Os tipos de taxas que você paga no cartão
Cartão básico: as taxas no cartão que todos têm
Cartão diferenciado: as taxas presentes nos cartões com benefícios
Entenda as taxas de juros do seu cartão
Como pagar menos taxas?
Credicard com boas condições de parcelamento
Antes de mais nada, é importante esclarecer quais são os tipos de taxas no cartão. Isso porque são várias, mas elas podem ser classificadas em 2 tipos: manutenção e juros.
As taxas de manutenção são relacionadas aos produtos e serviços do cartão. Nesse grupo, inclui-se: anuidade, saques, programas de fidelidade, e outros serviços.
Os juros são o custo financeiro do crédito. Assim, é uma taxa existente apenas no cartão de crédito, sendo cobrada quando você atrasa o pagamento, pago o valor mínimo ou parcela a fatura. Ademais, os juros também são cobrados quando você estoura o limite do cartão.
Enquanto isso, as taxas do cartão básico ou diferenciado são uma subdivisão das taxas de manutenção. Veremos mais delas em detalhes a seguir.
As taxas no cartão básico são aplicáveis, até certo ponto, a todos os cartões.
Entretanto, quando falamos de cartão básico, é aquele que não há qualquer programa de vantagens, por exemplo. Assim, é apenas um cartão de crédito para você poder movimentar sua conta e realizar suas compras com segurança.
Aliás, essas taxas no cartão básico são definidas pelo Banco Central. Entretanto, o valor cobrado não é padronizado.
Assim, o cartão básico terá tarifas como anuidade, que é a tarifa de manutenção, saques de dinheiro em espécie, pagamento de contas usando o cartão de crédito, segunda via do cartão e avaliação emergencial de crédito (cobrada quando você gasta a mais do limite).
Nesse sentido, todas essas taxas, exceto a anuidade, são cobradas somente quando você usa o serviço. Ao passo que a anuidade do cartão é cobrada automaticamente, seja em única parcela ou em 12 vezes.
Perceba que há diversas taxas no cartão que os bancos podem cobrar. Assim, quando você ver "cartão de crédito sem anuidade" não conclua que é um cartão totalmente gratuito.
Afinal, o banco pode isentar apenas essa taxa, mas cobrar todas as demais. Por isso, fique atento ao contrato do seu cartão.
Enquanto as taxas no cartão, como saques, não é possível negociar, saiba que é possível zerar a anuidade do seu cartão. Você pode conhecer neste artigo como cancelar a anuidade do seu cartão de crédito.
Destaco a anuidade do cartão, pois é uma das taxas no cartão que mais causam dúvidas. Afinal, por que você tem que ficar pagando esse valor todo ano?
Essa anuidade é uma cobrança para a disponibilização (ou manutenção) do cartão. Como acabei de mostrar, há outras tarifas que os bancos podem ganhar dinheiro com o plástico, além de ganharem uma tarifa por cada transação feita, que é descontada do lojista.
Mas essa anuidade também pode incluir o custo dos programas de vantagens, como milhas, cashback, pontos, entre outros.
Aliás, cartões que oferecem esses programas de benefícios possuem o custo da sua anuidade descrito na seção "Anuidades Cartões Diferenciados" nas tabelas de tarifas dos bancos.
Os cartões diferenciados possuem serviços extras, diferente do cartão de crédito básico que é apenas o cartão para pagamento e pronto. Assim, se você busca programas de pontos, acesso a salas VIPs e outras vantagens, é um cartão diferenciado que você precisa.
Assim, além de uma anuidade mais salgada, podendo chegar a R$ 1.600/ano, há outras taxas no cartão, tais como: personalização, segunda via do cartão de crédito e serviços de mensagens.
Ademais, na anuidade do cartão diferenciado já estará incluso os benefícios, por exemplo, os seguros, assistências, Concierge e outros.
Além das taxas no cartão que comentei até aqui, as mais caras e que você mais precisa tomar cuidado são as taxas de juros. Esses são os custos financeiros do crédito.
A realidade é que o cartão de crédito é um empréstimo que você possui pré-aprovado todo mês. A grande vantagem dele é ser um empréstimo sem juros, caso você pague em dia.
Quando esse "empréstimo" não é pago, atrasa ou é parcelado, o banco irá cobrar juros por isso. Diga-se de passagem: os juros do cartão de crédito são os maiores do mercado, ultrapassando os 300% ao ano!
Nesse sentido, há 3 tipos de juros: por atraso, parcelamento e rotativo. Os juros por atraso é basicamente uma multa cobrada por não ter pago a fatura em dia. Essa "multa" não é cobrada caso você pague o valor mínimo da fatura.
Entretanto, pagar o mínimo significa entrar no rotativo do cartão, e esse é o maior juros que comentei há pouco. Digamos que você tenha uma fatura de R$ 1000 e pague apenas o mínimo, isto é, R$ 100. Os R$ 900 restantes entrarão no rotativo, os quais irão incidir as taxas altíssimas de juros.
Enfim, caso você opte por parcelar a fatura, o banco pode cobrar: taxas de atraso, multas e os juros. Além disso, haverá incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Deu para perceber que deixar de pagar a fatura em dia e no valor total gera diversos custos, que podem te colocar numa montanha de dívida rapidinho, não é? Por isso, é importante usar o cartão de crédito de forma consciente e planejada.
Para gastar menos com seu cartão é possível buscar os cartões sem anuidade, como Neon, Saraiva e Digio. Além de serem isentos dessa taxa, possuem diversos benefícios, como descontos e promoções em diversos parceiros.
Além de evitar pagar as taxas, é importante evitar os juros do crédito rotativo. O rotativo é cobrado quando você paga menos do que o total da fatura, assim, o banco irá cobrar juros que ultrapassam os 300% ao ano.
Então, escolha bons cartões e pague sua fatura em dia sempre. Assim, você evita tarifas desnecessárias e não fica com dívidas enormes por conta dos altos juros do cartão de crédito!
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