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随着我国居民个人健康管理和医疗控费意愿愈加强烈,对健康保险产品的需求也悄然发生变化,即从简单的事后补偿转变为对风险的事前预防,乃至全面的健康管理.近日,保监会发布"健康保险管理办法(征求意见稿)",鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预,提供疾病预防,健康体检,健康咨询,健康维护,慢性病管理,养生保健等服务,为健康保险未来发展确定了方向.
11月15日,保监会对"健康保险管理办法(征求意见稿)"(以下简称"征求意见稿")公开征求意见,原因一语道破:"2006年以来,我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化,为进一步推动和规范健康保险发展,我会正在对"健康保险管理办法"进行修改,目前已形成征求意见稿."
反复强调健康险姓"保"
对于"征求意见稿",一位专业健康险公司相关负责人这样解读:"全方位充分保障被保险人权益,坚定'保险姓保',让保险保障落到实处."
在所有的保险产品中,健康险本应是最能体现保险保障性质的产品,然而,过去部分保险公司将长期护理保险设计成理财型中短存续期产品,在健康险保费收入高增速长的表面下,是大量的理财投资产品"注水".
今年5月,保监会出台的"134号文"对中短存续期保险产品进行了严格限制,并明确指出"护理保险产品和失能收入损失保险产品,生存金给付必须以出现护理状态或失能状态为条件".这使健康险的投资属性被彻底剥离.
当大潮退去后,谁在裸泳一目了然.保监会最新数据显示,今年前9个月,健康险业务原保险保费收入3583.05亿元,同比增长4.45%,而去年同期增速为86.77%.从有可比数据的5家专业健康险公司保费收入来看,平安健康,太保安联健康保费增速分别为164%,230%;人保健康,和谐健康,昆仑健康则分别为-9%,-75%,-39%.
"征求意见稿"延续了今年以来监管者反复强调的"保险姓保"的理念,重点强调了健康险的保障功能而非投资性质.
比如,第三条明确了"健康保险是国家医疗保障体系的重要组成部分,坚持健康保险的保障属性,鼓励保险公司不断丰富健康保险产品,改进健康保险服务,扩
大健康
保险覆盖面,并通过有效监管和市场竞争降低健康保险价格和经营成本,提升保障水平";第四条规定"长期护理保险保险期间不得低于5年",第二十七条规定"疾病保险,医疗保险,护理保险产品的等待期不得超过半年".从大局和细节上确保了健康险姓"保".
针对新趋势吐故纳新
随着大数据,云计算,区块链,人工智能等技术的深入应用,目前已经运行11年的"健康保险管理办法"中的一些规定已经落伍.因此,现行的部分禁止性规定"征求意见稿"予以废除.比如,"健康保险管理办法"禁止保险公司在医疗机构场所内销售健康险产品,"征求意见稿"对此不再限制.据了解,在医院内设立的"保险小屋"已经屡见不鲜,加上医疗意外险这一经常在就医时顺便购买的险种也被纳入健康险分类中,过去的规定显然没有继续存在的必要.不过,"征求意见稿"依然保留了"保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品"的规定.
吐故纳新不仅体现在删除,更体现在增加.
比如,对于蓬勃发展的互联网保险.中国保险行业协会发布的"2017年上半年互联网人身保险市场运行状况报告"显示,尽管互联网人身保险市场累计实现规模保费1010.5亿元,同比下滑10.9%,特别是包括万能险和投连险在内的理财型业务保费较去年同期下降了74.1%,但是健康险在互联网渠道却走出了一波逆势行情,上半年保费收入同比增长了102%.
针对这一趋势,"征求意见稿"在理赔方面适时进行了规范,第三十一条规定"对于事实清楚,责任明确的健康保险理赔申请,保险公司可以借助互联网等信息技术手段,对被保险人的数字化理赔材料进行审核,简化理赔流程,提升服务效率".
又如,对于争议较大的基因检测技术,保险公司和投保人站在各自的立场有着截然不同的选择.保险公司认为,如果无法合法获取投保人的基因信息,他们将失去对优质客户的把控能力,甚至面临逆选择风险;而投保人则认为,如果保险公司获得了自己的基因信息,会提升保费甚至拒保.
面对双方的担心,"征求意见稿"第十六条规定"保险公司不得基于被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息,基因检测资料等进行费率浮动",第三十六条规定"保险公司销售健康保险产品,不得非法搜集,获取被保险人除家族病史之外的遗传信息,基因检测资料;也不得要求投保人提供".
明确提出健康险也姓"健"
"征求意见稿"中最大亮点即为全新加入的第六章"健康管理服务与医保合作",其中8条新规从服务方式,服务合同,服务价格三方面对保险公司的健康管理服务进行了规范.
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第五十二条提出"保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预,提供疾病预防,健康体检,健康咨询,健康维护,慢性病管理,养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失".这从根本上明确了健康保险姓"保"也姓"健".
"没有健康管理的健康保险是无源之水,无本之木.健康管理是健康保险重要的内核."一位业内人士坦言,现在热卖的商业健康险实际上是卖医疗概念的健康保险,跟疾病,住院,大病关联,基本上是一个与医疗关联的险种,并没有突出健康管理的作用.而健康保险的专业性就体现在健康管理上.
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市场需求也在倒逼保险公司将健康管理纳入产品服务之中.中国人寿健康险事业部相关人士告诉记者,一些大型团体保险业务招标时,已经将保险公司是否能提供健康服务作为重要的准入条件.
事实上,多家保险公司早就在健康管理方面暗暗发力,如今,这种竞争已经摆到了桌面上.仅以健康管理平台为例,中国平安旗下 "平安好医生"的智能辅助诊疗系统在集合了数亿条在线诊疗及健康咨询数据后,目前已经实现在线医疗的预诊分诊,问诊环节,将医生从重复性,初级咨询工作中解放出来,提升了就诊效率.中国人寿旗下"国寿大健康"的"寻医挂号"功能已经覆盖全国40多个城市,400多家医院的2000余名医生,在香港,海外还有100多家医疗机构.
"征求意见稿"无疑将激发和鼓励更多保险公司开展健康管理服务.不过,有关专家也指出,这8条新规的内容实际上并未确定.比如,第五十六条提出"保险公司应当积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用,降低不合理的医疗费用支出",第五十七条提出"保险公司应当积极发挥作为医患关系的第三方作用,帮助缓解医患信息不对称和医患矛盾纠纷问题",如何从"应当积极发挥"到真正发挥,仍需要相关配套措施加以明确.
相关链接:
医疗保险:按照保险合同约定为被保险人的医疗,康复等提供保障的保险.
失能收入损失保险:以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险.
疾病保险:发生保险合同约定的疾病时,为被保险人提供保障的保险.
医疗意外保险:按照保险合同约定,发生不能归责于医疗机构或者医护人员责任,无法预料和无法防范的医疗损害时,为被保险人提供保障的保险.
护理保险:按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险.