O que é juros? Conceito e significado! - Sem Dinheiro
Em Juros por André M. Coelho
Juros é o custo de usar o dinheiro de outra pessoa. Quando você pega dinheiro emprestado, paga juros. Quando você empresta dinheiro, você ganha juros.
Existem várias maneiras diferentes de calcular juros, e alguns métodos são mais benéficos para os credores. A decisão de pagar juros depende do que você recebe em troca, e a decisão de ganhar juros depende das opções alternativas disponíveis para investir seu dinheiro.
Os juros são calculados como uma porcentagem do saldo de um empréstimo (ou depósito), pago periodicamente ao credor pelo privilégio de usar seu dinheiro. O valor geralmente é cotado como uma taxa anual, mas os juros podem ser calculados para períodos maiores ou menores que um ano.
Os juros são dinheiro adicional que deve ser pago – além do saldo ou depósito original do empréstimo. Em outras palavras, considere a pergunta: o que é necessário para pedir dinheiro emprestado? A resposta: mais dinheiro.
Ao pegar emprestado: para emprestar dinheiro, você precisará reembolsar o que pegou emprestado. Além disso, para compensar o credor pelo risco de emprestar a você (e sua incapacidade de usar o dinheiro em qualquer outro lugar enquanto você o usa), você precisa pagar mais do que o emprestado.
Ao emprestar dinheiro: Se você tiver dinheiro extra disponível, poderá emprestá-lo ou depositar os fundos em uma conta poupança (permitindo que o banco empreste ou invista os fundos). Em troca, você espera ganhar juros. Se você não ganhar nada, pode ficar tentado a gastar o dinheiro, porque há pouco benefício em esperar (exceto economizar para despesas futuras).
Conceito de juros na hora de ganhar ou pagar dinheiro
O conceito de juros na hora de ganhar ou pagar dinheiro é o mesmo acima. E a quantidade que você ganha ou perde depende da:
Quantia do empréstimo
Quanto tempo leva para pagar
Uma taxa mais alta ou um empréstimo de longo prazo resulta no pagamento maior.
Exemplo: uma taxa de juros de 5% ao ano e um saldo de R$100 resultam em taxas de juros de R$5 por ano, desde que você use juros simples.
A maioria dos bancos e emissores de cartões de crédito não utiliza juros simples. Em vez disso, os juros são compostos, resultando em valores de juros que crescem mais rapidamente.
Entenda os juros para ver como eles influenciam suas finanças e assim seja possível evitar grandes dívidas. (Foto: Intuitive Finance)
Ganho de juros
Você ganha juros quando empresta dinheiro ou deposita fundos em uma conta bancária com juros, como uma conta poupança ou um certificado de depósito (CD). Os bancos fazem os empréstimos para você: eles usam seu dinheiro para oferecer empréstimos a outros clientes e fazer outros investimentos e passam uma parte dessa receita para você na forma de juros.
Periodicamente, (todos os meses ou trimestres, por exemplo), o banco paga juros sobre suas economias. Você verá uma transação para pagamento de juros e notará que o saldo da sua conta aumenta. Você pode gastar esse dinheiro ou mantê-lo na conta para que continue a ganhar juros. Suas economias podem realmente gerar impulso quando você deixar o interesse em sua conta – você ganhará juros sobre seu depósito original, bem como os juros adicionados a sua conta.
Ganhar juros sobre os juros que você ganhou anteriormente é conhecido como juros compostos.
Exemplo: você deposita R$1.000 em uma conta poupança que paga uma taxa de juros de 5%. Com os juros simples, você ganha R$50 em um ano.
Multiplique R$1.000 em economia por juros de 5%.
R$1.000 x 0,05 = R$50 em ganhos
Saldo da conta após um ano = R$1.050.
No entanto, a maioria dos bancos calcula seus ganhos com juros todos os dias, e não apenas após um ano. Isso funciona a seu favor, porque você tira vantagem da composição. Supondo que o seu banco acumule juros diariamente:
O saldo da sua conta seria de R$1.051,16 após um ano.
Seu rendimento percentual anual seria de 5,12%.
Você ganharia R$51,16 em juros ao longo do ano.
A diferença pode parecer pequena, mas estamos falando apenas dos seus primeiros R$1.000 (que é um começo impressionante, mas serão necessárias ainda mais economias para atingir a maioria das metas financeiras).
Com cada R$ 1.000, você ganha um pouco mais. Com o tempo (e à medida que você deposita mais), o processo continuará a gerar ganhos cada vez maiores. Se você deixar a conta em paz, ganhará R$53,78 no ano seguinte (em comparação com R$51,16 no primeiro ano).
Planilhas e calculadoras de juros compostos podem te ajudar nesses cálculos de forma mais simples.
Quando você pega dinheiro emprestado, geralmente você paga juros. Mas isso pode não ser óbvio – nem sempre há uma transação de item de linha ou uma fatura separada para custos de juros.
Com financiamentos e empréstimos, como financiamentos padrão para residências, automóveis e estudantis, os custos dos juros são acrescidos ao seu pagamento mensal. A cada mês, uma parte do seu pagamento é destinada à redução de sua dívida, mas outra parte é o seu custo de juros. Com esses empréstimos, você paga sua dívida por um período específico (uma hipoteca de 15 anos ou um financiamento de carro de 5 anos, por exemplo).
Dívida rotativa
Outros empréstimos são empréstimos rotativos, o que significa que você pode emprestar mais mês após mês e efetuar pagamentos periódicos sobre a dívida. Por exemplo, os cartões de crédito permitem que você gaste repetidamente enquanto permanecer abaixo do seu limite de crédito. Os cálculos de juros variam, mas não é muito difícil descobrir como os juros são cobrados e como seus pagamentos funcionam.
Os empréstimos são frequentemente cotados com um custo efetivo total (CET). Esse número indica quanto você paga por ano e pode incluir custos adicionais além e além das cobranças de juros. Seu custo de juros puro é a "taxa de juros". Com alguns empréstimos, você paga os custos de fechamento ou os custos financeiros, que tecnicamente não são os juros provenientes do valor do seu empréstimo e da sua taxa de juros.