金融风暴让不少人半辈子的积蓄打了水漂,而人到中年的他们也没有时间重头再来. 在如此多的困难下,要想让几十年的退休生活幸福无忧,首要的财务底线就是-安全退休.那么.到底需要多少财富积累,需要如何规划,需要哪些保障,才能让我们的退休生活真正"安全"呢?从现在开始,且让四大法则来为你守住幸福养老的底线. "我大半辈子的积蓄打了水漂,未来几十年的退休生活将如何度过?"蒋先生忧心忡忡. 在即将结束的2008年,一场突如其来的金融风暴袭来,不仅让蒋先生前几年股市里赚得几十万元盈利全部擦光,如今还套牢了20多万元.与此同时,他去年底购买的银行理财产品原先预期的8%的收益根本无法"望其项背",现在已经到期了,可账面上负收益23%,不得已下只得再展期三年. 再过两年就要退休了,一向做事稳健的蒋先生突然间没了方向.他原先的安排挺不错,两套100平方米的房产一套自住,另一套计划给儿子结婚用.手上有100万元股票,想着退休后每年赚10%,也有10万元补贴家用.可现在,不到一年的功夫,半辈子的积蓄就这样不见了.眼看着退休步步逼近,月收入将从现在的1万元降低到3000元,他心里更是没了底.未来退休准备金的大窟窿将如何填补? 的确,2008年受金融风暴的影响,像蒋先生一样资产严重缩水的投资者不在少数.而在众多"受伤"的人群中,最为苦恼,揪心的想必是那些即将退休,希望借助投资收益安心养老的人们.毕竟,年轻人还有着职场打拼,再次积累财富的漫长未来,时间上等得起,可对于临退休族来说,几十年的积蓄打了水漂,原本充裕的退休金出现不小的缺口,未来的养老生活又怎能无忧呢? 因此,今天我们提出"安全退休"这一主题可谓十分迫切.要想让几十年的退休生活幸福无忧,无论如何,你都要首先守住自己的财务底线-安全退休. 退休后面临的"不安全因素" 什么是安全退休?为什么要安全退休?难道对于大多数而言,退休生活还会不安全吗? 是的.对于正面临退休的人们来说,退休生活其实面临着诸多的不安全因素,比如收入的锐减,身体健康和疾病的威胁,对子女的扶助以及寿命的延长等等,这些都会让银发族的财务状况面临着"入少出多"的尴尬.如果不及早地作出规划和安排,很有可能出现年轻时潇潇洒洒,年老时可怜巴巴的惨淡境地.那将是我们多么不愿意看到的情形啊!所以要想继续保持高质量的生活水准,必须寻找到实现安全退休的财务底线,在职场打拼之年努力实现,以尽早消除那些"不安全因素"的影响. 退休后收入锐减 退休后收入锐减是所有退休族最为忧心和头疼的.无论是在中国还是一些发达国家,退休后的收入主要依靠社会保障体系来实现.在我国,由于社会保障体系的建设处于初步阶段,大多数人面临退休后收入严重缩水,同时医疗费用等花销不断上涨的尴尬境地.像某外贸公司的部门经理林先生,退休前每月收入2.5万元,现在刚刚退休后,月收入社会养老金一下子锐减至3000元左右."过去的月收入中很大一部分是奖金,提成等等,这些收入在退休后全都没了."林先生至今仍感到心理不平衡. 退休前后收入差距如此悬殊,一个专有名词-养老金替代率可以印证林先生的感受.我就无法安心."养老金替代率这一指标由劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间相除得出,比例约接近1,说明两者差距越小,反之则表示退休前后收入差距脱节严重.而我国养老金改革后目标替代率为59.2%,即退休后收入约等于退休前工资收入的六折水平,而实际上很多人还达不到这一目标水准.所以对大多数人来说,退休后的收入锐减将是无法逃避的残酷现实,毋庸置疑地成为"不安全因素"之首. 寿命普遍延长增加养老费用 "长命百岁"是中国人寿宴上最吉利最美好的祝福,可如果没有足够的资金养老,那长寿就会成为一种负担. 随着人们生活水平的提高,我国人口平均期望寿命已经达到73岁,且80岁以上老人的数量在不断增加.对于女性而言,50或55岁就退休了,平均寿命要超过81岁(以上海为例),那么退休后将有26~31年的光阴需要度过,即使男性60岁退休,退休后也要至少度过20年,而幸福的"百岁老人"们更要度过40余年的时光.这段不容小视的漫长岁月几乎等于我们人生中可以投入工作的时间长度.仔细想想,想要在这几十年中活得有滋有味,一定是需要巨大的财富才能支撑的,并不是件容易的事情,虽然老年人吃,穿,行等日常花销较低,但退休人生的总花销却在不断增长,这难道不是一个"不安全因素"吗? 疾病等风险因素增加财务压力 退休后的另一"不安全因素"就是身体健康方面尤其是疾病的风险增加,保健和医疗费用的大幅攀升也大大增加了退休族的财务压力. 已经60岁的吴女士对此颇有感慨,"年轻的时候身体可好了,几乎不去医院看病,有什么小毛小病扛一下也就挺过去了.可现在退休没多久,身体又不灵活又容易出状况,自身的恢复能力也大不如前,一年的医疗费用大大小小加起来超过了5000元,差不多是以前5年的."不久前,吴女士走路时不慎扭了脚,2天后脚踝肿了一圈,去医院一查,原来是骨裂了.医生提醒她年纪大了以后要注意骨质疏松的问题,这下,她真的觉得自己老了. 年龄增长带来的麻烦可不只骨质疏松,年轻时不曾想到的各类疾病都会悄悄靠近.所以关注自身可能的风险,并建立自己的医疗储备金很是必要. 扶助子女或留下财富遗产 在中国传统观念中,父母总要为孩子的将来打下基础,即使是已经成年的子女,待到他们婚嫁,置房,育儿时,父母大多要"表示表示",必要时还要助一臂之力.如今房价高企,许多小两口的婚房都是由老两口支付的首付款,粗粗算来,动辄上百万元的房子没有个三四十万元也是没法过关的,再加上结婚的彩礼,添丁时的喜费,财力上的压力并不小.而且父母大多要为子女多多少少留下一些财富遗产,这些因素更加让退休无忧变成一桩忧心多多的难题了.(理财周刊) 安全退休的"四大指标" 上述"不安全因素"或许还只是共性的,每个家庭还可能面临各自不同的"不安全因素".即使在风平浪静的市场环境下,安全养老也难关重重,更何况在如今不断蔓延的金融风暴下,"安全至上"既更凸显重要性,也进一步增加了难度系数. 不过再难的问题总有解决的方案.对于退休族而言,想检查一下自己的财务状况是否安全吗?不妨对照以下的几项指标要求来对照检查一番. 指标一:减少负债,负债率控制在20%~0%. 假如你现在30岁,购房时背负了100万元的债务,你的压力会多大呢?而假如你已经60岁,同样100万元的债务对你的压力又会多大呢?答案不言而喻.因为退休后收入的锐减等于降低了偿债能力,同样100万元的债务在年轻时看来或许并不吃力,而退休后则可能压垮我们. "负债是提前享受生活的标志"此话不错,不过,退休后依然承受较高的债务比例会降低生活质量,如果收入减少的同时还需归还欠款,这样的日子不会好过吧.所以退休前,不妨做个负债"降压运动",让你的资产负债率控制在20%~0%,以减轻心跳的压力哟! 指标2:充足的现金流,手头至少有6个月的生活费. 退休后,伴随人们收入的减少,一些日常的支出也会降低,例如交通费,通讯费等,但有些费用不降反升.其中旅游费用和医疗费用最为典型,前者是快乐的消费,而后者是无奈的支出.不论哪种情况,如果没有充足的现金流,都会造成周转难题.如果只是无法实现旅行计划也就罢了,如果耽误了治病医疗,麻烦可就大了.所以,保持充足的现金流,让手头至少持有6个月左右的生活资金费用,这是安全退休的必要条件. 指标3:拥有至少一套住宅,"以房养老"更轻松. 拥有属于自己的房子,这不仅让人感到安心,更是一笔巨大的财务基础.对退休族而言,更是如此.对年轻人来说,房价太高时选择租房,大不了忙个一两天搬搬家,而对于老年人来说,动荡的感觉很不安全,而如果自己没有住房,每个月还要支付上千元的房租,无疑又增加了养老金的压力.再加上如果某月有了高额的消费,或突遇疾病,那么现金周转很可能会有麻烦.所以,拥有一套住宅让生活多一份安定,在必要的时候,退休一族还可以"以房养老",生活无忧呢. 指标4:根据不同用途,做好各项资金分配预案. "退休就要不打无准备之仗!"小徐今年刚过30岁,不过他早早打起了退休规划的算盘,"定投基金已经开始了,投保重大疾病险和养老保险是10年内的计划.现在开始准备,时间充裕些而且每期投入的金额也可以少些,压力自然比40岁或者50岁才刚刚储备退休金的人小很多."谈起养老,小徐信心十足,及早的规划给了他一颗定心丸. 其实,小徐长期以来都自己准备了各项资金预案,将手头的结余分配不同的用途,比如旅游,人际交往,大宗物品等,每年末还根据实际的资金使用情况来进行第二年度的预算调整.对于退休族来说,因为收入相对稳定,这样的预算安排就显得更为重要了,几十年的退休生活难题或许就在一点一滴中慢慢化解了. 