历史上支付方式的改变曾发生过很多次,从贝壳,金银币,到交子,纸币.这背后也伴随着金融体系的成长,人们对货币的信任,从本身的价值,变成了对社会组织和机构的信任,如钱庄,银行,国家.
到上世纪50年代,银行卡的变革在西方开始了.由于出现过餐厅吃饭忘记带现金的尴尬,大莱卡创始人推出了信用卡.自此,信用卡逐渐在西方社会风靡,融合积分,折扣,营销等一系列玩法,信用卡不仅仅是对过去支付方式的变革,更是极大的赋予了支付附加价值,并催熟了银行卡产业链.
与我国银行卡发展路径不同的是,西方信用卡更加主流,我国主要是借记卡.上世纪80年代,我国进入银行卡时代,并呈现几何式增长态势.
随着互联网的发展,银行卡的发展见顶了.我国央行2022年Q2的报告显示,全国共开立银行卡92.99亿张,环比下降0.21%.这是近40年来,这一数据的首次下降.这背后有断卡行动,沉睡卡清理,反电信诈骗等一系列原因.但也能看出,银行卡时代的转折点已经到来.
不过,从大金融的角度来看,银行仍然是支付产业不可或缺的一部分,银行卡仍然为支付变革提供账户基础.而新的变革也是基于银行卡的成功.
上个世纪90年代末,互联网开始兴起.以担保支付为代表,围绕互联网诞生的支付需求开始倒逼新的变革.以PayPal,支付宝为代表的第三方支付出现了.
PayPal"支付战争"所描述的故事,更像是互联网向金融机构挑起的一次"世界大战".全球的互联网机构向传统金融机构索取金融账户权限,进而丰满第三方账户功能.
当然,这背后存在着市场倒逼与机构之间的利益权衡,在这个过程中,一方面互联网支付账户弥补了传统金融账户难以满足的互联网支付需求;另一方面,互联网支付账户在逐渐掌握足够的账户权限,进而向线下支付市场进行抢滩登陆.
在21世纪的前一个十年,全球第三方支付快速兴起.而在第二个十年,中国的第三方支付发起了第二轮支付革命 -  - 移动支付的革命.
在中国监管政策的包容审慎下,以支付宝,微信支付为代表的支付企业凭借二维码,几乎在5年内,将中国从现金为主的社会,转变为以移动钱包支付为主的无现金社会.
而在全球范围内,向移动钱包为主的移动支付变革也正在进行中.WorldPay发布的最新报告显示,到2025年,无论是线上支付还是线下支付,移动钱包的市场份额都在攀升,而且线下支付的增长幅度更大.
此外,除了移动钱包和先买后付外,其他支付方式均有不同程度缩减.在此背景下,新的支付变革也正在酝酿.
互联网带来了两波支付革命,背后其实是"卡基"向"账基"过渡.就是围绕银行卡的创新,向围绕支付账户,金融账户的创新发展.
中国支付行业有一句老话,得账户者得天下.用户选择谁的账户,谁便拥有更为广阔的发展前景.
在"账基"趋势下,全球不同地区有着不同的发展特性.中国及东南亚目前是互联网企业更为强势,欧美传统金融机构更加强势,非洲电信运营商更强势.朝着"账基"发展方向,全球会有不同的发展路径,也有许多事情值得期待.
期待新的全球支付巨头.能够打通线上与线下,互联网带有较强的"赢者通吃"属性,全球各个地区都在不断涌现支付巨头,竞合态势也将变化莫测.对于我们国家,大家可以期待下蚂蚁集团的出海,其Alipay+发展路径,具有一定的突破性.
期待数字化浪潮带来的机遇.较之"卡基","账基"支付在互联网加持下,拥有更加广阔的数字化空间.未来,支付可能会变成如同水电煤的基础能力,人们更加关注承载支付能力的SaaS(软件即服务),移动营销,企业管理等服务,像扫码点餐这样的支付便利化服务会更多.
期待更灵活的金融服务.通过互联网,以支付为代表的金融服务往往可以轻松叠加,虽然这也存在诸多风险,但普惠金融带来的机遇更多.虚拟银行,开放银行的大行其道,是银行重视"账基"时代的表象.在金融服务无所不在,无时不在的趋势下,我们有理由期待更为灵活的金融服务出现.
本文为作者授权发布,不代表移动支付网立场,转载请注明作者及来源,未按照规范转载者,移动支付网保留追究相应责任的权利.