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Intermedium: vale a pena?
minhavidanova fevereiro 24, 2017 7 comentários Finanças, Investimentos, resenha
Poucas coisas são tão irritantes quanto ficar horas em uma fila. Seja qualquer o motivo: pagar contas, esperar por atendimento…
Sim, eu reconheço, faço parte da minoria. Segundo as más línguas, o brasileiro pega fila até para saber o motivo de uma outra fila estar se formando.
Mas acho desesperador perder tempo nestes tipos de atividades que não fazem parte do meu trabalho. Veja o absurdo: na cidade onde moro, existe uma única lotérica, e as pessoas passam horas no sol, enfileiradas para fazer ou receber pagamentos.
Se pegarmos o caso dos bancos, a situação também é lamentável. Atire a primeira pedra quem consegue ser atendido dentro dos limites de tempo previstos nas leis municipais.
Na última greve dos bancários, foram enormes os prejuízos para a população geral, ainda muito dependente dos serviços prestados localmente nas agências.
Além do costume de não tratar bem os clientes, os bancos também são famosos por cobrar taxas para tudo: mensalidades da conta, taxas de transferência entre contas, anuidade de cartões de crédito…
Mas o que fazer se você (assim como eu) odeia pagar taxas e mofar nas filas? Viver sem banco?
Essa era a zona de conforto dos grandes conglomerados bancários, há até bem pouco tempo. Naquela época, não tínhamos opção: se quiséssemos ter conta em banco, tínhamos de nos submeter ao mau tratamento nas agências e pagar o que o banco nos exigia.
Novos tempos: você pode ter uma conta, aberta e movimentada pela internet, sem custos de abertura, transferências (TED), mensalidades e com direito a cartão de débito e crédito gratuitos.
Seja bem-vindo aos bancos digitais.
Conta digital X Banco Digital
Antes de tudo, vamos fazer algumas diferenciações importantes. Existem três tipos de contas chamadas "digitais" por aí, embora não tenham quase nada em comum. Vamos ver:
Em todos os bancos, você pode encontrar a chamada conta de serviços essenciais, gratuita e de direito previsto pelo banco central. Mas é um serviço bastante limitado e que não favorece quem precisa de transações feitas pela internet. Para estes casos, uma alternativa interessante é a conta digital (ou eletrônica), que possui vantagens significativas para transações online. As contas digitais são bem raras de encontrar nos grandes bancos (atualmente disponíveis somente no Itau e no Bradesco). O Banco do Brasil tinha uma conta deste tipo, que foi extinta e recentemente relançada, mas com várias limitações. Estas contas são produtos negligenciados pelos bancos: você praticamente não vai encontrar informações nem mesmo boa vontade dos bancos em abrir ou mudar sua conta para uma deste tipo. Evidente que, se é de graça, o banco não ganha e o gerente também não. Então, se você quiser uma conta digital gratuita nos grandes bancos, é melhor se preparar para a briga.
A segunda é a "conta digital paga". É o seu velho banco, falando que a conta é digital, mas só a chama assim porque você pode abri-la pela internet, ou que porque tem funções facilitadas por meio dela. As taxas estão lá, prontinhas para você, como qualquer outra conta "não-digital".
Por último, vem a conta digital dos bancos digitais. Eles não têm agências físicas, e assim sendo, não existiriam se não fossem 100% digitais. Nem todos os bancos digitais fornecem seus serviços livres de taxas.
No artigo de hoje, escolhi o banco digital Intermedium para avaliar a experiência de uso para você. É uma avaliação independente, não patrocinada (embora o banco esteja livre para fazer qualquer depósito para mim, aproveitando que minha conta está aberta lá mesmo :D).
E por que eu escolhi o Intermedium? Porque a abertura da conta é online e de graça, assim como não custam nada as transferências (TED) para outros bancos, cartões (débito e crédito) e pagamento de contas. A facilidade de receber pagamentos também é muito interessante, o que falaremos mais adiante.
Os benefícios do banco são mostrados nesta figura, sendo abordados mais à frente.
Banco SEM TARIFA??
Pois mais incrível que possa parecer, faz todo sentido. Justamente por não ter agências físicas, o número de funcionários de um banco digital é mínimo.