从现在开始行动 以上指标更多的是针对退休组而言的.而对于现在还在职场打拼的30,40,50岁的人们来说,安全退休的理想虽然遥远,却必须从现在开始就要行动起来了. 要实现安全退休,也不是一蹴而就的事情.在本组文章里,我们将提出安全退休的四大法则,从不同的角度提出要早早规划退休后的生活,早早开始投资享受复利效应,早早控制负债和建立保险保障等.如果将四大法则付诸于你的生活中,未来你的退休生活将能确保足够安全! (理财周刊) 通过王晓宇,孙佳颖,钱卫东这三个年龄,收入,家庭财务,退休目标等都不尽相同的人的分析,我们发现:只要我们在思想上尽早引起重视,在行动上控制消费,坚持投资,并根据自己实际情况设定更为合理的退休目标,安全退休并非难事. 安全退休法则1设定合理目标 多多积累财富 退休养老是老百姓特别关心的问题,也是"理财周刊"一向关注的话题.早在2002年,本刊就率先提出了"没有百万难养老"的口号,然而在过去的6年多时间里,中国的民间财富出现了史无前例的爆炸性增长,老百姓的收入和生活水平都有了显著提高.与此同时,通货膨胀在最近两年也出现了大幅上涨的态势.许多人突然意识到,一边是自身的消费支出在不断上涨(买房,买车,医疗,旅游),一边是通货膨胀持续吞噬着手中货币的购买力,因此20,30年后,我们将很有可能面对"没有千万难养老"的状况! 惧怕和担忧并不能解决问题,我们要做的是静下心,科学理性地来计算自己退休后究竟需要多少钱养老?以及为了达成这个目标,我们现在每个月需要拿出多少钱去投资? 尽管不同收入水平,不同消费需求的人实现安全退休的标准大不相同,但通过以下三个典型案例的分析,应该能帮我们对安全退休这个问题有更直观而深刻的认识. 30岁白领希望提前退休 [典型案例1] 今年32岁的王晓宇大学毕业后已经在广州工作了10年,如今在一家互联网公司工作,去年他被公司提拔为技术部总监,薪水翻番,高达元,妻子月薪4000元.尽管收入可观,但王晓宇每个月还要承担5000元的房屋还贷压力,在日常生活开支上,小两口平时吃饭不是去父母家蹭饭就是上馆子,家里从来不开伙仓,算上妻子的收入,家里每月节余也只有3500元左右.而且王晓宇还准备明年买辆15万元左右的私家车,因此王晓宇在财务上并不宽裕. 然而互联网行业竞争激烈,王晓宇经常加班到深夜,深感工作疲劳,因此他希望能提前退休,不求退休生活多富裕,只需要保持目前的生活水平,出门有车开,病了有医看,每年还能和妻子能出国旅游一两次. 财务分析: 在进行退休后每年支出预测时,一般有两种办法:一种是费用详细分析法,即逐项预估退休第一年的支出情况,但如果距离退休时间太远,很难准确评估退休时的具体支出,因此这种方法仅适用于目前离退休少于10年的情况.而对于距离退休还有漫长岁月的中青年人而言,采用替代百分比计算法更加现实可行. 虽然退休后医疗保健,旅游等支出会有所增加,但交通费,子女教育支出,房屋还贷,服装,交际应酬等诸多方面的费用将大大降低甚至归零,因此普通人在退休后的支出费用会比退休前少.国外研究机构的百万样本抽样调查显示,对于一般收入和中上收入家庭而言, 退休前后的支出比约为72%~82%(退休后家庭支出÷当前家庭支出),不过中国人在偿还房贷,子女教育等大额刚性支出占家庭总支出比重较大,该比例可适当下调10个百分点,为62%~72%,且当前家庭支出越高,退休后支出百分比替代率越低. 王晓宇一家现在每月支出为元(丈夫收入元+妻子收入4000元-每月节余3500元),在中国普通家庭中属于中等偏高水平,且对退休生活没有特别高的要求,因此我们以68%的百分比替代率进行计算,则退休后每月支出为×68%=元.像中国这样的经济在未来相当长一段时间内还将继续保持较快速度增长的发展中国家,其长期通货膨胀率一般在3.5%-4.5%之间,我们以4%计算,若在28年后60岁时退休,则退休第一年的实际支出为×(1+4%)28 ≈元,以预期寿命80岁计算,则王晓宇在退休前需要拥有×12(月)×20(年)=元(此处以退休后通胀与同期投资收益持平,即购买力不上升也不下降计算). 为方便计算,假设王晓宇到目前还没有开始储备养老金(即忽略他家现有不多的金融资产和自住房产价值,因为房产要长期自住,退休后无法带来正的现金流),按照养老金长期平均年投资回报率10%计算(月收益率约为0.8%),则根据养老金终值计算公式fv=pmt[(1+i)n-1]i倒推可得(fv为养老金终值,i为投资回报,n为投资期限),每月需要节余(pmt)约4480元.换句话说,只要王晓宇每月坚持拿出4480元放入养老金账户进行复利滚动投资,则到他60岁时,他就可以做到安全退休,过上相当于目前水准的生活.若考虑到60岁后王晓宇还能每月获得一笔相当于广州市社会平均工资50%-70%的社保养老金的话,现在王晓宇每月实际投资可以减少到4000元左右. 理财建议: 对普通人来说,700多万的退休金乍看之下是一个天文数字,但只要把它平滑地分摊到每一个月,在复利的作用下,这个退休金目标并非难以企及. 事实上,与许多同龄人相比,王晓宇目前的收入已算中上水平.尽管在过去的10年中,他没有筹备退休金,但就算现在开始,也完全来得及.只要每月在吃穿娱乐消费上稍微节约点,就能把目前每月3500元的节余提高到4000元. 不过王晓宇还希望在条件允许的情况下能提前退休.在其他假设条件不变的情况下,经过计算,我们发现若王晓宇想在55岁提前退休,则现在每月需要为养老节余7775元,实现难度较大. 如果王晓宇还是坚持要提前退休的话,则必须立即开始"开源节流"计划. 开源,即更加努力工作,争取获得更高薪水,甚至考虑创业,同时考虑让投资组合更加激进,在养老金账户中减少收益较低的储蓄,保险,债券的比例,适当增加股票,股票型基金等高风险高收益的资产比例,争取把长期投资年化回报率提高到12%-15%. 节流,即减少支出:减少上馆子的次数,减少旅游,娱乐,交际,衣服等方面的支出,买车计划也应推迟.争取将家庭每月支出从元下降到元以内,这样每月就能有7000元的节余. 通过开源节流的办法,王晓宇便可以在更短的时间内完成既定养老金目标的积累,从而实现提前退休的梦想.(理财周刊) 40岁职业女性梦想周游世界 [典型案例2] 41岁的孙佳颖在上海的一家银行工作,月薪9000元,他的丈夫比她大4岁,在一家外企从事销售工作,月薪7000元,两人的儿子今年14岁,还在上初中.因为工作关系,孙佳颖很早就有了理财意识,还没结婚时就养成了每天记账和控制消费的好习惯,而且还会把每月节余投资在股票,债券上面.结婚时的房贷也早已还清.前两年股市走牛,孙佳颖在股市上的投资获得了丰厚的回报,并且在去年年底兑现了大部分收益,如今她家的金融资产已达130万元(市值).现在家里每个月支出在元左右,节余6000元.其中相当一部分支出用在了孩子身上,另外旅游和养车支出也较多.另外,孙佳颖希望儿子能到国外读大学,因此家庭资产中预留了50万元. "现在工作很忙,我丈夫做销售的压力也非常大,虽然我们现在已经有了不少积蓄,都想早点退休享福,但我俩都非常喜欢旅游,希望退休后能够周游世界.考虑到这方面支出会比较多,而且以后人的寿命会越来越长,生活支出也会有所增加,因此能否提前退休心里也没底."孙佳颖这样说到. 财务分析: 目前孙佳颖一家的每月支出为元,但由于他们退休后想要环游世界,所以退休前后支出的百分比替代率自然较一般人高出不少,我们按82%的替代率上限计算,则×82%=9020元.若孙佳颖55岁退休(她丈夫59岁也即将退休),则在退休第一年,孙佳颖一家的实际支出为9020×(1+4%)14≈元.考虑到长寿因素,我们把孙佳颖的预期寿命定在85岁(85岁以后,还可以依靠房产养老),则退休前需要筹集×12×30=元. 去掉留给儿子留学的50万元,孙家实际可用于养老的资金为80万元,这笔资产若以每年10%的速度增值,到退休时将变为*(1+10%)14≈元.因此孙佳颖的养老金缺口只有-=元.按公式计算可得,孙佳颖现在每月需把7350元投入养老金账户方能实现55岁退休时和丈夫一起环游世界的梦想. 理财建议: 由于孙佳颖的投资意识和能力较强,家庭支出也控制得较理想,因此要在退休后实现梦想并非难事.尽管目前孙家实际节余和理想的节余状态还存在1350元的缺口(7350元-6000元),但考虑到他们夫妻二人退休后都有社保养老金,所以问题并不大,即使还略有不足,只要孙佳颖眼下适当降低儿子的家教支出,或者适当减少现在的旅游次数,都可以比较轻松的弥补这一缺口,从而得以最终实现自己的退休梦想.(理财周刊) 50岁老职工期盼安度晚年 [典型案例3]今年53岁的钱卫东是个土生土长的北京人,当年初中毕业时就被分配到了北京一家大型国有化工企业工作,一干就是35年,目前每月收入3500元,老伴也是普通职工,去年已经退休,退休工资1300元.