amortização de credito pessoal feito em abril de 2009 - Créditos - Fórum de Finanças Pessoais
amortização de credito pessoal feito em abril de 2009
Por daniela21, 9 de Outubro de 2009 em Créditos
Caros forenses, mais uma vez precisava dos vossos conhecimentos:
Eu contrai um credito pessoal no Millenium BCP de 5000€ em abril de 2009 , logo, antes desta nova lei de amortizações.
Agora, no mes ainda de Outubro, quero liquidá-lo na sua totalidade e queria saber qual a % de penalização que vou ter de suportar.
Fiz o credito a pagar em 36 meses, a pagar 175€ por mes.
Obrigada desde ja a todos que se preposerem a ajudar-me.
Se, no crédito da casa, as penalizações estão limitadas por lei, o mesmo não se passa no crédito pessoal.
Nos créditos pessoais, as penalizações e o prazo para pré-aviso variam consoante a instituição, ficando o consumidor sujeito às imposições do banco.
As penalizações podem ser superiores aos juros que deixa de pagar.
Peça ao banco (Millenium BCP) o plano de pagamentos para comparar o valor da penalização com o dos juros.
Não é bem assim. Na verdade, saiu há uns meses o Decreto-Lei n.º 133/2009 que, no seu artigo 19º, limita as penalizações por amortização antecipada mesmo nos créditos pessoais (e foi referido várias vezes aqui no fórum, inclusive por ti ).
A questão é saber se um contrato iniciado em Abril está ao abrigo desse DL ou não. Li aquilo meio na diagonal e não fiquei esclarecido... No artigo 34º é estabelecido o regime transitório - em princípio devem aplicar-se as condições anteriores à da publicação deste decreto-lei.
No limite, aplicam-se as condições que vigoravam antes e que devem estar estipuladas no contrato (e, mesmo essas, estavam limitadas por lei - se bem me lembro, o Millennium cobrava a taxa máxima, acho que ainda há pouco tempo surgia nos preçários deles).
Na dúvida, é colocar a questão ao banco...
Encontrei entretanto, na cache do Google, o preçário antigo do Millennium:
Penalizações por Amortização ou Liquidação
Decorrido 1/4 do prazo do contrato	0 EUR
Inferior a 1/4 do prazo total do contrato	Juros e encargos correspondentes a 1/4 do prazo inicialmente previsto (2)
(2) nº4 do artº 9º do Dec.-Lei 359/91 de 21 de Setembro
Atenção que, segundo o novo preçário, as novas condições são extensíveis a alguns dos contratos celebrados anteriormente. O melhor é mesmo consultar o banco...
Muito obrigada pela tua resposta...ajudou-me imenso mesmo!!
Obrigada tambem ao JRibeiro, claro!!
Obrigado pela chamada de atenção. É sempre bom termos em conta, as actualizações aos decretos de lei!...
Só mais uma coisa: aquelas despesas de abertura de credito (que eles financiam juntamente com o montante do credito) vou ter de o pagar na totalidade agora quando liquidar o credito nao é?
Estas a dizer que, por exemplo, pediste 10.000 e te emprestaram 10.500 para pagar essas despesas? entao isso esta´ incluido no capital em divida, vai ficar resolvido quando pagares o emprestimo...
Mas essas despesas que me foram financiadas logo de inicio na totalidade tem de ser pago na totalidade?
Ou seja, uma das despesas é o seguro de vida...e esse seguro vou ter de o pagar todo como se fosse usufruir dele o resto do prazo do credito? Por ex: o credito é de 36 meses,ainda so passaram 7 meses, nao tenho que pagar só o seguro de vida correspondente a esses 7meses?? Ou tenho que pagar na totalidade?
O mesmo se passa com a comissao de dossier, mais imposto: tambem vou ter de pagar na totalidade?
Agradeço resposta com urgencia...tou prestes a ir liquidar esse tal credito!
Cancelas o seguro de vida (não sei se isso terá algum custo) mas obviamente que se o capital a segurar passa a 0€, não faz sentido pagar um prémio para segurar 0€.
Quanto à comissão de dossier já a pagaste. Nem que seja por o banco te ter emprestado mais um bocado para a pagar...
