华人的下一代多不愿意和父母住在一起,退休,养老及长期护理应有独立的打算.(Getty Images)
黄多是美国嘉安人寿(Guarlian Life)旗下总代理公司森丘财务集团(Forest Hills Financial Group)董事总经理兼亚裔市场主管.他指出,人们在退休后,日常花费的重点已经转移:"退休者对吃穿的需求会减少,但是对医疗,保险的花费将增加."同时,退休花费还要包括经常出去旅行的费用.
他说,退休后,何时开始领取社安金(SSI),从退休账户401(k)或个人退休账户(IRA)提款也要考虑.由于年金(annuity)可以提供终身收入,缺乏终身收入的人可能需要购买.同时,联邦医疗保险(Medicare,也称红蓝卡)不包括长期护理,因此有需要者可以考虑购买长期护理保险(long-term care).另外,高资产人士有多栋房产及高额退休金收入,可能要考虑传承给子女,如果没有规划好,子女在继承财产时可能面临各种税项补缴.
在纽约市法拉盛,一些医疗保险机构帮助华人申请白卡.(韩杰摄影)
美国婴儿潮人口已近7000万人,已经退休及陆续退休,故年金成为大家热议的话题.黄多说,年金是保险公司为人们退休后提供终身收入而设计的一种金融保险产品.年金与社安金,政府机构,军队,学校和一些私人企业所提供的养老金(pension)有共同之处,即提供终身收入.由于有些人没有这些福利,所以年金对他们来说就很重要.他说,下面三类人群比较需要.
第一类就是那些没有社安金或社安金很少的人.这些人可能因为工作积分不够或很少,而退休后的社安金也相对很低,如某些兼职,自由职业或自雇员工等.
第二类则是那些虽然有社安金和401(k)或IRA等退休计划,却没有雇主提供终身收入的养老金(defined benefit pension),如许多在私人企业或公司供职而退休的人士.因此,他们需要更高的有终身保障的退休收入.
第三类人群可能是高收入,高净值人士.他们认为年金除了保证的终身退休收入的这项好处外,还有延缓所得税,身故赔偿,资产配置以及遗产规划等方面的优势.
刘阳说,现在年金在华人社区很流行,"如果选择的好,将来的长期收益会是投入的几倍."但是,年金比较复杂,许多销售人员没有解释清楚.
密苏里大学个人理财规划专业(personal financial planning)教授姚睿博士说,许多华人担心出现"人还在,钱没了"的窘境."如果想把其可能性降低到最小,那就买年金,或者高储蓄低消费."她说,他们也需要同时考虑"钱还在,人没了"的可能,以及自己对这种极端情况的接受程度.她说,利他型的人群,譬如希望留很多遗产给下一代或者馈赠很多遗产给慈善机构的,比较适合这种投资方式."要不要购买年金,购买多少年金,都是因人而异."
现在,许多保险公司在推销年金.但是,适合别人的不一定适合自己,不要跟着潮流跑.她说,在未来经济状况不确定的情况下,年金会给人们提供安全和保障.所以,人们在认为社会,政治,经济不确定性上升的时候,就会更加倾向选择比较稳定的收入,即购买年金.美国近年的利率比较低,政府债券和银行储蓄的回报率低,年金就成为更加有竞争性的产品.
联邦健保可以满足老人的普通医疗需求.(美联社)
她说,投保年金的原则应该是下面四条:投保目的,风险承受力,持续时间和预期寿命.她说,大多数投保人并非专家,可能不了解年金,不能辨别年金的好坏.因此,购买者需要收集相关资料,了解年金的功能,收益以及相关费用,要根据自己的具体情况来决定.
同时,如果年金销售人员宣讲时说有某种福利,不要听一下就过去了,"一定要体现在合同上".她说,在法律意义上来讲,年金是保险产品,而且只能由人寿保险公司发行和销售.人们以一次性付款或定期付款的方式向保险公司支付保险金,然后决定提款方式,即是马上提款还是在将来的某个时候开始提款.
她说,投保人到一定的结束日期之前,可以定期从保险公司领取一定的收入,被称为现金流.其结束日期是年金合同规定的,可以是直到投保人死亡,可以是直到最后死亡的投保人或其配偶,也可以是直到合同规定的一个特定年限.购买的年金不同,领取的收入也不一样.
而年金的设计初衷是提供稳定的现金流,但现在年金也开始包括投资产品.她说,年金不同,收益也不同.固定年金将来给固定回报,可变年金的回报不是固定的,而是变化的.可变年金里面包含了股票,债券,共同基金等投资选择,提供的收入是根据年金里面的投资产品的回报而决定的,并不一定是稳定的收入.年金由人寿保险公司发行和销售,所以保险公司的财务稳定性是很重要的考量因素.
她说,在选择年金的时候,人们必须了解三个特别需要注意的事项:1,保险公司每年会收取多少费用?2,在销售年金给投保人的时候,年金销售代理会挣多少佣金?3,如果将来退保的话,对投保人的惩罚性赔偿的退保金额是多少?至于应该放进多少资产在年金比较合适,每个人,每个家庭的需求都不一样,没有一个普遍适用的经验法则.
