บุคคลทั่วไปควรมีเงินกี่ล้านหลังเกษียณ เพื่อรองรับค่าใช้จ่ายและเงินเฟ้อ? อธิบายวิธีการคำนวณคร่าวๆ
55.8% ของคนเกษียณยังต้องพึ่งพิงรายได้จากผู้อื่นและ 34% ยังต้องทำงานอยู่ – SCB ธุรกิจเกี่ยวกับ Nursing Home กำลังมาแรงโดยที่เราอาจจะไม่รู้ตัว สังคมสูงวัยใกล้ตัวเข้ามาทุกขณะ ตัวเราเอง หรือแม้แต่พ่อแม่ของเรา อาจจำเป็นต้องใช้บริการนี้ แต่ด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่ธรรมดาเช่นกัน เป้าหมายการเกษียณเป็นสิ่งที่สำคัญมากของชีวิต แต่คนส่วนใหญ่มักมองข้ามไปเนื่องจาก Present Bias เป็นอคติประเภทนี้เกิดจากการที่คนให้น้ำหนักกับปัจจุบันมากกว่าอนาคตขอสบายวันนี้ก่อน ทำให้ไม่เคยคิดเรื่องเป้าหมายการเกษียณในอนาคต เพราะเห็นว่ายาวนานเกินไป การคำนวณคร่าวๆ คนไทยควรจะมีเงินอย่างน้อยหลายล้านขึ้นไปหลังเกษียณ เพื่อการเกษียณสุข!! ดังนั้นการวางแผนเกษียณจึงจำเป็นจะต้องมีกลยุทธ์ที่จะทำให้แผนการบรรลุเป้าหมาย วันนี้ผมจะมาพูดเรื่องสามเหลี่ยมของแผนเกษียณสุข  1) สร้างสวัสดิการสุขภาพตลอดชีวิต (Long Term Health Plan) เมื่อล่วงถึงอายุใกล้เกษียณแล้ว สิ่งที่ทุกคนจะต้องเจอคือ ปัญหาเรื่องสุขภาพและข่าวร้ายคือ เงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลปีละ 5-7% ซึ่งจะนำมาสู่ปัญหาเรื่อง “เงิน ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ” ค่าใช้จ่ายที่ต้องเกิดขึ้นแน่ๆ  แต่หลังเกษียณไม่มีรายได้ หลายคนอาจจะคิดแต่ค่าใช้จ่ายการกินอยู่ซึ่งอาจจะทำให้พลาดเป้าหมายไปได้ ดังนั้น แผนคือ… โอนความเสี่ยงค่ารักษาพยาบาลไปให้ประกันสุขภาพ และยังต้องเก็บเงินลงทุนเพื่อเป็นเงินจ่ายเบี้ยประกันหลังเกษียณอีกด้วย แค่มีประกันไม่พอจะต้องมีเงินจ่ายเบี้ยหลังเกษียณอีกด้วย 2) เร่งมูลค่าเงิน ให้ชนะเงินเฟ้อ ด้วยการ Investment ทำไมต้องเร่งมูลค่าเงินให้ชนะเงินเฟ้อ? เพราะเงินเฟ้อทำให้มูลค่าเงินลดลง โดยปกติ เราจะคิดเงินเฟ้อค่ากินอยู่ไว้ที่ 3% ผมขอยกตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพดังนี้ ถ้าตอนนี้คุณอายุ 35 ปี
ต้องการมีเงินใช้ 360,000 บาทต่อปี ตอนอายุ 60
จากเงิน 360,000 จะต้องมีเงินอยู่ที่ประมาณ “ 770,000 บาท” ต่อปี
เนื่องจากเงินเฟ้อที่ 3% ลองคิดดูว่า ถ้าต้องมีชีวิตอยู่ต่อไปอีก 20 ปี ต้องใช้เงินเท่าไร หลายสิบล้านเลยทีเดียว ดังนั้น คุณจะต้องลงทุน เพื่อเร่งมูลค่าเงิน ให้ชนะเงินเฟ้อ 3) Re-Investment ด้วย เงินคืนภาษี สินค้าทางการเงินที่เลือกใช้วางแผนจะต้องได้เงินคืนภาษี เพื่อที่จะนำเงินก้อนนี้ เพื่อเพิ่มอัตราเร่งต่อเนื่องจากกลยุทธ์ข้อที่ 2
เงินคืนภาษีก็ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของคุณ ยิ่งฐานภาษีเยอะยิ่งคืนเยอะ ตัวเลือกสินค้าทางการเงินก็จะมีเช่น RMF , LTF หรือ ประกันแบบบำนาญ ผมย้ำอีกครั้งว่า สิ่งที่คุณควรจะทำคือ… จงวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณไว้เป็นเป้าหมายหลักของชีวิตคุณ
จงอย่ารอให้ลูกหลานเลี้ยง เพราะพวกเขาอาจจะเลี้ยงเราไม่ได้
จงอย่ารอให้รัฐบาลเลี้ยง เพราะพวกเขาอาจจะไม่มีเงินเพียงพอ
กรณีต้องการมีเงินใช้ 360,000 บาทต่อปี ตอนอายุ 60:
โดยปกติ เงินเฟ้อจะทำให้มูลค่าเงินลดลง 3% ต่อปี
หากต้องการมีเงินใช้ 360,000 บาทต่อปี ตอนอายุ 60 (อีก 25 ปีข้างหน้า)
จำเป็นต้องมีเงินประมาณ "770,000 บาท" ต่อปี ตอนอายุ 60
ดังนั้น ต้องมีเงินเก็บประมาณ 19,250,000 บาท
วิธีการคำนวณคร่าวๆ:
กำหนดจำนวนเงินที่ต้องการใช้ต่อปีหลังเกษียณ:
พิจารณาค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าอาหาร ค่าที่พัก ค่ารักษาพยาบาล ค่าเดินทาง ฯลฯ
คำนวณเงินเฟ้อ 3% ต่อปี
คำนวณจำนวนปีที่คาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณ:
โดยทั่วไป หวังอายุขัยหลังเกษียณประมาณ 20-30 ปี
คำนวณเงินทุนเริ่มต้นที่ต้องมี:
สูตรคำนวณคร่าวๆ: เงินทุนเริ่มต้น = (จำนวนเงินที่ต้องการใช้ต่อปี x จำนวนปี) / (1 + เงินเฟ้อ)^จำนวนปี
ตัวอย่าง:
ต้องการมีเงินใช้ 360,000 บาทต่อปี
คาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณ 25 ปี
เงินเฟ้อ 3% ต่อปี
เงินทุนเริ่มต้นที่ต้องมี = (360,000 x 25) / (1 + 0.03)^25 = 19,250,000 บาท
หมายเหตุ:
การคำนวณนี้เป็นเพียงตัวอย่างคร่าวๆ
ปัจจัยอื่นๆ ที่ควรพิจารณา เช่น
เงินออมที่มีอยู่
รายได้จากประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
มรดก
ภาระหนี้สิน
ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินเพื่อคำนวณเงินทุนที่เหมาะสมกับแต่ละบุคคล
ความรู้ทางการเงิน,การวิเคราะห์ทางการเงิน & เศรษฐศาสตร์การเงิน