Relatório Financeiro Poupança x Inflação - PDF
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Isabella de Almeida Andrade
2 Poupança Segundo a Wikipedia, poupança ou aforro, em Economia, é a parcela da renda que não é gasta no período em que é recebida, e, por consequência, é guardada para ser usada num momento futuro. A poupança financeira, ou caderneta de poupança, é um tipo de investimento financeiro, onde você pega o seu dinheiro e aplica num banco, especificamente no investimento caderneta de poupança. No Brasil, é comum a confusão entre o conceito de poupança e a caderneta de poupança, que é uma forma de investimento, sendo comum o seu uso de forma indiscriminada. Entretanto, a poupança do ponto de vista econômico é o acúmulo de capital para investimento. Portanto, se você recebeu R$ 1.000,00 num determinado mês, usou R$ 950,00 e guardou R$ 50,00 debaixo do colchão, você tem uma poupança. Além disso, se você tem um cofrinho com moedas em casa, você tem uma poupança. De fato, essa é uma das melhores maneiras de ensinar os filhos a pouparem. 2
3 Poupança A poupança financeira foi criada em 1861 com o intuito de proteger o dinheiro da inflação e garantir o poder de compra. Ainda é a aplicação de renda fixa mais tradicional e popular do Brasil. Dentre as vantagens da poupança, podemos destacar: A poupança é bastante popular porque permite a aplicação de valores muito baixos, que variam de acordo com a instituição financeira. O dinheiro é acrescido de juros mensalmente, 30 dias após a data da aplicação. O dinheiro aplicado na poupança é utilizado pelos bancos para financiamento habitacional. Isso significa que o banco vai pegar o seu dinheiro que está na poupança e vai emprestar para alguém construir ou comprar sua residência. De acordo com a legislação, 65% dos depósitos devem ser destinados para o financiamento habitacional. A poupança tem suas desvantagens. Vejamos. vantagens e Liquidez diária: o poupador pode sacar o dinheiro a qualquer momento. Isenção de IR (Imposto de Renda) e de IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras): não existem tributos incidentes sobre os ganhos da poupança. Ausência de taxas: os bancos não cobram nada do poupador, como as tarifas de uma conta corrente e muitas vezes é possível usar o cartão da poupança para realizar compras (cartão de débito). Dentre as desvantagens, podemos citar: Risco de crédito: ocorre quando o banco vai à falência. Se o banco quebrar, o poupador só tem a garantia do governo de receber 250 mil reais. Essa garantia é coberta pelo FGC Fundo Garantidor de Crédito. Isso não preocupa a maioria dos poupadores. 3
4 Poupança Baixa rentabilidade: a rentabilidade da poupança pode ficar abaixo da inflação. No caso de 2015 ficou bem abaixo. Quem passou o ano com dinheiro investido na poupança perdeu dinheiro. Ruim no curto prazo: se o dinheiro ficar aplicado por menos de 30 dias, não haverá pagamento de rendimento. E quanto rende a poupança? Aí depende. Com o advento das baixas taxas de juros do país (SELIC) adotadas em anos recentes, houve uma migração em massa de vários investimentos para a poupança, que ficou com uma taxa de rendimento altamente convidativa. A nova poupança depende da SELIC (taxa básica de juros). O histórico das taxas pode ser consultado no site do Banco Central BACEN: BACEN - SELIC Para ter acesso aos indicadores financeiros, seria bom acessar o link abaixo, da BMF: Indicadores Financeiros Nesse segundo link você poderá observar as taxas da TR (Taxa Referencial), que também é utilizada no cálculo do rendimento da poupança. Isso fez com que o governo criasse uma nova regra para a poupança sem, contudo, penalizar os investidores que já estavam com seu dinheiro aplicado. Assim foi criada a nova poupança. 4
