很多中国买家在美国买房会选择Mortgage. Mortgage是什么?是美国一种贷款买房的支付方式,贷款银行提供给买家这笔贷款用来填补从房子首付到实际房价的金额差距.
Mortgage中文就是我们常提到的"按揭贷款",是房屋抵押贷款的一种形式. 美国房屋贷款要求买家每月偿还债务.贷款包括Interest和Principal.
Interest中文意思指利息,Principal中文也就是本金.
利息是买家使用贷款银行所借的货币资金而必须支付的代价,对贷款银行来说,利息是利润的一种特殊转化形式.本金则是贷款银行在计算利息之前的借给买家的原始金额.
如果买家的现金首付(Down Payment)低于房屋购买价的20%,贷款银行可以强制要求买家建立一个第三方账户(Escrow Account,也称作Impound Account).
买家需要每个月通过这个第三方托管账户支付当月的付费用,比如房产税,地税和各种房屋保险费用.房屋贷款会被放入账户用来支付费用.随着税率和保险费的波动,这个账户里的钱也会减少.贷款人将每年进行一次审核,以确保有足够的资金用于支付费用.
了解如何选择合适的房屋贷款,可以帮助买家在未来几年成为一个财务轻松的房主.同时买家还需要了解如何在做房屋贷款交易时为自己争取最有利的条件,如何避免支付更多的利息费用.如果对房屋贷款没有一个清晰的认知,当房屋贷款还清时,发现支付给贷款方的利息总数已经远远超过了买房的本金,这种例子也是屡见不鲜.
举个例子来说明一下:假设买家借了144000美元房屋贷款,并自己支付36000美元作为首付,购买了18万美元的理想住房.如果买家这笔144000美元的房屋贷款,是30年期固定利率房屋贷款,利率为7%,那么买家需要在贷款期限内支付高达200892美元的利息.这不仅是一笔巨大的利息支出,也比买家原来借的贷款本金金额更大!
所以建议买家不要过度申请贷款,而只寻找最符合自己需要的房屋贷款.那么,什么类型的房屋贷款才是适合自己的呢?现在是时候开始了解房屋贷款的选择了.与其他金融和投资产品一样,买家可以选择不同类型的房屋贷款.这些不同类型的房屋贷款之间的差异可大可小,利率也有高有低.
两种不同的基本房屋贷款类型:
这两种房屋贷款的主要区别在于贷款利率是如何确定的?
在可调利率贷款出现之前,只有固定利率贷款存在.固定利率贷款期限通常是15 - 30年.固定利率贷款,顾名思义,指在贷款的利率在贷款期限内一直固定不变.
固定利率贷款利率保持不变,买家每月的支付金额也不变.不喜欢不确定性,担心利率变高的买家,可能会喜欢这种Fixed-rate Mortgage,固定利率贷款.
另一方面,可调利率贷款的利率是不同的,可调整的.可调利率贷款的利率通常每6到12个月调整一次,但也可能会频繁到每个月都发生变化.
可调利率贷款的利率主要取决于利率的总体变化.当利率普遍上升时,买家的贷款利率将会随之升高,从而使买家需要支付的贷款总额增加.相反,当利率下降时,买家的贷款利率通常也会下降,需支付的总额减少.喜欢生活中经常有所改变的买家,可以考虑这种可调利率贷款形式.
并不是只有纯粹的固定利率贷款和纯粹的可调利率贷款是可用的.生活在美国这样的资本主义国家的好处之一,就是可以有各种各样的选择.除了以上两种贷款,还可以选择Hybrid Loans,中文意思为混合贷款(或贷方有时称为"Intermediate'ARMs'").
Balloon Loans中文意思为"气球贷",也是一种抵押贷款的类型.乍一看似乎有点像混合贷款:气球贷的利率在一定期限(例如,5年,7年,或10年)内是固定的.然而,在这个期限结束时,全部的贷款余额就都到期了,这时藉款人必须还清全部贷款(利息加本金).
借款人之所以喜欢气球贷,是因为跟混合贷款或可调利率贷款一样,气球贷的利率低于固定利率贷款.在利率高的时期,或当买家没有支付传统抵押贷款的支付能力时.买家可能会被气球贷所吸引. Qìqiú dài (Balloon Loans)
然而,气球贷的危机性较高.如果买家在贷款期结束时无法再获得一笔新的抵押贷款来代替旧贷款,买家可能会无法支付大额贷款余额.如果买家在这时急于寻找一笔新贷款,但受到自身信用条件所限制,新贷款可能会有非常高的利率.
在房地产行业,气球贷也被称为"子弹贷款(Bullet Loans).为什么?因为如果这笔贷款是在抵押贷款利率非常高的时候到期,对买家来说,就像被子弹击中一样,可能造成巨大的财产冲击.
要知道,抵押贷款再融资从来都不是一件可以百分百确定的事情.气球贷只能作为一种财务危机的短期解决方案.
建议买家唯一一种可以考虑气球贷的情况是,如果买家需要购买一处特定的房产,而气球贷是买家唯一的抵押贷款选择,同时买家确定,当气球贷到期时,可以支付贷款余额或可以再融资.或者买家的家庭成员可以帮助买家进行重新贷款,这样买家可以考虑气球贷.如果必须拿到一笔气球贷,请尽可能地延长贷款时间,最好不少于7年(当然,10年是最好的),并且在气球贷到期前至少6到8个月开始再融资(重新贷款).
随着房价在高成本城市及周围地区的迅速增长,21世纪初,贷款机构又推出了一项新类型的贷款 -  - Interest-only Mortgages,中文也就是"只付利息贷款".与传统的抵押贷款不同,只付利息抵押贷款在初期只要求借款人支付非常低的金额.因为最初的支付仅仅包括利息,不需要偿还本金.
在预先设定的期限(比如3,5,7,或10年)过后,本金的偿还才会开始,本金偿还开始后,每月的贷款支付金额会显著增幅20,30,40%或以上.这使得这种贷款面临一个重要的问题 -  - 一些借款人可能在经济上还没有准备好每月支付更高的金额.在最糟糕的情况下,只付利息贷款有着气球贷款的所有的缺点.
因此,建议买家在选择只付利息贷款之前,先要完全理解这种贷款所有的条款和条件.