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Posso rolar uma parte do meu 401 (k)? – Investidor Biglaw
06/22/2020 Andrea Pereira0 commentsFinançasDinheiro na WebMinhas Contas
Existem algumas opções de investimento diferentes para a aposentadoria que a maioria está usando, como IRAs tradicionais, Roth IRAs e planos de aposentadoria 401 (k) patrocinados pelo empregador.
Esses planos de aposentadoria permitem poupar dinheiro antes dos impostos. Quando você o retira depois de se aposentar, o dinheiro é tributado com a sua taxa atual de suporte fiscal, que será presumivelmente menor do que o seu suporte fiscal durante o trabalho (principalmente se você estiver em um estado / cidade de imposto alto e planeja se aposentar em um ambiente de baixa tributação).
Nem todas as suas economias de aposentadoria precisam estar no mesmo local e certamente há benefícios fiscais para misturar suas contas de aposentadoria em uma combinação de opções antes e depois dos impostos.
Muitas pessoas perguntam o que devem fazer com um antigo 401 (k) quando mudam de emprego. Algumas pessoas deixam o 401 (k) com o empregador anterior, enquanto outras optam por mudar o antigo 401 (k) para o novo empregador.
Mas e se você quiser apenas rolar uma parte do dinheiro? Você pode fazer aquilo? Vamos descobrir.
1 É possível uma substituição parcial do 401 (k)?
2 Razões pelas quais você pode querer fazer uma substituição parcial do 401 (k) para o IRA
2.1 Você se aposentará entre 55 e 59,5 anos
2.2 Aproveite uma opção de investimento no 401 (k)
2.3 Regras líquidas de valorização não realizadas
3 Razões pelas quais você pode não querer fazer uma substituição parcial do 401 (k)?
3.1 Incorrer acidentalmente em impostos
3.2 Acompanhar vários planos de aposentadoria
4 Você deve fazer uma substituição parcial do 401 (k)?
É possível uma substituição parcial do 401 (k)?
Sim … nas circunstâncias certas. O IRS não tem nenhum problema com você rolando uma parte do seu 401 (k) para uma conta IRA (e deixando o resto para trás no antigo plano 401 (k)). No entanto, seu plano 401 (k) específico pode não permitir a substituição parcial, pois nem todos os planos estão configurados para isso e alguns permitem apenas a rolagem de todo o montante fixo. Para descobrir se é possível uma substituição parcial, entre em contato com o administrador do plano.
A maioria das pessoas escolhe rolar os fundos de aposentadoria dos 401 (k) quando eles param de trabalhar para a empresa que os patrocina. Uma razão para isso é evitar coletar várias contas de aposentadoria diferentes à medida que você passa de um emprego para outro.
Uma pergunta semelhante é se você pode transferir fundos de aposentadoria do plano 401 (k) de um empregador atual (ou seja, antes de deixar a empresa)?
O IRS permite rolar dinheiro, independentemente de você ter se separado da empresa ou não. No entanto, nem todos os empregadores permitem uma rolagem em serviço. Você precisará verificar com o administrador ou empregador do seu plano para descobrir se isso é permitido na sua empresa. O principal motivo para fazer isso (se possível) é se você deseja aproveitar as opções de investimento que não estão disponíveis no seu 401 (k) atual.
Razões pelas quais você pode querer fazer uma substituição parcial do 401 (k) para o IRA
Um motivo comum para transferir fundos de um 401 (k) é otimizar suas contas em menos. Cada vez que você muda de emprego, precisa se inscrever no plano do novo empregador. Depois de mudar de emprego algumas vezes, você pode ter várias contas para fazer malabarismos.
Outro motivo é evitar o pagamento de taxas extras avaliadas por alguns planos 401 (k). Além disso, as opções de investimento oferecidas por alguns planos 401 (k) deixam algo a desejar, levando as pessoas a transferir dinheiro o mais rápido possível.
Então, por que você deseja fazer uma substituição parcial em primeiro lugar? Por que deixar parte de seus fundos de aposentadoria na conta 401 (k)?
