给自己定制一份家庭理财规划
 ▲ 制定家庭理财规划可分为5个步骤:一是了解家庭财务现状;二是设定和分析理财目标;三是了解风险承受能力;四是合理配置资产;五是计划执行和跟踪评估
 ▲ 在不同的人生阶段,人们看重的财富领域有所不同,因此规划的重心也应该不同.最重要的是,每个人需要认清自身定位,然后结合个人实际情况,制定合理的财富管理规划,才能够取得较好的效果
 理财的核心是资产与负债的动态平衡,家庭理财也不例外.对一个家庭来说,资产就是家庭收入和存量财产之和,即未来的资产;负债就是家庭责任,包括维持家庭日常开支,赡养父母,抚养小孩等.随着人们收入水平的提高,做好家庭资产配置和家庭理财规划,是获得高品质生活的重要基础.
 需要注意的是,在不同的人生阶段,家庭理财的侧重点需要实行动态调整.具体应该如何调整?又有哪些需要注意的地方呢?
 提高理财意识很关键
 "制作一张家庭财务表作用很大."家住北京海淀区的何冰是一位新晋妈妈,在她看来,孩子的出生给家庭带来的变化是巨大的,必须及时调整家庭资产配置,这就包括储蓄,股票,基金,保险等理财产品的分配.同时,还需要设定家庭资产目标,比如要为孩子的教育储备相应的资金,还要留出一部分流动资金以备急需等.
 何冰的家庭资产配置想法,与理财专家给出的建议不谋而合."作为父母,应及早为子女的出生和后期教育做好理财规划.在投资方面,可以选择基金定投作为子女的长期教育储备金."长沙银行财富管理中心理财师宋文娟建议,"在这一人生阶段,收入进入高峰期,责任也同样加重.既要为家庭做好全面的风险保障,又要抓住家庭财富增值的黄金时期.因此,提高理财意识,做好家庭理财规划很关键."在她看来,将可投资资产分别投资银行理财(高净值专享),基金定投及现金管理型理财产品,既可以保持家庭资产整体风险水平适中,又不失获取较高收益的机会.
 家庭财富管理只是家庭理财的一个部分."家庭理财包含一个家庭的方方面面,小到日常生活的一次消费,大到家庭成员的人生规划.相较而言,家庭财富管理比较具象,主要是根据家庭的理财需求,制定有针对性的规划.换句话说,就是财富管理针对的是财务本身,不掺杂其他因素."浦发银行北京分行财富管理部团队主管张涛说.
 在业内人士看来,家庭理财规划可分为5个步骤:一是了解家庭财务现状;二是设定和分析理财目标;三是了解风险承受能力;四是合理资产配置;五是计划执行和跟踪评估.
 北京信息科技大学经管学院副教授李建良特别提醒,在了解家庭财务现状时,需要对何为资产有明确的认识."从理财的角度来说,只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产,不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产,其实是债务.举例来说,汽车自用就是债务,用作滴滴专车就是资产."在他看来,理财要尽量避免买入那些实为债务的所谓资产.
 不同阶段各有侧重
 "从一个人的生命周期看,理财阶段可以根据不同的年龄,分为不同阶段.人生短短几十载,时间稍纵即逝.无论是每一个人还是每一个家庭,都需要根据每一阶段的人生特点,对消费和投资做出合理的安排."张涛说.
 具体来看,在25岁至34岁的奋斗阶段,家庭形态大多表现为择偶,结婚或有学前子女.投资活动主要是为买房攒钱,投资方式适宜以基金定投,股票,银行保本理财为主,保险计划则是意外险与寿险兼顾.
 进入35岁至44岁的积累期,子女上中小学,这一阶段的投资活动主要在教育基金方面,同时可投资房产,股票,基金,银行理财产品及实业,保险计划以寿险与养老险为主.
 在45岁至54岁的保持阶段,子女一般都已上大学,家庭最重要的任务就是养老防病以及准备子女的结婚费用.投资固定收益率较高的理财产品,以及购买养老保险与寿险,重大疾病保险等,是这一阶段的主要投资手段.
 到了55岁至60岁的轻松期,子女独立,离家外出打拼并开始自食其力.对大多数家庭来说,这是一生中财富负担最轻的时候,人到暮年也需要为退休做准备.因此,此时的投资主要以医疗险,固定退休年金的险种为佳.
 60岁以后进入退休期,如果在年轻时期有良好的财务规划,就可以在家安心养老了.这时家庭形态以夫妻二人为主,很有可能形成"空巢家庭".投资活动以享受生活,规划遗产为主,投资工具可以选择房产出租,存款,银行保本短期理财,国债为主,保险计划是专项老年险.
 在张涛看来,在人生的不同阶段,人们看重的财富领域有所不同,因此规划的重心也应该不同.最重要的是,每个人需要认清自身定位,然后结合个人实际情况,制定合理的财富管理规划,才能取得较好的效果.
 风险防范不可少
 风险无处不在,不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击.
 究竟有哪些风险需要特别关注呢?据张涛介绍,风险大致分为以下5类,一是传统风险,包括无法预料及难以避免的风险,如意外,疾病等;二是人性风险,比如冲动,贪婪,虚荣,逐利等;三是长寿风险,如存在养老金缺口及养老生活品质;四是职业/事业风险,即失业,破产,清盘等;五是相关政策风险,如税收制度调整,行业标准变化等.
 在发达国家理财市场,一般将家庭理财风险划分为三个层次:一是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;二是市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;三是成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险.对任何一个家庭来说,首先需要防范保障性风险,然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升.保险作为财富配置中最基础的环节,是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一,因此每个家庭都应适当配置.
 实际上,在不少业内人士看来,一个家庭要想尽可能地规避风险,需要重点关注财富的增值,财富的保全以及财富的传承三个方面.其中,财富的增值是金融市场中产品类型最多,渠道最多的方面,比如银行理财,基金证券等;但在财富保全以及传承方面,金融工具却屈指可数.
 从目前国内的情况看,随着家庭理财观念的变化,家庭财富管理的核心已经从财富增值过渡到财富保全."这方面的需求主要源于家庭资产总量的不断增加.由于资产闲置往往会带来购买力下降,所以家庭资产总量越大,保值的需求就越大,这也是家庭财富防范风险的基础和第一步."张涛说.(经济日报·中国经济网记者 钱箐旎)