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摘要:"意见"的发布,对保险业而言是一次推进转型发展的机遇.保险业在继续为各类贸易活动提供保险保障的同时,作为金融市场的重要投资者,还可以促进要素在更大范围内畅通流动,助力统一要素和资源市场的形成,服务国家重大战略和助力实体经济高质量发展.
"中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见"(以下简称"意见")正式发布."意见"从全局和战略高度明确了加快推进全国统一大市场建设的总体要求,主要目标和重点任务,为今后一个时期建设全国统一大市场提供了工作指南.
对于保险业而言,如何主动融入并助力统一大市场建设,怎样把保险业高质量发展与该目标高度结合,是值得深思与探讨的课题.接受"金融时报"记者采访的业内人士表示,保险业是要素市场的重要参与者和建设者,可以为统一大市场建设提供专业的风险管理服务,围绕各细分行业的全产业链条研发专项保险产品,在助力畅通国内大循环的同时,为行业自身开拓全新的发展空间.
由大到强 支持国内大循环畅通"加快建设全国统一大市场的目的,是全面推动我国市场实现由大到强的转变,为构建以国内大循环为主体,国内国际双循环相互促进的新发展格局提供坚强支撑."多位专家分析表示,国内市场实现由大到强转变后,应对外部挑战将更具韧性,抗风险冲击能力更强.
事实上,从保险业自身发展角度而言,从"大"市场到"强"市场的转变也一直是行业追求的目标.2017年,我国超越日本成为仅次于美国的全球第二大保险市场,并一直保持至今,与中国作为世界第二大经济体的地位相匹配.不过也应认识到,虽然按照总保费指标衡量,我国已是保险大国,但距离保险强国的标准还有一定差距.
打铁还需自身硬.近年来,保险业不断深化改革,努力在保险保障水平和能力,保险公司治理结构,管理能力,技术水平,产品服务等方面进行全面提升.中国社会科学院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王向楠在接受"金融时报"记者采访时表示,此次"意见"的发布,对保险业而言是一次实现自我精进的机会.行业有望在为全国建设统一大市场贡献力量的同时,向高质量发展转型高速迈进.
加快完善国内统一大市场,是畅通国内大循环的题中应有之义."意见"在主要目标方面提到,发挥市场促进竞争,深化分工等优势,进一步打通市场效率提升,劳动生产率提高,居民收入增加,市场主体壮大,供给质量提升,需求优化升级之间的通道,努力形成供需互促,产销并进,畅通高效的国内大循环.
随着我国保险市场逐渐变强,保险业支持统一大市场建设,畅通国内经济大循环也会更加有的放矢.王向楠表示,行业还应继续为各类贸易活动提供保险保障,促进货物有序,高效运输和交割.作为金融市场的重要投资者,保险业可以促进要素在更大范围内畅通流动,助力统一要素和资源市场的形成,并加大对科技活动的承保和投资,挖掘发展原动力,服务国家重大战略和助力实体经济高质量发展.此外,保险业还要聚焦养老和医疗领域的保障,编密加厚社会保障网,以此降低居民消费的后顾之忧.
立破并举 疏通保险市场堵点和卡点建设统一大市场的重点在于打通地方保护下的各种壁垒,疏通制约经济循环的关键堵点,让经济能够更好地循环起来."意见"明确,要加快清理废除妨碍统一市场和公平竞争的各种规定和做法,破除各种封闭小市场,自我小循环.
清华大学中国发展规划研究院执行副院长董煜分析称,一个地方不能以搞内循环为名,去封闭市场或切割市场.既要打通那些有形的壁垒,也要在一些规则上打通那些无形的壁垒,用改革的"破"来为经济的"稳"保驾护航.
我国保险市场显然也有一些发展壁垒待破除,一些制度需建立.王向楠分析称,目前,部分政策性较强的地方团体保险业务,如农业保险,企业财产险等,在承保上存在照顾本地公司的倾向,对外资保险公司也存在差别对待的情况.
以政策性农业保险为例,首都经济贸易大学保险系教授,农村保险研究所所长庹国柱表示,部分地方政府在发展农业保险方面既存在缺位现象,又存在一定的错位,越位问题."缺位"体现在有的地方政府因缺乏具体规则,通过不公正,不公开的招标方式,有偿分配农业保险市场资源等.
