2019年11月27日SHAREツイートシェアはてブLINEPocketこんにちは、農家の方に特化して家計のお悩み解決をお手伝いしています農業専門ファイナンシャルプランナーの西田凌です!JAさんとお付き合いのある方なら今まで一度くらいはJAの医療共済について考えたことや担当者から勧められたとういう方は多いのではないでしょうか。今回はJAの医療共済ってどうなの?という疑問に民間の保険との違い医療共済(保険)の必要性この2点を少し掘り下げる記事にしていこうかと思います。目次JAの共済とは民間の保険との比較の前にそもそもJAの共済が何なのかというのを簡単にご説明しますね。知ってるよという人はこの章はとばして貰っても構いません。契約者保護や各名称などの細かい違いはありますが基本的には掛け金を皆で出し合って困った人がそのお金を受け取り皆で助け合う「相互扶助」の精神は民間の保険と同じです。抑えてもらいたい大きなポイントは加入できる人が限られているという点です。いってもJAだから農家の人しか加入できないというわけではなく以下はJA共済のHPより加入者の条件を抜粋したものですが農家組合員以外の方でもご利用いただくことができます。組合員には「正組合員(農家組合員)」と「准組合員」の2種類あり、農家組合員以外の方のご利用に際しては「准組合員」になる方法と「員外利用(組合員にならずに利用)」する方法があります。准組合員になるには、JAの協同組合運動にご賛同いただいたうえで、出資金をお支払いいただくことが必要となります。准組合員になられた方は、JA共済だけでなく、JAの他の事業も農家組合員と同様にご利用いただくことができます。員外利用とは、農協法により、組合員以外の事業利用が一定の範囲内で認められているものであり、JAごとに組合員の利用高の2割まで、組合員以外の皆さまにも出資金不要でご利用いただけます。JA共済を知る|JA共済より一部抜粋こちらをご覧頂ければわかるように農家のような「正組合員」だけではなく「準組合員」といって出資金を支払えば共済の加入やその他色々なサービスを受ける事ができるようになります。ちなみに出資金は、JAこうかの場合は1口5,000円で1,000口(500万円)が限度となっているようです。参照元:組合員になってお得!|JAこうかここまでを簡単にまとめると加入者に多少制限はあるが基本的には民間の保険との仕組みはそう大きく変わらないという事になります。今回は沢山あるJAの共済の中から医療分野に絞って比較してみます。民間の保険は「医療保険」と一般的には言われています。保障内容の比較ではまずは保障内容から比較してみましょう!JAの医療共済まずはJAの医療共済の保障内容から!こちらは保障内容の図になります。+先進医療というごく一般的な内容になっています。いう病気やケガで所定の状態になった時にそれ以降は保険料を払わなくていいですよというものがセットでついています。がんになったら保障額が2倍になるがん重点保障特則という2つの特則を選ぶことができます。(重複で契約不可)このように、JAの医療共済はシンプルな保障になっているという印象ですね。今回はCMでおなじみのアフラックの医療保険を見ておきましょうほとんどの方がご存知だとは思いますがあのアヒルがトレードマークの会社です。+先進医療がついています。これに加えアフラックの場合は5未満の入院の場合は一律で5日分の保障が受け取れます。実は注目すべきなのは本来そこではなく手術給付金の額になります。手術の給付金は最大で20万円だったのに対しアフラックの医療保険の場合は手術給付金は重大手術の場合は最大で40万円が支払われる仕組みとなっています。JAの医療共済には無い通院の保障や様々な特約を追加する事ができますので保障内容的には充実した医療保険であると思われます。医療保険を選ぶ時は、アフラックの医療保険を選べばいいのか?という事ではないのはおわかりですよね。ここで大事になっていくるのはもちろん、月々の掛け金です。保障内容に目がいきがちですが月々の掛け金とそれをずっと払うと考えた時のトータルコストを加味して医療保険は検討する必要があります。次はその掛け金に重点を置いて比較をしてみましょう!保険料(掛け金)の比較それぞれ先ほどの基本保障内容で保険料を比較してみたいと思います。今回はシンプルな比較ですので特約などの保険料について詳しい説明は抜きにします。異なる点アフラックの払込期間は終身ですがJA医療共済は最長で99歳でしたのでそちらで設定しています。終身払いと同じと考えていいかと思います。※以下のシミュレーションサイトやパンフレットを利用しそれぞれ算出しております。医療共済|掛金見積りちゃんと応える医療保険EVER:保険料シミュレーション|保険・生命保険はアフラック両者の保険料を比べてみるとその差は説明するまでもなく一目瞭然です。一応差額を計算すると月々2,280円の差となります。ほとんど保障内容が同じかむしろ、アフラックの場合は先に説明したように手術の給付金はJAの医療共済に比べ重大手術の場合は給付額が2倍となるのでアフラックの方が保障が手厚いとも言えます。掛け金が高いのは掛け捨てじゃないからではないの?とお詳しい方は思われるかもしれませんがJAの医療共済には解約返戻金と呼ばれる保険(共済)を解約した時に受け取れるお金はありません。割りもどし金という還付制度があるようですがこれは年度ごとに変動し経済情勢によっては0となることもあるとパンフレットに書いてあります。それに契約後3年目からしか発生しない上に調べてみるとあまり支払われるのを期待できない内容のようです。それだったら最初から保険料を安くしてくれよという気もしますがまぁ色々な事情があるのでしょう。JA共済も実質はアフラックと同じように掛け捨ての医療共済(保険)と同じと考えた方がいいでしょう。