在留学规划中,不可避免的要涉及到大量的外币资产处理.按照目前中国人的传统资产分布,绝大部分为人民币资产,外币资产只占小部分.而目前越来越多的中国人将儿女送出国外留学深造,考虑到国外高额的费用,又不可避免的需要兑换和使用外币.那么如何在留学过程中打理好你的外币呢?以下就本人的理财经验给大家一点启示.
留学中需要使用的外币,一般分为现钞和现汇两种.一般人兑换外币现钞,目的是为了出国携带使用,但是需要注意的是,根据海关的规定,个人是不能携带太多现钞出境的,一般5000美圆以下不需要申报,在10000美圆以下还可以通过申报出境,超过10000美圆就会非常麻烦.另外,在海外直接使用外币现钞,并不安全,还是建议以银行卡为主.现汇主要用来直接汇款使用,例如汇款到海外帐户去,这是最常用的留学外币品种.值得注意的是,在中国大部分中资银行,钞汇不同户,现钞转现汇一般要收1.5%的手续费,而且两者牌价也不相同.假如你有大量外币现钞想存入银行之后汇出的话,必须考虑到该笔费用.在外资银行,遵循国际惯例,钞汇同户,你可以直接存入现钞后汇出,节省了1.5%的费用,还是比较划算的.但是由于现钞户的管理银行需要投入成本,因此并不是所有现钞币种银行都能提供,例如象澳元这类货币,只有少数银行能提供,目前国内最全的现钞户提供银行是中国银行.外汇在国内划转和国外汇款,都需要支付不低的费用.
另外,留学家长们还必须注意下国内外管局的相关规定,首先一个,个人一年的因私购汇额为5万美金,今年用完只能明年再来.其次,外汇的使用在国内是有严格监管的,例如国内外汇转账,非同名情况下只限制在直系亲属之间划拨,外币现钞存取按照存款每天不超过5000美金(能提供例如银行取款凭证等单据除外),取款每天不超过10000美金,每日海外汇款不超过50000美金.
最后,外汇的牌价问题,每个银行都是有所不同的,建议货比三家.同时,外汇牌价每秒都会发生变动,有时候会短期波动很大,需要大致了解下最近外汇走势再做判断.另外,每个银行的外汇存款价格,不是和人民币一样统一的,而是可以自由定价的.一般外资银行要普遍偏高.
了解了第一部分的外币基本知识后,接下来我们谈谈留学的外币理财.首先,将人民币兑换成外币,是理财工作的第一步.以前遇到不少客户,都是小孩急着要出国去之前,赶到银行急匆匆的兑换好外币,但是往往忽略了国际上汇率的波动.事实上,经过08年的金融危机后,以往波动不大的国际汇率行情,往往犹如过山车般激烈,适时兑换能够有效的降低小孩出国留学的财务成本.例如这几年,把小孩送去英国的朋友就知道,在金融危机中,一度英镑大跌到9块多的汇价,之后又反弹到11块多,一来一去,接近20%的振幅,如果低点买入英镑的家长,他们小孩的出国费用无疑是打了8折,这对于几年学费动则数十万的留学来说,是非常大的一笔折扣了.
那么如何合理兑换外币准备留学呢?一是要寻找相对优惠汇率的银行,例如一些银行本身汇价便宜,或者是可以给家长们优惠的汇率.二是要寻找合适的兑换点位,这点更为重要.现在人民币的基本状态,是和美圆保持着6.8260的基准中间价,一般最大涨跌近几个月来都不会超过20个基点,可以说是波动极小,而国际上,由于受希腊危机影响,美圆极为坚停,欧洲货币和澳洲货币都一路狂跌,而港币是和美圆保持基本稳定的.因此,如果你是要兑换美圆或者港币的,随时都可以.如果是兑换欧元,英镑,澳元,加元的,建议选择例如现在危机加重,股市大跌的时机兑换,能捞到低价.如果是要兑换日元,则建议可以选择市场行情转好,股市上升时期,因为日圆此时避险功能减弱,价格下跌.当然,找一个精通外币的又值得信耐的理财师是一个好办法,让理财师帮你把把关.
