irs e actuais rendimentos - Créditos - Fórum de Finanças Pessoais
irs e actuais rendimentos
Por carladcs, 29 de Setembro de 2009 em Créditos
Boa tarde!! Acabei de me registar no vosso forúm pois adorei os temas que abordam.
Então é o seguinte: Eu e o meu namorado (união de facto há 2anos) estamos a tentar comprar um apartamento T2 no valor de 83000€.Estou a tentar fazer o credito habitaçao no credito agricola, mas atraves de uma pessoa interna.
Nós desejávamos fazer tambem um crédito complementar de 17000€ para liquidar os créditos e cartões de crédito que contraimos. O valor desses créditos e cartões fazem um total de cerca de 4500€, prefazendo no total 180€ mensais.
Temos um IRS2008 no valor apenas de 10712€. Mas este ano os nossos rendimentos actuais (500€ +444€ na folha) prefazem o valor de 944€ mensais. Mas se formos a fazer as contas com o irs de 2008 dá apenas 892,66€ mensais. Por outro lado, se fizermos as contas: 500 x 14= 7000€ + 444 x 14= 6216€ dá um total de 13216€ o que dividindo novamente por 12 dá um rendimento mensal de 1101,33€.
Agora a minha dúvida é: só conta os valores do IRS de 2008?? Qual o valor que eles têm em conta???
Ah, outra coisa, o meu namorado é trabalhador efectivo e eu sou trabalhadora independente desde abril de 2009.
Na simulação que fizessemos então no crédito agrícola a 50 anos (ele tem 27 anos e eu 21) ficavamos a pagar 45€ do credito complementar e 210€ do credito habitaçao.
Agora pergunto: como é que consigo encontrar a minha taxa de esforço???
Qual a taxa de esforço que os bancos consideram a ideal??
Porque o nosso problema é que eu não quero fiadores nem tenho a quem pedir, portanto tem mesmo de ser sem fiadores.
Desde já peço imensas desculpas por estas perguntas todas e pela confusão que se calhar vos vou criar.
Mas agradeço que me digam algo.
P.S: Pedi uma pré-aprovaçao do credito, visto que o apartamento so fica pronto no inicio de 2010, na sexta passada, quanto tempo demoram mais ou menos a dar uma resposta?
nos dias que correm nao esperes que te aprovem um credito sem fiadores...
So para teres uma ideia, o meu salario(casal) é de 2200 liquidos mensais e mesmo assim os meus pais tiveram que se atravessar como fiadores para um credito de 97.000, isto há dois anos atras. Agora esta muito pior(sabes a crise de credito que falam?).
Mesmo que eventualmente aceitam, vai contando com um spread bem mais alto, pois é mais um factor de risco para o banco.
Taxa de esforço, no meu entender nã deveria passar os 25%
tx esforço = (prestação+seguros+condominio)/rendimento mensal liquido
Pois eu sei que estamos numa crise grave e que em questão de créditos está cada vez mais dificil, mas digo-vos prefiro que me ponham os juros mais altos e pagar no total 255€/mês do que andar a pagar 350€ de renda de uma coisa que não é minha + 300€ de créditos (tenho o credito maior em nome da minha mãe).
Fico muito mais aliviada em termos de orçamento.
Em termos de situação profissional, acho que não está má porque sou trabalhadora independente e o meu namorado está efectivo.
E como vos disse estou a tratar das coisas com uma pessoa interna do banco.Pelo que os dos bancos já me disseram, se a minha taxa de esforço não ultrapassar os 30% que normalmente não pedem fiadores, e o facto do meu namorado estar efectivo ajuda e muito.
Agora como é que eu chego á minha taxa de esforço??
Eles só têm em conta o meu IRS de 2008, ou também fazem contas com os meus actuais rendimentos???
... prefiro que me ponham os juros mais altos e pagar no total 255€/mês do que andar a pagar 350€ de renda de uma coisa que não é minha + 300€ de créditos (tenho o credito maior em nome da minha mãe).
TAXA DE ESFORÇO - Relação (em percentagem) entre um duodécimo do rendimento anual bruto do agregado familiar e a prestação mensal de crédito.
Ora efectuando umas contas com os dados que forneceu até ao momento:
10712/12=892,666666666667
((180+45+210)/892,67)*100=(435/892,666666666667)*100=48,73%
A vossa taxa de esforço é de 48,73%.
Se as contas estão bem efectuadas e não for preciso entrar com nenhum factor na fórmula, parece-me que é uma taxa de esforço demasiado elevada, atendendo a que os juros estão no seu valor mais baixo...