家里有一套两室一厅的老公房,自己和老伴辛辛苦苦几十年也积攒了15万元的养老钱.唯一的女儿已参加工作,现在收入4000元,但以后女儿成家还要花钱,因此老钱没准备退休后依靠女儿.现在家里一个月支出大约在3500元左右.老钱的目标很简单,60岁退休后,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了. 财务分析: 由于7年后老钱即将退休,因此可以用费用详细分析法.预计其退休后没有太多享受性支出,主要支出是生活最基本的水电煤,食品,服装,日用品,少量的娱乐支出以及最重要的医疗保健费用,每月各项支出合计约在4000元左右(其中1000元预留给医疗保健支出),乘上通胀系数后,退休第一年实际支出为元.我们以预期寿命80岁计算,老钱两口子退休后总支出元,但考虑到退休时老钱还能每月领到1600元左右的社保退休金,算上老伴的退休金,则退休时的实际养老金缺口约为元. 只要手上的15万金融资产能够实现年投资回报率6%,则老钱退休时,投资本利和为元,养老金缺口降低为元.为了弥补这个缺口,根据计算可得,老钱一家现在每月只需节余1023元. 理财建议: 老钱在他们这代50后中具有很强的代表性.一辈子勤俭节约,对退休生活也没有太高的预期,不求荣华富贵,但求平平安安.眼下老钱夫妻每月节余为800元左右,要多省下200元以弥补退休后的养老金缺口并非难事.另外还必须保证未来的7年内,手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值.6%的投资回报率,若只是放在银行吃利息恐怕很难实现,但只要投入到债券等固定收益市场上去,还是非常容易实现的.如果老钱希望能在退休后过上更加宽裕富足的生活,还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中,从而实现更高的投资回报,并使自己的退休生活更加安全有保障. 通过王晓宇,孙佳颖,钱卫东这三个年龄,收入,家庭财务,退休目标等都不尽相同的人的分析,我们发现:只要在思想上尽早引起重视,在行动上控制消费,坚持投资,并根据自己实际情况设定更为合理的退休目标,安全退休并非难事.(理财周刊) 爱因斯坦说:"复利堪称是世界第八大奇迹,其威力甚至超过原子弹."养老金的投资,是我们一生中跨时最长的一笔投资,因此越早投资,投资复利效应越突出,财富增值越明显,退休时自然也越安全. 安全退休法则2投资越早开始复利效应越显 王诚和孟俊是大学同学,今年刚刚大学毕业.两人同时找到了第一份工作,并且收入都是3000元.然而王诚具有强烈的理财意识,第一个月工资就拿出了1000元放到了养老金账户中投资,孟俊则根本没有理财意识,每个月一拿到薪水就花光用光,更不可能想到几十年后的退休养老问题了. 这两个起点完全相同的职场新人,在职场摸爬滚打了几十年后,当他们退休时,会呈现一种什么样的个人财务面貌?我们不妨想象一下. 起步早晚显复利差异 为了便于养老金终值计算,我们忽略王诚和孟俊在进入职场后,由于升迁加薪等原因而提高养老金账户的投资金额,统一以王诚在23岁进入职场的第一年所拿出的1000元来计算,同时将长期投资回报率设定在10%这样一个中等回报水平上,退休年龄统一设定为法定退休年龄60岁. 在最初几年,王诚每月因为要拿出高达33%的薪水放入养老金账户而感到有些压力,但这也强迫王诚一定要控制支出,尤其是不必要的娱乐性支出.而孟俊则将这1000元收入全部用在了吃喝玩乐上.由于最初几年复利效应尚未发芽,孟俊便嘲笑王诚:"你瞧你每个月为了省那点养老钱这也不能买,那也不能吃,何必呢?还不如像我这样,趁着年轻多多消费,别到老了有钱也消费不动了."王诚并不为所动,继续坚持着他每月定投1000元的退休计划. 7年后,他俩来了而立之年,由于两人在工作中都表现出色,升职又加薪,但同时,两人都迎来了一生中财务压力最大的阶段:结婚,买房,生养子女.虽然收入有了明显提高,但由于支出增长更快,孟俊认为眼前的事都忙不过来,哪有闲工夫顾及退休那档子事,在他看来,与眼下的结婚买房相比,养老问题实在太过遥远了.而王诚经过了7年的坚持,如今投资刚刚小有成绩,第一年投资的那元,已经翻了一倍,而先后总共投资的元,也已经变成了.1元.此时,王诚走到了十字路口:是把这些钱拿出来结婚买房用呢?还是继续放着让它滚动升值呢?思前想后,王诚还是决定不动用这笔养老钱,转而和孟俊一样,承担相对较大的还贷压力. 又过了十多年,王诚和孟俊都已步入不惑之年,各自都成就了一番事业,同时收入也继续稳步上涨.此时,孟俊在工作中时不时会感觉到四肢乏力,精力不足,这才想到自己人到中年,不再像年轻时那样可以一个劲拼命工作了.他开始担心自己以后的退休生活,但想到孩子还在上中学,贷款还没还清,自己的父母又重病缠身,需要他的经济援助...似乎口袋里这点钱怎么看都没机会落到养老金账户上.而此时的王诚,收入已比20年前大学刚毕业时翻了好几倍了,尽管他也和孟俊面临着相似的问题,但此时每月1000元的养老金投资对他来说已不成负担. 转眼之间,王诚和孟俊都成为了"知天命"的准退休族.这时,孟俊越发感觉到自己身体正在迅速衰弱,两鬓也出现了白发,但想到如今孩子也大了,父母也过世了,房贷也还清了,孟俊感觉到自己财务压力轻多了,于是终于决定向王诚学习,开始筹备自己的退休金.然而如果此时再开始每月投资1000元的话,那到60岁退休时,孟俊也只能拿到.1元的养老金,总投资回报率仅35%,即使此时孟俊手头资金非常宽裕,决定要在7年里追上王诚37年里的投资额-每年投资元,其最终的投资回报率也不会有任何变化,依然只是可怜的35%. 终于到了60岁退休年龄了,从53岁开始急起直追的孟俊发现自己的养老金账户里只有.3元,而从23岁一参加工作就开始不急不慢地往养老金账户里投钱的王诚则拥有高达.8元的养老金,两人虽然投入的金额相同,但由于起步时间不同,其结果就是王诚的养老金是孟俊的6.6倍! 人生就像一次长跑比赛,在漫长的跑道上,王诚和孟俊都曾面对过相似的困境,但在筹备退休金这件事情,王诚并没有中途放弃,而是坚持跑到了退休的终点,最终实现了复利效果的最大化.假如王诚在30岁的时候放弃了养老金账户的投资,直到53岁财务压力变小以后才又重新拾起来的话,复利效应就会中断20年,其最终结果将和孟俊相差无几. 反之,如果孟俊在23岁到53岁之间的任何时间点突然醒悟,开始追赶王诚,那他们最后的差距也不会拉得那么大. 这就是复利的威力,虽然简单,却容易被大多数人所忽视. (理财周刊) 退休金来源渠道多多 虽然了解了尽早投资对退休规划的重大意义,但有人还是要问:难道退休金只能全靠我们自己来投资积累吗?我们还可以从哪里获得退休金呢? 来源一:社保退休金. 尽管我国社保体系尚未完善,但城市职工基本都已被纳入了社会保障体系中.一般来说,社保退休金的金额约为上一年居民所在地社会平均工资的50%-70%.这样就算经济条件再糟糕,退休后也可以享受到国家给予的基本生活保障. 来源二:养老保险. 与自己积累养老金相比,养老保险的好处在于强制储蓄并同时带有保障功能.强制储蓄可以让我们的养老金储备计划不受外界干扰地长期持续下去,从而让复利威力得以发挥,而保障功能更是其他投资难以替代的.上了年纪后,我们的身体逐渐衰老,疾病逐渐增多,这是谁都无法逃避的现象,此时拥有这样一份保障,等于帮我们省下了很大一笔原本用于医疗的退休金. 来源三:企业年金. 所谓企业年金,是指企业及其职工在依法参加社会基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度.企业年金可以弥补社保养老的不足,我国政府正在大力推广.目前企业年金呈现出发展不平衡状态,积累超过亿元的行业全部集中在电力,石化,石油,矿产,钢铁和电信等国有垄断行业,民营企业参与热情还不高.不过长期看,企业年金制度既能吸引并留住员工,同时还有成本优势和税务优惠,将来会受到越来越多的企业的欢迎,也将逐渐成为退休金中的重要一环. 来源四:房产. 许多年轻人为了结婚而被迫成为房奴,虽然做房奴的滋味并不好受,但熬过了这十几二十年,一旦还清房贷,这套房产就将成为今后养老最重要的基石.房产作为实体资产,长期投资回报率可达6%-7%,具有鲜明的抗通胀和抗风险能力.即使退休后生活出现困难,通过换置房屋,出租房屋和变卖房屋,都可以成为保障退休生活的最后一道防火墙. 来源五:余热收入. 许多退休族其实是"退而不休"的,尤其是在60多岁身,完全可以通过发挥余热来实现"曲线就业",从而一定程度上弥补退休金缺口. 