Blog do Medeiros: EMPRÉSTIMO SIMPLES
Muitos colegas tem insistido sobre o ES. Apertados financeiramente e desesperançados de outros meios da PREVI para melhorar o orçamento só vislumbram solução através do ES e solicitam alongamento de prazo, maior limite ou baixa dos encargos.
Existem os que são contrários, achando o endividamento um mal e a comentam a inadimplência alta que anda assustando os bancos e autoridades monetárias, algo em torno de 9%.
Ande examinando o assunto e acho que, de fato, podem existir maneiras de melhorar o nosso ES, que não deve se constituir num instrumento de ganho para a PREVI mas apenas de equilíbrio. Portanto, a remuneração deve ser zero. Os encargos devem apenas cobrir os custos e obedecer a legislação que estabelece parâmetros mínimos. Somente isso.
Tirei há dois anos cem mil reais e apliquei na reforma da minha casa da praia. Já paguei 20 prestações desse empréstimo. A prestação inicial foi de R$ 1400,00 e agora é de 1,700,00. O saldo devedor atual é de R$ 85.000,00. Tudo em números redondos.
Paguei trinta mil reais nesse período e amortizei quinze mil. Portanto paguei a metade de juros e encargos. Está razoável, está caro, está baixo. Falem os entendidos. Tenho minhas conclusões, porque trabalhei na área financeira, mas gostaria de ver as conclusões dos colegas. Abrir o debate.
Comparar, por exemplo, com os empréstimos do BB e da Cooperforte.
Coloco meu exemplo para facilitar o debate.
Acho que tem margem para melhorias, sim.
Mas devemos analisar as possibilidades com atenção e com cuidado , pois afinal somos bancários, mesmo que aposentados.
Aguardo os comentários e as contribuições.
Postado por Medeiros às 10:06
Fiz o mesmo empréstimo e meu saldo devedor é semelhante. Na planilha fica bem claro: nas primeiras prestações a quitação maior é dos juros. Acho que é a tabela Price.
Somente nas parcelas mais recentes percebi que o saldo devedor está sendo diminuído mais rapidamente.
O ruim do ES é não poder antecipar pagamento de parcelas, só pode abater saldo devedor. Já no CDC isso é possível.
Quanto aos juros, basta pegar a HP12C e verificar que ficam em torno de 1% ao mês no início. Lá por outubro de cada ano, a Previ corrige o saldo devedor e a prestação aumenta na mesma proporção.
Em resumo, o ES ainda é um empréstimo barato, mas que acaba "escravizando" o colega devido ao engessamento de suas condições negociais. O pior: estamos pegando nosso próprio dinheiro (patrimônio da Previ) como empréstimo, mas somos tratados como um cliente comum.
Você está mais para poeta, como bom advogado que é, do que para matemático.
Em primeiro lugar, a prestação do ES é fixa. Assim não tem porque sua prestação aumentar de R$ 1.400,00 para R$ 1.700,00 (consulte o site da Previ, emprestimo simples,tabela de valores). Em segundo lugar, os juros do ES são de 5,5% a.a. mais INPC. São os juros mais baratos a que temos acesso. Digamos que os juros ficam em torno de 1% ao mês em média, no prazo, atualmente, de 96 parcelas. A Cooperforte trabalha com 1,80% a.m.em 60 parcelas e exige uma capitalização de 20% do valor do empréstimo. Essa capitalização rende 0,65% a.m. Você paga 1,80% a.m. e empresta a o,65% a.m.
Com relação ao Banco do Brasil o Bomparatodos parece anuncio de preço de carro pelas concessionárias, " a partir de".O consignado de 0,79% a.m é para pagamento em 6 parcelas e chega a 1,80% a.m em 60 parcelas. O mesmo vale para financiamento de carros etc.
Com relação à inadimplência Vossa Senhoria pode acreditar que o custo está embutido no preço. Quem paga pelos inadimplentes é o tomador adimplente.
Mais ainda, o ES é concedido até com restrições no Serasa e SPC, o que não ocorre com o BB.
Muitos colegas que não podem se socorrer de bancos, encontram no ES um alento.
Finalmente, ninguém se socorre de empréstimos por prazer, mas pela necessidade. O crédito é da essência do capitalismo todos nós aposentados do BB aqui estamos graças ao crédito. Como diz o economista, " a economia é movida à crédito". ES 180/180 JÁ.
Eu sou cliente do ES-PREVI desde o ano de 2003, peguei na época 15 mil reais com parcelas de 440 reais mensais em 50 meses, hoje devo 75 mil com parcelas de 1.189,00 96 meses,pois renovei o mesmo neste mês de junho de 2012.
