貯めるお金が貯まる人になる連載お金の悩みを解決!マネープランクリニックマイホーム購入・住宅ローンで悩むファミリー世帯38歳貯蓄なし、毎月赤字、それでも2800万円の住宅購入お金の悩みを解決!マネープランクリニック/マイホーム購入・住宅ローンで悩むファミリー世帯38歳貯蓄なし、毎月赤字、それでも2800万円の住宅購入(2ページ目)皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、貯蓄もなく、毎月赤字でありながら、2800万円の住宅を購入することにした38歳の主婦の方。契約後、家計を立て直すことができるかどうか......。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。住宅購入は断念することを勧めます先に結論から申し上げます。「今後、どう生活していけば良いのでしょうか?」というご相談ですが、家計を立て直すにためには、現在進めているマイホーム購入を断念することが、最優先にすべきことだと考えます。言えば、現状で住宅を購入をすると自己破産の可能性すらあります。考えるのか、まずは試算してみます。具体的な住宅ローンの内容ですが、借入額2800万円、35年返済はほぼ確定とのこと。問題の金利ですが、全期間固定で1.5%とすると、毎月の返済額は約8万6000円。家賃をほぼ3万円上回ります。持ち家になることで、毎年発生する固定資産税を加えれば、月4万円近いアップ額と考えていいでしょう。なった場合、家計はどうなるでしょうか。現在の収支ですが、データ上は毎月1万2000円の赤字。厳密には学資保険の保険料が含まれているので、毎月の収支はほぼトントン。一方で、毎月1万~3万円、生活費の不足分をなっちさんのお母さんに借りているわけですから、実際はその額がそのまま赤字部分となります。ボーナスからも、データを見る限り貯蓄には回っていないはず。手持ちの資金もほぼない中、このまま住宅を購入すれば、毎月5万~7万円赤字が増え続けることになります。次に、この赤字分をどのように補てんすればいいでしょうか。カードローンやキャッシングは絶対に利用してはいけません。住宅ローンという大きな負債を抱える以上、新たな借り入れは、家計破綻を早めます。少なくとも現状では、親御さん頼みとなるでしょう。今後も借り続けることが可能なほど、親御さんに十分な金融資産がないのなら、家を失うか、最悪親子で共倒れになってしまう可能性すら否定できません。その他引っ越し等の経費)は、一般に100万円前後にはなります。これも結局は親御さんから借りることになるはずです。場合によっては親子共倒れのリスクも先の試算は、金利そのものは高めの全期間固定で行ったものです。変動もしくは2年固定といったもっとも低い金利で試算したらどうでしょう。ここ最近、金利が上昇傾向にありますが、一応、低めの0.5%で計算すると、毎月の返済額は約7万3000円。先の試算より1万円下がりますが、この程度であれば状況はさして変わりません。これにボーナス払いを併用すれば、さらに毎月の返済額は下がります。ボーナス月に15万6000円加算で、毎月の返済額は4万7000円。固定資産税(月割り分)を足しても、金額は今の家賃を超えません。現状ではボーナスからそれだけ(年間30万円ほど)負担する余裕はないはずです。加えて、そもそもなぜ変動金利で試算しないかと言えば、途中で金利が上昇すれば、当然ローンの返済額も増えます。当初から変動などの低い金利で、家計的にギリギリで返済計画を立ててしまうと、その時点で返済が困難になります。今後、金利が上がらないという保証はどこにもありません。金利が変動でも固定でも、返済期間は35年であれば、途中繰上返済をしない限り、完済はご主人73歳のとき。定年後、13年間もまだ支払い続けなくてはなりません。35年間、親御さんの援助を受けることは不可能だと思われます。手打ち金と契約金合わせて21万円をすでに支払済とのこと。住宅購入をキャンセルしても、一般にそれは戻らないお金です。そのことをとっても「もったいない」と感じ、住宅購入を断念することができないかもしれません。最終的な判断はご本人がするわけですが、私であれば、その21万円をあきらめることで大事には至らなかったと考えます。