日前,中国人民银行公布了"中国区域金融运行报告(2022)",报告指出,尽管金融服务小微企业不断取得新成效,但当前小微企业金融服务仍面临着一定困难,表现之一是从供给端看,信贷资源供给的精准性和匹配度还有待进一步提升.具体来看,部分银行小微贷款过度依赖抵押担保的情况仍然存在.此外,部分银行机构贷款产品与小微企业及个体工商户"短,小,频,急"融资需求特点的匹配度不高,供应链融资,随借随还贷款等个性化,定制化金融产品供给还有待增加.
 显然,继续提升普惠小微贷款的精准性和匹配度,将是下一阶段小微金融服务的工作重点.
 金融精准服务小微企业,首先建立在对不同小微企业经营难点,痛点和堵点的充分认识之上.按照国家大中小微企业的划分标准,我国超过99%的企业都属于中小微企业.中小微企业在经营管理中存在着一些共性问题,如经营不确定性大,财务不规范,抵押担保品不足,风险水平低等.不过,量大面广的中小微企业更多体现出的是巨大的差异性,如规模差异,地区差异,行业差异等,因此其对金融产品和服务的需求也各不相同,金融机构应根据其不同的融资需求提供差异化产品与服务,对中小微企业进行"精准滴灌".
 就当前中小微企业的发展现状来看,对其提供有针对性的融资支持,首先应考虑疫情对不同类型企业带来的困难.总体来看,疫情对中小微企业均产生了一定负面冲击,但对不同行业造成的影响差异较大.比如,信息传输,软件和信息技术服务类企业面临的主要困难是资金不足,文化,体育,娱乐业以及住宿餐饮企业面临的困难则主要是订单不足.此外,不同类型企业均面临着直接成本和间接成本上升的问题.直接成本中,员工工资,门店或厂房租金成本,贷款本息偿还和应收账款等相关支出上升,是抬高中小微企业运营成本上升的主要原因;间接成本中,由于人员和物资流动受限,导致整个社会的物流成本和原材料成本上升.
 聚焦相关行业面临的具体困难,金融管理部门已经出台一系列助企纾困扶持政策.上半年,人民银行联合相关部门出台做好疫情防控和经济社会发展金融服务23条,引导金融机构通过强化融资信息对接,金融服务窗口前移等形式,加大对住宿餐饮,批发零售,文化旅游等受疫情影响暂遇困难行业的支持力度.5月份,人民银行创设交通物流专项再贷款,专门支持公路货物运输经营企业和个体工商户,优先支持货车司机的融资需求.为中小微企业纾困提供更大支持,下一步金融机构应在资金保障,渠道建设等方面继续发力,持续增加小微企业信贷供给,尤其要向中西部地区,信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜.
 具体来看,对于出现暂时性经营困难,产品有市场的企业,金融机构应切实做到"三稳",稳定预期,稳定信贷,稳定支持,通过收回再贷,展期续贷等方式,最大限度地帮助困难企业解决经营难题;对于经营困难,产品和服务比较优势不明显,经营亏损的非初创期企业,金融机构应稳妥有序推动其重组整合或退出市场,实现资源有效配置,充分盘活低效领域的信贷资源.
 此外,更精准向小微企业"滴灌",金融机构还应该因"时"制宜,围绕中小微企业成长发展的周期规律,为其提供有针对性金融服务.按照时间周期划分,小微企业发展可划分为初创期,成长期,成熟期,每个阶段都有不同的金融需求,金融机构需要为不同发展阶段的企业提供相匹配的金融服务.初创期,成长期的小微企业往往现金流匮乏,轻资产,缺乏抵押担保物,金融机构的及时扶持对这类企业的成长壮大至关重要.疫情使得初创期科技型小微企业的融资难题被进一步放大,高成长性的初创企业尤其需要获得金融机构的大力支持.初创型科技型小微企业的产品科技含量较高,科技成果成功转化需要的时间较长,这种特征决定了企业在初创期将面临巨大的融资需求.而疫情使得企业研发进程放缓,增加了企业额外的人工资本,放大了企业的融资需求.因此,下一步商业银行应提高对科技型小微企业发展前景的研判能力,加强与政府,积极担保,科技保险,科技小贷,科创基金的合作,共同解决孵化器科技企业的融资需求.
 进一步提升普惠小微贷款的精准性和匹配度,离不开金融与科技的"跨界融合".各金融机构应加大金融科技投入,创新性运用大数据,云计算,人工智能等技术手段,聚焦行业,区域资源搭建数字化获客渠道,拓展小微金融服务生态场景,提升批量获客能力和业务集约运营水平.各金融机构还应针对小微企业生命周期,所属行业,交易场景和融资需求等特点,持续开展信贷产品创新,积极探索应收账款,预付款,存货,仓单等权利和动产质押融资业务.结合物联网,大数据,区块链等新兴技术,金融机构还可以有效连接产业链上下游,实现供应链节点企业的同步运作与信息协同,更高效满足"链上"中小微企业融资需求.
 中小微企业是推动国民经济发展的重要力量,在吸纳就业,贡献税收,创造财富等方面都具有重要贡献.在现有出台的一系列扶持政策背景下,未来金融机构需要进一步从供给端入手精准发力,加大产品和服务创新力度,真正实现小微金融服务"致广大而尽精微".
 来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:周萃