على مدى العقدين الماضيين، اشتهرت دولة الإمارات لتبني التغيير، ومع محرك حقيقي من قبل الحكومة لجعل الدولة رائدة في الابتكار، ونحن نشهد بالفعل الجيل القادم من المدن الذكية . مع وجود خطط طموحة للاستفادة من هوية دولة الإمارات، باعتبارها تتبنى مفهوم البنية التحتية المتطورة وتستعد جيداً لتحقيق ذلك، وهو الهدف المتمثل في جعل اكسبو 2020 الحدث الذي يعرض الحياة في القرن ال21 .قال ديفيد هورتون، رئيس الابتكار في شركة سينكرون: لقد حقق القطاع المالي لدولة الإمارات بالفعل تقدماً قوياً نحو تحقيق هذا الهدف . فإذا نظرنا للوراء في عام 2014 يمكننا أن نرى العديد من الأمثلة على البنوك التي تأخذ الثورة الرقمية على محمل الجد، وكان هناك العديد من الابتكارات التي أطلقت على مدار العام . أطلق بنك دبي التجاري أول منصة لإدارة التمويل الشخصي، يليها الفرع الافتراضي على الفيسبوك، ويواصل بنك المشرق لإعادة تجربة فرع البنك مع فروعه الرقمية وفرع الخدمة الذاتية بما في ذلك الخدمات المصرفية عن طريق الفيديو عن بعد .ففي مجال التحويلات والمدفوعات رأينا بنك الإمارات الوطني يطلق خدمة الدفع من شخص لشخص P2P بالهاتف الجوال، وأطلق بنك رأس الخيمة خدمة السحوبات النقدية بدون كارت، وبالمثل في بنك المشرق الذي يعتبر رائداً في تجارة التجزئة للأعمال، حيث تتوافق الشرائح الذكية EMV مع حلول نقاط البيع المتنقلة mPOS للاستفادة من نظام البيع المتنقل Paypot، والدفع عبر تقنية التواصل قريب المدى NFC من خلال ملصقات TAPnGO . كما قامت عدة مشاريع بتوفير خدمة الدفع من شخص لشخص P2P مثل مؤسسة مارت للعقارات وSMEXchange ومؤخراً موقع hiveBee، وهو أول سوق إلكتروني في الإمارات العربية المتحدة تم إطلاقه كمنصة للإقراض والتي يطلق عليها من "ند إلى ند" وتعرف باختصار انها P2P .وأضاف هورتون "في عام ،2015 سوف يتزايد الاتجاه في استخدام البنك الرقمي، ويعتقد أن تستمر البنوك المحلية في الاستثمار في الابتكار، وأي تعطيل محتمل للخدمات المالية - وهي مؤسسات غير بنكية - من شأنه دفع المزيد من التغيرات" .وأصبح الابتكار والتجديد والحاجة إلى تقديم خدمات بنكية يومياً تضع تجربة العميل قبل كل شيء، أولوية استراتيجية لجميع البنوك في الإمارات الذين يهدفون لمواكبة التطور السريع في هذه الصناعة . حيث إن التخلف عن هذه التطورات سيقود حتماً إلى استثمارات ضخمة في الإنفاق على التكنولوجيا، مع التركيز على الابتكار والتحول الرقمي . وأعلنت مؤخراً IDC أن الإنفاق على تكنولوجيا المعلومات في 2015 سيتجاوز 270 مليار دولار . ومع أخذ هذا في الاعتبار، فإن الاتجاهات الرئيسية لبنوك التجزئة في دولة الإمارات العربية المتحدة ستتمثل في التالي:1- فرع التحول الرقمي والبنك الافتراضي .2- التوزيع الرقمي وتحول التصميمات إلى "المحمول أولا" .3- بناء مشاركة العملاء مع تقديم المشورة مسبقاً، تحليلات العملاء واعتماد البيانات الكبيرة .4- تبسيط العمليات المصرفية وازدهار وسائل التسويق .5- تطوير الدفع من خلال المحمول والدفع من شخص لشخص P2P بشكل كبير .وقال إن فروع البنوك في دولة الإمارات تستمر لتكون عنصراً حاسماً في نجاح الحصول على عملاء جدد وتعزيز مشاركة العملاء لتحسين تجربتهم وتحقيق الولاء . في حين أنه لايمكن إنكار أن المعاملات المالية أصبحت تتجه بشكل متزايد إلى القنوات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، وستبقى فروع البنوك والموظفين جزءاً مهماً من ثقافة "البنك المحلي" .