徐敬惠:产业融合 共创健康险发展新时代
□徐敬惠
  近年来,"健康险+"概念盛行,成为资本聚集,行业协同,公司跨界的热点与焦点.当下,保险业正在经历与大健康产业共融发展的新时代,新思想交织碰撞,新机构大量涌现,新技术层出不穷.结合我的观察,谈谈自己对于未来健康险发展的几点思考.
  大家保险集团原总经理 徐敬惠
  准确锚定时代需求,引领融合发展新趋势
  为响应国家向最广大群体提供医疗保障的政策号召,满足各层次消费者多元健康需求,发掘健康保险业务新的增长点,保险业在产品设计,销售场景等方面,呈现出与健康管理,生物医药,医疗卫生等跨行业深度协作,甚至融合成为新型产业形态的发展趋势.包括以下四方面的融合态势:
  一是政策融合.无论是国家产业的顶层设计,还是行业发展的指导意见,自中央到部委出台了一系列指导健康保险发展的政策文件.从赋予健康保险的目标使命,功能定位的新内涵,到提出拓宽保障人群,扩展产品范围,延伸服务边界等各个方面的新要求.具体来看,涵盖了通过商保目录与基本医保衔接,补足基本医保"广覆盖,低水平"下的保障缺口;丰富健康保险产品供给,对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障;鼓励医疗保险产品对新药品,新器械和新诊疗方法的应用提供保障等.从文件精神到具体指导意见,均能深刻体会到国家对健康保险供给侧结构性改革的新期待.希望各相关行业能有机结合,相互激发,群策群力,以普惠群众,保障民生为核心目标,构建新技术研发成果跨行业转化的价值链,服务惠及老弱病,新业态新市民等群体,促进整个产业体系的可持续发展.
  二是客群融合.持续关注自身健康的群体,无论是"健康体""次健体"或是"带病体"都是健康保险和健管服务的"准客户"."健康体""次健体"期望通过健康管理服务,早筛风险,健康干预,用保险方式管理预期健康保障支出."带病体"期望通过创新支付手段,降低财务支出负担,获取优质医药资源,提升治疗的可及性和依从性,满足多层次健康保障需求.产业融合升级带来了产品服务的迭代优化,良好的服务体验产生的正向影响持续催化外溢式教育效应,唤起更多人群的保险和健康管理意识.随着消费者健康保障意识和支付能力的持续提升,对健康保险和健管服务的需求将逐步多元化,对产品服务的品质和体验将提出更高要求.
  三是业务融合.基于服务客群拥有一致性健康保障需求,保险业主动拥抱大健康产业,逐步探索出多样化的业务结合点.一方面,保险业引入健康管理等平台服务,协助健康产业引流和推广.通过延长服务链路,收集更全面精准的信息,借此完善自身对于健康产业的数据沉淀.数据积累不仅完善了产品定价模型,还拓宽了业务边界.如市场对于带病体保险产品的探索,将过去不可保风险变为可保责任.另一方面,健康产业也依托保险业理赔服务的优势,快速有效打开市场,更快更广地将服务触达需求人群,增加服务总量,促进双方业务联动发展.
  四是资本融合.任何行业的发展都离不开资本的参与,但资本具有敏锐的洞察力,逐利而走.随着保险产业与健康产业从实践中享受到融合带来的红利,越来越多的资本开始跨界流动,为大健康,创新支付等领域注入新鲜血液,填补原来行业交汇留有的空白区域.如,健康服务机构发展到一定规模后,进入保险业,支持保险业转型升级.又如,保险公司经过探索掌握大健康领域的运营逻辑与医药资源后,躬身入局,建立或并购健康服务机构.在资本助力下,产业的融合将不断创造新价值,推动着健康保险高质量发展.
  努力推进思维转变,树立融合发展新理念
  从实践看,现阶段产业融合的雏形已经逐步显现,但整体发展的质量和规模均处于起步阶段.产业融合集中在头部公司,中小公司战略上缺少目标路径,战术上缺乏实践经验,公司间差异性较大,尚未形成市场化竞争.思想是行动的先导, 要形成多方认可的商业模式,保险业需要革故鼎新,转变思路,重塑发展理念,解决高质量发展道路中的问题.
  一是转变格局,扎牢发展根基.民之健康,国之安康.国民健康不仅是民生问题,也是重大的政治,经济和社会问题.保险与健康产业融合要实现可持续的发展,首当其冲要遵循好国家大政方针,应该承担起惠及百姓,服务民生,提升国民健康水平的历史使命.在考虑融合发展时,不应简单将短期盈利作为追逐的唯一目标,而是要用长远发展的视角来规划融合发展的模式.唯有扎牢产业融合发展的根基,才能行稳致远.
  二是转变思维,实现合作共赢.产业融合的基本目标是合作共创实现"1+1>2"的共赢.通过融合,找到新客户,拓展新市场,研发新技术,创造新制度,共同提升产业链价值.行业要从共同利益最大化出发,抛弃门户之偏见,坦诚以对,精诚合作.任何以损失短期利益助力业务发展,不考虑长远收益的合作,都难逃失败的命运.
