29个省份共推出263款产品,惠民保可持续问题如何破局?
澎湃新闻记者 胡志挺
  12月14日下午,复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布"2022年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱"(下称"图谱"),全面回顾并总结了中国城市定制型商业医疗保险项目经验与成果.
  "图谱"对2022年12月1日之前发布的263款惠民保产品详细梳理,采用数据统计,文本分析和动态对比等方法,展示了惠民保市场发展动态.
  根据"图谱",2021年5月31日至2022年12月1日,共新增惠民保产品123款;截至2022年12月1日,29个省级行政区共推出263款惠民保产品,内蒙古,青海,陕西三个地区实现了惠民保零的突破.
  不过,惠民保产品仍存在地区发展不平衡的特征,惠民保产品从东部沿海发达城市兴起,向中西部,二三线城市发展,经济发达地区及直辖市的参与程度更高.
  在参与主体方面,三方模式趋于固定,惠民保的参与主体已形成了"政府部门+保险公司+第三方平台公司"共同参与的发展模式.数据统计发现,明确有政府部门参与的产品约为75%,明确公布保险经纪公司的产品约为63%,明确公布健康管理公司的产品约为40%,明确公布合作药企的产品约为54%.保险公司方面,以财险公司参与最多,寿险,医疗险公司次之.
  在投保基本要求上,"图谱"显示,90.80%的产品无投保年龄上限,86.59%的产品无投保年龄下限,99.62%的产品无职业要求,仅一款全国惠民保产品有职业要求,适用人群基本为当地基本医保参与人和"新市民",惠民保产品规定的既往症种类平均约为7.44种.
  就产品费率而言,2022年的产品总体费率有小幅上调.相比之下,2021年产品费率多为60元左右,2022年则更多的集中于60元至100元区间内.惠民保产品总免赔额仍集中于1万至6万元区间.
  "图谱"显示,在纳入统计的惠民保产品中,86.59%的惠民保产品采取单一定价,其中80.09%的产品费率集中在0-100元,剩余13.41%的产品采取阶梯定价模式.相较于去年的费率水平,初代惠民保产品的费率有所上调.费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响.
  虽然惠民保产品以"低价高保障"为主打,但其可持续性一直为各界所关注."图谱"也提出,死亡螺旋如何破局,"一城多保"是否良策,多平台如何更好联动?
  简单而言,在惠民保产品上,如果健康群体的参保人越来越少,非健康人群的参保人持续在积累,赔付率持续走高,从长期来看项目是不可持续的,即死亡螺旋问题.
  "图谱"指出,平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对死亡螺旋的重要手段.减少健康体退出,同时维持既往症群体的保障水平,降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险,从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性.此外,多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键.2012年至2021年职工医保,居民医保次均住院费用较低,普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额,群众"获赔"感知较低.
  可见的是,多地惠民保产品出现了"一城多保"的现象.但是,近段时间,北京将两款产品"合二为一",而浙江省也提出了省级统筹的目标."图谱"指出,北京,大连,长春等地出现"一城多保"现象,为当地居民提供多种选择,实现人群聚类,改善资金池结构,但不可避免地分散了投保人群,规模效应难以实现会主义伟大实践之中,涉及我国建设的经济,政治,文化,社会,生态,军事,外交,党建等各个领域,正以其强大的真理力量指引着中国特色社会主义事业沿着正确的航向勇毅前行.
  (作者为上海立信会计金融学院马克思主义学院院长,教授)
  把握新时代新征程的总问题
  ■姜佑福
  党的二十大报告鲜明指出,继续推进实践基础上的理论创新,首先要把握好新时代中国特色社会主义思想的世界观和方法论,坚持好,运用好贯穿其中的立场观点方法.作为习近平新时代中国特色社会主义思想世界观和方法论的集中体现,"必须坚持问题导向"是我们在新的历史条件下,在实践基础上深入推进理论创新,不断谱写马克思主义中国化时代化新篇章,不断开辟马克思主义中国化时代化新境界的根本原则之一.
