Ba 'lá chắn' tài chính bảo vệ gia đình: Phòng thủ khi rủi ro ập đến
Bảo hiểm được xem như là “tấm khiên” để bảo vệ tài chính cho các hộ gia đình. Có lẽ vì thế mà thị trường bảo hiểm ngày càng đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu phù hợp với nhiều người dùng. Tuy nhiên, chính điều đó cũng khiến cho nhiều người băn khoăn, không biết nên mua gói bảo hiểm cho cả gia đình như thế nào để có nhiều quyền lợi.
Đầu tiên cần phải có BHYT
Đây là loại hình bảo  hiểm do cơ quan Nhà nước tổ chức thực hiện nhằm mục đích chăm sóc sức khỏe, an sinh  xã hội và không vì lợi nhuận. Theo đó, các thành viên có tên trong sổ hộ khẩu  hoặc sổ tạm trú của gia đình, khi tham gia loại bảo hiểm này sẽ được khám chữa  bệnh tại các cơ sở y tế thông qua thẻ bảo hiểm y tế được cung cấp. Thẻ BHYT hộ  gia đình thường có hiệu lực là 1 năm và sẽ được cấp lại trong năm tiếp theo nếu  đóng phí đúng hạn. Có thể thấy quyền lợi của mỗi người khi khám chữa bệnh tại  các cơ sở y tế là độc lập và bình đẳng với nhau.
Hiện nay,bảo hiểm y tếđã có chính sách thông tuyến tỉnh, ví dụ trong trường hợp điều trị nội trú tại bệnh  viện mà cùng 1 cấp tỉnh quản lý, thì được hưởng mức quyền lợi 100% chi phí điều  trị nội trú trong phạm vi của thẻ BHYT.
Bà Mai Kim Thanh (65 tuổi)  ở Thái Nguyên cho biết, vừa rồi mổ cột sống tại bệnh viện Xanh Pôn, Hà Nội. Tổng  chi phí cả đợt điều trị là gần 40 triệu, BHYT chi trả trong phạm vi lên đến 32 triệu  đồng.
“Rất may có BHYT của nhà  nước, tôi chỉ phải nộp thêm có 1 chút viện phí, đỡ phải lấy tiền tiết kiệm”, bà  Thanh cho biết thêm.
Dư giả mua thêm Bảo hiểm sức khoẻ
Bảo hiểm sức khỏelà một  loại hình bảo hiểm tự nguyện mà người tham gia tự trả tiền để đăng ký và được hỗ  trợ về mặt tài chính khi không may mắc các bệnh, chấn thương hoặc tử vong.  Chúng thường được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm hay tổ chức tài chính và có  hiệu lực trong vòng 1 năm, sau đó sẽ tái tục. Người tham gia bảo hiểm sức khỏe  tự nguyện thường có nhiều lựa chọn về gói bảo hiểm, phạm vi bảo vệ và cấp độ bảo  vệ khác nhau. Điều này giúp người tham gia có sự linh hoạt và lựa chọn phù hợp  với nhu cầu sức khỏe của bản thân và gia đình.
Lưu ý, một số hãng bảo  hiểm, nếu đăng ký bảo hiểm cho trẻ em, bố hoặc mẹ phải tham gia kèm theo, tuy  nhiên đây là những hợp đồng bảo hiểm độc lập và quyền lợi của từng người được  tách rời.
Theo chị Đào Lan Hương,  một tư vấn viên bảo hiểm kinh nghiệm 7 năm, 1 số gói bảo hiểm sức khoẻ hiện nay  thực tế phí còn thấp hơn tham gia bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, loại hình lại cũng có  những nhược điểm nhất định.
Thứ nhất, thiếu tính ổn  định khi năm nay mà dùng nhiều quyền lợi thì năm sau tái tục, nhà bảo hiểm hoàn  toàn có quyển từ chối cấp hoặc tăng phí. Thứ hai, chỉ có giới hạn nhất định  theo mức quyền lợi mà người tham gia lựa chọn, nếu không may người mua dùng nhiều  hơn mức quy định thì vẫn phải bỏ tiền túi để chi trả.
Để lựa chọn BHYT hay BHSK  rời thì người tham gia cần căn cứ vào nhu cầu, thói quen, sử dụng dịch vụ y tế,  mong muốn dùng dịch vụ y tế ở viện công hay tư và yếu tố sức khoẻ.
“Nếu phải chọn thì tuỳ  theo những điều kiện nêu trên, còn có điều kiện thì nên có cả 2. BHYT chi trả bao  nhiêu, còn lại BHSK sẽ chi trả theo hạn mức người tham gia đã chọn”, chị Hương nhấn  mạnh.
