होम लोन लेते वक्त न करें ये गलती; जानिए पूरा प्रोसेस
Housing Loan - What Is Home Loan Policy In India, Which Type Of Home Loan Is Best? All You Need To Know. आपके पास घर लेने के लिए रकम नहीं है। तब बैंकिंग और नॉन बैंकिंग फाइनेंस कंपनी लंबे समय के लिए कर्ज देती है। इसे इंटरेस्ट रेट पर लिया जाता है
अपना घर हो। यह सपना हर कोई देखता है। महंगाई की वजह से बचत मुश्किल है। ऐसे में अपने सपनों का आशियाना बनवाने या खरीदने के लिए लोग होम लोन लेते हैं।
होम लोन लेने पर इनकम टैक्स के सेक्शन 80C और 24(b) के तहत टैक्स छूट का फायदा भी मिलता है।
आज जरूरत की खबर में होम लोन से जुड़ी तमाम जरूरी बातों पर फाेकस करेंगे…
सवाल: होम लोन क्या है?
जवाब: अगर आपके पास घर लेने के लिए रकम नहीं है। तब बैंकिंग और नॉन बैंकिंग फाइनेंस कंपनी लंबे समय के लिए कर्ज देती है। इसे इंटरेस्ट रेट पर लिया जाता है। जिसे EMI यानी मंथली इंस्टॉलमेंट में एक निश्चित समय के अंदर चुकाना होता है।
सवाल: इसे लेने की एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया क्या है?
जवाब: होम लोन के लिए कई तरह के क्राइटेरिया फिक्स हैं। जैसे-
करेंट एज और लोन रीपेमेंट टेन्योर
होम लोन लेने के लिए ऐज यानी उम्र जितनी कम होगी, अप्रूवल मिलने की संभावना उतनी ही ज्यादा होगी।
जब आपकी ऐज कम होती है, तो आपको ज्यादा समय के लिए लोन मिल सकता है।
कस्टमर की फाइनेंशियल प्रोफाइल
इनकम की स्टेबिलिटी यानी स्थिरता और इनकम वॉल्यूम यानी आय कितनी है ये भी लोन लेने की रकम को प्रभावित करती है।
चाहे आप नौकरी करने वाले एंप्लॉई हों या सेल्फ एंप्लॉयड हों। आपके पास इनकम का परमानेंट सोर्स होना चाहिए।
क्रेडिट स्कोर
हाई क्रेडिट स्कोर और अच्छे रीपेमेंट रिकॉर्ड से आपका लोन अप्रूव होने में आसानी होगी।
फाइनेंशियल रिस्पांसिबिलिटी 
लेंडर यानी लोन देने वाले आपकी मौजूदा देनदारियों, जैसे पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बिल, कार लोन आदि का आकलन करते हैं। जिससे यह तय होता है कि आप होम लोन चुका पाएंगे या नहीं।
सवाल: कितना लोन ले सकते हैं? ये कैसे पता चलेगा?
जवाब: होम लोन का प्रोसेस शुरू करने से पहले इस बात का आकलन करें कि आपकी इनकम कितनी है।
होम लोन लेने की योग्यता उसे चुकाने की क्षमता पर डिपेंड करती है।
आपकी मंथली इनकम, खर्च और फैमिली इनकम, प्रॉपर्टी, देनदारी, इनकम में स्थिरता पर लोन डिपेंड है।
जितनी इनकम, उतना लोन
हर महीने आपके हाथ में जितनी ज्यादा रकम आती है, आपके होम लोन की रकम उतनी बढ़ती जाएगी।
आमतौर पर कोई बैंक या कर्ज देने वाली कंपनी यह देखती है कि आप मंथली इनकम का 50% होम लोन की इंस्टॉलमेंट के रूप में दे पाएंगे या नहीं।
होम लोन के पीरियड और इंटरेस्ट पर भी लोन अमाउंट डेपेंड करता है। इसके अलावा बैंक होम लोन के लिए उम्र की ऊपरी सीमा भी फिक्स करते हैं।
सवाल: आपको कितना ज्यादा होम लोन मिल सकता है?
