manekomi家計老後老後資金マネープランFP毎年誕生月になると自宅に送られてくる「ねんきん定期便」。将来のために内容を把握しておきたいけれど、どこを見ればよいのか、どういう意味なのかなど、見方がわからず細かく確認したことがない人も多いのではないでしょうか。FacebookLINEこの記事では、ねんきん定期便の見方をファイナンシャルプランナーの高山一恵さん監修のもと徹底解説。はがきや封書の見方だけでなく、インターネットでチェックする方法も紹介します。ねんきん定期便の内容をしっかりと把握し、老後の生活に備えましょう。※この記事は2024年4月15日に更新しています。ファイナンシャルプランナー(CFP®認定者)、1級ファイナンシャル・プランニング技能士。2005年に女性向けFPオフィス、(株)エフピーウーマンを創業。10年間取締役を務めた後、現職へ。Cafe®』や『Mocha』を運営。全国での講演活動、執筆、マネー相談を通じて、女性の人生に不可欠なお金の知識を伝えている。明るく、親しみやすい講演には定評がある。画像:iStock.com/Mitshuねんきん定期便とは、どのようなものなのでしょうか。基本的な情報を知っておきましょう。(1)ねんきん定期便とはねんきん定期便とは、国の年金制度への理解を深めることを目的に発行されている通知書です1)。国民年金保険または厚生年金保険(※1)の被保険者を対象として、毎年1度、誕生月に日本年金機構から郵送されます。〈図〉ねんきん定期便のイメージ様式や記載内容は、受け取る人の年齢によって異なりますが、現在の年金加入状況を知ることができるようになっています。「厚生年金」と表記します。参考資料1)日本年金機構「「ねんきん定期便」の様式(サンプル)と見方ガイド(令和5年度送付分)」(2)ねんきん定期便の種類と内容ねんきん定期便は、年齢によって内容が異なり、全5パターンが存在します。主な様式は「はがき」ですが、“節目の年齢”と定められている35歳・45歳・59歳の誕生月には「はがき」の代わりに「封書」が送られてきます。「封書」では、「はがき」より詳細な年金加入状況を確認することができます。以下に5パターンをまとめました。内容がどのように違うのかを確認してみましょう。過ぎても仕事を続けている人、すなわち国民年金および厚生年金保険に加入し続けている人のみに送られる。年金を受け取っているという理由から、受給見込額が記載されていない。ねんきん定期便には、ザックリ分けると「これまでの情報」と「年金額の情報」という2種類の情報が記載されています。各項目の詳細と「年金額の情報」を見る際の注意点は、後述の「【図解】ねんきん定期便の詳細をサンプルで解説!」で解説します。(3)ねんきん定期便で毎月いくらもらえるかがわかるのは、50歳以上の人だけねんきん定期便の内容について、これから詳細を説明していきますが、その前に前提知識として知っておくべきことがあります。読者のみなさんの中には、将来年金をいくらもらえるかが気になって、ねんきん定期便を確認する人が多いと思います。「将来、年金をいくらもらえるか」は、50歳以上になるまで知ることができません。これは50歳未満の人は、これからの働き方や年金制度の変更次第で、もらえる年金の金額が大きく変わる可能性があるためです。50歳未満、50歳以上でねんきん定期便で確認できる内容は異なります。それぞれ以下のとおりです。老齢年金の種類と見込額(このまま60歳まで同じ条件で加入し続けた場合にもらえる年額)50歳未満のねんきん定期便には「これまでの加入実績に応じた年金額」という項目がありますが、これは実際に将来にもらえる金額ではありません。年金を受け取るために必要な年金加入期間の有無にかかわらず、これまでに納付した保険料を基に算出したもので、今後の加入実績が増えるに従って金額は変化します。年金を受け取るためには、原則として120カ月以上の加入が必要ですが、この条件も無視した金額になっています。50歳未満の人にとって、ねんきん定期便でわかることは、先ほど説明した「これまでの月別納付状況」がメインなのです。以上のことを踏まえた上で、ねんきん定期便の内容を確認しましょう。合わせた公的年金は、雑所得に分類されるため基本的には課税対象です2)。年金額が少ない場合は、非課税となります。所得税が非課税となる年金受給額は以下のとおりです3)。非課税となる年金額は異なります。上記の受給額を超えると、各種税金が源泉徴収された金額が実際には振り込まれることになります。国民年金と厚生年金を合わせた金額から計算されるため、注意が必要です。ねんきん定期便に記載されている見込額どおりの金額がもらえるとは限らない点に、注意しましょう。