英国历史学家汤恩比曾经以"挑战与回应"来总结人类历史的发展与方向,面对COVID-19病毒的挑战,毫无疑问的,此变局将对日后人们的生活型态产生深远影响.
为了抑制疫情的扩散,各国有了社交距离的要求,甚至推出封城锁国的措施.但当实体的人身行动被限制后,也使人们开始动脑想其他出路.为了抗疫而不得不产生各种新举措,无形中就是强迫人们思考,成长,并开启新的视野,发展出新的机会,更是创造历史.因此各种远距,线上或无接触服务的模式,成为在疫情下最受瞩目的逆势成长产业.对于台湾而言,过去的一年多是幸运的.但因为疫情冲击小,社会转型的迫切性也较小,使得改变也较不深刻.这波来势汹汹的疫情,将迫使国人体验国际社会之前所遭遇的抗疫战场.期望透过观察过去一年多来国际抗疫的经验与启示,搭配台湾发展出来的经验策略,进而开发出提升社会韧性的产业,以及揭开金融创新的契机.
疫情加速金融业实现"银行4.0"
这波疫情爆发后,股市难免大幅下跌.但有些个股不靠国安基金护盘,照样逆势上扬甚至涨停,那就是所谓的宅经济线上游戏股.事实上,这种结果跟2020年差不多,去年COVID-19疫情爆发后,观光旅游业,餐饮业,零售业等需实际接触的产业型态最先受到冲击,但提供线上会议或教学服务的反而逆势崛起,同时大数据与AI的运用场景更为广泛多元.
再如为防堵疫情实施的封城等措施,造成许多产业供应链断链,然而也加速催生智慧化生产或3D打印等措施.因此有人说,推动组织数位转型的最大动力来源,与其说是CEO或科技长的坚持,不如说是COVID-19病毒的压力.
有银行创新教父之称的Brett King,近年来不断大声疾呼金融科技将颠覆传统银行的面貌,不用跑到实体银行,而是随时随地都可办理银行业务.他着眼的是金融科技的力量,但他没想到,疫情的力量使他的理想更快达成.在COVID-19疫情的催化下,各银行临柜寻求服务的人次大幅减少,同时线上服务却大幅增加.
为了减少病毒借由现金传染,因此疫情风声鹤唳时也造成无接触支付蓬勃一时,但随着后来疫情趋缓而减少发展动能.但人们也开始探讨远距KYC(认识你的客户)的可能性,过去必须临柜办理的业务,未来可否透过线上就完成.此外,过去多数身份验证系透过输入账号密码之方式办理,但安全性不足,易遭盗用,遗忘,帐密外泄等,进而造成客户资产之损失.因此未来能否将生物识别与移动设备结合,发展出同时具备身份识别与电子文件签署等功能的机制,也值得期待.
目前身份认证方式仍多半得先经实体身份认证,或利用实体自然人凭证辅以视讯资料等,始能在移动设备上进行.客户若非经过实体身份认证,则开立的账户型态及交易权限将受限.这将影响业务创新或推展,因此未来能否开放更多元身份认证方式(如透过Mobile ID或VR),让客户可在手机上使用其他同等规格之身份安全方式认证,办理数位账户开户及后续交易,这对业务的推动将有打开任督二脉的效果,也是现阶段的研议重点.
此次疫情突然升高,许多商家都被要求对其顾客采实名制管理.有的店家以纸笔要求顾客填写,这不但效率低,也增加防疫破口.台北市政府提供一个网址所有人可上网登录,填写姓名,身份证字号与手机号码之后,便可取得自己专属的随行码.到有进行实名制管理的建筑或商家时,出示自己的随行码供商家扫码,商家便可掌握您的出入资料.然而,这套系统的使用率并不高.
目前许多商家在门口贴出QR Code,要求顾客扫码后填上自己的名字与手机号码,以利店家自动建档.虽然不是很不方便,但资料的真实性也是大有疑义.事实上若是移动支付很普及,店家可在顾客进门时要求进行零元或一元消费.这笔消费纪录就是最佳的实名制纪录,不用一直填写姓名与手机号码,并且自动取得可靠资料.
