C'est ainsi que les pénalités prévues dans le cadre de la loi Scrivener sont parfois appliquées avec un taux réduit (1). De même, le recours à la subrogation semble être de pratique courante, quand le prêt substitutif n'est pas 'consenti sans garantie hypothécaire (2). A cet égard, la réalisation de la sûreté réelle étant considérée comme de plus en plus aléatoire par les établissements bancaires qui lui préfèrent des cautions personnelles, il apparaît que, dans de nombreux cas, la prise d'hypothèque n'est pas envisagée : il en serait ainsi lorsque le montant du prêt est inférieur au tiers du bien financé et, à fortiori, s'il ne s'agit que d'une garantie de second rang. Au total, compte tenu du climat concurrentiel et du caractère individualisé de chaque opération, les gains de certains emprunteurs ont pu être réalisés sans contreparties réellement pénalisatrices.
Par ailleurs, si 'le changement de prêteur semblait de règle, le développement des renégociations a conduit de plus en plus à un refinancement au sein de l'établissement d'origine, solution d'autant plus volontiers adoptée qu'elle procure à l'emprunteur une économie estimée à 1 point environ, et qu'elle permet à l'établissement prêteur de proposer un refinancement à taux plus élevé que celui offert à la clientèle de ses concurrents.