"'壁垒'还存在于保险公司在资金运用时,可能受到所在地行政部门的影响,将资金投资于本公司股东相关的或位于本地区的项目."王向楠表示,在加强保险公司属地监管之后,各地区的监管政策及具体做法还需要更多协调.唯有消除了上述这些封闭行为,才能让市场主体有更平等的经营和竞争环境,进而提升保险市场的运行效率.
当前,我国市场发展的堵点还有要素自由流动不畅.西南大学经济管理学院副院长,教授黄庆华表示,要素的自由流动和平等交换存在体制机制障碍,限制了要素自主有序流动和整合需求动力,直接影响资本,技术和数据等统一的要素市场的形成.
记者注意到,推进市场设施高标准联通是 "意见"改善市场建设"硬件"的措施之一.具体包括提升灾害高风险区域交通运输设施,物流站点等设防水平和承灾能力,积极防范粮食,能源等重要产品供应短缺风险;在推动交易平台优化升级中,鼓励保险参与构建综合服务体系.
对此,王向楠认为,保险业可以从三方面提供助力:一是为货车,快递员等各类交通运输工具和从业人员设计投保更便利的产品,提升可续保性和保险金额.二是稳定农业生产者的预期,为新型农业经营主体量身打造专属的农业保险产品,运用科技化手段降低各环节的交易成本.三是积极对接能源企业,为能源生产企业的各类财产和责任提供保障,加大对清洁能源项目工程的保障和投资.
针对防范粮食供应短缺风险,中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长,金融市场研究人士袁帅对"金融时报"记者表示,农业保险对于保障农产品生产,保证社会生产生活资料的充足供应,稳物价保民生具有重要作用.在建设全国统一大市场的背景下,农业保险将从"小农险"发展到"大农险"的新阶段,成为促进我国农业发展,保障国家粮食安全及稳定农民收入的重要金融工具.
高质量转型 促进产品与服务高水平统一"意见"明确,推进商品和服务市场高水平统一.加强全供应链,全产业链,产品全生命周期管理.在董煜看来,商品和服务质量的提高会改善民生,进而拉动消费.
保险虽然是一种无形的商品,购买保险产品只拿到一张保单,但其所涵盖的服务却是有形的,因为保险产品与服务本就密不可分.但保险公司目前转型的难点就在于,提供的产品和服务尚不能解决消费者的核心痛点以及满足其多样化需求.换言之,民众认知提升下的保险供需错配问题越发明显.比如,健康保障产品的杠杆过低,财富管理产品的收益不具吸引力,养老产品缺乏老年人最需要的护理服务等.
对于保险产品和服务供需错配产生的原因,袁帅表示,以产品为中心和以销售为导向的传统保险经营理念,没有充分关注消费者的动态需求,这导致市场中的产品同质化严重,数量虽多却不细.同时,代理人能力,保险公司激励方式的不足,导致无法长期经营客户,使保险消费者满意度降低.
袁帅认为,在全国统一大市场的目标驱动下,保险业的增长模式应从"机会驱动"转为"能力驱动"."随着中国保险业发展的人口红利逐渐消退,粗放式的高速增长期已经结束.行业要想实现高质量发展,就要回归保障,注重长期价值;转变经营理念,以客户为中心;升级渠道能力,加大线上线下融合力度;创新产品服务,实现差异客群定制,通过生态化,品牌化,专业化和数字化,打造全生命周期风险保障经营发展模式."袁帅说.
保险产品的生命周期一般包括产品开发,定价,销售,承保,再保险,理赔,客户投诉处理,信息披露等要素.对于如何更好地实现对保险产品全生命周期的风险管理,王向楠具体谈道,产品开发阶段决定了产品风险的基调,要注意设计开发流程,明确人员责任,进行充分调研,加快数字技术在保险行业新场景的探索.保险公司销售产品要更多考虑长期利益,注重维护消费者各项权益.
