百度智能云周搏:各擅胜场 智绘未来 -  - 区域性银行数字化转型洞察
百度智能云智慧金融事业部解决方案总监 周搏 由" 银行 家"杂志社主办的"中国金融创新论坛"暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开,本次论坛主题为"银行数字化转型:路径与策略",在主题"中小银行数字化转型实践探索"的圆桌论坛环节,百度智能云智慧金融事业部解决方案总监周搏出席圆桌论坛并发言. 以下是发言全文: 面对以银行为代表的金融机构在数字化转型深化阶段的多样性需求,百度智能云推出了"以云为基础,以 AI 为抓手,聚焦六大场景"的智慧金融解决方案,并在上百家金融客户中落地实践,涉及十几个金融场景.百度智慧金融"云智一体"综合解决方案基于百度智能云稳定的底层架构和技术能力,为银行, 保险 ,证券及 互联网金融 客户提供安全,可靠的"数字营销,自主风控,智能服务,高效运营,智能产品设计,产业金融生态"等核心业务场景解决方案,为金融机构的业务创新,IT基建创新及效率提升提供强大的技术保障. 首先分析了国内区域性银行机构的发展现状.存在3大挑战,区域性银行数字化转型势在必行. 挑战一 面临三方竞争压力,资产规模和质量提升都面临较大挑战:全行业资产规模增速近几年已持续在10%以下,但全国股份行的表现要明显好于区域性银行. 外资银行 的加快布局,头部大行的业务下沉,民营银行轻资产模式快速发展,这三方压力叠加,对区域性 银行业 务造成持续冲击;其实,除了资产规模,营收质量上的数字也能体现出这种挑战,区域型银行净利息收入的占比要明显高于全国股份行(而净息差近几年是逐步收窄的,在可见的未来只会越来越收窄),而中间业务收入则只有10%不到的水平,相比国有大行16%和股份行24%的比例要逊色不少.无论从规模还是从质量上,都面临巨大的挑战. 挑战二 价值链变革,品牌和服务价值弱化:大行以超级APP矩阵,以全渠道体系,用庞大的用户体量把场景金融在自己的闭环里做起来.但对于区域性银行来说,线上服务触点主要依赖于开放平台,银行的品牌会被弱化.长期来看面临着品牌价值和服务价值下降的风险. 挑战三 资产质量持续承压,且风险敞口尚未完全暴露:当前区域性银行的不良率,尤其是农商行,已经处于比较高的水平.而在银行业延期贷款政策退出后,承接了大量中小企业贷款的区域性银行,将可能面临不良率跳升的巨大风险. 其次为现阶段区域性银行数字化转型提供蓝图设计思路.区域性银行将逐渐回归本源,服务地方,结合地域特色和客群特点,打造成为经营特色化,内外敏捷化,全域智能化的区域数字银行. 经营特色化:区域性银行要充分利用人缘,地缘,亲缘的资源优势,采取深耕本地的策略,巩固本地市场地位,与大型银行进行差异化的错位竞争.比如江门号称华侨之都,400万江门人在全球各地,当地农商行的国际业务成为发展特色.而长三角区域制造业的强盛,也给当地银行开展产业金融提供了巨大的机遇. 内外敏捷化:区域性银行管理层级少,决策链短,机制比较灵活,且经营区域相对集中,更容易对本地客户的需求做出快速反应,与大型银行相比,具有天然的组织敏捷基础.比如中原银行的敏捷转型已经进入2.0版本,大行也会提,但转型的难度显然要比区域性银行更大. 全域智能化:我们的网点覆盖相比大行有一定优势,但单网点承载的资金规模和利润都比大行有巨大的差距,建议提升网点智能化服务程度,进一步提升网点效能;另外相比大行的线上全渠道用户生态,区域性银行则可考虑借助轻量级的移动工具来搭载客户服务,如百度和民生合作的键盘银行,只需在百度输入法中下载 民生银行 ( 600016 , 股吧 )专属皮肤,就能在输入的键盘区域看到"推荐办卡","网点服务","热门活动".这其实提供了一个很好客户服务的另辟蹊径思路.智能化一定是从客户触点最先开始落地深化,而客户服务渠道建设,还有巨大的想象空间. 再次为区域性银行数字化转型提供数字化解决方案的思路方向.区域性银行将从夯基础,重体验,和拓生态三个方面推动转型. 三大举措 -  - 夯基础 在组织维度,借力我们灵活化的优势,来构建无壁垒的部落式组织,更好的促进业务和科技的融合.我们看到大型银行的科技和业务会容易出现割裂和各说各话的情况,而相对灵活的区域性银行在这方面可以做的更快更好. 在技术维度,我们更建议区域型银行以"实用主义"为先,成熟技术引进为主来快速构建自己的科技能力,相比大行的全面推进多点开花,我们建议还是有优先次序,先是数据层面的基础,然后智能化应用与服务触点,之后再考虑上云和其他诸如区块链,边云融合等前瞻方向探索. 谈到数据维度,区域型银行更应注重外部数据的融合,一方面是开放银行,场景金融的走出去,一方面是数据联合建模,多方安全计算的引进来,既丰富自己的数据维度,又符合监管的要求. 三大举措 -  - 重体验 区域银行的以客户为中心我们认为包含四大方面,立足本地与洞察更深-这与蓝图中提到的经营特色化强相关;渠道打通和全行调配,这则和我们内外敏捷化的优势强相关. 另一方面,需要着重强调,"员工"也是我们的客户,无论是前端员工的展业工具,知识平台的智能化,还是后端协同办公,运维知识库等,都是在让我们的员工也能有更好的武器和作战系统,来打好数字化转型的战役. 三大举措 -  - 拓生态 "防御型"零售生态:通过提升存量客户活跃度与粘性(MAU),提高AUM,结合本地特色生活与支付场景等方面,构建防御型零售生态. 对公:银政产协同的产业链生态圈,借力国家的乡村振兴,三农扶持,绿色经济,工业 互联网 等政策,推进金融业务长链条延展到对公客户业务的前后端和上下游. 同业的业务生态就不多介绍,这里着重提一个观点"业务不好跨域,但技术可以出圈",区域银行已经有三家建立了自己的金科公司(北京,廊坊,广西农信),广西农信和浙江农信在今年6月签署科技战略合作. 最后,区域性银行数字化转型过程中应积极探索具有自身特色的数字化转型之路. 城商行和农商行的资产规模,客群特点,线上线下渠道分布各不相同,具体数字化转型的路径也不尽相同,但进取型的区域银行,都在根据区域经济发展需要,结合自身能力边界,制定发展策略.同时有责无界的开辟新增空间,有些农商行的工业做的更好,而有些城商行的三农做的也非常好.我们衷心希望各家银行,都能利用数字化时代的创新工具与模式,找到自己擅长的战场,描绘美好的未来. 周搏系百度智能云智慧金融事业部解决方案总监 本文首发于微信公众号:银行家杂志.文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场.投资者据此操作,风险请自担.