随着国家政策的推行,独生子女越来越多.独生子女日益暴露出的生存风险问题也引起了人们的关注.如果把60岁算作老年人的话,中国第一代独生子女的父母们已经或正在进入老龄化.更何况养老已经不仅仅涉及到经济问题,还涉及到亲情关怀的精力以及时间等问题.为了规避独生子女生存风险,独生子女保险是不错的选择.遵循原则 一,遵守"先近后远,先急后缓"的原则.少儿时期容易发生的风险应先投保,而离少儿较远 的风险就后投保.不一定要一次性买全了.因为保险也是一种消费,它会根据具体情况而发生变化. 二,先重保障后重教育.很多父母花大量资金为孩子购买儿童教育保险,却不购买或疏于购买少儿意外保险和医疗保险,这样买保险的顺序不对的.独生子女遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热,生 病住院的概率也要比成人高很多.特别是其遭受意外的后果对整个家族影响很大.因此,保险专家建议为独生子女购买少儿保险时的顺序应当是:意外险,医疗险;少儿重大疾病保险.在这些保险都齐全的基础之上,再 考虑购买教育金保险. 三,购买投保人豁免保险.在设计少儿保险主计划时,应同时购买附加豁免保费保险.这样,万一父母因某些不幸无力继续缴纳保费时,孩子的这份保险也继续有效. 四,先保大人后保小孩.在保险方面优先为孩子投保少儿保险,反而忽略了大人自己的保险,这是严重的误区.虽然独生子女家庭的存在涉及两代人,但独生子女家庭存在和变化的根本原因是独生子女父母.大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的"保护伞".如果只给孩子买少儿保险,大人自己却不买,那么如果大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境.特别是独生子女这样特殊的家庭,大人一定要购买养老保险,以有所保障. [1] 险种介绍 独生子女意外险 众所周知,独生子女是三口之家的重要支持,对整个家庭的影响是不可小视的.作为家里的独子,承担着独自赡养父母的重大责任,缺乏可替代的养老支持,使得这类家庭更容易陷入困境.一旦独生子女外出或者不幸发生意外事故,独生子女父母就失去了重要的家庭支持.规避风险,保险是不错的选择.根据专家建议的保险购买计划,首先应当考虑意外保险,那么独生子女应该如何购买意外保险呢? 首先,未成年人的身故保额有限定.未成年人不具有劳动能力且没有工资收入,因此,身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的,多数地区身故保额不超过5万元.因此,家长在为独生子女选择意外险时,应注意身故保额的限制,超出保额部分无效. 其次,独生子女投保意外险需要高保障."由于在家庭中经济地位较重要,因此面临的意外风险较高,意外险保障显得更为重要,意外险的额度也应适当提高."专家说,对于经常外出的上班族独生子女,可以根据常乘坐的交通工具类型来挑选合适的产品.其保障范围一般覆盖飞机,轮船,火车以及地铁,轻轨等.1年期交通工具意外险保费在100至150元不等,保额约为70万至100万元.不经常出差的人,偶尔出差时可以选择短期的含有交通工具保障的意外险,保障涵盖出行期间即可,一般保障7-15天的短期的交通意外险,保额都会相对较高,保费一般在20-50元之间.此外,旅游意外险能针对短暂的出游行程提供较为全面的保障,市场上10天期的旅游意外险保费在10-20元之间,保额约10万元.成年人举家出游可以多配备几份,最好选择有异地医疗救援等服务的险种. 对于独生子女这个特殊群体,专家建议,投保时最好找专业的寿险代理人量身定做,可以根据自己以及家庭的经济情况,从事的工作,健康状况综合考量. 独生子女医疗险 据社会学家分析,独生子女面对着的九大风险.潜在有结构缺损,不孕不育,放弃生育,独子夭折,老无所养等隐患.风险无处不在,独生子女特别需要购置保险,为自己为整个家庭提供保障.医疗费用的昂贵,意外的频繁发生,一份医疗保险是十分必要的. 一般来说,对于儿童时期的独生子女,因为其年龄小,保险收费低,可以投保任何一种健康险,发生意外也会得到较多的补偿. 