浅探商业银行的SWIFT ISO20022支付标准迁移之路
内容提要 SWIFT社区要求其成员在2025年11月底前完成ISO20022支付标准迁移,各商业银行正计划或已经着手开始各项准备工作.本文通过介绍SWIFT支付标准迁移安排,分析新标准报文对商业银行的影响,提出支付标准迁移的应对建议,试为商业银行支付标准迁移工作探路. 一,ISO20022标准概述 (一)ISO20022标准定义 ISO20022即"金融服务金融业通用报文方案",是2004年由国际标准化组织制定并发布的国际标准,以可扩展标记语言XML技术为基础,提供一种面向不同业务建立全球通用报文的解决方案,涉及支付,证券,贸易,外汇及衍生品,银行卡五大领域.本文讨论的是SWIFT ISO20022支付标准的迁移. (二)ISO20022标准在国内外的应用 TC68历届年会及ISO20022注册维护机构提供的信息显示,全球至少有22个大额支付基础设施,40个证券基础设施正式确认将在2021年 - 2025年完成ISO20022标准的完全迁移. 1. 第二代支付系统(CNAPS2) 第二代支付系统是我国支付清算的核心和基石,于2013年10月8日投产运行,设计时参照ISO20022标准规范其报文,共设计报文178条,采用ISO20022标准13条. 2. 人民币跨境支付系统(CIPS) 人民币跨境支付系统是专司人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统,设计时采用ISO20022标准作为整体制度框架和基础性安排.一期共设计报文44条,采用ISO20022标准的报文14条,二期新增设计报文36条,全部采用ISO20022标准. 3. ISO20022标准在国外的应用情况 (1)欧元区应用情况 在单一欧元支付区(SEPA),ISO20022标准是所有跨境支付业务的推荐标准,欧洲新一代支付系统Target2于2007年就在其现金管理领域使用了ISO20022标准. (2)美英应用情况 2021年10月,美联储委员会宣布部署ISO20022标准迁移,并提议储备银行在2023年11月之前实现完全迁移.英格兰银行将从2023年2月起全面采用ISO2022标准. (3)亚太地区应用情况 日本中央银行新一代资金汇兑系统(BOJ-NET),新加坡MAS电子支付系统(MEPS+),马来西亚中央银行新支付系统(RENTAS),泰国的银行自动重要转账网络(BahtNet)和菲律宾实时总结算系统(RTGS)都已经采用ISO20022标准. 二,SWIFT支付标准迁移背景及计划 (一)SWIFT支付标准迁移背景 预计到2025年底,覆盖全球80%交易量和将近90%交易额的金融信息都将使用ISO20022标准进行传输.为此,SWIFT要求其社区成员在2025年底之前完成支付标准的迁移. (二)SWIFT支付标准迁移计划 SWIFT支付标准迁移于2021年11月开始,为期4年,分为三个阶段: 第一阶段:2021年11月-2023年3月,对商业银行收付报文标准均无强制规定. 第二阶段:2023年3月-2025年11月,商业银行必须支持接收ISO20022支付标准的MX报文,发报无强制规定. 第三阶段:2025年11月起,SWIFT社区网络不再支持现有MT支付类报文的传输. 三,SWIFT新支付标准报文优势及对商业银行的影响 基于ISO20022支付标准设计的SWIFT MX报文和现有MT报文格式在内容和结构上差异甚大,SWIFT MX报文在准确性,合规性,互操作性等各方面都具备显著优势,给商业银行带来巨大变化,产生深远影响. (一)注重清算链信息完整性,提升直通处理效率 XML的应用是ISO20022标准的重要特点,采用ISO20022支付标准的SWIFT MX报文更容易被编辑和管理,加速流程链上的自动化交易和业务流程垂直化. 扩容清算路径.SWIFT MX报文为指令行,中间行分别提供了三项冗余空间,单独设立存放上游银行信息的栏位,同时将下游清算银行的最大容量由3家提升至5家,细化业务定义及分类,精准定位专用信息. 扩展编号类型.SWIFT MX报文扩展了参考编号的类型定义,覆盖清算环节所有可能涉及的渠道,全程传递汇款人,汇款行及汇出清算系统的原始业务编号,做到全流程可查询,可追溯. 完善费用要素.SWIFT MX报文增设代理机构选项,体现清算链上所有收费银行信息,实现了清算费用的公开,透明,为商业银行及其客户在汇款路径选择时提供参考. 实现退汇直通.SWIFT新增pacs.004退汇报文,可轻松识别报文用途并清分至对应处理系统或对口人员的处理队列,解决目前商业银行在处理退汇业务时标准化程度低,规范性差的问题. (二)扩展款项背景信息,提升合规检查与申报便捷度 ISO20022标准在业务概念的基础上规范报文模型,将业务流程中所需的各种信息进行分层组织,重新建模.SWIFT MX报文克服了语义内容和语法结构方面的障碍,大幅扩展款项背景信息. 全景展示贸易背景.SWIFT MX报文扩展了多个用于丰富款项背景信息的主栏位,每一个主栏位项下又延伸出十个以上子栏位,还支持格式化或非格式化的贸易单据信息添加,帮助商业银行高效识别款项性质,用途和真实交易背景,缩短合规审查时间. 自动获取申报信息.