8月18日晚间,在中共中央, 国务院下发的一份支持深圳建设先行示范区的文件,关于支持深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用的消息,在数字货币圈引起一片欢腾.8月18日晚间,在中共中央, 国务院下发的一份支持深圳建设先行示范区的文件,关于支持深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用的消息,在数字货币圈引起一片欢腾.
在这份重磅文件中,虽然没有说明深圳开展数字货币研究,移动支付应用的具体方式,时间,路线安排,但稍早些时候,央行人士已经表示,经过五年研究,数字货币已经呼之欲出,并表示计划采用双层运营体系,以解决对现有货币发行,账户体系的影响.
业内人士对第一财经说,数字货币的基础是移动支付,而深圳在此方面拥有良好的用户和技术基础.不过如何打通商业银行,移动支付,以及小额支付的风险防范,监管技术问题,是仍数字货币在最终发行和流通前要解决的.
在8月18日公布的文件中,涉及数字货币的内容并不多,只有"支持深圳进行数字货币研究与移动支付的创新探索"的表述,对于相关的发行准备,发行及流通方式等内容,并未提及.
尽管如此,但这已是关于数字货币近期最为劲爆,权威的消息.此前,央行已经就此密集表态,中国法定数字货币已经呼之欲出.8月2日的2019年下半年工作电视会议上,央行表示,将加快推进法定数字货币的研发步伐.8月10日,央行支付结算司副司长穆长春透露,数字货币DC/EP的研究已经进行了五年,采取的是双层运营体系.
"从央行最近的表态来看,中国的法定数字货币,可能已经在计划和行动中了."金山云政企事业部区块链部门总经理朱江对第一财经说,可能是libra计划推出之后,多家商业机构计划研发加密货币,加快了央行释放数字货币信号的节奏.
清华经管创业者加速器区块链应用试验区副主任谢婷婷也认为,目前,央行数字货币的发行,流通,要解决的可能主要是移动支付的问题.
朱江认为,央行数字货币的流行基础是移动支付.总体来看,移动支付的普及率,南方地区要优于北方,而深圳的移动支付基础,在南方中又处于较为领先的地位,无论在移动硬件,软件,都具有优势.而央行数字货币,分为研发中心和试点应用,在此背景下,选择深圳为试点应用城市具有现实基础.
根据南京市金融办网站消息,2018年9月,由央行数字货币研究所,南京市政府等多方共建的南京金融科技研究创新中心揭牌成立,重点研发数字货币加密算法和区块链底层核心技术,完成央行数字货币研究所布置的数字货币关键技术研究.此外,该所还在全国多地布局,通过与研发机构和产业结合,以实现金融科技研究成果开发的落地,并在深圳成立了金融科技公司.
第三方数据还显示,2018年,全国移动支付总指数前十城市中,南方城市就占据了八席,除了为上海,杭州之外,深圳,广州均位居前十.
"深圳在移动支付方面,具备非常好的用户和技术基础,且其本身还有国际贸易,航运和科技产业优势."朱江说,如果央行推出数字货币,对推动人民币国际化,大湾区产业协同发展,会发挥重要作用.
朱江表示,央行数字货币的设计思路,应该是M0的替代,即替代硬币和纸币,"其实使用的就是人民币",只是发行,流通,清结算发生了变化,由于以移动支付为基础,尽管沿用双层体系,但还是会对商业的支付结算业务产生一定影响,估计商业银行不会放弃.
穆长春此前曾解释到,现阶段的央行数字货币设计注重M0替代,在双层运营提下,央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,而M1,M2已经实现了电子化,数字化,本来就基于现有的商业银行账户体系,没有再用数字货币进行数字化的必要.
穆长春还称,双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系,商业机构向央行全额缴纳准备金,也不改变现有货币投放体系和账户结构,不对商业银行存款形成竞争,不影响现有货币政策传导机制.
此外,现有的M0(纸钞和硬币)容易匿名伪造,电子支付工具,如银行卡和互联网支付,公众匿名支付的需求不能完全满足.在账户服务和通信不佳的地区,DC/EP的设计,保持了现钞的属性和主要特征,也满足了便携和匿名的需求,是替代现钞较好的工具.
"如何实现可控的匿名,如何像现钞一样面对面支付而不需要去银行开户,这仍然需要解决数字货币账户问题."朱江说,同法定货币一样,数字货币也需要记账单位.而可能的做法就是研发统一的央行数字货币钱包,在此基础上由商业银行,运营机构二次开发自己的版本.
数字钱包的设想,数年前就已提出.2017年,时任央行数字货币研究所所长姚前撰文指出,可考虑在商业银行传统账户体系上,引入数字货币钱包属性,在同一个账户下,既可管理现有电子货币,也可以管理数字货币.用户通过数字货币钱包,实现点对点的现金交易.
此外,业内人士认为,数字货币在支付,结算中,还面临着账户体系与小额支付机构对接的技术问题.朱江说,由于数字货币替代的是现钞,硬币,要解决便利性问题,未成年人开户问题,不能以牺牲幼童,老人等相对弱势群体的自由消费权为代价.
谢婷婷认为,数字货币推出流通后,要解决社会公众的小额支付需求,要打通数字货币账户与在线支付的连接.
央行前行长周小川近期也表示,中国既有大额支付的实时全额结算系,也有小额支付的定时轧差结算系统.普通用户不一定能体会是实时还是延时结算,因为背后由金融机构在其机构内支付系统处理轧差后,进入央行的中央清算系统,但交易,支付结算主要靠银行实现,如涉及到跨行交易,必须经过清算系统来解决.
谢婷婷说,这也意味着传统的监管方式,已不能满足数字货币移动支付的要求.因此深圳数字货币与移动支付的创新探索,要一体化来看,其落地也需要其他金融体系的配套改革.