大灾之后 保险业遭遇理赔"大考"
今年下半年发生的河南水灾造成巨大人员伤亡和经济损失,超百亿元的理赔额创中国保险史上单次自然灾害赔付最高值.业内专家认为,这次水灾凸显受灾地区保险覆盖面不足的老问题,更提出保险如何深度融入国家防灾救灾体系,助力提升国家治理体系和治理能力现代化的新课题.
  面对全球极端天气,自然灾害和各种不确定因素,业内专家建议,保险业应对灾前风险管理,灾中应急处置和灾后理赔统筹复盘,客观分析理赔覆盖面背后的结构性问题,研究如何进一步发挥在防灾减灾救灾降损方面的专业优势.
  大灾引发巨额保险赔付
  今年7月20日,河南省省会郑州遭遇超强降雨,郑州气象观测站最大小时降雨量达201.9毫米,突破1975年8月5日中国大陆小时降雨量历史极值.此后,新乡,安阳,鹤壁等多地随着降雨中心的迁移而在强降雨过程中相继受灾.
  根据河南省政府新闻办举行的新闻发布会通报,截至8月2日12时,此次特大洪涝灾害致302人遇难,50人失踪;截至8月9日7时,共造成河南150个县(市,区)1664个乡镇1481.4万人受灾,直接经济损失1337.15亿元.
  大灾引发巨额保险赔付,超百亿元的估损,远超此前的汶川地震,利马奇台风赔付金额.河南银保监局提供的数据显示,截至8月22日,河南保险业共接到理赔报案51.04万件,初步估损123.31亿元.
  其中,因暴雨灾害车险报案24.25万件,估损71.55亿元;农险报案1.17万件,估损4.86亿元;企财险报案4569件,估损32.76亿元;工程险报案354件,估损8.33亿元;家财险报案24.54万件,估损4.79亿元.
  尽管估损数额巨大,但多家保险公司负责人表示理赔资金压力并不大,毕竟市场份额和偿付金额正相关,市场份额大的公司实力雄厚,但河南保险业今年铁定巨亏.
  水灾之下,河南保险业多年累积的经营利润很可能悉数赔出.
  郑州大学商学院副院长李琴英介绍,去年9月车险综合改革后,车险保障范围扩大和保障额度提高,而保险费率降低,赔付率上升.去年全国车险行业利润率约1%,从区域公司看,据测算河南保险业可能消耗10年左右的车险经营利润.
  除了财务承压能力,这次灾害还对保险公司应急体系提出了巨大考验.灾情发生初期,通讯,电力,交通首当其冲,各大保险公司也难以幸免,出险报案电话像洪水一样疯狂涌入受理平台.各保险公司在开展自救的同时,迅速调配人员,车辆,应急装备投入救援,理赔.
  国寿财险河南分公司理赔服务部负责人耿小康介绍,为应对客户联络中心突发断电断网,公司启动18家中支公司应急报案通道,确保报案能及时受理.总部借助双线灾备模式,三级应急保障体系和溢出技术,居中调派四川,广西,贵州等13家分公司联络中心应急驰援河南.对郑州所有因灾受损车辆,无论是否投保,力所能及地无差别施救.
  据了解,河南保险业第一时间统筹全国理赔资源,调配救援人员6240人,救援车3067辆投入救援.因为通信受到影响,保险公司报案受理能力也达到饱和,一些保险公司把报案电话切换到周边地区受理中心,尽最大努力保障信息畅通.
  与此同时,保险行业应急机制在监管机构和行业协会的指导下很快建立.河南银保监局连续下发文件,要求各保险公司简化理赔流程,程序,标准,应赔尽赔,早赔快赔,并对理赔过程督导落实.
  为加快赔付进度,落实监管部门对理赔效率的要求,不少保险公司动用无人机,卫星遥感等科技手段进行出险勘验,理赔效率明显提升.
  中原农险是河南首家省级法人保险公司,此次种植,养殖保险估损超过两亿元,约占河南全省的一半.该公司种植业保险部总经理徐梦娴介绍,灾情发生后很多地方大面积积水,道路,通信中断,为加快理赔进度,公司利用无人机,卫星遥感及远程视频等技术查勘受灾情况.
  此次水灾中,河南郑州,新乡等多地发生严重的城市内涝,不少道路和地下空间严重积水,造成数十万辆车受损.
  太平洋保险河南分公司车险理赔部总经理孙大俊介绍,公司应用大灾管理平台,智能分流案件,小额案件指导客户自助拍照,线上快速赔付,大额案件使用EDR,AIC等工具,实现无拆检精准快速核损.
  据河南银保监局统计,截至8月22日,全省已决赔付理赔报案33.35万件,赔款65.94亿元,件数结案率65.33%,金额结案率53.57%.
  覆盖面结构性问题依旧突出
  从预估理赔数额上看,此次灾害理赔额远高于汶川地震,利马奇台风,理赔额与经济损失的比值远高于汶川地震,但从赔付结构上看,保险覆盖面不足的问题依旧突出,和国际平均水平仍存在很大差距.
  李琴英认为,汶川地震保险赔付比约为0.2%,这次的保险赔款与灾害直接经济损失比值约为9.5%,从0.2%增长到9.5%,13年来这一比例翻了将近50倍,从数据上看是一个巨大的飞跃,说明保险业的经济补偿功能发挥得越来越充分.
