助力学子成长成才,加速文化事业发展壮大,帮助居民圆安居梦......近年来,金融业持续回归本源,以多种方式助力社会事业发展,多层次,广覆盖的普惠金融服务,照亮了千家万户的好日子.从今天起,本版推出"为民生事业注入金融'暖流'"系列报道,多角度讲述金融业改革创新,改善民生的生动故事,展现普惠金融在推动高质量发展,创造高品质生活方面的新探索,新成效.
9月1日召开的国务院常务会议决定,进一步完善国家助学贷款政策,自今年秋季学期起提高贷款额度,将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元提高至12000元,研究生由12000元提高至16000元.作为针对家庭经济困难大学生的重要资助政策,国家助学贷款是我国普通高校学生获得资助的重要渠道.我国助学金融体系发展情况如何?怎样更好满足大学生就学期间的合理资金需求?记者采访了相关部门,业内人士和有关专家.
"感谢国家助学贷款为我照亮了人生前行的道路!"央金是一名来自西藏日喀则市萨迦县吉定镇冲达村的藏族学生.冲达村海拔超过4000米,自然条件较为恶劣.央金从小刻苦勤奋,成绩优异,一直是村里孩子们的榜样.
2020年,央金以优异的成绩考入吉林大学.在拿到录取通知书的那一刻,她感到既兴奋又忐忑."我家里一共9口人,父母没有固定的收入来源,每年的学费和生活费对我们来说是一笔不小的开支."央金说.
央金一家的困难被中学老师看在眼里,在当地教育局资助中心老师的指导和帮助下,央金成功申请到了国家开发银行生源地助学贷款,顺利迈进了期盼已久的大学校园."这笔贷款不需要抵押或者担保,在读期间我也不需要还款."央金说.
目前,在高等教育阶段,我国已经构建起政府主导,学校和社会积极参与的"奖,贷,助,勤,补,免"全方位学生资助体系.其中的"贷",主要是指国家助学贷款.国家助学贷款面向像央金这样的家庭经济困难大学生,主要用于支付他们在读期间所需的学费,住宿费等.
"国家助学贷款一般分为生源地信用助学贷款和校园地国家助学贷款,大学生可以自主选择办理贷款的地点."中国社科院财经战略研究院教授钟春平介绍,以国家开发银行生源地信用助学贷款为例,学生可以在新学期开始前,向家庭所在县(市,区)的学生资助管理中心提出贷款申请,县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格初审,金融机构负责最终审批并发放贷款.
如果学生已经来到校园,同样可以申请贷款."新学年开学后,学生可以通过高校向银行提出校园地国家助学贷款申请."钟春平说,国家助学贷款的申请材料并不复杂,学生提供身份证,户口本,家庭经济困难学生认定申请表等资料即可.目前,国家开发银行助学贷款合同电子化率达到98.7%,办贷时间只需3至5分钟.
据了解,国家助学贷款的设立最早可以追溯到1999年,此后的20多年间经历过多次调整和完善,贷款范围,贷款对象等不断扩大.截至目前,国家助学贷款已累计发放3000多亿元,共资助1500多万名家庭经济困难学生.其中,2020年发放378亿元,资助学生506万人次.2010年以来,发放金额年均增长12.7%.
在利率和还款期限方面,国家助学贷款与房贷,消费贷等商业贷款有很大区别."按照规定,国家助学贷款的利率为同期同档次贷款市场报价利率下浮30个基点,远低于各类商业贷款的利率.而且在校期间,学生的贷款利息全部由财政补贴,学生本人不需要偿还利息和本金."钟春平说.
"在还款期限上,国家助学贷款的还款期限较长,一般为学制加15年,最长可以达到22年."钟春平介绍,为了尽量减轻学生的还款压力,国家还设置了学生毕业后归还本金的宽限期,最长为5年.在此期间,学生只需要偿还利息,不需要偿还本金.
设立国家助学贷款,就是要从制度上保障每一个学生不因家庭经济困难而失学."国家助学贷款作为一项惠及广大人民群众的民生工程,设立的本意不是为了赢利,而是帮助家庭经济困难学生顺利完成学业,阻断贫困的代际传递,助推教育公平发展和质量提升."财政部部长助理欧文汉在近日举行的国务院政策例行吹风会上表示.
