自发展农村普惠金融2016年被纳入国家重要发展规划以来,农村金融市场竞争日趋激烈.特别是作为服务"三农"主力军的农信社,如何在"互联网+"的风口仍然能占据普惠金融一席之地,并通过借鉴,吸收互联网思维进一步完善业务流程,提高服务效能,引深普惠金融,壮大客户资源,实现转型跨越发展,成为一项重要课题.
当前,农村互联网金融较之传统金融机构特别是农信社来说,其优势主要表现在:
依托强大的交易和信用数据库,可以实现全流程的申请,调查,审批,发放,监控,回收等工作,极大地减少了人工操作的环节,从客户来说,减少了其时间成本,从互联网金融企业来说,减少了其运营成本.
依托庞大的客户数据资源,将自身网络内的客户交易数据(例如客户评价度数据,货运数据,口碑评价等)进行量化处理,同时引入外部数据(包括税务,电力等),形成一套独特的风控标准,将这套标准应用于传统银行忽视的客户群体,向其提供极具性价比的短期信贷产品,不但迎合了客户的信贷需求,也最大化降低了贷款的风险水平.
按照"长尾理论",需求曲线尾部分布的少量需求累加起来,将会形成一个比流行市场更大的市场,它从根本上强调的是"小利润大市场",互联网金融企业充分利用了这一点,将客户群不断予以细分,得到了庞大的客户市场,且这些客户市场主要以起步阶段的小微企业,个体工商户和90后,00后消费主力军为主,未来发展不容小觑,这也是当前我们农信社开展普惠金融的重点目标客户.
目前,农信社传统服务仍占农村金融主导地位,但是随着以"互联网+"为特点的新型金融模式在农村区域的渗入,传统金融客户资源的发展扩容受到很大压制.特别是新冠肺炎的大面积爆发,让农信社正在开展的普惠金融不得不按下暂停键,而互联网平台金融仍然活跃如常,因此,这次战"疫"也是一场带给农信社深度思考转型的实践课,互联网金融这种跨界经营模式,对农信社拓宽普惠金融的深度与广度确实具有启发意义.
.针对普惠金融客户群开发特定金融产品和服务,通过个性设计和定价模式形成定制产品,更好地满足客户的个性化需求,挖掘更多"长尾"空白领域客户,同时,提高对用户体验和用户反馈的重视度,提升客户黏度.
做好传统物理网点金融服务的同时,充分利用智能手机,移动互联网等技术手段,进一步提升渠道的可达性和便捷性,满足用户简单的碎片化金融需求和应急性资金需要,并充分占领支付渠道,为自身的数据平台建设创造条件.同时,加强线上无接触预约与保姆化服务,提高各类客户金融服务的可得性.
实现产品定价与服务收费的透明化,消除农信社与客户群体存在的信息不对称的问题.同时,探索设置高效,合理,集约的管理层次,设立产品营销,风险管控,财务处理等一体化处理流程,减少不必要的审批链条,进一步提高服务效率和服务质量.
深化普惠金融,助力乡村振兴是农信社面对自身发展,面对社会责任必须坚守的道路,而仅仅依靠传统思维,传统手段和传统产品很难真正做深,做远.农信社有着金字塔般坚实宽广的地基,面对互联网金融如火如荼发展带来的挑战,正可以站在"风口"顺势跟进,以积极的态度吸纳借鉴,融入金融改革洪流之中,实现新常态下的转型跨越发展.
互联网金融之所以在普惠金融推进上顺风顺水,追根溯源还是得益于良好的用户体验,也就是用户满意度.而当前农信社保持优势的一大前提,也是客户仍然保留了固有的信贷认知模式,而这种优势将随着多媒体对大众思维的多频刺激而不复存在.因此,作为农信社首先应加快转变经营理念,摒弃原有的推销式甚至是自我宣传,坐门等客的经营模式,实现由"产品中心主义"向"客户中心主义"的转变,重塑业务流程,重新配置资源,敏锐洞察并引领客户需求,根据客户细分,提供精准的金融产品,特别是要通过建立完善互联网客户端,并加强客户端场景搭建和定制化部署,不断提升客户体验,为客户提供随时,随地,随心的金融服务.
开展普惠金融,绝不只限于提供信贷服务,而是应建立集信贷业务,理财业务,中间业务,银行卡业务,电子银行业务等为一体的金融服务网络,通过全面发挥农信社的金融支撑和杠杆作用,在提高客户增值能力的同时,也拓宽农信社增值空间.在产品提供上,应最大限度实现精准定位,精准推送,精准营销,积极探索"人工网点+线上银行+客户经理"的"三位一体"网络建设服务模式,建设立体化服务体系和链条,同时通过精准定位客户的偏好,通过开展线上问卷调查,幸运锦鲤等活动,或者利用抖音,快手本地频道,及时推送包括金融产品在内的各种产品和服务,并通过客户点击频度,相似度等信息综合考量客户的需求倾向,进一步修正客户偏好,从而做到产品定制,推送,营销有的放矢.
传统经营模式在互联网时代仍具备不可替代的优势,农信社应在充分发挥资金实力雄厚,认知和诚信度高,基础设施完善,物理网点分布广泛等优势的基础上,利用已建立的看得见,摸得着的信任,与网上银行,手机银行,电话银行,自助银行,互联网银行相结合,从而满足客户全方位的需求.在业务拓展和办理上,切实转变固有思维,打破信息不对称局面,实现"菜单式"服务,由客户"点菜",或者针对客户口味"做菜",并且逐步形成一体化运营理念,各条线从产品设计开始,全盘考虑综合效益和风险把控,避免各自为政产生后遗症,同时,加强联动营销与套环式考核,力求在服务方式上满足保守型,稳健型,激进型等各类市场主体的需求.