3、10年運用での前提さぁ、このヤバいヤバい手数料、いったいいくらかかるのか検証してみます。条件としては以下を想定して計算してみました。10年間保有(最低投資期間が10年なので、それより前は年1.18%のペナルティー有)元本に対して90%を投資に回し、あとはキャッシュで置いておく。最大で97%を投資できますが、3年未満でキャッシュがなくなり、送金しないといけないのでそれを回避するため。10年間、ファンドは一律でリターンを出してくれるとします(下記では年率5%と10%リターンとします)。次からはシミュレーションの結果。ポイントなんでこんなに手数料取られるのにEIB開設するの?ってのは、マジで良いポイントです。主要国の株式譲渡税にかかる税金です。だいたい、20%強というのが多いですね。だいたい、日本の20%は中間といっていいのかもしれません。普通なら途中でスイッチングした場合はこの金額の税金が取られます。EIBならこの部分を最終的に解約して、自分の口座に送るまでは先送りできるのがメリットです(あ、でもそれってNISAも、401kも同じだよね?という突っ込みをした人。悩みどころさて、本題のシミュレーションに移る前にちょっと頭の体操です。一つだけ、上記の想定で抜けている重要な点があります。初期投資を90%で初めて、10%を現金で残しておくと、6年目には手数料支払いのための現金がなくなってしまうのです。それを避けるためには、追加で現金送るか一部解約しないといけません。下記ではこれに対応するために、3つのパターンを考えていきます。1番上(シナリオ1)。Cash(5行目)が6年目からゼロにマイナスになっています。毎年発生する手数料のために口座の現金(上記のCash欄)がなくなった状態です。複利効果を維持するために、ファンドの部分は触りたくない(一部解約をしたくない)です。このままだと口座を維持できません(強制的にキャッシュポジションになるのかどうかはわかりませんが)。この1番は現実には許されないシナリオです。そこで、キャッシュがマイナスになることを避けるために、新たに2つのシナリオを考えました。それぞれ、メリットデメリットがあります。シナリオ25年目と8年目にファンドの6%をキャッシュ化します。上記のテーブルの2番目のブロックですね。5年目、8年目にファンドの一部(6%)解約しているので、現金が増え(テーブル中の"Encashment"が増え)、fundはその分減っています。解約時も税金はゼロとします(それがEIBのメリットなので)。新たに送金するのは面倒です。複利効果を考えるとファンドを切り崩すのはちょっと悔しいですね。シナリオ3ファンドはそのままに(複利効果を維持したいので)、5年目に現金を新たに送金する(20,000USD)。上記のテーブルの3番目のブロックです。5年目に現金20,000USDを送金し、口座の現金を維持し、手数料支払いに備えます。ファンド部分は触らずに、複利効果は継続できます。20,000USD送金、するの面倒です。この20,000USDは新たに10年縛りの含まれます。return”を見てください(googlesheetで計算していますが、これ関数式でいうとRRIとIRRです)。シナリオ1よりもシナリオ2と3の方が当然リターンは減ります。それでも、1%も変わらないのは救いですね。シナリオ2と3では若干、シナリオ2の方がリターンが良い(7.6%)。シナリオ3は7.57%でほぼ同じですが、シナリオ2数字以上にデメリットがあります。それは、5年目に追加送金した20,000USDの扱いです。これ、イメージとしては手数料の支払い用に入金したわけですが、口座に入った瞬間に追加投資とみなされます。10,000USD)が発生します。よって、本ブログのシミュレーションでは6%の解約を順次繰り返すことにします。4、実際どれくらいの手数料をぶんだくられるのか初期投資ごとリターンを5%、10%、15%の3つのリターンでシミュレーションしてみました。初期投資は以下の通り。30,000USDでやってはいけないことがわかる結果となります。初期投資30,000USDまずは最低投資額の30,000USD。return(手数料考慮後のリターン)の差です。前提として手数料が無ければ、年5%のリターンのはずですので、これがベースライン(比較基準)となります。