解約返戻金と返戻率では何が罠かというと積立利率3%保証というのは積み立てたお金が年3%で増えるということではないんですまずは私の運用実績表を見てください。契約から15年目の項目を横に見ていきます。払い込み保険料累計22,464ドル(約230万円)解約返戻金(年利3%)21,010.39ドル(約220万円)解約返戻率93.5%払い込み期間満了である15年目で解約すると元本割れです。この時点で今なら絶対契約してないんですけどね。その下の段の、契約から16年目を見るとようやく元本をわずかに上回ってきます。この保険、払い込み期間満了時点で解約すると損するんです。次に娘が大学に進学するタイミングの18年目で解約した場合の返礼金を計算します。解約返戻金は24,241.55ドル(約250万円)解約返戻率107.9%払い込み満期から3年経つと少し増えてきました。同じ条件で積立投資信託で運用した場合それでは、もし毎月1.3万円をインデックス投資などに投資して年利3%で15年と18年間運用していたらどうなるかそれぞれ計算してみます。投資で同じ額を同じ期間運用した場合の利益は295万円。ドルスマートで運用した場合の利益は220万円。次にもっと保険商品と似た投資手法に変えて計算してみます。毎月1.3万円を年利3%で15年間運用(295万円)その金額を元本に更に3年間年利3%で運用トータルリターン322万円322万円(通常の投資で得られるはずの利益)ー250万円(18年目の解約返戻金)=72万円この72万円という金額はどこへ行ったのか?答えは簡単。保険会社の手数料と銘打った儲けです。ここで勘違いしてはいけないのが、この高額な手数料を保険会社に秘密裏に取られている訳ではなく分かりづらく、それとなくパンフレットに記載されているという事です。この保険の積立利率は預貯金の金利とは異なります。ための費用などが毎月控除されます契約当時のFPさんとの会話を思い出しても手数料の話をされた覚えは全くないですが、パンフレットや契約書に記載されています、と言われればそれまでです。当時、せめて今くらいのマネーリテラシーがあれば教育費を保険で積み立てようなどとは考えなかったと思うので悔しいですね。この商品の特性を理解して生命保険としての役割を求めて積立するのなら問題ないです。私は単純に給料天引きで銀行より高い利率で積立できたらいいなという気持ちでした。保険という仕組みをちゃんと理解してなかったのが1番いけなかったです。最後に、もし毎月1.3万円を18年間投資していたらいくらになるのか計算して見ました。積立投資信託でインデックス投資をすると上記のような結果が期待できます。積立期間が20年という制限はありますがつみたてNISAで運用すれば利益に税金がかからないので371万円全額受け取れる計算になります。机上の空論にはなりますが、ドルスマートかつみたてNISAかどちらで運用したいかと問われたら私なら間違いなくつみたてNISAです。ドルスマートの解約返戻金を元に始めたジュニアNISAの記事です。【2023年制度終了】今からでも始めた方がいい理由【ジュニアNISA】2023年に制度終了が決定しているジュニアNISAを今から始めるメリットを解説します。先程の計算で教育費や老後資金としてこの保険を利用するのがいかに非効率的かが分りましたが、この機会にどういった手数料がかかっていたのかを調べました。下記はパンフレットを抜粋したものです。2番目の為替手数料はドル購入時に(円→ドル)に交換する際にかかります。この手数料は保険会社が負担してくれるのではなく、毎月自分が支払っています。保険を引き出す際には(ドル→円)に交換しなければいけないので、これに対しても手数料の負担が必要となります。円建ての生命保険に加入していればかからない手数料という点がポイントで、私の場合これらを合わせると30万円ということですね。10年以内に解約した場合の解約控除という違約金のようなものが設定されているのは悔しいを通り越して「保険会社さすがだな〜」と思ってしまいます。契約時にここまで目を通していたかというと、全くでした。ドル建ての為替リスク私たちが日常的に使っている円ではなくドルで運用する以上は為替のリスクがあります外貨投資で利益を得るには円高で買って円安で売る必要があります。ドルスマートに関わらず外貨を売る際には買った時よりも円安であれば為替差益により利益が出ますが、買った時よりも円高が進んでいれば損失が出てしまいますつまり満期まで積み立てをしていざ保険を解約するとなった時に為替差損によって元本割れする可能性があるということです。解約の際に想定以上に円高が進んでいる場合元本割れのリスクがある為替リスクに関しては保険契約時にFPの方からも説明を受けましたが当時はあまり深く考えてなくて円安になるまで待って解約すればいいというアドバイスをそのまま受け取ってしまいました。円高で買って円安で売るのが1番利益になるけどこちらの都合でどうこうなるものではなく、将来使う時期が決まっている教育費に対する積立金をドルで運用すること自体が間違っていたと今となっては思います。払い済み保険にするという選択この保険に関しては既に解約済みなのですが、30万もの金額を一瞬で失うのにはもちろん抵抗があったので解約以外の方法がないかと調べた結果、保険を掛け続けるか迷ったときに出てくる解約以外の選択肢として「払い済み保険にする」というものがありましたので説明しておきます。これは今の保険を一旦解約して解約返戻金を元に新しい保険に入るという事で、払い済みにすることでこれ以上保険金を払う必要がなくなり、払い済みにした保険は放っておくと少しずつ積立額が増えるのであまり損をしない解決策だと言えます。今すぐ解約したら受け取れる金額は30万円だけど、払い済みにすることで将来解約したときに70万円になりますよ。払い済みにするメリット以後、保険料を払わなくてよくなる保証は継続する(デメリットも必ず読んでください)解約返戻金が将来受け取る時に増えている払い済み保険にする1番のメリットはこれ以上保険料を払わなくて済むことです。