定期存款利率告别"3时代"!
大行开启新一轮存款利率下调,定存正式告别"3时代",仍有下调空间?近期,国有大行人民币和美元存款利率进行新一轮下调的消息再引关注.6月7日,第一财经记者从多家大行处了解到,当日中午至晚间,部分网点已陆续收到人民币存款利率下调通知,次日(6月8日)起,2年期和3年期定存品种利率下调,降幅分别为10个基点,15个基点,其中3年期最高执行利率由3%降至2.85%.
不过也有大行从业人员表示,目前尚未接到明确调整通知,一般调降前一日晚间系统会调整好挂牌利率,具体明天(8日)会"揭晓".
这也是自去年9月以来,国有大行定存利率又一次集体调整,若此次调整落地,各行挂牌利率将全部降至2.5%及以下,执行利率则正式告别"3时代".在息差压力和加大信贷投放背景下,分析人士普遍认为,存款利率市场化调整机制还将继续引导存款利率下行,后续股份行及中小银行也会不同程度跟进.
此外,记者还了解到,多家大行近期已经下调了美元定存利率,最高由此前的4.7%降至4.3%.据中泰证券研究所所长戴志锋测算,若人民币,美元活期和定期存款利率均有所下调,预计可缓解银行业负债成本超过3.5BP.
定期存款利率降低会有什么影响?其一,存款利息收缩,存款产品可能会趋紧一直以来,定期存款是最为稳健的投资方式,本息几近没有损失的风险,这也是定期存款能吸引众多储户青睐的原因所在.
随着个人存款利率的调整,首当其冲的是利息收益将受到影响,比如同样是10万定期存款,每年少收利息50元-150元左右.
当然,现在做出利率下调的还仅限于几个国有银行,其他商业银行还未跟进,也并不意味着实际利息收益都将下降,但也不排除其他类型的银行陆续跟进的可能性.
除了利息收益将降低之外,另一大影响就是存款产品可能买不上了:
这并非危言耸听,本身银行发行的定存产品和大额存单的规模就有限,而如今利率下调已得以验证,且相较于国外一些国家0利率甚至负利率的现状,当前利率仍有进一步下调的空间,所以在购买存款产品的时候也会出现"竞争"甚至"争抢"的情况.
预期收益减少,存款产品趋紧,这是对普通储户尤为重要的两个影响.
其二,关注物价上涨存款利率下调与物价有什么关系?简单来说,存款利率下调意味着将促成存款"搬家",闲置资金从定存账面上流向市场.
市场上的资金宽裕了,在商品和服务产品的产出跟不上的前提下,物价上涨的现象就形成了.
这就好比市场上本来有100块钱100个苹果,每个苹果的价格是1元,当100元的定期存款又流入市场的时候,每个苹果的价格就来到了2元钱.
所以接下来的一段时间,生活支出的成本大概率会有所上涨,要警惕一定幅度的通胀上扬.
其三,关注金融投资市场上的风险第一条中我们说到存款利率下调会出现定存收益减少,定存产品收缩的现象.
此时一些储户难免会"退而求其次",为了更多地获得投资收益,不排除有些储户会选择保险产品,理财产品,基金产品甚至投资股市的可能性.
上述金融衍生品的预期收益率虽然高过定期存款,但风险也是显而易见的,并非保本保息.
存款利率下调我们无法作用,但可以规避投资风险,一定要注意千万不要投资风险过高的理财产品,不要"逐利"而忽视了风险.
其四,融资成本预计还有进一步下调的空间存款利率下调了,这意味着银行"息差"更充足了,那么贷款端的实际执行利率就有进一步下调的空间.
无论是中长期的房贷,还是中短期的经营贷,装修贷,消费贷,接下来融资成本可能会进一步下降,这有利于融资者降低成本.
从这一点也可以看出,存款利率下调虽然对传统储户不利,但能促进融资成本的降低,尤其利好中小微企业.
除此之外,企业融资成本降低了,生产成本降低了,实际上也是进一步盘活经济的体现,从而创造更多的就业岗位,利税利收,最终全社会都能从中受益.