我们兑换完外币后,除非是马上要汇出的外币,否则一般都会在帐面上留存一下.有时候甚至要来年才用,那么如何进行合理打理呢?以下一些专业建议可以帮到您.
如果是短期就要使用,例如1个月内,那么建议可以简单的存下外币7天通知存款.它和人民币的7天通知存款的规则类似,利息一般比活期要高.不同银行的利率也各不相同,有些中资银行甚至没有这项业务,因此客户可以自由对比下.
如果是中期要使用,例如1年内,那么可以选择方式就很多.例如很多银行有提供短期的外币理财产品,3个月到1年都有,往往收益稳定,本金安全,是取代银行存款的合理产品.此类产品最大问题在于一般流动性差,中途不能提前支取.也有些银行提供一年左右的优惠利率定期存款来招徕客户,例如渣打银行的致高活利存款,利率大于1年定期,存款保本保息,满3个月后提前支取利息即高于活期利息,兼顾了流动性和收益.
如果是长期才使用,例如要1年以后甚至2年以后,那么可以选择一些其他方式来增加收益.例如利用外币来购买银行理财产品就是很好的选择,外资银行有提供很多的中长期理财,是可以用外币购买的.比较值得推荐的例如外资银行提供的基金联结型QDII,例如汇丰被称为开放式海外基金.这些品种是采用基金联结的方式,将100%的理财资金投资大对应的海外基金中,风险,收益,流动性和海外基金基本相似,可以支持随时申购赎回和转换,随进随退对于留学资金来说,是比较好的选择.由于该类型产品所联结的基金,基本上均为国际一些著名的公司品牌,其质量要远比国内基金公司发行的QDII上乘.最为难得的是,有很多类型可以供选择,对于留学来说,可以选择一些低风险的基金,例如全债型,虽然投资者还是需要承担一定的波动风险,但是收益还是相对稳定的.一些优秀的债券基金,5年的年化回报能达到10%左右,即使在08年也能取得正收益.例如富兰克林邓普顿旗下的邓普顿环球债券基金,就是其中的骄楚,三年平均年化回报13%,08年还上涨7.30%,该基金勇夺例年来晨星和理柏等基金全球评级大奖.以上这类产品,主要也为外资银行提供,但是注意有一定的起步金额,一般为1万美金以上,同时会需要支付申购手续费,建议长期客户适当参与.
有时候我们不得不将已有外币兑换成其他币种.例如你存有大量的美圆,但是你的小孩决定去英国留学,那你就需要把美圆兑换成英镑.兑换最简单办法,是直接去银行柜台兑换,但是那是实时报价,无法锁定价格.
那么有没办法可以锁定价格甚至获取额外收益呢?有两种可以采用的办法.第一,利用外汇实盘交易,在很多银行都可以开通外汇宝业务,可以自行在软件上挂出兑换价格,达到锁定兑换价格的目的.第二,利用外汇期权交易.这类型主要在外资银行,例如花旗的优利存款,渣打的基本型汇利投资,汇丰的双利存款.其过程如下:客户持有一种基本货币,再确定一种挂钩货币,客户向银行卖出期权,银行支付期权费和对应的活期利息给客户.银行有权利,在投资期满时,根据当时的市场牌价,决定将哪个货币兑换给客户(当然是给贬值的了),兑换价格事先和客户约定.一般这类型,最短操作为7天,客户需要简单预测下7天后的价格,再进行和银行相应的报价.本身该产品,是可以用做外汇投资的,在海外也比较流行,但是我们也可以用作货币兑换.例如,客户持有美圆,想要兑换成澳元,那么就可以进行该投资,期限为7天,协议兑换价格为即时汇率.由于即时汇率是最容易发生变化的,因此很容易就能在7天后,把美圆兑换成澳元,但是你却拿到了实在的额外期权费收入(可能高达年化20%以上),兑换价格又和你当时去柜台兑换一致(都是即时价格),无非期限变成了7天后兑换完成.有些朋友说,如果没有兑换过去怎么办?那客户收益是不变的,你再挂钩一次不就成了?相当于你白赚了,而且往往这种情况很少见.这个方法只适合于在提供有该业务的银行哦,做之前请详细咨询下银行工作人员.