Independência Financeira: confira este guia completo
Muito se fala sobre independência financeira, mas poucas pessoas de fato têm planos concretos para alcançá-la. Em parte, isso se deve à falta de informações completas sobre o tema, já que normalmente o assunto é abordado de maneira mais rasa.
Sabendo desse contexto, preparamos este guia completo para ajudar você a alcançar a sua independência financeira. Para chegar lá, há dois ingredientes fundamentais: planejamento e foco. A partir de agora, você verá como aplicar ambos em sua vida, passando a acumular patrimônio suficiente para poder viver de renda.
Falaremos sobre o que é independência financeira, por que vale a pena persegui-la e o passo a passo para se tornar financeiramente independente. E então, tudo pronto para dar o primeiro passo rumo à sua liberdade? Vamos lá!
Para cada pessoa, a independência financeira tem um significado diferente. Para uns, ela pode representar a liberdade para viajar ou comprar um imóvel, por exemplo. Contudo, para a maioria, o termo significa ter dinheiro suficiente para não precisar mais trabalhar ou para focar seus esforços em uma atividade prazerosa.
É verdade que esse cenário pode não passar de um sonho para muitas pessoas, visto que nem todo mundo está disposto a fazer o que é preciso para chegar lá. Porém, esse objetivo pode se tornar a sua realidade se você estudar sobre o assunto, fizer bons investimentos e estiver preparado para assumir o controle da sua vida financeira.
Nesse caso, o resultado está associado a viver de renda e a ter uma aposentadoria tranquila, representando a liberdade para usufruir do dinheiro investido e trabalhar no que te faz feliz.
Como mencionado, a independência financeira permite que você aproveite seu tempo da melhor maneira possível, reduzindo o número de horas gastas com trânsito e trabalho e aumentando a porcentagem do seu dia que é dedicada aos hobbies e atividades prazerosas.
Conhece a frase "escolha um trabalho que ame e não terá de trabalhar um único dia de sua vida"? Isso acontece pois, quanto mais gostamos do nosso trabalho, menor é a percepção de perda de tempo na vida.
Uma pessoa financeiramente independente deixa de ter uma profissão por obrigação e, com isso, conquista a oportunidade de se dedicar ao trabalho que ama.
Quais são os estágios de independência financeira?
O primeiro estágio da independência financeira é aquele onde você possui dinheiro suficiente para viver sem salário por determinado período. Esse prazo pode variar de dois meses até um ano.
Sendo assim, ele pode ser interpretado como uma reserva de emergência. Isso significa que, se algo inesperado acontece, essa quantia pode ser usada para que você resolva o que tem que ser resolvido e não contraia dívidas.
Um fator importante a considerar é que o valor guardado deve ser suficiente para que você e sua família mantenham o padrão de vida atual. Ou seja, ele deve conseguir cobrir os gastos mensais do lar. Chegar nesse primeiro estágio pode ser a sua motivação para avançar para os próximos.
Você já deve saber que as dívidas são um empecilho para alcançar a independência financeira. Então, eliminá-las é fundamental para atingir esse objetivo. Ao se livrar de dívidas e dos altos juros que as acompanham, você tem mais dinheiro disponível no seu orçamento para ser poupado.
O último estágio é onde você consegue viver dos rendimentos das suas aplicações. Nessa etapa, os retornos superam os gastos mensais de forma segura. Então, você já não precisa ter um emprego para manter os custos da família, a menos que opte por isso e queira se dedicar a algo por prazer ou para gerar mais renda.
Com a liberdade financeira atingida, fica mais fácil realizar os seus sonhos — seja abrir o próprio negócio, viajar todo ano ou até mesmo comprar aquele bem de consumo que você tanto deseja.
Passo a passo para ser financeiramente independente
Agora que você conhece os estágios da independência financeira, chegou a hora de entender a parte prática e colocar as mãos na massa!
