O resultado é que você rompe a relação de dependência com o salário e os empréstimos. No lugar deles, pode acionar suas reservas pessoais para realizar novos projetos.
Construir um imóvel? Montar uma rede de lojas? Cursar faculdade no exterior? Todos esses desejos são possíveis para quem tem uma relação saudável com o dinheiro. E nem precisa ter nascido em berço de ouro para tanto.
Sim, qualquer pessoa pode incorporar conhecimentos de educação financeira ao seu dia a dia. Independentemente de quanto se ganhe por mês, sempre dá para manter uma relação harmoniosa com a grana.
Aliás, não existe idade para começar. Algumas iniciativas, inclusive, desenvolvem noções de poupança entre crianças. Você provavelmente já teve ou conhece quem tenha um cofrinho para guardar moedas. Juntando os trocados, pode-se chegar à quantia necessária para comprar um brinquedo!
Entre adultos, os estímulos são outros, mas a mecânica continua mais ou menos a mesma. O desafio maior está em frear os impulsos consumistas.
Nessas situações, vale trabalhar o autoconhecimento. Você adquire produtos supérfluos, como sapatos que nunca usou ou alimentos que estragam na geladeira? Talvez seja o momento de reconhecer que a ida às compras está mais para um vício que para uma urgência.
E o dinheiro que sobra na carteira? Você guarda, ou aproveita para comprar um pacote maior de pipoca antes de entrar no cinema?
Todo mundo tem direito a suas extravagâncias, mas as pequenas despesas podem comprometer uma boa parcela do orçamento mensal. Sendo assim, tente entender as motivações que levam você a gastar. Educação financeira também tem a ver com maturidade para fazer escolhas conscientes e racionais.
Você conhece a diferença entre economizar, poupar e investir? Podem parecer sinônimos, mas não são. Essas palavras possuem diferentes conceitos entre si!
Existem diversas maneiras de dar início à sua trajetória de aprendizado. Uma iniciativa de destaque é a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF), criada por meio de decreto federal. O movimento, formado por oito entidades governamentais, tem o objetivo de desenvolver ações de educação financeira, securitária, previdenciária e fiscal no Brasil.
Os programas da ENEF são voltados a crianças e adultos. No caso do Educação Financeira nas Escolas, a ideia é contribuir para as próximas gerações seguirem uma cultura de planejamento, poupança, investimento e consumo consciente. Já o Educação Financeira de Adultos tem como público-alvo aposentados e beneficiários do Bolsa Família, que aprendem a gerir melhor o orçamento da casa.
Outra ferramenta para se educar é a internet. Aqui neste blog, por exemplo, traremos dicas práticas de planejamento financeiro que poderão ser aplicadas no seu dia a dia. Queremos que você saiba administrar os recursos que tem, mesmo que sejam limitados. Aos poucos, com disciplina e foco, vai dar para liquidar as dívidas, engordar as economias e, quem sabe, diversificar seu patrimônio, né?
Agora que já exploramos o conceito de educação financeira e explicamos a importância da relação saudável com o dinheiro, falta o principal: por onde começar? Realmente, quem nunca se preocupou em poupar, organizar as despesas e diversificar os investimentos pode ter certa dificuldade em praticar tudo isso. Portanto, desenvolvemos o passo a passo abaixo para ajudar você na tarefa. Acompanhe!
O planejamento financeiro depende de sua renda mensal, isto é, de quanto você ganha. A receita pode vir do salário, no caso de trabalhadores formais, ou da venda de produtos e da prestação de serviços, no caso de autônomos.
Seja qual for a sua situação, todas as decisões posteriores deverão respeitar a sua realidade econômica. Afinal, ninguém consegue poupar R$ 5 mil por mês, se só ganha R$ 2 mil e precisa usar essa quantia para pagar as contas.
Uma das principais regras de educação financeira consiste em nunca gastar mais do que se arrecada. Nessa lógica, quem tem um salário de R$ 2 mil deve manter um custo de vida compatível com a própria renda.
O orçamento está apertado? Então enxugue os excessos. Economize energia elétrica para reduzir essa despesa, por exemplo. Também dá para renegociar o valor do aluguel ou do pacote de internet. E, claro, corte os supérfluos.
Nem sempre o produto mais barato significa economia. Sabe aquela camiseta de R$ 10? Talvez o tecido seja de má qualidade e não resista a umas poucas lavagens.