Quando um cliente abre e disponibiliza recursos para a sua conta-corrente no Intermedium, este dinheiro pode ser usado pelo banco para ser emprestado a outros clientes (ou você acha que, nos grandes bancos, o seu dinheiro fica guardado fisicamente em um cofre?).
Você pode vir a precisar de empréstimo, e o banco irá ganhar um bom dinheiro nisso. Como também pode oferecer a você, caso esteja do outro lado da moeda (recebendo juros em vez de pagá-los), opções interessantes de investimento para você e também para o banco.
Esta realidade é muito interessante e não tem sido aproveitada pelos grandes bancos. Em vez de atazanar os clientes cobrando taxas de transferência e mensalidade, os bancos digitais focam em ganhar dinheiro emprestando a quem precisa. E todos saímos ganhando com isso.
Banco SEM agência? Pode isso?
Se você nunca usou um banco digital, neste momento pode estar se perguntando: mas se o banco não tem agências, como eu vou depositar e sacar dinheiro, por exemplo?
Calma, vamos por partes. Conforme vou explicando, já vamos avaliando como foi a minha experiência de uso em cada um destes recursos.
Como abrir a conta no Intermedium
Até mesmo por não ter agências, você deve imaginar que o processo de abertura de conta é totalmente online, não é? Acertou.
Este processo pode ser feito tanto via site ou pelo aplicativo para iOS ou Android.
Eu abri a minha conta totalmente via aplicativo. O software vai guiar o seu processo durante a abertura da conta, e vai pedir a você algumas informações cadastrais, além de informações pessoais e de renda.
Um campo em especial me pareceu um pouco estranho: a ocupação. Você tem que selecionar uma, dentre algumas opções pré-cadastradas, que são bem genéricas e não contém ocupações como "analista de sistemas" ou referente a quem trabalha cuidando da casa. Será que quem é "do lar" não é bem-vindo ou foi só um esquecimento?
Além destas informações, o sistema pede algumas fotos para a comprovação:
A sua própria foto, bastando tirar uma selfie do celular
Fotos do documento de identificação (emitido há menos de 10 anos) e do comprovante de residência.
Foto de uma folha com suas assinaturas
Após a finalização do processo de cadastro, o Intermedium irá analisar o seu cadastro e retornar dentro de alguns dias.
No meu caso, deu tudo certo, e demorou bem menos que os dez dias prometidos. Mas, caso fosse o contrário, eles exigem que você espere mais 180 dias antes de fazer uma nova solicitação. E este foi justamente o caso de dois amigos para os quais eu indiquei o Intermedium.
Um deles me confessou estar negativado e providenciando os pagamentos. Ainda assim, quando o fizer, terá que aguardar os 180 dias exigidos pelo banco. Aliás, não está claro para mim se este é efetivamente este o critério que foi usado pelo banco para não aceitar o seu cadastro, se seria a faixa de renda ou outro que não podemos identificar.
De toda forma, se você conseguiu abrir a sua conta, parabéns! Vamos usufruir dos benefícios do Intermedium na sequência.
Como enviar dinheiro para o Intermedium
Existem três maneiras de fazer o seu dinheiro aparecer lá na sua conta da Intermedium.
Transferir via DOC/TED
Esta opção funcionou muito bem. Mas, como minha conta no Itau (de onde saiu o dinheiro) não é isenta de tarifas de transferência, isso me custou R$9,25. Se você tiver que fazer transferências assim, regularmente, uma conta digital será bem pouco útil para você, devido aos altos custos.
Fiz a transferência no dia 31/01/2017 (terça-feira) e no mesmo dia estava disponível na minha conta.
Transferir via Boleto (Pague Fácil)
Por si só, esta função já justifica você abrir uma conta no Intermedium. Imagine a situação: você precisa receber o pagamento de um amigo. Quando você passa para ele o número de sua conta digital, ele vai dizer: "pô, mais eu tenho que pagar TED".
Isso quando ele sabe usar o internet banking para realizar esta operação. O Pague-Fácil é bem legal: você emite um boleto e o sistema gera um PDF na hora pra você. No site, existe a opção de inserir o e-mail do seu amigo, enquanto no app o boleto é enviado para o seu próprio e-mail de cadastro.
Pronto! Agora o seu amigo pode pagar o boleto, da maneira que ele achar mais conveniente. E ninguém paga nada para transferir dinheiro de uma conta pra outra.
