商业银行信用卡"中期成绩单":发卡量放缓,不良率整体小幅提升
随着2022年中期财报的相继披露,上市银行的信用卡业务成绩也逐渐清晰.数据显示,银行的信用卡业务正在进入存量时代,差异化,场景化已成为行业趋势.
  与此同时,记者发现,在信用卡发卡量放缓的背景下,作为衡量信用卡活跃程度的信用卡贷款余额指标,部分银行也出现了下降.
  对此,接受经济观察网记者采访的业内人士认为,这与疫情影响叠加人均持卡数量达到新高后续增速乏力等多种因素影响有关.此外,由于疫情影响和信用卡贷款逾期认定时点前置等原因,无论是国有大行,股份行还是小银行,信用卡业务不良率普遍小幅提高.
  发卡量整体放缓
  根据相关财报数据,国有大行中,工商银行在今年上半年末的信用卡累计发卡量1.64亿张,较上年末增长0.61%;而2021年6月末的时候,工商银行信用卡累计发卡1.62亿张,较上年末增长1.83%.而在贷款余额上,工行信用卡这项指标为6581.37亿元,比上年末下降了4.94%.
  邮储银行今年上半年信用卡新增发卡330.81万张,结存卡量达到4258.93万张,较上年末增长2.48%;而对比去年同期,该行信用卡新增发卡466.97万张,结存卡量达3,985.91万张,较上年末增长8.32%;邮储银行今年上半年信用卡透支余额较上年末也出现了微降,下降了0.17%.
  股份行中,2022年6月末,招商银行信用卡流通卡量为10462.34万张,较上年末增长2.16%,而上年同期增速为2.28%.平安银行信用卡流通卡量7088.11万张,较上年末增长1%,而去年同期增速是 3.6%.
  中信银行在去年6月末信用卡累计发卡9683.18万张,较上年末增长 4.55%;今年同期增长也明显放缓,今年6月末,该行信用卡累计发卡 10341.79万张,较上年末增长 2.07%.
  对于信用卡发卡数量放缓的原因,多位信用卡人士对经济观察网记者表示,影响的因素并非单一的,包括近两年开始,信用卡整体的新增发卡量增速下滑,人均持卡数量达到新高,后续增速乏力;而且今年疫情影响也比较大;另外,监管部门也加强了对多头授信的管理等,这些都会影响到银行发卡数量.
  7月7日,银保监会,人民银行联合发布"关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知"(以下简称"通知")要求,连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额,溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%;也要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限,同时不得对已办理分期的资金余额再次办理分期,不得对分期业务提供最低还款额服务.
  业内人士认为,随着消费金融业务从高速发展到成熟阶段,信用卡已逐渐进入存量时代,银行需要改变"重拉新轻留存"的经营意识,不能一味追求规模.
  不良率整体小幅攀升
  此外,记者还发现,今年上半年,银行信用卡业务不良率在普遍提高.
  国有大行中,工行,建行,农行,交行,邮储银行信用卡不良率分别2.24%,1.44%,1.24%,2.66%和1.82%,较上年末都呈现不同程度的增长.
  股份行中,浦发银行,中信银行,招商银行,平安银行,兴业银行信用卡不良率分别为2.03%,1.92%,1.67%,2.15% 和2.73%,也均较上年末有不同程度的提高.
  中小银行的情况亦类似.例如,南京银行信用卡不良率2.33%,较上年末增长了0.53个百分点;上海银行不良率1.94%,较上年末增长了0.29个百分点;锦州银行信用卡不良率1.13%,较上年末增长了0.54个百分点;徽商银行信用卡不良率2.47%,较上年末增长了0.35个百分点.
  资深信用卡研究人士董峥对经济观察网记者表示,2021年信用卡贷款逾期认定时点前置,即由下一个账单日提前到本次账单的还款截止日;不良认定标准亦由逾期90天调整为60天,即逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良,叠加疫情的影响,导致银行卡不良规模所有上升.
  对于不良率提升的原因,部分银行在中期业绩财报上也作出了解释.例如平安银行表示,信用卡应收账款受疫情和经济环境变化,以及 2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响,新户逾期率有所上升,但该行已主动收紧贷前策略,增加优质额度投放,同时加大贷后催收力度,持续改善新户品质.
  招行则认为,疫情及外部环境对居民就业及收入造成较大冲击,部分客户还款能力及还款意愿受到影响,消费信贷类业务入催和回收指标有所波动,叠加2021年信用卡贷款逾期认定时点前置和零售贷款不良认定标准调整的影响,消费信贷类业务不良额和不良率均有所上升.
