2020年6月17日SHAREツイートシェアはてブLINEPocket今回ご紹介するのは、つなぎ融資についてです。つなぎ融資とはそもそも何なのか、なぜ必要なのか。そのメリット・デメリット、おすすめのつなぎ融資やつなぎ融資以外の方法も解説します。※本ページにはPRが含まれます。おわりに注文住宅を買うなら注文住宅などを購入する場合、建築にかかる費用を分割で支払う必要があります。その支払いに住宅ローンを利用することはできません。住宅ローンは、基本的に完成した住宅にのみ使われるものであり、これから建築される住宅には使えないのです。工事が始まるときの着工金、骨組みが完成したときの上棟金というものが必要となります。場合によっては土地代が必要になることもあるでしょう。いった住宅ができるまでにかかるお金は、住宅ローンが融資される前に支払わなければなりません。そこで役に立つのが、つなぎ融資です。つなぎ融資とはいったい何なのでしょうか。つなぎ融資とは住宅を建てる際、工事の進行度合いに応じてお金を支払っていきます。住宅の完成までのつなぎとして利用できるのが、つなぎ融資です。着工金や上棟金は、それぞれ住宅費用の30%ずつかかります。住宅価格が3000万円であればその30%、各900万円、あわせて1800万円払うというわけです。1800万円は一般的には負担が大きく、一括で払うのは難しいもの。そんな時につなぎ融資が活躍するのです。建設中は住宅ローンを使えない住宅ローンは、完成した住宅を対象としたローンです。建設中、これから建てるという住宅には基本的に使えません。いった場合、つなぎ融資とセットで住宅ローンを利用することとなります。つなぎ融資で本来住宅を建てる際にかかる負担を先延ばしにし、完成後から始まる住宅ローンに繋げることができるのです。つなぎ融資が必要な場合はどんな時かつなぎ融資が必要な場合はどんな時なのでしょうか。建物の代金より先に、土地代を支払っておく必要があります。土地代は1000万円のものなど安く手に入れられるものではありません。手元の資金が足りない場合、つなぎ融資を利用することとなります。住宅のお金を払うタイミングは場合によりけりですが、基本的には、着工時3割・上棟時3割・完成時4割というパターンが多いです。完成時は住宅ローンを使えますが、それ以外の6割は完成前に支払いを終えなければなりません。その支払いにつなぎ融資を活用できます。つなぎ融資を利用するにはつなぎ融資を利用する場合、組んだ住宅ローンと同じ金融機関に頼むのが基本です。いうのも、つなぎ融資で受け取った金額は、住宅ローンによって清算されるからです。つなぎであり、最終的には住宅ローンに組み込まれる以上、同じ金融機関であったほうが都合がいいわけです。注意しておきたいのが、どの金融機関でもつなぎ融資をやっているわけではないという点。前もって、住宅ローンを頼む金融機関が、つなぎ融資に対応しているか確認しておきましょう。つなぎ融資だけ別の金融機関を利用することはできません。かかるのかを確認しようつなぎ融資を利用する前に、どのタイミングでいくら必要になるのか確認しましょう。不動産会社や工務店、建築会社に問い合わせて見積書を作ってもらえば、比較的簡単に把握することができます。金額を見たうえで、自己資金で支払えるかどうか、払えないのであればつなぎ融資を使うかどうか判断しましょう。つなぎ融資を利用する流れつなぎ融資を利用する場合の流れを解説します。返済スタート以上となります。1つずつ見ていきましょう。土地の売買契約を交わします。住宅を建てる前に、建築費がいくらかかるのか把握しておくと今後の動きを決めやすいでしょう。工務店等と、どのタイミングでいくら必要になるかを交渉し、決定します。自分が考えた計画とすり合わせて、業者と折り合いをつけていきます。3住宅ローン・つなぎ融資を申し込む条件に合う住宅ローン・つなぎ融資を申し込みましょう。申し込みはセットで行う必要があります。別々に申し込まないようにしましょう。契約を結んだ土地の支払いを済ませます。支払いが難しい場合は、つなぎ融資を利用します。