Nosso encontro com dois planejadores financeiros | Amazonarium
Nosso encontro com dois planejadores financeiros
Conforme observado em Minha terceira experiência em um seminário de aposentadoria por mala direta, minha esposa e eu aceitamos um convite para nos encontrarmos com Dustin (planejador financeiro) e Gregg (diretor de investimentos) da Accelerated Wealth.
Eles fizeram um trabalho impressionante o suficiente na apresentação para nos convencer de que valia a pena uma hora, além de eu ter algumas perguntas que eu queria que fossem feitas por eles, então por que não? Além disso, minha esposa e eu recebemos uma oferta gratuita de pepitas de 8 contagens do Chick-fil-A e havia uma perto do escritório da Accelerated Wealth, por isso era barato sair na noite seguinte. 🙂
BTW, nossos vizinhos quatro portas abaixo (com quem nos sentamos no evento) também marcaram uma consulta com eles. Isso aconteceu algumas horas antes do nosso compromisso.
No dia seguinte, encontrei o vizinho enquanto ele estava indo para o carro (eu estava voltando de jogar pebolim na academia) e conversamos sobre nossas reuniões. Mais sobre isso no final.
Chegando à riqueza acelerada
Nossa reunião foi na quarta-feira, 22 de janeiro, às 14h30.
Minha esposa estava na igreja para reuniões. Como a igreja está mais próxima dos escritórios do que a nossa casa, concordamos em nos encontrar lá.
Ficava a 15 minutos de carro de nossa casa e cheguei às 14h20 (odeio chegar atrasado).
Seu edifício é muito ostentoso e está em uma área rica e crescente da cidade.
Entrei e fui recebido por duas senhoras na recepção. Eles me ofereceram algo para beber e eu tomei café. Café gratuito é uma grande vantagem IMO! Ha!
Enquanto eu estava sentado no sofá na área de recepção, esperando minha esposa, uma das senhoras trouxe um formulário de informações e me pediu para preenchê-lo.
Quando ela me entregou, eu disse a ela que iria examiná-la, mas se a informação fosse mais do que eu queria compartilhar, talvez eu não a preenchesse.
Com certeza, eles pediram todos os tipos de informações pessoais e financeiras que eu não queria compartilhar nesse formato. Tenho certeza de que a maioria das pessoas aparece despreparada e a folha / informação fornece aos planejadores algo para revisar.
Mas você me conhece – eu estava preparado. Eu tinha um resumo detalhado de nossas informações financeiras reunidas e prontas para compartilhar.
Eu disse a ela que, naquele momento, estávamos apenas conhecendo-os e decidiríamos se queríamos continuar ou não. As informações solicitadas eram para uma reunião posterior, se quiséssemos prosseguir.
Ela disse que entendeu e pegou o formulário de volta.
Logo depois, Gregg saiu e disse oi para mim. Ele disse que voltaria quando minha esposa chegasse. Ela chegou logo depois e todos nós fomos para uma sala de conferência nos fundos.
Revendo nossas informações
Nós quatro nos acomodamos em torno de uma mesa de conferência e conversamos um pouco. Eu disse a eles que tinha um folheto que resumia nossa situação financeira e também tinha perguntas listadas, por isso decidimos começar por lá.
O folheto continha informações sobre as quais publicarei em breve aqui em minha revisão financeira anual. Por isso, darei a você os destaques agora para não estragar a publicação:
Eu – aposentado da carreira de marketing em agosto de 2016; agora 55
Esposa – trabalha meio período na igreja; agora 58
Renda: $ 204.721
Despesas: $ 119.475
Detalhes de 2020
Sem contar os dividendos no resultado, uma vez que os reinvestimos.
Site mais baixo (vendido um site) e receita de aluguel (ano do ano passado).
As despesas incluem US $ 18 mil em custos de férias / viagens.
Patrimônio líquido: $ 4,502k
Eu também expliquei as partes principais do patrimônio líquido para dar uma ideia de onde estão nossos ativos.
Depois, listei minhas perguntas da seguinte maneira:
Qual é o melhor momento / estratégia para obter o Seguro Social?
