购买保险前您需要了解的问题有哪些?
近年来,随着保险行业的不断发展,保险意识渐渐深入人心,然而不同的保险产品收益不同,但即便是同样的产品收益也不同,我们在购买保险前到底需要了解什么才能选择适合自己的保险呢?
买保险买的是保障,而保障是人人都需要的.所以,买保险之前一定要搞清楚:什么是保险?为什么要买保险?我最需要的是什么样的保障?我需要多少这样的保障?就我现有的能力能买多少我需要的保险产品?
买保险是家庭理财的一部分不可或缺的内容!家庭理财无非是两个目标:一是,保障财务安全,二是,创造财富自由.
对于这个问题,答案很简单:任何人在任何年龄阶段,都需要买保险.有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故,疾病发生以后,都可能使家庭经济发生额外的支出.尽管我们会有一些基础保障,这些保障可能来自自己的收入,家庭或社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充.除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜.如果需要买保险,越早买越合适.
如果孩子未成年,父母应考虑3个风险:意外险,重疾险和医疗险.选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀,一些兼有投资作用的教育金产品,在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑.
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障.需要为自己购买较高额的寿险,意外险和重疾险,因为父母的保障才是孩子真正的保险.工作不久,尚未成婚的年轻人,应该重视自身的意外和意外医疗类保障.可考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备.若收入尚可,还可以一并考虑重疾险.成家后家庭责任最重,也正处于收入高峰期,保障应该全面和充足,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程.
已经退休的老年人保险显得可有可无.由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养.为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种.如果中国开征遗产税,为了尽可能多地将财产传给子女,也可购买高额寿险以避税.
保障是保险最基本的功能,也要重视其另一个重要功能 -  - 理财.我国正处负利率时代,又有加息预期,保险的理财功能正处于最弱时期,具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底.
第一步:保险的本意就是保障,现在要买保险,最合适的选择就是购买保障型产品,主要有寿险,意外险,医疗保险,重疾险等.在选择保险产品时,建议以分红型产品为主,因为这类产品可以抵御通胀,防止保单贬值.
第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可作为一种稳健理财的方式酌情补充.
保险产品犹如超市里面的商品一样,都是有价值和作用的,但却不是每个人都需要和有实力购买的.
一个人到底应该购买多少保额的保险,这是一个难以精确回答的问题.因为与财产保险不同,人寿(601628股吧)保险的标的是人的生命和身体,它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法).保额需求会随着家庭结构,收入以及外部经济形势的变化而发生变化.建议经常对保险合同进行检查,适时增减保额和险种.
一般来说,保额的估算方法分为生命价值法,家庭需求法,养老储备法,三者相结合决定保障额度的高低:
生命价值法 该法是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险.可以分成三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收,保费,生活费等支出,用收入×年龄来估算保额.
家庭需求法 当事故发生时,可确保家人的生活准备金总额.计算方式是,将家人所需生活费,教育费,供养金,对外负债和丧葬费等,扣除既有资产,所得余额作为保额的粗略估算依据.
养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口.在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划,测算需求,估算收入.确定实际需求的养老金额,再确定老年资金需求缺口.看看自己有没有社保养老金,固定资产投资收益(如房租),股息分红,子女赡养等.建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜.最后,确定实际的养老险保额.一般而言,高收入者可主要靠商业养老保险.中低收入家庭主要依靠社会养老险,商业养老保险作为补充.
不同的生命周期,家庭结构,收支情况,需要的保险产品是不同的,保费支出也会在不断调整过程中.
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则,即收入的40%用于供房和其他投资,30%用于家庭的一般性生活开支,20%用于银行存款以应付急时之需,10%购买保险.保险属于安全层面的需求,过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会带来较大压力.因此,保费支出大约相当于年收入的10%最为合适.
当今的保险条款功能有许多,诸如保单贷款,减额交清,可转换权益,自动垫交等等.优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规,引导投保人正确理解条款和自身权益
寿险多为长期险,需要保险代理人与投保人建立长期的联系.一个服务良好的代理人要能及时告知公司的新条款和新信息,及时提醒投保人续交保费,对投保人的要求及时回应,并协助投保人做好保单的变更及理赔.有违规操作行为,身体欠佳或年龄过大,喜爱跳槽,业绩过差往往可能导致代理人中途离职,让保单成为"孤儿保单".
专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点,就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况,了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益,根据财务风险评估,给出投保建议.如果保险代理人不分青红皂白见面就说"某某产品非常好","非常合算","回报多么多么高"等等,那是最典型的误导投保人的做法,这样的保险代理人绝对不可信任.
一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统,最直接体现在其客服电话方面.消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线,并要求人工接听,以验证电话服务是否全人工接听.可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复.购买保险前,勤跑多问,寻找实力雄厚,服务优质的公司.
经营范围 必须符合"保险法"的要求,分支机构的设立必须经过批准,经营的险种也在批准之列,最好是全国性大公司.
经营状况 保险公司的资本金越大越好,资产负债表上净资产应为正值,且越多越好,经济实力必须雄厚.
偿付能力 公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金,公司股东的实力越强,经营状况越好,则偿付能力越强.
服务水平 是否热情周到,恰如其分地介绍公司的险种,及时办理手续,送达保单,是否及时通报新险种,新服务,出险后赔付是否及时,是否耐心听取,真心解决顾客的投诉,是否注意与顾客的沟通.
附加服务 是否为投保人提供额外的附加服务,如定期回访,消费优惠,联谊会,紧急援助等.
保险是一门学问,买商业保险需要的是:要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备,不要设想一次投入就能解决一生的保障需求.或者,买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题.