平安银行行长邵平在沃顿中心演讲实录:尊敬的林德晟副院长,尊敬的沃顿中心的各位老师,各位同学,各位朋友: 大家晚上好,上午好! 非常高兴能有这个机会来和大家交流我对于物联网金融的一些的研究和思考. 今天我主要讲三个方面的内容:第一个讲物联网.什么是物联网,物联网能给我们带来什么变化?第二个讲物联网金融.什么是物联网金融,它的内涵是什么,逻辑是什么?它能发挥什么作用.第三是和大家分享一下,平安银行在物联网金融上所做的一些有益的探索和实践. 一,物联网的未来已来 这两年,物联网的词汇和物联网的产品可以说是层出不穷,比如智能手表,运动手环这些可穿戴设备,还有最近资本投资最热的vr,还有滴滴,uber这类车联网,等等等等.今天听课的同学可能不少人就是通过滴滴过来的. 对于物联网,每个人都能讲出一连串的东西.但在座各位,可能每一位的理解又不太一样. 那么,我想问大家的是,究竟什么才是物联网? (一)理解物联网 实际上,在越战时期,美军就已经成功的使用了传感器技术,而这就是今天我们所讨论的物联网的源头. 19世纪60-70年代,美军的飞机在"胡志明小道"上,投下了数以十万计的传感器,包括声响,震动,磁性,红外和压力的各种传感器.这些传感器为美军的轰炸机提供了准确有效的信息.每当越南方面驮着军用物资的骡马和人员经过时,地面传感器就会自动将情报发回基地,随后美军的轰炸机就会进行精准的空中打击. 而最早的,系统化提出物联网概念的,是mit的凯文ž阿什顿教授.1999年,他在研究rfid(也就是射频识别技术)的时候,提出了把所有物体通过rfid等传感设备与因特网连接起来,形成传感网络,这就是物联网最初级的阶段. 2008年,ibm总裁彭明盛提出"智慧地球"的计划.2009年奥巴马政府上台之后,把智慧地球和新能源等作为了国家战略."智慧地球"的核心,就是物联网,这是相对高级的阶段. 谷歌的执行董事长埃里克施密特,在2015年参加瑞士达沃斯论坛时也说,"未来互联网将消失.我们熟悉的互联网将会让位于物联网,生活中的所有东西都可联网.一个高度个人化,人性化和高效率的世界将会到来."应该说,物联网发展的大趋势,已经成为全球科技巨头的共识.但截止目前,业界对物联网还没有一个标准的定义.因为物联网涉及的行业,领域太宽泛,技术应用和商业产品也非常广泛. 我们先试图给物联网下一个大概的定义:万事万物通过不同的网络连接起来,以实现任何物体,任何人,任何地点,任何时间(4a)的智能化识别,信息传输和管理.它不仅仅是把人和人连起来,也不仅仅是物与物之间的连接,而是把今天我们所能看到,能碰到,能想到的各式各样的设备,小到每个人身上带的戒指,手表,大到家里的冰箱,洗衣机,再到汽车,飞机,把这所有物品通过网络连接起来,最终实现万物互联的"智能化". 我讲两个例子,能帮助大家更好的理解:第一个是红绿灯.现在的交通管理是红绿灯指挥汽车,物联网时代,应该是人流和车流来指挥红绿灯,红绿灯的变化完全按照人流和车流的变化来变化.所以未来的交通将不至于这么拥挤,是非常有序的交通环境.还有一个例子是这些年已经广泛运用的智能安防,随着物联网技术的发展,各种传感器类别的丰富,能够有效识别出是歹徒的恶意入侵,还是醉汉的无意识靠近,会根据实际情况智能报警,不会再出现猫猫狗狗一靠近就频繁报警的情况,那是摄像头安保,不是物联网安保,因为物联网会识别不同的物体,结合简单的算法就能形成最初级的智能. (二)物联网的社会化属性 上面是从通俗的定义来理解物联网.那从架构来讲,物联网有三层:感知层,网络层,应用层. 感知层,形象来说,相当于是物联网的五官,皮肤,四肢.