【図解】ねんきん定期便の詳細をサンプルで解説!それではここからは、ねんきん定期便の各項目の詳細について説明していきます。(1)「はがき」のねんきん定期便の場合まずは、50歳未満に送られてくるねんきん定期便の詳細を見てみましょう。〈図〉オモテ〈図〉ウラ【A】最新の月別状況ここ1年の月別の支払い状況や保険料納付額などが書いてあります。中には、国民年金と厚生年金の欄があります。それぞれ詳しく見ていきましょう。いった記載がされます。自身の納付状況はこの文言で判断することになります。金額は毎年見直されます(令和6年度現在、1万6,980円〈月額〉)。納付状況の表示例と意味を一覧表にしました。この表を見ながら、確認してみてください。保険料は月々の収入額によって決まります。そのため、収入額を算出するために必要な「標準報酬月額」(給与額)と「標準賞与額」(ボーナス額)、そしてそれに応じて徴収された「保険料」が記載されています。給与明細などを見ながら、金額が正しいかどうかをチェックしましょう。加入していない箇所は空欄になります。未納部分の有無も確認しましょう。ちなみに、「加入区分」の記載は、加入している制度により異なります。〈図〉ウラ【B】これまでの保険料納付額(累計額)これまでに納めてきた国民年金保険料と厚生年金保険料を足した、通算の累計額がわかります。それぞれの加入期間がわかります。先ほども述べたとおり、年金をいくらもらえるかについては50歳以上になるまで知ることができません。これまでの加入実績に応じた年金額(年額)を表示しています。「ねんきんネット」のユーザーIDを取得する際に必要になる数字が記載されています。このアクセスキーの有効期限は3カ月です。ねんきん定期便の確認をインターネットに切り替えたいという人は、受け取ってから早めに手続きするようにしましょう。ねんきんネットに関しては、後述を確認してください。〈図〉オモテ〈図〉ウラ50歳以上の人に送られてくるねんきん定期便は、50歳未満の人とほとんど同じ内容です。A〜C、Eに関しては、前述の説明を参照してください。ウラ面に50歳未満の場合にあった「通算の累計額を基にした年金額」(D)の代わりに、「老齢年金の種類と見込額(年額)」(F)という欄がある点が大きな違いです。F欄で示されるのは、今の年金制度で60歳まで継続すると仮定した、65歳からもらえる年金見込額です。ここでは、各年齢で受け取る予定の金額も確認することができます。“節目の年齢”と呼ばれる35歳・45歳・59歳の時に送付される「封書」も、基本的には「はがき」のねんきん定期便と同じ内容です。その書式は大きく異なります。これまでの厚生年金保険における標準報酬月額などの月別状況」、「これまでの国民年金保険料の納付状況」という用紙が同封されているのです。情報が直近1年分だけしか載っていませんが、「封書」では、「これまでのすべての実績」を知ることができます。〈図〉用紙1これまでの「年金加入履歴」これまで加入していた年金制度と、資格を取得した年月日や資格を失った年月日、加入月数の制度別の履歴を一覧で確認することができます。〈図〉用紙2これまでの厚生年金保険における標準報酬月額などの月別状況これまで加入していた厚生年金に関する保険料納付状況を、「年度ごと」と「月ごと」で記載しています。〈図〉用紙3これまでの国民年金保険料の納付状況これまで加入していた国民年金に関する保険料納付状況を、「年度ごと」と「月ごと」で記載しています。ちなみに、35歳・45歳の時に送られてくるねんきん定期便と59歳の時に送られてくるねんきん定期便は、基本的に違いがありません。35歳・45歳の場合は「これまでの加入実績に応じた年金額」が、59歳の場合は「老齢年金の種類と見込額」が記載されています。毎年送られてくるねんきん定期便にしっかりと目を通してこなかったという人は、改めて「もれ」や「支払い忘れ」がないか、“節目の年齢”で送られてくる封書を念入りに確認するようにしましょう。<コラム>国民年金の第1号〜第3号被保険者とは?画像:istockphoto.com/Yagi-Studio国民年金には、3種類の加入者の区分があり、その種別によって加入する際の届出方法や保険料の支払い方法が異なります4)。以下の表に、被保険者の区分とそれぞれの対象者をまとめました。第2号被保険者の勤務先が、第2号被保険者と第3号被保険者の保険料を合わせて支払う中でも、第3号被保険者に含まれる専業主婦(夫)の年金については、気になる人も多いのではないでしょうか。