加入する前に検討する事JAの医療共済と比較しアフラックの医療保険は保障内容も良い上に保険料も安いのでお得だなと思うのはまだ早いです。ここまでは単純に保険(共済)同士の比較でしたので加入する、しないというのはまた別の話です。言って医療保険(共済)は基本的にそこまで必要では無いと僕は思っています。日本には高額療養費制度といって治療に掛かった自己負担額に対して上限がある程度きまっているので治療費自体はそこまで大きな負担になるというのは考えにくいからです。|厚生労働省さらに治療が長期に渡る場合は4回目以降は上限が減額されたりとありますが今回は支払う治療費はこれくらいしかかからないという事をお伝えしたかったので詳しい説明は割愛しますね。今回着目して貰いたいのは先に少し触れていましたが医療保険(共済)の生涯で支払うトータルコストについてです。医療保険や共済に加入する前にこのトータルコストを考えることはとても重要になります。トータルコストを考える保険料の安かったアフラックで考えてみましょう。先ほどの医療保険ですが人生100年時代と言われてますので仮に90歳まで生きたとします。60年となるのでつまり支払う保険料の総額は60年間で236万3040円になります。気になる方はご自身で計算をお願いします(笑)ただ、これだけではこの保険料が高いか安いかはまだ判断できません。この医療保険に入っていてもし、倍の金額が確実に受け取れるのであればそれはお得だよねという話です。2014年の統計ですので現在は入院が短期化してきているので今はもう少し減っているかもしれません。合計216万円これでも支払う保険料(トータルコスト)にはまだ届きません。あと1回入院して手術すれば保険料の元がとれるぞ!なんて考えたくもないですよね。このようにトータルコストで考えると医療保険って本当に高い金額を払うものだという事がわかります。それでも医療保険が有難がられるのは入院して保険会社から給付金が貰えたと勘違いしてしまうからです。その分、しっかり保険料を払っていることを忘れないようにしましょう。こんなに保険料を払うくらいなら何かあった時は手出しをするという方がよっぽどましですよね。医療保険に入ることよりも日ごろの健康管理を気を付ける方が体にとっても、お財布に取ってもきっと健康的でしょう。ちなみに余談なのですがこの保険料を60年間投資に回し3%で運用した場合には236万3040円の元金(保険料分)がなんと約661万円にまで増える計算となります。楽天証券こう考えると、もし90歳までに2度ほど入院して給付金を合計100万円受け取ったとしても500万円もの差がつきますね。余談ですので、このくらいにしときましょうか。これを知らずには、農家の本当のお金の悩みは解決できません。2019年10月8日アフラック等の保険会社では帰還途中に更新があり、掛け金があがると聞いたのですが、そうなるとトータルコストはあがるのではないでしょうか?反対に、共済は加入時の掛け金が一生涯上がらないと聞きました!あと、特約期間が終身保障ではないとかも聞きました。2019年10月8日ここうち様コメントありがとうございます。今回ご紹介したアフラックの医療保険に関しては基本的に保険期間は更新の無い終身タイプとなっています。終身タイプを選ばれている場合、掛け金はずっと同じですのでトータルコストは契約時と変わりません。特約期間が終身保障ではないというのは、もしかすると先進医療特約についての事を言われているのかもしれません。アフラックの医療保険は主契約(入院や手術の保障)は一生涯終身保障ですが、先進医療特約は10年毎の更新となっています。それに対してJA共済は主契約も先進医療特約も更新が無く一生涯の保障となっています。仰る通りアフラックの先進医療が10年後の更新する際に保険料が上がる可能性があります。逆に先進医療特約自体がそこまで使われるものではないので、保険料が下がる可能性があります。一概に更新があるから保険料が上がるという訳ではありません。先進医療特約は月に100円程度ですので、保険料が上がるとしてもそこまでの上がり幅は無いかと思われます。細かく確認される場合は、それぞれ保険(保障)期間が【終身】か【定期(更新)】タイプなのかでご判断されてみて下さい。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。当ブログへのご訪問ありがとうございます。農業専門ファイナンシャルプランナーって何?と思われたかもしれませんが、どこの金融機関にも属さず保険・証券の販売を全くしない、完全独立した立場から農家さんの家計に特化してお悩みの解決をお手伝いしています。農業にはお金に関する独特の制度等が多々あり、そういった情報は一般の本には載っていません。叶えることはできませんでしたが、僕自身が新規就農を志した時に調べた農家のお金に関する情報は、きっとこれから新規就農する方だけでなく既存の農家さんにもお役に立つと思いました。保険代理店時代に年間100件以上の面談より得た経験を基に、もともと得意分野でもあった保険の見直しや老後資金準備相談を中心とし、農家さんが将来はお金の心配のない豊かな農業ライフを実現させるお手伝いしています。「農業経営に係わる農業保険の考え方」というテーマの講演会で講師をさせて頂きました。:ライフプランはこれから農業経営計画を立てる上で重要となることや、ワークを交え農家向けの活用方法などをお伝え・儲かる農家のオンラインスクール講師(アグリビジネスパートナー様)テーマ:「国の社会保険制度でどこまで保障されるのか」ご自身が加入している健康保険や国民年金でどれだけ保障がされるか、反対にされないかを知り、万が一の時に備える為の知識をお伝えしました。「拝見!隣のコンサル」でご紹介して頂きました。