Como Investir? - Poupar dinheiro - Fórum de Finanças Pessoais
Por RubenGS, 25 de Junho de 2011 em Poupar dinheiro
RubenGS 0
Como nunca me debrucei muito sobre estes assuntos, no que toca a investir não entendo muito (quase nada).
Actualmente possuo um Deposito a Prazo a 3 meses com a taxa de 2.7% a terminar. Gostaria então de saber onde investir novamente o meu € da forma mais lucrativa possível.
Tenho 23 anos (o que faz diferença em contas jovem e isenção de despesas de manutenção). Tenho 20.000€ com intenção de reforços mensais de 100€ ou mais para investir e gostaria de saber qual a melhor forma de os aplicar. De preferência se superior a 1 ano com possibilidade de mobilização total ou parcial com a menor perda possível.
Vou fazer aqui um copy-paste de uma resposta que já dei num outro tópico, mas com umas ligeiras alterações visto que houve TANBs que foram actualizadas entretanto:
Tens como hipótese o ActivoBank com uma TANB oferta para novos clientes de 4% a 6 meses, 4,5% a 12 meses (ambos com min. de 3.000€) e depósitos a prazo com TANB de:
Depois tens o Best (onde tenho actualmente conta) que também tem boas ofertas. Depósito para novos clientes com TANB de 6% a 180 dias (min. de 2.500€) ou vale de oferta Fnac no valor de 100€ (condições aqui). Depois tens ainda depósitos com TANB de:
- 2,50% (61 dias)
- 2,50% (90 dias)
- 2,00% (180 dias)
Ainda uma pequena nota, em nenhum destes bancos pagas despesas de manutenção e também te são oferecidos o cartão de debito e crédito gratuitamente. As transferências também são gratuitas via internet.
Banco Invest, depósito 12 meses com taxa de 5% TANB, com possibilidade de mobilização antecipada sem perda de juros. Só não permite reforços.
http://www.bancoinvest.pt/Libraries/Aplica%c3%a7oes_a_Prazo/Invest_Novos_Dep%c3%b3sitos_310311A.sflb.ashx
Tive a ver a ficha de informação normalizada da conta do Best e lá refere "Juros passíveis de IRS à taxa de 21,5%.". Que que isto dizer exactamente?
Diz que a TANB é de 6% a 180 dias. Isto quer dizer que efectivamente é de 3%? Visto ser taxa anual e nos referirmos a meio ano.
Como vejo o valor dos juros? Existe uma formula?
E vejo falarem muito bem da Super Poupança Ídolos do Santander Totta. É uma boa opção ou as apresentadas são melhores?
Juros a receber = Capital investido * taxa de juro * (1-Taxa de irc) * n.º dias/360 dias
20.000€*0,06*(1-0,215)*180/360 = 471 € em juros
Tens o depósito caixa aforro poupe mais, permite reforços a partir de 100€ e podes fazer levantamentos parciais (mínimo 300€)
https://www.cgd.pt/Particulares/Futuro/Depositos-Prazo/Pages/Caixa-Aforro-Poupe-Mais.aspx
Quer dizer que sobre os juros brutos que recebes é descontado uma parte, os tais 21,5%, dando o juro líquido. É o que é normal acontecer em qualquer depósito com esse prazo, podes confirmar analisando a FIN de outro depósito.
A TANB é de 6%, e é este valor que deves usar na comparação com outro depósitos. Como apenas tens lá o dinheiro 6 meses é como se recebesses metade dos juros que irias receber num ano. Existe uma formula e também existem ferramentas como esta: calculadora. Basta colocares a taxa de juro (6), o prazo (180) e o montante. Podes experimentar com outros valores e calcular as diferenças.
A Poupança Ídolos é uma boa solução, mas tem a desvantagem de existirem algumas despesas de manutenção de conta (existem formas de isenção, como o facto de a pessoa ser estudante). A TANB é de 4% num depósito que pode receber reforços e paga juros mensalmente. Acho que é das melhores ofertas na banca portuguesa.
Como tens menos de 25 anos, tens 2 ofertas muito semelhantes, a 4 %, a nível de contas-poupança de fácil mobilização e que permite reforços: são elas a Poupança Nova Geração, do Banif, e a já referida Poupança ìdolos no Santander.
se fores estudante (universitário ou não), podes ficar descansado que tão cedo não pagarás despesas em ambas as contas.
