【体験談】私が保険を見直した時に注意すべきと感じたポイント。}房総ism人生一度きり自由に生きなければと一家で海辺へ移住。田舎で稼ぐ方法や体感した地域のこと。がん保険等全ての保険の見直しを行うことにしました。今までは、イズムが不動産屋をやっていた時にお仕事をもらっていた保険屋さんから提案された保険商品に言われるがままに加入していました。個人では、定期保険や医療保険、がん保険、更には法人で終身保険に入っていましたが、不動産屋を売却し保険屋さんとのお付き合いも薄れて来たこと、40代にもなり今後はますます保険料が上がって行くこと等を考慮しての見直しです。ちなみに、奥さん(36歳)も知り合いの保険屋さんから勧められたものに言われるがままに入っていたので同時に見直しをしました。がん保険それぞれをどう見直すべきなのか見直す上でどういった点に注意すべきなのか選択肢がある場合はどのような考え方で選択すべきなのかなど、保険に対する考え方・捉え方を勉強してみました。保険のプロではなく素人だからこそ気が付く点や気になる点があると思いますので、この記事を読んでいる方と同じ目線で保険の見直しに付いてお話ししてみたいと思います。ちなみに、不動産屋をしていた時に受けた(3級ではありますが)ファイナンシャルプランナーの技能検定もイズムは合格しています。素人に毛が生えた感じだと思って下さい^^;それでは、イズムが本気で保険の見直しをする中で気が付いた事やこれは知っておいた方が役立つだろうという事をお話しして行きますね。プロが絶対に(敢えて)教えてくれない保険の裏側を素人のイズムがお教えします。ここでお話しする内容はイズムの個人的見解が思いっきり入っていますし、保険商品は複雑ですので、中にはイズムが間違った解釈をしてしまっている可能性もありますので、全てを鵜呑みするのではなくあくまでも参考程度に受け止めて、あなた自身も勉強していただき自分自身の判断で最終的には決断するようお願い致します。保険の内容に関しては2019年9月時点での情報です。保険の見直しにおいて知っておきたい基本的なこと「さぁ、保険の見直しをしよう。」と意気込んでいても何をどう見直すべきなのか、どう勉強すれば良いのか、恐らく分からないという方がほとんどだと思います。イズムも最初はそうでした。見直すとしてもどう見直せば無駄がなくなるのか、節約出来るのか、保障が足りているのかが全く分からないんですよね。基本を抑えましょうと言うことで、保険の見直しで知っておくべきことを最初にサラッとお話ししてみたいと思います。保険は損得で考えてはいけない保険の見直しをしようとネット上で保険に付いて調べると、「この保険商品は損をする」「この保険はお金が元金よりも多く戻るので得をする」という内容の記事を目にすると思いますが、根本的に保険で損得を考えること自体が間違っていると思います。そもそも保険はリスクの軽減を目的としているので、損得ではないんです。多くの人がお金を出し合って、少数の困った人が出て来たら、その人を助けましょうという相互扶助の精神で成り立っているので、多くの方は損をすると最初から決まっているんです。「なるべくなら得をする保険に入りたいよね。」という方もいると思いますが、先ほど出た「元金よりも多く戻るので得をする保険」も実は結果的には損をしているというのが実情になります。詳細は記事の中盤でお話ししますが、ここで覚えておいて欲しいのは保険は損得で考えてはいけない、保険金を受け取らずに得をする保険商品はないという事です。全てを保険でカバーしようと考えない保険に加入する上であれもこれもと保障を手厚くしてしまうと保険料だけが高くなってしまい、生活の水準を落とさないとダメになってしまいます。保険は全てをカバーするものではなく必要最低限を補うものと捉えましょう。具体的には、公的保障を差し引き足りない部分を保険でカバーするイメージです。色々な制度で私たちは守られています。これらを考慮しないで保険に入ってしまうと無駄な保障を付けてしまい無駄に保険料を払うはめになります。現時点で充分な貯蓄があるのであれば保険は必要ないですね。間違ってはいけないのは今貯めて行っている貯蓄で賄おうとすると、道半ばで病気等になってしまった時にはたまっている貯蓄では賄えなくなる可能性もあるので、充分な貯蓄が貯まるまでは保険に加入するなど工夫が必要でしょう。