2019年3月16日SHAREツイートシェアはてブLINEPocketこんにちは、農家の方に特化して家計のお悩み解決をお手伝いしています農業専門ファイナンシャルプランナーの西田凌です!長寿国では人の寿命は1年に約3カ月も延びているというデータがありこれが10年になると約2~3年も寿命が延びていることになります。ちなみに2007年に生まれた子供の半分が100歳どころか、なんと107歳まで生きると言われています。ちなみに、農家さんの場合は普通の人よりも長生きで病気になりにくいというデータを早稲田大学が発表してました。早稲田大学そして、そんな長生きの時代に備えて各保険会社も競うようにして長生きに対する保険というものを沢山販売し始めています。CMとかでガンガン流れているので知っている人も多いかもしれませんが日本生命のグランエイジや第一生命のながいき物語というものがあります。これらは、商品名こそ違いますが『トンチン性』という仕組みを利用し作られた保険になり、その名も『トンチン年金』と呼ばれていますこのトンチン年金の詳しい仕組みなどを定期的に執筆させて頂いているマネーの達人さんで詳しく書いてみましたのでもしよければご覧下さい。加入前に老後のシミュレーションをしっかりしよう。マネーの達人こちらの記事ではあまりストレートな表現はしてませんがトンチン年金はそこまで有利な老後資金対策ではないです。記事の中でも説明していますがトンチン年金には加入せずに年金の繰り下げをした方が断然有利というケースがあるからです。ちなみに記事の中では同じ1200万円の老後資金を準備したのにトンチン年金に加入した人と年金の繰り下げ受給をした人ではなんと約500万円も使えるお金に差がでます。実際に比較したものがこちら↓というよりもトンチン年金に加入したら500万円損をするという表現の方が正しいのかもしれません(笑)なぜ、こうなるのかという一般的なお話はこちら↓でご確認下さい。加入前に老後のシミュレーションをしっかりしよう。目次トンチン年金は農家にとって有利なのか?だけど、いや、しかし待てよ。農家の場合はどうなの?と思われるかもしれませんね。確かに、農家さんの場合はサラリーマンに比べて年金受給額というのは少ないと思います。農家にはこのトンチン年金を検討する前に考えておきたい制度というのはいくつもあります。農家の老後資金準備に関する記事は以前から色々と書いていたのでご紹介しておきますね!知らないと損!?農家さんが使える4つの老後資金準備制度を比較!こちらはタイトル通り農家さんが利用できる老後資金準備の制度をまとめたものになっています!では、せっかくですのでこの中の「農業者年金」を先ほどのトンチン年金と少し比較してみましょう!農業者年金とトンチン年金の比較トンチン年金は上で紹介したように1200万円の保険料を支払えば70歳から毎年60万円を受け取る事ができます。元を取るのは20年後の90歳になりますね。女性はもう少し長くなります)では、農業者年金の場合はどうでしょうか?30歳に加入し59歳まで毎月3万3000円を積立てた場合は約1175万円を保険料で支払う事になります。1200万円とはいきませんでしたが一旦こちらで計算してみたいと思います。農業者年金ではなんと毎年88万8千円を年金として受け取れます。88万円なんと保険料が同じなのに受け取り額に毎年22万円の差が開いてしまいます。10年で220万円15年で330万円20年で440万円と、どんどん差がついていきます。農業者年金の場合は65歳からの受け取りですので(トンチン年金は70歳~)その5年間×88万円=440万円がまるまる差がつきます。先ほどの分と合わせると10年(80歳)で220万円+440万円=660万円15年(85歳)で330万円+440万円=770万円20年(90歳)で440万円+440万円=880万円こんなに差がついてしまうんですね!もちろん言うまでもなくもっと長生きしたらさらに差が開きます。受け取り金額を合わせた場合では、次は少し趣向を変えてトンチン年金で受け取れる60万円/年を農業者年金で受け取る為にはいくらの保険料が必要になるのか試算してみました。