Fora isso devo a Cooperforte cerca de 26 mil com parcelas de 780,00 mensais em 53 meses, crediscoop parcela mensal de 530,00 e poupex mais 260,00,pago mais 1.570,00 todos os meses descontados na folha de pagamento,somados as parcelas até maior que a própria previ me cobra no chamado Empréstimo Simples.
A Diretoria de seguridade sabe que estamos nesta situação e que não são poucos os colegas que estão na mesma situação que a minha, e porque não fazem nada?.
Porque dentro do plano um tem um grupo de pessoas que acham que os velhos estão pegando ES para pagar com a sua morte, outros acham que o endividamento esta elevado,mas na verdade ninguém cobra nada.
A FAABB cuja a sua presidente esta a anos em converças com o Banco e a Previ e nada se resolve, as demais associações ficam em cima do muro sem resolver nada, apenas vendo e ouvindo os reclamos dos seus associados.
Ora era a briga do Bendine com a Flores,depois veio as eleições,agora é a chapa do Sasseron, e nós vamos ficando aqui sem saída cheios de dívidas e com toda a certeza a inadimplência irá crescer ainda mais,pois sem recursos como se paga dívidas? primeiro a gente salda a boca que não para e os demais compromissos que esperem o tempo e as condições.
Também acredito que há espaço para melhorias no produto ES-PREVI.
Gostaria de ser poeta, mas não sou. Mais na frente darei os dados exatos do meu empréstimo simples. Por enquanto as colaborações e as naturais contestações estão fluindo o que é bom. E o debate deve esquentar. O que é melhor ainda.
Para os incrédulos, como o anônimo apressado daí de cima, na postagem está uma prova dos vírus, no trecho que saiu em branco e não consegui corrigir, só para o futuro.
E já sei de qual instiuição saiu o ataque.
Eu não lembro de ter lido nas promessas de campanha da chapa 6, eles prometeram melhorias no ES?
As prestações do ES são sim reajustadas todo mes de outubro.
Aguardo com "paciência de Jó" que o ES 180X180 venhar a acontecer, como a maioria de nossos colegas, também estou com a corda no pescoço. Vamos continuar com fé que essa situação venha a mudar para melhor, eu acredito, e voces?
Desta feita Medeiros, a chapa 06 foi a única que não prometeu mesmo revisão nos atuais limites do ES-PREVI.
O novo diretor da seguridade Marcel Barros,esta limpo desta vez nada prometeu aos endividados do PB-1 da Previ.
Agora fica a dúvida com tantos pares influentes amigos da MONARQUIA em BRASÍLIA porque ainda não puxaram as orelhas dos fundos de pensão,afinal seria um ótimo aporte de recursos na ecônomia.
Jovaci Antonio-Cuiabá
ES - As prestações são sim reajustadas, a partir dos 13 meses e assim a cada 12 pagas. Já até escrevi para a Previ pedindo para informar o motivo pelo qual as prestações não podem ser fixas, a exemplo do CDC, recebi resposta mas não me convenci. Acho que o assunto merece estudos, pois qualquer financeira faz empréstimos com prestações fixas.
Mudando um pouquinho de assunto, venho pedir-lhe para trazer-nos noticias, quando as tiver, sobre o voto do min. Joaquim Barbosa, sobre a competencia de jurisdição da ação cesta alimentação.
30 de junho de 2012 16:10
Dr. Medeiros, o senhor não poderia mandar um e-mail para a Previ pedindo o ES 180 x 180 para nós?
ESTÁ DIFÍCIL DE VIVER!!
ALO CHAPA 6!!! PORQUE NÃO APARECEM??
Obc: a letra está asindo horrível porque?
Já de início peço desculpas por não ter percebido até hoje que a prestação do ES aumenta todo ano em outubro. Sempre renovo a cada seis meses e o aumento anual passa despercebido. Mas, você é poeta sim. Todo advogado é um pouco poeta.
Mas, com ou sem aumento anual,a revisão do ES JÁ é o mais importante. De novo: pior melhor que nada. Dr.devemos, independentemente de nossas convicções pessoais sobre empréstimos, sensibilizar a Previ para 180/180 JÁ, e cada um, de acordo com suas necessidades e possibilidades, utilize o mesmo,se quiser. Tudo o que a Previ precisa para nos negar a revisão JÁ é dizer que nem todos estão de acordo com a revisão, por isso, por aquilo, ou por aquilo outro. O ES é o empréstimo mais barato ao nosso alcance. Pelo número de comentários, seja no seu blog ou no do Prof, Zanella, precisamos da REVISÃO JÁ, para sair do sufoco. Enviemos a sugestão para a Previ.De resto, com relação`à Cooperforte e BB, espero não ter comeetido outros erros. Abraços,
30 de junho de 2012 16:25
celso camargo disse...