5 Poupança Se a SELIC atingir 8,5% ao ano ou menos, a poupança renderá 70% da SELIC + TR. Se a SELIC ficar acima de 8,5% ao ano, a rentabilidade da poupança será a TR + 0,5% ao mês. Essas regras valem para as aplicações feitas a partir de 04 de maio de Aplicações realizada antes dessa data continuam com a regra antiga: TR + 6,17% ao ano. Observe que são regras simples, mas para uma pessoa sem instrução fica difícil compreender o que foi mencionado anteriormente. Então, a maioria das pessoas prefere dizer para o gerente: coloca na poupança. E a partir daí não se preocupam. Acham que seu dinheiro está protegido e rendendo o esperado. De fato, se a inflação estiver sob controle, a poupança pode ser uma boa alternativa. Isso para pessoas que não tem educação financeira, ou seja, que não conhecem ou não tem o interesse de conhecer os demais produtos financeiros. Portanto, a poupança é um bom investimento para quem tem pouco dinheiro, quem quer guardar uma reserva para emergências e quem busca uma aplicação com liquidez diária (pode tirar o dinheiro no momento que desejar). O problema é quando a inflação foge do controle. 5
6 Inflação Se você perguntar para um economista o conceito de inflação, provavelmente a resposta será algo como: É o crescimento persistente e generalizado do nível de preços. Ou seja, uma boa parte vai definir inflação como aumento de preços. Existem vários estudos sobre o tema. Por enquanto, basta que você entenda que, quando existe inflação, o poder de compra diminui, ou seja, o dinheiro perde o valor. Nesse aspecto, é interessante observar a definição dada pela Wikipedia: Vamos a um entendimento. Inflação refere-se a um aumento no suprimento de dinheiro e a expansão monetária, o que é a causa do aumento de preços; alguns economistas (como os da Escola Austríaca) preferem este significado, em vez de definir inflação pelo aumento de preços. Digamos que no dia 1º de janeiro de 2015 você foi numa loja para comprar uma camisa. Sua ideia é comprar essa camisa para o natal de 2015! Isso mesmo, você é uma pessoa que planeja com antecedência. A camisa custa R$ 100,00. Você tem os R$ 100,00, mas decide que vai guardar esse dinheiro na sua gaveta e só vai comprar a camisa em dezembro de Faz sentido. Mas, continua a Wikipedia, popularmente, a palavra inflação é usada como aumento de preços, a menos que um significado alternativo seja expressamente especificado. Como assim? exemplo, para facilitar o Finalmente chega o dia e você pega seus R$ 100,00 e vai na loja. Mas...surpresa! A camisa agora custa R$ 110,00! 6
7 Inflação O que aconteceu? Você pode pensar: Que palhaçada! Essa loja aumentou os preços em 10%. Que injustiça!. Ocorre que a loja só está acompanhando a inflação. Provavelmente ela esteja ganhando menos por essa camisa do que em janeiro/2015, quando ela era vendida por R$ 100,00. Em 2015 a inflação passou dos 10%. No exemplo anterior, você viu o resultado disso. Pode-se dizer que os R$ 100,00 que você guardou não valem mais R$ 100,00. Agora eles valem R$ 90,00. Seu dinheiro perdeu 10% do poder de compra por causa da inflação. Esse exemplo serve para ilustrar como funciona a inflação e como o dinheiro vai perdendo o poder de compra. Ter uma inflação de 10% ao ano não significa que todos os produtos do país tiveram seu preço ajustado em 10%. Basta que você entenda que, no geral, o dinheiro perde o poder de compra com o percentual equivalente ao da inflação. Pense assim: se a inflação foi de 10%, o dinheiro desvalorizou 10%. Acredito que você já percebeu que deixar dinheiro parado em casa é um mau negócio. Mas você pode pensar: Só que o meu dinheiro tá na minha conta corrente. Passou o ano inteiro lá no banco. Então ele tá protegido da inflação!. Só que não. Não. Se o seu dinheiro ficou parado na conta corrente, ele não rendeu nada. É equivalente a deixar debaixo do colchão. Você precisa investir, aplicar o seu dinheiro, para que ele renda alguma coisa. Como vimos, um desses investimentos é a caderneta de poupança. 7
