os créditos son una gran alternativa para financiar diferentes proyectos y metas que se puedan tener a largo plazo. Sin embargo, adquirir una deuda o varias sin conocer cuál es el grado de endeudamiento puede hacer que usted adquiera un préstamo que comprometa su liquidez inmediata y, en consecuencia, afecte tanto su capacidad de pago como sus planes de ahorro.	Si bien los tipos de gastos de cada persona varían dependiendo de cada contexto, de los ingresos, compromisos personales y familiares, núcleo familiar, entre otros factores, según organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional, FMI, sugieren que el nivel de endeudamiento debe representar no más de un 30% de sus ingresos. Si está en este límite o lo supera, entonces se encuentra en una franja de riesgo.	“El porcentaje de endeudamiento es relativo. Porque puede que una persona destine todos los meses el 40% de sus ingresos e incluso más, pero si vive con sus papás o es independiente y no tiene hijos y sus responsabilidades o obligaciones son mínimas, se podría decir que no es de preocuparse. El problema está cuando como se conoce popularmente, se abre un hueco para tapar otro, ahí sí hay un nivel peligroso de endeudamiento”, explica el analista Juan Oswaldo Manrique, del Observatorio Fiscal de la Pontificia Javeriana.	Para saber en cuál rango de riesgo se encuentra su nivel de endeudamiento, existe una operación muy sencilla que usted puede emplear. Esta consiste en dividir las cuotas de sus obligaciones financieras entre el ingreso neto mensual y multiplicar este resultado por 100, esta operación le dará el porcentaje de endeudamiento.	Ejemplo: Juan recibe un salario (ingreso neto mensual) de $900 y los pagos de sus obligaciones financieras al mes (cuotas de endeudamiento) son de $500. Para conocer su grado de endeudamiento actual, Juan deberá dividir 500 entre 900 y multiplicar el resultado por 100, es decir: 500 ÷ 900 = 0,55 x 100 = 55%, es el endeudamiento de Juan, y lo pone en una franja de riesgo o vulnerabilidad, pues supera el 30% recomendado por los organismos internacionales.	“Sin embargo, es importante que también tenga en cuenta que este porcentaje es solo una referencia y puede variar dependiendo de factores como: la dependencia de varias personas a un mismo salario, gastos imprevistos, pagos de impuestos e, incluso, viajes familiares. Por eso, antes de hacer el cálculo es aconsejable que usted determine todos los gastos que tal vez no tenía identificados y que podrían estar afectando su bolsillo”, explicó César Serrato, gerente de producto del Banco Falabella.	Según explica el analista Juan Oswaldo Manrique, lo primero es cuantificar las deudas. Luego, sumar los gastos como los pasajes del bus o gasolina, el pago de pensiones, comida, servicios y demás obligaciones diarias. De esos gastos, sería muy positivo, disminuir algunos para aumentar la capacidad de pago mensual del endeudamiento.	“La mayoría de endeudamientos son con los bancos por préstamos o tarjetas de crédito, por lo que es posible lograr acuerdos de pago, refinanciación a una tasa menor, compra de cartera con otra entidad, en fin, existen varias alternativas para aliviar las cuotas y así no perjudicar el historial crediticio”, anotó el analista quien reiteró no caer en préstamos como el gota-gota.	De acuerdo con el Informe de Estabilidad Financiera de 2018 del Banco de la República, el indicador de carga financiera CFI está en 17,4%, lo que quiere decir que del total de ingresos que reciben los hogares colombianos, cerca de la quinta parte es destinada al pago de deudas y obligaciones financieras.	Este nivel de endeudamiento, que por cierto aumentó entre julio de 2017 a enero de 2018 alcanzando los $205,8 billones, aunque no se sale de los promedios históricos del país y permanece aún distante de la franja de riesgo -establecida en 30%-, sí es una señal para evaluar el criterio de la población a la hora de adquirir un crédito.	“El estudio demuestra que los colombianos carecen de elementos que les permitan tener un control efectivo de sus ingresos. Una realidad que afecta su situación financiera actual y la de su futuro. Gran parte de los encuestados aseguran que situaciones como el pago de sus tarjetas de crédito, mantenerse al día con sus gastos mensuales o no tener trabajo	
 ¿Cómo saber si está sobreendeudado y qué hacer? 