当下疫情带来的家庭财务规划启示
近期看到两个信息,感到对家庭财务规划指明了方向.    第一个信息,来自中泰证券研究院.    截至2021年末,我国居民总资产结构是这样的:实物资产规模占68%,金融资产占32%.细分来看,房产占64%,存款占16.1%,银行理财占6.25%.    对应到一个家庭,画像大概是这样的:有一套价值400万元的房子,140万元的存款和银行理财.    中泰证券研究院的研究显示,2010年以来,尤其2019年之后,在疫情冲击下,我国居民部门资产增速明显放缓,最主要是房产的贡献率下降,即房价上涨变慢.疫情后,持有现金增速明显上行,且银行理财资金增速明显回落.    第二份数据,来自上海金融与法律研究院研究员聂日明.    根据中国家庭追踪调查(CFPS),在2018年全国只有54%的家庭收入大于支出.聂日明撰文指出,综合来看,全国大约有四分之一的家庭"手停口停",无法承受失业之痛.另有四分之一左右的家庭储蓄只能覆盖2个月左右的开支,也就是储蓄只能容忍2个月的失业.这也意味着静默期超过2个月的时候,全社会就会有一半的家庭会大幅降低支出水平或者举债生活才能应对.    回头对照自己的情况.相信很多家庭,尤其是工薪阶层,房产占资产的比重还要远大于64%,比如拥有房子价值400万元,实际上手头的存款和银行理财并不能达到140万元.而且,资产可能也并非净资产,而是"负债等身" -  - 还了房贷以后,月收入所剩无几,日子过得紧巴巴.    对于手上只有一套自住房的人而言,房价涨跌所引发的所谓资产涨跌,实际和生活品质没有太大关系.那只是一个数字,除非拿去抵押贷款.否则,你卖了房子,换了现金,然后呢?换得到更小的房子吗?租房吗?别说只有一套房,手上有两三套的,你能保证想出手的时候就能顺利出手,或者更进一步,得到理想的投资回报?    所以,对于大部分普通人来说,和生活品质相关的关键,其实是高流动性资产,也就是现金类资产,再说白点,有没有储蓄.    所谓"财务自由",一种理论就是,你的资产产生的被动收入至少等于或大于你的日常开销.比如,你一年的生活开销是5万元,你有125万元现金,按照平均年化4%的收益,可以产生5万元收益抵消日常支出.    从这个角度来看,当下可以马上行动起来的是:算算自己的日常开销有多少,对应需要多少"本金"实现财务自由或是安全感.要么开源,要么节流,重新规划家庭财务,眼下已变得紧要起来.