  深耕场景化服务
  业内人士认为,随着信用卡行业竞争的日趋激烈,场景化经营正在逐步成为行业趋势,不同的银行深耕场景有相同之处,但差异化经营近平主席的重要文章"在庆祝中国人民解放军建军90周年大会上的讲话".文章强调,人民军队的历史辉煌,是鲜血生命铸就的,永远值得我们铭记.人民军队的历史经验,是艰辛探索得来的,永远需要我们弘扬.人民军队的历史发展,是忠诚担当推动的,永远激励我们向前.
  "中华民族实现伟大复兴,中国人民实现更加美好生活,必须加快把人民军队建设成为世界一流军队."今天的人民军队,正沿着中国特色强军之路,向着全面建成世界一流军队阔步前进.
  央视网I学习数据库生成的关联图谱中,"关联物品"中的小船,小车引人关注.
  这是总书记在考察辽沈战役纪念馆时提及的.此前,习近平总书记曾在2017年,2020年分别考察过解放战争时期另外两场重要战役 -  - 淮海战役,渡江战役的纪念馆.
  一路走来,启示愈加鲜明而深刻:解放战争时期我们党同国民党的大决战,既是兵力火力之战,更是民心向背之争.
  在此次参观中,总书记深情地说:"淮海战役胜利是老百姓用小车推出来的,渡江战役胜利是老百姓用小船划出来的,辽沈战役胜利是东北人民全力支援拼出来的.""民心是最大的政治,决定事业兴衰成败."
  关联人物中有两个名字引人关注 -  - 李培生,胡晓春.他们是黄山景区的普通工作人员,却也有一个共同的名字"中国好人" .
  李培生的工作是在悬崖峭壁上捡拾随风落入山谷的塑料袋,游客掉下的物品.胡晓春的工作则是日复一日守护千年迎客松.
  8月13日,习近平总书记给两人回信,对他们"长年在山崖间清洁环境,日复一日呵护着千年迎客松,用心用情守护美丽的黄山"的敬业奉献精神给予充分肯定,勉励他们继续发挥好榜样作用,积极传播真善美,传递正能量.
  黄山之巅,迎客松畔.接到总书记的回信,李培生和胡晓春感慨万千.
  一纸书信,万千关怀.正如总书记在回信中所说:"'中国好人'最可贵的地方就是在平凡工作中创造不平凡的业绩."
  关联物品中的"信"串起习近平总书记本月许多工作.总书记以"信"为媒,传递关切与期望 -  - 
  向世界职业技术教育发展大会致贺信,习主席强调:"职业教育与经济社会发展紧密相连,对促进就业创业,助力经济社会发展,增进人民福祉具有重要意义."
  复信马耳他圣玛格丽特中学"中国角"师生,习主席鼓励更多马耳他青少年积极参与中马人文交流.
  给外文出版社外国专家回信,总书记指出:"今天,中国共产党领导人民成功走出中国式现代化道路,创造了人类文明新形态.通过准确传神的翻译介绍,让世界更好认识新时代的中国,对推进中外文明交流互鉴很有意义."
  向国际民间社会共同落实全球发展倡议交流大会致贺信,习主席强调:"国际社会应不断凝聚促进发展的强大共识,努力营造有利于发展的国际环境,积极培育全球发展新动能,携手构建全球发展伙伴关系."
  向2022年中国国际服务贸易交易会致贺信,习主席表示:"中国愿同世界各国一道,坚持真正的多边主义,坚持普惠包容,合作共赢,携手共促开放共享的服务经济,为世界经济复苏发展注入动力."
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  8月30日,就在中央政治局会议召开同一天,全国"人民满意的公务员"和"人民满意的公务员集体"表彰大会在京举行.习近平总书记亲切会见受表彰代表.
  本次表彰的个人和集体有九成来自基层和工作一线,他们有的长期奋战在脱贫攻坚和科技创新第一线,有的一辈子坚守艰苦边陲,扎根偏远基层,有的在急难险重任务中创造了卓著功勋,有的扑下身子解决了一件又一件群众关心的热难点问题,有的用汗水乃至生命默默维护着人民的安居乐业......
  在党的二十大即将召开之际开展此次评选表彰,"人民满意"四个字既传递着奋斗导向,也蕴藏着我们党的力量源泉.
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