最低限チェックしておくべきポイント画像:iStock.com/takasuu前述のとおり、ねんきん定期便には複数の情報が記載されていますが、様式に慣れないと「どこを読めばいいのかわからない」と感じる人も多いでしょう。そこで、手元に届いた際に最低限チェックしておくべきポイントを解説します。(1)「年金の月別納付状況」は必ずチェック最低限チェックすべき項目は「年金の月別納付状況」(A)です。これは自分が国民年金あるいは厚生年金の保険料をどの月に納付したかを記した情報です。前述のとおり国民年金の場合、きちんと納付されていれば「納付済」、納められていなければ「未納」などと記載されています。厚生年金では納付額などが記されるほか、納められていない場合には空欄になります。日本年金機構の記録情報なので、誤りはないと思いがちですが、実際には「もれ」や「誤り」が存在することがあります。システム上のエラーのほか、結婚や転職、海外に住んでいた期間がある場合の届出忘れなどにより、「未納」や「未加入」と記載されていることがあるためです。始まった1997年以前から国民年金に加入している人の中には、結婚した時の旧姓と新姓がうまく結びつけられていないケースもまれにあるようです。そのままにしてしまうと、実際に支払った額に応じた年金額を受け取れなくなってしまう可能性があるので十分に注意しましょう。(2)もらえる年金額が気になる場合は、「これまでの年金加入期間」や「年金見込額」をチェック将来もらえる年金は、加入期間と支払った保険料の金額により変動します。そのため、「これまでの年金加入期間」(C)をチェックして、抜けがないか確認しておくのもよいでしょう。大学に進学し、20歳を過ぎてから年金を納めていない期間(学生納付特例期間)があった場合には、その期間の分だけ将来もらえる年金が少なくなります。保険料は、10年以内であれば追納することも可能です。50歳以上の場合には「年金見込額」(F)を確認して、具体的な年金額を把握しておくのもよいでしょう。加入状況をチェックして、もし「もれ」や「誤り」を見つけた場合には、お住いの近くの年金事務所に相談してください。「返信用封筒」が封入されています。日本年金機構に返送するか、近くの年金事務所に提出してください。日本年金機構のウェブサイトからダウンロードすることも可能です5)。将来の年金を目減りさせないためにも、後回しにせず速やかに手続きするようにしましょう。画像:iStock.com/miya227ここまで、年に1度郵送されてくるねんきん定期便の見方を解説してきました。年に1度といわず、インターネットを通じていつでも年金加入状況を確認できる方法もあります。ここからはインターネットでの確認方法について紹介していきます。ねんきんネットを利用するメリットねんきんネットとは、自身の年金の情報を手軽に確認できる、日本年金機構のインターネットサービスです6)。このサービスを利用するメリットは、主に3つです。i.常に最新の年金情報を閲覧できる毎月更新される情報を閲覧できるほか、1年に1回の郵送を待たずに、最新の各月の年金記録が確認できます。「電子版ねんきん定期便」という、郵送されるねんきん定期便をデジタルで閲覧できる機能もあります(詳しいメリットは、後述します)。ii.いつでもどこでも閲覧できるIDとパスワードがあれば、簡単にログインし、いつでもどこでも閲覧することができます。はがきよりも楽に自分の年金記録を管理できる利便性の高さが特徴です。iii.50歳未満でも年金額のシミュレーションができるねんきんネットでは、加入状況のほか、「年金額のシミュレーション機能」を利用することも可能です。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです50歳未満だったとしても、現在の加入条件が60歳まで継続したと仮定した年金見込額を自動表示する「かんたん試算」や、今後の職業・想定収入および就業期間などの条件を設定して試算できる「詳細な条件で試算」なども行うことができます。繰上げたり、繰下げたりする場合の年金見込額なども表示可能です。予測値ですが、ある程度の年金額の想定を知りたい人は利用するとよいでしょう。※この画像はサイトのスクリーンショットですねんきんネットを利用するには、ユーザーIDを取得する必要があります。日本年金機構のトップページからの「新規登録」ボタンをクリックして手続きを行いましょう。登録には基礎年金番号とメールアドレスが必要です。年金手帳や年金証書など、基礎年金番号が確認できるものをあらかじめ用意しておきましょう。登録方法は2つあり、アクセスキーを持っているか否かで手順が多少変わります。