家計改善後でも住宅購入は遅くないでは、今後はどうすべきか。賃貸住宅に住み続け、とにかく家計の黒字を目指す。少なくとも、児童手当分(毎月2万5000円)は確実に貯めたい。親御さんからの借り入れをなるべく早く返済すべきです。そのためには、家計の見直しと収入アップしかありません。見直しについては、さほどその余地はないのですが、不便でも通信費を削るか、クルマを可能なら1台に減らすといった方法しかないでしょう。少なくとも食費を削るようなことはすべきではありません。なると、有効な手段は収入アップとなりますが、現在なっちさんがされている深夜のアルバイトは、空いている時間でかつ時給は高めだから選んだと想像できます。働かなくては、という思いは十分理解できます。それでも、病気にでもなったらその苦労も無駄になってしまうのです。働くなら日中と決めてください。家事、育児はご主人にもさらに協力してもらい、働く時間を何とか確保する。理想のパート収入は月7万~8万円。お子さんが小学校に入学すれば、教育費はぐっと下がります。なれば、なっちさんはフルタイム勤務を目指すこともできるはず。児童手当分とは別に、毎月5万円、ボーナスから半分貯蓄できれば、年間85万円。頭金を300万円(うち100万円は諸費用)入れて、返済期間20年、金利1.5%で1500万円借り入れると、返済は毎月7万2000円ほど。今と違い、親御さんやキャッシング等の返済も終わり、世帯収入もアップしていれば、十分返済可能です。このプランだと購入可能な物件価格は1700万円程度ですが、エリアによっては中古でも築年数の浅い物件に手が届くと考えます。「兄弟もマイホームを買ったから」「家賃を払い続けるのはもったいない」といった発想ではなく、実際に購入したときのお金の流れを理解した上で決断してほしいと思います。ご主人やご実家ともよく相談した上で、どうすべきかを決めてください。相談者「なっち」さんより寄せられた感想とても参考になるご回答ありがとうございます。子どもが小学生になったら日中のパートはやりたいと思っております。貯蓄できるよう、頑張ります。康彦さんマネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。チェック!】32歳貯金16万。ボーナスも退職金もなく教育費が不安40代子ども3人、貯金ゼロ。これから教育費を貯めたい37歳子ども3人、借金返済が毎月24万8000円です32歳貯金120万。節約したいが夫が協力してくれません28歳主婦子ども2人。・「家計」について、アンケート(2024/11/30まで)を実施中です!※抽選で30名にAmazonギフト券1000円分プレゼント※謝礼付きの限定アンケートやモニター企画に参加が可能になります前のページへ12※記事内容は執筆時点のものです。最新の内容をご確認ください。あわせて読みたい62歳、貯金8000万円。「罪悪感」や「恐怖心」で貯めた資金が使えない62歳、会社員貯金7000万円。14歳年上の夫がおり将来「一人」になったときのことが心配です62歳一人暮らし、貯金6100万円。お金が目減りするのではと不安になります29歳貯金1000万円。子どもがもう一人欲しいが将来の教育資金を考えると危機感を抱きます...41歳会社員、貯金1800万円。40歳になったことを機に住宅購入を考えるようになりました49歳貯金7600万円。激務が続き心身が疲弊しており1年後の50歳で早期退職したいと考えています46歳会社員、貯金1000万円。仕事の人間関係からストレス過多で体調を崩しましたあなたにオススメ表示について人気記事ランキング162歳一人暮らし、貯金6100万円。お金が目減りするのではと不安になります2024/10/29245歳貯金40万円。中高生の子ども3人の教育費が多く、給料日前は毎月極貧です2021/12/06362歳、会社員貯金7000万円。14歳年上の夫がおり将来「一人」になったときのことが心配です2024/10/30473歳で金融資産7200万円の貯蓄達人「夫婦ともに健康であれば何とかなります」2023/02/01560歳、貯金3600万円。About公式SNS日々の生活や仕事を楽しむための情報を毎日お届けします。