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  網上銀行系統可分為客戶端、通訊網路和伺服器三個層面。 客戶端:包括終端和輔助安全裝置。其中終端主要為電腦和手機,輔助安全裝置包括USB Key、Security Token等。 通訊網路:網上銀行通過網際網路來提供服務,為了保證安全,目前使用HTTPS來保證資料傳輸過程中不可被竊聽。 伺服器:網上銀行伺服器需要高效和安全的處理各種網上銀行業務。

  國內的網上銀行主要使用電子證書(根據儲存方式不同分為儲存在瀏覽器中的檔案證書和儲存在USB Key中的USB證書)、手機動態密碼、密碼卡、安全令牌(Security Token)等方式來進行使用者身份認證,。

  有些人非常的排斥網路銀行,因為他們覺得很容易受騙。銀行提供的安全機制並非百分之百的安全,但是實際上因為使用網路銀行受騙的例子卻非常的少。事實上,騙子在傳統銀行實際上比網路銀行的還要多。離線的信用卡盜用、偽造簽名和身份盜用的罪犯遠超過惡毒的駭客。銀行的交易是可以查詢的,而且銀行詐騙案的懲處非常的高。網路銀行可能因為使用者的不小心、受騙、和對電腦的不瞭解而更不安全。網路釣魚的犯罪有增加的趨勢,使用者可能因為某些原因而不小心把密碼洩漏給詐騙者。

  釣魚式攻擊是最常見的攻擊手段,即通過仿造一個和網上銀行一樣的網站,欺騙使用者去輸入賬號及密碼。使用者需仔細檢查網上銀行的網址,從銀行的門戶網址登陸網上銀行,即可防範此類攻擊。網上銀行應允許使用者預留資訊來區分釣魚網站。  跨站指令碼攻擊一般和釣魚式攻擊混合使用,通過一個看似安全的網址欺騙使用者去點選和輸入賬號及密碼。網上銀行需要在伺服器防範此類攻擊。  鍵盤監聽是在客戶電腦上植入木馬後,竊取使用者在瀏覽器中輸入的賬號及密碼。使用者需要保證所用電腦環境的安全;網上銀行通過提供密碼輸入控制元件和軟鍵盤可以防範此類攻擊。  資料篡改是在客戶電腦上植入木馬後,修改使用者轉賬時向網上銀行提交的內容。例如使用者提交的是“向張三轉賬10元”,木馬將其修改為“向李四(黑客)轉賬10元”,但是仍然在頁面上顯示“向張三轉賬10元”,使用者提交後才會發現轉錯了。使用者需要保證所用電腦環境的安全;網上銀行需要在伺服器防範此類攻擊。

  與世界上主流的網上銀行服務不同,中國大陸大部分網上銀行僅能在Windows作業系統和Internet Explorer瀏覽器中執行,而不適用於其它作業系統和瀏覽器。  一些使用瀏覽器為操作環境的的網頁版網上銀行,只能在Internet Explorer上執行的主要原因是,網上銀行的身份認證依賴電子證書,使用電子證書時,需要瀏覽器和客戶端的作業系統進行互動來讀取電子證書,而國內各網上銀行大量使用了ActiveX開發的客戶端控制元件進行電子證書的操作,但是ActiveX控制元件只能在以IE為核心的瀏覽器上執行(更甚者只能在IE6下運作)。  隨著身份認證手段的多元化,國內部分網上銀行開始支援基於ActiveX以外的認證手段,使用手機動態密碼、安全令牌等認證手段的的使用者,可以在Internet Explorer以外的瀏覽器上使用網上銀行,但是支付額度會比使用電子證書要低,操作變得更為繁瑣。
網上銀行(線上銀行、電子銀行,或簡稱網銀)是從網際網路時代開始出現的銀行服務的新渠道,由商業銀行等金融機構通過網際網路等向其客戶提供各種金融服務。根據服務面向的客戶不同,網上銀行一般分為個人網上銀行和企業網上銀行。