1つの保険会社にまとめる必要はない保険会社は、生命保険を売った顧客に対して医療保険とがん保険などその他の保険をセットで売ろうとして来ます。ほとんどの場合、セットで売る他の保険商品には魅力がない事が多いです。いったセット売りをしようとしてくる保険会社は、医療保険やがん保険単体では売れないから、生命保険でライフプランを立ててついでに医療保険とがん保険等もまとめて楽にしましょうという流れに持って行くのでしょう。保険商品はどの会社も同じではなく各社特色があり得意不得意がありますので、医療保険、がん保険、生命保険をバラバラに違う保険会社で契約して良いとこ取りするのが賢い選択になると思います。する事で最小限の費用で最大限の保障を得る事が出来たり、破綻リスクの分散をすることが可能です。加入時や変更時、給付金の請求時には手続きが面倒という面もあります。保険はブランドで選ばない保険は終身契約などがあるように一生涯に渡ってお付き合いする事も多いので、加入する保険会社は安心出来る大手を選びたくなりますが、ブランドが付いている保険会社の保険商品は基本的には保険料が高い傾向にあります。同じ保障でも大手と中小では一生涯に支払う保険料に大きな開きが出て来てしまう訳ですね。これは知名度が低い保険会社の場合、ブランドで選ばれることがないので保険料で勝負するしかない為、保険料は安くせざるを得ないという事です。ネット専売にしたり、社内の営業人員を減らし代理店などに販売を任せてしまうことで安い保険料の商品を作り出している傾向にあります。保険料と大手の安心感両方を得たいのであれば、大手保険会社のセカンドラインを狙うのも手でしょう。住友生命ならメディケア生命、第一生命ならネオファースト生命など、資本は親会社の大手保険会社ではあるものの、別会社で手厚い保障と安い保険料を両立させた商品が揃っているのが特徴です。大手保険会社が、なぜ保障と保険料を両立させた保険商品を直接出さないのかと言うと、高い保険料を払って加入してくれている契約者が山ほどいるからですね。保障も手厚く保険料も安い商品を出せば、過去に加入している方々が不満に思うのも当然ですし、その層が新しく出た安い保険商品に切り替えられてしまうと大打撃ですから、敢えて別会社にして客層をすみ分けしながら効率の良い経営を目指している訳です。要は、今の時代にブランドで保険を選んでしまうと無駄でしかないと大手保険会社自体が示してくれているんです。大手保険会社でも魅力的な保険商品はあるはずですので、そういったものに魅力を感じるのであれば加入しても良いと思います。保険商品に魅力は感じないがブランド力だけで選択するのは間違いだという事は覚えておきましょう。ちなみに、小さな保険会社だと破綻リスクが心配だという声も聞こえて来そうなので補足しておきます。今の時代大手だから破綻しないとは100%言い切れません。資本力というところで見れば中小の保険会社の方が破綻リスクは高いでしょう。保険会社の場合は資本力というよりもソルベンシーマージン比率で見るべきです。ソルベンシーマージンとは保険会社の支払い余力を数値で表したもので、数値が高ければ高いほど余力があるということになります。ソルベンシーマージン比率」などで検索すればランキングが見れますので、参考にしてみましょう。ソルベンシーマージン比率が2000%とか3000%という優秀な保険会社はありますが、あまりにも数値が高いという事は儲かっている、即ち今まで加入している方々への保障が弱いという見方も出来ますね。絶対ではありませんが保険料と保障のバランスが悪い可能性があるという事ですので、安心という事だけで選ばずに保障内容を確りと吟味してから加入することが重要です。ちなみに、イズムは個人的にソルベンシーマージン比率は、1500%~800%くらいが適正であり尚且つ安心なのではないかと思っています。S&P(スタンダードアンドプアーズ)やR&I(格付投資情報センター)等の格付けも指標になりますので、気になる保険商品があった場合は、同時にこれらの事も調査するようにしましょう。いうところが資金援助を含め救済にあたります。破綻した保険会社を救済する保険会社が現れた場合は、契約をそのまま引き継いでくれるので何ら問題はないはずです。継承する流れとなります。継承という事になるという事を覚えておきましょう。なると、責任準備金の90%までは補償されますが、保険金や給付金も目減りすることは間違いありません。