アクセスキーとは、ねんきんネットのユーザーIDを取得する際に使用する17桁の番号のことで、ねんきん定期便に記載されています。〈図〉ねんきん定期便に記載してあるアクセスキーアクセスキーを持っている場合は、申し込み完了後、ユーザーIDが即時発行できるのに対し、アクセスキーがない場合はユーザーIDの発行に5営業日程度かかります。加入状況を知りたい人は注意しましょう。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです1「有効なアクセスキーあり」の「新規利用登録」ボタンをクリック※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです2利用規約を確認する※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです3アクセスキー、基礎年金番号などの情報を入力。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです1「有効なアクセスキーなし」の「新規利用登録」ボタンをクリック※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです3基礎年金番号などの情報を入力。画面に申請受付番号が記載され、5営業日程度でユーザーIDが記載されたはがきが届く。※申請受付番号はユーザーIDが届くまで大切に保管するようにしましょう。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットですなお、「マイナポータル」でねんきんネットとの連携手続きを行うと、ねんきんネットでユーザーIDを取得しないでも、ねんきんネットを利用することができます7)。初回利用登録の時間帯は平日8時〜23時である点、基礎年金番号を持っていないと一部の機能を利用できない点に注意しましょう。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです電子版ねんきん定期便は、毎年はがきで送られてくるねんきん定期便の内容をインターネットで確認することができるサービスです。電子版ねんきん定期便は、ねんきんネットのユーザーIDを取得することで利用できます。2電子版に切り替えることのメリット電子版ねんきん定期便の場合、ダウンロード機能があるため、年金記録の管理・保存が簡単にできるといったメリットがあります。その上、誕生月に郵送されるねんきん定期便よりも1カ月ほど早く内容を確認できるのも特徴です。ねんきんネット内で、はがき版のねんきん定期便の郵送を停止することもできます。郵便物をチェックするのが面倒な人や、紛失してしまうといった懸念がある人は電子版ねんきん定期便を利用するのもおすすめです。※この画像はウェブサイトのスクリーンショットです厚生労働省が試験的に運用している「公的年金シミュレーター」は、自分の将来の年金額を簡単に試算できるツールです。入力することで、年金見込受給額を算出することができます。〈図〉ねんきん定期便に記載してあるQRコードねんきん定期便にも公的年金シミュレーターにアクセスするためのQRコードが記載されているので、気になる人は活用してみましょう。画像:iStock.com/Indysystem将来もらえる年金額を確認した上で、記載されている見込額が低いと感じる場合は、年金額を増やす工夫ができないか考えてみましょう。年金の受給額を増やす方法には、以下の3つがあります。それぞれ詳しく解説していきます。(1)働く期間を長くする(2)繰下げ受給をする(3)私的年金制度の利用や資産運用をする(1)働く期間を長くするねんきん定期便で確認できる年金の見込受給額は、60歳までの加入が前提として計算されています。原則、年金は加入期間が長いほど多く支給されます。60歳以降も健康で働ける状態にあるなら、厚生年金は70歳まで加入することができるので、年金を納める期間を長くするとよいでしょう。場合によっては年金を早く受給するほうがメリットがある場合があります。受給開始年齢によるメリット(2)繰下げ受給をする公的年金の受給は、原則65歳から始まりますが、最長75歳まで受給開始時期を繰下げることができます8)。受給時期を繰下げた場合、1カ月ごとに0.7%、1年間で8.4%受給額が増えます。繰下げ受給をする注意点として、税金の増額や健康状態が挙げられるでしょう。いえ、65歳以降も働ける場合は、繰下げ受給により受給額を増やせるため、ひとつの選択肢として参考にしてみてください。繰上げ・繰下げ受給」(3)私的年金制度の利用や資産運用をする年金の受給額を増やす方法として、私的年金制度の利用や資産運用をする方法も挙げられます。