一.p2p简介 p2p原本的含义指个人对个人的借款的交易模式,一般由平台提供交易场所,借款需求经过平台审核后发布在平台上,由投资者提供借款.2011年以来,p2p在中国实现了爆发的增长,因为他满足了正规渠道以外的投资需求.对投资者来说,增加了一个门槛低,收益高的投资渠道.对于借款人来说,增加了一个贷款成本相对较低,且利息相对较高的渠道.根据第三方p2p研究平台数据,截至2014年7月,中国正在运营的p2p网贷平台达到1286家,上半年全行业成交金额接近1000亿元 二,为什么要监管 由于p2p的准入门槛低且缺乏监管,有不少的平台都出现了跑路,给投资者带来巨大的损失. 三.如何监管 要监管首先要了解中国化p2p现状. 1.目前中国化得p2p主要有两大模式:一是纯信息平台;二是在提供信息平台的基础上,通过风险准备或自身,和第三方合作对借款方资金担保的方法 2.p2p的借款对象除了个人外,还有相当一部分是企业贷款.也就是p2b.. 产生这种现状的原因 主要是因为中国目前征信体系落后以及金融压抑的环境造成的,因为征信体系尤其是个人征信体系的落后,导致p2p作为纯信息平台的风险比较大,所以国内大多p2p都采用的是担保模式;因为金融压抑,政府人为的控制存贷款的上限,使得在贷款利率有上限的情况下,银行更倾向于将资金借贷给央企和大型企业,使得中小型企业融资困难,而p2p提供了一个比较好的渠道,可以作为一个重要的补充,所以监管的思路首先是兴利除弊,发挥p2p的优势,但同时也要打击和防范非法集资,欺诈等. 监管思路: 1.设置监管底线 因为p2p提供了一个比较好的补充,因此,金融监管机构应当在风险可控的情况下,通过监管给予p2p网贷适当的生存空间.而这个空间应该不以犯罪为前提,因此,刑法上对于非法集资定罪的底线可以考虑成为p2p网贷的生存上限.目前,在最高人民法院2010年发布的"关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释"第3条规定,非法吸收公众存款,具有下列情形之一的,应当依法追究刑事责任:(1)个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上;(2)个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的....因此,如果不想触及非法集资犯罪,在监管层面上,可以考虑设置个人借款金额上限为20万元,单位借款金额上限为100万元,个人借款的出借方人数上限为30人,单位(中小微企业)借款的出借人上限为150人. 但是,对于p2p网贷来说,多人小额是分散风险的重要途径.换句话说,借款金额的上限有其必要性,但出借人数的限制则不合时宜.其次,由于出借方为公众,对于借款方的风险分析能力和风险承受能力都严重不足,监管者还应当考虑对于出借方在p2p网贷中的总投资额度加以限制. 除了人数和金额,监督机构还需对一些典型的非法集资样态进行禁止 2.分类监管 前面已经谈到,p2p平台自引入中国后,在原来的信息中介上上,还根据中国的国情,发展信用中介的商业模式.而这两种模式的存在都有其合理性,不能采用一刀切的方法.所以需要分类监管,分类包括两层: 1)区分信用中介和信息中介 区分的方法主要是看是否提供担保.在不能限制第三方担保的情况下,主要监管的精力放在担保方上 2)区分借款人是企业还是个人 这种区别主要是在法律待遇上有差异,一类是商业贷款;一类是消费贷款. 综上,对于p2p的监管方法为: 1)通过负面清单排除非法集资风险,对借款金额和出借人参与p2p网贷的总金额都进行限制,并对每笔借款中的出借人数做出下限限制的方式来避免非法集资风险. 2)对纯粹从事信息中介的p2p网贷公司提出监管要求,这些要求并应成为所有p2p网贷公司的基本监管要求; 3)对从事个人借款的p2p网贷公司(信用中介型),注重对个人借款人的消费者权益保护; 4)对从事中小微企业借款的p2p网贷公司(信用中介型),则注重对担保机构的监管,并因为其面向社会公众出借人提供担保,而要采取比一般性融资担保公司更高的监管要求. d ang!最新理财方法全在这!更多理财资讯,理财交流请进入融师傅在线社区-最火爆的投资交流移动社区,扫描上方二维码进入体验!