※当サイトは広告を利用しています。リボ払いをカードローンに借り換えるということには、メリットとデメリットがあると説明しましたが、デメリットに該当することなくメリットだけを享受するための注意点として次の3点に注目する必要があります。金利差に注目リボ払いの金利とカードローンの金利に注意を払いましょう。当然ながらカードローンの金利が低ければ低いほど借り換えによってメリットが出ることになりますし、金利差が同程度であれば借り換えを行ってもメリットがない可能性が高くなります。借り換え前後の金利差に注意しましょう。返済方式の違いに注目カードローンの返済方式はほとんどの場合で、残高スライド元利定額方式です。クレジットカードリボ払いの支払方法には様々な方法があります。カードローンと同じ残高スライド元利定額方式の場合もありますし、元金定額の場合もあります。元金定額方式の場合には借り換えたことによってカードローンのほうが利息負担が多くなってしまうこともあるため注意が必要です。毎月の支払いを楽にしたい一心で、毎月の最低返済額が少ないカードローンを安易に選択することは危険です。毎月の最低返済額が少ないということは、その分、完済までの期間が長いということを意味し、利息負担もその分多くなります。それでも毎月の支払いを少なくしたいという人は、利息負担額が大きくなってしまうことを覚悟の上で借り換えを行いましょう。低金利に借り換えるシミュレーションを行ってみたそれでは、リボ払いをカードローンに借り換えた場合には、どの程度の違いが出るのでしょうか?リボ払いには様々な支払い方式があり、カードローンも商品によって最低返済額は大きく異なります。そのため、一概に比較することはできないのですが、今回はJCBクレジットカードのリボ払いと、リボ払いからの借り換えに積極的なオリックス銀行カードローンの比較を行ってみたいと思います。今回は、JCBのリボ払いの手数料率である15%で50万円借り、定額リボで返済しているとして、オリックス銀行カードローンの100万円未満の最低金利である12.0%で借り換えた場合のシミュレーションになります。※返済は、毎月1万円目安と条件を揃えます。返済額を大幅にアップするのでは直接的な比較にならないですし、そもそも毎月の返済を大幅にアップできる人は少ないからです。今回のケースでは、定額リボ払いを元金5,000円返済に設定すると、返済スタートからしばらくは毎月1万円前後の返済額になります。オリックス銀行カードローンで50万円借りた場合の最小返済額は10,000円と決まっています。196,572支払い回数が100回から70回と減少し、利息支払いの合計も35%ぐらい減らせることができました。※記事執筆時の計算シミュレーションですので、現時点での数字の正確さを保証するものではありません。これは、返済スタート時の毎月の返済額をだいたい同額にするという条件の上で計算したものです。実際には、毎月の支払いが厳しいからそれを減らすための借り換えを考える人が多いかと思います。すれば、元金定額1万円の返済(返済スタート時は毎月の返済は1万5千円ほど)からの借り換えの方が参考になるかもしれません。定額返済1万円の場合のシミュレーション返済表はこちら。上記の定額返済1万円の表を見てもらえればわかるかと思いますが、返済がスタートして月が浅い場合は毎月1万5千円ほどの返済ですので、オリックス銀行でカードローン借り換えをすれば毎月の返済は楽になります。返済回数は50回から70回に増え、トータルで支払う利息も4万円弱増えてしまいます。毎月の支払いを楽にしたいのか?トータルで支払う利息を少なくしたいのか?どちらが自分を希望するのかは明確にしておかないとなりません。両方いいとこ取りというのは無いんですよね。1枚のクレカの支払い利息負担の軽減は期待できないつまり同じ金額のクレジットカード1枚をカードローンに借り換えてみたところで、利息の負担でカードローンのほうが得になるということは限られたケースになるということです。単純な比較はできませんが、基本的に利息負担軽減を目的として、リボ払いをカードローンに借り換えることは適切とは言えません。カードローンの最低返済額は、利息と少しの元金返済ができるように設定されているため、元金の減りが遅いため、メリットを得るためには、最低返済額の他に臨時返済を行う必要があるでしょう。クレジットカードが複数枚あってのリボ借り換えの場合は、借入額の上昇とともに金利がさらに低減するため、毎月返済額の低減と、利息負担の軽減の両方のメリットを得ることができることもあります。毎月の返済額の軽減か、クレジットカード複数の返済対応か、クレジットカードの空き枠を確保する目的でリボ払いをカードローンに借り換える場合にメリットが大きいです。※※※3そもそもカードローンの審査に通るの?クレジットカードのリボ払いの支払いが苦しくなっている人でも、カードローンの審査に通過することは可能なのでしょうか?ショッピング枠は審査的には借金ではない扱いにもなる審査側の観点から言うと、クレジットカードのショッピング枠はどれだけ使用しても借金であるとは審査の際に認識されません。そのため、極端な話、10万円のカードローンの借入がある人よりも、100万円のリボ払いの残高がある人のほうが審査担当者は「他債務がない」と認識し、審査にはプラスになることもあるのです。総量規制の枠にもカウントされません。これはショッピング枠だけの話で、クレジットカードから現金を借りることができるキャッシング枠は借金と認識され審査が行われます。支払状況良好であれば審査にはプラスにカードローン審査の際には、クレジットヒストリーという情報が非常に重要になります。クレジットヒストリーとは、借入金やクレジットカードの支払状況を過去24か月分記録している信用情報に記録された情報です。ここで遅れが多いと審査には通過できませんし、期日通りの支払いを継続している人は審査にはかなり有利になります。リボ払いの支払いもクレジットヒストリーに基本的に記録されます。リボ払いの支払いに苦しんでいる人でも、期日通りに支払いさえ行っておけば、ローンの審査にはむしろプラスになります。「自分は多額のリボ払いを抱えているから審査には通らない」などと考えている人が多いようですが、場合によってはリボ払いがあることで審査にはむしろ有利になることもあります。まとめよほど金利が低いカードローンを借りない限りは、1枚のクレジットカードをカードローンで借り換えても利息の総額負担を軽減するというメリットを得ることは難しいと言えます。複数のリボ払いのある人は、それを1つにまとめれば利息負担の軽減と、毎月支払額の軽減の2つのメリットを得ることができる場合もあります。このケースでの借り換えはかなり有効です。低金利で借りることが必須です。カードローンの最低返済額はクレジットカードのリボ払いよりも元金の返済に充当する金額が少なく設定されていることが一般的ですので、最低返済額だけでなく臨時返済を行うことも重要です。リボ払いの残高が多くなっているからといって、期日通りに支払いを行っている人であれば借り換えの審査に通過する可能性は低くはありませんので、借り換えによってメリットが得られる人は積極的に借り換えも活用してみましょう。