基于SWIFT MX报文丰富的交易背景信息,商业银行通过改造内部系统,打造直联接口,可以实现从跨境汇款报文中直接获取国际收支申报所需的信息,大幅减少人工录入工作量,提高国际收支申报的准确性和及时性. 精准反洗钱检索.SWIFT MX报文为涉及反洗钱筛查的关键字段分别提供标准的结构化栏位,大大提高商业银行反洗钱系统拦截的命中精准度,降低人工干预成本,减少因反洗钱误拦截而延迟款项入账的情况,提升业务处理效率. (三)通用数据库和数据词典,提升互操作性 ISO20022标准的数据词典类似于常用的英文词典,组建新报文时,可以在数据词典中找到相应的组成单元,所有组成单元都可以重复使用,易于维护和执行,符合金融领域内不同标准的需求. 跨平台互操作性.XML格式的SWIFT MX报文能够更容易地被收发,解析和处理,对商业银行而言,简单的系统接口开发就有可能实现行内各系统间的互联互通.中国人民银行也正以IS020022标准的实践应用为契机,逐步建立"中国人民银行系统互联报文库".完成SWIFT支付标准迁移的商业银行能够大幅提升其业务系统与金融基础设施间的直通交互能力. 跨标准互操作性.ISO20022通用数据库服务于整个金融行业,为不同业务领域提供对信息的统一理解和解释.在业务需求发生变化时,可以快速,准确地反映到最终的报文标准定义中,提高报文开发,扩展及维护的效率,规避标准迁移后商业银行不同标准间不兼容或转换难问题. 跨语言互操作性.ISO20022标准本身支持包括中文在内的各种语言字符集,突破了目前MT报文只支持拉丁字符输入,传输的局限.商业银行有可能将SWIFT MX报文应用于国内信用证,电子交单等更多业务场景,进一步提升业务处理电子化率和信息检索效率. 四,商业银行SWIFT支付标准迁移的应对建议 根据SWIFT社区计划,SWIFT MX报文和MT报文将有三年并行期.商业银行能够结合自身特点制定迁移策略,按照自身进度改造系统,培训人员,逐步实现SWIFT支付标准迁移的完全过渡. (一)制定适用的迁移策略 商业银行在制定迁移策略时需要综合考虑自身的规模体量,业务场景,系统条件和技术能力,以及在支付链上承担的角色.基于上述因素,有两个基础迁移策略可供商业银行参考,即并行策略和转换策略. 并行策略.商业银行保持原有MT报文处理流程不变,平行增加MX报文处理流程,新老标准报文之间不做转换,处理流程相互独立.并行策略可以避免报文的转换摩擦问题,确保数据传递完整,但开发改造量大,时间紧迫性强,迁移成本高.综合评估,并行策略更适合承担代理行角色的清算银行,以及有支付业务转型改造诉求的商业银行. 转换策略.商业银行保持原有MT报文处理流程不变,增加前置模块或转换工具,将MX报文转换为MT报文,无需新增业务流程和业务系统.转换策略在并行初期开发压力小,适应时间较长,但转换摩擦问题可能带来信息丢失的风险,增加反洗钱和合规检查压力.综合评估,转换策略更适合无代理业务的受益人银行或汇款人银行,以及暂时无法致力于系统改造的商业银行. (二)整合内部资源 SWIFT的ISO20022支付标准迁移计划对商业银行的影响是多维度的,为此商业银行应当组建专项工作团队,整合内部资源,开展全面评估,细致准备,全力应对. 专项团队.在商业银行内部,要实现ISO20022支付标准迁移过渡,至少需要国际业务,系统开发,后台营运,反洗钱合规,数据申报等多个部门的通力配合.商业银行需要从各相关方抽调经验丰富的专家,组建专项团队,共同研判,决策并跟进工作实施进度. 全面评估.商业银行需要进一步全面梳理ISO20022支付标准迁移涉及本机构的业务范围和流程环节,以及需要开发改造的具体系统模块.制裁筛查,监管申报,报表统计等系统模块需要同步支持新支付标准,计费,对账,查询等业务场景也应一并纳入整体评估范围. 人员培训.承载了更多信息的XML格式报文,其人工解读难度将大幅提升,在对账,查询,合规检查等环节对经办人员的专业性提出了更高要求.商业银行应当尽早开展培训工作,防范因标准变化带来的操作风险. (三)探索金融科技在新支付标准中的应用 基于高精度,结构化,通用性的特点,以及可以承载比现有标准报文更多信息的事实,ISO20022支付标准为金融科技应用提供了基础. 新支付标准与智能业务模式.SWIFT MX报文携带丰富的贸易背景信息,运用图谱计算技术,商业银行可以将客户账户进行聚类和关联分析,基于协同账户绘制客户画像,识别客户金融服务需求,创新获客,活客,资金运营等智能业务模式. 新支付标准与智能清算模式.SWIFT MX报文拥有完整的清算链信息,结合深度学习算法和知识图谱计算,商业银行可以打造智慧路由,综合考虑用户支付方式,渠道可用性,业务规则和收费标准等因素,智能选择最优汇款渠道,提高支付成功率,降低网关成本. 新支付标准与智能风控模式.SWIFT MX报文新增精准的合规监管信息,通过相关性分析,预测模型等算法,商业银行可以优化风控模型,智能化信用风险管理,防范支付清算尾部风险.通过机器学习,还可以实现风险等级量化和风险评价. 五,总结与展望 ISO20022标准普及将是一个必然趋势,支付标准迁移是所有参与跨境支付清算的商业银行必须面对的课题.在战略前景的推动下,标准应用仅仅只是第一步,积极参与国际金融标准制定才是更高层次目标,期待中国的商业银行在未来跨境支付清算体系中拥有更多话语权和更强影响力.