怎样看待金融科技是中小银行最迫切的内生需求?
在目前的市场环境下,之所以说金融科技越来越成为中小银行最迫切的内生需求,主要是因为当前金融科技所切入的不少银行业务领域,正是中小银行所积极拓展的业务增长领域.中小银行如果能够找到合适的科技金融发展路径,往往能够在于大银行的竞争中,找到独特的业务增长点.
传统的金融业务,对分支机构网络和地域分布依赖性较强,更多的是面对面办理业务,属线下交易;随着用户需求的多样化,非现场,全时段,自动化,移动化的应用场景,打破了传统金融业服务的固有模式,有效地突破了地域,时间的限制.在这个背景下,金融服务正在大规模从线下向线上迁移,中小银行如果可以在这个迁移的过程中找到自己独特的定位,探索出利用金融科技提升竞争力的有效方式,往往能够突破传统竞争模式下大型银行的分支机构优势.
金融科技往往能够运用大数据等新的业务方式,拓展传统银行业难以覆盖的长尾客户.中小银行的零售客户和中小企业客户本来就占比较大,现有互联网金融企业提供的金融服务客户定位具有一定的关联性,如果中小银行能够更好的利用金融科技,就有可能把为长尾客户服务发展为业务竞争优势,而如果不能够抓住这个机会,那么就可能在长尾客户市场上同时受到大型银行和互联网金融企业的双重挤压.
目前移动互联技术目前已经能够成熟应用,智能手机,电子银行,大数据分析,生物识别等金融科技技术正处在快速成长期,在弱化大型银行物理网点的阵地优势的同时,也悄然改变着商业银行的功能定位 -  - 从支付融资中介向信息中介方向转变.随着功能的变化,银行业务的服务模式和操作流程都将进行不断的优化,传统的柜面对话服务向远程维护,视频互动的方向发展是必然趋势,线上营销边际成本更低,效率更高,这为中小银行提供了与大型商业银行同意平台竞争的机会也为中小银行利用线上渠道拓展客户创造了条件.
随着金融市场的发展,客户的金融需求呈现更加多元化.目前电子银行业务替代率普遍达到90%以上,客户到店率逐年递减,柜面人工办理只占30%,这一现状,可以反映客户对传统银行业务在实时便捷,智能服务,理财咨询和移动办公等方面的服务提出了更高的要求,随着大数据,云技术,区块链,人工智能,物联网等技术日渐成熟,银行提升数字化业务能力有了新的动能和方向.在此背景下,对中小银行来讲,借助大数据分析,客户画像,通过挖掘分析客户行为特点和交易习惯,识别真实需求,从而为精准营销提供数据支持,提升获客能力更为重要.
相对来说,在应对新兴互联网金融企业的竞争方面,大银行的应对决策相对迟缓,而中小银行的决策相对灵活,因此,中小银行可以充分发挥这个机制灵活的优势.寻找多种方式与科技型企业进行合作.
文章载于"悟空问答"(2017年9月2日)
中国银行业协会首席经济学家,香港交易及结算所首席中国经济学家.博士生导师,享受国务院特殊津贴专家,中央国家机关青联常委,中国宏观经济学会副秘书长,还担任中国人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家,中国证监会基金评议专家委员会委员,中国银监会考试委员会专家,招商银行和招商局香港总部的博士后专家指导委员会委员等,先后担任中国银行杭州市分行副行长,中银香港助理总经理,中国证券业协会发展战略委员会主任,中央人民政府驻香港联络办公室经济部副部长等职务,并曾担任中共中央政治局集体学习主讲专家.