解約してしまえば損失は確定するのでこちらの選択をした方がいい気がしますよね。払い済みにするデメリット保証内容が変わる(スケールダウン)以前の保険特約は失われる保険を契約し続けるということはそこに保証面でのメリットがあるはずですが、払い済みにするということは以前掛けていた保険を一旦解約して新しく保証の小さな保険に入り直すことに過ぎないので保証内容は当然スケールダウンしてしまいます。付加してある特約があればそれも失われるので本当にその保証でいいのか?という事を確認する必要があります。外貨建て生命保険(ドルスマート)のメリット・デメリットまとめメリット低金利な円で貯蓄するより、円より高い金利水準を維持している外貨で運用することで貯蓄性を高めることができる保険として保証を得ながら外貨資産が持てる元々が生命保険のため生命保険料控除の税制優遇を受けられるデメリット積み立て利率年3%最低保証というのは積立額から手数料や保険に関わる費用を控除した分に対しての保証である(積立元本がいくらなのかが不透明)為替変動により受け取る金額(円)が想定よりも少なくなる可能性がある(元本割れもあり得る)為替手数料が毎月かかる(円での運用なら必要ない手数料である)解約返戻金と以後の積立金を投資で運用した場合ここではHAS家がドルスマートを解約するに至った決定的な試算と解約に対する考えを記載したいと思います。解約後の期待リターンが保険を続けた場合の期待リターンを上回るのかを計算しました。解約返戻金である30万円を元手に保険料である1.3万円を毎月インデックス投資(年利回り3%を想定)で残り11年運用した期待リターンを計算してみます。想定運用利回り(年)3%累計積立額(トータルリターン)2,447,175円ドルスマートでこのまま残り11年間運用した場合のトータルリターンは220万円だったので損切りをしてでも投資に切り替えた方が有利性があると判断したのでHAS家では解約に踏み切りました。投資にも元本割れのリスクがありますし何に投資するかによってリターンに大きな違いが出るので誰にでもおすすめできる物ではありません。そんな事からドル建て生命保険を解約しない方がいいパターンについても次に記載しておきたいと思います。いわゆる団信があっても更に死亡保証があるに越したことはありません。それについては長男が産まれた際に同じくメットライフ生命の円建て生命保険に加入していてるので死亡保証は十分であると考えました。生命保険としての役割を必要としないとなると後この保険に期待するのは教育費としての貯蓄性のみになるので、より期待リターンが高い方に乗り換えよう、となった訳です。絶対に損をしたくない方HAS(ハズ)最後の絶対に損をしたくない方については、上で説明していますが「払い済み保険にする」という選択肢もあるので是非検討して頂きたいです。投資は元本割れのリスクもありますのでくれぐれも自己責任でよく勉強をしてから始める事をおすすめします。最初は小額からというのは投資の鉄則ですのでよろしくお願いいたします投資は投資、保険は保険。分けて考える事が大切です。保険の相談はリクルートが運営する保険チャンネルへ。WEB予約からオンライン相談できます。子供が友人の車に嘔吐してしまった時の弁償に個人賠償責任保険が役立ったので詳細をまとめました。AM保険金額が記載されていないので、どれだけの保障があったのか分かりませんが、掛け捨て保険としての保険料部分を控除しないと正確な比較にはならないと思います。AMコメントありがとうございます。生命保険は他で掛けていて自分にとって必要なかった為、保険料部分の控除は頭にありませんでした。PM投資は面倒だし、メガバンクでいいやって人ただけにしかオススメできませんね。昨今では首相も投資推進姿勢です。全世界の投資信託を使えば、解約金60%でも十分にプラスになりますから、解約しない事こそ損ですね。AMコメントありがとうございます。円安の今、解約するタイミングが少し早かったな、とも思いますがその分早く投資を始められましたし結果オーライですね。おっしゃる通りだと思います。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。※サイト次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。上に表示された文字を入力してください。ホーム保険スポンサーリンクプロフィールこのブログを書いている人has(ハズ)サラリーマンを夫に持つ子持ちアラフォー専業主婦が夫とのFIRE(セミリタイア生活)を目指し節約や資産運用に挑戦するブログです。usホーム検索トップサイドバースポンサーリンクプロフィールこのブログを書いている人has(ハズ)サラリーマンを夫に持つ子持ちアラフォー専業主婦が夫とのFIRE(セミリタイア生活)を目指し節約や資産運用に挑戦するブログです。車で子供が嘔吐した時の弁償方法2022.12.012022.12.094年間積立したメットライフ生命の外貨建て生命保険ドルスマートを中途解約した理由2021.03.082023.01.25せどり歴3年目の主婦がこれからせどりを始める人に伝えたい事(収入・失敗談あり)2021.03.172023.01.25【2023年1月】アラフォー4人家族の総資産&運用資産公開2023.02.04【JAF】車のバッテリー交換の費用を安く抑える方法2022.12.082023.01.25スポンサーリンク[ad]カテゴリーブログ4保険2副業6家計管理3投資7節約2アーカイブ2023年2月12023年1月22022年12月32022年11月32022年4月12021年4月22021年3月72021年2月5ブログランキングに参加中ですスポンサーリンク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