无论是哪种积累财富的方式,都离不开"坚持长期投资"这一条.作为我们一生中跨时最长的一笔投资,只有越早投资,复利效应才会越突出,财富增值效果才会越显著,退休时也就会越安全,退休生活的主动权也越牢牢在握.何时开始筹备退休金?就从现在起! 用于偿债的支出,占用养老收入所产生的现金流的话,就很容易影响到退休生活的品质,甚至是退休养老的全盘计划.(理财周刊) 安全退休法则3:严格控制负债 力争"无债养老" 尽管适当的负债有利于财务健康,但是对于即将开始养老生活的老人们来说,负债则是安全退休的一个减项.我们的建议是,尽可能地降低负债在整体资产中的比例,"零负债"是最为稳妥的选择.只有严格地控制负债,才能够保障基本的安全退休. 其中的道理也很简单.退休是职业生涯的终结,职业收入随之为0.这个时候,我们就需要倚靠以前各种养老手段的积累,例如我们所缴纳的社会保障金,例如我们所积累的养老账户的资金,例如我们以前所投保的养老保险等等,倚靠他们来保证安全的退休生活.可是,如果这个时候,用于偿债的支出还要占用养老收入所产生的现金流的话,就很容易影响到退休生活的品质,甚至会影响到退休养老的全盘计划. 负债打乱退休安排 已经退休的陆老师,就正面临着债务给他带来的困扰.退休前几年,陆老师和老伴共同投资了一套房产,希望作为老两口的养老房.陆老师觉得房产本身有保值,升值的作用,还可以靠出租获得一定的收益,"以房养老"是个不错的选择.由于房价比较高,拿出了自己多年的储蓄,加上公积金账户留存的资金之后,还有近二十万的资金缺口.陆老师向银行申请了一笔贷款,按照规定,贷款人年龄加上贷款期限不得超过65岁,所以陆老师的还款压力还挺大的. 这套养老房的交通比较便捷,因此简单装修之后,陆老师就把房子用于了出租,陆老师的如意算盘是:租金收入有三千元,自己再贴上一千元,偿还银行贷款正好够.不过,真正退休之后,陆老师才发现一个月四千元的银行还款对他来说压力还真不小. "一是租金收入不稳定."陆老师说,"附近小区的房源很多,租客的流动性很大,加上春节,假期等因素,出租房很难避免空置的问题."出现租客断档的时候,陆老师"以租养房"的计划就要受到影响."退休之前,收入比较高,还贷款也算不了什么.可是退休之后一个月只有2000多元养老金,一下子支付4000元房贷,压力还是很大的." 其实,陆老师还有一些投资的资金,提前偿还贷款也不是大问题.但是他去年购买了一些开放式基金,陆老师觉得现在赎回并不是很好的时机,他希望再等一等."虽然有运气的影响在里面,但是购房投资的这笔负债,还真是给退休生活带来了阴影."陆老师原本对于退休生活的计划是,年轻时候没有时间,现在空闲了,可以和老伴一起到各地走走看看."可一想到每个月有4000元的房贷,就和老伴商量着不如将计划延后,等到无债一身轻的时候好好游玩." "债务转移"安享老年 陆老师希望通过房产投资来增加养老收入,但是由于对负债的管理不尽科学,租金收入不稳定的时候,反倒要拿出退休金收入来偿还负债,不仅侵蚀了退休养老生活的现金流,还影响到了自己的养老生活. 相比之下,邻居老王就要"高瞻远瞩"得多.前几年为了改善居住条件,老王在同一个小区买了一套自住房.由于房价较高,老王还向亲戚借了二十万元用于买房.退休前,老王算了算,自己和老伴的退休收入加起来不过4000元,偿债能力肯定会受到影响.于是老王找来自己的儿子,以"子承父债"的方式,由儿子来接手这笔负债的偿还.当然儿子也并不"吃亏",老王许诺今后这套房产也将全权交给儿子. 老王说,其实债务接管也只是个形式,"希望借助儿子的力量,减轻退休之后负债的负担."现在,老王夫妇的养老生活可谓是其乐融融. 三步保障"无债养老" 因此,为了避免负债影响到我们的退休生活,从距离退休3~5年内,你就应当认真地考虑一下自己的负债管理问题.对于负债管理来说,最佳的状态是在退休之后达到"零负债",保证养老收入的现金流不会受到偿债的影响. 所以首先要做的是,仔细盘点一下自己的资产中还有多少金额的负债,看看能不能在退休前的几年时间内把负债偿清.比如你可以在自己现在的收入中规划一部分专用资金,用于退休前偿清所有债务的需要.待资金筹备到位之后,可在退休前通过提前还款的方式,解除债务的负担. 当然,对于一些负债金额较高的人来说,一下子偿清贷款并不一定现实,或者一步到位的偿债计划会导致金融资产的大幅减少,还会影响到了今后养老的收入.在这些情况之下,你不妨考虑一下债务的转移.像老王这样,将自己的债务转移给子女是较为适合国情的方式,事实上对于子女们来说,承担父母债务的同时,让父母的退休生活更加安定,也是尽到自己赡养义务的一种方式,同时,父母们在出让债务的同时,也会给予子女一定的财产补偿. 现在有一些贷款业务,也正是考虑到父母与子女之间的债务转移问题.像农行的特色业务"接力贷款",就适合上下两代人共同为同一笔房贷申请贷款.通过"接力贷款"的形式,一方面延长了可贷款期限,因为对于父母们来说,能够申请的贷款期限往往较短;而另一方面提高了家庭还贷的能力,有了父母和子女的共同参与,还款能力有所增强,也可以申请到更高额度的贷款. 退休后最大的开支来自疾病,旅游和长寿.针对这三大问题,我们不仅可以依靠存款储蓄,投资收益,而且还可以借助保险的保障.年轻时保费的投入会在年老时得到回报,或多或少都是一种补助.(理财周刊) 安全退休法则4借助保险保障 养老生活定心 "轻轻松松的日子就要来啦!"60岁的张先生是一名工程师,每天测量,制图的工作一干就是35年,今年60岁的他终于可以退休了,"明天开始就是另一种生活了,每天晨练,遛狗,种花,可不比工作的时候闲呢."显然,退休后的精彩生活在他心中盘算已久了,"虽然有点舍不得工作,但想到今后每一天都可以做自己生活的主人,随时随地出门旅行不受约束,我还是非常向往的.而且,为了退休,我可是提早了20年做的准备哦." 原来,张先生在40岁的时候,就开始规划退休生活了."当时有个国外回来的朋友说,外国人的退休规划从三,四十岁就开始了,他还列了退休后的收入支出表,给我很大的启发.从那以后,我才渐渐将自己的月结余储备起来,有目标地一边投资一边投保.现在看来多亏了那个朋友啊." 我们不妨来看一下张先生的退休储备:首先,银行活期存款5万元,定期存款20万元;其次,投资的股市,基金,债券等市值约20万元;拥有自住房一套,面积80平方米,虽然房龄已经10年,但由于周围设计齐全,交通便捷,价值120万元.在保险方面,他购买了终身重大疾病保险及医疗保险,保额最高可达到50万元,并具有提前给付的功能;一款分红型年金保险使他每月多了800左右的额外收入. 看来,张先生的安全退休有了不错的保障,那么我们又可以从中收获什么呢? 启示一:医疗保障可借助外力 随着年龄的增长,身体机能的下降,各种各样的疾病也会随之而来.除了在家中备有一定的现金,或在银行存有一些活期存款以备不时之需外,还可以借助商业保险之力. 虽然门急诊医疗险多为单位的团险产品,个人投保者难以购买,但重大疾病保险,住院医疗保险等还是非常方便投保的.投保年龄的上限一般在50岁左右,终身型产品可能推迟至60周岁. 在医疗费用不断上涨,甚至超过收入水平上升幅度的情况下,选择商业健康保险可以为未来不确定的疾病撑起防护伞.如今的重疾险往往作为返还型寿险产品的附加险,这样,被保险人不幸患病时可以得到保险金,而健健康康的时候又可以多一份生活补贴. 张先生在选择健康保险产品时比较成功的一点是考虑到提前给付的功能,这一点对患病家庭来说十分重要,避免了大额医疗费用造成的经济周转不灵. 启示二:长期投资的收益可做旅行补贴 有人可能会问,张先生那么喜爱旅行,这部分资金从何而出呢?答案其实已经悄悄在他的资产配置中了.对于市值20万元的各项投资,张先生抱有这样的态度:当某年收益较高时,他会选择时间较长的出国游,而收益较少的年份就国内短期旅行放松一下,万一遇上了负收益,那就只能靠以往的收益结余调剂一下了."去哪里旅行并不是最重要的,关键是退休后依然保持好心情." 退休给了很多人工作时没有的长假,出门旅行当然必不可少.建立"旅游基金"的方式有很多,靠银行储蓄,靠投资收益等等都是可行的,关键是规划退休的你可别忘了提早准备这笔不小的花销,不然老年生活可就少了许多乐趣了. 值得提醒的是,老年人在旅行时不能忽视意外保障,投保旅游意外险或老人意外险都是不错的选择.特别是没有寿险,医疗保障的老年人在出门旅行时,更不能忘记防范风险. 启示三:积累长寿基金渠道多 寿命的延长固然可喜,但花销的增加却让人担忧.我国人口的平均寿命已经接近中等发达国家水平,80岁以上老人的数量不断增加.