人是通过视觉,听觉,触觉,味觉来识别物体,通过四肢可以控制物体,物联网则是通过传感器和控制器来识别和控制任意实体.为了对实体物品或外部环境的全面感知,物联网通常需要多种传感器分工协作,来完成复杂,多样,动态的"小数据"搜集.这类似于人的眼耳口鼻舌必须合理分工,并协同工作,才能形成完整的,精准的信息采集,这是物联网的"劳动分工". 网络层,这是物联网的神经网络和大脑.人是通过神经网络来传输生物电信号,物联网则是通过各种网络完成模拟信号,数字信号的传输.我们熟悉的移动互联网,wifi,蓝牙等无线或有线网络将有效融合,进行更可靠更高效的信息传输.人是大脑来负责汇总处理各类信息,并进行反馈,物联网则是通过分布式计算,预测性算法来实现对实时大数据的智能处理,应用. 应用层,这是物联网的"社会分工".物联网覆盖了可穿戴设备,车联网,智能家居,智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域,每一个领域内,应用程序都不尽相同. 所以我们说物联网是立体的,是社会化的,不同于平面化的互联网.因为在感知层,传感器和控制器是有组织,有分工,有协同的;在网络层,有的连接是4g,5g,有的连接是wifi,蓝牙,网络组成是有组织,有分工,有协同的;那应用层的垂直细分产业,更是有组织,有分工,有协同的.物联网因为其社会化分工的特征,对经济影响的深度和广度,比互联网要大得多. 物联网应用层的社会分工,或者说不同领域的显著差异性,导致物联网的发展遭遇了极大瓶颈.你做智能家居,他做智能汽车,还有人做工业互联网,到底从那个角度入手呢?就这个问题,中国的物联网首席科学家刘海涛先生就提出了"共性平台应用子集"的技术架构,在物联网理论上有了巨大的突破,获得了国际上的一致认可.这个架构,解决了如何在未来纷繁复杂的物联网世界来进行标准化,统一化的工作,能有效突破物联网规模产业化的瓶颈. (三)两大产业革命的交汇点 如果我们以更宽广的历史视野去观察,就会发现物联网正处于工业革命和信息革命的交汇点上. 从工业革命的维度来看,我们正进入以物联技术为基础的第四次工业革命.如果说,机械化的生产阶段是第一次工业革命,电气化的生产阶段是第二次工业革命,信息化的生产阶段是第三次工业革命,那么,以物联技术为基础的智能生产阶段将是第四次工业革命. 从信息革命的维度来看,我们正在迎接以物联网为代表的第三次信息产业浪潮.如果说,pc机推动信息产业进入第一次产业浪潮-电子化时代;互联网,特别是移动互联网推动了信息产业进入第二次产业浪潮-网络化时代;那么,物联网将使得信息获取产生革命性的变化,会推动信息产业进入第三次产业浪潮-智能社会化时代.也就是我前面所说的物联网具有社会化属性. 而当第四次工业革命和第三次信息技术浪潮全面"袭来"的时候,物联网作为两大产业革命的交汇点,对生产力的贡献很可能远远超过前三次工业革命和前两次信息革命. 既然未来如此激动人心,那么,它离我们还有多远?估计很多人还没有意识到,物联网的脚步正在逼近.物联网的发展速度,早已比大多数人想象的要快得多得多. 2007年,物联网上传感器节点仅为1000万个,2013年已经突破35亿个,万物互联的曙光显露无遗.另据多方研究机构预测,2020年时,全球将存在220-500亿个物联网设备.照这个速度发展,2030年时,物联网联接的传感器将超过100万亿.什么意思呢?就是每个人周围都有超过1万个传感器在感知你的行为. (四)物联网的四大颠覆影响 在这个渐进式的发展过程中,物联网技术的逐渐成熟将推动经济实现跨越式发展. 第一是转变商业模式.互联网,是通讯的互联,是人人互联,互联网上的数据是用户是有意识的行为所留下的信息,信息是静态的.