单身人士比已婚人士更有可能需要付费护理.(Getty Images)
投保人一定要对多个年金进行比较,选择最适合的年金,不要轻信任何人,特别是有利益冲突的年金销售代理,"一定要自己亲自调查".在购买年金时,有一个因素必须考虑,就是自己的寿命是多长.她说,人的寿命很难预测,但是总要有个大概的估计.目前,一般的疾病对人的生命已经没有危害.但是,若有家族病史,如心血管疾病,癌症和其他影响寿命的遗传疾病,就需要考虑这些因素.
她说,对投保人最大的危害是"年金公司破产,倒闭或诈骗".她说,这种情况时有发生,因此人们要十分警惕.保险公司的财务状况是公共信息,可以轻易获取,但注意信息不可以直接从销售代理处获取,要自己做功课.
如果没有医疗保险,一场大病可能会耗光一生的积蓄.(美联社)
黄多说,美国联邦政府提供的联邦医疗照顾(Medicare)共分为Part A,B和D三个部分.Part A支付住院费,Part B支付医疗服务费,而Part D解决处方药的费用.但是,牙科,眼科和长期护理等费用都不包括在内,人们要自己想办法解决这些费用.
他说,人老了,一般牙齿都会出问题,但看牙医的费用都不便宜.若是患上失智症或其他老年慢性疾病,也需要长期护理,费用更是高得惊人.因此,了解Medicare包含的支付项目并对其他有可能自付的项目提前做好准备,十分重要.
有些华人子女已经美国化,对中国的传统家庭观念很淡薄.他们大学毕业以后,就搬出去独立生活,不愿意和父母住在一起.所以,希望第二代子女们照顾自己的退休,养老及长期护理是靠不住的.他建议,华人应该保持财务独立,做到财务可控及可预期.
姚睿博士说,有人担心,若是退休后生了一场大病,一生的储蓄就没有了.她指出,医疗费用是退休以后的一项不可避免的支出.降低这个风险的方法之一就是在65岁时加入联邦健康保险,并且购买额外的健康保险.然后,他们要根据家族病史考虑购买长期护理保险.她说,在做退休计划的时候,也应该把医疗支出作为一项考虑进去.
刘阳说,许多华人不做任何的养老规划.他们有养老金,但又无法享受政府福利,又不买长期护理保险等等.她说,根据统计,65岁以上的人70%的概率会用上长期护理,若是没有此种保险,其长期护理费用可以耗光毕生的积蓄.因此,他们需要考虑购买长期护理保险.
国家老龄研究所( 当人们无法再独自进行日常活动时,这些服务可帮助人们尽可能独立和安全地生活.
文章说,很难预测何人可能需要多少或何种类型的长期护理,但几种因素会增加需要长期护理的风险.1,年龄.随着人们年龄的增长,风险会增加.2,性别.女性比男性面临更高的风险,主要是她们寿命更长.3,婚姻状况. 单身人士比已婚人士更有可能需要付费护理.4,生活方式.不良的饮食和运动习惯会增加人们的健康风险.5,健康和家族史.这些因素也会影响人们需要护理的风险.
女性寿命更长,相比男性增加需要长期护理的风险.(Getty Images)
当人们患有严重,持续的健康状况或残疾时,他们通常需要长期护理.在大多数情况下,它会随着人们年龄的增长和疾病的恶化而逐渐发展.但是,对长期护理的需求可能会突然出现,如在心脏病发作或中风之后.因此,人们可以根据这些因素决定自己是否需要购买长期护理保险.
黄多说,对于退休后资产的管理和规划,华人要内外兼顾.一方面要自我审视,知道自己的钱在哪里,消费多少,生活方式会有什么变化,保持"自律";另一方面则对外部环境的变化和风险要有"充分准备".这些外部因素包括金融市场波动,通胀变化,税务和利息变化等.
他表示,华人移民应该了解美国社会的体制,学习美国的养老方式."美国养老涉及许多系统,都应该知道." 他建议,华人在退休理财上应该咨询专业人士的意见,参加有关的讲座,增加理财的常识,同时要阅读有关的理财专栏."如果客人有一定的理财常识和视野,向专业人士咨询时就比较容易沟通."
如何对付各种理财产品的推销?他的建议是,不管别人推荐什么产品,都要自己做功课,研究一下.人们要根据自己的实际情况决定是否需要这个产品.他说,退休理财是非常个人化的,每个人的都不一样."不能别人做了,你也要做."
刘阳建议,华人还要尽早签署医疗保健授权书(Health Care Documents and Durable Power of Attorney)等文件.医疗授权书允许代理人代表委托人做出医疗决定,如"一旦失去知觉,要不要插管抢救".她说,如果有这个想法,可以找律师或医生诊所签署文件.这样,医生就知道如何处理病人了.
她说,有的华人没有医疗保险,也没有签署代理授权.一旦生病住院,可能耗尽全部家庭财产.她的客户里有一名广东移民,自认为身体很好,没有买医疗保险.有一天,这名客户突然中风,住进纽约长岛北岸医院,两周后抢救过来,转去养老院(nursing home),随后家人收到医院寄来30万元的住院账单."虽然抢救过来,但人丧失意识."他的住医院及养老院的花费,耗去了他的一栋房产.