जवाब: किसी मकान या फ्लैट की कीमत का 10 -20% तक डाउन पेमेंट के रूप में जाता है। यह रकम आपको देनी होती है। इसके बाद प्रॉपर्टी की कीमत का 80-90% तक लोन मिल जाता है।
इसमें रजिस्ट्रेशन, ट्रांसफर और स्टांप ड्यूटी जैसे चार्ज भी शामिल होते हैं। प्रॉपर्टी खरीदते वक्त आपको ज्यादा से ज्यादा डाउन पेमेंट करना चाहिए। जिससे लोन का बोझ कम से कम रहे।
होम लोन पर कर्ज देने वाला बैंक लंबी अवधि में आपसे हाई इंटरेस्ट वसूलता है, इसका भी ध्यान रखें।
ऊपर लगे क्रिएटिव को अब एक-एक करके समझते हैं…
होम परचेज लोन 
पहले से बना बनाया घर या फ्लैट खरीदने के लिए होम परचेज लोन ले सकते हैं। घर किसी व्यक्ति से भी लिया जा सकता है, या किसी बिल्डर या डेवलपर से या सरकारी आवास निर्माण एजेंसियों से भी।
होम कंस्ट्रक्शन लोन
अपने तरीके का घर बनवाना चाहते हैं तो इसके लिए होम कंस्ट्रक्शन लोन मिलता है। चूंकि मकान अभी बना नहीं होता है, इसलिए इस होम लोन का अप्रूवल, मकान बनने की अनुमानित लागत के हिसाब से तय होता है।
लैंड परचेज लोन 
अगर आप अभी मकान खरीदने या बनवाने का नहीं सोच रहे हैं तो आप जमीन खरीदकर डाल सकते हैं। इसके लिए लैंड परचेज लोन मिलता है।
ऐसा जरूरी नहीं है कि आप उस जमीन पर मकान ही बनवाएं।
आप उसे इन्वेस्टमेंट के रूप में भी खरीद सकते हैं और बाद में अच्छे दाम पर बेच भी सकते हैं।
होम इम्प्रूवमेंट लोन
आप अपने पुराने मकान में ही कोई नया सुधार करवाना चाह रहे हैं तो उसके लिए होम इम्प्रूवमेंट लोन ले सकते हैं।
ये आपके घर के रिनोवेशन, घर के डिजाइन को अपग्रेड करने के लिए होता है।
होम एक्सटेंशन लोन
ये लोन पहले से बने घर में कुछ नया जुड़वाने या बनवाने के लिए मिलता है। मौजूदा घर में आप बाथरूम, किचन, गैराज, एक्स्ट्रा कमरा या फिर एक फ्लोर भी बना सकते हैं।
टॉप-अप होम लोन
आपने पहले से होम लोन ले रखा है, ​लेकिन बाद में आपको कुछ और रकम की जरूरत पड़ती है तो टॉप अप लोन के तहत आप लोन बढ़वा सकते हैं।
इनके अलावा आप किसी घरेलू काम के लिए भी अपने होम लोन में टॉप अप करवा सकते हैं। जैसे- बच्चे की पढ़ाई के लिए।
ब्रिज होमलोन
ब्रिज लोन शॉर्ट-टर्म लोन होता है। यह लोन आपकी कैश की तुरंत की जरूरत को पूरा करता है। यह सिक्‍योर्ड लोन है। यानी इसमें गारंटी की जरूरत पड़ती है। इसका इन्टरेस्ट रेट नॉर्मल होमलोन के मुकाबले काफी ज्यादा है।
कंपोजिट होम लोन
घर रिलेटेड दो तरह के कामों के लिए एक साथ यह लोन मिलता है। जैसे- जमीन भी खरीदनी है और घर बनवाने के लिए भी पैसा चाहिए। तो दोनों कामों के लिए बैंक एकमुश्त लोन जारी कर देता है।
जॉइंट होम लोन
जब दो या दो से ज्यादा लोग मिलकर एक साथ होमलोन लेते हैं तो जाइंट होम लोन ले सकते हैं।
NRI होम लोन
विदेश में रहने वाले लोगों को भी भारत में प्रॉपर्टी खरीदने और बनवाने के लिए बैंक से NRI होमलोन मिलता है। इसके लिए तीन क्राइटेरिया में फिट होना चाहिए। वो हैं…
खुद के NRI होने के प्रूफ के रूप में पासपोर्ट, वीजा,​ एंप्लॉयर आइडेंटिफिकेशन कार्ड, वर्क प​रमिट, विदेश का रेसिडेंशियल प्रूफ, वगैरह दिखाने पड़ते हैं।
नोट: पाकिस्तान, बांग्लादेश, श्रीलंका, अफगानिस्तान, चीन, ईरान, नेपाल, भूटान मे बसे भारतीय NRI होमलोन के लिए अप्लाए नहीं कर सकते हैं।