ここから、手数料によってリターンが下がっていくわけです。初期投資の90%をファンドに投資するとしていますので、複利5%が掛かるのは元本の90%だけです。厳密には5%のリターンにはありませんが、それでも年利4.6%は行けるはずです(同様に10%なら9.4%、15%なら14.1%)です。これが理論値としてマックス、手数料なしのケース。結果は以下の通り、散々な結果です。年5%リターンの場合は、実質リターンは1.07%という結果です(10年後に30,000USD>33,379USS)。10年間の総支払手数料は10,487USDなので、10年間で35%以上手数料が取られます。一体、何のために運用しているのか。EIBの運用会社を肥やすだけです。年利15%リターンがあるとすると、まぁまぁになって実質年利11.14%となります(10年後には30,000USD>86,289USD)。この場合の総支払手数料は44%だけど、それでも利益はふえていますからね、文句は少ないです。feeが効いてきますね。キャッシュ部分がすくないので、合計4回もファンド部分を切り崩すことになるので、複利効果が得られずもったいないです。初期投資100,000USDここでは初期投資100,000USDのシミュレーションです。手数料の固定部分(680USD/year)の影響は相対的に少なくなりました。そのため、ファンドの取り崩しが、期間中に2回に減ったので、実質リターンもあがっています。初期投資300,000USDファンドの取り崩しが、期間中に1回に減りました。実質リターンもあがっています。上記の3つのケースのまとめはこちら!ポイント各投資額、想定リターンの一覧はこちらです。30,000USDだと、年利換算で想定と実質リターンが3%以上も違っちゃいます。300,000USDあれば、ほぼ1%の差ですみます。初期投資額が小さいと手数料の固定部分(680USD/year)がきついですね。5、税金を考慮したどうなる本来ならスイッチングをするたびに、利益部分に税金がかかりますがここまで無視してきました。EIBの大きなメリットが税金の繰り延べ効果なので、無視していいのです。この部分の税金が手数料以上ならEIBはお得な投資手法と言えます。そこで、下記の想定をおいて、初期投資100,000USDでシミュレーションをしてみました。(手数料の支払いのために)現金がなくなる年にファンドを全解約し、違うファンドに移行。10%はキャッシュとして口座に残す。想定リターンは変わらない。この時に本来ならば税金を払う必要があるので、この部分のみなし税を比較。下記のテーブルでは、上段が税金掛かるケース。6年目に全解約して、利益(134,399-90,000USD)に対して20%の税金を持ってかれるとします。その後、90%を再投資、10%はキャッシュで手数料の支払いに備えます。10年間で一度だけ、本来なら9,189USDを税金として支払う必要があります。税金を払うことで、後半にファンド運用部分の複利の機会損失が増えます。下段は上記の4-2と同じケースですね(税金かからず)。想定リターンはどちらも10%です。この二つをくらべる、10年後の結果は、税金有り、無しで12,826USD違います(209,562-196,735USD)。税金がかかると実質リターンは7.68%→7.00%と落ちます。lifeに取られますが、避けられる税金は9,189USDなので、やはり手数料分には見合わないという結果になりました。次に期間を20年に増やしました。20年もあるので、複利効果が効いてきて、税金控除により機会損失がさらに大きくなります。よって、税の先延べ効果は更に大きくなります。20年後での差は94,544USD。税金がかかるケースでは実質リターンは更に下がっています。lifeの手数料70,018USDまでは達しないです。税金の支払いというよりも、複利効果を高められる結果が大きいですね。ポイント税金を避けられるのは確かに良いんですが、その分手数料かかりますからね。今の日本の税率(20%)だと、手数料分だけの税金を減らすことはできません。それでも、もう少しリターンが大きいと、逆転現象が起こります(だいたい想定リターンが20%を超えると)。あと、税金と手数料だけを比べると割に合わないですが、複利効果を削がないのが一番のメリットです。