ポイント」など、これから融資を検討されている方々が気になるポイントについてお聞きしました。融資部門への配属が比較的多いが、債権管理や経営部門等の分野も経験している。東京を含む全ての支店に配属経験があり、各地域ごとの雰囲気は一通り肌で感じている。所属、創業融資や大口の既往先に対する融資を主に担当している。副長2013年4月に琉球銀行に入行。リテール営業や融資業務を担当。台湾駐在も経験している。台湾駐在後スタートアップ支援担当に従事し、アクセラレーションプログラムの運営やファイナンス支援(融資・出資)を担当する。2024年から赤道支店に配属。事業性営業(主に融資)の統括者を担当している。政治国際関係専攻を卒業。DAYの広報を担当する。KOZAの運営に従事し、年間300件超の創業相談や、100回超のイベントを企画運営を行う。比嘉さんと琉球銀行の高良さんの自己紹介から始まり、お二人に「融資とは?」「融資と投資の違い」についてご説明をいただきました。株式会社だと融資・出資どちらも選択肢に入るので、悩まれる方が多いようです。どちらの資金調達手段が良いか悪いかではなく、出資・融資どちらにもメリットとデメリットがあることをご説明いただきました。今後どのように事業を成長させていくのか、どのように進めていくのかなど、目的や方向性によってどちらかの資金調達手段を適切に選ぶことが大切だとお話しいただきました。大まかな融資までの流れ次に、実際に融資が実行されるまでにどのような手続きや準備が必要なのか、公的金融機関と民間金融機関における支援メニューの違いも含めてお二人にご紹介をいただきました。公的金融機関と民間金融機関大まかな融資の流れに大きな違いはありませんでしたが、お二人とも共通して重要なポイントは「創業計画書の作成」とおっしゃっていました。理由としては、創業計画書の必要項目を埋めることで、融資を受ける際に必要な情報をまとめることができます。KOZAなどの支援機関で創業計画書の作成サポートを受けることができますので、これから創業計画書を作成する方はご活用ください。それぞれの目線でお話しいただきました。琉球銀行さんの高良さんは下記の3つをポイントとしてあげていました。最低限の自己資金を用意する融資を検討する際はできるだけ自己資金を用意すること、自己資金の目安は融資希望額の10~20%壮大な創業計画になっていないか例えば、月100万円の売上を見込んでいる場合は、月100万を売り上げる根拠をしっかり示せるようにすること事業計画に矛盾はないか(きちんと説明ができるか)創業資金額が壮大になると金融機関としては貸しづらくなる。比嘉さんは、下記の3つをポイントとしてあげていました。公庫には自前の口座がないので、融資検討者の銀行口座に3ヶ月から半年間の積み立て履歴も確認する。創業事業に関する実務経験があるかどうか2年程度、創業事業に関連した仕事に勤めていたかどうかも重視する(アルバイトでも可)お二人のお話を踏まえて、融資に至るまでに注目されるポイントは、貸したお金がちゃんと返済されるかどうかを見極めるポイントとなっている印象を受けました。どちらを利用するにしても、上記2つのポイントは押さえておくべきポイントだと思います!融資事例を踏まえて融資について考えるここからは、実際にこれまでの融資事例を見ながら、融資担当者から見た評価ポイントについてお二人に伺いました。今回は以下2件の融資事例をトーク形式でご紹介しました。開業事例1ひとつ目の事例では、県内ホテルの廃棄リネンをアップサイクルし、一般向けのシャツや、ホテルの授業員制服を作成するアパレルブランドの会社さんを紹介しました。)』という、制度を適応しました。この制度は、事業計画書の内容に独自性を持たせ、なおかつ融資を受けるご自身の実務経験がないと、滅多に適応できないものになります。!珍しいパターンの案件だったんですね!公庫の評価ポイントとしては、以下の3点になります。融資を受ける前の資金調達施策としてクラウドファンディングに取り組まれ、今までに類を見ないスピードで目標調達額を達成されていました。このようにクラウドファンディングで資金調達を達成した実績などは、融資を受ける際に評価されますか?販売実績などは、断然あった方が良いです!起業・創業前に、商品・サービスを試しに作って販売してみたという経験は、少なからず評価に影響があるのかなと思います。飲食店を開業予定の方が、マルシェイベント等でテスト販売を行なっているなどの経験がある場合は、融資を受ける際にプラスの評価になりますか?公庫としては、そこも評価ポイントとしてみています。商品・サービスのテスト販売経験だけでなく、そこに実績が伴っていたかも重要なポイントになってきます。ご回答ありがとうございます。KOZAではクラウドファンディングのサポートなども行っております!)開業事例2ふたつ目の事例では、1台あたり単価400万〜500万のバイク販売事業を行う会社さんを紹介しました。一般的な開業資金が700万〜800万に比べて、この案件では販売するバイクの単価が高いため、当面3ヶ月の仕入れ資金から店舗改装費用を含めた開業資金が約1,800万になりました。協調融資の制度を設けている。協調融資とは?公庫とコザ信用金庫さんとお互いで事業評価をした上で、それぞれ750万ずつ、総額1,500万の融資を成立をさせました。うち一年の据え置き期間という仕組みが取れたことで、コザ信用金庫さんの評価を得られたことです。このことから、公庫の制度面も協調融資を誘導しやすくなっています。