  河南银保监局相关部门负责人认为,社会各界还是要结合这次灾害的特点,理性看待保险承担损失比.这次灾害对一些城市主城区影响相对较大,保险赔付中车险理赔占比较高,但假如这次灾害发生在其他地区,保险承担损失比例可能会有所降低.
  此外,有数据称此次水灾导致郑州市受损车辆已达到40万辆,新乡,安阳,鹤壁三个地市还有不少车辆受损.河南银保监局书面回复显示,车损险投保率不足50%.
  分类来看,农业保险保障水平不高的问题严重影响了保险损失补偿功能的发挥.
  河南是农业大省,此次水灾共造成农作物受灾面积1635.6万亩,成灾面积872.3万亩,绝收面积380.2万亩,而估损金额只有4.86亿元,亩均保额十分有限.
  农险业内人士表示,此次暴雨受灾面积大,但保障水平仍不足以充分覆盖农户生产风险的问题比较突出,目前农业保险保障仍旧以物化成本为主,涉及保价格,保收入还存在明显不足,在没有补贴的情况下对一般农户不够有吸引力.
  河南是玉米生产大省,由于2017年取消了玉米保险的政府补贴,玉米参保面积下降,此次受灾损失比较大."河南统计年鉴"显示,2019年河南玉米种植面积3801.33千公顷(约5702万亩).另据了解,河南今年玉米种植面积仍超过了5000万亩,但投保面积只有351万亩.
  受灾地区除农业遭受了严重损失,一些企业也因洪水引发事故,虽损失惨重但因为没有投保而无法获得赔偿.
  最令人惋惜的是,本次洪涝灾害中,大部分遇难者和受伤人员未投保商业人身保险.
  在保险职能发挥方面,灾前风险管理仍存在短板,应急服务质量有待提高.风险管理,评估是保险公司专长,记者采访了解到,河南遭遇水灾前,很多保险公司根据气象预报信息,对客户发出了风险预警信息,但灾后复盘来看,预警信息起到的作用很有限.
  一家大型财险公司河南分公司理赔部负责人介绍,这次灾情来势迅猛,尽管公司在灾前向投保客户发送了灾害预警和防御提示,但到底发挥了多少作用仍须摸底评估,并根据评估结果进一步完善预警机制.
  此外,尽管此次河南保险业已努力统筹力量投入理赔,不断加快理赔进度,但在记者采访中仍有部分投保人反映理赔难,理赔慢等相关问题.
  保险业应深度融入国家防灾救灾体系
  业内人士建议,大灾之后,保险密度,深度不足的问题再次凸显,有迹象表明全球极端天气频发趋势加剧,保险行业应对此次灾害理赔全过程进行复盘,一方面加强自身能力建设,另一方面也应发挥风险管理优势,深度融入国家防灾救灾体系,助力提升国家治理体系和治理能力现代化.
  河南水灾发生初期,保险公司自身也遭遇了严重的灾害冲击,一时间涌入海量理赔报案,大规模保险理赔成为河南保险业一次重大考验.
  针对此次保险理赔暴露的效率问题,河南银保监局相关负责人认为,保险行业要充分发挥科技赋能作用,加快数字化转型,有效发挥风险管理专业优势.
  孙大俊介绍,灾害发生以来,公司已经组织了多次理赔复盘,灾后拟形成一本操作手册,作为应急参考.
  灾害发生后,加快推广"巨灾保险"试点的呼声越来越高.李琴英认为,巨灾保险制度在提高应对自然灾害能力方面的作用毋庸置疑,尤其在自然灾害相对频发的地区效果更加显著.河南此次极端天气历史罕见,适时引入这项制度还需严谨的科学评估,同时根据地方实际调整风险因子,优化风控模型,让好的制度真正发挥好的作用.
  复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲表示,未来不应简单地讨论巨灾保险制度的建设,而要构建多层次的保险体系,推进普通保险产品覆盖率的提升,包括常规的人寿保险,健康保险,意外险,财产险里的家财险,企财险,农险等,提高人民群众风险转移能力.
  除了保险覆盖面的提升,完善,经过综合复盘研讨,业内专家还认为,从保险业发挥的作用看,保险在参与社会应急管理,防灾减灾体系建设方面大有可为.
  西安交通大学经济与金融学院教授郝渊晓表示,保险公司在风险管理和在防灾减损上有天然优势,特别是技术和研究层面,从气候变化的长远趋势来看,应深度融入国家防灾救灾体系,进一步完善风险管理模型,丰富险种,助力提升国家现代化治理能力.
  李琴英认为,保险公司应由单一事后理赔功能逐渐向事前风险管控,风险防范延伸,更加注重由传统损失补偿提供者向综合风险管理方案解决者转变,其实这也是为保险公司减少理赔成本.
  此次灾害发生前,一些保险公司已经着手强化事前风险防控.人保财险河南省分公司理赔部负责人表示,在承保企业财产险时,已对承保企业安全生产提出风险管理建议,每年汛期也会对承保企业进行防灾防损评估并提出相关建议,以后会进一步优化此项服务.