De qualquer forma, se vais lá agora, porque não lhes perguntas?
Não vou lá hoje mas mais um ou dois dias vou la..mas queria estar esclarecido quanto a esta questão.
Então pelo que me dizes só tenho a obrigação de pagar o seguro até ao mes em que vou liquidar o credito nao é?
É que esse seguro foi-me financiado na totalidade quando fiz o credito. Portanto o seguro foi feito, neste caso, para os 36 meses mas como vou liquida-lo antes so tenho que pagar ate ao ultimo mes certo?
É que esse seguro foi-me financiado na totalidade quando fiz o credito.
Por exemplo, este pdf é parte integrante do pacote de seguro de vida da Ocidental que está associada ao BCP: http://www.bcp.pt/multimedia/archive/00385/Resumo_Condi__es_Vi_385123a.pdf
A daniela21 não recebeu algo parecido?
Aconselho a leitura do ponto 3.2 e 7. Creio que ajuda a responder às dúvidas apresentadas!
Quero dizer que aquele valor a mais que me financiaram junto com o valor do credito foi para abertura de dossier e tambem para o seguro de vida. Ou seja, em vez de pagar um X por mes eles financiaram-me esse valor TOTAL do seguro que iria pagar em prestações junto com a prestação do credito em si. Ao me financiarem esse valor no total agora sou obrigada a paga-lo no total quando liquidar o credito? É que acabo so por usufruir de 7 meses desse seguro, em vez dos 36 inicialmente previstos.
Fiz-me entender pauloaguia?
Queres tu dizer, que já pagas-te 36 meses de seguro de vida sobre o crédito que te financiaram, no entanto, como vais liquidar a divida após 7 meses do inicio do contrato, queres ser reembolsado dos 29 meses de divida 0€.
36 de contrato -7 de cobertura = 29, certo?
Concretizando, para não haver dúvidas...
Pediste 100. Mas como havia custos de 20, emprestaram-te 120 (dos quais te retiraram logo 20, para pagar os custos, entre os quais os seguros, mas ficas a dever 120 à mesma).
Entretanto pagaste 5. Agora queres liquidar o empréstimo, tens que pagar 115, isso é ponto assente.
Agora, se tens direito a reaver o dinheiro dos seguros ou não, como diz o caçote, isso já não sei, só perguntando lá. Eu não contaria muito com esse dinheiro, mas não custa nada perguntar...
De qualquer forma, o que especifica o contrato do seguro? Em que condições pode ser terminado? Há alguma referência ao facto do contrato terminar antes da data?
Tinha um crédito pessoal no BPI que acabava em junho de 2010.Esta semana resolvi liquidar o crédito pessoal.o valor actual era 2.713.05€.
Os valores que o BPI me tirou da conta por amortização antecipada foram estes!
Amortização 2.713.05€
Comissão 54.26 (penalização 2%)
Imposto de selo 2.17
Juro empréstimo 13.24
Selo .0.53
total 2.783.25€
O BPI acho que está a cobrar mais do que devia...
Porquê? Não estava no contrato essa penalização?
No contrato o que diz é só isto,comissão de reembolso antecipado:2% sobre o montante reembolsado com o minimo de de 12.50€, exceptuando-se os casos previstosno DL 51/2007 de 7 de Março.
O que me parece que esteja a mais é juro de empréstimo 13.24 mais imposto de sêlo...
Provavelmente não. Tipicamente as prestações são pagas no fim do período a que dizem respeito - logo os juros que se vão pagando são referentes a períodos que já passaram.
Imagina que a tua última mensalidade tinha vencido no dia 15 de Setembro; e que liquidaste o empréstimo no dia 15 de Outubro. Há que pagar os juros referentes a esses 30 dias. Neste mesmo exemplo, se tivesses liquidado o empréstimo dia 20 de Setembro haveria à mesma juros a pagar embora referentes a apenas 5 dias.
Sem saber quantos dias passaram desde o pagamento da última prestação é difícil dizer se te estão a cobrar juros a mais ou não. De qualquer forma a conta é fácil de fazer para comprovar: Juro = 2713,05 * Taxa / 360 * dias