Muito legal, não é? O único inconveniente é o prazo do boleto mesmo, que pode levar alguns dias. No meu caso, eu paguei no dia 31/01 e o dinheiro entrou no Intermedium no dia 02/02.
Olha como fica um boleto gerado por eles. Tenho usado bastante este recurso, que é extremamente prático e funcional.
Transferir via imagem de cheque
Este recurso é fantástico também. Funciona assim: recebeu um cheque? Bata uma foto dele que a compensação será automática! Nada de ir no banco! Fenomenal, não é?
Só que demorou bastante para funcionar comigo! Antes dos problemas do recurso em si, existe algo a ser corrigido pela Intermedium também.
Fui todo empolgado para testar o serviço, com todo o trabalho para bater a foto da maneira necessária. Só que, após fazê-lo, o app manda acessar o site do banco, e autorizar o termo de compensação de cheque por imagem!
Dois furos aqui: por que não disponibilizar no próprio app? E por que avisar DEPOIS de o usuário perder o seu tempo, batendo a foto que não será usada?
As três primeiras vezes que tentei não foram bem-sucedidas, mesmo utilizando duas versões do aplicativo. Fiz exatamente como pediam, inclusive seguindo o (inusitado) procedimento de colocar o cheque em cima de um monitor desligado.
Todas deram erro. Acontece que o aplicativo digitaliza a imagem do cheque, transformando a imagem para preto e branco, provavelmente para o reconhecimento ótico de caracteres. Só que o resultado da imagem não é dos melhores. Na última revisão do aplicativo, pude perceber que a imagem ficou legível, mas ainda assim o processo não pode ser completado.
Bater a foto do verso do cheque também é algo que não entendi. Com o verso do cheque sem anotações, as informações impressas no próprio cheque são totalmente "mortas" após a digitalização, resultando apenas uma imagem em branco. Se o cheque tivesse algo escrito no verso, fica a impressão que o sistema seria facilmente enganado, já que o efeito seria o mesmo de bater foto de uma folha em branco.
O sistema para tirar a foto é bem crítico: não permite bordas pretas. Mas, não contribuindo para isso, as demarcações na tela não parecem proporcionais ao tamanho do cheque…
Na quarta tentativa, tudo certo! Fiz um cheque do itau, no valor de R$53,00. A imagem abaixo mostra como fica a foto do cheque, após a digitalização do aplicativo. Pode ser útil para você usar como modelo de como deve ficar a foto para a compensação do seu cheque. Repare que não tem bordas pretas, o que é imprescindível.
Lembrando que o resultado da análise do cheque pode levar algum tempo, bem como o cheque (como num depósito normal) pode levar alguns dias para cair.
Como gastar pela Intermedium
Agora que já sabemos como "carregar" a sua conta da Intermedium com dinheiro, vamos ver como você pode tirar o dinheiro de lá.
Cartões da Intermedium
Com a Intermedium, você tem não só acesso a uma conta bancária gratuita, mas também conta com cartão de débito e de crédito (mediante solicitação e análise), igualmente sem custos.
Logo após a sua conta ter sido aprovada, começa a contar o prazo de vinte dias para você receber o cartão na sua casa. Eu recebi em um prazo menor que este, e o desbloqueio do cartão é bem prático, feito via aplicativo também.
E olha que bacana: você pode alterar a senha e até bloquear o cartão, tanto pelo app quanto pelo site. Nada mais inteligente: o banco economiza um atendente para resolver o seu problema, e você resolve a sua vida da maneira mais rápida e prática possível.
Caso você precise de cartão de crédito, basta fazer a solicitação ao banco e aguardar a análise deles. Eu ainda não solicitei o cartão de crédito do Intermedium, por já utilizar um que não cobra anuidade. Mas é algo a se pensar, com absoluta certeza.
Retirar dinheiro em espécie
Como sacar dinheiro de um banco que não tem agências e nem caixas eletrônicos? Através dos caixas eletrônicos do tipo "Banco 24 Horas", comuns em supermercados, postos de gasolina e shoppings. São mais de 20 mil caixas em 586 municípios do Brasil.
Você pode buscar onde tem um caixa deste tipo mais perto de você através deste link. Fiz alguns saques através do cartão de débito, tudo sem nenhum problema.