1. Estabeleça um controle financeiro
Como comentamos anteriormente, a taxa de brasileiros endividados é bastante alta. Por isso, não é nenhuma surpresa descobrir que a maioria das pessoas superestima o salário em 8%.
Ao pensar na renda, grande parte da população considera apenas o salário bruto e não tem ideia do valor que é descontado de encargos e impostos todos os meses.
Se é fácil ter uma ideia errônea de quanto se ganha, imagine das despesas! Não saber exatamente quanto se gasta por mês implica em descontrole financeiro. Assim, os custos podem superar as receitas e fazer com que as contas fiquem no vermelho.
Para equilibrar a balança e alcançar a independência financeira, o primeiro de todos os passos é fazer uma planilha de controle financeiro. Essas anotações podem ser feitas de maneira manual (no caderno, Google Docs, Excel) ou automática, por meio de aplicativos como o Guiabolso, por exemplo.
O controle financeiro deve conter absolutamente todas as entradas e saídas de dinheiro do seu orçamento. Isso serve tanto para custos expressivos, como financiamentos e aluguel, até gastos pequenos, como o cafezinho depois do almoço.
Com todos os dados inseridos na planilha, é possível fazer uma ampla análise da sua disponibilidade financeira. Identifique para onde está indo o seu salário e aponte as oportunidades de corte. Você vai perceber que pode fazer boas economias com mudanças sutis no seu padrão de vida até que essa ação se torne um hábito.
2. Defina uma meta de renda fixa perpétua
Neste passo você deverá definir quanto quer ganhar por mês, de forma passiva, para o resto da vida. Para isso, tome como base o seu padrão de vida atual, realizando o cálculo do montante necessário para cobrir os custos da casa pelos anos seguintes. Por exemplo, se você identificou que a média de gastos mensais é de R$ 2.000, use esse valor como referência.
Considere ainda todos os custos que tendem a aumentar com o passar dos anos, como os relacionados à saúde. Assim, você vai descobrir o quanto deverá poupar mensalmente para atingir a independência financeira no longo prazo.
Isso não significa deixar de comprar aquela blusa ou utensílio que você quer, afinal, você deve se fazer feliz. O ponto crucial é que você não precisa entupir o armário de roupas, nem a casa de eletrodomésticos obsoletos.
Aproveite para guardar e poupar o valor que seria gasto nesses itens e evite extrapolar nos gastos com cartões de crédito e juros bancários de qualquer tipo. Isso tornará o seu consumo mais consciente.
4. Crie um teto de despesas
Por exemplo, você pode determinar que gastará por mês R$ 200 em lazer, R$ 100 em roupas, R$ 300 em alimentação fora etc. Não se esqueça também de definir valores para custos esporádicos, como os presentes de Natal e final de ano.
Mesmo com a sua importância, uma pesquisa realizada pela Anbima em 2017 apontou que 52% dos brasileiros não possuem quantias guardadas para imprevistos. Esses números permitem notar que mais da metade da população do país ainda está distante da liberdade financeira.
Por exemplo, se o seu gasto mensal é de cerca de R$ 3 mil, você conquistará sua independência quando tiver R$ 600 mil disponíveis para viver, em rendimentos perpétuos.
Para chegar lá, portanto, é preciso começar a investir.
7. Busque formas de aumentar sua renda
Para economizar e investir, é um tanto óbvio que você precisa ganhar dinheiro primeiro, não é mesmo? Deixe o comodismo de lado e procure maneiras de melhorar de posição e avançar na sua carreira.
Aproveite também para checar a possibilidade de começar uma atividade de renda extra no seu tempo vago. Lembre-se sempre que, para ter dinheiro para investir, é preciso manter o foco em uma fórmula simples: ganhar mais e gastar menos. Com esse pensamento, você vai poder montar sua carteira de investimentos.