受け取り金額は61万8900円とトンチン年金の60万円に比べて少しだけ多いですがほぼ同じ水準だと考えたとして確認して貰いたいのはその支払った保険料ですが農業者年金の保険料総額は818万8000円となっています。年金が1200万円でしたので受け取る金額が同じなのに保険料は実に381万2000円の差となります。差がつく優遇制度ここまでで、十分に農業者年金に優位性があるとお分かり頂けたかと思います。農業者年金には他にもメリットがあることをもしや、お忘れではないですよね?知らないという方はこの機会に確認されて下さい。若手の認定農業者や認定新規就農者の方などは以下のように政策(国庫)補助が利用できます。農業者年金基金もし、これを利用し農業者年金で先ほどと同じ60万円の終身年金を受け取るようにした場合の保険料総額は30年間で674万円となります。先ほどの政策(国庫)補助を利用していないパターンの保険料総額が818万8000円でしたので農業者年金だけでも補助を利用するかしないかで144万8000円の差があるという事になります。年金の場合は保険料が1200万円でしたので526万円の差になります。大袈裟に言えば半分に近い保険料でトンチン年金同じ効果(年金額)が得られます。逆に言えば早めに準備していなかった事で将来、終身年金を準備したいと思ったらそれだけ大きなコストを支払う事になります。全額が社会保険料控除もう一つのメリット、これは簡単にご紹介しますが支払った保険料を1年の所得から差し引ける「控除」に関する違いです。なりいずれも控除上限額は4万円/年ですがそれに対し農業者年金は全額が控除(社会保険料)できます。農業者年金で年間24万円(月額2万円)保険料を払っていたとした場合は農業者年金の方が20万多く控除できる事になり仮に所得税と住民税で20%引かれていたとしたら年間で4万円も税金が違ってくるという事にこれが30年続けば120万円の差となります。人によって個人差はあるでしょうが僕はこの差はとても大きな差だと思います。まとめ間違った老後資金準備の方法を選択すればこれらの条件をすべて考慮したらお金の使い方次第で知らないうちに1000万円以上も損している事になります。これは30歳で加入したという条件で試算していますので年齢によって結果は異なります。今回特にお伝えしたかったのは世間で騒がれている(多少ですが)「トンチン年金」が農家さんにとってもいいものとはなかなか言えないという事をご理解頂けたらいいなと思いこういった比較をご紹介しました。これはトンチン年金に限った事ではなく民間の保険会社の個人年金などもこれと同様ですので検討する際には注意が必要です。「老後の事は今考えなくても、、、。」ではなく、今だからこそできる有利な老後資金準備をされてみてはいかがでしょうか。これを知らずには、農家の本当のお金の悩みは解決できません。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。当ブログへのご訪問ありがとうございます。農業専門ファイナンシャルプランナーって何?と思われたかもしれませんが、どこの金融機関にも属さず保険・証券の販売を全くしない、完全独立した立場から農家さんの家計に特化してお悩みの解決をお手伝いしています。農業にはお金に関する独特の制度等が多々あり、そういった情報は一般の本には載っていません。叶えることはできませんでしたが、僕自身が新規就農を志した時に調べた農家のお金に関する情報は、きっとこれから新規就農する方だけでなく既存の農家さんにもお役に立つと思いました。保険代理店時代に年間100件以上の面談より得た経験を基に、もともと得意分野でもあった保険の見直しや老後資金準備相談を中心とし、農家さんが将来はお金の心配のない豊かな農業ライフを実現させるお手伝いしています。「農業経営に係わる農業保険の考え方」というテーマの講演会で講師をさせて頂きました。:ライフプランはこれから農業経営計画を立てる上で重要となることや、ワークを交え農家向けの活用方法などをお伝え・儲かる農家のオンラインスクール講師(アグリビジネスパートナー様)テーマ:「国の社会保険制度でどこまで保障されるのか」ご自身が加入している健康保険や国民年金でどれだけ保障がされるか、反対にされないかを知り、万が一の時に備える為の知識をお伝えしました。「拝見!隣のコンサル」でご紹介して頂きました。