物联网,则是人,机,物的互联,物联网能在用户尚未意识到的情况下完成信息的搜集.由于传感器分工协同,使物可以在脱离人的状态下获得感知或被感知的能力,物联网搜集的信息是实时的,全维度的,是动态信息. 从这点出发,物联网的电商平台大有可为.举个例子来说明,中国的互联网现在是以bat为代表,bat里边最典型的是阿里巴巴.像马云先生是非常了不起的企业家,他在互联网平台靠两条创新让不认识的人之间能做成生意,一个是在网络上让你用图片卖商品,一个是用支付宝的第三方增信,让不熟悉的人之间产生网络支付,然后就有了淘宝,天猫的神话.互联网的时代,是用图片卖商品,卖家必备技能是ps和美图秀秀;物联网时代,一定是用动态化的智能视频来卖商品,消费者通过传感器,控制器,可以直接清楚的了解商品的原生态,商品与图片不符的情况就成为了历史. 从市场涵盖来看,互联网发展到目前主要是覆盖消费领域,瞄准的是以往被忽略的长尾客户;而物联网将是覆盖全部三次产业的,既服务于"二八"中的八,也服务于"二八"中的二. 从运营模式来看,互联网由于瞄准的是长尾市场,需要将产品和服务进行高度标准化,才能在流量为王的逻辑下实现薄利多销;而物联网则是以全面感知为基础,能够彻底解决信息不对称问题.以此为背景,互联网时代的同质化的b2c将逐步走向c2b,c2m,是定制化的.b2b,b2c自然也不在话下. 比如,山东有个红领制衣.服装是最传统的行业,它将原本传统的制衣流水线改造成为一座信息化的大规模定制工厂,用智能制造的理念改造以后,它的出口产品的返销率为零,成本下降90%,利润翻了三番,这个企业被工信部作为智能制造的样板.现在唯一没变革就是员工,就是这个缝纫工还不是机器人.未来这种模式的发展空间会非常大. 再比如,古越龙山,这个绍兴的黄酒厂,是在清朝初期建立的厂,生个女孩它给你做女儿红,生个男孩它给你做状元红,这是世界c2b的鼻祖.英国的王室也是c2b的典型,王子结婚或者登基大典都要准备一些红酒,这个红酒是王子出生的那一天封藏,几十年后再拿出来.当然过去是王室,现在水平生活改善了,我们大量的富裕阶层,尤其是现在放开生二孩后,生了孩子订个茅台酒,葡萄酒都是很正常的.未来这一块的c2b市场潜力也非常大. 还有,从成本影响来看,以电商为典型代表的互联网经济在改造流通环节上效果明显,能够缩短从流通到销售的环节,大大提高效率;而物联网则能够嵌入全产业链.在生产领域,通过物联网实时监测,有助于实现精准生产,提高产品的产量和质量;也有助于实现闲置生产资源的共享,降低成本;在流通领域,物联网有助于实现产品的智能追溯,智能配送,仓储和货运全过程监控,能缩短中间环节,解决假货问题,降低流通成本;在销售领域,物联网有助于定制化,c2b的落地实施,能实现以销定产,平衡供需,从而全面降低产销成本. 第二是催生新的经济增长点.诸如工业互联网,智慧城市,智能家居所带来的智能生产和智能生活的雏形,新的商业蓝海将逐步形成.根据麦肯锡的预测,到2025年,全球物联网供应和商业使用的市场规模将可能达到4-11万亿美元的量级.到那时,这些新兴的物联网产业将占据"大约一半的世界经济". 第三是触发生产力的跃迁.在"零边际成本社会"中,作者里夫金写到,"物联网平台的传感器和软件将人,设备,自然资源,生产线,物流网络,消费习惯,回收流以及经济和社会生活中的各个方面连接之后,能不断为各个节点(商业,家庭,交通工具)提供实时的大数据.与此同时,这些大数据也将接受先进的分析,转化为预测性算法并编入自动化系统,生产者协同制造,敏捷生产,动态联盟,大规模协作等生产方式和创新模式将被无限激活和放大,生产走向智能化,柔性化,定制化,从而大幅提高生产率." 