夏休み前に自分の証券口座を見に行ったところ、数年来の株高でけっこう利益が出ていたんですね。株主優待銘柄の現物株10年以上前からちょこちょこ積み立てている投資信託などです。大した額ではありませんが、リーマンショック当時に買ったものもあり、合計38万円以上値上がりしていいます。毎年、銘柄の見直しをして、売ったり買ったりしています。今年は過去最高の含み益で、「これを全部売ったら、私、扶養を外れちゃうなあ」なんて思いました。(もちろん、確定申告せずに証券口座内の源泉徴収20パーセント課税で済ませるなら、扶養を抜けることはありません。わずかな税金でも取り戻したいので毎年確定申告しています。)売りたいときに、扶養のことを考えて売り逃がしたり、結局税金を払ったりするようになったら、なんのために投資しているかわかりません。そのとき、ふいに管理人じゃあ、ジュニアNISAを使えばいいんじゃない?と思ったんですよね。私のように、つみたてNISAもイデコも使い切って、株式が特定口座(課税される口座)に入っている人間は、子どものジュニアNISA口座も使わせてもらうのが合理的では?と思いました。2019年秋からの幼保無償化が決まりました。年少の子のいるわが家では2.5年分ぐらいの保育料(80万円程度)が浮く見通しとなり、それをジュニアNISAに回すのは可能だと判断しました。ジュニアNISAで何を買うのが良い?さて、そんなわけでジュニアNISA口座を開設したわけですが、何を購入するかはすごく悩みました。高配当株は、銘柄選びがポイントになりますが、10年後まで高配当の株を選べる自信がありません。投資を始めて以来、JALであれ東電であれ、盤石だと思っていた大企業の株が暴落するのを見てきました。Slim(イーマクシススリム)など)は、手数料が安く、私名義のつみたてNISAでも積み立てていますし、悪くない気がします。イーマクシススリムって、うちの6歳4歳が18歳になるまで運用が続いているんでしょうか?運営主体は「三菱UFJ国際投信」ですから、三菱UFJ系列で、会社の安定性はあります。三菱UFJ国際投信って、手数料のバカみたいに高い投信とか、毎月分配型ファンドとか売ってますからねぇ。イーマクシススリムの「業界最低水準の運用コストをめざす」という方針って、素晴らしいと思うのですが、運用コストって、社内業務の効率性とか、いろいろ反映した上での金額であるべきじゃないですか。それができる裏付けがあった上で発売したのでしょうが、「最低水準が維持できなくなったら解散するの?」とか、「他社が同ジャンルから手を引いたら手数料上げちゃうの?」とか、あらぬ想像をしてしまいます。十数年後まで存続する銘柄で運用し続けるのが、(今回の改正前の状況では)もっとも有利です。トータルストックマーケットETF(VTI)」でした。米国株ブロガーさんが「バンガードのETFなら歴史もあり、廃止になる可能性が低い」と挙げておられたこと、低コストであることが決め手になりました。米国株の取引はこれが初めてでしたが、国内ETFは買ったことがあり、あまり不安はありませんでした。)という商品があります。特定口座で持つなら、為替手数料のかからない楽天VTIが良さそうだと思いましたが、他の日本の投資信託と同様、子供が18歳の時まで存続しているのかどうか・・・という理由から外しました。ジュニアNISAの買い付け作業ジュニアNISA口座の開設後は、まずは資金を子どもの銀行口座から証券口座に移しました。子どもの口座はやはり必要になる時があると感じます。出産後すぐ作っておいてよかったです。銀行口座の準備を含め、出産前にやっておいてよかったことはこちらにまとめています。出産前にしておくことリスト~やっておけばよかったこと100~そして、毎月子どもの証券口座にログインし、VTIを買うという作業をしました。二人分同じ作業を繰り返します。多少面倒だった気もします。一年での分散効果なんてたかが知れているので、一括で買ってしまってもよかったかもしれません。現時点では残高は増えていますが、今後どうなるのかはよくわかりません。年利6%ぐらいで増えていても、史上最高の円高(参考:1995年の79.75円)みたいな状況で円転したら、利益なんて吹き飛んでしまいます。詳しくは次の章でご説明します。(SBI証券の管理画面)ジュニアNISA出口戦略わが家のジュニアNISAで選んだVTIですが、弱点もあります。それは米ドルで投資するため為替手数料の分だけ損をすること将来の為替相場が現在より円高だと損をすることです。SBI証券の場合、2019年12月時点の為替スプレッドは1ドルあたり0.25円。