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 收入每况愈下,安心财险要打破互联网保险亏损魔咒?
 2015年,我国互联网保费规模为2234亿元,占总保费近10%.到了2017年,中国保险行业协会发布的互联网财产险业务通报数据显示,这一年互联网财产保险保费收入高达2493.49亿元,市场占有率显著提升,占行业总体保费的18.97%,同比增长了8.97%.
 这两年互联网保险公司总体保费规模增加,也归功于近几年互联网保险公司数量的增加.其中国内共有4家获得牌照的互联网保险公司,分别是众安在线,泰康在线,安心财险,易安财险,这四家公司以"互联网+保险"新模式进行运营.与传统保险企业进行对比,无论是区别于传统保险模式的概念,还是市场所能覆盖的的范围,抑或是经营手段的多样性,互联网保险都占据着相当大的优势,发展前景一片光明.但事实真是如此吗?不妨以安心财险为例进行观察.
 偿付能力下降,安心财险发展陷入困局
 偿付能力是衡量一家保险公司综合实力最直接的体现.网络上关于87家保险公司的偿付能力的统计报告显示,在2017年仅有23家公司偿付能力呈上升趋势,而有46家保险公司的偿付能力出现了下滑态势,这46家保险公司都是中小型企业,并且个别企业下滑幅度甚至超过了50%.
 作为中小企业代表之一的安心财险成立于2015年6月26日,是国内首批创新型互联网保险公司.自成立以来,安心财险将保险与科技作为前进的风帆,以"简单的保险"理念为方向,本可以像其他由互联网衍生的行业一样蓬勃发展,通过自身优势快速扩大市场份额,但是现实却与愿望背道而驰,近两年已迷失在滚滚浪潮之中.
 安心财险年度报表显示,其在2016年亏损0.7亿元,2017年亏损2.99亿元,亏损幅度同比增长了三倍,其中意外险和健康险亏损均额超过了7000万,作为主营业务之一的车险业务在2017年承保共计2.7亿元,累计承保亏损共计1.25亿元.由此可见,安心财险这两年的财务收入都呈现亏损状态,并且正面临着越来越严重的亏损问题,主要体现在车险和意外险,健康险承保亏损上.
 承保亏损已经成为了企业盈利的拦路虎,在2018年保险行业披露的偿付能力报表中,有39家公司第一季度的净利润为负,占比近半数,累计亏损达到了20.74亿元,平均亏损高达5318.41万元.前面提到的四家互联网保险公司中,仅有易安财险勉强实现盈利.
 尽管目前安心财险的承保费总量增长,但并没有从中获得多少利润,而且多数险种反而还成为了亏损点.为了扭亏为盈实现盈利,安心财险想要通过集资投资实现收益,但是因为投资策略存在问题,2017年安心财险所获得的投资收益也仅仅只有0.24亿元,这点收益在巨额的亏损面前几乎可以忽略不计.
 由此可见,安心财险正在陷入一个进退维谷的窘境,如果想要在残酷的市场竞争中杀出一条血路,安心财险需要在产品,服务等各方面做好准备.
 面对投诉问题主动求变,但收效甚微
 这几年互联网保险业务总量增长,我国互联网保险公司在2017年累计签单总量达62.78亿单,占总体单量48%,其中安心财险也拥有了近2000万的签单客户,然而伴随着业务数量的增加,一些新问题也随之浮现.
 保监会官方网站通报的2018年保险消费投诉情况显示,截止目前中国保监会以及各地保监局在2018年内一季度总共接收到了互联网保险消费投诉22651件,投诉问题主要集中在产品销售告知不充分有歧义,理赔条件不合理,拒赔理由不充分等,大量的投诉问题不光困扰着各大保险公司,同时也在困扰着安心财险.
 安心财险在亿元保费投诉量这方面以63.35件/亿元位居第二,平均每亿元就有63.35个投诉问题诞生.为了解决投诉问题,安心财险试图通过移动互联,云计算,大数据,人工智能等技术来解决申请流程问题,同时改变传统的理赔流程,从客户主动提交资料变为保险公司主动搜集资料,改善客户的理赔体验.
 安心财险面对困境主动求变,但效果似乎并不明显.在最近发布的保险公司投诉处理考评情况的通报中,安心财险以60.93分位居49名,而整个行业中平均分为67.73分.