由于生产效率的大幅提高,很多经济领域都将进入"零边际成本"时代,产品和服务近乎免费. 第四是变革生产关系.现在,旅游,租车,零售,传媒,医疗等行业,均开始出现所有权被使用权逐渐替代的迹象,也就是国外说的"sharingeconomy",国内叫共享经济或分享经济.大家熟悉的滴滴,国外的uber,就是典范.共享经济的不断崛起,让我们看到,市场经济下的"交换价值"逐渐被协同共享下的"共享价值"所替代. 这些共享经济的雏形,在物联网技术不断发展的支撑下,将带领我们进入生产协同,消费共享的全新经济时代. 二,物联网金融的革命与自我革命 物联网的发展既然是下一波大趋势,作为一名金融工作者,自然就想到物联网的发展对金融业会产生什么样的影响?物联网一定要和一个什么东西结合,才能对经济的影响更深,更广,或者说要有一个支点,这是对物联网产业发展最大的挑战.我认为,物联网是要和金融作结合,才能找到它的支点.经过长时间的调研,学习和思考,我提出了"物联网金融"的概念. (一)物联网金融的逻辑 2014年,我和感知集团的刘海涛先生在"光明日报"首次提出"物联网金融";2015年,我在"中国金融"上继续撰文,对于未来银行发展物联网金融的路径提出了进一步的思考. 我暂且将物联网金融定义为:金融机构和物联网企业(具备合格资质)利用物联网技术和信息通信技术,实现支付,资金融通,投资,资产管理及信息中介等服务的新型金融业态. 我再强调一下,物联网金融是一种新金融业态. 大家注意到这个定义的前提是利用物联网技术,那么,物联网技术究竟会改变什么呢? 这就需要首先弄清楚金融的本质是什么. 金融的本质很简单,借用一下耶鲁大学的陈志武教授的总结,金融首先是跨期价值的交换,指的是有价值的物品或收入在不同时期的交换.最简单的例子就是今天你从银行借了一笔钱,明年要还上本金加利息.但跨期价值交换的双方,由于信息的不对称,难以做到相互信任,也就决定了金融交易比其他任何市场交易都更需要信用的支持,因此涉及到金融本质的第二个方面,信用的交换.回到刚才的例子,今天借钱明天还本息,这个利息里面就隐含了资金的时间价值,也包含了银行的增信成本. 物联网技术给金融底层的逻辑带来了三个方面的变化. 第一个变化,是金融服务范围的扩大,通俗来说就是让金融产品和服务的可得性增强. 互联网时代,大量的卖家,利用低成本质量的商品加上大量宣传来进行营销,从而给企业带来生存空间,本来低质量的商品人们是不喜欢的,但商家把它的评价和信誉刷高.也就使得高质量商品的企业被淘汰,并不断恶性循环.互联网平台上,给某一商品定价的时候其实是按照大部分低成本,低质量的同类商品均值,甚至是最低价来进行的.所以,在互联网时代,很多中小商家想要卖中高端商品是很难成功的.你要想卖高价,除非有非常高的信用溢价. 有了物联网之后,情况就可能变化了,就能做到一个商品一个价,而不是一类商品一个价.因为,物联网能够实现从生产-流通-销售的全环节实时溯源,客观的物联数据就能实现同类商品的价值分层.在物联网时代,高档的普通商品不再会被仿货,高仿货冲击,以往难以进行跨期价值交换的商品也能成为金融资产,过去难以进行跨期价值交换的交易通过技术的手段也能轻易实现. 举个例子,像奢侈品,珠宝玉石,高档红酒,白酒等稀缺商品的价值就能够和低端商品区分开来,而这部分高档商品天然具有投资的属性,也就是我们通常所说的另类投资.国外的私人银行就有另类投资咨询,托管的服务,但目前需要专业的人力资源投入,成本非常高.以后,物联网技术能够降低这类服务的门槛. 还是说红酒,绍兴黄酒的这个例子.酒是消费品,酒的买卖是消费行为.但是有了物联网技术,c2b做了定制了,你订的酒我要给你管三十年,五十年,这变成什么?