Aliás, no Santander poderás ficar isento definitivamente, se investires um mínimo de 3500 € em depósitos ou outras aplicações...
Não sei bem se será assim. Mais tarde com os 3500 € ficas isento das despesas de manutenção, mas ficas sempre sujeito à comissão de gestão. Como estudante ficas isento das duas, mas mais tarde não sei uma vez que no preçário não existe qualquer informação acerca da isenção.
O que é a comissão de gestão? só conheço mesmo a despesa de manutenção de conta...
Está no precário, junto às despesas de conta (1.1 - ponto 5). Eu a única vez que ouvi falar de tal comissão foi num balcão do Santander quando uma pessoa amiga pretendeu informações acerca da abertura de conta. Disseram que "todos" os clientes pagavam (julgo que alguns membros do fórum não pagam, talvez devido a serem estudantes). Nunca noutros bancos ouvi falar de tal comissão.
Mas eu tenho conta-ordenado há 1,5 anos e ainda não paguei...e nunca, em algum momento, alguém me falou de tal coisa no banco! (mesmo aqui no fórum, és o primeiro a fazer referência a isso!)
Mas antes tinhas conta estudante? Se sim, eles apenas não actualizaram (e talvez demorem). No site eles também dizem que com conta ordenado se está isento até ao final deste mês, depois é 2,5€ por mês.
Ainda há dias alguém aqui no fórum falou das comissões do Santander, mas não me lembro do tópico, será que alguém com conta no Santander podia esclarecer?
EDIT: Também existe a hipótese de me terem informado mal ou de não ter entendido correctamente o que me foi dito.
Nunca tinha tido lá conta. Abri porque comecei a receber ordenado e pelos brindes que ofereciam na altura. Aliás, estou obrigado a fidelização durante 24 meses, pelo que pessoalmente não seria nada justo cobrarem um valor nestas condições, e que ainda por cima, não constava da FIN que assinei aquando da abertura!
Mas já estive a ver o preçário e se não estou em erro, já tinha la visto a especificação desta comissão anteriormente, mas aquilo que acho que aquilo que sucede, na realidade, é que, a cada mês que vão renovando a campanha dos brindes, vão adiando a entrada em vigor daquela cobrança. Espero que assim continue por largo tempo, lol ;D
Também tenho um familiar que recebe lá uma pensão de reforma (e não recebeu qualquer brinde pela adesão na altura) e nunca lhe cobraram qualquer comissão.
Pelos vistos, ficam de fora, porque não estão mencionadas nesse ponto, também as contas-jovem, estudante universitário, a conta-accionista e a conta à ordem "normal", portanto arriscaria supor que a isenção do património superior a 3500 € prevalece sobre esta comissão...
Preçario do Santander
Isento se tiver um patrimonio financeiro de pelo menos 3500 €.
Mas também está isento dessa comissão as contas ordenado, conta jovem, super conta estudantes univ., conta accionista, conta empresario, conta credito habitação e DO Private, para além das contas serviços minimos bancarios e conta facil.
Depois existe a comissão de gestão:
Que incide sobre a Super conta ordenado serviço total, super conta ordenado global e super conta global. São contas que tem alguns serviços gratuitos como as transferencias.
Mas uma conta à ordem "normal" tem comissão? Ou seja, posso ter conta no Santander gratuitamente desde que tenha um património mínimo de 3.500€?
Tanto quanto me tem informado até agora, sim, podes! Porque nesse conta não será nenhuma das conta ordenado nem sequer aquela tal "conta global"!
Então é sempre bom quando na abertura de conta uma funcionária do Santander nos informa acerca de tal comissão que todos os clientes pagam
Ruben, desculpa termos mudado um pouco de assunto, mas já estás esclarecido?
Para mim, não raras vezes descubro que os funcionárias das agências bancárias, dos vários bancos que não apenas este, sabem menos do que eu, pois alguns nem sequer sabem interpretar o preçário ou estão a par da informação disponibilizada no próprio site!