Quaisquer pensamentos sobre o planejamento de RMDs?
Qual a sua perspectiva sobre o seguro LTC?
Existe alguma maneira simples / eficaz de transformar investimentos em geradores de renda?
Discutimos os números por mais ou menos 20 minutos. Eles elogiaram muito o trabalho que fizemos ao gerenciar nosso dinheiro.
Também conversamos sobre nossa experiência em coaching financeiro, redação etc., para que eles soubessem que tínhamos um bom entendimento de nossas finanças e de como o dinheiro funciona.
Discutindo as perguntas
O coração da reunião estava analisando nossas perguntas. O que se segue é uma paráfrase / sentido geral do que ocorreu. Fiz anotações e estou escrevendo este post dois dias após a reunião, mas eu poderia ter perdido ou entendido errado algumas coisas.
Em outras palavras, essa não é uma transcrição textual pronta para ser aceita como testemunho juramentado em um tribunal. É minha lembrança e percepção, para que a realidade possa ser um pouco diferente.
Na apresentação, foi mencionado que Dustin é uma das duas únicas pessoas em Colorado Springs que é consultor certificado do Seguro Social, então tive a chance de ouvir de alguém que realmente sabe do que está falando.
Explicamos nossas situações de trabalho: minha esposa tinha mais ou menos uma década de trabalho e depois nada depois disso. Paguei o máximo ao Seguro Social durante a maior parte da minha carreira.
Ele me perguntou o que pensávamos que deveríamos fazer e eu disse:
Peça a minha esposa que faça o Seguro Social na idade de aposentadoria completa (que é de 67 anos).
Ao completar 67 anos, aceito meu Seguro Social e ela reclama metade dos meus benefícios.
Tivemos alguma discussão sobre isso, mas é basicamente o que ele disse que recomendaria.
Aliás, ele também disse que é bastante otimista com o Seguro Social e não acha que isso vai desaparecer tão cedo, especialmente para aqueles com 55 anos ou mais. Sim, pode haver mudanças, mas provavelmente não é enorme para a multidão mais velha.
Finalmente! Há uma vantagem de ser mais velho. 🙂
Essa foi uma grande parte da apresentação deles, então eu sabia que eles tinham algo a compartilhar.
Aliás, estamos sentados em uma montanha de RMDs.
Se você olhar para este PDF da Fidelity, verá que, aos 72 anos (quando somos forçados a fazer RMDs), nossas expectativas de vida são de 25,6 anos.
Se você pegar US $ 2,5 milhões em ativos que possuímos em IRAs e os dividir por 25,6 anos, isso significa que nossos RMDs estarão perto de US $ 100 mil por ano.
É claro que isso pressupõe que NÃO há crescimento de ativos na próxima década e meia, quando completarmos 72 anos.
Dustin reiterou que está pagando todos os impostos que puder agora, com a intenção de não ter que pagá-los no futuro.
Ele discutiu algo que eles chamaram de "super Roths". Pelo que pude entender, é um seguro permanente com alto valor em dinheiro e um baixo benefício de morte (projetado para maximizar o valor em dinheiro, para que seja mais um investimento e menos seguro) que permitiu aumentar seu imposto de riqueza.
Essa é uma explicação muito simplista, mas tivemos apenas cinco minutos para cobri-la. Esse é o meu nível de entendimento atualmente.
É claro que, com a menção do seguro permanente, o alarme de aviso no meu talão de cheques começou a disparar.
Dustin diz que possui três dessas políticas e as usa para proteger dinheiro / investimentos de impostos futuros.
Eles disseram que era uma ótima maneira de pagar impostos agora e evitá-los mais tarde.
Tivemos a discussão sobre ninguém saber se as taxas de impostos realmente serão mais baixas no futuro, mas isso não foi longe porque … ninguém sabe.
Passamos então para a próxima pergunta…
Estou trabalhando em uma publicação (provavelmente será de duas partes) no seguro de cuidados de longo prazo (LTC), por isso estava bastante atualizado sobre o assunto. Dito isto, eu queria saber o que eles pensavam disso.