Quando se procuram medidas para equacionar o endividamento familiar no país, aumentando financiamentos, reduzindo taxas de juros, alongando prazos, a insensível direção da Previ, sequer se movimentou em algum sentido. Já está na hora dos áulicos diretores descerem do pedestal para "a ficha cair".
DR Medeiros , se os aposentados estão nessa situação imaginem as pensionistas recebendo 60%?
Dona Rosalina estou igual ou pior que a senhora.
Deus prove, Deus proverá sua Misericordia não faltará.
Se a chapa 6 não prometeu melhorar o ES, foi por achar, quem sabe, impossível realizar tal façanha. O que, indubitavelmente, não será motivo para que os aposentados endividados deixem de cobrar da chapa vitoriosa as providências. Aliás, daria até a sugestão a todas as entidades coirmãs, para postarem, todo dia, em seus blogs mensagens com teor de cobrança a fim de pressionar a quem de direito. Se isso for feito, as chances de conseguir o ES 180 x 180aumentarão, com certeza.
Dr. para compor o custo do ES, lembrem-se do FQM de custo variável conforme a idade(risco).As prestações, quando aniversaria o emprestimo(12 meses),são reajustadas.A tabela é o "inicial".
30 de junho de 2012 20:39
eh so voce acessar o google o que a chapa 6 dizia, MELHORIA DO ES.
É Doutor, como fazer comparações sem saber nem mesmo o prazo do empréstimo citado?
E onde já se viu "o trecho que saiu em branco" ser virus? Que bobagem! É virus novo? Só faz isso? Coloca aí um anti-virus de qualidade e para de fazer besteira com o editor de texto, homem!
Te apruma, gaucho!
E te desafio a identificar de onde vem esta mensagem, detetive sabido... rsrsrsrs
Um abraço, caro Medeiros.
30 de junho de 2012 23:04
Mas é muito fácil, cara, para descobrir o prazo é só ver o valor das prestações.
Aí se verificará que o prazo é o maior, o mais longo.
Se você, cara, não foi capaz de descobrir o prazo, como será capaz de encobrir a origem da mensagem.
Já tomei as providencias e já sei de onde veio. Simples assim.
Te manca... Rsrsrsrsrsrs
1 de julho de 2012 10:01
Anônimo das 20:50
As promessas de melhorias para o ES foram feitas só para o Previ futuro, para o pessoal da ativa, portanto. Infelizmente!!!
Já que alegam questão de custeio é uma boa hora para então questionar os bilhoes que o BB está tirando.
Tb é questão de custeio.
Vamos lá chapa 6 precisamos do ES-180/180 urgente, ainda pra julho/12.
Enviei sugestão a ANABB pra dar uma "força". Quem vai ouvir e atender nosso grito? Eis a resposta:
Prezada Lúcia, lembramos que em novembro de 2011 foi reaberta a possibilidade de contratação do Empréstimo Simples aos participantes do plano Previ Futuro. O ES havia sido suspendo temporariamente desde junho do ano passado, pois havia atingido o limite legal estabelecido – 14% dos recursos garantidores. Na oportunidade, informamos que sua mensagem foi repassada para conhecimento da Presidência da ANABB. Felizmente, nos últimos tempos, os associados têm-se manifestado na defesa de seus direitos, encaminhando suas manifestações às entidades representativas da categoria. No seu caso, cabe-nos parabenizá-la por sua iniciativa. Agradecemos o seu contato
A chapa eleita ja nao precisa de nõs para mais nada, vai ser a mesma enrolação da antiga gestao, vao receber seus gordos salarios e para nós BANANAS.
Melhorias no Emprestimo Simples? Se derem 180x180 que estao pedindo, saiu na Ala das Baianas no proximo Carnaval.
Desculpe a franqueza colaga Medeiros, mas eu penso assim ok.
2 de julho de 2012 16:50
você participará da reunião sobre retirada de patrocínio, que se realizará no próximo dia 24 de julho, na sede da AABB - LAGOA - RIO DE JANEIRO. telefone para AAPBB - 2232-7561?
Faltou assinatura na resposta da Anabb.Assinado: ROLANDO LERO.
AMIGO MEDEIROS, tens razão - o empréstimo simples após 12 meses, o valor da parcela é corrigido. O que acontece, que a maioria dos colegas renovam seu empréstimo antes das 12 parcelas, e daí, a prestação fica sempre no mesmo valor.