这意味着人们退休后所面临的是二十,三十,甚至四十年的漫长岁月.你准备好了吗? 其实,为养老资金太多忧心并不必要,毕竟可供我们选择的积累方式有很多.除了银行存款复利生息,房地产保值增值以外,还可以购买具有返还性质的保险险种,比如分红形式的两全保险,养老金保险或万能险等,就像张先生40岁开始投入的保费积累20年后,现在可以得到每月800元的返还直到终身.这类产品的特点是越早投保,缴费期限越长,同样保额所要缴纳的每期保费就越低.所以,及早投保可以降低资金压力. 不过,由于具有返还功能,这类产品的保费会比同样保额的消费型产品高出不少,且年保费下限一般设在1000至元不等,这就对年轻时的收入有了要求.如果早期投入越多,未来的回报也就越高,自然缴费时的压力也就越大. 建议在投保这类产品之前,先安排好诸如健康险,意外险等保险产品,毕竟对家庭经济产生影响最为直接的还是疾病,意外导致的身故或大笔的医疗费用,安全退休离不开这些定心丸. (理财周刊) 很多人都希望能够辛勤工作,然后提前退休,提前5年,10年甚至15年就开始享受美妙的时光.但是,能不能提早退休,关键还是由你自己储备的退休金是否足够来决定. 拼命存钱就安稳?化解退休金储备五大矛盾妙法 很多人都希望能够辛勤工作,然后提前退休,提前5年,10年甚至15年就开始享受美妙的时光.但是,能不能提早退休,关键还是由你自己储备的退休金是否足够来决定. 根据国内一项"白领上班族退休规划"调查发现,约八成的人士希望能够提前退休.愿望是美好的,但想要实现却有些困难.因为大家在退休规划中,存在着五大矛盾,这些矛盾阻碍了人们实现提前退休梦想的步伐. 希望提早退休却资金准备不足 根据这项调查结果,超过八成上班族希望最迟55岁退休,却有将近四成人目前准备不足.此外,高达77%受访者认为,社会基本养老保险金对未来退休生活"只能起到很小部分或一点点帮助作用". 事实上,社会基本养老保险对一般普通上班族的退休金储备,还是有一定贡献.按照我国社保制度的目标,一般上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率,也就是说,如果你预估自己要存一笔大额退休金,那么这笔钱可为你注入约12的退休金所需,退休准备金的压力可以马上减轻一半.但是,你的准备到底还缺多少?仍得试算才知道,具体试算方法可见本刊总第349期"退休时能拿多少钱". 当然,这个大约50%的养老替代率并不是每个人都一样的.工作期间收入越高的人,未来所能获得的养老替代率越低,高收入者如果没有缴纳补充养老金,那么退休后所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%,25%. 另一方面,如果希望提早退休,那么由于缴费年数减少了,那么社保养老部分的所得也会相应降低,因为现在社会基本养老保险里面考虑了"缴费年数"因子,多缴多得,少缴少得. 名词解释:养老替代率 养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入 依据世界银行理想的标准是70%,但我国目前的目标是力争做到54%.养老替代率越高,表明退休后可享有的生活品质越高. 每月储蓄不够却向往优质退休生活 此次调查还发现,近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下,但却有7成的受访者希望退休后到世界各地旅行.这反映出,多数人都想享受优渥的退休生活,但如果你不事先储备充足的财力,就会尝到理想与现实差距太大的苦果. 建议大家先计算出若在不同年龄提早退休,分别还有多少退休金缺口,然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金,选择一个可以达到的目标值.如果发现退休金缺口太高,只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入. 没有其他收入渠道却对投资不积极 近八成上班族认为要靠自己准备退休金,却有超过四成不信任投资商品.这可能是因为近一年全球金融与经济环境动荡,造成大部分投资人面临亏损,但也反映出,现阶段上班族明知退休金不足,却又不敢投资的矛盾心态. 需要提醒的是,准备退休金是长达二三十年的事,上班族最忌因短期投资失利,就中断投资计划,例如看到定期定额投资赔钱就不继续扣款,那等于是浪费在经济陷入谷底时摊低成本的好机会. 建议大家在准备退休金时,要坚持长期投资,才能有足够的时间缓冲来抵挡市场景气的波动,追求长期年化报酬率4%~6%的目标. 最爱定存却期望有高收益 此次受访上班族中,有七成最喜欢和最常用的金融产品是定存,但有九成以上受访者期待至少要有4%以上的年报酬率,显示大家对于金融产品的选择偏好与预期收益上出现严重的矛盾. 以目前银行一年期定存利率已降至约税后2.1%税后的情况来看,光靠定存累积退休金,根本无法抵御退休金的两大风险,通货膨胀和长寿风险. 更有理财专家直接指出,单靠定存准备退休金在观念上就错了.因为退休金要长期准备,要以资产配置为手段,进行风险控制,并追求长期较稳定的中等报酬.比如,一个30岁的白领,未来还有至少25年的退休金储备时间,目前阶段可以将自己的退休储备金60%成放在股票市场(如个股或偏股型基金),40%成放在固定收益市场(债券型基金或债券)的组合配置,才能让你赚到年化报酬率4%以上. 担心医疗费不足却很少购买医疗险 调查还发现,有超过七成上班族最担心退休后的问题是"常生病,跑医院",但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险. 但根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%,为此提醒大家,退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要,一旦老年医疗费用超支,将会严重侵蚀退休金.为此,准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量,最好能分成生活费,医疗费两个专属账户,并分别就不足的部分进行妥善准备. 合理调整规划化解五大矛盾 亲爱的读者朋友们,如果你也有前述的5项矛盾的情况,建议你必须重新调整自己的退休金的储备计划. 建议上班族可以根据自己的年龄,个人风险属性,选择不同的投资工具,例如年纪较轻,离退休时间还很长,因为有较多的时间准备,可以更多强调收益机会,在投资工具选择上积极些;而年纪较大,离退休已较近者,则资产配重应注意风险控制,选择投资工具要保守一些. 根据美国退休金报告指出,投资组合收益的变动,91%是由资产配置决定,退休金准备是一件长期的事情,可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进. 但我们检视目前市场上的投资工具后会发现,没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率,因此建议大家,只能通过资产配置来达成.一般而言,可用四个不同层别的工具搭配来规划,但因为完整配置四个层面的工具,每月所需资金较多,至少得准备5000元.为此,对于投资准备期达20年以上的年轻上班族,如果投资金额较少,可以把钱集中暂时先在第4层的投资工具,并用定期定额开始投资.每一层的工具有哪些,可以参看附图. 接着,再依据收入与离退休年限多寡,每5年~10年调整一次资产配置,例如随着你可以投资的金额变多,但准备年限缩短,通常代表可以承受的风险也比较低.此时,建议把资金往第1~3层相对较保守的投资工具上放,当你离退休时间只剩10年以内,应将股票型基金降到两成以下,将债券型,年金等产品拉高到50%,剩下则以定存为主,将风险大幅压低. 偏好房地产投资的人士,除了这4层的投资工具外,也可以考虑利用房产来存退休金.除了自住一套外,另外买进一两套房子,每月定期定额缴贷款,平日收租金,维持每月有固定现金进账,也可趁房价上扬一次获利落袋,让退休金一次到位. 生活费靠资产配置准备,医疗费则得靠保险来张罗.为避免久病治疗,庞大医疗费用成为家庭负担,甚至侵蚀退休生活费用,上班族应该按个人需要,务实规划个人的医疗保障,买足医疗险. 例如,若能力可以负担,就买一份综合性的终身医疗险.而若经济负担能力有限,则可以考虑在寿险主合同下,附加"津贴型"和"费用报销型"的医疗险附险,用比较少的钱来买到足够的保障. (理财周刊) 罗伯特·清崎:怎样才能提前退休 提前退休的关键在于能源源不断的获得被动收入,你需要做好规划 常言道,"早起的鸟儿有虫吃".