 退休,对许多年轻人来说还嫌太早,但是对不少中年人来说,往往年过半百才惊觉阮囊羞涩而老之将届.
最糟糕的是,不少人都快退休了,才开始盘算老后生活,最后不是仰赖儿女鼻息,就是靠着微薄积蓄和社会福利过活.
太早,太晚与完全没做,成了不少人谱写退休金的三部曲.
 但理论上,关于退休金的财务规划应该越早开始越好,因为根据"复利效果",只要一个人越早为晚年累积退休金,即使是不起眼的利息,都能透过时间,达到资产累积的效果.
以最简单的计算财富翻倍所需之时间的"72法则"来说,72为分子,分母为复利,两者相除后,所得出的数字即为资产翻倍所需的时间.以年息4%为例,72除以4,等于18年;一个人30岁时储蓄6万元,48岁时将增加为12万元;66岁时将成为24万元.
一个人一年要储蓄6万元,等于每月只需储蓄5千元,负担应不大.以每月定期定额储蓄5千元到4%年复利的金融工具上,36年下来,将可得到483万的期末资金.
很多人看到483万元,会觉得这个金额好像不够晚年生活.但事实上不是这样,因为以台湾多数就业者都有投保的劳工保险来说,基本上已经保障了基本生活所需的年金给付,以及雇主协助积累的劳保退休金.
在劳工保险所提供的这两层退休金蛋糕上,一个退休前月薪资约5万元的劳工,所得替代率概略来说可达到6-7成,也就是每月可领到3-3.5万现金,以作为老后生活.
在这基本生活保障上,有及早做退休规划的普通上班族,只要每月保持5千元的纪律化储蓄或投资,透过长达36年的复利效果,4%的年化报酬也能累积出483万元.
这483万元属于退休生活的第三层保障,等于是自己为自己晚年所累积的一笔私房钱.
以一个人66岁开始过退休生活并活到86岁为例,人生最终的20年除以483万元,等于每年可花24万元,每月有2万元私房钱可用,生活不但可无忧,还可享乐也!
许多人从年轻时就一直没有弄清楚劳工保险所提供的两层退休金保障,却一直被媒体误导,以为劳保年金即将破产,因此不断盲目投资,希望为晚年累积足够大的一桶金,但事实上这是过犹不及.
正确的作法应该是简单的三步骤:
第一,先搞清楚在劳保年资的积累下,自己65岁以后的劳保年金给付有多少?(这部分属于社会保险,活越久领越多)
第二,再计算自己于旧制或新制劳保退休金制度下,退休时的账户会累积多少金额?(这部分属私有账户,领完即止)
第三,在社会保险和退休金保险这两层保障都弄清楚后,再来设算自己能有多少能力,为自己积累富裕晚年所需的私房钱?(这部分属于自己的退休金规划)
以上三点都能做到好,才能称为真正的退休规划三部曲!否则,年轻时嫌退休还太早,中年时怨太晚规划,甚至晚年才警觉退休金不够用,都不应该是明智的做法.
王老师财富管理学院创办人,致力深耕人本理财教育,在台湾推动非金融商品导向的家庭理财教育超过十年,关心生命教育,公益活动与提升年轻人的职场竞争力,著有"股票这样买才会赚""买进最强股每年大赚200%""管好你的钱:一生受用的理财计划"等21本书.