Existem algumas razões pelas quais as pessoas escolhem essa abordagem.
Você se aposentará entre 55 e 59,5 anos
Você pode retirar dinheiro de um 401 (k) sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada depois de completar 55 anos de idade. O limite de idade para saques sem penalidade de uma conta do IRA é de 59,5.
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Portanto, se você se aposentar entre 55 e 59,5, poderá transferir a parte do seu 401 (k) para o seu IRA para aproveitar as oportunidades de investimento existentes, mantendo parte do dinheiro no seu 401 (k) para poder retirá-lo entretanto, sem penalidade para pagar as despesas de subsistência.
Aproveite uma opção de investimento no 401 (k)
Por outro lado, pode haver uma opção de investimento disponível no seu 401 (k) que não esteja disponível na sua conta IRA. Convém deixar uma parte dos fundos no seu 401 (k) para aproveitar essa oportunidade. Lembre-se de que diversificar seu portfólio é extremamente importante quando se trata de investir e se você tem acesso a algo especial dentro do seu 401 (k), vale a pena manter algum dinheiro lá para aproveitar a oportunidade de investimento.
Regras líquidas de valorização não realizadas
As pessoas que apreciaram o estoque do empregador em seus 401 (k) também podem optar por rolar sobre tudo, exceto o estoque, a fim de tirar proveito das regras de valorização não realizada líquida (NUA).
O NUA das ações está sujeito a regras tributárias diferentes das dos fundos comuns e não é tributado na distribuição. Você pode adiar o imposto sobre as ações até vendê-lo e, em vez de pagar taxas normais de imposto de renda, seguirá as regras do imposto sobre ganhos de capital. Isso pode gerar uma taxa mais favorável e economizar dinheiro.
Lembre-se de que sua base no estoque não faz parte disso e ainda está sujeita às taxas normais de imposto de renda. Você também pode enfrentar implicações fiscais desfavoráveis ​​ou uma multa de 10% se sacar dinheiro antes de completar 55 anos.
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Razões pelas quais você pode não querer fazer uma substituição parcial do 401 (k)?
Embora uma substituição parcial do 401 (k) possa ser uma boa idéia em determinadas situações, não deixa de ter suas desvantagens. Vejamos alguns motivos pelos quais você pode evitar esse procedimento.
Incorrer acidentalmente em impostos
Lembre-se de que a movimentação do dinheiro isento de impostos em seus planos de aposentadoria qualificados pode incorrer em taxas se você fizer isso incorretamente. Fazer rollovers parciais, principalmente se você fizer vários rollovers, pode aumentar o risco de algo dar errado. Você não deseja acabar pagando muito dinheiro devido ao manuseio incorreto da transferência e à ocorrência de consequências fiscais.
Para evitar isso, é sempre melhor optar por uma transferência direta, ou seja, as duas instituições financeiras lidam com a transferência sem que você mesmo toque o dinheiro.
Acompanhar vários planos de aposentadoria
Um motivo comum para rolar a totalidade do plano do ex-empregador para o seu IRA é evitar ter várias contas. Do ponto de vista administrativo, é mais fácil gerenciar o menor número possível de contas. Fazer rollovers parciais derrota esse objetivo de racionalização, se esse for um dos seus objetivos.
Você deve fazer uma substituição parcial do 401 (k)?
Realmente depende da sua situação financeira e se existe ou não uma vantagem em deixar parte do seu dinheiro investido no atual 401 (k). Saiba apenas que é possível mover uma parte do seu dinheiro para um IRA de sobreposição, mantendo o restante do seu dinheiro no plano 401 (k) existente.
Joshua Holt Advogado de fusões e aquisições de private equity e criador do Biglaw Investor, Josh não conseguiu encontrar um lugar onde os advogados falavam sobre dinheiro, então ele mesmo o criou. Ele sabe que o fórum do Bogleheads é um ótimo recurso para questões fiscais e está sempre procurando consultores financeiros honestos que prestam consultoria financeira por um preço justo.