SBI証券で、円→ドルの両替が1ドルあたり110円だった日には、ドル→円の両替は109.75円となります。円をドルに替えて、ドル円相場がまったく変動しない状態でドルから円に戻したとしても、1ドルあたり0.5円も目減りしてしまうわけです。上記の相場で10万円を両替したとすると、ドルに替え、また円に戻した時点で約99,772円となり、227円目減りします。日常生活の上では大したコストと感じられませんが、投資する上では投資信託の報酬が0.1%増えても高いとか安いとか言っているわけですから、この損失は無視できません。この弱点については、わが家では、「VTIは売却しても円に転換しない」ということで回避できると考えました。米国ETFは、円をドルに替えて買っていますので、売却すると米ドルが証券口座に戻ってきます。通常であればこれを円に替えた上で、銀行口座に戻し、利用します。証券口座に入ったドルをドルのまま銀行口座に移すこともできます。ドルをそのまま持ち続けるというこの手法は、第一子出産前に学資保険の相談でFPさんに相談をしまくっていた頃、あるFPさんが「うちの子の学資はこうする予定です」として教えてもらいました。MEMO余談ですが、そのFPさんはドル建て養老保険を契約なさってました。勤務先代理店の営業成績を上げるため買われたそうで、「保険会社のFPさんって大変だな~」と思ったものですが、2010年頃のドル円80円の時期にご出産だったそうで、今思えば最高の買い物です。タイミングによっては円換算で大きく損する可能性もあるため、誰でもマネしてよいわけではない投資手法だとも感じています。今の子は、大学くらいで数週間から1年の海外留学をすることもあるんじゃないかと思うんです。そんなとき、アメリカでの滞在費をこのドル預金から払うことができます。為替手数料のことを考えると、ドルをドルのまま払うのは、賢い使い方だと思います。アメリカ以外に留学するなら役に立たないんですけどね。留学で使わないとしても、資産の一部がドル建てであることは、FP目線では悪くないことだと感じます。いうわけで、わが家で160万円ほどのドル資産を持つのも、まあいいんじゃないかと思いました。2020年以降も同じようにVTIを買うかというと、よくわかりません。そんな余裕資金があるかどうかは分からず、全体の中でドル資産の割合が増えすぎることから、どうしようかなと思っていました。2020年からジュニアNISAで何を買う?こんなわが家ですが、もし2020年も投資費用が確保できたら、ぜひジュニアNISAで買い付けをしたいと思っています。その場合の銘柄ですが、ジュニアNISA制度が改正されるなら、もうVTIは選ばないかなと思います。為替手数料のかからない楽天VTIを買うか、つみたてNISA銘柄(イーマクシススリムなど)を買うか・・・というところですね。したら、つみたてNISAで買えないレバレッジファンド(グロ3など)を試しに少し買ってみるかもしれません。レバレッジファンドは値上がりがあった場合は他の投信より大きくなりますので、特定口座より非課税の口座で買いたい銘柄です。決まりましたらまたいつか報告させていただきます。Slim全世界株式(オール・カントリー)」でよいのではないかと思います。信託報酬が安く、全世界にバランスよく投資しているため、これ一本で済ませることが可能です。Slim全世界株式を売却して、課税ジュニアNISA口座内で改めて好きなものを買えばよいと思います。(今回の改正により、買い替えたあとの商品の売却益、配当益も非課税となる見通しです。)今から口座開設するとジュニアNISAを利用してみたいと思われた方は、まずは証券会社を選んで、ジュニアNISA口座を開設するところから始まります。わが家はSBI証券にしたのですが、SBI証券を選んだのは、上記のとおりVTIをドルとして保有するためでした。MEMOSBI証券は、住信SBIネット銀行との連携が良いので、銀行に外貨を出しやすく、そのさいの手数料も安いです。子どもたちが18才になったときにも同じサービスが維持されているかはわかりません。SBI証券は住信SBIネット銀行でドル転し、そこから入金すれば為替手数料を大幅に削減できる(上記SBI証券の為替スプレッド1ドルあたり0.25円が、なんと0.04円で済む)という裏技がありますが、これはわが家では利用できませんでした。住信SBIネット銀行の口座開設が15歳以上となっているためです。口座開設までには2週間ぐらいかかりました。これから口座開設を申し込んでも、2019年の買い付けはもう間に合わないと思いますので、2020年スタートとなります。2020年から2023年までジュニアNISAを利用した場合は、80万円×4年=320万円が最大の買い付け額となります。