随着经济社会发展,国家助学贷款政策也需要调整完善.欧文汉解释,近年来,随着经济社会发展和物价水平变化,以及教学方式的改革,部分高校适当调整了学费和住宿费标准,大学生的基本生活费用有所提高,部分学生贷款需求较为迫切.
"此次国家将本专科生,研究生每生每年的最高贷款额度提高4000元,是综合考虑学生贷款需求等因素做出的决定,目的在于进一步减轻学生的经济压力,更好解决他们的后顾之忧."钟春平说.
除了国家助学贷款以外,在我国的助学金融体系中,商业助学贷款也是重要的组成部分."受资金规模和适用范围所限,政策性的助学贷款难以覆盖所有的助学金融需求."钟春平介绍,从贷款额度上看,商业助学贷款的最高额度不超过学生在校年限内所在学校的学费,住宿费和基本生活费.从利率上看,商业助学贷款利率要高于国家助学贷款利率,但仍明显低于房贷,消费贷等商业贷款利率.
商业助学贷款有助于扩大助学贷款的覆盖面.2020年,学生小齐通过自身的努力考上了福建农业职业技术学院,成为全家人的骄傲.不过,受到新冠肺炎疫情影响,小齐一家辛苦劳作生产的蜂蜜出现滞销,学费一下子没了着落.
"我们家通过金融机构申请了3万元的商业助学贷款,这笔钱可以用来支付我的学费和部分生活费,每个月的利息不到200元,在校期间我自己通过勤工俭学可以偿还这些利息."小齐说.
据悉,2008年,原银监会制定发布了"商业助学贷款管理办法",旨在引导更多金融和社会资本配置到教育事业,完善政策性与商业性相配合的助学金融体系.不过,记者采访中发现,在不少银行,商业助学贷款业务发展不快.
"从银行角度来看,从事商业助学贷款业务需要投入较大的成本和精力,却面临收益较低,风险较高等问题,因此银行参与的积极性不高."一位在某大型商业银行从事助学贷款业务的人士告诉记者.
"近年来,我国助学金融体系的运行取得了良好成效."钟春平说,但与部分发达国家相比,我国商业助学贷款发展相对较为缓慢,那些家庭经济较为困难,但不符合国家助学贷款申请条件学生的金融需求,也需要得到满足.作为助学金融体系的一部分,商业助学贷款可以成为国家助学贷款的有效补充.
无论是国家助学贷款还是商业助学贷款,本质上都是通过金融手段为大学生提供资金支持.这从一个侧面反映出,大学生在学习生活,实习工作等方面存在合理的资金需求.在实践中,这些资金需求如何得到更好满足?
此次国家助学贷款政策的调整中,除了最高贷款额度提高以外,还有一点变化引人注目,那就是贷款使用范围的扩大.政策明确,自今年秋季学期起,国家助学贷款优先用于支付借款学生在校期间学费和住宿费,超出部分可用于支付日常生活费.
对此,钟春平表示,贷款额度提高后,学生交完学费和住宿费,应该会有部分剩余额度,政策明确这部分额度可用于支付日常生活费.这是一次符合实际的政策调整,让助学贷款政策更加精准灵活.
专家表示,从机制层面来看,国家可以考虑优化,出台更多的激励措施,引导银行等金融机构更多参与助学贷款业务.
金融机构的实践已经取得成效.例如,华安保险创新开发出国家助学贷款信用保险,由保险公司承接银行贷款风险并进行管理.再如,兴业消费金融面向大学生家庭推出了高等教育贷款产品,在校期间及毕业后5年内大学生家庭只需归还贷款利息.自2020年6月实施以来,已有超过2.5万户大学生家庭享受了该金融服务.
数据显示,2020年,全国各项高等教育学生资助政策共资助学生3678万人次,资助资金1244亿元.其中,除了银行发放的助学贷款以外,财政资金,高校和社会资助资金均有较大投入.家庭经济困难学生入学前可以申请新生入学资助,入学时可以申请国家助学贷款,入学后可以享受国家助学金,参与勤工助学等,成绩优秀的还可以获得国家奖学金或励志奖学金.
欧文汉表示,下一步,将继续根据学生资助工作实际情况,不断完善高等教育阶段学生资助政策体系,更好解决家庭经济困难学生的后顾之忧,帮助他们顺利入学,安心求学,学有所成.