上节课我们说了"P2P"本来是一个IT术语,那么它到底是如何与金融这个传统行业联系起来的呢?
我们先看这样两个有趣的小故事:
第一个故事发生在遥远的孟加拉国,相信大家都知道孟加拉国是一个比较贫穷的国家,人民生活十分贫困,经济基础薄弱,在1974年的时候,孟加拉陷入大规模的饥荒,大街小巷都坐满了廋骨嶙峋的人,到处都是因饥饿活在死亡边缘的人民.这时的尤努斯当时在吉大港大学任教并担任经济系主任,衣食无忧.他看着这样的惨状虽心如刀绞,但无能为力.
有一天一个忙碌的女人吸引了他的目光.她二十出头,十分瘦削,全神贯注地飞快编织着一些竹条.目光里是一个每天从早到晚劳作的妇女的那种疲惫.经过了解,尤努斯吃惊地得知,这个叫苏菲亚的妇女连买竹条的5塔卡(相当于22美分)都没有,都得去借高利贷.她所编的凳子要廉价卖给放债人,每天辛苦的收入只有一两美分,连自己买食物都不够,可她还有好几个孩子.后来经过尤努斯了解他发现孟加拉和第三世界高利贷是如此普遍和蛮横,后来他搜罗了一些像苏菲亚这样依赖放贷的人名单,令他再一次吃惊地是:列着42人的清单上写着,借款总额为856塔卡,不到27美元.后来尤努斯得出结论:之所以这些人每天辛苦劳作却依然贫穷,是因为这个国家的金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础,没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要.于是他将27美元借给了那42个人,就此也开启了微额贷款格莱珉银行(小额贷款,微型金融,微型商业)的雏形.格莱珉银行现在已经放贷57亿,惠及639万穷人,他们当中绝大多数曾是身无分文,忍饥挨饿,朝不保夕的赤贫者而且96%以上是女性.现在一半以上的人通过贷款项目脱离了贫困.且还款率高达98.89%,这个数字让全世界银行家都自惭形秽,也让尤努斯获得2006年诺贝尔和平奖获.
另一个故事发生在英国,英国是银行业集中而且垄断的国家,一共有5家大型银行,这种垄断增加了个人与企业的贷款难度,贷款的手续繁琐,速度慢,门槛高,使得人和企业对银行贷款越来越不满,而民间有很多资金也缺乏投资渠道.这一点与我国互联网金融兴起的背景是极其相似的.这让如何解决融资成本以及增加投资渠道的问题十分迫切.而且随着互联网的兴起,互联网的开放,平等,方便等特征使互联网成为人们的一种生活方式,这时eBay的繁荣给了Zopa的几位创始人灵感,让他们想到是否能够通过网络将借贷双方直接联系起来,走出一条新型的借贷之路.于是2005年3月,Zopa作为一个连接投资者与借款者的网络平台在英国伦敦成立.借款者登录Zopa网站上传借款申请;由Zopa的对借款人进行评级,借款人通过风险偏好去选择不同的借款项目.就此这种纯线上借贷开始产生,P2P借贷行业的大幕也就此拉开.当然这种纯线上的借贷模式之所以能够得以存在主要是依赖于欧美国家发达的信用体系.
这种借贷双方都获益的交易模式让P2P借贷自出现起就备受世界瞩目,2006年这股浪潮进入中国,中国的拍拍贷在上海成立,成为中国第一个P2P(个人对个人)信用网上借贷平台.由于中国具有庞大人口基数,旺盛融资需求,同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群,随着中国的金融管制逐步放开,P2P借贷在几年内获得爆发式增长.截止目前已经近2000家,总体成交量已经超过5000亿,成为全世界P2P行业规模最大的国家.目前比较知名的如陆金所,红岭创投,人人贷,有利网,爱投资等平台.但是由于我国征信系统的不够完善和我国投资人相对不够成熟,中国的P2P相比国外纯线上的P2P,目前还是以线上与线下相结合为主的模式.