Por outro lado, não é por ter uma pessoa interna no banco a tratar do vosso caso, que vai conseguir as melhores taxas. Posso estar errado, mas só se apresentar todos os dados (relativos ao CH e CP) é que se poderá dar uma resposta mais completa!
Para já, e com esta taxa de esforço é natural que haja fiadores.
Não podem procurar por uma casa mais em conta?
Na minha opinião pessoal, saliento duas conlusões:
- podem ficar aliviados no presente, mas o vosso futuro não está acautelado. Já o banco, mesmo com a pessoa interna, vai-se acautelar com os vossos fiadores!...
- creio que o mercado tem mais oferta do que procura...
P.S. - Não sei porque aparece aquela referência a um telefone a seguir ao número 892,... Arredondando, seria 892,67!
So para teres uma ideia, o meu salario(casal) é de 2200 liquidos mensais e mesmo assim os meus pais tiveram que se atravessar como fiadores para um credito de 97.000, isto há dois anos atras. Agora esta muito pior.
Foi necessário fiadores, com o vosso rendimento mensal, para um CH de 97000€? ???
Será que o negócio foi bem conduzido?
sim eu tenho consciência que a minha taxa de esforço com os outros créditos é demasiada elevada. E também sei que não é por ter uma pessoa interna que me vai dar algum beneficio em termos de taxas, não foi isso que eu quis dizer.
Mas em relação á minha taxa de esforço com os outros créditos, essa questão para mim tem solução. Portanto se eu entretanto conseguir liquidar os meus créditos todos, a minha taxa de esforço será de 28,57% (+/-) e em principio nao havera entao problema nao é? Pelo que li por aí a taxa que consideram ideal é de 30%. E tambem pelo que sei se a taxa de esforço nao for mais de 30%,normalmente nao pedem fiadores.
Ah, outra duvida que eu tenho é: quando o banco vai consultar os nossos creditos que temos na banca, tambem consta aqueles cartoes que tem um plafond que os proprios bancos dao quando por exemplo abrimos uma conta ordenado? Consta também por exemplo o cartão Worten e desses tipos?
E quanto tempo os bancos costumam demorar a dar uma pré-aprovação do CH?
Não sei se o banco fará as contas sem os outros créditos - não tem garantia nenhuma que vás usar o dinheiro para os liquidar...
Além disso, eu faria essas contas, não com base na taxa de juro de hoje, mas com base nos resultados das simulações caso a taxa suba 2%. Porque as taxas não vão estar assim tão baixas para sempre; e a diferença entre pagares hoje 2% ou 3% e amanhã 4% ou 5%, corresponde a um salto para quase o dobro da prestação - ou seja, uma taxa de esforço de quase 50% ou mesmo mais...
Se tiveres saldo devedor nesses cartões penso que contam, sim (desde que sejam comunicados ao Banco de Portugal, os bancos têm acesso à informação; e penso que agora tudo isso é comunicado).
Agora, se os usas apenas na modalidade de pagamento na totalidade, não terás problemas, digo eu...
Em relaçao aos outros creditos, eu sei que os bancos nao querem saber se eu vou utilizar parte do dinheiro para os liquidar ou nao. Mas é esse o meu objectivo, e tenho como solução fazer um credito numa instituiçao financeira em nome da minha mae (que é o meu grande pilar pra tudo e quem me ajude sempre que pode) e liquidar os creditos todos e automaticamente fico sem creditos na banca pois o meu nome nao consta em nenhum deles e aí tento novamente. Depois de obter o CH + Complementar, liquido o credito feito em nome da minha mae e ela tambem volta a ficar livre!
Pois já me informei e posso fazer um credito (ex: Flexibom) e passado 1 ou 2 meses liquida-lo. Pago so uma penalizaçao de 0,5% sobre o montante em divida...Mas se so houver essa soluçao prefiro paga-la.
É uma hipotese plausivel nao é?
Não estou pra andar a pagar renda muito mais tempo(ja sao 2 anos), porque pra alem de tar a por dinheiro fora a renda fica-me bem mais cara do que pagar um CH.
Talvez nao, mas quando tens pressa para fazer um negocio e o banco se apercebe, nao ficas propriamente numa situaçao vantajosa.
Mas considero que foi um bom negocio. Nao tenho intençoes de deixar de pagar, logo é apenas uma segurança virtual.
Caso deixe de pagar, o apartamento ainda vale mais do que pedi, pelo que paga a hipoteca em caso de necessidade.
Como tenho um spread de 0.5% e agora nao se arranja facilmente a abaixo de 1%, acho que nao estou mal...
