7月3日,中国人民银行数字货币研究所在北京德胜国际中心C座9楼正式挂牌成立.其所在大厦主要以中钞公司旗下众多子公司为主.央行数字货币研究所与中钞鉴定中心同层.中国人民银行对于数字货币和区块链技术一直采取支持的态度,并积极开展相关研究工作.
  据此前央行公布的信息,数字货币研究所是央行旗下专门从事数字货币的技术和应用可能的研究机构.人民银行科技司原副司长姚前出任数字货币研究所所长,副所长由科技司原副司局级干部,丝路基金信息科技总监狄刚出任.研究所将设7个部门各有不同分工.
  
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    数字货币起源
  比特币发明之前,金融业已经高度信息化.基于账户的电子货币(如网上银行,微信,支付宝等支付)逐渐普及,实物现金(纸币与硬币)仅占全部流通货币的极少部分.不过即使技术进步推动了货币及其支付系统的现代化,其基本架构和流程并没有发生多大变化,仍然建立在"客户-银行 - 清算银行 - 中央银行"这样多层级,中心化的架构之上.以银行作为交易中介的这种支付体系架构为全球金融市场交易提供了一个相对稳定可靠的基础和环境,但也存在一定局限.
  根据世界银行的统计,如今世界上仍然有20亿成年人没有银行账户,无法获得正规的金融服务,主要原因包括与金融机构路途遥远难以开户,缺少必要的证明文件,低收入者付不起金融服务费用等.可见现代支付体系无法满足普惠金融的需要.
  与电子货币不同,现金具有一定的独特性:一是无须身份核查,即可完成支付;二是点对点(P2P)直接支付,不需要借助任何银行等中间机构和任何支付系统;三是匿名性,现金交易不需要知道对方姓名或身份,不会留下任何记录,资金流向具有不可追踪性.
  比特币的诞生,很大程度上是为了创造出一种可以在互联网上使用,具有现金特性的新型货币 -  - "电子现金"(Electronic Cash),把现金搬上网络.事实上,比特币的发明者"中本聪"在其开创性的论文中,开宗明义地表明要建造一种"点到点的电子现金系统",不需要通过金融机构即可在互联网上实现点到点的直接价值转移.
  央行对数字货币的态度
  在数字加密货币出现时,央行们一开始是持排斥态度的.但是目前,随着比特币占比下降,而莱特币,以太币,量子链等加密货币的价值也水涨船高,以及区块链技术被广为推广应用,这种排斥态度正在发生转变.
  专家认为:不断涌现的私人数字货币逼迫货币当局开始研究发行央行数字货币.近两年来,世界各国的央行等金融监管机构都在逐步加强数字货币领域的研究.英国,美国,加拿大,瑞典,新加坡,日本等国的中央银行纷纷表示将对法定数字货币的制度设计和关键技术进行探索研究.
  中国政府目前已经开始尝试接受数字加密货币(如比特币),并设立数字货币研究所,学习研究如何将区块链技术应用到自己的央行数字货币里.
  中国央行行长周小川表示,中国大约需要10年的时间才能完全接纳央行数字货币,但具体的时间期限也不确定.周小川还表示,央行认为科技的发展可能对未来支付业务造成巨大改变,央行高度鼓励金融科技发展.而数字货币,区块链等技术会产生不容易预测到的影响,所以在发展过程中出现的问题,需要进行规范.
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    数字货币带来的影响
  首先,为消费者提供一种新的货币选择.未来,消费者手中除了持有实物现金和银行存款外,还可以持有央行数字货币.从货币风险程度看,央行数字货币与现金同属央行负债,是无风险的法定货币.从收益性看,央行可以根据货币政策需要为数字货币设定不同的利率(正利率,零利率或负利率).从便捷性看,央行数字货币可以像银行存款一样用来进行电子支付,可以像现金那样进行点对点支付.因此,央行数字货币作为一种支付媒介,兼具银行存款与现金的双重优势,比电子货币具有更大的便捷性和更高的安全度.另外,按照央行行长周小川"应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路,实施同样原则的管理",央行数字货币仅仅是一种新的货币形态,不影响央行货币发行总量,因而与通货膨胀没有直接关系(但央行发行数字货币可能影响商业银行货币创造能力因而间接影响通货膨胀).
  其次是可以增强消费者金融自我掌控能力.这主要体现在三个方面.一是消费者可以像收藏现金一样,自行收藏数字货币,免除放在金融机构可能遭受损失的风险.二是直接进行点对点支付,减少了中间环节,风险和费用可能下降.电子支付方式必须通过第三方支付机构及银行账户体系才能完成,存在一定的风险且费用相对较高.三是自主投资理财.随着网络借贷,网络众筹,智能投顾等"去中介化"投资理财方式的兴起,消费者可利用所持的央行数字货币,结合智能投顾等金融科技辅助,进行自主投资理财.
  最后是让更多人获得普惠金融服务.数字货币的一大技术创新,是不需要通过银行等中介机构及相应的审查监督,即可进行全球范围内的跨境转账支付,而且成本低廉;也正因为如此,私营数字货币被有些人用于洗钱等不法活动.央行如果发行数字货币,可以扬长避短,为普惠金融带来新希望.也就是说,对于符合监管条件的小额支付,可以像现金一样,允许客户不经过身份核查,无条件进行全球范围内的转账支付.这可以满足没有银行账户,缺少身份证明或边缘地区等弱势群体基本金融服务需求,节约汇款费用.对于人民币来说,可以进一步扩大人民币在全球范围内的影响力.此外,利用数字货币交易不可篡改,透明可追踪等特点,可以更方便地实施定向捐赠和精准扶贫等普惠金融服务.
  央行发行数字货币可以降低传统纸币发行,流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,减少洗钱,逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济和社会发展,助力普惠金融的全面实现.未来,数字货币发行,流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施,进一步完善我国支付体系,提升支付清算效率,推动经济提质增效升级.但支持数字货币的区块链技术仍处于发展初期,仍面临诸多挑战,需要进一步证明其安全,可靠,可以大规模应用,解决法律,监管,国家安全等方面的问题,迫切需要投入更多力量深入研究和探索.
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