在考慮把租金轉換成房貸購屋時，人們應該考慮以下因素：

1. **自備款的多寡**：購屋所需的自備款金額會影響到可以購買的房子類型，包括總價、坪數、屋齡和地點等。

2. **房貸利率**：了解當前的房貸利率，以便計算每月應還的貸款金額，以及還款期限。

3. **租金與房貸的差距**：考量現有的租金與預期的房貸金額之間是否相符，是否能夠承擔每月的房貸支出。

4. **未來的財務規劃**：評估未來的收入狀況和支出，以確保在能夠長期承担房貸的同時，也有其他財務靈活性。

5. **房市行情**：分析本地房市是否適合購房，了解未來的房價走勢和發展潛力。

在台灣，許多人考慮把租金變成房貸購屋的原因包括：

1. **高租金壓力**：許多人的租金負擔相對較重，與購房按揭相近，因而轉向購房能減少長期的租金支出。

2. **不安定的租賃保障**：租屋市場的保障條件通常較薄弱，面臨簽約不穩定、搬遷等風險，購房能提供更長期的居住安全感。

3. **社會觀念**：在台灣，擁有房產被視為財務穩定與成功的象徵，許多人有強烈的購屋意願和文化認同。

4. **資本增值**：購房被視為長期投資渠道，有機會隨著房價上升而獲得資本增值。

這些因素共同促使台灣人考慮將租金轉換為房貸，進一步實現自己的購屋夢想。
人們在考慮把租金轉換成房貸購屋時，應該要考慮哪些因素？
在台灣，為什麼許多人考慮把租金變成房貸買房子？
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圖片來源：達志影像
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大家都說「台北居，大不易」，房子價高不僅反映於購屋市場，租屋行情也是如此。以單身獨居者為例，租間小套房每月需付1萬5,000元，愈靠近市中心愈是小得可憐；有人為了省錢而租雅房，與人共用衛浴和公共設施，每月至少仍需付出6,000元以上，省錢的代價是得容忍較複雜的環境及犧牲部分的隱私。
至於新婚夫妻，很少有人的房租開銷能低於2萬元，在交通便利的地段，2房1廳的月租約2萬5,000元，若位處繁華的市中心，甚至高達3萬元、4萬元。
租金居高不下，租賃保障卻不甚完美，很多無殼蝸牛不禁思考：與其每個月繳房租，動輒居無定所，要不要把租金變成房貸，乾脆買間房子算了？假如你有這個打算，我們何不試算看看，你所繳的房租究竟可換成多少房貸？
前篇提及，以房貸利率2%為例，貸款100萬元的償還年限若為20年，每月需攤還本息5,000元。我們以月租1萬5,000元的單身者，以及月租2萬5,000元的小家庭為例進行試算。
1萬5,000元（房租）÷5,000元×100萬元＝300萬元
→如果你有一筆自備款，並向銀行貸款300萬元，每個月繳交1萬5,000元的房貸，20年後，你就會有1間屬於自己的小套房。
2萬5,000元（房租）÷5,000元×100萬元＝500萬元
→如果你們有一筆自備款，並向銀行貸款500萬元，每個月繳交2萬5,000元的房貸，20年後，你們就會有1間屬於自己的房子。
當然，你所存的自備款多寡影響選購房子的條件，包括總價、坪數、屋齡、地點等。重點是，拿出決心和方法去存第一筆頭期款，你的購屋夢才有機會實現。
我的一對好友很年輕就結婚了，他們的人生規畫裡包括擁有自己的房子。夫妻倆有共同目標，認真存錢，絲毫不以為苦，儘管在台北市工作，買的第1間房子卻是位在桃園市的小套房。透過長期關注房市行情，同時好好照顧自己的小屋，當房價上揚時，他們把握機會賣屋，小賺之餘加上新的積蓄，開始把房子換到新北市、台北市，幾次之後，小屋慢慢換成大屋，如今，他們在台北市麗水街有間3房2廳的溫馨公寓。
請不必太過羨慕，他們所做的，不過是養成儲蓄的好習慣，從小房子慢慢養起，以及把握時機換屋——這樣的經驗，你也可以成功複製。
也許是「有土斯有財」的觀念根深柢固，也許是租賃契約的保障太薄弱，以致國人真的很喜歡買房子，這一點和歐洲人大異其趣。就拿德國人為例，他們的自有住宅率不過52.5%，台灣卻高達78.6%，這是很值得探討的社會現象。
在台灣，並非有錢就能租到房子！很多房東不樂意將房子租給老、殘、窮，其中又以老人的處境最艱難。我看過許多獨居老人明明身強體健、經濟無虞，房東就是不肯把房子租給他們，除非他們能找到年輕晚輩做保人，承諾會固定前往探視。房東們最擔心的2件事，一是老人健康出問題，屆時無人理睬將變成困擾，二是老人若在租屋處往生，將來的出租率會受到影響。
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如果央行再升息，我的房貸得多繳多少 ## 各地情況

### 日本

更有甚者，在日本東京的高貴房價地段，甚至有三代共同存錢努力才有購屋的可能，即是祖父孫三代皆持續累積積蓄，才有足夠的金錢買下完整的自有住屋。

### 台灣

直至今日，受薪階級者對於都市的房價依然是難以消受，並成為愈來愈嚴重的社會問題，逐漸形成與過去農業時代相同的「地主、佃農」之貧富懸殊情形、而且還出現過去沒出現的「地主寧願把房屋空著，也不要出租」的問題，以前曾有專家學者提出比照過去台灣耕者有其田的土地改革模式來複製、推動住者有其屋，然這似乎有違財團利益而未獲執政方面的認同與採行，目前台灣唯一對無殼蝸牛者有幫助的政策是（台灣）政府興建的國民住宅（簡稱：國宅）或由銀行配合政府法令所提供的首次購屋優惠貸款；然而國宅數量過少，購屋優惠貸款反而會被炒房者利用來推高房價。

台灣的房價所得比已經比日本高，台北的也比東京高；更惡劣的是，條件類似的地段、相似的房屋，台北市房價還比東京的高，。

台灣住宅的租金相對合理，但台灣租屋的法規及稅制並不鼓勵租屋市場，使得以租代買不切實際；因此也有建議應健全租屋法規，並以稅制獎勵租屋，並懲罰精華區屋主不出租非自用房屋。

#### 無殼蝸牛運動

1989 年 8 月 26 日，由於房價年年高漲，催生出「無殼蝸牛運動」，當時發起上萬人夜宿台北市的精華地段忠孝東路。無殼蝸牛運動發起人李幸長於 1993 年創立四海遊龍鍋貼專賣店並自任董事長。