返済は、住宅ローンが始まったと同時にしていくこととなります。着工金の支払いをすれば、工事開始です。ここでも、つなぎ融資を利用します。6状況に応じて、上棟金の支払い建築が進み、上棟までいったら、上棟金を支払います。つなぎ融資を利用するポイントです。完成したら、登記登録をします。登記登録とは、権利関係を明確にするために、所有者などを登録することです。完成した住宅をもとに、住宅ローンの本審査が行われます。審査に通れば、融資開始です。住宅ローンの開始とともに、つなぎ融資分も完済となります。住宅価格が3000万円の場合、つなぎ融資は着工金の30%と上棟金の30%あわせて1800万円です。その1800万円分が住宅ローンに繋がり、改めて3000万円の住宅ローンが開始するというわけです。10返済スタート毎月返済をしていきます。着実に返していきましょう。実際かかるつなぎ融資はいくら?つなぎ融資の返済は、基本毎月の利息分を払っていくものです。住宅ローンが始まるまでのつなぎであり、着工金や上棟金にかかった費用への融資が住宅ローンによって清算される仕組みです。実際につなぎ融資をすると利息がいくらかかるのか計算してみましょう。住宅が完成まで半年の場合、かかる利息がいくらか計算してみましょう。利息の計算式は以下の通りです。完成まで半年かかった場合、土地代の利息は半年分で約15万円。着工金の利息は4か月分として約9万円。上棟金の利息は3か月分として約6.5万円です。15万+9万+6.5万=30.5万よって、利息の合計は30.5万となります。それなりの値段に感じますよね。先に2800万円を支払うか、それとも先送りにして利息分30.5万円を支払うか、可能な方を選択しましょう。つなぎ融資のメリット完成までに払わなければならない工事費用は高額です。それを支えてくれるつなぎ融資のメリットを解説します。メリットは大きく2つ。手元の資金が足りなくても家を買える住宅ローンにそのまま繋げられる1つずつみていきましょう。メリット1手元の資金が足りなくても家を買える土地代や着工金・上棟金に相当する金額を用意するのは一般的に困難です。数千万円かかることもある費用を用意できなくても家を買うことができる、それこそがつなぎ融資の目的でありメリットです。メリット2住宅ローンにそのまま繋げられる家を建てる期間は一般的に半年程度です。その間につなぎ融資分を返済しなければならないとしたら、月々の返済額はとても高額なものになってしまいます。つなぎ融資はそのまま住宅ローンに繋げることができます。住宅ローンの期間は最長35年とゆとりのあるものです。つなぎ融資分を毎月少しずつ返済できることは、大きなメリットといえるでしょう。つなぎ融資のデメリット手元に資金がなくても注文住宅を買うことができるつなぎ融資。そのデメリットにはどんなものがあるのでしょうか。完成が遅れるリスク1つずつみていきましょう。デメリット1金利が高め住宅ローンの金利が0.5%~1%なのに対し、つなぎ融資の金利は2~4%です。つなぎ融資が便利な分、金利は高めなので利用の際には注意が必要です。中には住宅ローンと同じ金利のものもあるので、よく調べておきましょう。デメリット2別でつなぎ融資を申し込めない住宅ローンとつなぎ融資は基本的にセットです。別々の金融機関で申し込むことはできません。それぞれ別で良いものを見つけても、“いいとこどり”はできないので注意してください。それぞれどこでかかる料金なのか解説します。契約時に必要となります。手続きにかかる費用です。銀行に支払われる保険です。ローン契約者が期間中に死亡あるいは高度障害状態になってしまった場合に備えるための保険です。加入が必要なケースもあります。諸費用が総額いくらかは銀行によって様々です。事前にチェックしておくことをおすすめします。住宅ローンとセットである以上、そもそも審査に通らなければつなぎ融資を利用することはできません。住宅ローンの審査では個人信用情報がみられます。公共料金の滞納やクレジットカードの支払い遅延があれば、審査に影響が出ます。審査に通るためにも、滞納がないようにしましょう。