Dustin disse que "você não pode se dar ao luxo de tê-lo". Essa é a resposta que eu esperava. Alguém nunca disse "nunca pergunte a um agente de seguros se você precisa de seguro?"
Perguntei-lhe sobre a orientação predominante de pessoas com patrimônio líquido na faixa média que precisam de seguro LTC – que aqueles com patrimônio líquido mais baixo não precisam, porque eventualmente o governo cuida deles e as pessoas com patrimônio líquido mais alto (US $ 2 milhões) são auto-seguro.
Ele disse: "você segura sua casa e seu carro, embora possa ser autosseguro, por que não seus cuidados prolongados?"
Este é um bom ponto em alguns aspectos. Não vemos pessoas defendendo o seguro residencial e de automóveis e o auto-seguro, por que achamos que faríamos isso pelo LTC?
Depois que pensei sobre isso, cheguei a esta conclusão: não seguro minha casa e meu carro para os custos de reposição, porque certamente sou capaz de absorver os impactos se algum deles for substituído. O valor principal é a cobertura de responsabilidade para cada um (especialmente o carro), caso eu precise. Também adiro ao seguro de guarda-chuva por esse motivo.
Além disso, os vários fatores podem tornar o seguro residencial e de automóveis um "negócio melhor". Você precisa considerar o custo de cada um, as chances de precisar deles e o que eles cobrem se você precisar deles. Eu resolvo isso para o seguro LTC nas postagens em que estou trabalhando.
Dito isto, eles recomendam o uso do mesmo (acredito) super seguro Roth / permanente como forma de cobrir seus custos de LTC. É uma maneira melhor de suas opiniões lidar com o custo. Pode ser que o seguro LTC seja caro e algumas empresas estejam recuando. Mas se você possui um ativo que paga pelo LTC, você o controla.
Dito isto, eu já possuo ativos que poderiam pagar pelo LTC, então por que preciso de um novo?
Obviamente, eu não entendo tudo neste momento, porque o cobrimos rapidamente e é bastante complexo, então talvez eu tenha entendido errado.
Para encerrar minhas perguntas, conversamos um pouco sobre a questão da renda, mas como 1) atualmente não há uma maneira ótima de gerar renda segura nos níveis de 6% a 8% e 2) eu estava perguntando mais apenas por curiosidade como eu realmente não preciso da renda, não perdemos muito tempo com isso.
Considerando outra opção de investimento
Depois que resolvemos minhas perguntas, Gregg quis falar sobre investir.
A essa altura, eles tinham uma ótima impressão de quem eu era – que eu favorecia fundos passivos, baixo custo etc.
Gregg disse que queria apontar algo e desenhou esta imagem…
Meu desenho não é o melhor, mas espero que o significado apareça.
Ele disse que, na última década, nosso portfólio de todas as ações (EUA e internacional) foi feito sob medida para o que aconteceu no mercado (porque a vida foi vivida no lado direito do gráfico). Foi quase a configuração perfeita para o rápido crescimento que vimos.
Dito isto, embora ninguém saiba o que o futuro trará, é altamente provável que os dias corridos não durem e a economia se mova para o lado esquerdo do gráfico.
Como tal, podemos considerar um fundo gerenciado que "se paga com espadas" (eu disse a ele que não estava empolgado com a administração ativa ou com as taxas associadas) para investir nosso dinheiro da maneira que o mercado exige.
Ele não me disse qual era o fundo, mas a ideia é que o gerente mova seu dinheiro para o setor de mercado adequado, com base na economia. Isso supostamente protege você em caso de desaceleração e ainda recebe a maioria dos ganhos nos bons tempos. Em outras palavras, ele move a alocação de ativos com base no mercado em que estamos para reduzir perdas e gerenciar de cabeça para baixo.
É um conceito simples e soa atraente, mas alguém pode realmente fazer isso de forma consistente?
A sugestão de Gregg foi que reduzíssemos pelo menos parte dos US $ 2,9 milhões que temos em fundos de índices de ações (incluindo contas tributáveis) e os incluíssemos nesse fundo para proteção, caso o mercado vire para o sul. Suas palavras foram algo próximo de "uma medida prudente seria diversificar os investimentos que você tem".