8. Reinvista a sua rentabilidade
Como manter o foco no longo prazo para alcançar a independência financeira
Uma das maiores dificuldades na busca pela independência financeira é saber como mantê-la no longo prazo, em especial se o seu objetivo é focado na aposentadoria. Para formar boas reservas e obter rentabilidades superiores aos seus gastos, o ideal é começar essa jornada o quanto antes.
Ter uma meta clara aumenta o seu comprometimento e foco. Logo, um passo crucial é estabelecer o período em que você pretende atingir o objetivo de ser financeiramente independente — por exemplo, viver de renda daqui a 20 anos. Com essa meta definida, trabalhe e se esforce para que ela seja alcançada.
Esse é o momento de estipular etapas que vão ajudar você a trilhar o caminho de longo prazo. A dica é ser objetivo e definir pequenos pontos de chegada. Por exemplo, a primeira meta menor pode ser a de formar a sua reserva financeira de 6 meses.
Separe de 10% a 20% da sua renda mensal para gastos livres, como jantar fora, ir ao cinema, viajar, comprar algo supérfluo. Isso evitará que você fique desestimulado ou que a sua jornada para a independência financeira se torne um sacrifício torturante.
Se você leu a frase acima e a relacionou com a dieta, você está certo. Sabe quando alguém atinge a meta de eliminar 2 kg e relaxa? Isso não pode acontecer nas suas finanças.
Uma vez que você colocou o planejamento no papel e alcançou o que queria, crie o próximo objetivo. Transforme a planilha ou aplicativo no seu melhor amigo e se desafie a avançar sempre.
Quanto mais você estuda e se familiariza com um assunto, mais você tende a gostar dele e ficar empolgado com a sua evolução naquela área. Por isso, invista algumas horas por semana para ler livros sobre finanças e consumir conteúdos sobre investimentos, como vídeos e artigos.
Um exemplo de compreensão importante é a diferença entre renda ativa e renda passiva. Saber distinguir esses dois conceitos é de grande valia para colocar o seu plano de independência financeira em prática, independentemente do estágio em que você se encontra.
• Renda ativa = você trabalha pelo dinheiro
• Renda passiva = o dinheiro trabalha por você
Busque o auxílio de um profissional ou empresa da área
Ter um consultor financeiro faz com que o seu comprometimento com o plano aumente, além de tornar tudo mais organizado. Sabemos que o desafio da liberdade nas finanças é grande. Por isso, contar com o auxílio de um profissional da área para orientá-lo faz com que essa caminhada seja tranquila e focada.
Além disso, a experiência de uma empresa especializada evita que você cometa erros que podem prejudicar a realização do sonho. Dessa forma, você tem a chance de conquistar a sua independência financeira em menos tempo, conquistando a liberdade para fazer o que quiser.
Outra maneira de obter mais conhecimento e crescer nesse aspecto é debater sobre o assunto com pessoas queridas, que, por conhecerem você, poderão dar conselhos preciosos. Aliás, um dos grandes segredos em direção à independência financeira é se manter curioso por novos aprendizados.
Uma conversa despretensiosa com um amigo ou parente próximo pode trazer um insight a respeito dos seus objetivos. Da mesma forma, a leitura de artigos publicados por especialistas e livros sobre finanças pode direcionar você para as melhores escolhas.
Como calcular exatamente o quanto você precisa para alcançar a independência financeira
Quem busca a independência financeira frequentemente encontra dúvidas em relação a como calcular o valor que deve ser poupado todo mês e sobre quanto as aplicações precisam render.
Por isso, trouxemos a seguir como você pode fazer essa estimativa e investir melhor o seu dinheiro.
Os juros reais são o percentual de retorno que suas aplicações representam depois de descontar a inflação. Ou seja, é o ganho abaixo ou acima do IPCA.
E, com juros reais maiores, menor será o valor total necessário para que você atinja a sua independência financeira — inclusive, você ainda pode chegar lá em menos tempo. Aproveite que o Brasil é um dos países com os maiores níveis de juros reais no mundo e comece seus investimentos o quanto antes.