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Kléber Fartaria Alencastre
1 abr/2012 Quer saber mais sobre como usar melhor o seu dinheiro? No site você encontra vídeos, testes e informações para uma gestão financeira eficiente. Acesse e fique mais próximo de realizar seus sonhos e projetos de vida. Dúvidas e sugestões? Entre em contato com O melhor crédito para você Entenda e não se surpreenda
2 Eu quero, eu posso... sair logo do sufoco em vez de ficar apertando o cinto; Todo dia surgem ofertas de parcelamento de produtos ou de empréstimos para usar de diferentes formas. As promessas e as possibilidades são tentadoras: realizar já o sonho de comprar um imóvel, trocar de carro ou mudar os móveis da casa; apostar no futuro financiando os estudos ou um negócio próprio. Bem utilizado, o crédito realmente é um grande aliado na realização de qualquer projeto. Sem cuidado e planejamento, o uso de crédito pode virar uma grande dor de cabeça. Dívidas em excesso significam dificuldade para pagar as prestações e manter as contas em dia. Pagamentos atrasados, por sua vez, geram gastos com multas e juros e podem desequilibrar o orçamento da casa. Quando isso acontece, é grande o risco de que as dívidas comecem a formar uma bola de neve.... mas será que devo? Seja consciente Pense antes de tirar o cartão de crédito do bolso, fazer um financiamento ou pedir um empréstimo. Você realmente quer aquele produto ou serviço? Na dúvida, adie a compra por alguns dias e avalie novamente. Quanto do orçamento ficará comprometido por dívidas? De cada R$ 100 que você recebe, não deve usar mais do que R$ 30 para pagar parcelas e prestações. Acima disso, o risco de problemas financeiros é alto. O tipo de crédito que escolheu é o mais adequado? Há várias modalidades de financiamento, uma para cada tipo de objetivo. 2 3
3 Conheça alguns princípios do crédito consciente Antes de decidir, saiba exatamente para que o dinheiro será usado, de quanto precisa e por que período. Se houver mais de um tipo de crédito disponível, faça simulações de cada um antes de escolher. Não assuma uma nova prestação sem antes prever o valor no orçamento. Leia e guarde os contratos de financiamento, cartões e outras operações de crédito. Pague a fatura do cartão sempre no vencimento e no valor integral. Não use o limite do cheque especial para despesas do dia a dia. Deixe reservado apenas para emergências. Se não puder pagar rapidamente o que deve no cheque especial ou no cartão de crédito, procure um empréstimo com juros mais baixos. A escolha certa Você quer ir às compras Saiba mais na página 6... fazer uma reforma Saiba mais na página viajar Saiba mais na página 11 Para cada desejo ou necessidade existe um tipo de crédito mais adequado, em função de valores e prazos. Pense no seu objetivo e confira, no quadro, algumas opções disponíveis. Opções cartão de crédito crediário financiamento para materiais de construção empréstimo pessoal Prazo curto a médio médio a longo curto a médio Antes de contratar um crédito... comprar um carro Saiba mais na página 12 financiamento leasing consórcio médio a longo 1 Escolha o tipo mais adequado ao seu objetivo.... adquirir um imóvel Saiba mais na página 14 financiamento imobiliário longo 2 3 Pesquise as taxas de juros e as tarifas cobradas. Compare o valor e a quantidade de prestações que terá pela frente. Coloque-as no seu orçamento e faça as contas. Vai dar mesmo para saldar os débitos nas datas programadas?... realizar um plano Saiba mais na página renegociar uma dívida Saiba mais na página resolver uma emergência Saiba mais na página 17 empréstimo pessoal crédito consignado empréstimo pessoal crédito consignado cheque especial médio a longo curto a longo muito curto 4 5
4 Quero ir às compras Usado adequadamente, o cartão de crédito é um meio de pagamento prático e eficiente que ajuda a manter as contas sob controle sem abrir mão do consumo. Pare e pense Com ele, você ganha tempo para pagar suas compras e centraliza o pagamento de despesas em uma única data. Muitos cartões oferecem como vantagem adicional a participação em programas de pontuação que rendem prêmios, como passagens aéreas e eletrodomésticos. Antes de usar Leve em consideração que, para não se endividar, você deve pagar integralmente as faturas todo mês. Para isso, adote a regra de calcular quanto pode gastar e incluir essa despesa no orçamento. Só vá às compras depois disso. Escolha a melhor data. Em geral, as faturas de cartão de crédito são fechadas dez dias antes do vencimento. O que for comprado depois disso só será cobrado na fatura seguinte. Estabeleça um teto para seus gastos mensais e mantenha o uso do cartão sob controle. 6 Itaú O melhor crédito para você O melhor crédito para você Itaú 7
