2019年3月17日SHAREツイートシェアはてブLINEPocketこんにちは、農家の方に特化して家計のお悩み解決をお手伝いしています農業専門ファイナンシャルプランナーの西田凌です!僕はこれまでさんざん農業者年金はいいですよね!という記事を沢山書いてきました。農業者年金は最高の年金!?ただ、物事にはいい面もあれば、必ず悪い面も存在します。デメリット農業者年金のデメリットはこれらのものがあります。終身年金でしか受け取れない自分で運用利回りの目標が設定できない国庫補助を受ける場合は掛け金が少なくなるiDeCoと併用ができないすでにお気づきの方もいらっしゃるかもしれませんがこれらは農業者年金のメリットの裏返しになっている場合がほとんどです。農業者年金のメリットを信じて加入したのに将来、こんなはずでは、、、。ならない為にも今回の記事でよくチェックされていって下さい。終身年金でしか受け取れない農業者年金は60歳まで掛け金を支払って65歳以降に元本+運用益を受け取りますがこの年金は終身年金で死ぬまで受け取れます。(国庫補助を受けている方でその分は経営譲渡後となります)人生100年時代って言われているし終身年金の方がいいんじゃないの?と思われるかもしれませんがそれは半分正解で半分間違いです。その理由は老後でも年代によって使うお金は違うからです。60代と90代の老後生活で旅行に行く回数や趣味に費やすお金は一緒でしょうか?老後支出が多いのはやはり老後でも若い時ではないでしょうか。女性の平均が74.79歳というデータがあります。意外と短いなという印象ですがまぁ平均ですので参考にされるくらいで大事なのは先ほども言いましたが自分がいつ、いくら使うのか把握する事です。皆さん貯めることや備えることにばかり目がいきがちですがそのお金は使ってなんぼですのでしっかり老後を謳歌できるライフプランをしっかり考えておかなくてはなりません。農業者年金を掛けておけば老後資金は大丈夫というわけではないという事です。自分で運用利回りの目標が設定できない投資の醍醐味(?)といえば運用して増やしていく事だと思います。・農業者年金の運用リターンでは必要額が足りない人からしたらせっかくですのでもっと高いリターンを目標にしたいというのも一理ありこの点はデメリットになってくるかと思われます。農業者年金は運用益の一部を付利準備金といって運用が下回った時に補てん財源にしているので一般の投資と比べ元本割れなどを気にしないでいいのはやはり大きなメリットですのでこの点は先ほどの人たちもしっかり考慮した方がいいでしょうね。国庫補助を受ける場合は掛け金が少ない農業者年金は認定農業者や認定新規就農者または、それを目指す方であれば国から掛け金の補助を受けられますよという仕組みがあります。(対象者について詳しくは農業者年金基金のHPで)ですが、この補助は基本的には掛け金が多く払えない人への援助を目的としているので以下のように年齢によって補助の金額は異なり掛け金が2万円を超えた場合は補助そのものが受けられません掛け金の額に応じて老後の年金は増えます。農業者年金は月に6万7000円まで掛けられるので余裕がある方は被保険者期間(掛け金を払う期間)にもよりますが上限まで掛けた方が補助金を利用するよりもトータルリターンは大きくなる事があります。方が大きくなれば補助金は受けない方がいいですよねという話ですがこれは加入の年齢や補助金を受けない場合に払える掛け金によって変わってきますので一概にどのラインからはこっちの方がいいとは言いえません。国民年金に上乗せした終身年金を増やしたいという方で現金もある程度、余裕に持ち合わせていれば補助金を貰う事が必ずしも自分達に良いというわけではないということもあるので補助金を受けることはデメリットになる場合もあるということです。!途中で引き出せなかったり先ほどの終身年金のデメリットや(まとまった金額が受け取れない)タイミングによっては補助金を受けた方がトータルコストやリターンが有利という場合もありますのでそこはご自身の資金計画としっかり相談していく必要があります。iDeCoとの併用ができない僕の他の記事でも農業者年金とiDeCoは併用ができないことをお伝えしてきました。iDeCoって何だっけ?という方はこちらの記事で仕組みなどを説明していますのでご覧下さい。使わないともったいない!?今話題の確定拠出年金(iDeCo)って何?農家も利用できるの?農業者年金は掛け金の積み立てが60歳までとなっています。