[摘要]美国货币监理署OCC称 "假贷款人 "规则威胁着对退伍军人的伤害.
美退役陆军上校Paul Kantwill担任芝加哥洛约拉大学法学院法治研究所的创始执行主任.他曾领导消费者金融保护局的军人事务办公室.他曾在美国陆军中担任现役军官25年,并在阿富汗和波斯湾服役.他说"今年9月将是我们国家处于战争状态的第20年.不幸的是,随着阿富汗战争的结束,掠夺性贷款人针对美国退伍军人的活动仍在继续".
长期以来,服务人员一直是无良贷款人的目标.美国会在2006年通过了"军事贷款法",其36%的利率上限已经取得了令人难以置信的成功.然而,一旦服役人员离开现役,他们就失去了该法案的保护,必须依靠各州的利率上限来保护他们免受掠夺性贷款人的侵害.
但是,有利率上限的45个州正受到货币监理署(OCC)去年颁布的一项规则的威胁.令人震惊的是,该规则保护那些使用规避计划来绕过州法律的掠夺性贷款人.
美国会有一个很短的时间窗口,可以使用国会审查法决议来推翻这一考虑不周的规则,立法者应该听取375个非营利组织(包括蓝星家庭和美国少数族裔退伍军人),138名学者和25个州检察长(包括阿肯色州,内布拉斯加州和南达科他州)组成的两党团体敦促废除这一规则的意见.
美国会有一个很短的时间窗口,可以使用国会审查法决议来推翻这个考虑不周的规则,立法者应该听取375个非营利组织(包括蓝星家庭和美国少数族裔退伍军人),138名学者和25个州检察长(包括阿肯色州,内布拉斯加州和南达科他州)组成的两党团体敦促废除该规则.
阻止高利贷的努力可以追溯到"圣经"和"汉谟拉比法典",并得到了美国公众的大力支持.就在上个月,我的家乡伊利诺伊州在两党的强烈支持下通过了36%的利率上限.每次这个问题出现在选票上,它都以两党的巨大优势获得通过,即使是在红州.在2020年11月,83%的内布拉斯加州选民支持36%的费率上限.最近在亚利桑那州,科罗拉多州,蒙大拿州和南达科他州的类似投票使这些州成为包括阿肯色州,乔治亚州,纽约州,北卡罗来纳州和西弗吉尼亚州在内的保护其人民免受掠夺性贷款最坏影响的一组.
逃避和高利贷法律一样古老.但是,根据两个世纪的判例法和美国最高法院的先例,法院可以超越细小的字体,查看变相高利贷交易的真相和实质.其中一种被称为 "真正的贷款人原则 "的检测方法已经使用了大约20年,以阻止发薪日贷款人仅仅在合同上写上银行的名字(银行被豁免于州级利率上限),从而逃避州级禁止400%年利率贷款的保护措施.
但是,OCC的规则推翻了真正的贷款人原则,允许掠夺性贷款人躲在一个假的贷款人背后--一个与贷款项目没有什么关系的不知名的流氓银行.该规则宣布,唯一重要的是在贷款协议上贴上一家银行的名字,即使掠夺性贷款人是真正的贷款人.
因此,OCC规则保护威胁退伍军人的 "租赁银行 "计划.一位靠固定收入生活的美国陆军伤残退休人员最近被卷入了一笔利息为160%的1500美元贷款,尽管加州的一项新法律规定利率上限为36%加联邦基金利率.他每月的福利中有很大一部分用于支付贷款,就像大多数求助于高额贷款的弱势消费者一样,他陷入了一个债务循环.在利率上限通过之前,贷款人在加州的执照下经营,他们争论的正是OCC规则所允许的.因为一家不知名的犹他州银行的名字出现在贷款文件上,所以这项不合情理的交易是一项不受加州法律约束的银行贷款.
随着这种流行病的继续,高利贷银行贷款正在加深退伍军人的财务困境,而不是缓解这种困境.另一位有固定收入的残疾退伍军人,是希望信用社的成员,以前没有使用高额贷款的历史,接受了这种 "租赁银行 "贷款.不到一年后,他在银行租金贷款之外还有六笔发薪日贷款.在他收到1200美元的刺激性支票两天后,五个贷款人提取了1004美元,其中原来的租赁银行贷款人提取了最大的款项.这不是国会打算让新冠刺激经济的钱去哪里.
这两个令人不安的例子只是这些产品所造成伤害的一小部分.其他退伍军人和军人家属继续向消费者金融保护局投诉,他们从从事 "租赁银行 "计划以逃避州法律的同一贷款人那里获得高额贷款.
美国会称为国家而战的退伍军人应该得到更好的待遇.美国会应该支持推翻 "假贷款人 "规则的决议,以保护所有消费者,维护选民和各州阻止掠夺性贷款的权利.