Além das suas provisões e da sua reserva de emergência você deve ter aquilo que chamo de capital de trabalho. Esse é o dinheiro que será trabalhado durante o mês para manter a sua vida funcionando, com todas as contas pagas e sem a formação de qualquer dívida durante o mês.
Vou listar os passos que você deve adotar para se livrar do cheque especial e falarei mais sobre o seu capital de trabalho.
Neste primeiro passo você deve estabelecer quanto dinheiro você precisa manter parado na sua conta corrente durante o mês. Este será o dinheiro gasto no curtíssimo prazo, entre o recebimento de um salário e outro. Para encontrar esse número você deve observar os extratos anteriores da sua conta. Anote o dia e os valores de todos os pagamentos e saques que você costuma fazer mensalmente. Exemplo: pagamento de energia, internet, luz, água, condomínio, plano de saúde, supermercado, colégio dos filhos, etc. É importante que você já tenha uma ideia clara de quanto gasta todos os meses. Se está perdido com relação a isso será importante fazer o seu orçamento familiar primeiro.
Pessoalmente gosto de concentrar todos os meus pagamentos em uma única data de vencimento ou em datas próximas que ocupem uma mesma semana. O ideal seria concentrar todos os pagamentos para uma semana depois da semana onde você habitualmente recebe a sua renda mensal: salário, pró-labore, dividendos, aluguéis, etc.
Na figura abaixo podemos ver um exemplo. Vamos imaginar que você recebe seu salário na primeira semana do mês, entre o dia 01 e o dia 07. Você poderia pedir para que todas as empresas que lhe prestam serviços utilizem como data de pagamento a semana seguinte, entre os dias 08 e 14. Neste caso, não existiria muito tempo vago entre o recebimento do seu salário e o pagamento das suas contas. O dinheiro necessário para o pagamento de todas as suas principais despesas ficaria poucos dias parando na sua conta esperando a data de pagamento chegar.
Após pagar suas contas é fundamental pagar-se, ou seja, separar uma parte da sua renda que será paga a você mesmo, de tal forma que você possa ter dinheiro para realizar compras planejadas no futuro, para garantir sua aposentadoria ou maior independência financeira. São as compras planejadas que fazem você não depender mais do crédito consignado ou do crédito direto ao consumidor.
Pelo que já pude observar, as pessoas costumam utilizar o esquema abaixo. Isso acaba gerando muitos problemas. Elas recebem salário na primeira semana do mês e concentram todas as suas contas mais importantes para pagamento nos últimos dias do mês. Isso cria uma “janela cinzenta de tentações” entre o recebimento do salário e o vencimento das principais contas.
Neste exemplo, as pessoas chegam no final do mês sem nenhum dinheiro na conta para a cobertura daquelas despesas fixas mensais. São justamente essas despesas que geram multas, taxas, paralisação de serviços, quebra de contrato e até inclusão do seu nome nos serviços de proteção ao crédito se forem atrasadas.
Para não atrasar essas contas, as pessoas tendem a usar o limite do cheque especial. O dinheiro que deveria ter sido utilizado para pagar a conta foi gasto nas semanas anteriores consumindo supérfluos, ou seja, pagando por produtos e serviços que não eram essenciais e que poderiam ser adquiridos através de um planejamento.
Mesmo que você tenha uma semana de recebimentos e outra de pagamentos bem definidas, não é correto manter a sua conta corrente com saldo próximo de zero. É importante manter uma quantidade de dinheiro parado na sua conta corrente para evitar que você caia na armadilha do cheque especial, principalmente se você faz uso do cartão de débito e emite cheques. Esse dinheiro parado na sua conta não vai gerar qualquer rentabilidade, mas evitará o pagamento de juros abusivos por alguns dias de descuido.
Não existe um valor ideal que sirva para todas as pessoas, mas esse valor não precisa ser grande caso você siga o passo 3 e tenha orçado quais serão suas despesas naquele mês.
Encare a quantia que você manterá parada na sua conta corrente como sendo o seu capital de giro. No mundo das empresas o capital de giro é capital de trabalho, ou seja, o dinheiro necessário para financiar a continuidade das operações da empresa. No seu caso, o seu capital de giro é o dinheiro que você precisa ter disponível para manter sua casa e sua vida funcionando. Ele será acessado quando você precisar fazer um saque nas máquinas que existem nas ruas ou quando precisar comprar algo no cartão de débito. Mesmo existindo a possibilidade de uso do crédito, é comum algumas empresas só aceitarem o cartão de débito ou até oferecerem alguma vantagem se você escolher o pagamento por débito.
Crie o hábito de olhar os movimentos da sua conta corrente. Pode ser uma vez por semana. Use a noite de domingo para planejar a sua semana e programe sua vida financeira para a semana que se inicia. Tome consciência das contas que deverão ser pagas, do dinheiro que você vai precisar durante a semana e quanto precisa ficar disponível na conta corrente como sendo o seu capital de trabalho. Todos os bancos permitem consultar extratos facilmente pelo computador ou smartphone.
Ter consciência dessa movimentação permitirá tomar decisões sobre quanto será necessário manter na sua conta para cobrir as movimentações da semana seguinte sem cair na armadilha do cheque especial. Se o seu salário acabar antes do mês, não tem problema, use a sua reserva como se fosse o seu cheque especial particular e assim que receber o seu salário, reponha o dinheiro que utilizou.
Já vi casos de pessoas que evitam olhar a movimentação da conta bancária para não se sentirem tristes diante da constatação de que estão no vermelho. Essa forma de agir beira a infantilidade. Não saber que o problema existe não elimina o problema, só piora o problema. É fundamental ter consciência (conhecer a verdade) para que você tome decisões inteligentes e mantenha o controle da sua vida financeira.
Não acompanhar sua conta corrente para evitar a dor diante da constatação da verdade é acreditar que a ilusão, ignorância e a mentira são fontes de bem-estar. A fonte do seu bem-estar é a consciência, o conhecimento dos fatos e a verdade sobre sua situação financeira atual. Sem isso é impossível assumir o controle e dormir o sono tranquilo daqueles que fizeram o seu dever de casa.
Você só vai precisar olhar para sua conta corrente quatro vezes por mês, dedicando poucos minutos para uma tarefa que pode evitar problemas e descontroles financeiros.
“Por vezes as pessoas não querem ouvir a verdade, porque não desejam que as suas ilusões sejam destruídas.” – Friedrich Nietzsche.
Crie a sua reserva para emergências. Sua reserva será sagrada e só deve ser utilizada em emergências. Uma vez um jovem me escreveu após entrar em uma crise existencial sobre gastar ou não gastar suas reservas em uma viagem de fim de semana. Leia esse artigo para entender melhor.