Bom para aumentar ainda o aguçamento da matéria, gostaria que o nobre doutor nos expusesse/explicasse mais claramente o que não podemos enxergar nas entrelinhas do blog o que pode derivar do PLANO DE INVESTIMENTO DA PREVI PARA O PLANO DE BENEFICIOS I,
META ATUARIAL INPC + 5% a.a.
Mínimo 10 % Máximo 80%
Minimo 1% Máximo 5%
O que nos representaria os percentuais acima em ralação à valores do PATRIMONIO DO PB1, e do que está se operando quanto mais podemos utilizar até 2018 já que o PLANO (DE INVESTIMENTOS)teve suas DIRETRIZES definidas de 2012a 2018
Por favor Doutor será que poderia nos clarear em termos de aumento do limite?
É claro que a Diretoria de seguridade possui maior respaldo técnico para definir os limites geralmente nos meses de outubro mas poxa!!! Muitos de nós queremos e sabemos que poderemos ter todas as promessas da CHAPA 6
PARA O PB1 já no mês de julho logo após o aumento que tivemos no mês massado.
Como foram poucas as promessas da CHAPA 6 para o PB1 podemos vislumbra-las logo no início do ano que vem no mês de JANEIRO/2013com o AUMENTO do INSS/PREVI(janeiro se mudasse) e Aumento do limite do EMPRESTIMO SIMPLES. Será que estas três Promessas concatenando com as DIRETRIZES DOS INVESTIENTOS COM PARTICIPANTES já poderiam ser efetuadas já para ano que vem?
Eita Pressa Danada!!! Não é mesmo Doutor?
Será que estou enxergando certo as entrelinhas Doutor?
Por favor nos clareia? Dê-nos uma LUZ.
Em sua matéria, você coloca para discussão o sistema de cobrança de encargos do Empréstimo Simples, você indaga se é razoável, se é caro, se é baixo.
Na minha opinião, o termo que melhor se aplica é injusto. A alta incidência de encargos no início dos pagamentos penaliza, de forma cruel, os mutuários mais necessitados, aqueles que renovam o ES a cada seis meses. Recentemente, amigo meu renovou após o pagamento de 6 parcelas de R$ 1.544,00(total de R$ 9.264,00); diz ele que recebeu, líquido, pouco mais de R$ 1.500,00. Se for correto o que ele me disse, fazer este tipo de operação é suicídio financeiro.
A PREVI poderia diluir de forma mais uniforme a cobrança de encargos, possibilitando aos que renovam a cada 6 meses o recebimento de um valor maior.
a noticia do julgamento da açao Cesta Alimentaçao foi mesmo uma bomba. Principalmente para AAPPREVI, que no, blog do seu presidente, foi postada uma noticia de que seus escritorios de advocacia estao analisando a situaçao, e ficou mudo. Nesse mesmo post, nao houve um comentario sequer sobre o caso, estranhamente. Se nao fosse a internet, o sr. Medeiros, certamente nao estariamos sabendo, tao rapidinho, que essa decisao do STJ bateu o prego e virou a ponta sobre esses processos. Como a AAPPREVI sobrevive desses "produtos", e da lingua cega de seu presidente, essa noticia nao lhes interessa. So o sr. Medeiros, com sua extrema franqueza, nao nos deixa alimentar ilusoes. Para quem estava recebendo, agora so resta saber se a PREVI irá processá-los para receber o que ja foi pago. Nesse jogo apanhamos de virada!
O valor do empréstimo simples(o valor emprestado) é reajusto por 5,5% ao ano, além do índice de aumento de preços ao consumidor(tendo, dentro desta média, reajuste diário(pode ser visto isso no site da Previ). Já a prestacão é reajustada anualmente pelo índice ao consumidor(o mesmo que reajusta o valor e é base das correções salariais).
Nesse aspecto, é um bom negócio, DESDE QUE O INDICE DE INFLAÇÃO SE MANTENHA BAIXO.
Se a inflação subir muito, é melhor pegar um cdc salário, que sai para o pessoal da ativa, pelo menos, por até 1,29% a.m.(com as taxas, vai a cerca de 17 a 18% ao ano). Enquanto o empréstimo simples, com uma inflação média de 5% a.a. atinge cerca de 13% a.a., com as taxas.
Então, caro Medeiros, é ficar de olho. Se o índice de correção(da corrosão da moeda) ficar perto de 0,9% a.m., passa a ser um negócio idêntico, ou pior, do que um cdc salário, o mais baixo pre-fixado para os funcis.
Quem assinou a resposta da ANABB foi:
Atenciosamente,Michelly Santos
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