12月8日,中国人民银行党委书记,中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上表示关注新型"大而不能倒"风险.
继银行等传统金融机构之后,这是监管机构首次明确指出金融科技领域"大而不能倒"问题.
此前,为有效解决"大而不能倒"问题,监管已先后发布系统重要性银行评估,全球系统重要性银行总损失吸收能力,金融控股公司等监管文件,从而构建了对大型金融机构的监管框架.
近期,监管密集传达对金融科技的态度.郭树清在"十四五"规划"建议"辅导读本中撰文称,承诺低风险高收益就是诈骗,要对金融科技巨头,采取特殊的创新监管办法.
郭树清指出,少数科技公司在小额支付市场占据主导地位,涉及广大公众利益,具备重要金融基础设施的特征.一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域,跨界混业经营.必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性,及时精准拆弹,消除新的系统性风险隐患.
以移动支付为代表的小额支付市场发展迅速.根据央行披露数据,2020年三季度,银行共处理移动支付业务344.95亿笔,金额116.74万亿元,同比分别增长26.48%和35.57%;非银行支付机构处理网络支付业务132345.00亿笔,金额78.96万亿元,同比分别增长22.65%和23.38%.网联平台处理业务1561.22亿笔,金额97.21万亿元,同比分别增长43.82%和40.87%.日均处理业务16.97亿笔,金额1.06万亿元.
郭树清指出,中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是"摸着石头过河",遇到过不少问题,也积累了一些经验教训.
例如,规范第三方支付平台投资功能.过去一段时期里,一些第三方支付公司对客户网络购物备付金附加投资理财功能.投资收益远高于同期银行存款利率,而且可以随时赎回,对银行存款和正常资管市场带来很大冲击.这种投资方式类似于货币市场共同基金,但没有受到同等性质的监管,存在违法违规,包括洗钱等隐患.现在,第三方支付公司已将备付金统一缴存至央行,附加的投资理财产品回归货币基金本源.
再如,推动互联网金融机构审慎经营.一些互联网金融机构通过各类消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费.有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷,出现违约之后进行强制性催收,引发一系列社会问题.对此,坚持对同类业务统一监管标准,坚决制止监管套利.
另外,弥补数据隐私保护制度漏洞.一些科技公司利用市场优势,过度采集,使用企业和个人数据,甚至盗卖数据.这些行为没有得到用户充分授权,严重侵犯企业利益和个人隐私.为此,"民法典"明确了个人信息受法律保护,国家层面制定"个人信息保护法",监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例,构建更加有效的保护机制,防止数据泄露和滥用.
为有效解决"大而不能倒"问题,我国已先后在全球系统重要性银行等领域建立监管框架,业内预期金融科技领域将会实现全覆盖.
有业内人士认为,所谓"大而不能倒",一般是指具有系统重要性的金融机构,金融基础设施等.
对于前者,12月3日,为完善系统重要性金融机构监管框架,建立系统重要性银行评估与识别机制,人民银行,银保监会联合发布了"系统重要性银行评估办法".此外,今年10月,中国人民银行会同银保监会起草了"全球系统重要性银行总损失吸收能力管理办法".
今年11月11日,金融稳定委员会公布最新全球系统重要性银行名单,摩根大通,花旗集团,汇丰控股并列全球三大最具系统重要性银行.我国四大行名列G-SIB名单,中国建设银行由1档上升到2档,与中国银行,中国工商银行并列2档.根据相关规定,全球系统重要性银行在监管资本以外,持有更多的具有次级属性,可通过减记或转股等方式吸收损失的债务工具,为抵御风险准备更厚的缓冲.我国的全球系统重要性银行最迟须从2025年起分阶段满足TLAC要求.
对于后者,早在今年3月,央行,发改委等六部门联合印发"统筹监管金融基础设施工作方案"提到,中国金融基础设施统筹监管范围包括金融资产登记托管系统,清算结算系统,交易设施,交易报告库,重要支付系统,基础征信系统等6类设施及其运营机构.
今年9月,中国人民银行印发了"金融控股公司监督管理试行办法",于今年11月1日开始施行,以并表为基础,按照全面,持续,穿透的原则,对非金融企业投资控股形成的金融控股公司依法准入并实施监管,规范金融控股公司的经营行为.
有业内人士表示,在所有金融业务都要纳入监管的趋势下,金融科技与传统金融机构的监管要求也有望站在同一起跑线,未来比拼的是在合规的基础上,通过创新服务实体经济的能力.