(原标题:从"野蛮生长"到"统一清算":网络支付明年6月直联变网联)
央行日前正式发文称,自明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理.这意味着第三方支付直联时代彻底终结,网联时代正式开启.
央行还表示,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作.
一位接近央行人士告诉记者,到明年6月30日之前会有过渡期安排,采取一个机构一个政策,具体是走网联还是直联,由网联和机构商议决定.
人民银行支付结算司是在近日发布的"关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知"(下称"通知")中明确上述要求的.
网联平台是指根据党中央,国务院关于互联网金融风险专项整治的工作部署,人民银行指导支付清算协会建立的"非银行支付机构网络支付清算平台",主要处理非银行支付机构(下称"支付机构")发起的涉及银行账户的网络支付业务.
"通知"同时要求,网联平台运营机构应制定实施计划,组织各银行和支付机构妥善做好接入工作,包括联调测试,生产验证,压力测试和存量协议迁移等,并提供相关业务,技术支持.
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对第一财经记者表示,这标志着第三方支付机构的直连银行时代宣告终结.此后,支付机构将通过统一平台接入和清算,将有助于提高效率,避免重复建设,大中小机构在同一起跑线上竞争.对于监管来说,将更加全面完整地对第三方支付业务进行监管,降低风险,保护消费者权益.
过去直连存在的弊端在于:一是支付机构需要接入不同的银行接口,需要跟不同的银行去谈判,甚至存在一家银行的多家分行给同一家支付机构开接口,标准不一,效率也很低;二是一些大的支付机构实际上是从事了跨行转接清算的工作,一定程度上变成了"第二银联""第二央行",而清算是央行或者央行特许的清算机构才能行使的权利;三是可能存在挪用客户备付金的问题.
近年来,备付金被挪用的案件风险事件频发,为消费者带来巨大损失.央行在检查中发现,有相当比例的支付机构资金被用于临时周转.很多支付机构占用备付金去买了理财产品,甚至是进行了高风险投资,这里面有很大隐患.
"统一接入网联之后,支付机构就没有必要开设备付金账户来进行转接清算,备付金将全部存入统一的专用账户进行集中存管,备付金挪用问题也得到了很好的解决."董希淼称.
随着互联网云技术的快速发展,近年来我国第三方支付行业也进入了"快车道".央行数据显示,2016年,全国非银行支付机构网络支付业务1639.02亿笔,金额99.27万亿元,同比分别增长99.53%和100.65%.
据艾瑞咨询估计,2016年第三方支付机构移动支付交易规模达58.8万亿元,其中支付宝和微信合计约占市场份额的92%.
"野蛮生长"的背后也蕴藏着积弊和隐患.中国人民银行副行长范一飞此前表示,安全和效率是始终贯穿支付行业发展的主线.从支付的本质和特点来看,可以在保证安全的前提下提高效率,如果牺牲一点安全,必须有相应的风险防范措施,有足够的风险补偿能力,建立有效的风险管理机制.
今年1月13日,央行下发"关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知",自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息.
3月31日,网联平台启动试运行,并成功完成首笔资金交易验证,正式接入央行支付清算系统.截至目前,已有9家支付机构和12家商业银行完成接入或即将接入.
7月28日,包括人民银行清算总中心,财付通,支付宝,银联商务等在内的45家机构和公司签署了"网联清算有限公司设立协议书",拟共同发起设立"网联清算有限公司".
网联清算有限公司注册资金20亿元,股东总数44家,其中38家为支付机构."央行系"为第一大股东,央行下属6家单位(央行清算总中心,上海清算所,黄金交易所等)将共出资约7亿元,占股比例超过30%.
此外,央行6月26日公布了第四批非银行支付机构"支付业务许可证"续展决定,共涉及93家第三方支付公司,9家支付牌照续展未通过.
根据央行公布的不予续展的原因,主要集中在违规转让"支付业务许可证",违规开展支付业务等.
更早之前,央行分别于2016年8月11日,8月30日和12月20日公布了首批27家,第二批12家,第三批53家支付机构牌照的续展决定.截至目前,一共有12家支付机构被注销牌照.