  三是转变模式,主动参与管理.多数保险公司仍沿用传统寿险思维经营健康保险,缺乏主动管理.内部运营管理上,受制于健康人群出险概率低频,除了续期催缴保费和二开推荐新产品,基本不主动联系客户.外部产业融合上,仅局限于购买第三方健管服务,对服务的使用效果缺乏追踪,评估和管理.只有利用好健管服务高频多触点接触客户的机会, 建立起有感服务体系,才能吸引更广大的群体认可融合价值,增加对保险机制的认同,最终为保险业贡献筹资能力.
  四是转变服务,提升支付效率.基于健康险经营的特殊性,保险公司要摒弃"不赔少赔才算赚"的商业逻辑,逐步从原有疾病确诊给付,医药费报销的健康险服务商,转变到为用户管理健康状况,提供高性价比的健管服务和规划医疗费用开支的支付方.保险公司应升级原有简单的业务模式,全方位对接健康产业各类资源,提供满足不同类别人群健康保障需求的产品和服务,不断提升健康险的支付体量和支付效率.
  持续推动创新突破,注入融合发展新动能
  在认清健康产业融合趋势,转变经营理念后,还需在行动上有所作为,构建良性融合发展的产业价值链,稳定盈利能力,健康产业融合发展注入新动能.
  一是发挥产业资本价值发现功能.目前尽管受制于发展阶段,健康险离2万亿的发展目标还有差距,甚至"健康管理"被视为保险产品包装的"红丝带" -  - 很好看,但不是核心部件.但从长远看,健康产业融合是"健康中国"战略的组成部分,符合人民对美好生活的期待,必然如"深埋富矿",需要持之以恒,狠下苦功,长期坚守才能享受它带来的价值.因此,产业资本要抛弃"短平快"的短视行为,紧跟政策指挥棒,有所担当,凸显价值发现功能.特别是在产业融合初期,保险公司更应当主动担起责任,以自身长期经营的信用,撬动多方资本,并用产品配合资本,发现"健康险+"背后真正的价值.
  二是提升市场共享下资源运用效率.保险业通过产业融合将带来市场扩容,扩大服务人群,延长服务链条,丰富服务内容,提升服务效率,极大改变原有保险服务的深度和广度.原本客户多样化需求,经过产品服务集成后可一站式满足;原本定价望尘莫及的产品,通过创新支付,预付费模式变得可及可付;原本空洞的服务,通过触客节点增加,变得有感,有温度.随着产业融合后带来的稳定客源,还可发挥流量优势,对健管医药服务进行带量采购,降低行业经营成本.随着服务客群良好口碑的外部效应,带来更多客户,形成正向反馈.
  三是加大信息数据完整后产品创新力度.服务链条延长打破了原有各行业的"信息数据茧房",极大提高信息数据的完整性.产业融合还将产生新的业务场景,生成新的海量健康数据,对于新产品的研发也带来新机会,提出新挑战.保险公司通过产业融合,将更加清晰认知客群消费习惯,病程管理,药械原理等内容,获得保险产品研发,精准定价的数据支持.坚持不断丰富产品设计思路,扩展保险责任和可保人群,将永葆行业活力.更进一步,若能利用产品设计的价格杠杆和调节机制,反向影响和管理消费者健康习惯,将良性促进国民整体健康水平的提升.
  宽严相济把握尺度,营造融合发展新环境
  当前,我国的国民收入水平,老龄化趋势,居民健康状况等国情,都对"健康险+"的产业融合发展形成巨大挑战,国际上也没有可供借鉴的成熟融合经验,融合发展之路可谓任重而道远.产业融合涉及多行业,离不开各行业主管,监管部门勠力同心,营造稳定有效的政策制度环境,保障健康产业融合规范与健康发展.
  一是加强政策引导.引导各参与方各司其职,协同发展.鼓励主体公司积极主动转型,以长期精细化运营思维来理性发展,规避急功近利的行为.指导行业协会搭建业务交流平台,机构评价体系,信息共享机制.鼓励第三方公司发挥资源串联作用,提升融合价值.推动"健康+"跨领域交流对话,扩大服务层次,提升产品创新能力,提高产业运营管理效率及风险管理能力.
  二是厘清规则界限.在健康产业融合发展的政策规则制定过程中,既要充分考虑整体产业的利益,又受制于跨行业跨部门带来的信息不对称,政策制定难度极大提高.建议以是否有利于产业整体长期可持续发展,是否惠及最广大群众的根本利益,是否引发区域性系统性风险等标准,作为政策制定的底线考量,设定负面清单,保留对于跨行业融合发展的新模式和新探索的灵活性和包容性.
  三是鼓励技术创新.创新与风险总是相伴相生,在避免"伪创新"借创新之名行违规之实的同时,给予创新更多的支持与指导,引导创新给产业融合带来新活力.可以尝试建立产业融合发展的容错机制,沟通机制,在守住风险合格底线的前提下,鼓励有条件的创新探索,避免简单的"一刀切"处理.
  未来中国多层次健康保障体系建设,离不开保险业与卫生健康产业的共同参与,健康险的长期健康发展也需要保险行业与卫生健康产业的深度融合,多方共赢共创才能保证高质量可持续发展.
  (作者系大家保险集团原总经理)