Esta função é parecida com aquelas dos demais bancos tradicionais: basta entrar com a linha digitável ou simplesmente bater uma foto do código de barras, para o devido reconhecimento e pagamento.
Cuidado apenas para não confundir os nomes: a função "Pagamentos" é pra você pagar um boleto. A função para gerar boleto é a "Pague Fácil", que coloca dinheiro na sua conta em vez de tirar.
No Intermedium você não paga taxas de TED! Este é um dos principais benefícios do banco, sendo perfeito para utilizar para investimentos. Imagine que você queira investir cem reais por mês no Tesouro Direto e seu banco cobre R$9,25 para fazer cada transferência. Antes mesmo de começar, você já perde mais de 9% de rentabilidade. Não há rendimento que resista.
Você pode usar o Intermedium para transferir, gratuitamente, recursos para a sua corretora. Ou nem isso: o banco possui bons produtos de investimento, como também é uma corretora habilitada para permitir investimentos no Tesouro Direto. Dá pra investir por ali mesmo, direto do seu app do Intermedium. Legal, não é?
E então, vale a pena abrir uma conta no Intermedium? A resposta é: SIM! Minha experiência tem sido quase perfeita com a solução do banco.
O banco é uma excelente opção para transferir recursos, pagar contas, e receber pagamentos. Tudo sem custo nenhum.
As transações são alertadas por SMS e e-mail, como saques, depósitos, resultados da compensação de cheque, mudança de senha, etc.
O banco também está bem avaliado no Reclame Aqui, com 99,7% das reclamações atendidas, com índice de solução de 71,5%. Usei também o suporte do banco via Facebook, que costuma responder todas perguntas (mesmo demorando um bom tempo).
As ressalvas são pequenas. O depósito em cheque por imagem ainda precisa melhorar. Algumas características do app também incomodam, como o fato de avisar sobre a expiração da sessão mesmo quando você não o estar mais usando (interrompendo o outro app).
Também parece que manter todos as funcionalidades gratuitas não faz sentido para o banco, quando se trata de cientes com baixo potencial de renda ou negativados (embora este critério não seja explícito).
É uma pena, pois estes clientes poderiam ter uma opção de conta gratuita – mesmo que não tivessem cartão de crédito ou sem direito a crédito do banco.
Ainda assim, se você conseguiu abrir a conta no Intermedium, parabéns! Você tem um excelente pacote bancário em suas mãos, assim como outros cem mil clientes da solução.
Também tenho uma conta no banco Intermedium.
Depois que abri essa conta eu até esqueci das outras de outros bancos que já tinha..
Banco intermedium está de parabéns !!
Eu consegui abrir minha conta, embora estando negativado (injustamente por sinal, abrirei uma ação por danos danos moral e material contra o banco que me negativou – O banco intermedium não sabe disso, mas aprovou a minha conta ) Estou satisfeito também… Lembrando que primeiro tentei abrir no Banco Original e não foi aprovada a abertura da conta. Depois que eu tinha aberto a conta Intermedium e estava usando-a, O Banco Original me enviou um e-mail dizendo que eu agora preenchia os requisitos do Banco Original e que eu terminasse a abertura da conta. Não me interessei mais no Banco Original, ignorei o e-mail… Também o Original estava cobrando algumas taxas… Não sei como está agora o Original…
Interessante, Marcones! Deve ser um conjunto de fatores que levam o banco a não permitir o cadastro, o que com certeza deve ser mantido em sigilo pelo banco. Abraços!
Andre Rezende Azevedo
Muito bom o artigo! Eu passei pela troca de um banco tradicional para um digital recentemente e escrevi um artigo sobre isso. Deixo o link abaixo como um complemento para os leitores desse texto. Abraço!
http://www.viagemlenta.com/2016/12/porque-abri-uma-conta-no-banco-intermedium-e-deixei-de-usar-o-bradesco.html
Muito obrigado pela contribuição, André! E parabéns pelo seu site! Forte abraço
Lindomar Gómez
Olá. Seus dados pessoais saem no boleto, como cpf etc ou só o número da conta mesmo?
Gabriel Sousa Veras
Tenho uma dúvida: se eu abrir minha conta no banco Inter, mas não fizer nenhuma movimentação no começo, corro o risco de perdê-la?