Mas, mais grave que isso, é a forma como se atende o cliente, induzindo-o em erro. Porque também já contactei com gestores de conta, que, admitindo o seu desconhecimento do produto ou alínea X ou Y, tiveram consciência profissional suficiente para isso indicarem e reuniram informação que mais parte me facultaram.
Já me aconteceu, por ex, com o BEST, normalmente a gestora de conta não sabe muita coisa, mas averigua e depois informa rapidamente.
Há outros bancos como o BIG, por seu turno, que marcam a diferença por muito raramente os seus funcionários estarem desinformados ou, ainda menos, induzirem os seus clientes em erro!
Pelo que entendi até agora as propostas mais vantajosas para mim são:
A DP "Depósito 6% Já" do banco Best onde ao tornar-me cliente do banco beneficio de uma TANB de 6% no depósito a prazo a 180 dias, ou então TANB a 5% no a 90 dias, pagos aquando da constituição do mesmo na conta á ordem mas sem possibilidade de mobilização ou reforço do Depósito. As despeças de manutenção, cartão de credito e debito e transferências on-line são gratuitas.
O que se traduz num ganho de 196.25€ a 90 dias ou 471€ a 180 dias.
O DP "Poupança Start" do ActivoBank onde sendo novo cliente tenho uma TANB de 4% a 180 dias e 4.5% a 365 dias. Não posso fazer reforços e existe mobilização com perda de juros. As despeças de manutenção, cartão de credito e debito e transferências on-line são gratuitas.
O que se traduz num ganho de 314€ a 180 dias ou 716.31€ a 365 dias. - Até 31 de Agosto
O DP "Novos Depósitos" do banco Invest onde tenho uma TANB de 5% a 365 dias. Não permite reforços mas não existe perda de juros em caso de mobilizações antecipadas. Só não sei se as despeças de manutenção, cartão de credito e debito e transferências on-line são gratuitas.
O que se traduz num ganho de 795.9€ a 365 dias. Tenho a vantagem de mobilização antecipada parcial ou total sem perda de juros ganhos.
A CP "Super Poupança Ídolos 2" do Banco Santander Totta com uma TANB de 4% a 365 dias. Posso fazer reforços (mínimo 50€ mensais) e os juros são pagos mensalmente na conta poupança (foi o que entendi da ficha normalizada). De acordo com a ficha não existem Comissões e Despesas (penso que se refiram a custos de manutenção de conta). Não entendi muito bem se posso mobilizar antecipadamente ou não.
O que se traduz num ganho superior a 636.72€ a 365 dias visto que os juros mensais aumentam o capital na poupança, assim como os reforços.
Todos os valores apresentados são para os 20.000€ de capital inicial.
O DP "Especial Nova Geração" do Banco Banif com uma TANB de 4% a 180 dias. Não me serve pois acaba dia 30 de junho e nesse dia ainda não tenho o capital disponível para aplicação.
O "CAIXA AFORRO POUPE MAIS" não entendi muito bem como funciona pois a TANB é poe semestres e tem a ver com a taxa EURIBOR.
Entendi alguma coisa errada ou foi isso mesmo que escrevi aqui?
Está tudo certo. Acrescento que, no Banco Invest, a conta à ordem Invest Plus não tem quaisquer encargos de manutenção.
http://www.bancoinvest.pt/Publico/ProdutosServicos/AplicacoesInvestimentos/InvestDO/doinvestplus_vantagens.aspx
Em relação ao Best não existe um depósito com TANB de 5% a 90 dias. O que aparece no site julgo que é um erro, e corresponde a informação do anterior depósito promocional.
O ActivoBank deve alterar as taxas de juro nos próximos dias devido à oferta do Best.
O Best está ligado ao Bes, enquanto que o ActivoBank está ligado ao Millennium bcp. Ainda existem algumas operações (como depósitos) que podem ser feitas aos balcões destes bancos.
No Santander podes movimentar à vontade o dinheiro. As despesas que eles falam julgo que é em relação à conta poupança, a conta à ordem pode ter despesas (existe formas de isenção).
No Caixa Aforro os juros de um semestre dependem do valor da Euribor 6M (actualmente em 1,75%). Se a Euribor subir, o teu depósito também irá render mais.
Estava a planear esta semana abrir conta devido o DP a 365 dias... será que neste prazo tb haverá alterações...?