财富管理.酒这个商品就有了金融属性,这是全新的金融业态-以前只有高级酒庄和私人银行能做的市场,是只面向高端客户的服务,有了物联网之后普通的商家也能做,只要你的产品质量足够好,你的增值服务足够优秀. 第二个变化,是跨期价值的精确,智能定价,会提高金融的标准化程度. 我们以个人贷款为例,贷款一看个人还款意愿,二看还款能力.用最简化的模型来描述,信贷审批额度是信用评级和财富的函数,前者衡量还款意愿,后者衡量还款能力.而财富不仅是当期的财富值,还有未来收入的折现.这里面,折现总额是未来每期的收入,折现率以及折现期数的函数. 没有物联网数据的时候,信用评级,折现率,折现期数很多参数都被当作常量处理.比如中国13亿人,只有1亿多人有完整的征信记录,更多的人只能根据行业,职级来粗略划定其信用等级;收入折现的期数是距离法定退休年龄的年份. 而物联网时代,这些参数不再是常数,都变成了关于物联网数据的函数.举个例子,你的健康数据有助于更准确的预测你的工作年限,或者说你未来收入的总折现期数;又比如,你的购物和退换货记录有助于预测你的信用等级,等等等等.甚至更进一步,折现率将来也会变成一个函数.正是因为物联网数据的支撑,这些以往的常量参数都可以精确计量,会动态变化,所以对于信贷额度的估计更精确,误差更小. 同时,物联网的数据是自动化感知,识别,传输的,所以基于物联网金融的定价是智能化,自动化的,金融产品的标准化程度就大大提高. 第三个变化,是解决了信息的不对称问题,会使得信用交换的中间费用大大降低. 这是因为,物联网金融的数据维度会更加丰富,是网络世界实体世界的全覆盖.数据的质量也会更高,因为数据维度广,可以交叉验证. 也就是说,在判断违约的模型中,我们有了更加丰富也更加客观的数据,由于数据维度的丰富和数据质量的提升,最后对于违约率的判断就更加准确,风控效率自然也会显著提升. 金融始终追求的收益覆盖风险.当风险更为可控后,信用成本降低,增信成本等中间费用将大幅降低,最终的金融产品和服务的价格就能更低更好,金融的成本大大降低. (二)物联网金融是互联网金融的高阶形态 金融行业,本质上是考验风险辨别能力的行业,风控是金融运营的核心逻辑. 从这个逻辑出发,就不难推断出,物联网金融是互联网金融的高阶形态. 理性来看,互联网金融,更多是服务方式和终端渠道上的创新.目前的互联网金融,在风险计量和控制上还相对薄弱.互联网金融从人人交互的大数据出发,样本即整体,大数据预测技术突破了传统的统计技术,使得主观信用开始向客观信用过渡.但互联网金融基于虚拟经济,在大数据采集的来源上无法避免人工数据的主观性问题(最典型的就是社交数据中存在大量的假数据,僵尸数据,而且数据更多是个人的意愿表达,而非客观呈现),再加上与实体经济缺少连接,这些数据无法有效验证,因此采集过程就出现很多不可控的因素.因此,为避免小部分不法分子的道德诈骗,只能做b2c的市场;为克服主观信用的问题,通常也需要引入中介作为交易和投融资担保;一旦出现风险,风控是被动,事后,延迟的. 物联网金融则能实现完全客观的信用体系,风险管控的可靠性和效率将得到明显提升.物联网金融从人,机,物的客观感知数据出发,能够有效避免社交和消费平台上的假数据问题.物联网能采集包括行为轨迹,消费习惯,医疗数据,场景数据,供应链数据等等,这些数据都是当下金融技术没有覆盖的地方.物联网金融将虚拟经济和实体经济连接之后,有效解决了数据的客观性问题.互联网金融停留在你看到的,你听到的信息上,而物联网金融将基于你看不到,听不到,或者以往忽略的信息之上,是全景式的.基于此将会产生更好的信贷模式,信用评估和风控模型. 