Quando vamos às compras, devemos considerar o custo/benefício. É provável que a blusa de R$ 30 dure mais tempo no seu guarda-roupa, certo? Não precisa levar uma peça de grife, muito menos o item mais caro da loja. Basta escolher aquele que tenha um preço justo.
Outra pegadinha são as liquidações. Imagine que, na ânsia de aproveitar a promoção de leite no supermercado, você acabe pegando três caixas em vez de uma. Se o consumo for imediato, tudo bem, a atitude se justifica. Agora, se a família não bebe tanto leite assim, o produto corre o risco de estragar na geladeira.
Desse modo, nunca compre por impulso. Antes disso, pense se você realmente precisa daquilo. Evite desperdícios!
Uma boa forma de se educar financeiramente é estabelecendo metas. Isso porque quem coloca um objetivo específico na cabeça se esforça mais para alcançá-lo.
Você pode ter incentivos de curto prazo, como juntar dinheiro para uma viagem, ou até de longo prazo, como acumular patrimônio para garantir uma aposentadoria tranquila. Cada um deles requer uma estratégia específica, podendo ir da poupança às aplicações na bolsa. Falaremos mais sobre essas alternativas daqui a pouco.
Convenhamos que pouco adianta ter metas se toda a sua receita está comprometida com pagamentos a terceiros. Lembre-se: a dívidas é a grande inimiga da prosperidade.
O ideal é que suas compras sejam à vista. Recorrendo ao parcelamento, o preço sai mais caro por causa dos juros. Sem contar que, caso você deixe uma prestação para trás, a multa torna o débito ainda mais difícil de quitar.
Está com o saldo negativo? Pois corra para renegociar as dívidas com seus credores. Na melhor das hipóteses, rola até desconto.
Nossa sugestão é você encarar esse compromisso como uma despesa obrigatória, tal qual a conta de água. Assim que o seu salário entrar, separe 10% e transfira a grana para a reserva financeira imediatamente. Se necessário, finja que ela nem existe mais.
A primeira poupança que toda pessoa deve montar é a reserva de emergência. Ela equivale a pelo menos seis meses de salário do indivíduo e serve para cobrir imprevistos.
Já imaginou se você perde o emprego? Ou se a geladeira estraga e é necessário adquirir uma nova, extrapolando o limite do seu cartão de crédito? Os recursos reservados serão úteis para segurar as pontas sem recorrer a empréstimos nem afetar demais seu estilo de vida.
Até aqui contemplamos o básico da educação financeira: economizar no consumo, juntar dinheiro e gastar com sabedoria. Quem cumpre essa etapa pode ir além e encontrar meios de fazer o dindim aumentar.
As aplicações rentáveis são aquelas que entregam juros acima da inflação. O quê? Você não tem experiência nenhuma no mercado e mal sabe do que estamos falando? Pode começar pelos fundos de renda fixa, que são opções mais conservadoras.
Importante: a reserva de emergência deve continuar na poupança, já que esse produto financeiro permite saques a qualquer momento. Para novos investimentos, use uma quantia extra.
Quanto mais patrimônio financeiro você conquistar, mais recursos terá para diversificar a carteira. Em outras palavras, trata-se de alocar dinheiro em diferentes ativos, como títulos públicos, fundos de investimento e até ações.
Essas alternativas costumam render mais que a poupança. Por outro lado, algumas apresentam risco alto de prejuízo, devido às oscilações da economia. São, desse modo, voltadas a quem compreende as dinâmicas do mercado.
Certas aplicações têm liquidez baixa, ou seja, só dão retorno depois de alguns anos. Elas funcionam para investidores que adotam metas financeiras de longo prazo.
A questão é que todas as pessoas merecem uma vida confortável, especialmente quando atingem a aposentadoria. Por isso, vale a pena avaliar essas modalidades de investimento e, quando possível, destinar parte do orçamento a elas. Seu “eu” do futuro agradece.
Educação financeira deve ser um esforço coletivo. Pai, mãe, filhos, avós, sobrinhos: todos podem aprender a cuidar melhor do dinheiro, independentemente da idade ou da renda mensal.
Aliás, estimulando hábitos de poupança e consumo consciente entre seus familiares, você abre caminho para todo mundo viver com dignidade, independência e – por que não? – um pouquinho de luxo. Quer recompensa melhor?
Já que falamos de estimular todos os familiares a cuidar do dinheiro, devemos ir mais a fundo nesse tópico. A administração das próprias finanças é um conhecimento que se constrói aos poucos, e muita gente tem dificuldade de desenvolvê-lo porque não foi ensinada desde cedo.