年关将至,一年一度的年终奖金已经落进腰包了,金额少则几千,多则上万,如何打理这部分"闲钱"成为时下上班族热议的话题.如何打理才能让自己落袋的红包再增加些,为此本报记者走访了一些银行理财师,根据不同类型的投资标的为大家提供规划年终奖理财的思路.
 银行理财"多选择"
 工行金融理财师建议,如果对股票,基金等投资方式不熟悉,自己对资本市场又无暇研究,还是首选最传统的理财方式储蓄,来保值年终奖."近日央行提高了存款准备金率,央行将升息的'传说'也甚嚣尘上,虽然以目前的利率而言,利息只是小利头,但省事也安全."
 不过她也坦言,若是对储蓄所带来的低回报"心有不甘",银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择.一般情况下,保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9~2个百分点.然而,相对高的回报也伴随着相对高的风险.虽说是保本型,它对本金的保证也是有期限的.若是提前赎回,在市场不尽如人意的情况下,则有损失本金的可能.而且,保本型理财产品的保本也只是对本金而言,并不保证盈利,也不保证最低收益;承诺的保本比例也可以低于本金,如只保证本金的95%.
 中国银行理财师介绍,一般来讲,银行系的人民币理财产品会根据本金与收益是否有保证,将银行理财产品分为保本固定收益产品,保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类,起点一般为人民币5万元.
 基金配置"多组合"
 由于银行理财产品一般起点在5万元,而一般单位年终奖达不到这个数,因此,除了保险外,基金也成了年终奖的重要理财方式.
 建行财富中心金融理财师认为,每个人的投资风险承受能力不一样,对于普通工薪阶层来说,一次性投资风险大,不如分期分批"养基",如分6个月,3个月定投,能起到平摊风险的效果,因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始.
 对于有投资者提出的"股市如此振荡不止,还敢不敢养基"的问题,他表示,机会永远是跌出来的,市场估值的基础以及上市公司业绩的增长,使得股市下行空间有限,"20%的调整幅度将大致形成新的市场底部,而这个底部暂时难以打穿.只要经济趋势方向不发生变化,2700点将成为此轮行情的底部,因此,2900点~2950点短期内很难跌破,年报以及一季报行情或许就此展开".
 招商银行金葵花理财经理表示,年终奖较多的人可以做一个基金投资组合,这样既可以更好地降低投资风险,又能够保证预期的收益.例如:建议合理配置不同基金种类的比例,股票型基金占总投资额的20%,债券型基金可占到总投资额的50%,再拿出10%选择其他类型基金如货币型等,剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目,如黄金,外汇,收藏等.
 保险建立"多账户"
 工商银行金融分析师介绍,年终奖是全年工作收入的额外结余,主要适合购买大件商品,投资家庭理财项目等用途.如果选择保险,适合选择分红型的储蓄类产品,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益,即分红.
 此类产品通常具有保险保障功能,在投资理财的同时,相当于多了一个家庭收入保障账户,保证家庭经济支柱遭遇不测时,家庭财务仍然安全,同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想.
 工行金融理财师表示,今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级,不仅返还周期缩短,红利也有所提升.
 据了解,分红险产品一般投资于与利率相关的产品,如债券,银行协议存款,大型基建项目等,投资风格较为稳健,通胀预期下,一旦加息,债券收益走高,将提高分红险的投资回报."其中,短期分红险相当于5年定期存款,在流动性上更灵活些,但从收益率的角度考虑,长期分红险的收益要优于短期产品".
 贵金属投资"多方式"
 兴业银行理财经理介绍,在通胀预期下,黄金一直被认为是保值增值的有效工具.就个人投资而言,投资者可以选择的方式有:上海黄金交易所提供实物黄金,黄金保证金和白银保证金等交易合约.
 在贵金属投资方面,投资者首先应了解投资风险,了解自己的风险属性,进而选择合适的投资品种.对于低风险投资者,可以用年终奖购买Au100g合约,并且可以使用基金定投的投资理念每年进行投资.
 2009年黄金价格一路冲高,直至年底才有所回落,目前仍在1000美元以上的高位,而通胀仍有预期.业内人士认为一季度以前,金价将维持易涨难跌的格局.交行金融理财师认为,目前黄金价格仍处于持续上涨阶段,年终奖投资贵金属也是不错的选择,既可以抵抗通货膨胀,又能升值获利.
 中国金币特许零售商的工作人员分析说,投资纪念题材的黄金,一定要找正规的经销商或代理商,同时相关的证明文书也是必不可少的.
 ■银行理财产品大致分以下三类
 >>保本固定收益类产品
 以银行票据类产品和银行与信托投资公司合作为主打理财产品.
 短期(1~6个月以内)理财产品以银行票据类产品为主,收益率目前为1.56%~2.4%.
 中长期(6个月~3年)理财产品以银行与信托投资公司合作的信托类与贷款类产品为主,目前收益率为2.2%~6.5%之间.
 >>保本浮动收益产品
 以票据类和保本型结构性产品为主.
 这类产品一般期限为一年以内.
 一种以票据类为银行理财产品的收益率一般类似货币基金.
 另一种保本型结构性产品是与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款,优惠利率的固定收益类产品.
 目前该类产品期限一般为6个月或一年期,收益通常最低为活期利率,高时可达3.5%~10%.
 以新股申购类产品,QDII产品,结构性产品为主.
 由于该类产品不保本不保息,风险和收益都较高.此外,目前银行外币类理财产品一般为保本型,通常为优惠利率的固定收益类理财产品与保本结构性产品,收益率是银行同期存款的1.2~3倍.
 银行类的理财产品一般收益有保证,安全性较高,但流动性较差.