"การวางแผนการเงินเพื่อรองรับเป้าหมาย"  มีข้อแนะนำเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องเตรียมไว้สำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุ  อยากทราบรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการคำนวณจำนวนเงินที่เหมาะสมสำหรับแต่ละบุคคล  โดยคำนึงถึงปัจจัยต่างๆ เช่น  ค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน  เงินออมที่มีอยู่  ระยะเวลาที่เหลือจนถึงเกษียณอายุ  และผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวัง
ทุกคนน่าจะเคยตั้งเป้าหมายในแต่ละช่วงชีวิตกัน เช่น เราเรียนจบแล้วอยากจะไปทำงานอะไร อยากได้เงินเดือนเท่าไหร่ อยากใช้ชีวิตแบบไหน  ถ้ามีครอบครัวก็คิดว่าจะส่งลูกเราเรียนโรงเรียนอะไร หรือถ้าใกล้เกษียณอาจจะคิดว่าหลังเกษียณอยากจะไปทำอะไรต่อดี ที่จริงการตั้งเป้าหมายแบบนี้เป็นเรื่องที่ดีครับ แต่ว่าจะดีกว่าถ้าหากเรามีการวางแผนการเงินเพื่อรองรับเป้าหมายต่าง ๆ ควบคู่กันไปด้วย โดยเราอาจจะระบุเป้าหมายและเวลาในการบรรลุเป้าหมายไว้คร่าว ๆ เช่น เรียนจบแล้วอยากจะไปทำงานในบริษัทด้านการเงินการลงทุนซึ่งต้องมีใบอนุญาต ก็อาจจะวางแผนการอ่านหนังสือเพื่อไปสอบให้ผ่านภายในเวลา 1 ปี แล้วค่อยหางานที่ตัวเองอยากทำต่อไป หรือว่าจะส่งลูกเรียนในอีก 3 ปีข้างหน้าก็ต้องหาโรงเรียนที่เราคิดว่าดี และดูว่าโรงเรียนมีค่าเทอมเท่าไหร่เพื่อกันเงินไว้บางส่วน เป็นต้น สำหรับการจะใช้ชีวิตแบบไหนหลังเกษียณก็อาจจะต้องวางแผนล่วงหน้านานกว่าแผนอื่น ๆ เช่น อยากจะมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 50,000 ไปตลอดชีวิตก็อาจจะต้องเตรียมเงินไว้ ณ วันเกษียณประมาณ 12 ล้านบาท เป็นต้น ตามความคิดของผมการรู้ช่วงเวลาที่เราจะไปถึงเป้าหมายและกำหนดเวลาที่ชัดเจนไว้จะช่วยให้เราเตรียมตัวได้อย่างมีระบบมากขึ้น  ในการวางแผนการลงทุนควรวางแผนแบบเป็นภาพรวมและรอบคอบครับ  โดยเริ่มจาก… 1. การวางแผนงบประมาณและค่าใช้จ่าย อาจจะดูเป็นเรื่องเล็กน้อยแต่ว่าแป็นพื้นฐานที่สำคัญเลยครับ เพราะการบันทึกค่าใช้จ่ายทำให้เรารู้ว่าจริง ๆ แล้วเราจ่ายเงินไปกับอะไร เท่าไหร่ และเหลือเงินเก็บในแต่ละเดือนแค่ไหน  ถ้าเหลือมากก็สามารถแบ่งเงินมาออม หรือว่าลงทุนได้มาก ซึ่งจะมีผลให้เราบรรลุเป้าหมายได้มากด้วยครับ วิธีการในการแบ่งเงินเพื่อเป้าหมายต่างๆ สามารถดูได้จากบทความนี้ครับ
  ** ส่วนนี้สามารถใช้ Application บันทึกค่าใช้จ่ายได้ครับ (มีให้เลือกใช้เยอะเลย) 2. ระบุจำนวนเงินที่ต้องใช้ในแต่ละเป้าหมายและเวลาที่เราใช้ในการลงทุน ขั้นตอนนี้จะสอดคล้องกับขั้นตอนที่ 1 คือเราควรวางเป้าหมายให้เหมาะกับเงินออมที่เราเหลือในแต่ละเดือนด้วย เช่น เป้าหมายเกษียณ 12 ล้าน ถ้าเรามีรายได้เดือนละ 60,000  บาท และมีค่าใช้จ่ายเดือนละ 40,000 บาท เท่ากับว่าเรามีเงินที่เหลือจะออมได้มากถึง 20,000 บาทต่อเดือนทีเดียว ถ้าสมมติว่าเงินเดือนเราเพิ่มปีละ 5% (ตัวเลขสมมติ) แล้วเราใช้เวลาลงทุน  20 ปี และได้ผลตอบแทนปีละ 8%  พอครบ 20 ปีเราอาจจะมีเงินเกษียณมากกว่าที่คาดไว้โดยอาจจะมีเงินถึงประมาณ 17 ล้านบาทเลยทีเดียว 3. การเลือกสินทรัพย์สำหรับลงทุน โดยการเลือกสินทรัพย์ควรสอดคล้องกันระหว่างความจำเป็นในการใช้เงิน กับช่วงเวลาในการลงทุนด้วยครับ เช่น กรณีเก็บเงินเพื่อเกษียณอาจจะมีเวลาลงทุนนาน เราอาจจะสามารถเลือกลงทุนในตราสารทุน (หุ้น กองทุนตราสารทุน) ในสัดส่วนที่มากได้ (จะเห็นได้ว่าเงินเกษียณมีความจำเป็นมาก แต่ระยะเวลาลงทุนนาน) แต่ถ้าระยะเวลาน้อยและมีความจำเป็นต้องใช้เงิน เช่น การเก็บเงินดาวน์บ้านภายในเวลา 2 ปี อาจจะเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่ไม่ผันผวนและมีสภาพคล่องในสัดส่วนมากกว่า เป็นต้น  ทั้งนี้เพราะสินทรัพย์แต่ละประเภทสร้างผลตอบแทนให้เราได้ไม่เท่ากันนั่นเอง 4. ปัจจัยที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งในการลงทุน คือ การบริหารความเสี่ยงครับ เพราะว่าการลงทุนไม่ได้มีแต่ผลตอบแทนเท่านั้น แต่ยังมีความเสี่ยงที่สินทรัพย์ที่ลงทุนจะมีราคาลดลงในแต่ละช่วงเวลา โดยการลดลงจะไม่เท่ากันและขึ้นอยู่กับปัจจัยที่ต่างกันด้วย ยกตัวอย่าง ถ้าเรามีเป้าหมายจะใช้เงิน 300,000 ไปดาวน์บ้านในอีก 2  ปี แล้วเราวางแผนว่าเราจะเอาเงินที่ดาวน์บ้านไปลงทุนในหุ้น ที่เราคาดว่าจะได้ผลตอบแทนประมาณ 10% ต่อปี เลยเอาเงินไปซื้อหุ้นทั้งหมด 100%  โดยเราใส่เงินลงทุนไป 250,000 บาท สมมติว่าปีแรกผลตอบแทนเป็นไปตามความคาดหวังที่ 10% ปลายปีแรกเราจะมีเงิน 270,000 บาท ถ้าในปีที่ 2 ตลาดหุ้นไม่ดี หุ้นตก เงินเราอาจจะลดลงเหลือแค่ 220,000บาท  ก็จะทำให้เราไม่สามารถใช้เงินได้ตามที่วางแผนไว้ได้ ดังนั้นระยะเวลายิ่งใกล้ถึงเป้าหมายยิ่งต้องมีสัดส่วนสินทรัพย์ที่ราคาไม่ผันผวน เช่น กองทุน ตลาดเงิน กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น หรือเงินสด มากขึ้น หรืออย่างในกรณีแผนเกษียณควรมีการปรับสัดส่วนการลงทุนในหุ้นลงเมื่อใกล้เวลาเกษียณเช่นกัน แต่ในระหว่างทางอาจจะลงทุนในหุ้นได้เพราะหุ้นให้ผลตอบแทนดีที่สุดในสินทรัพย์ทางการเงินแบบปกติ  และเราไม่จำเป็นต้องเอาเงินที่ลงทุนมาใช้ระหว่างทาง  (ในส่วนนี้ควรมีแผนสำรองต่าง ๆ ตามข้อ 6) 5. การลงทุนควรจัดสรรเงินเป็นพอร์ต (Portfolio) คือ การจัดสัดส่วนเงินลงทุนที่เรามีว่าจะลงทุนกับสินทรัพย์อะไรในสัดส่วนเท่าไหร่และควรมีการปรับสัดส่วนพอร์ตเมื่อสัดส่วนสินทรัพย์ใน พอร์ตเปลี่ยนไป เช่น เราจัดพอร์ตการลงทุนไว้ในหุ้น 50% ในตราสารหนี้ 50% เมื่อเวลาผ่านไป หุ้นขึ้นเยอะ เงินลงทุนในส่วนที่เป็นหุ้นเพิ่มมากเป็น 60% และตราสารหนี้เหลือ 40% เราก็อาจจะขายหุ้นบางส่วนมาซื้อตราสารหนี้เพื่อให้มีสัดส่วนหุ้นต่อตราสารหนี้เป็น 50 ต่อ 50 เท่าเดิม วีธีการ Rebalance Portfolio นี้จะทำให้เราขายสินทรัพย์ที่ราคาแพงขึ้นไปซื้อสินทรัพย์ที่ราคาถูกลงอย่างอัตโนมัติ และทำให้ความผันผวนของพอร์ตเราลดลงด้วย 6. การวางแผนสำรองต่างๆ เช่น การทำประกัน และเงินสดสำรองฉุกเฉิน (ควรสำรองไว้ประมาณ 6 เดือน ถึง 1 ปี) เผื่อกรณีตกงานหรือเจ็บป่วย เราก็ยังมีเงินใช้ในช่วงนั้นโดยไม่ต้องรบกวนเงินที่เก็บไว้เพื่อเป้าหมายต่าง ๆ สามารถศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนสำรองต่าง ๆ ได้จากบทความนี้ครับ
  7. การวางแผนภาษี เพราะการวางแผนภาษีที่ดีจะช่วยให้เรามีเงินมากขึ้นได้ สุดท้ายนี้แม้ว่าการวางแผนการเงินการลงทุนจะเหมือนเป็นเรื่องยาก แต่ว่าถ้าเราเริ่มลงมือทำก็น่าจะช่วยให้ชีวิตทางการเงินของเราราบรื่นและบรรลุเป้าหมายต่าง ๆ ที่ตั้งไว้ได้ด้วยดีครับ สำหรับการวางแผนการลงทุนเพื่อเป้าหมายต่าง ๆ อาจจะใช้บริการของมืออาชีพที่เชี่ยวชาญทางการลงทุนก็ได้ครับ  เช่น บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม (บลจ. ) ที่ขายกองทุนต่าง ๆ หรือ บริษัทหลักทรัพย์นายหน้าซื้อขายหน่วยลงทุน (บลน.) ที่ช่วยเราจัดพอร์ตและเลือกกองทุนให้เรา Investment Reader อ้างอิง
เนื่อหาบางส่วนจากหนังสือ “คนไทยฉลาดการเงิน.”
เป็นอีกเล่มที่ควรหามาอ่านเพื่อปูพื้นฐานความรู้ทางการเงินครับ  สร้างแผนลงทุนในกองทุนรวมด้วยแอป LINE ได้ง่ายๆ ผ่านมือถือ คลิกเลย!
การคำนวณจำนวนเงินที่เหมาะสมสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุ  ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ  ดังนี้

