Para assegurar a estabilidade financeira e a manutenção da qualidade de vida quando chegar à idade de reforma é fundamental constituir uma poupança que complemente a pensão que deverá receber da Segurança Social.
O sistema público de proteção social em Portugal e na generalidade dos países desenvolvidos assenta na solidariedade intergeracional, ou seja, as pensões são financiadas pelas contribuições da população ativa. No entanto, a redução da taxa de natalidade, o crescimento da esperança média de vida, o envelhecimento da população e a fragilidade económica têm provocado um crescente desequilíbrio entre beneficiários e contribuidores, colocando em causa a sustentabilidade do sistema.
Até ao momento, as várias alterações registadas no cálculo da pensão de reforma da Segurança Social traduziram-se, na prática, num aumento da idade de reforma (66 anos e 5 meses de idade em 2019) e numa redução do valor da pensão, sendo pouco animadoras as expectativas para os próximos 30 anos.
Assim, para evitar uma quebra significativa do rendimento disponível na passagem para a reforma é essencial planear uma poupança privada, de forma atempada e gradual, que permita constituir um complemento de reforma. Tendo em conta que, em termos reais, o capital perde valor ao longo do tempo pelo efeito da inflação, não basta só poupar, é necessário fazer crescer essa poupança.
O primeiro passo será definir uma estratégia de investimento diversificada e adequada ao tempo que lhe falta até a idade de reforma e ao seu perfil de risco, sendo aconselhável assumir um menor risco à medida que se aproxima do final da sua vida ativa.
Depois, analise os produtos financeiros existentes no mercado destinados à reforma e os diferentes níveis de rendibilidade/risco associados:
Planos Poupança Reforma (PPR): São produtos financeiros de longo prazo que têm como objetivo uma poupança gradual até chegar a idade de reforma, gerando um complemento adicional à pensão atribuída pelo Estado. Os PPR assumem a forma de seguros ou fundos de investimento, beneficiam de vantagens fiscais e podem ser resgatados fora das condições previstas.
Unit Linked: São produtos financeiros de poupança de longo prazo, sob a forma de seguro de vida, cujo património é aplicado em fundos de investimento. O rendimento está dependente das decisões que os gestores dos fundos que o compõem tomam, não havendo garantia de capital investido nem de rendibilidade. Beneficiam de uma taxa de tributação das mais-valias mais favorável para aplicações superiores a 5 e 8 anos.
Fundos de Pensões: São patrimónios autónomos destinados exclusivamente ao financiamento de planos de pensões. Assim, os Fundos de Pensões constituem um conjunto de ativos cujo único objetivo é proporcionar o pagamento futuro dos benefícios previstos no respetivo plano. Beneficiam de vantagens fiscais mas a movimentação obedece a regras mais restritivas do que os PPR.
Finalmente, escolha aqueles que mais se adequam às suas necessidades e inicie o seu complemento de reforma, quanto mais cedo começar, menor será o esforço de poupança necessário.
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