对于年轻人的独生子女来说,主要风险来自于因活动频繁而可能产生的意外伤害.因此在医疗保险组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,因为这个年龄段的重大疾病保险费用较低. 人过中年后,容易引发各种疾病,特别是独生子女上有老下有小,是整个家族的支柱.在这个年龄段选择险种时,往往需要兼顾重大疾病,住院医疗等保险. 据业内人士介绍,医疗保险已成为人寿保险中理赔量最大,理赔纠纷最多的险种.经常有的保户报怨说买了保险后,出事后向保险公司申请理赔时却得不到赔偿,误解保险公司不愿赔钱. 为避免不必要的纠纷,在选择医疗保险时一定要仔细阅读保险条款,注意险种的保险责任范围,履行如实告知义务,以及投保年龄等一些细节问题. 独生子女两全保险 两全保险,是指无论被保险人在保险合同约定的保险期间内是生存还是死亡,保险人都要按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险.对于独生子女而言购买这款保险能够进行两全保障.它的"储蓄性"和"给付性"功能能够在出了事的时候得到赔偿金,不出事则到期后还本.作为独生子女该如何购买两全保险呢? 首先明确自己需要什么样的保障 两全保险的保障责任较少,只有生存金(就是每隔一段时间给你的钱,有每年返的,有隔年返的)和身故保险金(就是被保险人死亡后的赔偿金),有的险种存期短,还有满期生存金,合同到期连本带分红全部返还.作为整个家庭的重心,独生子女买两全险进行人身保障是不够的.应当先考虑重疾和意外,对自己有所保障,对整个家庭有所交代后再考虑购买两全保险增加保障. 这类险种主要功能是理财.所谓理财就是让你的钱在不缩水的情况下有小额的收益,而不能等价于投资,投资虽然收益高,但是风险也大,而通过买两全保险理财是零风险的,讲究的是稳健.独生子女在购买了重疾和意外后,若经济许可可买两全保险,一来投资理财,二来增加保障. 对于收入平平的情况,可以通过这种方式强制自己储蓄一部分钱;而对于富裕人士来说,主要通过这种方式抵御通货膨胀,防止自己的财富缩水,另外也是一种合理规避遗产税的好方法. 这种生死合约在某种程度上,满足了投保者生命的保障兼顾投资的愿望. 独生子女综合保险 独生子女是与我国改革开放同时成长的一代特殊人口.相关统计表明,目前我国的独生子女人口已超过1亿.一个独身子女的出生肩负着整个家庭的众望,他们的成长关系到整个家庭.由此,独身子女比常人更需要买保险,特别是综合性的保险,为自己为整个家庭提供稳健的保障. 一般保险可分为五种需求层次:意外,健康,教育,养老和理财. 作为独生子女首先要购买的是意外和健康保险.意外和健康是整个家庭保障的基石,也是我们完善家庭保障首先必须考虑的,特别是针对独生子女这一群体,应当更加注重意外和健康保险,选择高保障额度,因为一旦发生意外,整个家庭不至于陷入老无人养的境地. 针对儿童时期的独生子女,教育金是一大问题.教育,养老和分红是在此基础上,对于未来生活品质的追求,用少量的现金支出,把未来家庭生活品质固定下来,现在的奋斗成果,都将是在此基础上更上一层楼. 对于独生子女家庭的父母,一定要购买养老保险,以保障自己的晚年生活,万一反生意外,至少还有所保障. 相关注意事项 受保对象 主要为独生子女,即出生满30日~16周岁的孩子.独生子女保险计划主要侧重于意外以及重大疾病的保障,与其他险种保险不重复,而是起到互补作用,进一步完善独生子女的保障体系. 投保金额 已投保的独生子女因疾病身故,理赔4万元;意外身故,理赔4万元;重大疾病,理赔2万元;而意外医疗,最高理赔5000元(100元以下免赔,100元以上部分按80%赔付). 购买事项 独生子女保险是以自愿投保为原则,独生子女父母可以凭"独生子女父母光荣证"购买1份.通常独生子女保险的办理地点是居住地所在街道(乡镇)设立的保险计划服务点,或者是选择居住地所在的居(村)委会. 理赔方式 一是由投保人直接将理赔材料邮寄到各个保险公司的理赔办公室,或交到保险公司网点; 二是由投保人将理赔材料交到乡,镇街道设立的受理服务地点,或者将材料交到村居委会,再由居委会移交到受理服务点,保险代理公司定期上门收取后,最后交至保险公司. [2]