FINANCE信贷工厂·概念Rural Commercial Bank"信贷工厂"模式是指银行进行各项信贷业务流程办理时,通过设计标准化的产品和流程,不同信贷产品的信贷作业过程就好像工厂的"流水线",并强调全流程的风险管理,从前期接触客户开始,到授信过程中的调查,审查,审批,贷款的发放,贷后维护,管理以及贷款的回收等工作,均采取流水线作业,分批进行批量操作,实现标准化管理.
FINANCE信贷工厂·演变Rural Commercial Bank淡马锡公司成立于1974年,是由新加坡财政部进行监管,以私人名义注册的一家控股公司.在对中小企业贷款授信管理过程中,淡马锡公司吸收借鉴了全球主流银行中小微企业业务的大量经验,并结合其在印尼人民银行中小微企业的业务中的实践,创新地对中小企业业务进行了改造,针对小额信贷额度小,频次高等特点,通过标准化,流程化和批量化的业务操作,开发出了一种批量化生产中小企业融资产品的运作模式,成为了信贷工厂模式的前身.
在中国,商业银行在21世纪初开始引入信贷工厂模式.
2007中国建设银行通过其战略投资者淡马锡,引入信贷工厂并率先在镇江分行开展试点,随后将此模式推广至全国.
2010中国银行借鉴淡马锡模式,在浙江金华,福建泉州进行试点.此外,一些中小型银行,如民生银行,杭州银行,济宁银行等也进行了信贷工厂模式的实践.
信贷工厂模式的初尝试让商业银行在中小企业信贷领域取得了一定的效果,然而在普惠金融领域,征信情况模糊,借款额度变小,查询频率提高都成为信贷工厂领域拓展的一大挑战.逻辑简单的流程作业并不能解决普惠群体的痛点,难以为零售业务为主的商业银行提供有力支持.
随着数字金融技术的持续发展,大数据技术,机器学习,金融量化等智能化技术的成熟,信贷工厂2.0模式应运而生.
2017"信贷工厂2.0:数字普惠金融解决方案"白皮书发布,提出了信贷工厂2.0概念.
2018招行"零售信贷工厂2.0"在沪启动,大幅度简化了零售信贷流程.开启零售贷款轻型审批的新模式,即"小额,批量,标准化"信贷产品实现影像件至总行信贷工厂集中审批和"大额,非标"信贷产品由分行授信审批处理并存的模式,既能最大限度保障审批时效,又能实现贷款政策灵活适应区域市场特点,实现了零售贷款审批的全面升级.
信贷工厂2.0强调利用场景消费,大数据技术,反欺诈系统,决策引擎等金融科技手段来进行信贷过程的风险管理,通过有力的数字量化系统和智能自动化操作,去提高了运营效率,减少人工操作,节省运营成本,降低操作风险.信贷工厂2.0中大量运用金融模型和机器学习等智能化手段,包括录入环节引入手机App,提升用户体验,信审和反欺诈环节引入金融模型提高判断效率等.与1.0相比,信贷工厂2.0更智能,更高效,大量的判断和机械操作都能够由机器完成,节省了人力成本并降低人工操作误差,并通过机器学习的能力,不断优化,提升信贷工厂的风险处理水平.
FINANCE信贷工厂·特征Rural Commercial Bank综合来看,信贷工厂具备以下六个特征:产品标准化,作业流程化,生产批量化,队伍专业化,管理集约化,风险分散化.从而满足提高效率,扩大规模,降低成本,满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要.
FINANCE信贷工厂·基本流程Rural Commercial Bank信贷工厂基本流程主要分为四个部分,包括标准化产品开发,作业流程设计,批量化生产,管理集约化和队伍专业化建设.
其中信贷业务的流程化操作是信贷工厂的核心内容.它以流水线运行模式,将信贷业务切成贷前,贷中,贷后三大模块,形成一套标准,统一的操作模式,以满足"短,频,急"的信贷需求特点,以提高小企业信贷服务水平及风险有效控制为目标,创建"流程银行".
在信贷工厂2.0模式中,植入数字化的风控技术,借助金融科技手段来降低服务成本,提升服务质量和效率,增强风险管控能力.
FINANCE信贷工厂·应用模式 -  - 以常熟农商行为例应用背景2001年,常熟农村商业银行作为全国首批三家试点单位之一,率先改制实现股份制改造,实现了业务规模的迅速扩大,然而针对小微信贷业务,依旧存在着营销模式单一,产品设计主观性强,风险防控水平不足等问题.为了更好地践行服务三农服务小微的市场定位,于2009年引入信贷工厂模式,在全国农村中小金融机构中率先设立了服务小微客户的专营机构 -  - "小微金融"总部.
建设过程● 战略定位"小微金融"总部成立之初确定了小微贷款业务发展"六个一"的总体目标,即"一个理念","一个定位","一个部门","一支队伍","一套流程","一套考核培训办法".从战略层面明确信贷工厂作业流程.同时明确了以"立足本地,辐射全国,打造一流信贷工厂,追求极致客户体验,实现规模与效益持续发展"的指导思想.
● 完善制度● 团队管理a)" 一把尺子" 招聘,从源头培养合格人才
通过面试者进入培训学校进行"一个标准"的培训和评估,力求造就专业化标准化人才.培训学校毕业后的员工可以直接上岗,快速提高新晋信贷员对小贷业务的认知和操作能力,加快了"小微金融"总部人才发展和培养.
b)"上下互动,进出灵活,高低自由"的人员管理机制
"小微金融"总部引入市场机制,打破平均主义分配,合理拉开差距,制订新的薪酬职级体系,.一方面打通员工职业晋升双重通道,建立人才梯队,另一方面制定小贷从业人员行为准则,加强管理力度.
c)创新团队文化建设
大力推进小贷文化建设,从"合格化小贷人","追求卓越,创造卓越","职业化小贷年","培训·服务年","重启思维,创新提升"等系列口号,通过形式多样的系列活动将小贷的文化建设引向深入.
FINANCE小结Rural Commercial Bank"信贷工厂"使得银行业务能以产品标准化为基础,以 "流水线"作业方式进行批量化操作,并在整个过程中实现规范化的质量控制.它能够明显提升商业银行的风险防控水平与业务办理效率.常熟农村商业银行"小微金融"事业部可结合信贷工厂操作模式,根据客户需求量身定制产品,免抵押,一对一进行上门服务,根据客户资金回笼情况量身定制还款计划,贷款实施快速审批.然而信贷工厂模式在国内的推广情况并不广泛,在农商银行等中小规模商业银行的应用更是需要众多保障,面临的信贷情况也更为复杂.随着金融科技的发展与信用系统的建立,信贷工厂模式也会随之革新优化,成为零售业务处理中不可或缺的重要工具.
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