学費準備は学資保険も間違いではない子どもたちの将来の学資というのは、子育て世帯にとって大変なテーマだと思うのですが、私は学資保険で貯めるのも間違いではないと思っています。実際にわが家でも学資保険を契約しています。私の選んだ学資保険~お得な保険の選び方と反省点~投資信託の積立投資をされている方に、Twitterで「学資保険の契約するなんて保険会社のカモだからブログで勧めるのはおかしい。低コストの投資信託を利用したインデックス投資で積み立てるほうがずっと良いのに」みたいなご意見をいただいたことがあります。そこまでマネーリテラシーがあって、積み立て投資を実践されている方は、投資元本も大きいでしょうから、その通りだろうなと感じました。私としては、こちらの記事に書いているように、積立投資は(老後資金としてならともかく、一気に取り崩す大学資金としては)最適とは思いません。学資保険は、保険会社にとっては儲からないと言われ、保険商品の中では良心的です。学資保険は、投資の勉強をしなくても安全に始められ(保険会社の倒産リスクを除く)、子育て中に家計が苦しくても絶対に定額を銀行から引き落として積み立ててくれます。満期時の金額も確定しており、将来の計画が立てやすいです。マネーリテラシーが高めの方には賛否両論かもしれませんが、日本の子育て家庭の行動パターンにぴったり合った商品だと思うのです。だいたい投資というものは、手持ちのすべての資産を最高の効率で運用することを目指すのは現実的ではありません。投資効率が一番良いのは、数年内に10倍になる個別株を見つけて、最安値で買って、天井で売ることでしょうが、普通はそんなことはできないので、次善の策としてインデックス投資なり何なり、値上がりの蓋然性の高そうな投資手法が考えられているわけです。学資保険は「投資について考える手間を省いて、保険会社に増やしてもらう」という商品ですので、保険会社に手数料を払うのは絶対悪だとは思いません。ゴールは学費が足りること(学費を払っても老後資金が残ること)です。足りたらよいのですから、まずはいくら必要か、みたいなところからスタートするのではないかと思います。その検討の結果、自分の家庭では株や投資信託が有効だと思った場合に、ジュニアNISA(あるいはつみたてNISA、iDeCo)はものすごく有利な投資の場を提供してくれていると思います。これは使える!と思われた方は、ジュニアNISA口座を開設のうえ、来年1月以降の法案成立を待ってスタートしましょう。最後になりますが、今回の説明会を開催してくださった金融庁のみなさま、出席者のとりまとめをしてくださった虫とり小僧さま、そのほか関係者のみなさま、どうもありがとうございました。※内容は正確を期しておりますが、間違いが含まれている場合もございます。ご利用のさいにはご自身で十分にお調べいただきますようお願いいたします。間違いがありましたらご指摘いただけますと幸いです。ジュニアNISAを含む投資は元本を下回る可能性があります。投資の前に十分に情報収集をし、余裕資金での買い付けをされるようおすすめいたします。赤ちゃん研究員を募集している大学まとめジュニアNISAで学資保険がわりに?投資歴15年超のFPが考えるデメリットとはこの記事を書いた人ぽむぽむ30代専業主婦、二児の母。節約と貯金が趣味で、産後にFP2級、AFPを取得。貴重な情報ありがとうございます^^法案が成立してくれると嬉しいです。途中で出せないことが気になって、余裕のある資金もないことも相まって、ジュニアNISAは開設したまま放置だったんです。高校で私立に行くことになるとかあったときとか、親の収入の激変があったときとか、取り崩したいことがあるかもしれないので・・・。学資保険なら、解約返戻金が減ることを覚悟すれば出せますし、NISAも万が一のために出せたらいいなぁと思っていました。2019年12月23日うさこさまありがとうございます。この記事も間違いがないかどうか、ドキドキしながら書きました。ジュニアNISAの法案は本当に成立してほしいですね。取り崩せるというのは画期的で、ジュニアNISA成立時から「もし制度の延長がないということになったら、課税ジュニアNISA口座の中のお金も非課税で出せるようにしますよ!」みたいなアナウンスをしてくださっていたら、今の数倍は利用されただろうなあと感じています。今回は、東京在住でこの会に出席でき、とても幸運でした。このような機会がありましたら出席してみなさんに情報をお届けしたいと思います。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。