Về lâu dài cân nhắc bảo hiểm nhân thọ
Loại hình bảo hiểm này  có tính dài hạn và được thiết kế để đảm bảo sự ổn định tài chính cho người được  bảo hiểm hoặc gia đình của họ trong trường hợp xảy ra sự kiện không may như bệnh  tật, tai nạn hay tử vong…
Khi một người tham giabảo hiểm nhân thọ, họ sẽ ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm và cam kết  đóng một khoản tiền bảo hiểm theo định kỳ. Trong trường hợp người được bảo hiểm  qua đời hoặc kết thúc thời hạn bảo hiểm, người thụ hưởng sẽ được trả một khoản  tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm cam kết trong hợp đồng, có thể là 15 năm, 20 năm  hoặc lâu hơn.
Chị Nguyễn Mai Phương  (38 tuổi), một tư vấn viên bảo hiểm độc lập cho biết, bảo hiểm nhân thọ có chi phí  cao hơn nhiều so với 2 loại hình BHSK hay BHYT, tuy nhiên hạn mức bảo vệ đi kèm  cũng cao, và thường chi trả cho những rủi ro lớn.
Nếu có điều kiện tài  chính, khi mua bảo hiểm cho gia đình, nên lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân  thọ cho từng thành viên với kế hoạch và mục tiêu chăm sóc sức khỏe cụ thể. Tuy nhiên,  khi tài chính chưa cho phép, bạn vẫn có thể tham gia vào cùng một hợp đồng bảo  hiểm nhân thọ với người được bảo hiểm chính là trụ cột của gia đình và những  thành viên khác là người được bảo hiểm phụ. Điều này giúp bảo vệ cả gia đình khỏi  các rủi ro trong cuộc sống và tiết kiệm được chi phí đóng bảo hiểm, cùng với việc  tích lũy và đầu tư để chuẩn bị cho tương lai của gia đình.
"Đầu tiên là BHYT, thứ 2 là bảo hiểm nhân thọ (BHNT) kèm quyền lợi y tế bổ sung, và tiếp đến là bảo hiểm sức khoẻ. Nếu có khả năng tài chính tốt thì hoàn toàn có thể sở hữu tất cả các loại hình này”, chị Phương tư vấn thêm.
Các chuyên giatài chính cá nhâncho rằng, bảo hiểm dù là loại hình nào thì chức năng cũng là bảo vệ tài  chính. Việc lựa chọn gói bảo hiểm cho cả gia đình là quyết định vô cùng quan trọng  vì nó liên quan đến sức khỏe và tài chính của cả gia đình bạn.
Thứ nhất, cần xác định  rõ nhu cầu, mong muốn của gia đình, bao gồm số lượng thành viên, tuổi tác, tài  chính và các yêu cầu chăm sóc sức khỏe, tham gia cho ai trước. Điều này giúp bạn  dự toán được chi phí và chọn được gói bảo hiểm phù hợp với mức độ bảo vệ cần  thiết cho sức khỏe của các thành viên .
Thứ hai, tham khảo từ  2-3 phương án của các hãng bảo hiểm khác nhau để thấy rõ được ưu nhược điểm của  từng bên, đồng thời yêu cầu tư vấn đưa ra so sánh một cách tường minh các phương  án.
Thứ ba, đọc kỹ các điều  khoản và điều kiện loại trừ, các quy định về phạm vi bảo hiểm, hạn chế và các  loại bệnh không được bảo hiểm là bắt buộc.
Thứ 4, xem xét uy tín của  nhà cung cấp, để đảm bảo rằng bạn đang mua được sản phẩm bảo hiểm chất lượng và  có thể bảo vệ tài chính của gia đình trong trường hợp xảy ra sự cố. Theo đó, có  thể đánh giá uy tín của các nhà cung cấp dựa trên các yêu tố như lịch sử hoạt động,  các đánh giá và phản hồi của khách hàng, danh sách các đối tác…
Và cuối cùng, cân nhắc  chi phí rằng mức tiền mình bỏ ra hàng năm đã đúng với nhu cầu, mong muốn, mục tiêu  của gia đình hay chưa, số tiền bỏ ra như vậy được tích luỹ bao nhiêu, phí rơi là  bao nhiêu. Ngược lại, nếu mức phí hợp lý nhưng bảo hiểm không cung cấp đầy đủ  các dịch vụ và quyền lợi mà gia đình mong muốn, thì việc đóng phí có thể sẽ không  mang lại nhiều giá trị.
“Tham gia bảo hiểm là để  an tâm, có tấm khiên bảo vệ tài chính cho gia đình, chứ không nên trở thành gánh  nặng. Chỉ nên dành tối đa 10% thu nhập cho kế hoạch bảo vệ này”, một vị chuyên gia  tài chính khuyến nghị.