8 Inflação O Brasil já sofreu muito com a inflação. Se você é jovem, não passou por isso. Mas, houve época em que a inflação foi de 80% ao mês! Pois é. No exemplo da camisa, ela começaria o mês nos R$ 100,00 e terminaria o mês sendo vendida por R$ 180,00. Que fique claro: era 80% AO MÊS. 8
9 Poupança x Inflação Não vamos entrar no mérito de como e porque ocorre a inflação. Existem várias explicações para esse fenômeno. O que isso significa? Que quem deixou dinheiro na poupança no ano de 2015 acabou perdendo 2,52%. O que nos interessa aqui é saber como proteger o dinheiro da inflação. Perceba que não vamos falar de patrimônio, que envolve todos os bens que uma pessoa possui. Vamos nos concentrar apenas na proteção do dinheiro. Por exemplo, digamos que no dia 01/01/2015 você depositou R$ ,00 na poupança. Um ano depois, no dia 31/12/2015 você teria R$ ,00. Parece bom né? Mas, como a inflação foi de 10,67%, você deveria ter pelo menos R$ ,00 na sua conta. E isso só para atualizar o seu dinheiro, sem ganho real. Já vimos que deixar o dinheiro parado, sem rendimento, é um tiro no pé. Ele vai perder o valor. O que faz a maioria das pessoas? Põe o dinheiro na poupança. Mas quem fez isso em 2015 também perdeu dinheiro (poder aquisitivo). Por que? Porque a inflação de 2015 foi maior do que o rendimento da poupança. Segundo dados recentes, a valorização da poupança em 2015 foi de 8,15%, sendo que a inflação ficou em 10,67%. E no exemplo da camisa? Se você tivesse colocado o dinheiro na poupança, teria ajudado? Vamos ver. Colocando os R$ 100,00 na poupança você terminaria o ano com R$ 108,15. Pois é, ainda não dá pra comprar a camisa, que foi atualizada para R$ 110,00 (observe que nem foi atualizada de acordo com a inflação oficial, mas abaixo dela). 9
10 Poupança x Inflação Esses exemplos ilustram que deixar o dinheiro na poupança em época de inflação alta é um péssimo negócio. O camarada observa que o dinheiro tá rendendo no banco (na poupança), mas não percebe que está perdendo seu poder aquisitivo por conta da inflação. E por que o gerente do banco não avisa a ninguém sobre isso? O gerente está cheio de metas, assim como os demais funcionários. Por incrível que pareça, uma das metas é aumentar o dinheiro na poupança, principalmente se o banco for do governo (Caixa e BB). Isso porque o governo precisa estimular os programas de construção habitacional. Então ele não quer nem saber se você está perdendo dinheiro aplicando na poupança. Quem tem que se informar é você mesmo. Buscar o melhor investimento para o seu dinheiro. E qual seria esse melhor investimento? Quais as opções para proteger o dinheiro da inflação, visto que a poupança nesse cenário é um mau negócio? Existem vários: Tesouro Direto, LCI, LCA, CDBs. É preciso saber qual o perfil do investidor. Uma pessoa que aplica na poupança, provavelmente, tem um perfil muito conservador, ou seja, não está sujeita a aplicações que envolvam risco. As aplicações mencionadas tem baixo risco e fazem parte da linha Renda Fixa. Não vamos entrar no mérito de indicar a melhor aplicação frente a poupança. Não é objetivo desse relatório. 10
11 Sistema Financeiro Pessoal Insights Com as informações anteriores, podemos pensar o que seria interessante inserir no Sistema Financeiro Pessoal para mostrar ao usuário como proteger o seu dinheiro: Baixar os principais índices financeiros para a aplicação para realizar cálculos, fazer comparativos e montar gráficos. Comparar a aplicação na poupança com outras aplicações de renda fixa disponíveis no mercado. Utilizar o saldo real do usuário nas simulações. E você? Levando em conta o assunto tratado nesse relatório, qual requisito você sugere para inserir no Sistema Financeiro Pessoal? Envie suas dicas para OBS: Esse relatório faz parte do Projeto EIJE. Os colegas que adquirirem o pacote da Oferta Especial receberão relatórios financeiros para compreender como funcionam as finanças pessoais e participarão do projeto de construção do Sistema Financeiro Pessoal. Para mais informações, acesse o link abaixo: Projeto EIJE - Bônus 11