コラム「住宅ローンを組むなら若いうちに」とは、よくいわれることばです。家を買うタイミングはひとそれぞれ。「40代で初めて家を購入する」事になるケースもあるでしょう。住宅ローンがあるのは不安、と思うのももっともなことです。そこで、そもそも40代で住宅ローンは組めるのか?という基本から考えてみましょう。40代で住宅ローンを組む際の注意点や知っておきたいポイントのQ&Aも解説しました。最後まで読むと、きっと40代からの住宅ローンの不安が払しょくされるはずです。40代でも「35年住宅ローン」は組める!40代からの住宅ローンで不安なのは「タイミングが遅いのではないか」「そもそも組めるのか」「きちんと返済できるのか」といった点ではないでしょうか。はじめに、40代からの住宅ローンで押さえておきたい基本を、3つの観点から解説します。「40代でマイホームを購入する人はたくさんいる」「35年ローンにするかどうかは要注意」「40代で住宅ローンを組むメリット」を、順にみていきましょう。調査では、注文住宅を建てた人の平均年齢は42~43歳だとわかっています。建売住宅を購入した人の平均年齢も39歳前後と、ほぼ40代といえます。同調査では融資を受けた人の平均年齢が上昇傾向にあることも分かっています。20代は仕事にまい進し30代で結婚・子育て、生活基盤がととのってきた40代で「いよいよマイホームを!」と考える人が増えているのかもしれません。注意点「40代なら35年ローンも可能」、だが...金融機関で住宅ローンを組む場合、一般的に完済時年齢は「75~80歳」が上限となります。40代前半で住宅ローンを組めば、返済期間を35年に設定しても完済時年齢の制約にかかりません。「40代だから35年ローンは無理」とあきらめる必要はないのです。70代になると多くの人は仕事をリタイアするため、収入が減少します。健康面の不安が増え、医療費などこれまでになかった支出の増加も考えられます。完済年齢ぎりぎりの年齢まで住宅ローンの返済が続くと、「返済が生活を圧迫する」「返済破綻リスクが高まる」などの懸念が生じます。リタイア後の生活を踏まえ、無理のない借り入れをするよう心がけましょう。メリット「ライフプランに合わせた返済計画が立てやすい」40代はさまざまな経験を重ね、生活の基盤が整ってくる年代です。仕事も円熟期に入り、収入の見通しも立てやすくなります。子どもの人数が決まる年代でもあるため、必要な教育費や老後資金の計画も立てやすくなるでしょう。住宅ローンは、今後の生活を十分見通した上で「無理なく返済できる計画」で借り入れることが大切です。ライフプランが定まってくる40代は、将来設計をもとにした資金計画が立てやすく、結果的に住宅ローンの借入計画も立てやすい点がメリットです。40代からの住宅ローンで失敗しないポイント40代でも35年の住宅ローンを組むことはできます。20~30代よりも返済にかけられる期間が短くなりやすい40代の住宅ローンは、注意すべきポイントがあります。40代からの住宅ローンで失敗しないための4つのポイントを解説します。定年前の完済を目指す「住宅ローン=35年で組まなければならない」商品ではありません。40代からの住宅ローンは、定年前に完済できないか検討することから始めましょう。44歳で35年の住宅ローンを組むと、完済時には79歳です。会社の定年が60歳で、再雇用制度で65歳まで働いたとしても、リタイア後に14年も住宅ローンを支払い続けなければなりません。定年後も住宅ローンの返済に追われ、生活が苦しくなったり、老後資金を取り崩さないといけなくなったりする心配があります。定年前に完済できないか、あるいは定年前に完済できる分だけの借り入れで家を建てられないか、よく検討しましょう。定年後まで支払いが続く場合は、定年時の住宅ローン残高が1,000万円以下になっていると望ましいでしょう。返済と貯蓄のバランスを考えるできるだけはやい年齢で住宅ローンを完済するには、「総借入額を少なくする」もしくは「月々の支払額を増やす」のいずれかが必要です。「月々の支払額を増やそう」と考えた場合は、住宅ローンの返済と貯蓄のバランスがとれているかどうか確認してください。月々の支払いを増やして短期間で完済できたとしても、収入のほとんどを住宅ローンに充てていたら貯蓄は難しいでしょう。結果、「住宅ローンを完済し、住む家はあるが老後のための資金がまったくない」状況におちいりかねません。40代からの住宅ローンは「全体のバランス」を重視し、計画を立てましょう。頭金を多めに用意する頭金なし・全額を35年フルローンで組める金融機関や住宅ローン商品も登場していますが、40代からの住宅ローンにはおすすめできません。頭金がないと借入金額が増え、月々の負担がいっそう増すためです。住宅価格の1~2割程度でも頭金を入れ、借入金額をできるだけ低くしてください。貯蓄を全額頭金に入れるのはおすすめできません。万一のときの費用や教育費、老後資金なども考慮して、無理のない額を頭金にするようにしましょう。補助金・助成金をフル活用する住宅の取得には、さまざまな補助金や助成金が用意されています。多いものだと100万円以上取得できるものもあるため、上手に活用し住宅ローン負担を軽減させましょう。住宅取得で申請できる補助金・助成金の一例を紹介します。収支をマイナスにできる住宅(LCMM=ライフ・サイクル・カーボン・マイナス)の新築ZEH要件を満たすことまた自治体で独自の助成金を用意しているケースもあります。