※据え置き期間とは、元金返済を猶予され利息のみを支払う期間のこと。融資担当者としては、スモールステップでの開業をオススメしていますが、どうしても開業資金が高くなりそうな場合は、協調融資もご検討いただければと思います!創業計画書公開フィードバック本イベントへご参加いただいた参加者の方から、事前に作成中の創業計画書をお預かりし、ゲストのお二人から創業計画書の作成時のポイントや、融資担当者がよく見るポイントについてお聞きしました。1融資担当者が一番最初に目をつけるポイントとは?創業計画書が提出された際に、一番最初に目をつけるポイントはどこになりますか?まず最初に略歴を見ます。今まで何をされていて、何をしたいのかを見ます。私は、創業動機を一番最初に見るようにしています。融資をご検討いただいている方がなぜこの事業で創業するに至ったのかがわかる創業動機は、公庫が融資を出せるかどうかを判断する大事なポイントになってきます!先ほど実務経験が大事とはお話ししましたが、創業動機が詳しくお聞きできないと、わたしたちとしても相談に乗ることができないかなと思います。KOZAでも、よく融資に関する創業相談にいらっしゃる方から資金計画の立て方や計画の妥当性について相談をいただくんですが、融資相談では「なぜ創業するのか?」など創業に至った背景も見られているんですね!個人の創業ストーリーをしっかり確認することで、相談者さまの人となりも見ていますね。2運転資金や事業の見通しについてありがとうございます!運転資金の部分に関してはどういう印象を受けますか?もっと詳しく内訳を書いたほうがいいなど、アドバイスはありますか?ここに書かれているものは、ほとんどテンプレート通りの記載になります。公庫の評価ポイントとしては、事業の見通しに記載されている経費内訳を見て、何ヶ月分の見通しを立てているかをを特に確認しています。業種によって異なりますが、公庫では開業後3〜6ヶ月の資金を運転資金の対象としています。ゼロから創業される方の場合だと、店舗を借りる際に発生する仲介手数料等の初期費用も運転資金の対象になります。ありがとうございます。KOZAの創業相談でも「どこまで運転資金に入るんですか」、「お客さんを獲得するためにSNS広告をかけたいんですが、運転資金に入りますか?」とよく質問をいただきます。実際に、広告宣伝費なども運転資金に含まれるんですか?広告宣伝費はもちろん運転資金に含まれます!ただし、、、!運転資金は青天井なので、かけすぎても査定されますし、かけなさすぎても疑われます!(笑)極端な話をすると、「SNS等の広告費は無料でできますので、広告費はかかりません」という方もいらっしゃいます。そのため、どんなターゲットに向けて、なぜ広告費をかけて広告を出すのかを説明できるようにしなければなりません。逆に融資担当者の方から、「この部分はお金をかけた方がいい」とアドバイスすることもあるんですか?もちろんあります。費用対効果が見込まれる部分にはしっかりお金をかけた方がいいですし、不要な部分は減らすということは必要です。そこはわたしたちからもアドバイスをさせていただきます。ありがとうございます。融資をご検討されている方の中には、割と融資相談へ身構えて行かれる方が多数いらっしゃると思います(笑)どんな方が担当者になるかわからないことも要因だとは思いますが、気軽にアドバイスなどもいただけるんですね!3別紙資料は必要か?今回創業計画書を提出いただいた方からは、別紙資料も預かっています。一般的に融資相談に来られる方は、みなさん別紙資料も準備されているんですか?飲食店さんなどのスモールビジネスをお考えの方で、別紙資料をご準備いただくケースはあまり無いかと思います。ベンチャー企業さんやスタートアップ企業さんですと、別紙資料をご準備いただいてしっかり事業内容をご説明いただくことが基本的に多いです。公庫の事例としては、個人事業主として開業される方は創業計画書のみで事足りることが多いです。別紙資料をご準備いただく方は、何かしらの創業支援を受けている方がほとんどです。KOZAさんのように創業スクールを受講してきましたなどがあります。融資担当者の方から見て、別紙資料はあったほうが喜ばれますか??数字の根拠など、創業計画書を書ききれない部分を補足するような形で別紙資料をご準備いただいていると思いますので、無いよりはあった方が良いと思います。具体的な内容がわかるので、私としてはあった方がありがたいです!別紙資料の中で「このページや情報が記載されていてよかったな!」と思う、項目などはありましたか?一般的に創業計画はコンパクトにまとめてくださいと言われていますので、創業計画書のテンプレートにはご自身の課題を書く欄はありません。ご自身や事業の課題をちゃんと理解した上で、別紙資料等に記載されていると、融資担当者としてはポイントが高いです!やはり、ビジネスモデルの俯瞰図のところですかね。文章よりも図式化されていると、担当者としてはより理解しやすいかと思います。最後にトークセッション終了後には相談ブースを設置し、参加者のみなさんからゲストのお二人に積極的に質問されている様子が見られました。KOZAの創業相談をご活用ください。支援経験の豊富な担当スタッフが、アイデアの壁打ちから、融資相談の同席まで一貫したサポートを行います。さんの融資要件が緩和されたり、法人登記の際の登録免許税が半額になったりと創業初期のスタートダッシュに最適な支援メニューですので、こちらもご興味のある方はお気軽にお問い合わせください。ついても詳しくご紹介しております。こちらもぜひご覧ください。