[摘要]中小商业银行是各国金融体系中一支重要的力量.在各发达国家的金融体系中,既存在着资产规模巨大,跻身世界500强的大银行,也存在着数量众多,种类齐全的中小商业银行,它们对促进经济和金融的发展起到了不可替代的作用.中小商业银行和大银行共同组成了发展国民经济必需的银行体系.中小商业银行的市场定位对银行体系健康有序的发展有着重大意义.在当前金融业竞争日趋激烈的背景下,只要恰当定位中小商业银行市场,立足中小企业和个人金融服务,不断创新金融工具,中小商业银行在我国仍有巨大的发展前景.
尽管中小商业银行在银行业发挥着越来越大的作用,但是由于中小商业银行资金不足,缺乏竞争优势和平等待遇,还存在很多急需解决的问题,特别是加入WTO后,这些问题更加突出.伴随着我国加入WTO后的金融开放进程和我国"中小企业促进法"的颁布实施,中小商业银行的生存和发展再次引起人们的普遍关注.立足前者,人们更多地为我国中小商业银行的生存空间担心和忧虑,立足后者政府为促进我国中小企业发展有可能加大对中小商业银行的扶持力度."喜忧参半"正是我国中小商业银行所必须面对的处境.
国外优秀同业的经验表明,对于提前转型成功的银行来说,总能独享丰硕的成果,即抢在竞争对手前进入利润丰厚的中小企业客户市场,实现公司银行业务盈利的持续增长(李浩,2006).
银行业的激烈竞争,在某种意义上就是服务上的竞争.在资产,规模,人才,技术等方面都处于相对劣势地位的中小商业银行,为了生存和发展,必须坚持不懈地推进服务创新,全面提高现代金融服务的效率和专业化水准,在竞争中实现新的跨越(李辛培,2005).
因此,应推动中小商业银行上市和引进外资,通过修订相关规章制度激励中小银行参与公平竞争,鼓励股份制银行在全国设立分支机构,促使中小银行组建资产管理公司,积极化解不良资产,以促进中小商业银行健康发展.
中国城市商业银行从1995年出现到今天已经第13个年头了,可以说当前城商行已经走到了发展的十字路口,也就是发展的关键期.城商行面临很多的问题需要明确,其中一个被大家讨论最多的问题是城商行未来的发展模式,也就是"大而强"和"小而强"两种发展模式的选择问题.我们有100多家城市商业银行,不可能将来都成为工农中建这么大型的银行.
为此,银监会提出了一系列的标准和评级,对于好的银行,可以跨区域发展.但是我们需要强调的是,不管城商行确定怎样的发展战略,都要根据自己的实际情况.城商行要考虑多样化的发展模式,目前有以省级为单位的统一法人模式:如徽商银行,采取这种模式要强调自主原则和市场原则;还有一些地区探讨在独立法人机构的前提下,联合起来成立一些IT中心,培训中心,产品开发中心,这样可以降低成本,提高效益,在一定程度上,还可以形成统一的品牌,山东的城商行目前已经开始探索这种模式了.
此外城市商业银行未来的发展要注重推进流程银行.在流程改造方面,大银行和中小银行,制定的目标和方式,方法都不太一样,因此中小银行要结合自己的实际情况,结合自己的长远发展战略很好地考虑这个事,使得我们的业务流程能够适应城商行未来的发展.现在大部分城商行都着眼于未来的跨区域发展,但跨区域发展对我们的城商行提出了三个方面的能力要求:公司治理;内控;IT系统.这都需要我们的城商行在流程上加以改进和变革.
市场差异是非完全竞争市场结构形成的基础,也是中小商业银行赖以存在与发展的基础.银行业的产品一方面具有同质性,另一方面,它虽然不像企业生产的商品那样具有明显的品牌,但是金融产品的期限,风险,流动性,最低投入,收益方式的差别却是相当显著的.
中小型工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%左右,并提供了75%的城镇就业机会和约60%的出口,特别是20世纪90年代以来,我国工业新增产值的76.7%是由中小企业创造的.多数中小商业银行都将自身定位于"为中小企业服务",时间证明了这一定位的正确性.在金融市场上,中小企业对银行的选择往往地理条件作为重要参考,一般情况下都从临近的银行筹措资金.受银行选择面的限制,中小企业对银行有较高的忠诚度,这一点若能为中小商业银行充分利用,不仅可以保证稳定的客户源,而且能够取得较高的利润率.从中小商业银行角度看,由于委托管理层次少,与客户地域联系密切,熟悉客户与经营状况等特点,决策迅速,容易监督,能有效避免"信息不对称"所带来的逆向选择和道德风险,比较适合为中小企业服务.中小商业银行与中小企业的匹配性决定了实力雄厚的大银行在为中小企业服务等方面并不占优势,数量众多的中小商业银行才是其中的主力军.
立足社区,根据社区企业和个人的金融需求,围绕金融产品功能的扩展,延伸和交叉补充,重点开发金融产品的附加价值,创新银行服务产品,同样是中小商业银行的市场所在.
