商业银行作为金融机构的主力军,全面贯彻落实乡村振兴战略部署,完善农村金融服务,是新时期的重要使命,因此商业银行要针对乡村发展中的各类金融服务需求,将自身经营发展工作重点拓展到乡村振兴领域.
当前,我国农业农村基础差,底子薄,发展滞后的状况尚未根本改变,经济社会发展中最明显的短板仍然在"三农",现代化建设中最薄弱的环节仍然是农业农村.商业银行要落实好乡村振兴战略面临内部,外部两方面的挑战.
商业银行服务乡村振兴面临的外部环境挑战.一是农业产业现代化亟待提升.目前,我国农产品阶段性供过于求和供给不足并存,农村一,二,三产业融合发展深度不够,农业供给质量,品牌和效益亟待提升.现代农业产业体系,生产体系,经营体系仍需健全,农业的创新力,竞争力和全要素生产率亟待提高,在农业装备和信息化水平,农村现有产权制度,农村土地等要素资源的流转,农业科技创新支撑,农业科技成果转化应用,农业风险保障等方面亟待加强.
二是农村环境,生态问题突出.近年来,我国加大了对农村基础设施的投入,但农村基础设施建设整体来看仍然滞后,表现在:乡村道路硬化仍有待加强;农村用电成本高,部分区域农网设备还较陈旧落后;农村生活饮水安全保障仍有待加强;农村流通设施建设滞后,农村农贸市场缺少专业的冷库,冷藏车等设施,制约了农产品的保管和流通;农村地区工业,养殖,水,化肥和农药污染问题仍比较突出.
三是乡村治理体系亟待完善.乡村法治建设仍需深入推进,农村基层政务管理服务的智能化,规范化和标准化水平有待提升,农村公共服务和行政审批的"一站式"服务还有待加强,村庄的网上便民服务站点建设还不普遍.
商业银行服务乡村振兴面临的内部环境挑战.一是农村区域银行组织体系不健全.表现在农村区域的银行机构网点较少,人才队伍不足.2020年末,作为农村区域银行服务主力军的农村中小银行机构从业人员97.76万人,平均每个行政村的从业人员仅1.41人.现有的农村服务网点和从业人员,还不能满足农村金融服务的需求.
二是农村区域的银行服务基础设施建设有待加强.2020年末,农村中小银行营业性网点有8万个,但超过37%的网点不支持跨行资金结算,在3898家农村金融法人机构中,超过17%的机构的跨行资金清算需要到央行柜台办理,影响跨行资金清算效率;超过16%的行政村未能享受银行卡助农取款服务,全国虽设置了89.33万个农村银行卡助农取款服务点,但仅有22%的服务点加载了村级电子商务服务;开展信用评定的农户为1.33亿 户,占比64%;农村居民的金融知识还比较欠缺,数字金融能力与城市居民差距较大.
三是银行涉农重点领域的金融服务能力有待加强.2020年末,全国涉农贷款当年增量占各项贷款比重为20.7%,较余额占各项贷款的比重低2.2个百分点.受农业保险发展水平,农村生产资料抵(质)押及交易流程不畅等因素的制约,银行信贷支持农业产业现代化的创新能力不足.在应用5G,大数据,人工智能等技术挖掘融资需求,精准授信和风险防控等方面均有较大的发展潜力.
第一,加强商业银行服务乡村振兴业务的顶层设计.商业银行要做好服务乡村振兴工作,首先要加强顶层设计,从战略规划,组织建设,资源配置和服务保障等方面加快推进.
优先做好服务乡村振兴业务的战略规划.商业银行要紧盯国家乡村振兴战略规划要求,围绕人民银行,银保监会等部门关于金融服务乡村振兴的指导意见和对金融机构的考核评价导向,结合自身的经营定位,尽快制定,完善本机构服务乡村振兴业务的战略规划,明确指导思想,目标任务,工作措施,保障机制等内容.