申請は工務店・ハウスメーカー経由で行います。かかる場合があります。40代からの住宅ローンに関するQ&A40代からでも住宅ローンは組めること、また計画的に借り入れればきちんと返済できることがわかりました。ここからは、これから住宅ローンの借り入れを検討している40代の方に向けて、さらに押さえておきたいポイントをQ&A形式で解説します。Q.金利は変動と固定、どちらが良いか住宅ローンでもっとも悩むのは「金利」でしょう。変動金利型:半年ごとに金利が見直される全期間固定金利型:申込時の利率が完済まで固定される固定金利選択型:一定期間は固定金利、その後固定金利型か変動金利型か選ぶ変動金利のメリットは、固定金利に比べて低金利で借りられる点です。将来的に金利が上がった際は、毎月の返済額も高くなります。全期間固定金利は金利の変動がないため、完済までの支払計画が立てやすい点がメリットです。住宅ローンの金利は、「40代ならどれがおすすめ」とは一概に言えません。きか否かなど、さまざまな要素によって最適な金利は変わるからです。支払額」「金利が上がった場合の返済額(変動の場合)」さらに「完済までの期間と完済年齢」を総合的に比較し、金利種類を選びましょう。Q.3,000万円を借り入れた場合の返済シミュレーションは3,000万円を借入した場合の返済シミュレーションを見てみましょう。加味していません金利などの条件は同一で、返済期間を30年に設定すると次のようになります。毎月の支払額(残期間)95,603円40代からの住宅ローンは、完済時年齢を考えて「何年のローンを組むか」が焦点となります。シミュレーションから、返済期間を短くすると月々の支払額は上がるものの、総椎原医学は抑えられるとわかりました。金利は徐々に上昇傾向にあります。10年後、20年後の収入を見通し、無理のない住宅ローンを選択しましょう。Q.借入額を抑えるコツはあるか借入額を抑える方法は次の2つです。頭金を多く入れる住宅購入価格を抑える頭金を多く入れると、必要な借入額を減らせます。子どもにお金がかかる年代でもある40代は、貯蓄も十分確保しておくことが大切です。頭金を十分入れられない場合は、そもそもの住宅購入価格を下げられないか検討しましょう。「安い土地を選ぶ」「住宅設備を標準仕様にする」「コンパクトな家にする」「規格住宅や建売住宅を購入する」などの工夫で、必要な予算を抑制できます。Q.繰り上げ返済はかならずしたほうが良いか繰上返済には、メリットとデメリットがあります。デメリットも正しく押さえ、判断することが大切です。繰上返済のデメリット手元の資金が減る住宅ローン控除が受けられなくなる団信(団体信用生命保険)がなくなる繰上返済の最大のメリットは、繰上た期間分の金利を支払わずに済むことです。繰上の期間によっては、数十万円の節約になる場合もあります。デメリットはまとまった額を返済に充てるため、手元資金が一時的にでも減少することです。受けられる「住宅ローン控除」がなくなり、翌年の税額が上がる可能性があります。万一の場合の保証である「団信」もなくなります。繰上返済できるほど資金に余裕があるならば、投資を検討しても良いかもしれません。住宅ローン控除や団信のメリットは維持したまま、繰上返済で節約できるはずだった金利分ほどの収益を上げられる可能性もゼロではないからです。Q.住宅ローンはどこで借りるのが良いか住宅ローンは、金融機関によって金利や商品の特性が変わります。主だった金融機関で住宅ローンを借りるメリットや特徴をまとめました。金利が安い審査は厳しいケースが多い申し込み書類は自分ですべて用意する必要がある住宅ローンは、借りる金融機関を決めて申し込む前に「事前審査」を申請しなければなりません。事前審査は債務者の返済能力を簡単に見極める手続きで、事前審査に通過してはじめて住宅ローンの申し込みができます。事前審査はいくつの金融機関に出しても構わないため、都市銀行や地方銀行、ネット銀行に申し込んでみましょう。その結果を見て、比較検討するのがおすすめです。まとめ40代からの住宅ローンは、「35年ローンで組むと返済時に75歳を超える」点が最大の懸念点です。教育費や老後資金の準備ともタイミングがかさなるため、無理のない計画をたてましょう。資金計画や借入額を見直し、「借入期間を短くできないか」「借入額を減らせないか」考えるのも良い方法です。毎年更新されるため、かならず最新情報を調べるようにしてください。!理想の注文住宅を購入する7ステップ注文住宅とは、自由に、こだわりを詰め込んで設計して建てる家のことです。土地探しは、家を建てたい人が最初に直面する課題です。[...]admin20212022年8月3日コラムコラム鹿児島市で災害に強い家を建てる!ハザードマップの見方と住宅建築のポイントマイホームの新築は、ワクワクがいっぱいです。[...]admin20212023年10月7日コラムこの投稿へのコメントコメントはありません。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。※サイト次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。この投稿へのトラックバックコメントはありません。※予約制ではありませんが、予約の方優先にてご案内いたします。