ومن التحديات التي تقر بوجودها معظم البنوك حالياً هي ارتفاع تكلفة معاملات الصراف بشكل متزايد، وهناك الحاجة إلى وجود مبرر للاستثمار في شبكة الفروع، وبعد ذلك سيتوجهون إلى تغيير ديناميكيات زيارة الفرع بحيث يصبح لها دور استشاري فقط . ولتبسيط عملية "اعرف عميلك"، والوعي بالعلامة التجارية، وتعزيز العلاقة مع العملاء سيقود إلى المزيد من العائد الحقيقي على الاستثمار . وخلال 2015 من المرجح أن يصبح فرع البنك المحلي الخاص بك رقمياً، وسيتوفر المزيد من تسهيلات الخدمة الذاتية، وتقديم وصول أوسع بكثير من المشورة المتخصصة بدءاً من الاستثمار وحتى التوفير، وأيضاً تأمين منزلك أو سيارتك . قد يتم تسليم هذه النصائح عبر أجهزة التابلت، والجداول الرقمية، أو حتى عبر الخدمات مثل سكايب، ومن المؤكد أن تجربة زيارتك للفرع ستكون أفضل بكثير من الانتظار في طابور طويل من العملاء وبطاقات أرقام الانتظار . وقد بدأ بالفعل بنك دبي التجاري، وستليه البنوك في تقديم تجارب فروع البنوك الافتراضية من خلال الفيسبوك البنكي، أو من خلال بوابة إفتراضية يتلاقى فيها العالم الرقمي والتواصل المادي في آن واحد . 125 مليار دولار سوق البيانات عالمياً وفقاً ل IDC، إن سوق البيانات الكبيرة والتحليلات سيصل إلى 125 مليار دولار في عام 2015 عالمياً . في حين ازدياد استخدام البنوك للبيانات الكبيرة يوماً بعد يوم، فهناك ثلاثة مواقع رئيسية من المحتمل أن نرى أثرها الملوس في عام 2015 . على الصعيد الداخلي، "الحماية" أو "الأمن" سوف يصبح أكثر فعالية وستتمكن البنوك بشكل أكبر بكثير من التنبؤ والكشف عن السلوك الاحتيالي من خلال الاستخدام الذكي لتحليل البيانات الكبيرة . على الجانب الاستهلاكي، سوف يكون "السرد" وظيفة جديدة مهمة في تحليلات البيانات وسيكون لفريق تطوير ذكاء الأعمال أدوار محورية حيث يسعى المديرون التنفيذيون لاستخدام مهاراتهم لتحسين مشاركة العملاء وأهداف التسويق . وهما من أكثر الاتجاهات التي ستنتشر خلال العام، سيتم استخدام نظرة المستهلك لتسليم تجربة عملاء محسنة، واستمرار التطوير للقنوات الإلكترونية والخدمات الرقمية المرتبطة بها . المدفوعات الرقمية قال ديفيد هورتون إن المدفوعات الرقمية في دولة الإمارات العربية المتحدة تتمتع بالفعل بنجاح في وقت مبكر، وبدعم من الحكومة، حيث إن البنك المركزي واتحاد مصارف الإمارات تشجع هذا الاتجاه في ،2015 وقد شهدنا بالفعل في دولة الإمارات العربية المتحدة أمثلة مثل محافظ BEAM، وخدمة الدفع من خلال الملصقات TAPnGO في بنك المشرق، وخدمة MePAY في بنك الإمارات الوطني، ويقترب بنك أبوظبي الوطني من تحقيق التقدم في مجال المدفوعات والتحويلات، بجانب أن المستهلكين البارعين في مجال التكنولوجيا في دولة الإمارات أصبحوا على وعي بشكل متزايد للخدمات المقدمة في الخارج مثل الدفع من شخص لشخص عبر الفيسبوك، وخدمة ApplePAY المقدمة في الولايات المتحدة الأمريكية . مع النجاح الهائل الذي حققته حلول مثل Barclay s Pingit في المملكة المتحدة، وKaching في أستراليا، يقوم المقيمون في دولة الإمارات بالبحث عن خدمات مماثلة في البنوك المحلية .وعلاوة على ذلك، فإن إعجاب سكان الإمارات بمنتجات أبل تدفع أيضاً إلى وضع ApplePay على جدول الأعمال، وبينما لايزال قابل للنقاش سيكون أبل هو الرابح في العملية لامتلاك الدفع عبر الهاتف المحمول، أيضاً لابد من زيادة الترويج وتعليم المستهلكين والتجار الدفع عبر تقنية التواصل قريب المدى NFC . ستكون بنوك دولة الإمارات على وعي بأن تأجيل دخول العملاء إلى تقنيات الدفع عن طريق المحمول قد تؤدي بالفعل إلى استنزاف العملاء، ونتوقع أن تصل تقنيات الدفع عبر الهاتف المحمول إلى نقطة تحول في عام 2015 .وأضاف هورتون إن حقيقة أن التعطل الرقمي يعيد تشكيل الخدمات المالية - لا يتعارض أحد مع هذا الرأي . إن معظم التعطيل أو التكنولوجيا المالية الناشئة والصغيرة من غير المرجح لها أن تقوم بإحداث تأثير حقيقي في الحصة السوقية للبنوك الرائدة في الإمارات العربية المتحدة في عام 2015 .