所以,物联网金融,是风控模式,底层产品和模式的创新! (三)物联网金融对金融体系的影响 物联网技术和金融的深度融合,虽不敢说改变了金融的本质,但其实现主观信用向客观信用的转变,解决了金融之所以诞生和诞生以来的难题. 这必然给整个金融体系带来巨大的变化:一是强化金融对经济的支撑,二是降低金融体系系统性风险,三是模糊金融和非金融的边界. 物联网金融将商业交易的行为转变为资产管理,财富管理行为(红酒消费变成财富管理),这样的跨界金融将会在未来大行其道,这是人类社会诞生金融活动后,几百年以来最大的革命性颠覆,是金融业态革命性变革的开端! 物联网金融,是商业模式上的创新,带来的是效率大幅度提升的变革,由于客观信用消除了信息的不对称,使得金融服务的门槛降低,金融产品的边际成本大幅降低,直至最终趋近于零,物联网金融真正成为普惠金融. (四)物联网金融的可能模式 上面是我对于物联网金融底层逻辑的理解.下面我们通过一些具体的例子,来看看物联网金融在实际中究竟有哪些可能的应用: 在融资领域,借助物联网的全程监控,全面感知和基于大数据的价值曲线预测技术,可以赋予商品和交易行为以金融属性,如赋予动产以不动产属性.属性一旦发生变化,必然会带来交易的活跃,影响交易行为的模式.后面我会详细讲平安银行在这方面的实践. 在租赁领域,通过物联网技术,可以激活闲置资源共享机制,机械设备所有权将被使用权取代,有助于降低机械的租赁成本. 新一届政府非常提倡租赁业务,租赁是非常好的,成本比较低,受企业欢迎.但为什么发展不起来?因为租赁的标的物是有限的,这个是根据风险的管理能力决定的,但让物联网来监管就没有问题了.举个例子,北京市有两点四万辆公交车,有接近七万辆出租车,大部分是烧油的,要是换成新能源汽车,北京空气会更好,就可能天天是apec蓝.但政府并没有这么多公用事业费支出.用租赁的方式,加入物联网的技术,给汽车加上丰富的传感器,锁定风险的话,那就可以很快把这些汽车进行新能源改造,很多租赁公司会愿意参与进来,那我们政府的一次性的公用事业费支出就变成分期付款的租金,它的成本大幅下降,而且我们的环境有很大改善. 在保险领域,通过物联网大数据,有助于降低投保费用,提升赔付效率. 拿车险来说:大部分做车险的,差不多都是盈亏平衡的,因为这里面有很多骗保的,这方面例子我们发现非常之多,但加入物联网以后恶意骗保的就能有效控制.平安银行作为汽车贷款全国第一,贷款以后就怕老赖,汽车开走不还钱,所以都装了传感器.现在和全国八千个将近一万个4s店都有很好的合作,每个汽车都装了传感器,走到哪里都知道.现在汽车贷款是效益最好,风险最低的资产之一. 在投资领域,通过物联网技术,可以赋予商品以金融属性,有助于实物资产证券化,财富化,等等. 三,物联网金融的实践 上面是从逻辑出发,对物联网金融发展的畅想.下面,让我们回到现实,谈一谈,平安银行现在的探索. (一)物联网动产融资 近两年,大宗商品融资领域,重复质押风险事件时有发生.大宗商品融资困局的背后,是信息不透明,信用缺失的黑洞.我们一直在探索,思考,研究,如何创新金融服务模式,恢复动产市场的融资功能.物联网技术,正好为动产融资金融创新提供了可能. 2013年,平安银行开始关注物联网在金融中的应用. 2015年6月29日,平安银行在上海举行了物联网金融发布会,推出物联网动产融资产品,开启了平安银行物联网金融布局的第一阶段. 物联网动产融资,就是通过物联网传感设备(如重力传感器,定位设备,3d轮廓扫描装置和视频监控等)及智能监管系统平台,对动产进行识别,定位,跟踪,监控和管理,并在此基础上为企业提供的动产融资服务. 物联网动产融资是综合解决方案.