保险公司以货车不算"私家车"为由拒绝赔付
本报讯  丈夫因车祸不幸身亡,张女士想起曾为丈夫购买了一份人身保险,于是找保险公司理赔.但保险公司以货车不属于保险合同里约定的"私家车"为由,只愿按照基本保险金额的2倍赔付.近日,江苏省南通市通州区人民法院审理了该起人身保险合同纠纷,并最终判决保险公司按照保险合同的约定,赔偿基本保险金额的15倍.
  2018年3月15日,张女士以其丈夫解某为被保险人在某保险公司处投保了一份人身保险.保险条款中约定,被保险人在驾乘私家车,单位公务或商务用车期间遭受意外伤害导致身故或身体全残的,保险金为基本保险金额的15倍.此外情形按基本保险金额的2倍赔付.
  保险合同的释义条款中对"私家车,单位公务或商务用车"进行了详细解释,包括要符合汽车分类国家标准;有合法有效行驶执照的,不收取任何形式费用的非商业营利性用途;主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品;驾驶员座位在内最多不超过9个座位等.
  2021年8月3日,解某驾驶自家购买的重型仓栅式货车运输快递时,发生连环碰撞事故并致其本人当场死亡.案涉保险事故发生后,张女士向保险公司申请理赔,保险公司以解某驾驶的货车不属于释义条款中有关"私家车"解释为由,按基本保险金额的2倍给付了张女士10万元.张女士不服,将保险公司告上法庭.
  南通市通州区法院审理后认为,案涉释义条款通过专业性术语对"私家车"进行了定义,但该释义条款背离了一般人的通常认知和通俗理解,实质上限缩了在保险事故发生后,保险公司以此拒赔的范围,变相限制或免除了保险公司的保险责任,构成实质意义上的保险人免责条款.因此,保险公司应当依法履行提示和说明义务.庭审中,被告保险公司所举证据不能证明其在订立保险合同前就保险合同中免除或限制保险人责任的条款作出提示和明确的说明义务,故保险公司应该按照"驾乘车意外伤害身故或身体全残保险"金额的约定,向原告赔付15倍基本保险金额,即75万元.扣除已赔付的10万元,被告还应向原告赔付65万元.判决后,双方均未上诉.
  (高  帅) 
  ■法官说法■
  保险合同除去专门列举免责条款的章节,仍然可能存在其他免除保险人责任的条款.本案中涉及的释义条款,其内容实质在于限制,免除或者减轻保险人责任,也应当属于"免除保险人责任的条款",也应经过提示,明确说明才产生效力.而且,本案中保险公司将免责条款章节放在第六部分,而案涉释义条款放在第十八部分,具有极强的"隐蔽性".
  法官提醒,保险合同是一种最大诚信合同,因投保人和保险满足海量应用随时随地获得连接,算力和能力服务的需求,黄宇红认为,在6G系统设计之初,有三个关键问题需要重点纳入考虑:
  一是万物互联网带来的多样性场景使得不同场景下业务需求千差万别,传统紧耦合,全量化发展模式,成本高,速度慢,难以满足大量多样化场景需要;二是产业互联网与经济社会发展紧密相关,无论是信息安全,网络安全还是产业安全都至关重要;三是绿色低碳可持续发展成为社会发展的强约束要求.
  "为此,6G系统设计之初就要以柔性至简,绿色安全作为重要前提条件通盘考虑,追求综合最优,而不是单点最优."黄宇红说.
  注重5G协同 积累经验培育生态
  "在加大力度推进6G的同时,一定要注重与5G的协同."黄宇红强调.
  一是技术上的协同.当前6G研究中的不少技术,如通感一体,智能超表面等,无源物联网等也在5G演进技术中研究."这如同大规模天线技术在4G演进阶段出现一样,6G技术5G用,不仅能够在部分场景提升5G能力,也可以为6G规模发展积累重要经验."
  二是网络上协同.黄宇红认为,要积极创新,大胆突破,既要设计好面向长远的6G系统,也要考虑好与5G平滑的互操作能力,强化6G部署初期的用户体验,减少对5G的影响.
  三是时间上协同.在积极推进6G研发同时,也要让5G充分发挥作用,不仅积累好经验,也要为6G形成高质量标准和培育好多样性产业生态留下充足时间.