以下の制度があります。利用すれば、公的年金にプラスして年金を受け取ることが可能です。老後の安心した生活を送るために、日本では様々な制度が創設されています。画像:iStock.com/miya227ここまでねんきん定期便の見方や、ねんきんネットの利用方法について紹介してきました。内容を確認して「新たな疑問が生まれてしまった...」という人もいることでしょう。ここからは、ねんきん定期便にまつわるよくある疑問と、その回答を紹介します。疑問1「受給できる年金額が少ないのでは?」50歳未満の人が「ねんきん定期便」を確認すると、年金額が少ないことが気になる人もいるでしょう。前述したとおり、この年金額は将来もらえる実際の金額ではなく、これまでの加入実績だけを基に計算した年金額で、今後の加入による金額変化分は含みません。50歳未満の人の場合、保険料のこれまでの納付期間が短ければ当然金額は少なくなり、先々保険料を納めていれば将来受け取る年金は増えていきます。そこで、現在の年金受給者が今年の時点(令和6年4月分から)でもらえる満額の年金額を下の表に示しておきますので、もらえる年金額の目安を知りたいという人は参考にしてみてください9)。※1:令和6年度の既裁定者(68歳以上の方)の老齢基礎年金(満額1人分)は、月額6万7,808円です。疑問2「年金が『未納』の場合はどうなるの?」これまでの支払い状況を確認したところ、年金が「未納」と表記される人もいるでしょう。未納の場合、未納期間は年金を受け取る際の受給資格期間へ算入されず、未納月分の年金額も反映されません。障害基礎年金や遺族基礎年金の受給資格期間への算入もされないことになります。年金額に反映されないということは、将来受け取る年金の金額が少なくなるので、老後の生活に困窮する可能性が高くなります。障害者になってしまった時に、障害年金がもらえないと生活に困窮する可能性が高くなります。自分が一家の大黒柱であるケースでは、もし自分が死亡してしまったら、遺族年金が支給されないと遺された遺族の生活が厳しくなる可能性も高いでしょう。そのため、様々な理由から保険料を納めるのが難しい人は保険料免除制度や、納付猶予制度を利用することがおすすめです。免除の承認を受けた期間の国民年金保険料は、あとから納付すること、すなわち「追納」が可能です。それにより年金額を増やすことができます。気になることがあれば、近くの年金事務所へすぐに問い合わせるようにしましょう。疑問3「基礎年金番号が記載されていないのはなぜ?」ねんきん定期便には、年金事務所への問い合わせに用いる「照会番号」やねんきんネットに登録するための「アクセスキー」は書いているものの、基礎年金番号は記載されていません。これは個人情報を保護するためで、メールや電話で年金事務所に問い合わせても答えてもらえません。4「ねんきん定期便は捨てていい?」ねんきん定期便を捨てても、罰則はないので、情報を一通り確認したら、捨ててしまっても問題ありません。記載されている情報は前述のねんきんネットでも確認することができます。ねんきん定期便を捨てる前にやるべきことについては、以下の記事で詳しく説明しているので、併せてご覧ください。詳しくはコチラ疑問5「ねんきん定期便が届かなかったらどうすればいい?」ねんきん定期便が届かない場合には、「ねんきん定期便・ねんきんネット専用番号」か、年金事務所に問い合わせましょう。ねんきん定期便が届かない理由については、以下の記事で詳しく説明しているので、併せてご覧ください。詳しくはコチラ老後に備えるためにも、ねんきん定期便を活用しよう画像:iStock.com/CatLane昨今、老後の生活費が足りなくなるのではないかといったニュースを目にする機会が増えました。そんなニュースを見て、どのような方法で、どのくらいの金額を老後の資金として準備をしたらよいのか不安に思っている人もいるでしょう。そんな人にこそ、今一度伝えたいのがねんきん定期便を確認すべきということです。不安を感じたら試したい「マネープランの立て方・見直し方」。詳しくはコチラ老後のお金を増やしたい...と思ったら、「お金のプロ」に相談してみませんか?老後に備えて、貯金や投資などで何かしらの準備をしておきたいと考えている人は、自分にぴったりの「お金のプロ」に相談してみませんか?「お金のプロ」とのマッチングサイトでは、あなたの性別や年齢、住んでいるエリア、相談したい事項を選択することで、あなたにぴったりの「お金のプロ」を選ぶことができます。対面だけでなく、オンラインでの相談も行っているので、ぜひ以下をクリックして詳しい情報を見てみてください。