おまけで、EIBを使わないで純粋に税金がかかるケース(上段)とEIBのケースを比較しました(↓)。EIBの手数料があることによって、EIBの方が損してしまいます(結局EIBは意味がないという事になってしまいます)。”おまけ”としていますが、これが核心です。想定リターンが10%以上とか、税金が20%以上ならこの逆転は起こりえますが。ちなみにこのEIBを使わないケースって、普通に証券口座で投資することですからね。普通の証券口座にさえ劣るのがEIA。401kやNISAを使ったら、税金かかりません。手数料のあるEIBは絶対に勝てません。メリットがあるとすると、401KやEIBでは購入できないファンドが買えることですね(これは確かにある。オルタナティブとか買えるので)。本当に良いサービスなのか本当に罪深い商品です。基本は手数料に殺されます(税金の繰り延べ効果を考えても)。NISAでアメリカ株、高配当インデックスを長期保有の方が間違いない。ある程度まとまった金額(100,000USD以上)、それほど甘くない想定リターン(10%以上)を考えないと、うまみがありません。間違っても業者が進める最低投資額30,000USDでは始めてはいけません(あと、業者としてもそんな金額だとまとまな対応も期待できません)。年10%のリターンをコンスタントに繋いでいくのはなかなかチャレンジだと思います。これを踏まえ、自分は今後は追加投資はしませんし、定年までは手を付けない予定です。スイッチングは積極的に行っていこうと思います。ちなみに多くのファンドをこのEIBを通さずに購入可能ですので(最低投資金額の制限はありますが)、EIBを通さないのも手です。税金の効果は確かにありますが(それでも、条件によってはかなり弱い、またはマイナス)、これは401KやNISAでのスイッチングでも同じです。こちらは手数料ゼロですかね。よって、EIBを使うメリットは特殊な場合しかありません(リターンは10%以上、または株式譲渡税がすごい高い)。EIBの運用会社と紹介業者を肥やすだけです(まさしくうんばぼ投資です)。ちなみに今回検証に使ったエクセルはこちらです。ご自分で初期金額と想定リターンをかえてみてください。一応、メリットとしてなかなか買えないファンドも購入できるよ、詳しくはこちらの記事(↓)。lifeの評判は?(うんばぼ投資4)当サイトのメインである”うんばぼ投資”、だいぶ久しぶりの登場です。今回はちょっと気合いれます。現在、現在我が家のポートフォリオの中でも大きいオフショアEIBが今回のうんばぼです。...今回のまとめ最低投資額の30,000USDでの投資はダメ。100,000USDは欲しい。最低10年以上、できれば20,30年は。税金がかからないのはメリット、ということになっているが、リターンが10%くらいだとそんなことはない。最低投資額は30,000USDでの投資はダメ。401K,NISAの方がいい(本質)なんなら数年に一回の取引なら、普通の証券口座の方が手数料かからない分安い。自分のちょっとした趣味は良いホテルの朝食をゆっくり食べることです。ホテルの朝食は敷居高いなとおもいますか?ビジター(宿泊していない客)でも受け入れてくれるところは結構あります。単身の時は毎週土曜はホテル朝食をしていました。Dataiというホテルの朝食です。思い出しながら、ニヤニヤしながら書いてみます。最終回5番目2021年にHSBCセキュリティーデバイスの電池が切れました。SMSで承認できるのですが、登録した電話番号が異なり、郵送での承認手続きではサインが違うと拒否され、詰んだ状況。最終的にできるのは支店でのauthentificationだけです。HSBCのカスタマーサービスに連絡したところ、サインが拒否されて諸々の申請が出来ない場合、下記のようにしろとインストラクションがありました。界隈では有名な脱水シート、ピチットと強化版のスーパーピチットでパンチェッタを使った比較です。我が家はイスラム圏(中東、マレーシア)に長く住んでいるんですが、困るのが豚肉系。手に入らない、あったとしても高い。マレーシアでは下記のパンチェッタが100gあたり700円です。日本でもそんなもんですけどね。いうことで、我が家ではUAEにいた時から、パンチェッタは自作と決めています。