度进行阐述.(1)提升数字化获客能力数字化获客是通过大数据获取并分析用户的行为数据,将用户细化为不同场景不同人群并设立标签,并通过数字化前端渠道投放产品和服务,进行精准营销.数字化获客能力的提升既体现在用户数量的增长上,也体现在对用户潜在需求的深入挖掘.根据零售银行战略,招商银行更多地将数字化作为零售业务增长的核心驱动力,建立大数据平台和相匹配的数字化营销体系,组建集中式的市场直拓直营团队,推动用户持续增长.而招商银行的金融科技优势为数字化精准营销提供了技术支持,能够实现用户信息收集,需求分析,精准营销的迅速完成.招商银行2019半年报中提到,由于数字化获客能力的不断提高,招行用户需求分析和精准营销的能力不断提高,通过对用户设标签进行分层次分群体管理,提高了营销效率.报告期内营销客户触达次数超过39亿次,同比提升了2.98倍,营销成功率达到20.83%.零售业务的数字化能力越强,就越有利于银行降低成本,做好风控,洞察用户需求,从而优化产品营销,提高获利空间和业务增长能力.因此,商业银行应当重视金融科技在零售业务数字化营销上的应用,一方面通过移动App引流,提升数字化获客能力,实现大流量,全客群,高效率获客;另一方面,也要深耕和拓展消费场景,连接用户生活场景,发掘用户潜在价值,提高用户经营全流程的质量和效率,通过为客户创造价值而实现盈利.(2)增强用户粘性在增强用户粘性上,招商银行最值得其他银行借鉴的成功经验是其对"客户"和"用户"关系的深度思考.从"客户"到"用户",代表的是招行"用户思维"的养成及服务边界的扩大.金融科技的核心是技术,本质是金融,而服务才是目的.因此,招商银行试图通过金融科技手段打造最佳客户体验银行,着力为用户创造价值,营造用户导向文化.2018年招商银行的Fintech基金很大一部分就投资于用户体验项目的研发.为提高客户向用户的转化率,增强用户粘性,招商银行首先是聚焦核心场景建设开展流量经营,深耕理财场景和消费金融场景,构建客户"医,食,住,行,玩"全方位生活金融服务场景,从而提高客户粘度和产品渗透率;其次是制定客户旅程地图,从用户的角度重新梳理和优化售前售中售后的招行服务全流程,关注用户需求,全面优化用户体验;最后是利用金融科技优化用户体验和用户服务,覆盖用户洞察,流量分发,服务交互,需求再挖掘,管理提升五大模块,着力以金融科技促进服务效率和体验升级.因此,银行要利用金融科技增强用户粘性,最重要的应该是转变发展观念,重新定义"用户",以用户需求为出发点重塑业务处理和产品设计流程;其次是要深入挖掘用户需求,构建立体化数字化生态,满足用户各个细分场景要求;最后要通过金融科技提升内部运营效率和个性化服务水平,全面提升用户体验.