5 Veja mais informações sobre a melhor maneira de fazer suas compras no site Com promessas de condições de pagamento e descontos exclusivos para clientes, os cartões de loja são ofertas comuns em redes de supermercados, magazines e lojas de departamentos. Sinal amarelo Se você gastar demais no cartão e não conseguir pagar a fatura integralmente, é hora de pisar no freio. Embora exista a possibilidade de saldar apenas o mínimo de 20% do total, essa facilidade tem um custo. O que não for pago entra no crédito rotativo, que cobra juros maiores e pode tornar a dívida maior e mais difícil de ser quitada. Se não tiver certeza de que consegue saldar rapidamente o total, estude a possibilidade de fazer um empréstimo pessoal ou um crédito consignado (com juros mais baixos) para zerar o saldo do cartão. Para evitar problemas, gaste apenas o que pode pagar e não caia na armadilha de incorporar o limite do cartão ao seu orçamento, como um complemento de renda. Outra medida prudente é evitar ter muitos cartões ao mesmo tempo. Assim, você reduz a tentação de cobrir os gastos de um cartão com o saldo de outro e o risco de se envolver em uma espiral de dívidas. Pare e pense O crediário (ou CDC, crédito direto ao consumidor) é oferecido pelo comércio para financiar a compra de eletrodomésticos, eletrônicos, móveis e outros bens. A aprovação costuma ser fácil e rápida, mas o atraso no pagamento das prestações pode fazer você ficar sem o que já pagou e sem o produto. Antes de comprar Pesquise não apenas o preço mas também as taxas de juros e o custo final a prazo as lojas são obrigadas por lei a fornecer claramente essas informações. 8 9
6 Quero fazer uma reforma Quero viajar O financiamento para reforma é uma opção se você não tiver todo o dinheiro na mão antes de começar a obra. Em alguns casos, é possível incluir móveis e artigos de decoração no crédito. As condições e taxas mudam. Por isso, fique atento não apenas ao valor das prestações como também ao número de prestações. Calcule o total e some esse gasto ao seu orçamento. Guardar antes o dinheiro é o melhor jeito de facilitar uma viagem. Mas você também pode recorrer a um empréstimo pessoal para negociar descontos à vista em pacotes que incluam passagem e hospedagem. Ponha na conta Os gastos que terá no local, como refeições, deslocamentos, passeios e, especialmente, compras que muitas vezes vão além do previsto. O aprendizado que a viagem pode trazer para sua vida. Alguns benefícios são difíceis de quantificar, como a diversão e o enriquecimento cultural. Mas as viagens de estudo muitas vezes abrem a perspectiva de retornos financeiros, na forma de uma promoção ou de uma nova oportunidade de trabalho. 10 Itaú O melhor crédito para você O melhor crédito para você Itaú 11
7 Quero comprar um carro Antes de assinar o contrato Tente economizar por alguns meses o que gastaria com a prestação e a manutenção do veículo para ter certeza de que consegue absorver esses custos sem dificuldade. Pare e pense O financiamento de veículos funciona como um empréstimo em que o veículo, novo ou usado, é dado como garantia à instituição financeira. Com isso, ele fica alienado e só passa para o nome do comprador depois de quitado. O leasing é um caminho alternativo. Nele, a instituição financeira compra o veículo e o arrenda para você. As prestações pagas são como uma espécie de aluguel, mas o veículo é transferido para seu nome ao final do pagamento. Esse tipo de crédito também pode ser usado na compra de imóveis, maquinários e eletroeletrônicos. Ponha na conta Outros gastos virão com a compra do veículo e também devem ser previstos no orçamento desde o início. Calcule, por exemplo, despesas com IPVA, licenciamento, inspeções, seguro, combustível, consertos, estacionamento e aluguel de garagem. Peça ajuda de pessoas experientes em veículos, ou de um mecânico, na hora de escolher. Uma boa avaliação evita dores de cabeça (e novos gastos) mais tarde. Pesquise preços e alternativas de crédito. Volte à loja quantas vezes achar necessário e não ceda a pressões. Seu objetivo é fazer um bom negócio. Para quem não tem pressa O consórcio é um caminho alternativo para parcelar a aquisição de casa, carro e os mais diversos bens e serviços. Não se trata exatamente de uma operação de crédito, mas há taxas administrativas a pagar. O princípio do consórcio é a formação de uma poupança por um grupo de pessoas ou empresas interessadas em um mesmo bem. As prestações são mensais, assim como os sorteios para distribuição do produto. É possível fazer lances para acelerar a compra e quitar antecipadamente as parcelas para somá-las a um lance futuro. Mas quem adere deve estar preparado para a possibilidade de esperar até o fim do contrato para receber o que comprou
