資産形成も自分磨きも。内藤忍の「お金から自由になる方法」いま、注目のテーマ市場のテーマを再訪する。資産形成も自分磨きも。人類最大の発明「複利効果」を活用し尽くす資産形成も自分磨きも。資産運用リスク管理業務に従事。2015年に創業し、現職へ。ニュースメディア「Mocha(モカ)」、YouTube「Money&YouTV」、Podcast「マネラジ。」、Voicy「1日5分でお金持ちラジオ」、書籍、講演などを通じて鮮度の高いお金の情報を日々発信している。新NISA対応改訂版』(宝島社)など書籍90冊、累計140万部超。ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本アクチュアリー会研究会員。複利効果は自己投資にも活用しよう「タイムバケット」を用いて後悔しない人生計画を立てよう今回は、未来の自分が笑顔で生活を送るために、今すぐにでも活用したい「複利効果」を一緒に考えていきます。アインシュタインが人類最大の発明と言った「複利効果」を活用しよう銀行にお金を預けると利息が受け取れます。利息の計算方法には、利息を元本に組み入れない「単利」と、利息を元本に組み入れる「複利」の2種類があります。単利は、預け入れた時の元本に対してのみ利息が付くものです。元本の金額や利率が変わらない限り、毎回、同じ額の利息を受け取ります。複利は、最初にもらえる利息は単利の金額と同じです。単利と違う点は、もらえる利息を元本に組み入れる点です。利息を組み入れた元本に対してさらに利息がつくため、長期で取り組むほど雪だるま式にお金が増えていくのですが、これが複利効果です。この「複利効果」は、アインシュタインが「人類最大の発明」と言ったとされているほど、お金を増やすためには大切な概念です。毎年10万円積み立てることを考えます。この時、毎年3%の金利がつく場合、10年後は単利の場合約117万円、複利の場合約118万円で差は1万円です。30年後は単利の場合約440万円、複利の場合約490万円で50万円と大きな差がつきます。【図表1】毎年10万円を利回り3%で運用した場合の元利合計(税金・コストは考慮せず)出所:(株)Money&You作成このことから、複利効果を得るには「時間を長くかけること」が重要だとわかります。複利効果を大きくしたいなら、時間を味方につける必要があるのです。人間が複利効果を軽んじてしまう傾向にあるのは、行動経済学の言葉で言えば「見えない数字の過小評価」によるものです。計算してみないとわからないような、事柄は無視しがちなのです。皆さんはこの「複利効果」の重要さを知ってしまいました。知ったからには使い倒したいですよね。人間には寿命がありますので、複利効果をできるだけ長く活用したいなら早く始めるしかありません。投資を始めるのは「生活費3ヶ月分の預貯金」ができてから複利効果を長く得たいがために早く始めるとはいえ、まったく預貯金がない状態で投資を始めることは禁物です。投資効果は確実に得られるものではないし、当然損失を出すこともあります。元本割れしているタイミングで、お金が必要だからと引き出すようなことがあれば損をすることになります。そもそもすぐ引き出すような投資では複利効果は得られません。投資を始める時に、絶対に守ってほしいのが「自分の資産の線引きをする」ことです。投資に回しても良い資産と、生活に必要な資産を分けて考えてください。生活に必要な資産は、絶対に失ってはいけない資産です。これを取り崩して投資を行うことはとても危険なのでやってはいけません。「命金には手を出すな」という投資格言があるほど、これは重要なルールなのです。本格的に投資を始めるなら、生活費6ヶ月分の預貯金を貯めるようにしましょう。生活費が月20万円だとしたら、120万円を預貯金で貯めよう、ということです。仮に毎月5万円ずつ貯蓄すると、120万円貯まるまでに丸2年かかってしまいます。いえ、これでは複利効果を活用できず、お金の増えるスピードが上がっていかないので、実際には「生活費3ヶ月分の預貯金」が貯まったら、月数千円程度の少額から積立投資をスタートさせましょう。少額で始めることで、投資でお金を稼ぐ感覚を掴むことができます。全ての人が「お金は減らさずに増やしたい」と願っているはずです。いう投資の考え方が肝心です。相性が良いのが「新NISAのつみたて投資枠」です。