これについて皆さんどう思われますか?年代にもよるかもしれませんが僕はもう少し長く掛け金を支払えたらいいのになと思いました。農業者年金は今の年金制度の上乗せとして作られているので国民年金と同じように60歳までの設定なんでしょうが(厳密に言えば任意加入などありますが今回は置いといて)国民年金はもうだいぶ昔に作られた制度で改訂などはちょくちょくされていますが長生きの今の時代にはちょっと合ってないのかなと思います。60歳以降も働く人は多いでしょうし今後さらに老後の期間も伸びてきます。そこで保険料の加入期間が長くなれば老後資金準備の期間が伸びます。すれば受け取れる年金も増える上に社会保険料控除の優遇もあります。iDeCoは65歳まで加入延長を検討しているようです。受け取りも60歳→65歳に伸びるかもしれませんが農業者年金も受け取りは65歳からですので単純に両者を比べた場合は特にそれは問題ではないでしょう。iDeCoの場合は終身年金ではありませんがまとまった資金を準備できるという特徴がありますその資金を運用しながら切り崩していくのもいいですしもしかすると、将来自分が老後を迎える時には年金の代わりになるいい金融商品が出ているという可能性もあります。使い勝手の良さを考えたら農業者年金に加入する事がデメリットになる可能性もあるということになりますよね。まとめ農業者年金にもデメリットがある事はお分かりいただけましたでしょうか?メリットが強調されがちですが使う人によっては農業者年金はいい老後資金準備の制度ではない場合もあるという事です。その場合のほとんどはiDeCoと比べた場合です。本来は家計の状況によって違うのであまり型にはめたくはないのですが最後に農業者年金よりiDeCoの方がメリットがありそうな場合を書いておきたいと思います。「脱サラ新規就農者で70歳まで年金を繰り下げられる方」こういう新規就農の仕方の方は農業者年金よりもiDeCoの方がメリットがある可能性があります。その理由として70歳までは農業の収入とiDeCoで積み立てたお金で生活しその後は、繰り下げ受給した年金で生活していくという方法があります。国民年金に加えて厚生年金も70歳まで繰り下げると42%増額となります。70歳の年金を受給するまでの資金をiDeCoで準備しておくということです。サラリーマン生活が短かったらあまり増額は見込めませんし将来の年金額が減ることも視野に入れておく必要はあるかと思います。場合によっては農業者年金の方がメリットがある場合もありますしこれ以外にも場合によってはiDeCoの方がメリットがある場合も十分考えられます。大事なのは老後資金準備に有利だからと安易に決めるのではなく自分がどんな老後を過ごしたいかというのを考えて自分にとって有利な制度を使うという事です。年金は貰うものではなく自分で作るものです。これを知らずには、農家の本当のお金の悩みは解決できません。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。当ブログへのご訪問ありがとうございます。農業専門ファイナンシャルプランナーって何?と思われたかもしれませんが、どこの金融機関にも属さず保険・証券の販売を全くしない、完全独立した立場から農家さんの家計に特化してお悩みの解決をお手伝いしています。農業にはお金に関する独特の制度等が多々あり、そういった情報は一般の本には載っていません。叶えることはできませんでしたが、僕自身が新規就農を志した時に調べた農家のお金に関する情報は、きっとこれから新規就農する方だけでなく既存の農家さんにもお役に立つと思いました。保険代理店時代に年間100件以上の面談より得た経験を基に、もともと得意分野でもあった保険の見直しや老後資金準備相談を中心とし、農家さんが将来はお金の心配のない豊かな農業ライフを実現させるお手伝いしています。「農業経営に係わる農業保険の考え方」というテーマの講演会で講師をさせて頂きました。:ライフプランはこれから農業経営計画を立てる上で重要となることや、ワークを交え農家向けの活用方法などをお伝え・儲かる農家のオンラインスクール講師(アグリビジネスパートナー様)テーマ:「国の社会保険制度でどこまで保障されるのか」ご自身が加入している健康保険や国民年金でどれだけ保障がされるか、反対にされないかを知り、万が一の時に備える為の知識をお伝えしました。「拝見!隣のコンサル」でご紹介して頂きました。