今回は我が家の作り方をざっくりと紹介します。...ReadMoreうんばぼ投資2024/1/21非居住者がetaxで確定申告してみた(2024年)巷では非居住者はetaxを使えないということが言われていますが、今回実際に確定申告を非居住者がやってみました。出国してから、確定申告をしようとネットで情報を探していると、色々と大変そうなのがわかります。いわれていますが、これ間違いです。2023年、転勤族の我が家が、確定申告を調べた時にわかって唖然としました。詳しくは、このやりとりはこちらをご覧ください。結論から言うと、非居住者であってもetaxは使えます。先日、家族でgentingハイランドのテーマパーク、Skyworldsに子ずれで行ってきましたが、事前に知っておけば良かったなと思ったことをいくつかまとめます。我が家は車で行ったのでまずは駐車場を目印にGPSを設定しました。到着したところは下記のgmap上の青い線をたどった地点の駐車場で、そのまま下記の水色の入り口に歩いていきました。ここはホテル滞在者しか入場できない入り口です。...ReadMore雑記2024/4/11クアラルンプールで美味しいラーメン屋さん大都会クアラルンプールは「ほぼ日本」です。ラーメンだって日系の有名店から、現地の飛んでもラーメンまで様々です。実際に食べたお店の紹介です。1年住んでKLがほぼ日本だということは認識したわたしですが、ラーメンについても以下のことがわかってきました。2023年以降、自分で食べたお店の紹介です。下記はgmapで日本語で「らーめん」と検索した結果です。中心地から地方のショッピングモールまで結構あります。...ReadMore早朝おべんきょう2023/10/29発音矯正スクールでの2年間とその成果いつかは発音の勉強しないと、、、と思っていた中年男性が、ガチで2年間発音スクールで発音矯正に取り組んだ体験記です。今回の主役の限界中年の経歴はこんな感じです。我が家の長女は帰国子女で英語ペラペラなんです。そんで、リモートワークで仕事をしている父親の英語が聞こえると、こんな事をいいます。発音悪くて英語に聞こえないよ!という煽りですねー。夏休みに子ども達だけで、アナカンパニードサービスに挑戦した備忘録です。フィリピンエアーでトランジット有りでの体験です。SERVICE(アナカンパニードマイナー)の略です。子どもたちだけで飛行機に乗れる、そしてその際に、空港が補助をしてくれるサービスです。航空会社によって、微妙に適用年齢が違いますが、5歳以上から受けて入れてくれるようです。下記に各社の特徴と、2023年夏のクアラルンプール⇔東京往復の値段をまとめました。park足湯が中心のマレーシア温泉文化でありますが、肩まで疲れちゃう温泉があるんです。KLから日帰りで行けちゃう本格温泉をご紹介します。残念ながらアクセスは自家用車か配車アプリしかないとおもいます。KLから車で2時間ー3時間の距離です。週末に行ったのですが、特に帰りが激込みでした(下記の目安は超optimisticケース、google嘘つき)。Grab(配車サービス)でいこうとすると250-400RMというところだと思います。KLCarfreemornig毎週日曜日、クアラルンプールのどまんなかをジョギングできるイベントです。予約もいらいないし、どの地点から、いつからでも参加可能なので、KL在住な人ではなく、観光できているかたも是非。概要は以下の通りです。コースは週変わりで2種類(5キロと7キロ)があって、毎週変わります。これ、奇数週、遇数週(+5週目)で変わるルールになっているようですが、私はあてにしないにしています(そうなっていないと思うので)。一応公式ホームページもあるので、こちも参考に。青うどん技術職、30代、パパ。アジア、中東を中心に海外での仕事が多く、2020年に日本に帰国。15:03青うどんさん例えば管理口座手数料引き落とし確定された直後に口座に30000$残してあとは自分の口座に入金してもらい残高を減らしてから解約することはできるのでしょうか?現在の運用総残高か口座内にある残高のどちらか高いほうの年1,18%となっていた気がします。解約ってできないのでしょうか?ご存知でしたら教えていただきたいです。契約してしまいました。10年を解約できないと言う事は知らずに。年金保険に解約した入れ直したいと連絡すると、10年分の手数料がかかると言われ、今途方に暮れています。この記事を見て、さらに途方に暮れています。