我在自己迈向财务自由的过程中,最大的感受之一就是尽早开始为提前退休准备.我们要更早开始存钱,更早开始自身的理财教育,更早开始投资,这样做的话,我保证大家也可以提前退休. 为什么不这样做呢?更早退休对很多人来说,都是最好的选择.谁愿意在自己的后半生还继续工作呢?谁愿意成天为工作中的麻烦事而困扰呢?谁又希望说愿意承受更多的压力,而不顾自己的身体健康呢? 就个人而言,我愿意在40多岁就退休.很少人会希望到60岁再退休,因为那时不能真正享受到自己的劳动果实.在那个年龄,很多健康问题将开始明显出现,可以肯定地说,他们的储蓄将用于解决医疗问题.他们会说,"在我们年轻时,我们透支了自己的健康,以获得财富",但是,"当我们老了,我们却要以辛苦获得的财富,来换取健康". 想要实现提前退休的愿望,现在应该做些什么呢? 了解如何进行合理储蓄.我们越早开始储蓄,那么随着时间推移,储蓄的资金数目也越大.试想一下,如果你经常性的存储部分收入,就会不断积累.享用复利的优势,储蓄就足以支撑我们做出下一步的决策. 了解如何进行正确投资.当你已经有了足够的储蓄,其中还包括应急基金,现在你应该开始在一个新的水平上评估自己,了解如何通过额外投资以赚取更多的收入.比如如何投资于股票市场,房地产,共同基金和信托基金,以及其他可以投入现金的投资选择. 寻求被动收入机会.被动收入(passive income,又称"非工资性收入")是指不必通过自己每天花费时间就可以赚得的金钱,提前退休的关键在于能源源不断的获得被动收入.越早开始进行这种被动收入的投资,提前退休的机会就越高.所以在前进的道路上要寻找这样的机会,让"钱"为你努力工作,赚更多的钱.这正是富人变得更富的一种方式. 着眼于目标.阅读一些文章,进行自我激励.多跟与你有相同目标的人交流,你们将一起向前迈进,并会互相帮助,一起应对前进道路上遇到的每一个挑战.我相信这样一个说法:"告诉我,你身边的朋友们是哪些人,我就会介绍什么样的人给你认识."决心和专注是取得成功的关键. 玩现金流游戏.现金流游戏(cashflow game)由我的团队开发,这是一个提高理财能力的好方法.这个游戏还能测试你是不是具有赢得残酷竞争的技能.这绝对是一款有趣,又能学到知识的游戏. 最后,你可以研究一下新加坡最年轻的百万富翁邱缘安(adam khoo,编者注:他是adam khoo learning technologies gro p创始人兼ceo)的相关经验.这是一位值得我们学习的成功人士,他在26岁时就成为了百万富翁,现在身价更高达数百万美元. 因此,让我们开始为提前退休做准备吧!现在就行动,否则未来会后悔.(创业邦) 算算退休后能拿到多少钱 王思窈2003年始在北京一家外企工作,工资2000元月,而当时社会平均工资是1727元月.王有基本社保,开始没想过关于养老问题,直到今年她父母退休后.当父母开始领取由社保提供的每月不到千元的养老金时,王思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性.她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划. 像王思窈这样突然意识到养老金问题的,其实还相当少.其实,大部分希望通过社保渠道养老的人,并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金.那么,我们还是让数据来说话吧!好好地算一算:退休要养老金到底有多少? 社保养老金制度的最新规定 2006年1月1日起执行的[国发(2005)38号]文件规定,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户,全部进入统筹账户.基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%.个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数,计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命,本人退休年龄,利息和平均寿命等因素确定. 到底我能领到多少退休金呢? 现在,我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养,真的"到位"了?假设条件:基于目前中国还处于高速发展的阶段,个人工资年按8%增长,社平工资按5%增长,并且每年增速减缓,通过模型的计算可得出一些结论. 专家分析 我们分别从退休年龄和缴费年限的不同,来看看王小姐的养老金情况,结果如下所示: 从上表可以看出,针对的不同情况,王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间,离理想的80%替代率水平相差甚远,甚至连社平工资的80%都没有,更谈不上能过上优质的养老生活了.更为严重的是,大部分人的缴费年限一般不超过30年,那么其替代率甚至都不到40%,恐怕只能保障最低的基本生活水准.这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点!考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高,这个特点将会更加明显! 误区:工资越高养老金越高吗? 当然,肯定有的人会说,我的起点高,工资收入比王小姐要高得多,缴费基数比王小姐高多了,应该就没问题了吧?是不是就不会这样呢?同样,我们还是用数据来说话吧! 我们来看看下面的例子,假设跟前面一样,就是工资起点不一样(表二): 从表中可以发现,恰恰相反,收入起点高的人的退休金替代率反而下降,两倍工资收入4000元月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%,反而下降5.4%之多,生活水准降低更大. 另外,企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数,因此,上述所算的养老金替代率还要大打折扣.如上述工资2000元月起点的王小姐,同样的条件下,按80%的工资收入作为缴纳基数,那么30年缴费,60岁退休时的养老率替代率只有31.7%,日子将更加不好过了! 养老,仅靠社保远远不够 从以上分析可以看到,离理想的退休养老金替代率80%的缺口甚大,光靠社保,我们理想中的养老生活只能永远是梦想!30年后,社保养老替代率达到30%-40%是较实际的状态,而要维持退休前的生活水平,替代率应至少达到70%以上.因此,除了社保养老金之外,还有约30%-40%养老金缺口,该怎么办呢?未雨绸缪及早进行养老规划,补充和建立私人养老保障机制,现在就显得非常必要的,也是非常迫切的!(理财周报) 算一算我们到底需要多少养老金 在上一期的理财周报,养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金. 她的养老金替代率在12.5%-46.9%之间,而理想的养老金替代率是80%,离优质的养老生活还相差甚远.王思窈觉得,单单靠社保,只能解决温饱问题,理想的养老生活不过是海市蜃楼,自己应该未雨绸缪为以后做打算了. 大量实践和研究成果表明,养老金替代率保持在70%至80%之间的水平是比较合适的,这样就可以保证退休前富足的生活质量,退休后还能维持不变,乃至要求更高标准的生活,一定是离不开足够多的养老金了! 还是让数据来说话吧,看看我们到底需要多少养老金,缺口有多大? 普通白领:养老金缺口最高可达218万 王思窈2003年开始工作,当时25岁,月工资2000元,社会平均工资1727元,按照8%每年递增,而社会平均工资按5%递增,并且它们每年增速减缓.按照这样的模型,假设预期寿命80岁,目标养老替代率70%,下面从不同的退休年龄,社保缴费年限,来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财,才能满足养老金的缺口. 从下表中,我们可以看到一串惊人的数据,不同情况下,思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多.如果活得更久或者提前退休,那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的"天文数字". 从表中我们发现了一个惊人的秘密,定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%,差别竟然是如此之多! 