デメリット5住宅ローン控除は適用外つなぎ融資は基本的に期間が短いため、住宅ローン控除は適用外です。住宅ローン控除とは、最初の10年間に限り、住宅価格の1%が控除されるというもの。つなぎ融資は適用外ですが、住宅ローンでは利用できる可能性があるので確認しておくのがおすすめです。デメリット6完成が遅れるリスクつなぎ融資は、住宅建設中に利息が発生します。住宅の完成が遅れればその分かかる利息も増えてしまうというデメリットがあります。住宅の建設には天候等が影響してくるため、予定通り進むとは限りません。したら予想よりも長く時間がかかり、利息負担が大きくなることは覚悟しておきましょう。おすすめのつなぎ融資つなぎ融資は銀行によって様々な種類があります。おすすめのつなぎ融資をいくつかご紹介します。ARUHIフラットつなぎARUHI住宅ローンのつなぎ融資です。建築過程でかかる費用以外にも、中古住宅を購入しそのリフォームでかかる費用にも利用することができます。申し込みから最短5営業日で実行というスピード感も魅力。融資の回数も4回と多いので、早めに資金が必要な方におすすめです。金利は、実質年率2.1%~15.0%となっています。(上棟金)の3回にわたって融資が受けられます。来店不要のため、手軽に申し込めるのが魅力です。金利は、年2.63%(2020年6月時点)となっています。金利は毎月見直されるので事前にチェックしておきましょう。つなぎローン(新生銀行)新生銀行が提供するつなぎローンです。事務取扱手数料0円、金利は新生銀行の住宅ローンと同じ設定なので低めです。このつなぎローンは土地購入代金専用であり、着工金や上棟金には利用できないので注意しておきましょう。他にもまだまだつなぎ融資はあります。住宅ローンとあわせて、自分にあったつなぎ融資を探しましょう。つなぎ融資以外の方法は?つなぎ融資には、メリットもあればデメリットもあります。つなぎ融資以外の方法はないのでしょうか。自己資金があるなら問題ないつなぎ融資はあくまで、自己資金が足りない場合に役立つ制度です。払える余裕があるのであれば、つなぎ融資を使わず支払ってしまうのも一つの手です。すれば利息も発生しないので結果的には得となります。分割融資をする金融機関の中には、分割融資を行ってくれるところもあります。住宅ローンを複数回にわけて融資してもらえるので、つなぎ融資を利用する必要がありません。工務店に交渉する着工金や上棟金の支払うタイミングなどは、工務店等との話し合いで決まります。支払いが難しい場合は、直接工務店等に交渉してみるのもいいでしょう。支払いのタイミングを遅らせられないか、金額の割合を減らせないか、交渉が上手くいけばその分つなぎ融資でかかる利息を減らすことができます。運営していて、工務店の倒産に備えて完成保証もあります。安心して利用したいという方は、JIO安心ローンがおすすめです。親族からお金を借りる手元の資金が足りない場合、親族からお金を借りることが可能であればそれも一つの手です。お金の貸し借りによるトラブルが発生するリスクはありますが、問題がないのであればお金を工面してもらうことで、着工金や上棟金を支払うことができます。消費者金融からお金を借りるのは得策ではありません。消費者金融の金利はローンと比べるとかなり高くなってしまうため、かえって損をする可能性が高いです。即日融資など便利な面はありますが、こと住宅購入においては利用しないほうが賢明でしょう。注文住宅など、まだ完成していない住宅の購入に役立つつなぎ融資。便利な分かかるお金もそれなりです。つなぎ融資を利用する場合はきちんとデメリットの部分も把握しておきましょう。おわりにいかがだったでしょうか。つなぎ融資のメリット・デメリットを確認しておきましょう。完成が遅れるリスクデメリットが多いように感じますが、手元の資金が足りなくても家を買えるというのはとても大きなメリットです。使うほうが良いというよりも、使う以外の選択肢がないというケースも多いでしょう。つなぎ融資と住宅ローンをうまく活用して、理想の住宅を手に入れてくださいね。【事例あり】不動産投資で失敗した人の末路。