加强服务乡村振兴业务的组织建设.商业银行可在总行,省市分行成立服务乡村振兴的内设机构,在有条件的二级分行或支行设立专门服务乡村振兴的机构或团队,负责统筹推动"三农"金融的战略,重点工作的落地实施,建立覆盖总行,分行,专业条线的金融服务乡村振兴的量化考核评价机制,并完善"三农",普惠金融事业部日常工作运营机制,下沉服务重心,延伸服务半径,保持农村地区尤其是脱贫地区网点基本稳定,支持打造乡村振兴金融服务特色支行或网点.加强服务乡村振兴业务条线人员的业务培训和褒奖激励,提升金融服务乡村振兴业务人员的业务能力和工作积极性.
加强服务乡村振兴业务的资源配置和服务保障.在资源配置方面,可单列涉农贷款信贷计划,建立涉农信贷"绿色审批通道",配置优惠的涉农贷款内部资金转移价格,安排到网点的乡村振兴专项营销费用,实施县域储蓄存款分层定价机制等.在服务保障方面,可制定乡村振兴领域投融资专项政策,适度提高涉农贷款不良率的容忍度,建立涉农信贷业务尽职免责制度,制定下乡差旅报销等专项支持制度,建设服务乡村振兴业务的信息系统等.
第二,聚焦商业银行服务乡村振兴业务的重点领域.当前,商业银行应从加大信贷投放,完善基础设施,创新产品和服务等方面重点支持乡村振兴工作.
加大乡村振兴重点领域的信贷投放.加大对脱贫人口,易返贫致贫人口和有劳动能力的低收入人口的信贷投放,对国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款平均增速要高于本银行机构各项贷款平均增速.强化对粮食等重要农产品,重点种业企业的融资保障,满足乡村特色产业,农产品加工业,农产品流通体系,农业现代化示范区建设,智慧农业建设,农业科技提升等领域的多样化融资需求,加大农村道路交通,水利,供电,供气,通信,人居环境整治,仓储保鲜冷链物流,农产品产地市场等基础设施建设贷款的投放.
完善乡村振兴重点领域的银行服务基础设施和环境.加快推广"乡村振兴主题卡"银行卡产品,推动支付结算服务从服务农民生活向服务农业生产,农村生态有效延伸,不断提升农村支付服务水平.持续改善农村支付服务环境,推动移动支付等新兴支付方式的普及应用并向乡村下沉,完善针对农村电商的支付结算金融服务.因地制宜深入推进农村信用体系建设,构建比较完善的新型农业经营主体信用体系.加强农村金融教育,开展集中性金融知识普及活动,提升农村居民数字金融能力,逐步弥合城乡数字鸿沟.畅通金融消费者投诉渠道,完善诉调对接,小额纠纷快速解决,中立评估等金融纠纷多元化解机制,加强农村地区金融消费者权益保护.
创新乡村振兴重点领域的银行产品和服务.按照市场化,可持续的原则,创新开发专门针对家庭农场,农民合作社,农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的专属贷款产品,增加首贷和信用贷.拓宽农村资产抵押质押物范围,创新开展农村承包土地的经营权抵押贷款,林权抵押贷款,农机具和大棚设施,活体畜禽,圈舍,养殖设施等抵押质押贷款业务.在具备条件的地区探索创新农村集体经营性资产股份质押贷款,农垦国有农用地使用权抵押贷款,农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款等业务.创新支持休闲农业,乡村旅游,农村康养,海洋牧场等新产业新业态的有效模式,推动农村一,二,三产业融合发展.发挥涉农优质核心企业作用,因地制宜创新涉农供应链金融产品,创新发行绿色金融债券支持农业农村绿色发展.联合保险公司创新开展特色农产品保单抵押贷款业务,联合期货公司支持农业经营主体利用期货市场开展套期保值,优化套期保值审批流程,减免套期保值交易,交割和仓单转让手续费,发挥"保险+期货"在服务乡村产业发展中的作用.运用大数据,云计算等技术,有效整合涉农主体的信用信息,优化风险定价和管控模型,提高客户识别和信贷投放能力,减少对抵押担保的依赖,逐步提高发放信用贷款的比重.发展农村数字普惠金融,依托5G,智能终端等技术,开发线上服务平台或移动应用程序,推进全流程数字化的移动展业,支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务,打造线上线下有机融合的服务模式,破解农村偏远地区网点布局难题.创新开展金融科技赋能乡村振兴示范工程,探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务.研发服务农民的专属存款,理财等金融资产产品创新,帮助农民实现财富的保值增值.