Was ist fractional-reserve banking?
What is fractional-reserve banking?
Fractional-reserve banking is the system of banking operating in almost all countries worldwide, under which banks that take deposits from the public are required to hold a proportion of their deposit liabilities in liquid assets as a reserve, and are at liberty to lend the remainder to borrowers. Bank reserves are held as cash in the bank or as balances in the bank's account at the central bank. The country's central bank determines the minimum amount that banks must hold in liquid assets, called the "reserve requirement" or "reserve ratio". Most commercial banks hold more than this minimum amount as excess reserves.

Bank deposits are usually of a relatively short-term duration, and may be "at call", while loans made by banks tend to be longer-term, resulting in a risk that customers may at any time collectively wish to withdraw cash out of their accounts in excess of the bank reserves. The reserves only provide liquidity to cover withdrawals within the normal pattern. Banks and the central bank expect that in normal circumstances only a proportion of deposits will be withdrawn at the same time, and that reserves will be sufficient to meet the demand for cash. However, banks may find themselves in a shortfall situation when depositors wish to withdraw more funds than the reserves held by the bank. In that event, the bank experiencing the liquidity shortfall may borrow short-term funds in the interbank lending market from banks with a surplus. In exceptional situations, such as during an unexpected bank run, the central bank may provide funds to cover the short-term shortfall as lender of last resort.
Das Fractional-Reserve-Banking ist das in fast allen Ländern der Welt praktizierte Bankensystem, bei dem Banken, die Einlagen von der Öffentlichkeit entgegennehmen, einen Teil ihrer Einlagenverbindlichkeiten in Form von liquiden Mitteln als Reserve halten müssen und es ihnen freisteht, den Rest an Kreditnehmer zu verleihen. Die Bankreserven werden als Bargeld in der Bank oder als Guthaben auf dem Konto der Bank bei der Zentralbank gehalten. Die Zentralbank des Landes legt den Mindestbetrag fest, den die Banken an liquiden Mitteln halten müssen, das sogenannte "Mindestreserve-Soll" oder "Mindestreserve-Satz". Die meisten Geschäftsbanken halten mehr als diesen Mindestbetrag als Überschussreserven.

Bankeinlagen haben in der Regel eine relativ kurze Laufzeit und können "auf Abruf" gehalten werden, während die von den Banken vergebenen Kredite in der Regel längerfristig sind, so dass das Risiko besteht, dass die Kunden jederzeit kollektiv Geld von ihren Konten abheben wollen, das die Bankreserven übersteigt. Die Reserven stellen nur so viel Liquidität zur Verfügung, dass sie die Abhebungen im Rahmen des normalen Musters abdecken. Die Banken und die Zentralbank gehen davon aus, dass unter normalen Umständen nur ein Teil der Einlagen gleichzeitig abgehoben wird und dass die Reserven ausreichen, um die Nachfrage nach Bargeld zu decken. Es kann jedoch vorkommen, dass Banken in eine Engpasssituation geraten, wenn Einleger mehr Geld abheben wollen, als die Bank an Reserven hält. In diesem Fall kann die Bank, die einen Liquiditätsengpass hat, kurzfristige Mittel auf dem Interbankenmarkt von Banken mit einem Überschuss leihen. In Ausnahmesituationen, z. B. bei einem unerwarteten Bank-Run, kann die Zentralbank als Kreditgeber der letzten Instanz Mittel zur Deckung des kurzfristigen Defizits bereitstellen.
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