8 No site você encontra vídeos, testes e informações para uma gestão financeira eficiente. Quero adquirir um imóvel O financiamento imobiliário é uma das principais formas de crédito para quem quer comprar uma casa, um apartamento ou instalações próprias para um negócio. As condições variam de acordo com o valor do imóvel, o financiamento pretendido, a renda e o prazo de pagamento. Ponha na conta Há gastos altos a serem calculados na aquisição de um imóvel. Eles cobrem documentação, taxas e impostos e são pagos no ato do fechamento do contrato. Verifique a possibilidade de incluir esses custos no valor financiado. Junto com as prestações que precisará pagar, inclua no orçamento também os gastos que virão de carona com o novo imóvel: condomínio, decoração, IPTU, consertos e reformas etc. Consulte as regras para usar seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). Essa reserva tanto pode ser empregada no momento da compra (para diminuir o total financiado) quanto para pagar o saldo restante. Pare e pense Antes de assinar o contrato Lembre que parte do seu orçamento estará comprometida por muitos anos. Planeje com cuidado ou sua vida financeira pode se complicar. Se assumir uma prestação que consome muito de sua renda, talvez não sobrem recursos para fazer cursos que poderiam melhorar seu salário no futuro ou mesmo para financiar outros consumos, como eletrodomésticos e carro. Sem falar no risco de perder o imóvel, caso não consiga quitar as parcelas do financiamento. Reflita sobre seu momento de vida. Para quem está em começo de carreira, a prestação de um imóvel talvez pese demais no orçamento. Nessa fase, mudanças de emprego e de cidade também são comuns. Não seria melhor morar de aluguel por um tempo? 14 15
9 Quero realizar um plano O crédito pessoal pode ser usado para antecipar uma compra ou viabilizar a realização de um projeto. O valor é creditado na sua conta e você o paga em parcelas mensais, por boleto ou débito em conta. O crédito consignado é uma opção mais vantajosa, mas está disponível apenas para assalariados e para aposentados e pensionistas do INSS. Ele funciona como um empréstimo convencional, mas as prestações são debitadas diretamente do salário ou da pensão. Assim, o risco é menor para o banco e os juros tendem a ser mais baixos. Antes de assinar o contrato Revise o orçamento para ter certeza de que pode acomodar essa nova despesa. Quero resolver uma emergência Imprevistos acontecem. Você ou alguém da família pode ficar doente e precisar de remédios, o carro pode quebrar no meio de uma viagem e por aí vai. Nessas horas, bom é contar com algum dinheiro guardado para imprevistos. Quando essa reserva não existe ou é insuficiente, um crédito pré-aprovado, como o cheque especial, é bem-vindo. Esse limite fica na sua conta, disponível para quando você precisar. Mas fique atento aos juros mais altos que são cobrados nesse tipo de crédito. O cheque especial não é uma boa opção para uso por períodos longos nem para cobrir outras dívidas. Um erro comum é usá-lo para completar o orçamento. Mesmo que esse uso seja por períodos curtos, sai caro e reduz sua capacidade financeira. Quero renegociar uma dívida Dever no crédito rotativo do cartão ou avançar no cheque especial significa pagar juros mais altos. Diante de uma dificuldade inesperada para pagar esses valores ou em uma situação de dívida descontrolada, o crédito pessoal e o crédito consignado são boas alternativas. Pare e pense Se usar o cheque especial, cubra o que gastou o mais rapidamente possível. Caso esteja usando o cheque especial para despesas do dia a dia, reorganize seus gastos
10 Lembre Juros São o custo do dinheiro no tempo. É uma espécie de aluguel que o dono do dinheiro cobra de quem pede emprestado. Para saber exatamente quanto, pergunte qual é a taxa de juros. Tarifas São valores algumas vezes cobrados no processo de concessão de crédito. Fique atento: dois lugares podem ter juros iguais, mas praticar tarifas diferentes o que tornará o dinheiro mais caro em um do que em outro. Valor da parcela Prestação pequena não é sinônimo de juros baixos nem de preço bom. Calcule sempre o total que pagará até o fim do contrato. Análise de crédito É a forma como as instituições medem a capacidade de crédito dos clientes. Em geral, levam-se em conta a renda e o histórico de relacionamento (há quanto tempo é cliente, pontualidade nos pagamentos etc.). Mas também pode haver consultas a serviços de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. 18
ÍNDICE O QUE É CRÉDITO RESPONSÁVEL? Dicas para um crédito responsável Em quais situações você usaria crédito? O crédito a seu favor O PAPEL DO BANCO Você sabe qual é o papel dos bancos? CONTROLE SEU ORÇAMENTO