2023年5月22日スポンサーリンクContents何も「お得」じゃない【リボ払い】とは?「クレジットカード」利用時の支払方法は、主に3種類ある「リボ払い」が「ナゼ?」厄介なのかを、説明します「リボ払い」の利息加算ループまとめスポンサーリンク何も「お得」じゃない【リボ払い】とは?一般的に、「リボルビング払い」を略して「リボ払い」と言います。「クレジットカード(略名:クレカ)」の支払方法の利用者側・・・・の「支払方法」の1つです。毎月・・の支払額を指定した金額(5,000円や10,000円等)に設定し、その金額と「金利手数料」を毎月支払うことになります。カードの発行時や、任意の段階で設定や変更できますが、特に設定しなければ初期設定が「5,000円」になっている場合が多いです。各クレジットカード会社が、近年ポイント還元やキャッシュバック等、手を変え、品を変え「お得」をアピールして利用してもらおうと、いろいろなキャンペーンをしています。わかりますか?単刀直入に言って、「クレジットカード会社」が「儲もうかかるから」です。「クレジットカード」をすべての人が「一括払い(1回払い)」のみで利用した場合、「クレジットカード会社」に儲けはありません。「便利」を提供しているだけです。利用者の中に「分割払い」や「リボ払い」を利用してくれる人たちが一定数いるおかげで、「金利手数料」という「利益」が生まれ、「クレジットカード会社」はこれが一番の儲けになります。「クレジットカード」利用時の支払方法は、主に3種類あるクレジットカード利用時の支払方法1一括払い(1回払い)・毎月指定日に引落があり、本来この利用方法が基本であり、「クレジットカード」自体が「ツケ払い」と一緒なので、一括払いで支払えない限り、「クレジットカード」使う事は、私はお勧めしません。この支払方法であれば、支払日に請求される金額も領収書(レシート)通りで、支払った以上に請求を受けることもないです。2分割払い・1回で支払うことが難しい場合、毎月支払いで2回や3回など、毎月の支払額を定額にし、支払いの金額負担が少なくなるように設定し、支払回数を増やします・・・その代わり支払回数が多ければ多いほど、金利手数料が増え、総額支払いも増えてしまうことになります。60,000円の買い物をして、「クレジットカード」一括払いで支払った場合、請求時の支払額は60,000円で変わりません。それを6回の分割払い(金利手数料は15%)で購入した場合、以下のようになります。8月に買い物をして、9月から請求開始と仮定した場合。注金額が見づらい時は、スマホ画面を90°傾けて横長画面で見てください。単純に、支払額が増えているのが確認できますね。利用金額より2,541円多く支払わなくてはいけません。毎月の支払額は抑えられた分、支払総額が増えてしまうことになります。3リボ払いリボ払いは、「クレジットカード」契約時に、「リボ払い」の金額を設定し、その設定金額に応じて支払いをする方法です。ここでは、リボ払い金額(毎月額)「10,000円」で設定(金利手数料は分割払いと同じく、15%)していたと仮定。注金額が見づらい時は、スマホ画面を90°傾けて横長画面で見てください。「分割払い」と同じように、利用金額より2,516円多く支払く支払わなくてはなりません。この段階では「分割払い」と比べて、そんなに「リボ払い」の注意すべきような内容は感じ取れないと思います。「クレジットカード」払いにはもう1つ、4「ボーナス払い」というものが存在し、場合によっては金利手数料もなく利用できる手段です。「ボーナス払い」は「スキップ払い」と言えて、一括払いの先送りですが、高額な商品を購入した時などに使える場合があります。「ボーナス払い」は自分の「クレジットカード」払いと言うよりは、利用するお店側の「クレジット契約」になりますので、主な利用方法とは別扱いとしています。単純に、利用者の「ボーナス」支給後に合わせて申請し、請求月が来る(7月と12月など)と、1回払い又は2回払い(一般的にボーナス2回払いまでは、金利手数料無料が多い)で支払う方法。これも、ボーナスで支払うことにより、月々の支出に影響が出ないため便利なような気もしますが、前もってボーナスの「利用先」が決まっているのも憂鬱ゆううつなので、出来れば避さけたい利用方法です。「リボ払い」が「ナゼ?」厄介なのかを、説明します例えば、11月に更に(追加で)、「クレジットカード」で50,000円の買い物をした場合。1一括払い(1回払い)前回60,000円の支払は、とっくに終了しています。当然ですが、支払日に来る請求額は、50,000円です。2分割払いこの場合、何パターンかの支払方法が想定できるのですが、ここでは、当初の6回払いで済ませてしまうつもりで3回払いで指定し、2月終わりになるようにします。注金額が見づらい時は、スマホ画面を90°傾けて横長画面で見てください。