新NISAのつみたて投資枠は、年間の上限額120万円での投資で得られる利益に対して、一生涯非課税となる制度です。つみたて投資枠で投資できる商品は、金融庁の一定の基準を満たした投資信託・ETF(上場投資信託)となっており、手数料が安く、長期積立投資に適した商品です。一度、投資の設定をすれば、あとは自動的に毎月投資信託が買い付けられていくので手間はかかりません。複利効果は自己投資にも活用しよう将来のためにお金を貯めるだけでなく、「今」を楽しむためにもお金を使いましょう。同じお金を使うにしても、若い時のほうが色々な経験ができます。複利効果は金融商品への投資だけで得られるものではありません。「自己投資」においても複利効果は発揮します。自分の価値が上がれば、それが複利になって将来の大きな力となるからです。「死ぬまでにいかにお金を使い切るか」という新しい視点を提示した米国の経営者、ビル・パーキンス氏は、若い頃は旅に出て格安のユースホステルに泊まり、同世代の旅人と和気あいあいと楽しむことができる一方で、30歳になると責任のある立場に立つため、長期的な休みが取りづらいと語っています。簡素な宿泊施設に泊まったり、大荷物を抱えて移動したりすることが体力的に難しい点も挙げています。若い頃は多少の無茶ができるため、バックパックといった格安旅行が可能です。して得た経験は、「新しい価値観を知ったきっかけ」として後々の人生を豊かにすることができます。経験で得られる「経験ポイント」とも言えるものが、年齢の上昇とともに下がってしまうのです。そのため、自己投資は若いうちこそ後々の人生で役立ちます。お金に換算できない「見えない資産」(無形資産)への投資も大切です。築いていくことも、これからの時代には欠かせません。価値が高く、実力のある人は、会社や年齢という枠組みを超えて、いつまでも必要とされ続けるでしょう。未来の自分が笑顔で生活を送っているためには、複利効果を意識し、「時間とお金」を経験や無形資産構築に配分していくことも大事です。「タイムバケット」を用いて後悔しない人生計画を立てようここで、「タイムバケット」というツールを用いて、人生のどこで何をやるのか、考えてみるのをおすすめします。現在をスタート、予想される人生最期の日をゴールとします。その間を5年、10年で区切り、その区切り(時間のバケツ=タイムバケット)に、やりたいこと、起こりうる大きなイベントを入れていきます。時間と健康とお金を軸に考えると、自由な時間を得たからできること、健康であるからこそ楽しめること、お金があるから実現できること、それぞれ違ってきます。将来、時間ができた時にやろうと思っても、若いうちにやるからこそ価値があることもあるでしょう。時間を味方につけるには早くやるしかありません。残りの人生で「今この時」が常に1番若いのですから、始めるのに遅いことなんてないのです。今から始めていきましょう!(2023年3月17日に公開した記事を2024年1月17日に内容を一部更新しました。投資信託の基礎4:投資信託にかかる3つのコスト過去記事一覧を見るアンケートレポート・コラムの感想をお寄せください。今後の内容検討等に参考にさせていただきます。どちらとも言えないコメントがありましたら、お願いいたします。資産形成も自分磨きも。市場のテーマを再訪する。本コンテンツは、情報提供を目的として行っております。本コンテンツは、当社や当社が信頼できると考える情報源から提供されたものを提供していますが、当社はその正確性や完全性について意見を表明し、また保証するものではございません。有価証券の購入、売却、デリバティブ取引、その他の取引を推奨し、勧誘するものではありません。過去の実績や予想・意見は、将来の結果を保証するものではございません。提供する情報等は作成時現在のものであり、今後予告なしに変更または削除されることがございます。当社は本コンテンツの内容に依拠してお客様が取った行動の結果に対し責任を負うものではございません。投資にかかる最終決定は、お客様ご自身の判断と責任でなさるようお願いいたします。本コンテンツでは当社でお取扱している商品・サービス等について言及している部分があります。当社ウェブサイトの「リスク・手数料などの重要事項に関する説明」をよくお読みください。ヘルプ(通知の登録・解除)。