若思窈在60岁退休,同样筹备150万的养老金,8%的年化收益率.25岁就开始投资理财的话,只需提拨工资收入的11.1%;等到45岁才开始准备的话,则需要提拨33.9%,而且投入本金相比多达195.1%,几乎多了一倍!同时,年纪越大,投资组合越趋于保守,要达成8%年收益都恐怕成为问题了. 具体计算方法 职工退休养老金领取公式为 (以制度规定的新人为例): 社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数.) 高薪白领:养老金缺口超350万 对于思窈这样的普通白领,情况这么不妙,那么,高薪的白领是否就会好点呢?我们来看看,相当于思窈两倍工资的白领,是否就可以高枕无忧了? 从表中可以发现,恰恰相反,收入起点高的人的退休金缺口反而上升,两倍工资收入4000元月,起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万;若缴费25年,则缺口高达358.7万元以上.同样的5%平均收益率,投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%,投入的本金比高达2.25倍多! 女性补充养老压力更大 其实,女性的退休压力更大,形势更加严峻.女性的退休年龄普遍提早,养老储备期一般比男性少5年以上,但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右,也就是说,女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上.我们以预期寿命85岁计算,像王思窈,社保缴费15年,55岁退休,要实现富足养老,至少需要补充养老金261万多元!而男性60岁退休,寿命80岁,则只需要181万多元,少将近13之多. (来源:理财周报 ) 无准备却想提前退休 如何为自己的养老钱买单 绝大多数受访者希望能比较早的退休,他们也知道该为此早作准备.但是在本属于为将来养老囤积"储备"的"黄金时间段"里,他们却漫无目标,并没有采取任何行动. 和之前几年相比,人们对自己养老问题的看法已经发生了很大改变,但是与此同时,人们也需要开始为自己的养老生活承担起更多的责任. 据中国社会科学院预测,到2025年,我国65岁以上老年人口将超过15%,其比重将超过14岁以下少儿人口的比重.中国正面临"未富先老"的尴尬局面. 为了解目前人们对待自身养老问题的最新看法,以及对于保险年金产品的认识程度,通过大范围的认真调研,信诚人寿联合"第一财经日报"于近日发布了"2009年国内居民养老计划调查报告".本次调查以"第一日报"读者反馈,信诚人寿公司网站在线问卷填写,及信诚人寿营销员向现有客户发放问卷等形式进行,因而受访者在接受调查时,已表明对养老和退休问题感兴趣的意愿. 整个调查活动持续进行了1个多月,共收回有效问卷1.6万份.从被调查人所处地域来看,已经覆盖了长三角,珠三角,环渤海三大主要经济区,以及华中,西南,东北等几大主要大中型城市.发起该调查的机构双方表示,这次活动旨在了解国内居民在养老理财规划上的真实需求,在充分调研的前提下,针对人们目前普遍为自己退休后的生活缺少打算这一客观实际,采取科学的研究方法,提出专业意见. "退休"不再是老年人专属话题 海外权威机构此前曾预计在2050年,中国的老年赡养比率(退休人口与每100名劳动人口的比率)将由2005年的11上升至39.尽管数值仍低于西欧国家(比率为53),但是中国社会人口老龄化的速度却是史无前例.也就是说,中国在经历一代人后,便会成为人口老龄化的国家. 在这次调查中,多数受访者对"老龄化社会"这一名词已经不再陌生.与此同时,调查还发现对"退休养老"这一话题的关注,并不仅仅只局限于临近退休或者已退休的人士:在此次调查中,对"养老退休"话题有兴趣的受访者,年龄主要集中在30岁左右,比例占到了65%;其中,在31~40岁,41~50岁,51~60岁及61岁以上这几个年龄段中,20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高,分别达到了31.44%和33.51%,结果出乎意料. 由此可以看出,事实上,对未来"退休养老"的担忧已经趋于年轻化.我们认为,在社会竞争如此激烈的今天,30岁左右的人士,开始要承受事业和家庭的双重压力,即使了解老龄社会的种种隐忧,却往往无暇为自己规划养老.那么在这种状况下,对退休问题产生焦虑也是非常正常的.在受访者中,有超过51%的人是三口之家中的成员,由此也印证了,作为"三口之家"成员之一,受访者可能正处于"421"的家庭模式,将来更可能成为空巢家庭,因此他们会更加担心自己退休后的生活. 另外,调查中还发现一个现象,即女性的受访者与男性对退休话题的关注程度相仿,女性占比为44%,男性为56%.这也说明了,随着当今女性的独立思想和能力不断加强,以及社会角色不断改变,对自己人生的规划和危机意识也在发生着相应的变化. 无准备却想提前退休 虽然,按照我国目前实行法律规定:在国家机关,事业单位工作的男性60岁退休,女性55岁退休;在企业工作的男性60岁退休,女性50岁.而且大多数人也默认了这一退休的年龄.但是在这次调查中也发现,有近23%的受访者希望能在50岁之前退休,只有少于1%的受访者希望在65岁时还在工作.这反映出"提前退休,享受养老生活",是许多人目前辛勤工作的终极目标. 同时,也有27%的人认为"应该在31~40岁之前"开始为退休生活作准备,因为他们明白,要早退休的话,就自然要早作准备.可惜尽管如此,但真正能够付诸行动的人却不多.调查数据还显示,超过67%的受访者表示,"考虑过,但还没有作准备"和"完全没有考虑过作什么准备".更有超过43%的受访者表示并不清楚"目前的准备是否可以解决退休生活的需要".有26%左右的受访者认为,目前所准备的只够将来退休生活需要的20%.另外,有超过64%的受访者明确表示没有购买过任何可以为退休生活作准备的保险产品. 总而言之,绝大多数受访者希望能比较早的退休,他们也知道该为此早作准备.但是在本属于为将来养老囤积"储备"的"黄金时间段"里,他们却漫无目标,并没有采取任何行动. 较低收入者更关心退休问题 由于该调查是在全国范围内开展,各地经济发达程度不一,因而被调查人的月家庭收入情况差别较大.从调查的结果来看,家庭月收入在6000元以下的人群占了绝大多数比例,达到了57%;家庭月收入在6001~元的受访者占比为24%;而家庭月收入在5万元以上的,只占到了1.5%,并且主要集中在北京,广州和东部沿海城市. 由此,我们认为,相对收入偏低的人群更关心自己的养老和退休.一个很重要的原因是,他们目前对政府的社会保障体系有比较大的依赖性,在受访者当中,有超过75%的人认为自己的养老和退休将会依靠社会保险(养老保险和医疗保险),个人储蓄和个人投资积累这三项来完成.但正是因为对社会保障体系过于依赖,对于社会基础保障与实际所需之间的缺口缺少了解,也不清楚弥补的方法,因而使得这部分群体对退休后的生活更加缺乏自信. 希望小投入能换取大回报 随着城市经济的发展,居民生活质量的提高,导致了人们生活方式的诸多改变,也造成了各类重大疾病的高发生率,由此相关的公众关注度也呈逐年上升趋势;另外通货膨胀率的高涨,使得钱开始变得不值钱了,原本为退休所准备的,那笔不算太多的资金安全性也让不少人会感到比较担忧.在调查中,有47%的受访者就表达了上述观点,他们认为退休后的生活面临最大的问题并不是日常生活开销或者是投资失败,而是医疗费用的开支和通货膨胀. 在此基础上,有44%的受访者认为,"每个月家庭需要获得4001~8000元的退休金",才能保证目前的生活水平.但是被问到"如果可以,您愿意每个月花费多少用于购买您和您配偶(若有)的退休养老保险和健康医疗保险"时,有超过50%的受访者选择的数字是500元以下.浅而易见,这样的投入远远不足以达到他们之前所希望的那种生活水平. 不过与此同时,有超过71%的受访者表示,愿意在仔细了解后,通过购买保险公司的年金产品来规划自己退休后的财务生活.但是也有将近48%的受访者表示,会将"产品的回报表现情况放在购买产品理由的第一位",这比"将保障范围的覆盖面放在第一位"的比例高出了25%以上. 多对矛盾制约养老目标的实现 综上所言,通过这次调查,我们认为,目前国内居民对养老规划的重要性已经基本形成了共识,也已经意识到需要为自己的养老规划作更多的准备.然而在实际过程中,仅有少数人真正着手准备.