損をしてでも解約しようかなと思ったりしています。よい手立てはないか相談できるならば相談させてください。23:48こんにちわ、契約ご愁傷様です(汗)。私は10年は解約できないというのは理解の上で契約しました。現在の口座内のファンドの運用状況次第ではありますが、もし、解約したほうが心の平安が望めるならば、解約をお勧めします。私は10年分の手数料が悔しいですので、10年たつまでは保有し、その分いろいろと勉強してやろうと思っております。04:10ありがとうございます。ショック過ぎて...。10年経てば解約しても解約手数料は取られないと言う事ですね。最初に預け入れした金額での手数料が取られると言うことですか?つまり、口座の残高を少なくしたとしても、1番最初に預け入れした金額で手数料を解約した場合も残存年数分の解約手数料を取られると言う事ですか?何も手立てはないと言うことで何のために入ったかと頭クラクラします。年金保険に入りたいので解約したいと連絡したら10年分の手数料がかかると言われて、今途方に暮れています。00:14佐藤さん、こんにちわ。>例えば、残り期間5年で解約したら、あと残り5年分の手数料を払えば解約出来ると言う認識で合ってますか?その通りだと思います。>つまり、口座の残高を少なくしたとしても、1番最初に預け入れした金額で手数料を解約した場合も残存年数分の解約手数料を取られると言う事ですか?私はその通りだと理解しています。いうか、もし残高を減らすことによって手数料を削減できるなら、みんなその手法を利用してペナルティー(10年時までの手数料の一括支払い)を回避できることになってしまいますので。よって、30000USDに減らしたところで、その減らした分(例えば10万ドル→3万ドルなら、バランスの7万ドル)について10年分はペナルティーが発生すると理解しています。一括で解約した場合と同じですね。詳しくは契約した時のエージェントに確認するのが確実だと思います。03:50横から失礼します。四年前に契約した介護不動産ファンドが売買停止になり2025年12月まで見通しが立たないらしいと知り絶望です。値動きが止まった際に察するべきでした。担当から注意喚起も何もありませんでした。見て見ぬふり?custdianは使えないのに管理手数料は取られるのでしょうかね。その前にcustdianのサイトに営業ストップの記載がないのが不審です。23:02私も同じ介護不動産持っています。life自体を解約できないと予想しているので、とっても痛い勉強だと感じています。手数料については自分も納得いきません。直訴(?)、うまくいったら情報教えてくださると幸いです。15:03青うどんさん例えば管理口座手数料引き落とし確定された直後に口座に30000$残してあとは自分の口座に入金してもらい残高を減らしてから解約することはできるのでしょうか?現在の運用総残高か口座内にある残高のどちらか高いほうの年1,18%となっていた気がします。解約ってできないのでしょうか?ご存知でしたら教えていただきたいです。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。-42021年にHSBCセキュリティーデバイスの電池が切れました。Growthを直接買った話(うんばぼ投資7)日本ではあまり知られていないファンドですが、2020年度は運用成績がすごいことになっていたファンド。今回はこのファンドをEIBから買った話です。海外から日本への海外送金、マイナンバー無いと本当に拒否されるのか?(新生銀行実践記録)今回は2020年11月にUAEから日本に帰国する際に、海外から自分の口座(新生銀行)に海外送金をした記録です。養老保険のメリットとデメリット今回は久しぶりにうんばぼ投資です。我が家はいわゆる生命保険には合計4つ(内2つが学資)の保険に入っていますが、唯一の海外契約の保険がこちらです。最終回5番目2021年にHSBCセキュリティーデバイスの電池が切れました。SMSで承認できるのですが、登録した電話番号が異なり、郵送での承認手続きではサインが違うと拒否され、詰んだ状況。元本確保のがっかりファンドに気をつけろ(うんばぼ投資6)青うどん技術職、30代、パパ。アジア、中東を中心に海外での仕事が多く、2020年に日本に帰国。maphomeあること、なすこと、全部不可抗力。インシュアラーの毎日。