Ele disse que a metodologia do cara era "super impressionante" e que ele (Gregg) tinha "50% de seus ativos nessa estratégia".
Não tenho nenhum detalhe além disso – não o nome do fundo, o gerente, nada sobre custos etc. Não tínhamos tempo para isso.
Como você pode imaginar, tenho um zilhão de pensamentos sobre isso. Exponho os principais e deixo você se familiarizar com a sua opinião:
É verdade que meu portfólio tem sido "a coisa certa na hora certa". Até agora, tenho experimentado uma onda muito boa nos últimos anos. É claro que eu tive que roer as unhas e me segurar rapidamente em 2008 e 2009, quando a maioria dos outros estava pulando de navio, então esses ganhos vieram depois de muito tempo me adivinhando, mas ainda mantendo o curso.
É provável (embora ninguém saiba) que o mercado esteja passando por tempos difíceis nos próximos anos. Isso pode ser acelerado pelas próximas eleições presidenciais, dependendo de quem for eleito.
Eu ainda tenho uma perspectiva de longo prazo. No ritmo que estamos indo agora, NUNCA vou precisar dos fundos de que estamos falando. Então, por que não deixá-los sentar e montar o mercado pelos próximos 20 ou 30 anos? Mesmo que seja um tanque, é provável que volte novamente.
Como discuti com os caras, ganhei o jogo, então eu realmente preciso continuar jogando? Em alguns aspectos, o que eles recomendam me mantém jogando o jogo. Mas, em outros aspectos, é basicamente o que eu tenho e não jogo (apenas tentando me proteger).
Gregg disse algo como "estes são os movimentos que as pessoas ricas fazem". Isso pode ser verdade e pode ser algo que precisamos fazer também. Talvez essa seja uma opção acima do meu nível atual de especialização, porque nunca fui rico antes. 🙂
Acho que o fundo que eles usam tem despesas muito altas, o que não é o meu estilo. A liquidez também pode ser um problema, mas eu não sei.
Posso fazer o que eles me recomendam? Eu quero?
Pensaremos em tudo isso em um momento.
Quando a reunião começou a terminar, eles sugeriram uma reunião de acompanhamento, onde poderíamos entrar em detalhes sobre o super Roth e a opção de investimento.
Eu disse a eles que consideraria e voltaria a eles.
Perguntei sobre os custos do acompanhamento e eles disseram que não haveria, então estou inclinado a ir. Mas vou deixar você me ajudar a decidir isso …
Eles então me deram uma cópia de um livro intitulado "Confiança na aposentadoria", escrito por Chris Abeyta, um dos proprietários da empresa, como prometido na apresentação. Gregg disse que achava que eu provavelmente não tiraria muito proveito disso, pois está escrito para alguém com um nível mais baixo de entendimento financeiro. Mas você sabe o quanto eu amo ler, então eu peguei! 🙂
Então, o que você pensa – sobre a idéia do super Roth, o que devemos fazer (e por que) com nossos investimentos, para onde o mercado está indo, pagando impostos agora versus mais tarde e, a grande questão, devemos fazer outra reunião com eles ( Estou pensando por que não, mas talvez haja razões para não fazê-lo)?
Aqui estão algumas coisas relacionadas ao tópico que eu queria ter certeza e abordar:
Perguntei a eles por que eles não transformaram seu programa de rádio em um podcast. A resposta curta: não é uma prioridade para eles. Eles têm negócios mais que suficientes e realmente não precisam de marketing extra. Claro que eles ainda estão fazendo seminários, então…
Meu vizinho me disse que ele tem quatro reuniões adicionais agendadas com eles (todas gratuitas). Ele não tem tanta margem de manobra em suas finanças quanto nós e não pode se dar ao luxo de perder 50% de seu valor de investimento porque está na zona vermelha da aposentadoria. Meu palpite é que eles ofereceram a ele o mesmo fundo que compartilharam comigo, mas não tenho certeza. Provavelmente compararemos as notas se prosseguirmos.