从结果来看,多数国内居民在养老方面过多地依赖政府的保障基础,对养老问题的准备比较被动和消极.不少受访者会在临近退休前才开始落实为自己的养老生活准备资金. 另外,在这次调查中,调查还发现了国内居民在对待养老问题上存在多组矛盾.首先,在投资方式选择方面,多数受访者一方面表示,应当选择低风险的金融产品,但是在另一方面又看重金融产品的收益率,也就也是说,多数受访者都希望能以通过购买低风险产品,来实现高收益;其次,不少受访者愿意从现在开始就为养老作准备,但是他们每个月只愿意支出很少的钱,即使有比较长时间的积累,也没办法达到他们所预期的那种舒适,安逸的退休后的生活.这些持续的矛盾心理,也在一定程度上耽误了国内居民提前进行养老准备的时间. 因此,信诚人寿有关负责人表示,"一个安全有保障的养老生活需要早期和妥善,周全的规划.即使不少人以为已经拥有了自己制定的计划,但是依据实际现状和调查的经验来看,这些计划往往还是有许多不足之处,而这些不足之处会直接对养老目标是否能够顺利实现产生决定作用.调查认为,规划退休生活,需要尽早进行,并且坚持理性和长期的投资理念,同时还可以从保险公司等专业机构中寻找到切实的帮助." (来源:第一财日报) 教你如何赚出"提前退休"钱 "提前退休?"面对繁重的工作,不少高薪族似乎总在嘴边上挂着一句话"再过几年,我就不干了";与他们相反的是,也有一部分人不得不提前退休. 他们所要面临的最重要的问题就是养老问题,这远比大家想象的要复杂.究竟要有多少钱才能提前退休?只要您有足够的能力,对将来有理性的规划,都可以从既定的工作轨迹中抽离,做个快乐而充实的"退休者". 理财顾问:交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊(afp) 个案资料 基本状况:于小姐,35岁,在一家广告公司工作,丈夫秦先生,在一家外企从事销售工作,小女上小学5年级. 财务状况:1,秦先生月入9000元,年底有红包2万元左右.于小姐月收入6000元,三口人月支出8000元; 2,夫妻二人公司均有医保和社保.同时,二人有现金及活期存款50万,国债20万,股票型基金10万.此外,二人自住房屋价值60万元,另有一处房屋位于西岗区,价值30万元,用于出租,月收入800元.一台福特汽车价值10万元. 3,二人无任何商业保险. 理财目标:秦先生夫妻均决定在45岁时辞职回家,在农村另置备一套房产,过田园生活.同时,二人希望每年拿出2万元用于旅游,不想改变现在的生活质量. 假设条件:于小姐与秦先生同为35岁,于小姐与秦先生终老年龄80岁 目标分析: 一,养老规划:于小姐夫妇今年35岁,距离退休还有10年时间进行财富的积累,按照现在夫妻收入情况,10年后将积累资金103.6万元.退休后总需求由养老金需求,旅游基金需求两大部分组成,分别是: 养老金需求.按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年;退休后每年生活费支出假设为现在的50%(考虑到农村消费水平下降),预计养老金总需求170万元(年支出×50%×35年). 旅游基金需求.假设夫妻双方每年旅游到70岁,旅游基金总需求50万元(2万元×25年). 二,子女教育规划:于小姐的女儿现在是小学5年级,7年后上大学.于小姐家庭条件较好,建议于小姐可以将女儿送到国外留学,预计需要学费100万元. 三,保险规划:根据于小姐夫妇45岁退休,80岁终老来计算,夫妻双方保险缺口360万元. 理财建议: 建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置:首先降低流动性资产比例,进行中高收益投资;其次,建议出售30万元的投资型房产,进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产,以供养老之需;最后,养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品,如:债券型基金,万能型保险等复利计息的投资产品,在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金,进行组合,投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口,实现完美的晚年生活. 资产配置方案 风险类型 预期收益率 比重 推荐产品 低风险产品 4% 5% 货币市场基金,银行存款 中等风险产品 6% 65% 万能型保险,债券型基金,混合型基金 高风险产品 10% 30% 优质股票,股票型基金 资产组合收益率 7% 100% - 保险规划.于小姐家庭保险缺口360万元(根据生命价值法计算),其中于小姐缺口130万元占比36%,秦先生缺口230万元占比64%. 保险产品组合 序号 险种 于小姐年保费(元) 保额(万元) 秦先生年保费(元)保额(万元) 1 重大疾病医疗保险 921.6 7.2 1638.4 12.8 2 附加医疗险 576 7.2 1024 12.8 3 人身意外险(死亡+全残) 1080 108 1920 192 4 终身寿险 1512 7.2 2688 12.8 合计 4089.6 129.6 7270.4 230.4(半岛晨报) 我的百万养老金不愁了 养老保险的窟窿在哪里? 年轻的时候,从没有考虑过养老金问题. 那时是公费医疗,不管多少医疗费全额报销;那时年轻力壮,事业蒸蒸日上,收入日渐增加,从没考虑过老年后需要大笔银子养老. 考虑到养老金问题,大约是7年前. 一位老同事患了绝症,做手术,化疗,每个月都是几万元送进医院.此时我们这里已经医疗改革,住院费用中也有相当比例需要自掏腰包.很快他家经济拮据,儿女开始为了分摊费用,轮流请假陪床而吵架,当他咽下最后一口气后,留下了负债累累,亲人反目的家庭在痛苦中煎熬. 这个活生生的实例提醒了我:老迈后手头必须有足够的银子,否则下场同样可悲. 对金钱一向漠视的我一改常态,开始注意开源节流. 首先要开源: 一,尽力尽责做好本职工作,保证圆满退休.我在稳定的教育界,职称已经晋升到了尽头,每年完成自己的工作任务,考核合格后,每二年会自然晋升一级工资,尽力上好自己担负的授课任务,还有客观的课时费可拿;工作完成的出色,可以拿到奖励金.数年后功德圆满退休后,每月可以拿到固定的退休工资. 二,空余资金尽量做好投资理财,争取收益上最大化.很多年前处于对新鲜事物的好奇,我就用少量资金玩过股票.从2001年开始我拿出一定比例的资金投入证券市场,少量股票,部分封基;从2003始拿出一定比例的资金买了开放型基金,不贪不躁,意在长远.在08年一月获利出局时,收益丰厚.至今我的大部分资金依然放在基金,根据市场的变化我适时转化于封基,债基,货基以及etf间,今年依然获得远超银行存款利率的收益. 即便是必须存放在银行的资金,我也会尽量做到高收益.譬如:每月的工资,奖金等一到帐,我只留下一千元放在银行卡上以备零用,其余资金及时做理财安排,二千元转进货币基金(货币基金赎回灵活,但收益却远高于活期存款,这笔钱是以备急用);二千元存一年定期存款,这样的好处是每月有二千元到期可取.但是由于银行利率低,我只保留10万元定期存款,多出来的钱会转进基金.这十万元是以备不时之需. 三,买足保险,以免后顾之忧: 从97年开始,我就着手给家人都买了数份重大疾病保险.现在看来,当时的几个险种很划算,既起到了保障作用又理财.譬如当年买的"九九鸿福"每年按保额的5%递增,而且每隔三年返还一次生存保障金.我当时选的缴费期限是十年,现已经交完保费,静等笑纳每三年一次的返还生存金了.又是一笔收入嘛! 四,同时节流,减少浪费: 说实话,节流意识是早就有,但不严格执行.过去我只是大约计划一下每个月花费多少,譬如计划花费二千元,那就花完了不再追加.真正从这计划中的花费中再尽量节约,还是从今年秋天开始的.目前收效显著!我每月的支出不超过二千元,剩余的钱用来投资了. 五,身体健康长寿,等于增加财产性收入; 现在我把运动锻炼当作"留在青山在,年年有柴烧"的长期投资计划,只要我健在,每年起码有近七万固定工资收入到手.只要不生大病重病,等于累积了财富. 目前我已拥有九十余万金融性资产,按每年起码增加三万计算,再活二十年的话,可以再增加60万.届时起码有150万金融性资产,加上每月近七千元的工资(二十年工资怎么也得涨一点吧?呵呵!)自忖垂暮之年不会给海外的女儿增添经济负担.女儿曾建议我移民,我不想去.能活动时可以去小住,但不想移居海外.我打算不能自理时找一家高质量的养老院住进去以终天年,那时我的住宅可以再卖一笔银子呢.