Os anúncios das instituições financeiras falam muito sobre como podem ajudá-lo a realizar os seus sonhos.
Ao conversar com seus gerentes, entretanto, é comum descobrir que eles só desejam vender seguros e produtos de investimentos, sem levar em conta o que é melhor para você.
Para quem tem uma situação financeira mais complexa, um consultor financeiro pode ser a pessoa indicada para analisar sua situação atual e desenvolver e implementar um planejamento financeiro sólido e compatível com suas necessidades. Um bom planejamento financeiro abrange objetivos de curto, médio e longo prazos e leva em consideração suas metas pessoais, estilo de vida e projetos vinculados a cada estágio de sua vida, como por exemplo, a idade com que deseja se aposentar. Um consultor pode ajudá-lo a desenvolver e colocar em prática esse planejamento.
Você deveria obter pelo menos dois documentos antes de assinar o contrato: uma análise de sua situação financeira, complementada por uma recomendação prévia da estratégia de investimentos a ser adotada e um descritivo dos serviços oferecidos e da forma de remuneração.
Converse com vários consultores antes de se decidir por um deles e peça as mesmas informações a todos, para facilitar sua comparação e análise. Controle o rumo da conversa - ela serve para que você obtenha as informações que deseja e não para que o consultor use a oportunidade para vender seus serviços.
Quais registros e credenciamentos ele possui. Administradores de carteira e consultores de investimento devem obrigatoriamente estar registrados na CVM (Companhia de Valores Mobiliários) e são por ela fiscalizados quanto à lisura e transparência de sua atuação. Existem outros órgãos que regulam o setor e determinam padrões de conduta ética e responsabilidade na prestação de serviços de planejamento financeiro pessoal - saiba a quais deles o consultor está filiado.
À medida que você trabalha com um consultor financeiro, outros aspectos de suas finanças irão requerer os serviços de outros profissionais, como advogados, corretores de seguros ou contadores. É importante saber se o consultor será remunerado no caso de indicar um destes profissionais. Em caso positivo, avalie possibilidade de haver conflito de interesses antes de contratar o profissional indicado.
Sobre que áreas financeiras ele pode oferecer consultoria (gestão de orçamento, planejamento tributário, gestão de investimentos, planejamento imobiliário, seguros, planejamento de aposentadoria). O mundo das finanças é complexo - quanto mais serviços o seu consultor oferecer, maiores as chances de obter um planejamento financeiro abrangente.
Você deve definir com seu consultor - e documentar - a forma em que ele irá gerenciar seus ativos. Seu consultor pode receber uma procuração para movimentar sua conta de investimentos sem necessitar sua anuência prévia ou você pode preferir autorizar diretamente cada transação a ser feita. Seja como for, seus ativos devem ficar com uma empresa custodiante e qualquer transferência de recursos para fora de sua conta de investimentos deve ser feita exclusivamente para a sua conta corrente.
Honorários: este modelo reduz o conflito de interesses - somente você é responsável por remunerar os serviços do consultor. Nenhum outro valor é pago por qualquer instituição, o que significa que ele não recebe comissões pelos produtos recomendados. Os honorários podem se basear em um valor por hora de consultoria, em um percentual dos ativos administrados ou em um valor fixo. Em resumo, consultores remunerados através de honorários vendem uma única coisa: seus conhecimentos e experiência.
Ao buscar um consultor, procure pelas características abaixo. Um bom consultor:
conversa com seu cliente para entender seus objetivos financeiros, tais como a idade com que ele pretende se aposentar, sua taxa de poupança, sua tolerância a riscos, se pretende trocar de carro, comprar uma casa ou pagar a universidade dos filhos.-
vincula as opções de investimento às metas do cliente, criando um portfolio sob medida para atender às suas necessidades.-
Caso você tenha dúvidas sobre a qualidade dos serviços prestados por seu consultor, discuta sua carteira com um consultor independente que cobre por hora de consultoria e peça que ele faça uma análise de seu portfolio. Compare a análise feita com a que tem sido apresentada por seu consultor atual e se houver divergências, esclareça com seu consultor esses pontos. Se as explicações não forem convincentes, talvez seja o momento de buscar outra assessoria. Alguns outros pontos aos quais você deve ficar atento: