富爸爸富妈妈说:"不要去买超过你能力所及的房子,等到你付不出房贷时,你就痛苦,烦恼了."
富爸爸富妈妈说:"想要让购屋置产的美梦永远不破灭,除了工作努力之外,你还须要知道正确的理财方法.工作是赚薪水,理财是赚利润,只有薪水加利润才是你致富的保证."
2007年,美国发生的次级房贷( sub-prime mortgage )危机,己有上百家银行倒闭.
由于金融风暴的影响,美国房价有着不正常的下跌,上千万幢的房子成了逆水屋.上百万幢的房子成了Short Sale或银行屋.
上千万的屋主失去了家园 / 房子,这令许多专家学者质疑,拥有自己的房子,真的对每个屋主都是有好处的吗?
鉴于许多零首付的人,他们向次级房贷机构勉强取得贷款,后来因为种种原因 ,如:失业,收入不足,生病,离婚,无力按约缴付房贷,他们的房子很快就被银行没收拍卖,以致于他们失去其心爱的房子,曾拥有自己"房子美梦"的人,只是昙花一现,很快就变成为一场恶梦.
经济学教授罗森索 说:"我担心,人们可能过度暴露于危险之中.我们不会鼓励别人买风险太高的股票,那我们为何鼓励低收入的家庭在房地产上做有风险的投资?尤其是在房市萎缩的时候."
低收入的家庭跟本借不到银行的钱.如果他们用诈骗的方法取得银行的贷款,那就是他们的事,如果他们的房子后来被银行没收,那就是他们不诚实,自找的麻烦.
富爸爸富妈妈说:"只有不知死活的人,才会借钱去玩股票.也只有不知量力的人,才会用零首付去买房子."
注:每月的总Payment,包括:银行货款月供款,信用卡月供款,房地产税月供款,房屋保险费月供款,汽车货款月供款,学生货款月供款.
富爸爸富妈妈说:"收入不足,负债又过多的人,就容易陷在债务的泥淖中无法自拔."
富爸爸富妈妈说:"拥有房子是一件好事,但是去买超过你能力所及的房子就不是一件好事."
银行资料显示,许多利用次级房贷的家庭,为了实现拥有房子的美梦却背上了沉重的财务负担,这使得他们每年花在偿还房屋贷款,支付房屋保险,缴交房地产税及房屋维修方面的金钱,超出了他们的预算,最后因为周转不灵陷入在债务的困境中.此种购屋者一旦遇到利率上升或 意外变故(例如﹕失业,生病,婚变 ),立即将陷入无力偿还贷款的困境.专家指出,这类贷款者因债信较差,收入又不高,使他们现在没有资格申请房屋重新贷款(refinance) 或修改贷款条件,以致债务愈陷愈深.房子将迅速面临被吟银行收回,没收拍卖,使得他们的美国梦立即破灭掉.
次级房贷公司推出各种"低利息,零头款"的产品来招来顾客.这些诱人的产品,表面看来是可以帮助穷人购屋置产,以完成他们的美国梦,但其实那是一个可怕的陷阱,如果你没有20 %以上的自备款及足够的收入,你最好不要盲目的向银行借 100 % 的贷款去购屋.
富爸爸富妈妈说:"小心银行设下的圈套,让你一辈子成为钱的奴隶,房子的奴隶."
数十年来,美国政府都鼓励民众"储蓄,购屋,置产",来实现"有屋最美"的理想.只是太多的人"只知借钱‧不知储蓄",所以他们没有多余的周转金 / 准备金可以抵抗房市的风暴,因此陷入在债务漩涡之中,面临破产危机.
政府政策和金融机构大力推动民众置产,帮助人们解决住的问题,实在是功德一件. 只不过在帮助人们解决住的问题的同时,也应该推广"投资理财"的教育 ,要让更多的人知道"储蓄,理财,投资,风险管理"的重要性,这样才可降低置产的风险.
富爸爸富妈妈说:"理财,投资,储蓄,风险管理,维持好的信用,拥有一幢房子都是很重要的事,这些是你人生必修的课程,也是你想躲也躲不掉的事."
自2001年1月至2003年6月美国联邦基准利率连续调降15次,引发房价上涨. 当基准利率降低到1 %时 ,房价疯狂大涨.此时银行推出各种浮动利率的产品来吸引客户,当时最吸引客户的银行产品叫做" 1 % 利息".也就是前三个月利息以1%计算,以后的利息再以市场利率走向做浮动调整.接着银行又看到房价继续狂涨,因此银行放松了贷款条件,相继推出"零首付 / 零头款,低利息"产品,让许多原本没有购屋资格的人 ( 没钱的人 ) 也跟着去抢购房子,结果害到许多人买到2006,2007年的最高价,现在他们真的是骑虎难下,进退两难了.
富爸爸富妈妈说:"只看到房价暴涨而眼红,也不考虑自己财力如何 ,就盲目跟着别人后面抢进房子,那是一件很危险的事.有没有资格买房子,是看你的头款大小 .有没有能力买房子,是看你的收入高低.有没有办法借到钱,是看你的信用分数. 有没有必要买房子,是看你的需要.能不能买到房子,是看你的出价高低. 能不能在房子上赚到钱,是看你的投资技巧.