... tenho como solução fazer um credito numa instituiçao financeira em nome da minha mae ... e liquidar os creditos todos e automaticamente fico sem creditos na banca pois o meu nome nao consta em nenhum deles e aí tento novamente. Depois de obter o CH + Complementar, liquido o credito feito em nome da minha mae e ela tambem volta a ficar livre!
Pois já me informei e posso fazer um credito (ex: Flexibom) e passado 1 ou 2 meses liquida-lo. Pago so uma penalizaçao de 0,5% sobre o montante em divida...
"Caixa Geral de Depósitos, Santander e BCP são exemplos das instituições alvo de queixas dos clientes. No crédito ao consumo, Crefidin, Cofidis e Credibom estão no topo da lista.". Destaquei este parágrafo, que retirei do seguinte tópico: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,447.msg18335.html#msg18335.
Pode não estar directamente relacionado, mas a discussão em torno da taxa de esforço, e do dinheiro que é necessário para fazer face a outras despesas, escritura, água, luz, gás, etc, é elucidativa: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,1877.0.html
Já pensou na possibilidade de aderir ao programa "arrempra-se"?
Da prestação mensal que está a pagar, uma parte é destinada à futura aquisição do imóvel. Assim que se visse livre dos créditos pessoais, já se poderia aventurar no CH!...
Em relação ao tempo que os bancos demoram a a fazer uma pré-aprovação do CH, depende do tipo de cliente que lhes surge. Não há um tempo definido. Pode demorar dias ou meses...
sim eu tinha conhecimento desse programa...Mas o problema é que o apartamento em que estou á renda não é o mesmo que eu quero comprar.
E o que quero comprar não está á renda! E como eu gostava muito de ficar a morar no mesmo sitio onde estou, esta é a minha unica oportunidade, visto este meio ser pequeno e estarem agora a construir uns predios e tao de pressa nao vao construir mais de certeza!!
Nada mal, mesmo!...
Faz ai um discurso muito lindo ao inicio, mas borra a pintura toda ao dizer que vai fazer um crédito complementar de 17000€ para liquidar outros créditos que perfazem um total de cerca de 4500€!!! ... A meu ver você cai com muita facilidade nas armadilhas dos créditos e está a por-se a jeito para cair nela de novo, tenha muito especial atenção que as taxas de juro não vão ficar em baixo por toda a vida.
Pra já acho que foi muito arrogante na maneira como me respondeu....depois voçê não sabe nada sobre a minha vida e eu só nomeei que queria liquidar os outros creditos de 4500€ mas ninguem lhe disse que eu não tenho mais onde ivestir o resto do dinheiro. Mas como não tenho que lhe dar justificações do que faço (ou irem fazer) com esse dinheiro, não me vou estar aqui a justificar.
Eu vim a este forum á procura de respostas e não de gente arrogante!!
Pela 1ª vez me registei num forum como este, mas pelos vistos será a ultima vez...a opiniao que tinha sobre estes meios de comunicaçao vieram a confirmar-se.
Realmente já não há respeito por ninguem!! É lamentavel!!!
carla, não encontro na mensagem do rjmsilva nenhuma falta de respeito. A tua reacção, no entanto, é que parece um pouco exagerada.
O comentário dele até é muito pertinente - ter o cuidado de não pedir mais crédito do que aquele que realmente se precisa. Parece-me mais uma preocupação contigo, do que arrogância ou falta de respeito.
O que me parece, e tem toda a legitimidade para o fazer, é que ambiciona adquirir "hoje" uma habitação para o qual a sua taxa de esforço lhe indica que não tem possibilidades materiais de o fazer com segurança no "futuro" imediato.
Deixava agora, algumas questões para reflexão!
Para se ver livre de créditos pessoais vai contrair novos créditos?
Por outras palavras, para se ver livre de uma dívida, vai contrair outra dívida?
Não me parece uma boa receita!
Aconselhava a leitura atenta deste tópico: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,1901.0.html
P.S. Os cálculos que efectuei para a taxa de esforço podem não ser aqueles que apresentei, no caso das entidades financeiras (bancos essencialmente) acrescentarem algum factor próprio dessa instituição.
Carladcs,
Peço desculpa se a minha resposta não foi de encontro aquilo que esperava ler aqui no fórum, mas é a minha opinião sincera e foi mais em tom de alerta para as possíveis consequências daquilo que está a pensar fazer. Não estou aqui para julgar ninguém, muito menos a si, que não a conheço de lado nenhum, nem espero que a minha opinião a vá demover de fazer aquilo que pretende e no fundo só desejo que as coisas lhe corram da melhor forma.
Mais uma vez aceite as minhas desculpas e pondere bem os passos que vai dar na sua vida (financeiramente).