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2017年底,中国人民银行发布"条码支付安全技术规范(试行)"和"条码支付受理终端技术规范(试行)",自2018年4月1日起实施.
1月10日,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在做客中国经济网访谈节目时指出,条码支付市场就像是城市交通,大家都在开车,但是没有交规去约束."央行推出的条码支付规范就是交规,有了这个交规,我们就有规章制度可依."
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼  中国经济网记者于鹤章/摄
对于普通消费者来说,在此次出台的"规范"中涉及日常最多的就是线下主扫静态码每人每日最多不能超过500元的内容,这令不少消费者担忧是否对日常方便的线下支付受到影响.
董希淼表示,扫静态码只是付款方式当中的一种而已.特别是央行统计数据显示,2015年到2017年主流的市场机构,95%以上的条码支付在500元以下,只有不到5%的超过了500元.2017年上半年,主流市场机构的条码支付笔均金额是108元.
董希淼指出,"500元并不是随便设定的,而是通过大数据的分析,因此对消费者的日常影响是微乎其微的."他表示,500元只针对主扫的消费者而言,对商户是没有任何限制的,例如卖烤红薯的小商贩他卖多少烤红薯都可以,因此并不需要担心.
对500元限额的担心背后,是消费者注重"便捷"而轻视"安全"的心理.董希淼认为,便捷性的基础是安全,如果失去了安全性,便捷性就无从谈起,而监管部门在考虑"规范"的时候,其实也在这两个方面做了一个很好的平衡.
"除了"规范"不会影响消费者的日常使用,对于没有工商登记手续的小摊贩小商户,比如在菜场摆个摊,卖菜用扫码来卖菜,央行也是支持的,这也是为了让条码支付更好发挥它的便捷便民的特点."董希淼说到.
除了涉及消费者的日常使用,"规范"也对从事条码支付的机构划定了界限.董希淼表示,强调条码支付必须持牌经营,是这次条码支付规范的核心内容之一.
央行明确,市场主体必须持牌经营,切断与银行多头直连并遵守跨行清算系统规定.董希淼说到,"这并不是针对条码支付提出的新的更高要求,而是一直以来来明确的监管理念,即从事金融业务一定要持有相关的金融牌照和业务许可."
具体到这次条码支付,"规范"提出了两个方面的要求,一是支付机构向客户提供基于条码的付款服务时,应取得网络支付业务许可.二是支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可.
董希淼指出,持牌经营的要求将始终贯穿在整个支付市场的管理当中."其实从互联网金融风险专项整治开展以来,监管部门对支付清算领域也开展了相应的整治活动,类似这样的要求也一直在强调,"规范"强调的也是整顿支付清算市场乱象的一个具体措施."
此次规范中还有一点内容备受关注,即指出部分市场机构在开展条码支付业务时,在定价和市场推广策略中采取倾销,交叉补贴等不正当竞争手段,滥用本机构及关联企业的市场优势地位,排除,限制支付服务竞争,导致支付行业无序发展和不公平竞争,扰乱市场秩序.
董希淼表示,随着支付技术的发展,消费者支付习惯并非不可撼动,目前的市场格局也将可能改变.
他举例说,"前段时间在浙江杭州,中国银联跟地铁公司合作,只要有一张带有银联"闪付"标识的银行卡,或者绑定了这种银行卡的手机,不用扫码,走过去它自动就付款了,不用点亮手机,不用打开APP.这种NFC(近场支付)的技术如果更普遍的应用,将会对市场格局带来影响."
董希淼认为,随着新技术的发展和市场的规范,当前双寡头垄断的市场格局就有可能改变.这种改变的结果,是给实体经济提供更好服务,给消费者带来更多便利和更多选择.