适合他人的投资方法,不一定适合你,适合你的投资方法,也不一定适合他人,因为每一个人的投资 ( 财力 ) 情况都不同,要选出最适合自己的投资方法才是最重要的.
富爸爸富妈妈说:"借钱容易还钱难,只会借钱不会理财的人,最后会被庞大的债务逼死的".
" 会善用银行的钱赚钱"是件好事.但收入不足,收入不稳定的人,反而会被银行设局害到破产就是件愚蠢的事.能借到100 %的贷款是件好事,但是你没有十足的偿债能力,连60 %都没有把握的话,那就是一件很危险的事.
富爸爸富妈妈说:"没有偿债能力的人,最好不要去借钱.没有财力的人,最好不要去借钱.没有头期款的人,最好不要去借钱."
实力不足的人,只可以做50 %的购屋贷款."没钱的人或 收入不高的人"千万别上了银行及贷款公司的当,去借零首付贷款,以免你掉入负债的陷阱中,你"未蒙其利,反受其害"陷自己于债务的泥淖中,最后变得空欢喜一场.
富爸爸富妈妈说:"人人都应该要学习投资财理,学会不赔钱,学会风险管理,学会稳步发展,学会稳操胜券."
富爸爸富妈妈说:"你要小心银行就是那种晴天借你雨伞,而在雨天时收回雨伞的那种伪君子."
富爸爸富妈妈说:"银行就是那种在你发达时巴结你的朋友.银行就是那种在你落魄时逼你还债的仇人."
富爸爸富妈妈说:"银行就是那种想赚你利息的商人.银行不是那种想帮助你赚钱的贵人."
富爸爸富妈妈说:"银行就是那种六亲不认的人.如果你付不出月供款,银行是那种没收你财产的人."
富爸爸富妈妈说:"首先要养成节俭,储蓄,记账的习惯,让自己存到足够的头期款 / 首付款,这是购屋置产的第一步."
富爸爸富妈妈说:"许多人误以为购屋置产是致富的第一步,其实从节俭,储蓄,记账开始,培养出自己的综合实力才是投资致富的第一步."
没有智慧又没有实力,任意随着他人起舞,容易掉入负债的陷阱中,过度投资或投资不当,都是非常不明智的.
借用他人的钱,一定要有能力还钱,并且要做好偿债计划,善用财务杠杆原理的人将来会是嬴家,如果你没有足够财务实力,但又是滥用财务杠杆原理的人,你就会成为输家.
富爸爸富妈妈说:"嬴家懂得利用财务杠杆原理来创造财富.而输家只懂得利用"借钱养债"的方法,来以债养债."
富爸爸富妈妈说:"没有财务实力的人,就不要去冒险.,滥用杠杆原理的人,最终都会是输家."
"信用差,收入低"却用零头款买房子的人,他们就是滥用财务杠杆原理的人,他们打肿脸充胖子,他们借的钱超过他们的还债能力,因此总有一天他们会周转不灵,宣告破产的.
在房价下滑时,当你的房价低于你的银行欠款时,有人会选择故意不缴银行Payment,而让银行把房子收回去拍卖,这就是蓄意破产.也有人明知道借100 % 的贷款有风险,但是他们还是去借,一旦碰到周转不灵,在最坏的情况下,最多只是让银行把房子收回,反正是100 % 的贷款,屋主 也没吃到什么亏 , ( 并且也白住了好几个月 ) ,这就算是屋主恶性诈欺银行的一种方法.
富爸爸富妈妈说:"你要利用智慧去投资理财,不要利用小聪明去诈财."
从房客变房东,身份升一级,但是开支升好几级.没有做过妈妈的,不知道妈妈的辛苦,没做过屋主的人,不知道房子的开支有多大.
如果你的财力与偿债能力只有50万,你就不要去买超过51万的房子.如果你打肿脸充胖子,向银行借了许多的钱,而且这些钱超过你的偿债能力,那你就是做了房奴,万一碰上房价下跌,你就惨了.
富爸爸富妈妈说:"如果你打肿脸充胖子,向银行借了许多的钱,你就等于做了一件非常冒险的事,万一碰上失业,周转不灵,你就惨了."
第一次购屋置产的人,一定要重新计算一下新的生活费用,以免以后天天为钱烦脑,把你原本有的快乐,理想都埋藏掉,那就得不偿失了.
富爸爸富妈妈说:"穷人只会让自己陷入在负债的漩涡中,却不会像富人一样懂得利用债务杆杠来为自己创造财富."
富爸爸富妈妈说:"购屋置产是一件高兴的事,但是你一定要量力而为,这样购屋的美梦才不会变成为一场恶梦."
富爸爸富妈妈说:"购屋置产前,一定要评估你自己的综合实力,如果你的实力不够多,你就不要冒险购屋,以免美梦变恶梦."
富爸爸富妈妈说:"想要让购屋置产的美梦永远不破灭,除了工作努力之外,你还须要知道正确的投资理财方法.工作是赚薪水,投资理财是赚利润,只有薪水加利润才是你致富的保证."