意外险医疗险重疾险和寿险,怎么买都不会错?
随着人们保险意识的提高,越来越多人开始关注保险,学习保险,并逐步为自己和家庭配置保险.而成年人买保险,你一定知道这4类主要的标配险种,分别是意外险,医疗险,重疾险和寿险,但这4类保险,真的怎么买都不会错?
其实,每个险种都有大量细枝末节的内容需要注意,需要了解清楚,这些内容大多需要自己上心,主动咨询弄明白,才能选到最合适自己的保险.而关于上述4类险种,有必要提醒一些内容.
这两类保险都有身故(全残)责任.因此不少消费者也因此产生是否只需要选择其中一种即可的疑问.
其实,寿险和意外险的保障虽然有重叠的部分,但两者是不能互相替代的.
寿险虽然大部分身故(全残)都保,但是一般程度的残疾是不保的,并且保费通常不低.而意外险只保障意外事故带来的损失,不仅保障身故,还能覆盖到到医疗保障和不同伤残等级的赔偿,并且保费低廉.
需要注意的是,意外险的赔付必须满足四个条件:来自外来的,突发的,非本意的,非疾病的意外伤害.
一般来说,20岁到30岁的年轻人由于收入尚低,但身体素质普遍较好,大多不用考虑家庭责任的问题,保障方面,建议以防范意外伤残风险为主,优先配置杠杆最高的意外险,如果有一定经济实力再组合配置医疗险和重疾险,目的是未雨绸缪.
而30岁以后,可能背负"上有老下有小"的家庭责任以及工作和贷款压力,无论疾病或意外带来的损失都可能对家庭经济带来不小的影响,因此意外险,重疾险,医疗险和寿险最好同时配置到位.
保额方面,寿险的保额,一定要能覆盖家庭3-5年正常运转的开支,以维持当下的生活品质.意外险可以在预算足够的情况下尽可能选择高保额,比如100万或200万.
重疾险和医疗险是大家最熟悉也最容易混淆的健康险,不少人也有二者选其一的疑惑.聪明人的做法是两者组合规划,使保障更全面.
重疾险的赔付方式是一次性赔付,主要为重大疾病提供保障保险保障,只要达到保险条款中所列举疾病的理赔标准,就能一次性得到理赔金.但是这笔赔偿金的主要作用,不是作为医疗费,而是用来应对后续康复治疗的花销以及补偿收入损失.
而医疗险是报销性质的,不限大病小病产生的医疗门诊费用只要符合赔付条款均可报销.为什么说重疾险和医疗险搭配组合最佳呢?
比如:某先生罹患恶性肿瘤,癌症的平均医疗费是30万到50万,他可以利用医疗险覆盖整个治疗过程的医疗支出,而后续的康复治疗,医药花销,以及在此期间的收入损失可以由重疾险分担,这样的组合分工是最划算的.
保额方面,在大多数情况下,以百万医疗险为例,200万以上保额就够用了.而重疾险的保额建议选择30万到50万,在经济条件允许的范围内,保额越高越好.
需要注意的是,医疗险的选择要了解免赔额,赔付比例等概念,无论哪一种保险产品,购买前都需要仔细研读保险条款,弄清楚保障范围,免责条款等重要内容.成年人由于年龄跨度大,配置保险保障的落脚点主要要看不同年龄阶段的保障需求,不一样的预算支出也会使最终的保障结果不尽相同.虽然"双十原则"(保费=10%的年可支配收入,保额=10倍年可支配收入)具有一定参考下,但全部照此来规划保费和保额具有一定局限性,具体选择要依据自身的收入情况,消费习惯,身体素质,家庭责任等方面考虑.