小微金融服务的广度和深度明显拓展
 12月10日,在"第一财经金融科技峰会"上,中国民生银行联合上海第一财经传媒有限公司发布"中国小微金融发展报告(2018)"指出,随着金融科技快速发展,小微商业模式不断优化升级,小微金融服务的广度和深度明显拓展,小微金融长期发展呈向好态势.
 作为最具市场活力的群体,小微企业在加快创新,促进增长,扩大就业,改善民生,社会稳定等方面发挥了重要作用.然而一直以来,小微企业面临着"融资难,融资贵,融资慢"等问题,制约了小微企业健康发展.2008年以来,民生银行创新开展服务小微企业的探索实践,不仅创造性提出了"小微金融"的概念,而且10年如一日深耕小微金融市场,成为中国小微金融的首倡者,引领者,赢得了"小微看民生"的市场美誉.
 数据显示,10年来民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元;截至2018年10月末,该行小微企业贷款余额6400多亿元,较年初新增近480亿元,户均贷款60多万元,累计为超过760万户小微商户提供了融资,结算,理财等综合性金融服务.
 值此小微金融10年之际,民生银行从探索者, 实践者视角,组织编写了"中国小微金融发展报告(2018)",并由该行行长郑万春担任主编."报告"由5篇13章,5份案例和2篇365体育调研构成,不仅系统总结了民生银行和同业的小微金融实践和经验,而且结合当前民营经济发展的政策背景和市场环境,对小微金融发展进行了深入思考,提出了一系列针对性,操作性强的对策建议.
 报告指出,小微企业发展离不开金融支持,但在不同成长阶段对金融的需求不同.总体上看,小微企业遵循从内源融资,股权融资到债券融资的发展顺序,早期主要依靠自有资金或民间借贷,因缺少抵质押物等很难从银行贷款;发展到一定程度后,可能引起VC,创投的兴趣;随着企业成长和信用记录增加,银行贷款和发债融资就成为可能.因此,小微金融要根据小微企业在不同成长阶段的金融需求特点,有针对性地创新产品服务,支持小微企业发展壮大.
 报告认为,小微金融是小微企业和商业银行实现双赢的重要发力点,具有广阔的发展空间.据测算,2020年前我国将新增小微企业近1500万户,小微企业融资覆盖率有望从2017年末的20.75%上升至2020年末的30-40%;按单户贷款余额200万元估算,未来三年全国小微企业的新增融资需求总额将接近9万亿元,小微金融市场呈快速,稳步增长态势.
 报告还指出,近年来我国小微金融已取得长足发展,但与广大小微企业的金融服务需求还有一定的差距,要多措并举,齐抓共管,协同发力,共同提升小微金融服务质效.
 一是强化政策协同,发挥政策合力.改善小微金融服务是社会各界的共同目标,既要聚焦银行业内部,也要关注银行业外部,深化利率市场化改革,加快金融市场开放,强化实现财政政策和货币政策的协同合力作用.政策出台前,要加大沟通和协调力度,兼顾政策的连续性.同时,运用信息技术,加强政策有效性评估,减少政策间的矛盾和不一致性,建立更加高效的小微金融政策支持体系,确保政策效果最大化.
 二是加快政策落地,强化市场的资源配置作用.一方面,关于小微金融的各项支持政策要尽快配套实施细则,强化政策可操作性,加快落地实施,并且做好调整优化,确保解决关键问题;另一方面,政策操作要适应市场运行的要求,充分发挥市场的价格发现和资源配置作用.特别是财政政策,要妥善运用产业基金,担保基金,中小企业发展基金,风险补偿,贷款贴息等手段,实施有效考核,提高运行效率.在对企业产业的支持上,要改直接对供给方的专项资金补贴为对需求方的价格补贴,或采取减免企业社保缴存等方式进行间接补贴.
 三是采取有效措施,疏通货币政策传导.要处理好稳增长与防风险的关系,注意支持形成最终需求,为实体经济创造新的动力和方向.要在信贷考核和内部激励上下更大功夫,增强金融机构服务小微企业的内生动力.要用好担保机制和国债,减税等政策工具,放宽发债主体的相关限制,进一步完善评级管理体系,同时加速推动证券化项目落地.
 五是有效提升互联网金融监管,营造公平有序的竞争环境.一方面,要严格准入管理,未取得相关金融业务资质,不得依托互联网开展相应业务.特别是针对 P2P网络借贷和股权众筹业务的线下营销,以及未经批准从事资产管理,债权或股权转让,高风险证券市场配资等金融业务,要采取有效措施,进行坚决打击.要强化互联网监管,清理排查互联网金融企业的监管套利和不正当竞争行为,确保小微金融市场的竞争秩序更加公平有效.
 "10年来,民生银行在小微金融服务领域全心投入,积累了大量的小微客群和丰富的小微金融发展经验,已经成为市场公认,有口皆碑的特色服务品牌."民生银行党委副书记,副行长陈琼在峰会致辞时表示,该行将立足"民营企业的银行,科技金融的银行,综合服务的银行"战略定位,积极应用新兴科技,大力推动"模式创新,体制创新,产品创新"三个创新,打造智能化,线上化,综合化,专业化的小微金融服务体系,持续擦亮小微金融的金字招牌.(通讯员 俞正林)