เขียนย่อหน้าเกี่ยวกับ 4 เสาหลักของแผนการเกษียณสำหรับมนุษย์เงินเดือน
เสาหลักของแผนการเกษียณสำหรับมนุษย์เงินเดือน มีทั้งหมด 4 อย่าง อันประกอบไปด้วย อันแรกคือ ค่ารักษาพยาบาล ซึ่งประกอบไปด้วย 2 ส่วน คือ ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก ไม่ได้เป็นก้อนใหญ่และไม่ได้ใช้จ่ายจำนวนมาก กับค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน เป็นเงินที่ก้อนใหญ่และต้องใช้จ่ายจำนวนมาก อันที่สองคือ บำเหน็จ หมายถึง เงินที่ได้จากการออมและการลงทุน อันที่สาม คือ บำนาญ หมายถึง กระแสเงินสดที่การันตีต่อปีที่จะจ่ายจนกระทั่งเสียชีวิต สามารถนำมาจัดการความเสี่ยงได้ 2 ตัว คือ ความเสี่ยงจากการลงทุน และความเสี่ยงจากอายุยืนเกินไป และอันสุดท้ายคือ ประโยชน์ของภาษี

บทเรียนจากย่อหน้านี้

4 เสาหลักของแผนการเกษียณสำหรับมนุษย์เงินเดือน

1) Health Care Fund ยิ่งอายุมากขึ้นยิ่งมีโอกาสที่จะต้องเสียค่ารักษาพยาบาลมากขึ้น ดังนั้น จะต้องเตรียมเงินไว้ใช้จ่ายเพื่อค่ารักษาพยาบาล
ค่ารักษาพยาบาลมี 2 ส่วน
ผู้ป่วยนอก เช่น เจ็บป่วยเป็นไข้หวัด เงินส่วนนี้ จะไม่ได้เป็นก้อนใหญ่มาก จะเตรียมไว้ซัก เดือนละ 1,000 – 5,000 ขึ้นอยู่กับโรงพยาบาลที่เข้า
ผู้ป่วยใน เช่นเป็นโรคร้ายแรงหรือต้องผ่าตัด เงินส่วนนี้ จะเป็นเงินที่ก้อนใหญ่ต้องใช้จ่ายจำนวนมาก ที่สำคัญมีเงินเฟ้อด้วย เช่น ต้องการมีประมาณ 1 ล้านสำหรับค่ารักษาพยาบาล ถ้าตอนนี้อายุ 40 เกษียณ 60 หมายถึง จะต้องเตรียมเงิน 1.8 ล้านถ้าเงินเฟ้อ 3%
ดังนั้นจะมีทางเลือก 2 ทางเลือกในการเตรียมค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน คือ 1) เก็บเงินเอง 2) โอนความเสี่ยงไปให้ประกันสุขภาพ แนะนำให้โอนความเสี่ยงไปให้ประกันเป็นการลงทุน ด้วยเงินส่วนน้อย เพื่อให้ได้วงเงินค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก ที่สำคัญอย่าวางแผนจ่ายค่าเบี้ยประกันหลังเกษียณด้วย

2) บำเหน็จ เรียกง่ายๆ ว่า เงินก้อนซึ่งได้จากการออมและลงทุน สำหรับมนุษย์เงินเดือนก็ให้ลงทุนผ่าน RMF/LTF และ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพของบริษัท ยิ่งอายุน้อย ก็ยิ่งสามารถลงความเสี่ยงสูงได้มาก และค่อยๆ ลดความเสี่ยงตามอายุ เมื่อได้เงินก้อน ณ ตอนอายุเกษียณก็จะต้องบริหารเงินหลังเกษียณในชนะเงินเฟ้อ ดังนั้น ความเสี่ยงของการบริหารเงินบำเหน็จ คือ Market Risk หรือ ความเสี่ยงจากการลงทุน ความเสี่ยงที่อาจจะไม่ได้ผลตอบแทนตามคาดหวัง เช่น คาดหวัง 4% แต่ปีนั้นตลาดไม่ได้ ลงทุนได้แค่ 2% เป็นต้น

3) บำนาญ คือ กระแสเงินสดแบบการันตี ต่อปีที่จะจ่ายจนกระทั่งเสียชีวิต ตัวบำนาญจะใช้จัดการความเสี่ยง 2 ตัวคือ
Market Risk หรือความเสี่ยงจากการลงทุน กระแสเงินสดนี้จะช่วยเติมเงินในพอร์ตลงทุนของบำเหน็จ ช่วยขจัดความเสี่ยงในการลงทุนแบบหนึ่ง
Longevity risk หรือความเสี่ยงจากอายุยืนเกินไป ถ้าเตรียมเงินไว้แค่อายุ 75 แต่อายุยืนไปเป็น 80 หรือ 85 เงินบำเหน็จ ก็ถูกใช้ไป มูลค่าลดลงไปเรื่อยๆ แต่บำนาญยังคงมีอยู่ตลอด จนกระทั่งเสียชีวิต สินค้าแบบบำนาญมีอะไรบ้าง เช่น ประกันแบบบำนาญ หรือ แม้กระทั่งสร้างบ้าน หรือ คอนโดในเช่า เพื่อจะได้กระแสเงินสด ที่ไม่มีความผันผวนมาก อย่าหวังพึ่งรายได้หลังเกษียณจากผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุนเพียงอย่างเดียว และที่สำคัญใช้เงินหมดก่อนตายคือ ความเสี่ยงที่แท้จริง

4) Tax benefit คือ ประโยชน์ของภาษี จะลงทุนเพื่อให้ได้เงินคืนภาษีก่อน ลองคิดดูจะดีแค่ไหน ถ้าทุกๆ 100 บาทที่ลงทุนไปใน RMF/LTF/บำนาญ จะการันตีได้เงินคืน 20% ตามฐานรายได้ในการเสียภาษี ถ้าลงทุนในกองทุนทั่วไป หรือ ซื้อหุ้นเองจะไม่ได้การการันตีแบบนี้ ดังนั้นความจะลงทุนเพื่อประโยชน์ภาษีก่อน แต่ถ้ายังมีเงินเหลือจากการซื้อ RMF/LTF  อย่าหยุดลงทุน
การวิเคราะห์ทางการเงิน & เศรษฐศาสตร์การเงิน,ความรู้ทางการเงิน