中小商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务.可以通过授信,承兑,贴现,信用证,保函等多种方式加强对中小企业的资金支持和金融配套服务;通过举办各类培训班,为中小企业提供宏观,企业改制,金融信贷,财政税收,市场营销,投融资运作等方面的培训,提高企业管理水平和创新能力.利用自身信息量大的优势,在资金融通,资产重组,财务管理,项目评估,技术转让及政策,,法规等方面提供咨询服务;利用计算机网络等先进手段为中小企业提供政策,经济,金融,科技,项目,市场等信息服务.
围绕个人金融产品需求,应着力发展代人理财等银行业务.随着我国国民收入的增加和结构的变化,民营经济的发展,金融改革的深化,消费者越来越高,越来越新的服务需求,商业银行经营范围一定会逐步拓宽.因此,中小商业银行应早做准备,抓住更多的市场机会.目前可以介入的个人金融服务包括信息咨询,创业扶持,支付,消费信贷,资金汇兑,银证转账,商业调查等等.
传统银行的竞争力主要在于资产规模,机构网点,地理位置等,但网络银行的低成本与个性化的服务能力,使银行的核心竞争力发生转移,从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式.因此,网络银行将为中小商业银行赢得竞争优势.中小商业银行要通过发展网络银行,充分利用IT优势,实现无网点业务扩张,通过利用设计的软件系统,使客户在办公室进行查询,转账,资金交易等业务,在网上也可以享受这些服务,从而进一步突破业务的地域限制.这是中小商业银行扬长避短,与国有独资商业银行竞争的重要手段之一.
2006年,我国网上银行发展迅速,网上银行的交易额和交易笔数大幅增长,企业网上银行仍然占据市场主体,但个人网上银行市场潜力巨大.2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%,达70.2万亿元,较2004年增长21.3万亿元.2005年中国个人网上银行发展非常迅速,尤其是招商银行,工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%.个人网上银行市场规模增长速度很快,增长率已达到300%.个人网上银行用户增长速度更快,截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户,较2004年增长103.5%,占互联网用户的38.7%,交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿,增长率在300%.未来四年内,企业网上银行市场将呈平稳增长态势,而个人网上银行市场将继续快速增长,在2007年~2008年之间,市场交易额将接近成倍地增长,之后有所平缓,到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿.
此外,各家网上银行还积极与电子商务企业结成合作伙伴,以"结盟"的形式开拓网上银行市场,如工行牵手搜狐,阿里巴巴,农业银行联姻盛大网络等.网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来实际利益的业务运作,甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器.
中小商业银行的联合并不一定是并购,中小商业银行可以探索多种形式的同业合作,拓展业务范围和经营空间,增强竞争实力.
(1)应该加强中小银行间的合作.通过建立战略联盟,提高了中小银行竞争力.中小银行间通过建立虚拟组织,统一科技电子化建设,统一业务标准,统一业务凭证,统一信息披露,提高社会信誉度.此外,中小银行间通过区域性的互相等方式进行合作,共同拓展业务空间,解决汇路不通的问题,开展原来因为势单力薄而无法承担的业务,如共同贷款,联合承兑等.
(2)积极与四大国有商业银行和外资银行合作,探索国有商业银行或外资银行入股中小银行的合理方式,使城市信用社,城市商业银行,农村合作银行或农村商业银行在保持法人资格的同时,以实力雄厚的国有银行和外资银行为后盾,树立良好信誉,同时也有利于解决科技开发,人才培训等方面的难题.
(3)通过与证券,保险等非银行金融机构建立战略联盟,这些非银行金融机构的产品,如代为销售保单,基金的销售和赎回等.这样可以增加中小银行的业务品种,为客户提供便利.
总体上看,我国中小商业银行在整个银行体系中的数量还不够多,所营业务也尚不丰富.如何发挥自身小而灵活的优势,更好地服务于社区,提供人性化的产品,是当前我国中小商业银行得以生存和发展的关键.
当前,中小商业银行面临着激烈的竞争,任何安于现状,不求进取的想法都不利于中小商业银行的发展.但加快发展必须坚持以依法合规,加强管理,防范风险为前提.从目前实际看,中小商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足,而是发展中的冲动,往往因渴求发展而忽视稳健的问题.所以我们中小商业银行一定要处理好发展,效益与稳健三者关系.一是决不以一时的发展,效益为代价而破坏稳健的基础.发展是建立在稳健发展上的发展,效益是建立在稳健基础上的效益,是实实在在的增长速度,是一种长期的,可持续的发展.办银行一年好不算好,二年三年好也不算好,只有年年好才算好.二是决不以牺牲合规合法经营来换取一时的发展和效益,发展要行之有道,效益要取之有道.依法合规经营既是发展的需要,也是保护干部的需要.三是坚持实事求是原则,量力而行,做力所能及之事,不片面追求速度,不搞高指标,不盲目追风,脚踏实地干工作.这样才算是走高质量的发展之路.