Isso soa mais fácil do que realmente é, mas a forma de começar é separando as contas em três categorias: necessidades, dívidas com garantia e dívidas sem garantia.  As necessidades englobam as contas que você deve pagar para sobreviver. Questões como o financiamento ou aluguel do imóvel, as contas de água e eletricidade, os gastos com compras no mercado e outras que o permitem trabalhar, como a creche ou as parcelas do carro. A dívida com garantia é aquela que possui algum colateral. Em outras palavras, se ela não for paga o credor terá o direito a se apossar desse colateral sem a necessidade de um processo jurídico. Aqui podem estar o financiamento ou as parcelas do carro (também necessidades) e a creche (que usa o seu salário como colateral). Depois de arcar com as necessidades, dedique-se a essa categoria.  Por último estão as dívidas sem garantia. Para que o credor confisque o seu bem como compensação pela dívida, é preciso antes que ocorra um processo legal. Levando em consideração o tempo necessário até que isso se concretize, você terá um período mais extenso para consertar a situação com os credores do que ao lidar com as categorias anteriores — mesmo que se atrase nos pagamentos. Se não puder fazê-lo de uma vez, tente pagar as contas maiores e inconstantes ao longo de vários meses. Você talvez consiga uma negociação com o credor a fim de melhor distribuir essas parcelas. De qualquer modo, será melhor pagar o que for possível do que não fazer nada. Isso naturalmente é o último que você deseja fazer. Ainda assim, se todos os meses terminam negativos pode ser necessário fazer alguns cortes nos gastos recorrentes. Você talvez precise deixar de lado a TV por assinatura ou o novo celular (compre algo barato da próxima vez), ou mesmo passar a vender os seus bens até conseguir voltar à ativa. Muitos emprestadores ou empresas de utilidades públicas, por exemplo, aceitariam negociar os pagamentos em valores menores se você estiver em uma situação difícil. Você poderia, por exemplo, optar por uma dedução maior no seguro do carro ou contratar uma alternativa mais barata e que caiba em seu orçamento. Entre em contato com uma organização sem fins lucrativos de planejamento financeiro ou aconselhamento de crédito. Esses profissionais podem ajudá-lo a fazer um orçamento e também negociarão com os credores em seu lugar. Há muitos charlatães se oferecendo nesse tipo de serviço, então vale sempre ser cauteloso em sua escolha. Descubra se ela é sem fins lucrativos, peça pelas qualificações dos conselheiros e pergunte a respeito das taxas, dos termos dos contratos e de quanto é pago aos profissionais.
Comece com as contas mais importantes. Elimine o que for supérfluo. Converse com os credores o quanto antes. Encontre formas de diminuir as taxas. Busque aconselhamento financeiro.