1. ค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน:
-รจดบันทึกรายรับและรายจ่ายทั้งหมดของคุณเป็นประจำอย่างละเอียด แยกประเภทค่าใช้จ่ายออกเป็นหมวดหมู่ต่างๆ เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าที่พักอาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่าผ่อนรถ ค่าผ่อนบ้าน ค่าประกัน ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายส่วนตัว ฯลฯ
-วิเคราะห์ค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อดูว่าคุณใช้จ่ายเงินไปกับอะไรมากที่สุด
-ประเมินว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ

โดยทั่วไป คาดว่าค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุจะอยู่ที่ประมาณ 70-80% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน
เนื่องจากคุณจะไม่มีรายได้จากการทำงานประจำแล้ว แต่จะมีเวลาว่างมากขึ้น อาจจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการท่องเที่ยว กิจกรรมยามว่าง หรือค่าดูแลสุขภาพ

2. เงินออมที่มีอยู่:
-ตรวจสอบยอดเงินออมทั้งหมดของคุณ รวมถึงเงินฝาก กองทุนรวม ประกันชีวิต ฯลฯ
-พิจารณาว่าเงินออมเหล่านี้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุของคุณหรือไม่

3. ระยะเวลาที่เหลือจนถึงเกษียณอายุ:
-คำนวณจำนวนปีที่เหลือจนถึงเกษียณอายุของคุณ
-ระยะเวลาที่เหลือมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณต้องออมต่อเดือนเพื่อบรรลุเป้าหมาย

4. ผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวัง:
-กำหนดเป้าหมายผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวัง
-ผลตอบแทนจากการลงทุนมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณต้องออมต่อเดือนเพื่อบรรลุเป้าหมาย

ตัวอย่างวิธีการคำนวณ:
สมมติว่าคุณมีอายุ 35 ปี   กำลังวางแผนเกษียณอายุเมื่ออายุ 60 ปี   ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณในปัจจุบันอยู่ที่ 20,000 บาท   คาดว่าค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุของคุณจะอยู่ที่ 70% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน   หรือประมาณ 14,000 บาทต่อเดือน   คุณมีเงินออมอยู่ 1 ล้านบาท   และคาดหวังผลตอบแทนจากการลงทุนเฉลี่ยปีละ 5%

วิธีการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องออมต่อเดือน:
1.) หาจำนวนเงินที่ต้องใช้ทั้งหมดหลังเกษียณอายุ:
14,000 บาท/เดือน x 12 เดือน/ปี x 25 ปี = 4,200,000 บาท
2.) หาจำนวนเงินที่ต้องออมเพิ่มเติม:
4,200,000 บาท - 1,000,000 บาท = 3,200,000 บาท
3.) หาจำนวนเงินที่ต้องออมต่อเดือน:
3,200,000 บาท / (25 ปี x 12 เดือน/ปี) = 10,667 บาท
ความรู้ทางการเงิน