汽车保险应该是全额的.就汽车保险而言,车辆的实际价值和保险金额一样多.一些业主为了节省保险费而投保不足.这确实可以为被保险人节省一些保险费,但如果事故对车辆造成损害,车主将得不到全额赔偿.
保险不足引起的问题:
在确定汽车保险时,明智的选择是投保全部保险,即投保车辆的实际价值.一旦事故造成整车损坏,可以全额赔偿,以消除后顾之忧.然而,有些人节省了一些保险费,但没有全额支付保险费.据了解,一辆价值20万元的汽车,保险公司会明确说明情况,但仍坚持只有10万元投保.这可能节省了一些保险费,但如果发生事故造成车辆损坏,你将无法得到全额补偿,因为你只支付了一半的车辆价值.
那么如何确定最合适的汽车保险金额呢?
目前,在所有财产保险中,汽车保险应该是最容易获得的财产保险之一.作为一种财产保险,保险公司遵循的赔偿原则是"赔偿原则",即赔偿金额不能超过财产的实际价值.也就是说,如果财产的实际价值是100000元,即使保险金额为200000元,一旦发生损失,被保险人可从保险公司得到高达100000元的保险赔偿,而其他100000元的保险费则被浪费.
通常,保险公司根据其国家统一零售价,根据各类汽车市场价格的变化和季度或半年期限调整各类车辆的汽车损坏保险范围.如果车主不知道当前的汽车市场,他可以在续保前咨询保险公司被保险人的平均市场价格.一般情况下,我们可以选择新车的购买价格(包括车辆购买附加费),车辆的实际价值(新车的购买价格减去折旧),并以各种协商价值的方式之一确定车辆保险的保险金额.然而,不同保险范围下的保险赔偿比例也不同.
应当指出的是,保险公司对新车的"购买价格"是指与保险合同签订的被保险人机动车辆相同类型的价格(包括车辆购置税),而不是当许多保险公司知道自己购买自己的汽车时,而不是新车的购买价格.在保险业中,这种保险方式通常被视为"全险".发生部分损失时,保险公司将根据实际损失全额赔偿,但当车辆完全损坏时,保险公司仅根据车辆的实际价值(折旧价值)进行赔偿.
以周女士的车为例.周女士当时的新车价格是200000元,但经过两年的驾驶,市面上同类车型的价格已降至160000元.也就是说,当周女士投保时,新车的购买价格是160000元,不管优惠率如何,160000元的汽车损坏风险都有保险,保险费是2444元.如果周女士在一年的保险期间,部分车辆损失的保险事故,车辆修理费总计2000元,如果不考虑扣减率,事故责任率,保险公司将按2000元全额赔偿.
然而,如果周女士不幸在一年的保险期间发生了更严重的车祸,几乎所有的车辆都被损坏了.假设周女士的汽车在折旧后的实际价值低于160000元,只有137000元(折旧率=保险事故发生时新车的购买价格×被保险人汽车使用的月数×0.6%).如果不考虑扣减率,事故责任比例和车辆剩余价值,保险公司最多只能支付137000元.
另一种确定保险金额的方法是确定保险时车辆的实际价值.实际价值是指扣除折旧金额后的新车价格.这种保险方法一般被认为是"不够保险".在车辆部分损失的情况下,保险公司只能按实际价值与新车价格的比例进行赔偿.也就是说,如果在修理汽车的过程中需要更换新零件,保险公司只能参考零件的折旧价值,并赔偿车主的部分修理费.
以周女士的车为例.假设周女士的车在第三年更换,折旧后的实际价值只有136960元.周女士投保了137000的汽车损坏保险,而保险费降至2165.7元,比160000少278.3元.
但是,在保险期间,也发生了同样的部分损失,假设车辆修理费仍然是2000元,不考虑事故责任的比例,保险公司将按照保险时保险金额与新车购买价格的比例支付,即2000元×(137,000元/160,000元),周灿女士得到赔偿1712.5元,比保险费16万元少287.5元.但是,如果发生严重的车辆完全损坏事故,她将得到13.7万元的赔偿,而不考虑扣减率,事故责任比例和车辆剩余价值的影响.
许多车主错误地认为,汽车损坏保险的保险金额只能由保险公司确定.事实上,保险金额只是保险赔偿的最高金额,业主可以与保险公司协调确定保险金额.目前,大多数保险条款规定,投保人和保险人可以根据实际情况协商确定保险金额.
但是,在理赔时,保险公司将根据保险金额与新车购买价格的比例,根据车辆的实际价值确定赔偿的比例.
如果周女士和保险公司协商确定100000元的汽车保险金额,保险费为1718元,当发生保险事故赔偿时,保险公司将按62.5%(100000/160000)的比例赔偿,最高赔偿金额为车辆实际价值的137000元.也就是说,即使周女士把保险金额定在200000元,她也只能得到137000元的最高赔偿.
建议:全面保险是最具成本效益的.
综上所述,通过比较三种确定保险金额的方法,根据新车购买价格确定保险金额的方案是最具成本效益的.例如,虽然第二个计划比第一个计划节省了278.3元保险费,因为只有在部分损失发生时才能按比例支付,但车主必须支付部分修车费用.同样,第三项计划以100000元实施"不足保险",这也面临着这一问题.对大多数车主来说,小碰撞和局部损坏的可能性更大.
然而,如果周女士选择按两年前200000元的购买价格投保,保费将高达2928元,比第一个计划多出484元.然而,在发生保险事故时,她最多仍能得到实际价值的赔偿.