 如此低的评价也在提醒着安心财险,企业在处理投诉问题同时,除了解决问题的方法需要改善之外,能否给客户提供优质的服务也是极为重要的一环.
 总体来看,保险行业在一定意义上也属于服务行业,在互联网保险发展的过程中遇到消费者投诉的情况是难以避免的,但是想要在市场中取得先机,首先要学会取得消费者的心.为了解决消费投诉问题,如何让产品介绍更加易于理解,理赔过程更加快捷方便是安心财险急需完善的任务.
 亏损原因各不相同,车险成折戟常驻地
 如今互联网保险市场马太效应显著,想要缩小企业之间的差距,应学会借他山之石以攻玉.2017年慧保天下选取净资产收益率(ROE)作为指标,统计得出过去一年72家公司中ROE最低的五家公司分别为浙商财险,富邦财险,安心财险,利宝保险和中煤财险,这五家公司的ROE均在-30%以上,也就是说这五家企业一年就亏掉了自家三分之一的资产.
 追溯各自的亏损原因,浙商财险是因为个别案件造成资产损失;中煤财险和利宝保险则是因为车险业务损失;富邦财险除了意外险几乎没有盈利险种;安心财险因为高于100%的综合费用率和较低投资收益率导致亏损.
 有企业亏损,也有企业盈利,不妨再对另外五家ROE最高的公司进行分析,这五家财险公司分别为阳光财险,阳光农险,美亚财险,英大财险和永安保险,ROE均为10%以上,其中美亚财险和阳光农险依靠承保盈利,永安保险和英大财险则是通过产险的现金流效能,二者在承保亏损的前提之下通过投资获利也成功盈利.
 对比过往数据,发现尽管各个公司的亏损原因大相径庭,但是基本上都在车险承保这一块折戟沉沙,在已经公布车险经营结果的50家企业中,仅仅只有大地保险和阳光财险实现了车险承保盈利.而非车险业务之中,责任险所造成的亏损也是最为惨烈的,合计亏损11亿元.
 一言蔽之,盈利的企业大多都把重点放在了投资盈利和个别险种的承保之上,而车险则是所有中小企业都会折戟的一个地方,所以在车险这方面的投入应该酌情减少,将有限的资源分配到更具有转化率的项目之上.
 互联网险种开发不完善,创新迫在眉睫
 互联网保险经过几年的尝试,包括安心保险在内的许多互联网保险公司发展还处于朦胧阶段,大部分企业打着互联网保险公司的旗号,实际还是传统保险金融的产品,大量关于未来金融科技的保险产品还处于未开发,未推广的阶段.加上人们对于保险产品理念的缺乏,这些因素在一定程度上都阻碍了互联网保险公司的发展.
 安心财险作为一家典型的互联网保险公司,只是做到了"互联网",简化了传统保险模式的办理流程,将保险申请办理简便化后搬运到线上,但是没有做到真正意义上的"互联网保险".
 目前互联网保险的产品和商业模式仍然在摸索阶段,例如个别互联网财险公司推出"恋爱险","熊孩子险","买彩票老不中险"等细分险种,但多数险种的下场都不了了之,仅有个别险种实现了盈利并被其他企业复制.并且大多数新型的互联网保险产品多是停留在小额,高频,海量,碎片化上,真正可以冲击传统险种的新型险种由于缺乏相关数据积累,还未有企业提出.若是能在这一领域发现新大陆,那也不失为是扩大商业版图,扭亏为盈的良策.
 除此之外,互联网保险公司最核心之处就在于对风险的控制.在运营过程中风险总是存在的,保险公司如何能将风控掌握得当是极为重要的一环,应要结合大数据,互联网等新兴理念,通过传统的风险回避,损失控制,风险转移和风险保留等四种风控方法将产品匹配合理的价格,从而提升盈利概率.
 综合来看,一个优秀的互联网保险公司应将消费者放在第一位,以服务消费者为前提的同时公司应实现细分化的市场布局,通过人工智能等技术来创新产品,让消费者可以安心地进行保险投资.此外公司在获得承保资金的同时要学会合理投资,让资源得到更加合理的利用,才能使企业更加从容地应对市场竞争.
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 刘旷
 以禅道参悟互联网,微信公众号:liukuang110
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