(原标题:晓风小贷系统:以时代热点分析现金贷的现状和发展前景)
近期,众多的互联网金融公司纷纷赴美上市.尤其是趣店的上市破百亿,更是让很多的企业红了眼.现金贷这一互联网金融商业模式,正在成为时下的互金热点.有分析称,中国目前现金贷平台已经多达上万家,行业进入爆炸发展的黄金时代.
现金贷火爆的原因
一,需求决定市场
中国的14亿人口当中,有8亿人口被央行的征信中心收录,但是其中只有3亿多人拥有有效的借贷数据,也就是说剩下5亿人差不多是一片空白,没有从传统银行那里得到相应的金融借贷服务.这些人大多数都是上班族或者刚毕业走进社会的学生,这些人群在生活,学习和工作当中有着很多不同的资金需求.但是由于他们没有有效的征信记录导致他们没有机会从银行获得贷款.所以剩下的这5亿庞大人群正是现金贷,网贷等互联网金融说要服务的群体.
二,信息技术和大数据征信为小额贷款的线上发放提供了可能
互联网之所以能在中国兴起,最主要的还是有大数据,云计算,人工智能等信息技术的大力支持.互联网金融本质是金融,金融核心是风控,而风控的关键在于权威的大数据征信体系.以蚂蚁金服,财付通,京东金融等巨头为代表的互联网金融企业,正逐步将大数据与云计算技术相结合,不断尝试解决互联网金融的核心命题――风险控制,并且已经在实践中不断应用.比如微众银行的微粒贷和阿里的小额信贷,其发放都是基于大数据征信技术.现金贷的发放,也是依靠这些信息技术来实现.
三,互联网和智能手机为现金贷发展提供了长足的市场空间
根据最新研究报告,到2018年中国智能手机用户达到13亿人次,在全球排名第一.现在可以发现人手一机,智能手机给人们的生活带来了许多的方便,许多人的衣食住行都是在手机上面解决,其中就包括借贷和投资.再加上现在的互联网如此的发达,随便在电脑或者手机上一搜可以找到自己想要的.这也为借贷的发展提供了很好的市场空间.
现金贷的发展前景
晓风金融科技事业部总经理占总表示:"金融机构的核心竞争力是风控,风控在现金贷平台的发展中是个关键.现金贷平台若想长久经营,必须在风控手段上有所突破,低成本,高效率的非人工风控才有可能胜出."
一,应通过大数据风控模型实现差异化定价
现金贷的差异化定价的实质是对各个贷款申请人的信用及欺诈风险作精确定价.目前各个现金贷平台的定价标准都过于单一,基本采用利率加杂费的方式,也就是简单的高收益覆盖高风险.若通过提高利率来应对风险,只会进一步驱走低风险的优质客户,因此最终陷入恶性循环.而精确定价下的定制化小额贷款需求可能会成为平台的亮点.大数据风控模型的构建为差异化定价的实现提供了技术保证.晓风现金贷系统拥有五大亮点.完善的风控体系,全面涵盖贷前,贷中,贷后全流程,包括小贷产品审核,客户征信审核,商户资质审核到贷后催收等整个流程,掌控贷款的每一步,为平台和客户资金的安全保驾护航.第三方征信接入,采集第三方征信数据,通过多方面数据来全方位了解借款客户和商户信用历史,以此为依据进行信用评估,为贷款提供数据支撑,让老赖无所遁形.智能风控预警,平台可时刻监控借款动态,每日代办信息,可视化的报表视图,让平台客户能轻松掌握全局,熟知公司资金动态.灵活可定制,产品自定义,字段自定义,流程自定义,可根据平台实际情况来随心所欲定制最适合的专属产品,无需后期消耗人力成本研发维护新产品.强大的技术支持,十年以上贷款产品研发经验,EIMS研究院首席科学家团队,多版本迭代的科学研发体系,倾力打造安全专业且符合政策监管的小贷平台系统.凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录,对用户的个人信息进行真实性校验,前置性判断用户的还款能力(经济实力)和还款意愿(道德风险),针对不同贷款人,不同额度,不同期限的差异化定价策略将成为现实.
二,应重点突破反欺诈和多头借贷
现金贷自身的受众群体的特点决定了其风控理念和风控体系必然有别于传统的个人信贷风控,大数据技术便是提高现金贷风控水平的必经之路.针对反欺诈,通过自建大数据风控模型与第三方反欺诈公司合作降低欺诈事件的发生率.针对多头借贷,现金贷平台通过获取更多外部数据了解用户的历史信贷记录,并通过大数据系统对其历史逾期情况进行二次校验.具体从以下几点来突破:
1,加大力度建设基础征信体系,加强征信资源共享,类似第三方支付行业的"网联",帮助现金贷平台有效实现反欺诈,多头贷款识别和信用不良用户的识别,提升行业整体风险控制水平.
2,共享黑名单,现金贷平台自建联盟组织,共享平台或者其他合作机构积累的有过欺诈行为的借款人信息列表,能够在最大程度上避免了重复欺诈行为的发生.
3,实现贷款申请数据的共享.现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时,势必会留下大量贷款申请人的身份信息.这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库.
三,应利用资产证券化创新资金渠道
经营成本大是导致利息高的主要原因,现金贷平台应拓宽资金来源,对于降低资金成本也是有极大帮助,例如平台通过发行ABS等途径获取便宜的资金,主要有以下几点:
1,摆脱资本金约束.资金来源是约束现金贷平台扩张业务的主要因素,通过发行ABS,可以优化现金贷公司资产负债表,并能在有效控制风险的前提下,间接提高现金贷杠杆,从而大幅提升公司利润.
2,实现风险隔离.平台通过打包拟证券化资产,介入律所,会计师事务所,评级机构等第三方机构,将其有关的权益和风险或控制权一并转移给SPV,使SPV获得对资产的合法权利,使得主体风险得以隔离.
3,"穿透"跟踪底层资产.通过ABS系统,自动化跟踪底层资产的信用风险,对资产包质量的变化情况进行跟踪监控,并且与其他资产包同期表现进行对比.投资人认购ABS份额后即可跟踪底层资产的履约情况.
四,保证平台合法合规
现金贷平台的合规运行,应从以下方面入手:
1,对现金贷利率封顶.如上海黄浦区金融办要求现金贷利率不得超过36%.不得收取砍头息,服务费不能在本金中扣除.
2,反暴力催收.现金贷平台需要立即开展避免暴力等非法催收,保护客户隐私,出借资金来源合法,与P2P端做明确切割等自查自纠工作.
3,加强行业立法和监管.包括建立准入制度,如在工商登记环节明确"现金贷"的主体资格和经营范围要求,确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范,对贷款利率,多头借贷,滚动续贷等突出问题进行限制.
总体说来,不管从社会需求还是从国家政策来看,现金贷具有很大的发展价值和意义.在将来,保证合规性,低成本资金的获取,技术代替人力等是现金贷要思考和解决的问题.因此,以科技手段做好风控环节,稳中再求盈利,走在监管前面是现金贷合规发展之道.
晓风现金贷系统拥有完善的防风控架构,其中包括审批系统,反欺诈系统,催收系统这三大系统.此外还有六大安全模块,能更好的掌握风控,为平台和客户资金的安全保驾护航.
晓风现金贷系统是一款跨越了传统信贷的放款速度慢,银行垄断及信用审核难等问题,具有实时审批,快速到帐,灵活还款等特性的产品.该系统将互联网,个人消费,信用认证,量化评分,快速放款高效的结合到一起,有效提高企业风险把控能力与行业竞争力.
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