iDeCoトリセツ2020.11.27こんにちは、ママFPくみこです。2,000万円不足問題」など年金に関する不安なニュースが、しばらく話題になっていましたよね。安心して老後を迎えられない状況が想像できます。ついて、ご紹介したいと思います。複数の年金から構成されています。:自営業や学生が任意で加入このように、働き方や勤め先の年金制度などによって将来受け取れる年金額は異なってきます。今回のテーマ「iDeCo(イデコ)」です。自分で決定できるので(条件はありますが)各自の意向に合った老後資金の備えができます。]の“3度”も税制優遇が受けられるのでとてもお得なんですよ。加入者に該当する場合、加入できない場合があるのでご注意下さい(例外もあります)。[★1★]iDeCoのお得ポイント、それは税金!iDeCoでは、3つの税制優遇があります。\拠出時/iDeCoでは、“掛金を支払う”ことつまり“お金を積み立てる”ことを「拠出」といい、この拠出時にまず最初の税制優遇が受けられます。それは、掛金全額が所得控除の対象となること。もとめる計算方法にあります。課税対象となる金額を減らすことができるものです。納税額を減らすことができるということに繋がります。負担は毎年2.07万円おトクになります!これを30年間続けた場合、拠出時の節税効果は約62万円。掛金を積立するだけでこれだけ節税できるのはiDeCo最大のメリットですね。控除対象となる所得がないため拠出時の税制メリットはありませんので、ご注意下さい。\運用時/ふつうは運用益に対して約20%の税金がかかりますが、iDeCoではこれも全額非課税になります。運用成果をそのまま利益として受け取ることができるので、これもまたお得ですね。\受取時/原則60歳になり年金資産を受取るとき、以下の控除を受けられます。年金受取できる保険などに多く加入している人。増額にも繋がるので注意が必要です。iDeCo専用の控除額があるわけではないので、トータルの資産バランスを検討した上でiDeCoの拠出額を決定できれば良いですね。拠出最低金額は5,000円からと、手軽に始められる「iDeCo」。年金の加入区分(国民年金の第1~3号被保険者)や、サラリーマンの場合は勤め先の年金加入状況などに応じて拠出限度額が決まっているので、まずいくらまで拠出できるのかを確認する必要があります。1号被保険者である自営業やフリーランスの人は、特に限度額が高くなっていますね。自助努力により備える必要があるということです。年金制度でいう3階部分の手厚さが企業ごとに異なるので、どのタイプに属するのか、そもそもiDeCoへの加入が制限されていないか確認しておく必要があります。どこに該当するか分からない人は、勤め先の人事や総務担当の方に聞いてみましょう。[★3★]手数料iDeCoを利用する上で、いくつか手数料がかかります。⇒400円+税/回(給付の都度)ここで注目したいのが、(3)口座管理料です。これは、運営機関により異なるので、iDeCoに加入するときはしっかり調べておきたいポイントです。「手数料を安くおさえて、節税効果をしっかり受けたいな...」などママの意向と、運営機関の特色も見ながら決めたいですね。手続きする際は、運営機関に確認しましょう。積極的に運用したい人だけでなく、安定志向な人も安心して始められますね。元本確保型商品に資産が偏っているのが現状です。口座を保有しているだけでも“毎月”コストがかかってしまうので、せめてその手数料以上のパフォーマンスが期待できる商品で運用しておきたいものです。商品を複数選択したり途中で変更することもできますので、ぜひ最大の武器である「時間」を有効に使って、ママにあった資産配分でお得にiDeCoを活用して下さいね。[★5★]iDeCoを利用するまでの流れiDeCoを始める場合の手順を見ていきましょう。「5秒でわかるカンタン加入診断」を使えば、いくつか質問に答えるだけで上限額などを調べることができます。各金融機関のiDeCo専用ウェブサイト等でも調べられる場合があります。勤め先の企業年金の加入有無がわからない場合は勤務先の担当者に確認しましょう。掛金は月々5,000円以上、1,000円単位で自由に決めることが出来ます。拠出ごとにかかる手数料を極力少なく抑えたいという人はまとめて拠出する方法を選択してもよいかもしれませんね。原則60歳までは受け取ることのできない資金ですので無理のない範囲の金額で設定することが大切です。ライフプランなどよく考えて決定しましょう。掛金をどのような資産で運用するか、その配分を決めておきます。・堅実に元本確保型で保有したい・バランスを重視しながらそこそこ値上がりも期待したい・株式などで積極的にリターンを狙っていきたいなど、リスク許容度などによって資産の持ち方は変わってきます。調べながら決定するのも良いですね。署名・捺印、また必要な書類を添付して、運営機関に提出します。・基礎年金番号(年金手帳記載)・掛金引落口座の口座番号が必要になるので、あらかじめ準備しておくとスムーズです。勤め先に証明書を記入してもらう必要があります。手続き完了までにかかる期間は約2ヶ月程度です。通常は老齢給付金として、原則60歳から受け取ることになります。加入期間に応じて受給可能年齢は65歳まで繰り下げられます。iDeCoの受給方法は主に以下の3つ。受取時の収入額やライフプランと照らし合わせて時期が近づいてきたら検討しましょう。⇒70歳までの間に、一括で受け取る方法です。⇒5~20年の間に期間を設定し、年金として分割で受け取る方法です。運営機関によっては、終身年金として受け取れる商品もあります。希望があれば加入前に調べておいた方が良いでしょう。そのほか、加入者の状況に応じて受給できる場合もあります。かかってしまうこともあります。トータルの資産バランス、受給時のライフプランをしっかり検討した上で受給方法を決定しましょう。気をつけたいポイントを再度確認しておきましょう。拠出額を減らす、拠出をストップするなどして対応することもできますが、その間も変わらず手数料はかかってくるので注意が必要です。将来を見据えて、無理のない拠出額で始めましょう。■毎月手数料がかかる1度iDeCoをスタートさせると、受給が終わるまで手数料がかかります。加入する際には、どの程度コストがかかるのか再度確認しましょう。将来増える可能性がある一方で、もちろん目減りしてしまう可能性も高まります。受給までどのくらい運用する時間があるのかなど、しっかり検討した上で資産配分を決定しましょう。■拠出時に所得がない場合、すでに他で所得控除を受けている場合には、所得控除のメリットを最大限受けられないことがある専業主婦や扶養内で働いている人など、もともと課税される所得がなければ所得控除のメリットはありません。拠出満額分までの控除を受けられない場合があります。超えた部分に関しては課税対象になります。受給時の資産バランスも考慮し、iDeCoの拠出額を検討しましょう。運用しながら教育資金や老後資金など、幅広く備えることが出来ましたよね。原則60歳までは引き出すことができません。老後資金を“確実に”準備できるということ。いろいろな制度を活用し、ママにあった方法で将来の資産構築をしてみてくださいね。ママFPくみこでした。な〜んにもしてない」女子のお金入門やるべきはふるさと納税、iDeCo、NISAこの3つだけ!年間5万円はトクをする!未来の自分に、「お金」という安心をプレゼントしよう。UFJ銀行に勤務したのち独立。現在は、FP事務所と大学教員として講師を務める。法人のお客様お問い合わせプランナーブログ。