  一,坚持问题导向首先要坚持理论研究的实践指向
  问题是创新的起点,也是创新的动力源.坚持理论联系实际,坚持理论为实践服务,是马克思主义理论研究的重要思想传统.马克思曾经明确指出,以哲学作为突出代表的理论或特定社会的意识形态没有独立发展的"历史",特定时代的理论体系和特定社会的意识形态,无论是从其起源来说,还是从对其本质性的把握而言,都需要回溯到特定时代和特定社会的现实生活过程,需要从现实生活过程中的实际矛盾出发,来理解和解释理论体系与意识形态中的思想主张和所凸显的具体问题.由此形成了社会存在决定社会意识的历史唯物主义基本原理.
  在原则上掌握原理是一回事,在实践中贯彻原理则可能是另外一回事.在马克思主义发展史上,尤其是在马克思主义中国化时代化的历史进程中,我们曾经多次深陷本本主义和教条主义的泥沼,产生过严重的实践后果,有过深刻的理论教训.因此,将必须坚持问题导向列为马克思主义中国化时代化的根本原则之一,时刻警醒我们保持理论研究的实践指向,这一点至关重要.只有聆听时代的声音,回应时代的呼唤,认真研究解决重大而紧迫的问题,才能真正把握住历史脉络,找到发展规律,不断促进理论研究推陈出新.由此,坚持理论研究的实践指向成为推动理论研究创新发展的题中之义.
  二,坚持问题导向要从根本上把握新时代新征程的总问题
  准确把握时代之问,是把我们社会不断推向前进的基本前提.习近平总书记指出:"每个时代总有属于它自己的问题,只要科学地认识,准确地把握,正确地解决这些问题,就能够把我们的社会不断推向前进."这意味着,坚持问题导向,要在坚持理论研究的实践指向的基础上,全面深入地把握问题本身的时代性,突出地把握时代问题本身的总体性,从而在纷繁复杂的现象中深刻把握那些能够充分代表一个时代的内在呼声的根本性问题.
  马克思曾经在"1857 - 1858年经济学手稿"的导言中指出:"在一切社会形式中都有一种一定的生产决定其他一切生产的地位和影响,因而它的关系也决定其他一切关系的地位和影响.这是一种普照的光,它掩盖了一切其他色彩,改变着它们的特点.这是一种特殊的以太,它决定着它里面显露出来的一切存在的比重."党的二十大报告明确宣告:"从现在起,中国共产党的中心任务就是团结带领全国各族人民全面建成社会主义现代化强国,实现第二个百年奋斗目标,以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴."因此,在未来一段时间内,或者说,在全面建成社会主义现代化强国亦即实现党的第二个百年奋斗目标之前,如何深入展开和具体完成中国式现代化,如何以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴,就是我们这个时代的总问题,就是决定当前党和国家一切具体实践的比重和色彩的"普照之光".
  三,坚持问题导向要和其他五个"必须坚持"相贯通
  坚持理论研究的实践指向,要时刻警惕理论研究滑向本本主义和教条主义;坚持从根本上把握具体历史实践中的总体性问题,要时刻警惕理论研究陷入经验主义和事务主义.准确把握这两个方面的内涵,可以说还仅仅是贯彻落实"坚持问题导向"的第一步,仅停留在纠偏纠错功能的初始阶段.因为一旦真正开始深入实践过程,研究时代问题,我们可能还会遭遇新的困难.比如,对作为新时代新征程的总问题和总任务的"中国式现代化",究竟应该如何理解?应该怎样展开具体而深入的研究?
  对此,党的二十大报告实际上有两方面的重要提示:其一,由于我们今天面临问题的复杂程度和解决问题的艰巨程度明显加大,我们尤其要增强"问题意识",要聚焦实践遇到的新问题,改革发展稳定存在的深层次问题,人民群众急难愁盼问题,国际变局中的重大问题,党的建设面临的突出问题,不断提出真正解决问题的新理念新思路新办法;其二,坚持问题导向应当和其他五个"必须坚持"做内在贯通的理解和把握,也就是说,无论是在实践基础上推进理论创新,不断谱写马克思主义中国化时代化新篇章,不断开辟马克思主义中国化时代化新境界,还是深入解剖和具体推进"中国式现代化"这个新时代新征程中的总任务和总问题,都必须始终坚持人民至上,必须始终坚持自信自立,必须始终坚持守正创新,必须始终坚持问题导向,必须始终坚持系统观念,必须始终坚持胸怀天下.
  (作者为上海社会科学院研究员,"社会科学"主编)