2020年初,中国疫情最严重之际,也是各公司行号资金断链最危急之时,因此政府要求各银行办理纾困贷款.但各地都在封城之际,如何办理呢?结果他们对小型商家发展出"无接触贷款助微计划",相关手续在手机上进行,无须人工接触的进行贷款申请,审核与拨款.之后台湾也有办理各种小额纾困贷款,但各家数字化程度不一,申请审核拨款的效率也相距非常大.
事实上,开放银行的运用场景之一,就是更便捷的贷款流程.消费者以手机APP同意开放其各银行账户资讯,第三方服务机构汇整这个消费者的账户资料后,向各银行取得贷款利率的报价,消费者再从其中选择对自己最有利的方案办理贷款.因为消费者账户资料是以API(应用程序界面)来进行交换,不用影印存折,所以效率高又无变造问题.各家银行拿到消费者账户资料后进行信用评分,决定可申贷金额与利率.这些程序都是操作系统依客观具体资料进行审查,快速又不会有人为误差.
银行如何很有效率的取得客户资讯,并且运用先进技术分析或预测,以作为KYC的工具,那就是数字化转型的具体展现.要同时达到简化作业程序,又不会牺牲风险管理,就要采资料驱动的作业模式.借由机器可读可处理的资料,再运用大数据,人工智能与生物辨识等技术作为决策依据.这对于精准行销,经营分析与风险管理,都会有异于过去的作法与效果.
过去的经济学教科书说,土地,资本,劳动力与企业家精神是生产的四大要素,驱动所有经济活动的根本.但在数字化越来越深的世界,数字化资讯是否会变成第五项生产要素呢?现在大家都在搜集资讯,甚至很多业者都以补贴的方式吸引消费者试用,进而扩大数据库.因此,若说数位资料将是新的生产要素,恐怕也不为过.
去年疫情刚爆发之际,为了避免病毒传染扩散,许多教育机构改采线上教学,著名大企业也让员工在家上班,因此视讯软件或设备的业者更为火红,也让我们看到善用科技工具打破空间限制的潜力.刚开始因陋就简,主要就是将讲师的影音传给学生而已.然而大家激发创意,不断改善并丰富线上沟通方式.例如,学生可举手取得发言,可私讯讲师问题,或是建立文字讨论区,甚至也可开放学员上传档案与所有人分享.当然也可安排小编助教协助沟通,随时掌握课程进行,并增加教学的多元性.
除此之外,目前更多的人尝试利用5G所带来的高传输速度,高清串流影音以及高稳定行动连网能力将能让整合AR(Augmented Reality,扩增实境),VR(Virtual Reality,虚拟现实)的XR(Extended Reality,延展实境)成为更具吸引力的沟通媒介.除了供教育训练运用外,也将是有力的行销工具,未来运用到医疗,观光,博物馆等领域也颇具潜力.
再以台湾金融研训院举办的"2020台北金融科技论坛"为例,由于国外专家因疫情关系无法来台而必须进行线上发表,再加上为使国内观众更有弹性的参与,因此采实体与线上会议同步进行.结果有来自23个国家的500位嘉宾在线上共襄盛举,国内线上观看则有2000位.而国内实体会议厅虽然满座,但也只有500位左右出席.也就是说,线上会议让更多人有参与机会,天涯若比邻得以实现.
疫情升温之际,远距看诊成长迅速.刚开始可能只是为了避免院内感染,事实上其功效远胜于此.借由资通讯设备,医疗设备可以达到共享效果,偏乡离岛也可享有近乎都会医学中心的医疗设施.医师借由5G与XR等工具,打破空间的限制,在远距提供医疗服务,不但节省舟车劳顿,也能造福更多的病患,是缩小城乡落差的利器.
就在英美逐渐解除封城禁令时,台湾的疫情突然大爆发.将近1年半来,台湾可说是全球防疫的模范生.虽然免于疫情之苦,也因为疫情对台湾的冲击过于轻微,使得疫情带给台湾的改变不够深刻.此次疫情来势汹汹,且让我们以多一点的科技与创意来抗疫.让疫情的压力转化为我们社会创新的动力.