它以物联网技术为依托,赋予动产以不动产属性;辅以法律登记确保动产抵质押的唯一性,明确了动产的法律权属关系;最终是在贸易流通服务的基础上嵌入动产融资的产品.我们是先有服务,再提供产品,这是商业模式和商业逻辑的创新. 2014年的初步估算,中国企业有70万亿的动产规模,若能有效盘活存量,按照50%的比例进行抵质押贷款,物联网动产融资将有望突破35万亿元.这对实体经济的撬动作用那是相当大,虽然中国处于经济下行期,但是没有其他国家可以取代中国作为生产流通第一大国的地位,这个地位可以保持二十,三十年.你对经济的拉动力度,就决定产品的生命力.所以说物联网动产融资的空间非常大. 2014年,我们首先瞄准汽车领域,通过引入感知卡(车押卫士),实现对汽车智能监管,并建立起汽车智能监管系统. 2015年,我们把物联网智能监管拓展到钢铁行业中来.通过引入感知罩,感知箱等物联网传感设备,建立起"重力传感器精准定位电子围栏仓位划分轮廓扫描"的智能监管系统,可以赋予动产以不动产属性,能够实现对钢材的识别,定位,跟踪,监控等系统化,智能化管理. 2016年,我们将继续以钢铁行业为突破口,逐步将物联网动产融资覆盖至有色金属,能源,建材,矿产品,农产品等多个行业,打造出物联网大宗商品金融范式. (二)物联网仓单和仓单集市 未来,平安银行将继续探索物联网仓单模式,逐步推动动产实物监管融资向单证化融资,乃至单证化投融资演进. 我们与中国人民银行征信中心合作,在中登网平台上实施动产融资统一登记,将物联网动产融资的仓单和期货仓单标准化,统一化. 我们运用互联物联技术将现货,期货仓单进行物联网化,能够将质押标的物将从动产演变为流通性更好,风险更低的权利凭证. 按照这个业务方向展开,我们将继续打造物联网仓单的金融集市,打造出一个标准的物联仓单投融资平台,将场外交易场内化,场内交易低成本化. 动产融资未来将形成"仓单交易"模式,银行提供标准化仓单,吸引各种资金参与,由此可能会延伸出一个全新的基于物联网技术的仓单交易市场.仓单交易的实质,就是动产的证券化.动产证券化后,过去是把动产质押获得贷款,是间接融资;以后优质的企业是拿着仓单直接到市场上去进行直接融资,企业的融资成本还会大幅降低.这就有助于促进整个社会的商品流通秩序和动产融资秩序实现新的变革. 总结:物联网开启新金融业态 随着物联网技术的不断发展,使共享经济成为可能."社会运行从道德性分享(慈善),制度性分享(福利保障制度)过渡到经济性分享(共享经济)".共产主义以另外一种方式实现. 物联网技术与金融的深度融合,将实现信用体系走向完全客观化,金融产品和服务的边际成本不断降低,使得金融的可得性大大增强;这将模糊金融与非金融的边界,从而引发金融业态革命性变革,甚至引发对金融自身的革命! 届时,金融运行更加有序可控,将大大降低金融风险对实体经济运行的破坏性影响,金融监管或许趋于消失. 以上是我们的一些思考和探索,应该说,物联网金融作为新生事物,其商业模式尚处于不断完善的阶段.动产融资还只是其冰山一角,市场空间就有数以十万亿之多. 物联网金融的"星星之火",能否形成"燎原之势",需要时间的检验.物联网金融的理论,迫切需要学术界和实务界的共同探讨. 因此今天,我和大家分享关于物联网金融的一些思考,是想借助沃顿的平台,让更多的有志之士加入进来.大家携手共同推动物联网金融的实践进步和理论创新,亲手描绘出物联网金融的美好愿景. 免责声明:博主所发内容不构成买卖股票依据.股市有风险,入市需谨慎.新浪财经网站提供此互动平台不代表认可其观点.新浪财经所有博主不提供代客理财等非法业务.有私下进行收费咨询或推销其他产品服务,属于非法个人行为,与新浪财经无关,请各位网友务必不要上当受骗!