Qu'est-ce que la banque à réserves fractionnaires ?
What is fractional-reserve banking?
Fractional-reserve banking is the system of banking operating in almost all countries worldwide, under which banks that take deposits from the public are required to hold a proportion of their deposit liabilities in liquid assets as a reserve, and are at liberty to lend the remainder to borrowers. Bank reserves are held as cash in the bank or as balances in the bank's account at the central bank. The country's central bank determines the minimum amount that banks must hold in liquid assets, called the "reserve requirement" or "reserve ratio". Most commercial banks hold more than this minimum amount as excess reserves.

Bank deposits are usually of a relatively short-term duration, and may be "at call", while loans made by banks tend to be longer-term, resulting in a risk that customers may at any time collectively wish to withdraw cash out of their accounts in excess of the bank reserves. The reserves only provide liquidity to cover withdrawals within the normal pattern. Banks and the central bank expect that in normal circumstances only a proportion of deposits will be withdrawn at the same time, and that reserves will be sufficient to meet the demand for cash. However, banks may find themselves in a shortfall situation when depositors wish to withdraw more funds than the reserves held by the bank. In that event, the bank experiencing the liquidity shortfall may borrow short-term funds in the interbank lending market from banks with a surplus. In exceptional situations, such as during an unexpected bank run, the central bank may provide funds to cover the short-term shortfall as lender of last resort.
La banque à réserves fractionnaires est le système bancaire en vigueur dans la quasi-totalité des pays du monde, selon lequel les banques qui reçoivent des dépôts du public sont tenues de conserver une partie de leurs dépôts en actifs liquides à titre de réserve, et sont libres de prêter le reste aux emprunteurs. Les réserves bancaires sont détenues sous forme d'espèces à la banque ou de soldes sur le compte de la banque à la banque centrale. La banque centrale du pays détermine le montant minimum que les banques doivent détenir en actifs liquides, appelé "réserves obligatoires" ou "taux de réserves". La plupart des banques commerciales détiennent plus que ce montant minimum sous forme de réserves excédentaires.

Les dépôts bancaires sont généralement à relativement court terme et peuvent être "à vue", tandis que les prêts accordés par les banques sont généralement à plus long terme, d'où le risque que les clients souhaitent à tout moment retirer collectivement de leurs comptes des liquidités supérieures aux réserves de la banque. Les réserves ne fournissent des liquidités que pour couvrir les retraits dans le cadre d'un schéma normal. Les banques et la banque centrale s'attendent à ce que, dans des circonstances normales, seule une partie des dépôts soit retirée en même temps et que les réserves soient suffisantes pour répondre à la demande de liquidités. Toutefois, les banques peuvent se trouver dans une situation de déficit lorsque les déposants souhaitent retirer plus de fonds que les réserves détenues par la banque. Dans ce cas, la banque qui manque de liquidités peut emprunter des fonds à court terme sur le marché des prêts interbancaires auprès de banques qui ont un excédent. Dans des situations exceptionnelles, comme lors d'une ruée inattendue sur les banques, la banque centrale peut fournir des fonds pour couvrir le déficit à court terme en tant que prêteur en dernier ressort.
open_qa
fr