图片来源:互联网中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示,"全国统一大市场"将重塑我们的经济发展模式."全国统一大市场"所要破除的是地方保护,市场分割,而所要建立的是统一的市场制度规则,要素和资源,监管等,以及互联互通的物流,信息交互渠道,交易平台等.最终是为了构建一个超大规模的国内市场,为内循环为主的新发展格局提供基础支撑.而要做大内需,畅通内循环,这其中对保险业而言,能做的,要做的自然很多,比如消费保险,农业保险等等,可以围绕各细分行业的全链条专项研发保险产品,这对保险业来说是一项巨大的机遇.特别是乡村振兴时期,农业保险对于保障农产品生产,保证社会生产生活资料的充足供应,稳物价保民生具有重要作用,随着乡村振兴战略的深入推进,农业保险也被赋予了更重要使命,当前我国农业保险的服务机构少,风险保障水平偏低,与农业市场对农业保险的需求不符,.这也意味着,推动农险执行落地存在着巨大的市场机会.在全国统一大市场的背景驱动下,农业保险将从"小农险"发展到"大农险"的新阶段,农业保险已将成为促进我国农业发展,保障国家粮食安全及稳定农民收入的重要金融工具.
"意见"原则之一在于"立破并举,完善制度".仅就保险业在技术发展趋势上,适应全国统一大市场建设要求,保险业要将以数据为驱动,打通保险企业数据通路,融合外部数据,支持多样化应用的数据平台是保险业务可持续发展的根源驱动力;保险业务核心系统必须可以保障快速多变的场景化,碎片化的市场业务要求,创新技术的不断发展将成为保险行业高速发展的助推器,在客户,渠道,运营,产品,风控,系统层面都可以通过以人工智能,区块链,大数据,社交网络,可穿戴设备,云计算等为代表的创新技术,打破传统保险服务模式,完成跨越式发展,构建数字化,智能化的保险业制度体系.
保险业的数字化是与生俱来的,数据是保险最基础和最重要的生产要素.保险,无疑是要素市场的重要"要素",是要素市场的重要参与者和建设者,不仅能够为要素市场建设提供专业贡献,更能够为自身的发展开拓全新的空间.保险与市场信用体系具有基于基因性的联系.在社会信用体系的建设过程中,保险能够发挥独特作用,特别是信用保险的经营管理中,会形成对社会信用风险中介,尤其是信用评级的巨大市场需求,为信用评级行业的发展提供动力,从而对市场经济发展的角色,诸如资本市场,科技技术领域,能源市场,生态环境市场的参与企业赋能,提供金融力量的保驾护航.
以产品为中心和以销售为导向的传统保险经营理念,没有充分关注消费者的动态需求,使得市场的产品互相抄袭,同质化严重,而代理人的销售文化又导致短视的销售误导普遍,客户满意度低;此外,传统渠道能力不足无法长期经营客户,而跟随策略使得市场产品众多却不够丰富.在全国统一大市场的背景要求驱使下,保险业的增长模式接下来要从"机会驱动"转为"能力驱动",核心能力才是未来竞争的"护城河".随着中国保险行业发展的人口红利和政策红利逐渐消退,粗放式的高速增长期已经结束,行业进入到平稳的高质量发展阶段.要想实现长期的高质量发展,就要回归保障,注重长期价值,以客户为中心,转变经营理念,以客户为中心;升级渠道能力,线上线下融合;创新产品服务,差异客群定制,通过生态化,品牌化,专业化和数字化,来打造全生命周期风险保障经营发展模式.
袁帅,会展业信息化,数字化领域专家.PMP项目管理师,数据分析师(高级),中国电子商务职业经理人,CEAC国家信息化计算机教育认证:网络营销师,SEM搜索引擎营销师,SEO工程师,全网百万级粉丝自媒体矩阵实操运营者.现任中国文化管理协会乡村振兴建设委员会(简称:乡村振兴建设委)副秘书长,中关村物联网数字乡村振兴培训学院执行院长,中关村物联网产业联盟融媒体中心执行主任,北京中物汇成工程技术研究院高级研究员,"百城千企"智播基地副主任,翼园(聊城)中小企业总部基地高级顾问.乡村振兴电商直播"新农人"培育计划组织者之一,3D互联网数字官网(3D立体官网)服务理念发起人.