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  信用卡高度普及的時代,各金融機構競爭,為推銷信用卡,紛紛對新會員推出豐厚禮物,或是刷卡數次可獲積分回贈或年費優待等,吸引人們申請信用卡。而額度限制又給的越來越高,有時甚至一張卡額度便達到月收入的幾倍至十幾倍。由於刷卡購物可在數十日後繳款,並可以利息為代價延後繳款或分期付款,使得沒有積蓄的“月光族”或學生等超額消費,導致出現“刷卡風暴”,紛紛欠高額卡債並無法按時付清,只得長期揹負卡債。  2006年,臺灣有70萬人淪為卡奴,平均欠款數100萬新臺幣。

  卡奴一詞的來源並無正史可考。由於本詞構詞簡單,一般人容易較直觀的聯想到而自然創造,通常認為臺灣和中國大陸分別各自產生和流行。

  在臺灣,1990至2000年代開始,信用卡逐漸流行。資本主義鼓勵消費刺激經濟成長、部分持卡人個人無法控制消費慾望或以短支長、銀行消費金融部門對申請人信用徵審寬鬆與對持卡人還款風險控制不當,促成了一些人士難以繳清信用卡債務而導致個人財務週轉不靈,一些人及新聞便戲稱其為“卡奴”。<br> 2005年12月6日,中國國民黨立法委員徐中雄在臺灣立法院提出法案,欲將銀行迴圈信用利率上限自20%降為10%,並喊出「解放卡奴」的口號。在中華民國銀行公會努力遊說,並以建立「債務協商機制」作為讓步之後,立法院同意此法案暫不予處理,但此後「卡奴」一詞就廣為大眾所使用。

  2004年開始,在中國大陸金融機構瘋狂推銷下,加之核卡基準下降,信用卡迅速流行()。類似於臺灣的原因,“卡奴”一詞在民間出現。

  以下順序,未針對各卡奴產生的原因的比例做排序。

  在中國大陸存在有一些免費的線上付款閘,用以配合網路拍賣等平臺,如支付寳(alipay),買方以信用卡付款後,賣方可直接獲取現金,而無需繳納手續費。  有人利用這些付款閘,自己扮演賣家和買家,編出本不存在的交易,自己以信用卡付款,提取現金。被稱為“信用卡套現”。由於可從僅有消費額度的信用卡提取現金使用,加大了髮卡金融機構的風險。  卡奴經常利用“信用卡套現”方式每月提取一些現金,來償還其他信用卡的債務。由於付款可在下期再繳納,這個過程便可衝抵當期最低繳款金額甚至全額。  中國大陸政府以法規及命令試圖禁止信用卡套現,但由於信用卡套現監控較難,效果不大。有些髮卡銀行也開發交易行為監控的模型來尋找嫌疑套現的交易,例如一個以固定週期經常性在少數固定商戶上發生單筆大額交易的行為,多數會被認定有套現的嫌疑。對於有套現嫌疑的卡片,髮卡銀行可能會在客戶還款之後降低其信用額度來降低風險。
卡奴,又稱卡債族,或稱多重債務者(因為卡奴大多不只欠一家銀行):見於臺灣新聞用語,中國大陸民間亦作諷刺或自嘲使用,指因為使用信用卡、現金卡透支消費,月薪或收入無法將支出的部分攤平,首期只能繳部分的金額,之後需給付金融機構迴圈利息、違約金、手續費等費用而揹負高額卡債,個人財務週轉不靈的人。