"延迟退休"近年来一直是社会各界的热点话题,毕竟这与每个人的切身利益息息相关.值得一提的是,"延迟退休"也成了一些业务人员推销年金险的切入点!那么问题出现了,在延迟退休面前,年金险能做什么呢?让我们来了解一下.
为什么要延迟退休?
目前,我国现行法定退休年龄是男职工60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁.
人均预期寿命已由新中国成立初的40岁左右提高到2019年的77.3岁,其中与退休年龄直接相关的城镇居民人均预期寿命已超过80岁.
与之相对照的是,职工法定退休年龄1951年确定后,70年没有调整.因此,有必要根据人均预期寿命的提高对退休年龄制度进行适当的调整,使两者能够科学匹配.
2019年底我国60岁及以上人口占总人口比重已达到18.1%,预计"十四五"时期老年人口将突破3亿.在人口老龄化趋势加快的背景下,如果退休年龄不作调整,意味着工作的人越来越少,退休的人越来越多,对经济社会的影响是显而易见的.
其实"延迟退休"背后折射的是人口增长与养老金不足之间的矛盾.
根据国家统计局数据,截至2019年末,我国60岁以上人口2.54亿人,占比达到18.1%,老龄人口多会带来两个问题:
一个是人口抚养比问题,一名老年人大概需要6个劳动年龄人口来负担,但同时,我国这几年的出生人口也持续走低,出生率持续下滑,未来的年轻人养老负担会加重.
另一个就是养老金储备不足的问题,据社科院的研究,我国的养老金储备将在2035年全部耗尽,老年人口的增长,会让我国的养老金储备更加紧张.
所以我们可以看到,养老压力是在逐渐增大的,对于普通人来说,未来退休的风险就在于退休金不足,如果只靠社保养老金,大家的退休生活可能会很艰难.
延迟退休面前,年金险能做什么?
对于很多人来说,五六十岁或许已是容易生病的年龄,这个时候的我们,身体或多或少已出现问题.
换句话说,当延迟退休政策落地,未来我们即使疾病缠身,也可能还要为了生活继续工作.
但如果届时已经通过年金险准备好了一笔丰厚的退休资金,即便延迟退休真的来了,便可以有多种选择,比如提前退休.
在退休三支柱中,第一支柱是基本养老金,覆盖范围广,随着人口老龄化趋势加剧,仅靠基本养老金恐怕退休生活品质不会太高;第二支柱是企业年金和职业年金,但覆盖率非常低.
因此,想要高品质的退休生活,就要从第三支柱商业养老险做补充.用年金险规划未来的退休养老,就是在补足第三支柱.
年金保险的特性,正好解决养老金的准备问题:
一,强制储蓄.请认清一个现实:普通人靠自己几乎不可能存下钱.年金险的强制储蓄功能,正好解决这个人性中的弱点.
二,锁定利率.疫情影响,没有哪个行业能独善其身,市场利率持续走低.年金险都有保底利率,锁定利率,穿越"经济周期".
三,本金安全.当今社会,诱惑何其多!不是暴雷,就是跑路,又或者是非法集资.保险合同条款明确载明,受到法律保护,本金安全就是幸福的安心.
四,复利增值.保险公司销售的年金保险都配有"万能账户",万能账户的特性是日计息月复利.随着时间的拉长,复利定会有"奇迹".
在我们人生中,基本上只是在奋斗期有稳定的收入,且收入大大超过支出.所以在这段时间,我们要完成人生的财富积累.
年金险存在的意义就是,它可以实现资金的跨时间调配,把奋斗期的一些盈余,按照一定的复利,匀给退休以后的生活,收入曲线就被拉平了.
年金险,怎么买?
在商业保险中,有这么一类保险,有人贬它,认为它流动性差,也有人捧它,认为如果着眼于未来,这类产品收益稳定,其实还不错.这个保险,就是年金险.
年金险,通俗来讲是为了防止以后"没钱花"的保险.比如担心因为长寿,养老的钱没准备足,老了没钱花,就可以提前买一份"养老年金",再比如有了孩子,担心自己破产,孩子以后没钱花,就可以提前买一份"教育年金".
因为每个人对未来的预期是不一样的,而且年金险又带有很多的理财属性,所以成为了很多人的新选择.
购买养老年金保险也需要掌握一定的技巧,不能盲目跟风.作为一类特殊的保险产品,用户购买养老年金保险产品时不妨可以参考下述的意见:
目前的养老年金保险产品还是比较多的,用户投保时,建议不要只看一款产品或者一家保险公司的产品.可以将当前比较热销的保险产品进行对比,主要看养老年金保险的预定利率,承诺可领取的时间,给付方式等方面.再综合考虑,择优投保.
购买养老年金保险是为了让被保人的老年生活更加有底气,建议用户选择产品时不要把鸡蛋放在一个篮子里,可组合投保.
比如说,组合购买养老年金保险与一般年金保险,配置意外险,重疾险,医疗险等,转嫁多重风险.
购买养老年金保险与购买健康险一样,很多产品所需缴纳的保费与被保人的年龄成正相关,趁早购买可能花费的保费对自己更为有利.建议不要等到快退休了才想着购买养老年金保险,以免因为保费过高对自己的生活造成压力.
目前,市面上销售的年金险产品,大部分都是按照生存年龄给付的,活到老给到老,这等于是给自己建立了一个"与生命等长的现金流",而且被保险人的生存时间越长,获得的年金给付总额越高,这就可以避免,"人活着,钱没了"窘迫现场出现.
每个家庭都需要考虑到未来的养老问题,希望通过科学合理的理财规划实现财富的保本增值,同时实现生活品质的提升.
养老年金保险已经成为人们未来养老的一种新途径,也是我国养老体系的重要组成部分,建议若预算足够的话,可以为自己投保一份养老年金保险,让自己的老年生活更有底气.