毎月の支払額が20,000円を超えてしまいますが、支払能力があり、「支払総額」を抑えるなら、ここではこれで正解です。3リボ払い「リボ払い」は、申込時に設定された金額を支払い続けることが前提です。ここでは、「10,000円」で仮定しているので、支払額(返済額)は固定(金利手数料除く)されています。注金額が見づらい時は、スマホ画面を90°傾けて横長画面で見てください。84,306円11月終了時点での支払い残額は、80,000円なのですが、毎月10,000円ずつ返済するため、「金利手数料」が増え、結果的に「支払総額」が増えています。「リボ払い」は、月々の支払いが少ないのは確かなのですが、「返済回数」は増えるし、「支払総額」は増えるし、良いことなんて1つもありません。「月々の支払額は抑えられているではないか...」という意見を持った方!その思考回路はとっても「危険」な状態です!!「リボ払い」の利息加算ループリボ払いは一見「毎月のお支払額を抑えれてお得」な感じを醸かもし出していますが、毎月の支払額が一定な分、その後に「金利手数料」として本来(一括払い)であれば支払わなくていいお金が、どんどん加算されているのです。当然ですが、「クレジットカード」の利用を続けるだけ支払残高も増えますし、それに伴ともなって「金利手数料」も増加し続けます。先ほどの表では、残高80,000円に対し4,306円の本来(一括払い)なら必要無かった金額が上乗せされて支払っているのです。これを薄々気にしながらも、放置して「リボ払い」を利用し続けた結果、月々の「リボ払い」10,000円に対し「金利手数料」も含めると...積み重なった結果、毎月11,000円(金利手数料10%)とか12,000円(金利手数料20%)とかの支払金額になってしまっている場合もあります。これが「お得」を勘違いした、「リボ払い金利加算ループ」です。抜け出すには、どこかでまとめ払い(繰り上げ払い)を行うくらいしか方法はないでしょう。ショッピングに出かけ、「セールや値引きでお得に買えた...」なんて言っても、もし「クレジットカード」で「リボ払い」を選択していたら、「お得なことなんて何もない」のが実情なのです。その買い物で、損失(トータルで元値より多く支出)の方が増えている可能性だってあります。話は逸それますが、ネットショッピング等で、「分割払い」でも「金利手数料○○が負担」みたいな商品やお店もありますが、この場合はそもそもの価格に金利手数料分も含んでいます。「金利手数料」が本当になくても採算が合う商品(型古や在庫超過等)なのです。因みに、ネットショッピング等で「分割払い」をする場合は、自分所有の「クレジットカード」」ではなく、先ほどの「4ボーナス払い」と一緒で、ショップ側が用意している「クレジット会社」に新たに契約させられているという事も忘れてはいけません。まとめ現在「リボ払い」も、いろいろな名称に変更してキャンペーンや勧誘を行い、利用促進を促そうとしています。「〇〇リボ」や「~リボ」など、いろいろなネーミングが付けられていますが、名称の中に「リボ」が入っていれば、ほぼ間違いなく「リボルビング払い」の支払方法勧誘でしょう。「お得」、「便利」などと謳うたっていますので、一見そのように勘違いしてしまいがちです。実際のところ紹介自体は、違法なことでもやましいことでもない・・ので、紹介する側に一切の責任もありません。こちら側が気づいて、「落とし穴に落ちないように」しなくてはいけない事案なのです。「そんなこと言ったら、欲しいものも変えないじゃないか!」と思った方もいるでしょう。そもそも、「借金(分割・リボ払い)」してまで買わなくてはいけないものは、本当に必要なモノでしょうか?欲や見栄の為なら、私の経験上「必要ない!」モノです。急に壊れた家電(冷蔵庫や洗濯機等)では、致いたし方かたない場合もあると思います。そんな時でも「預・貯金」から支払いができるのが理想ですが、他の方法をどんなに検討しても見当たらず、どうしても・・・・・の時には「他にリボ払い(分割払い)は一切利用しない」など強い決意をもって「仕方なく・・・・」利用しましょう。経済的に余裕がない限り、買い物に「見栄」は不要です!「分割払い」や「リボ払い」で、あこがれの高性能商品を購入するなんて、「間違った」利用をするのは禁物!必要最低限の機能を備えたモノを探して、購入しましょう。「クレジットカード」利用時の注意点!・「クレジットカード」の「分割払い」と「リボ払い」は、利用者側は全くもって、お得なシステムではない!・「リボ払い」は、「クレジットカード会社」の儲けが増える購入のさせ方である!・「クレジットカード」の利用方法は、一括払い(1回払い)が原則!「クレジットカード」の「分割払い」・「リボ払い」は利用しないに越したことはないのです。「手数料」と言う名の「ムダ払い」を、極力無くしましょう。検索FP2級(AFP)・会社員ハセポンFP資格と40年以上の人生経験から、みなさんのお役に立てそうな情報発信をしています。