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर
अगर आप अपने ​पिछले होमलोन की शर्तों या इंटरेस्ट रेट या लोन देने वाली संस्था के साथ खुश नहीं हैं तो अपना होमलोन दूसरे बैंक में ट्रांसफर भी करा सकते हैं। ज्यादातर बैंक होमलोन ट्रांसफर की सुविधा देते हैं। लोन ट्रांसफर के लिए नया बैंक कुछ चार्ज भी लेगा।
होम लोन की इंस्टॉलमेंट के साथ जोड़े जाने वाले इंटरेस्ट रेट में बदलाव के हिसाब से ये दो तरह का होता है।
फिक्स्ड रेट होम लोन: होम लोन जारी होते समय जो भी इंटरेस्ट रेट होता है, पूरा होमलोन चुक जाने तक वही इंटरेस्ट रेट आपको देना पड़ता है। मार्केट में इंटरेस्ट रेट के घटने-बढ़ने का इस पर प्रभाव नहीं पड़ता।
इसका एक नुकसान यह होता है कि मार्केट में इंटरेस्ट रेट घटने पर भी आपको इंटरेस्ट रेट उतना ही देना होगा।
फ्लोटिंग रेट होम लोन: मार्केट में इंटरेस्ट रेट में उतार-चढ़ाव के हिसाब से इनमें बदलाव होता है। जब मार्केट में इंटरेस्ट रेट बढे़गा, तो आपको भी अपनी किस्तें यानी इंस्टॉलमेंट बढ़े हुए इंटरेस्ट रेट के साथ चुकानी पडे़गी।
इसी तरह, जब मार्केट में इंटरेस्ट कम होगा, तो आपको भी अपने होमलोन की किस्तें कम हुए इंटरेस्ट रेट पर चुकानी पडेंगी।
इसका नुकसान तब होता है जब मार्केट में इंटरेस्ट रेट बढ़ता है। ऐसा होने पर आपको अपने होमलोन की किस्त, ज्यादा इंटरेस्ट के साथ चुकानी पड़ेगी।
एक्सपर्ट भी फ्लोटिंग रेट वाले होम लोन लेने की एडवाइस देते हैं।
सवाल: क्या एक व्यक्ति को दो होम लोन मिल सकते हैं?
जवाब: हां ले सकता है।
सवाल: जॉइंट होम लोन कौन-कौन ले सकता है ये समझाएं?
जवाब: अगर परिवार में दो लोग कमाने वाले हैं और जो प्रॉपर्टी आपने खरीदी है, उसमें भाई-बहन को छोड़कर परिवार के अन्य सदस्यों जैसे कि मां-बेटा, मां-बेटी, पिता-बेटा, पिता-बेटी या फिर वाइफ-हसबैंड का नाम है, तो बैंक आपको जॉइंट लोन अकाउंट खोलने के लिए कह सकता है।
अधिकतर बैंक भाई-बहन के साथ जॉइंट होम लोन नहीं देते। जबकि माता-पिता, पति या पत्नी के साथ जॉइंट होम लोन आसानी से मिल जाता है।
सवाल: क्या ऐसा भी कुछ है कि जॉइंट होम लोन में महिला एप्लीकेंट के लिए इंटरेस्ट रेट कम है?
जवाब: हां, अगर जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन में किसी महिला एप्लीकेंट को रखते हैं तो इसके लिए अलग से फायदे मिलते हैं।
महिला होम लोन एप्लीकेंट को बैंक कम इंटरेस्ट रेट पर लोन देता है। यह रेट नॉर्मल होम लोन रेट से लगभग 0.05% यानी 5 बेसिस पाइंट्स कम होती है।
सवाल: होम लोन के लिए सिबिल स्कोर कितना होना चाहिए। जिससे लोन आसानी से मिल जाए?
जवाब: होम लोन के शुरुआती इंटरेस्ट रेट पर लोन आपको तभी मिलता है, जब आपका सिबिल स्कोर यानी क्रेडिट स्कोर अच्छा होता है।
सिबिल स्कोर 300 से 900 पाइंट्स के बीच कैलकुलेट किया जाता है।
सिबिल स्कोर कम से कम 750 से ऊपर हो, तो आपको लोन आसानी से मिल जाता है और बैंक शुरुआती इंटरेस्ट रेट पर भी लोन ऑफर कर देते हैं।
सवाल: होम लोन के लिए कौन से डॉक्यूमेंट्स की जरूरत होती है?
जवाब: होम लोन लेने जा रहे, इन डॉक्यूमेंट्स को रखें साथ।
नोट- पर्सनल डॉक्यूमेंट की फोटोकॉपी के साथ ओरिजिनल भी अपने साथ रखें।
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