(責任準備金の90%補償は保険金や給付金の90%補償という意味ではないので注意)また、破綻後に継承が終わるまでは当然ながら解約は出来ませんし、継承後も解約返戻金が大きく目減りすることとなるでしょう。あるし、過去に救済保険会社が100%現れているので心配しなくて良いという事が書かれていますが、これを鵜呑みにするのは止めた方が良いと思います。過去は過去、未来は未来です。日本は将来的に人口減少など経済が発展していくという保証はありませんので、今までは救済保険会社が現れていたかも知れませんが、20年後30年後にも同じように救済されるかどうかは誰にも分らないのです。ソルベンシーマージン比率や格付けは保険に加入する前には必ずチェックして納得の行った上で契約を進めるようにして下さい。重要なのはブランドで選ばず保障内容と保険料のバランスで選択し、ソルベンシーマージン比率や格付けの数値や指標を自分の目で確かめる事です。ネット上の情報を鵜呑みにはしないイズムが勉強して行く中でもこれはかなり感じました。いう事かと言うと、保険商品はかなり複雑に設計されており、また不定期に内容が変わったりもしている為、ネット上に載っている情報は間違っている事も多いですし、情報が抜けているものも多いです。一例として、こっちのサイトの記事では入院給付限度日数が60日型120日型のみと書かれているのに、違うサイトでは60日型120日型365日型があると書かれていたりは普通にあります。公式サイトでも間違っている訳ではないのですが、敢えて365日型を記載していなかったり、実は730日型があったりしますので、恐らく保険会社が売りたいものに関しては露出を多くするが、売りたくないものに関しては露出を控えているのかと思われます。これには保険特有のネット上で申し込める範囲や代理店からしか入れない範囲などすみ分けされているのも要因だと思われますが、代理店が持っているパンフレットにも730日型が書かれていなかったりと謎な部分もありますので、自身で調べて知識を付けるか、そういった裏事情にも精通している代理店等の保険募集人(ファイナンシャルプランナー)を見つけるしか解決法はないようです。ちなみに、以下の画像はメットライフ生命のフレキシィSのパンフレットですが、60日型と120日型しか書かれていませんが、実は730日型も存在します。保険会社側に悪意があるのか、ただ単純にあまり売れないから記載しないのかは不明ですが、長期入院に対応した医療保険を探している方からすれば困った話しですよね。他にもがん保険で一時給付金が1年に1回を限度として最大5回まで給付されるものなども、実は5回型ではなく10回型などにも変更することが可能な場合もあります。良い保険商品を探そうとする時に保険ランキング、売れ筋ランキングなどを参考にする方も多いかと思いますが、正直なところ売れている保険が良い商品だとは限りません。多くの保険代理店は売りたい保険商品を優先的に売っていますし、多くの消費者が企業戦略に騙されて不要な(保険会社が儲かる)保険に入らされているのが実情だからです。多くの人が加入しているから良い保険と思わずに、あなたの現状に合う保険が良いものだと言う事を忘れないで下さい。あなたに最適な保険とランキング上位の保険は全くの別物だと認識しておきましょう。自分自身で医療保険ならどこの保険会社が良い、がん保険ならここ、生命保険ならここだとすみ分けする事が重要です。保険会社へ資料請求してパンフレットを良く読んで保険会社の特徴や得意な保険商品を知る事から始めましょう。上記のリンク先は保険資料の一括請求が出来るサイトですが、一社一社気になる保険会社のホームページから資料請求しても良いですね。ちなみに、資料請求しても保険会社によっては何度か電話がかかってきますが、無理な勧誘はしてはいけないと法律で決まっていますので、しばらく無視すればかかって来なくなります。イズムが資料請求した中では、チューリッヒ生命とひまわり生命の電話が多かった印象で、その他は1回着信があったか電話は全くなかったと思います。すべての保険商品のパンフレットを読むのも大変ですので、記事中では具体的な保険商品に付いても触れさせていただきます。補償範囲に注意する医療保険の入院給付金や三大疾病の一時金などは、特約名や保険名に三大疾病~や三疾病~とざっくりとした名称が付けられているものが多いですが、三疾病と書かれていても各社補償範囲は違って来ることもあるので注意が必要です。