カードローンやキャッシングの審査時に利用される「信用情報」について※当サイトには広告が含まれます。2024年8月29日カードローンやキャッシング、クレジットカードの審査を受ける際に、年収などの本人の現在の収入状況や返済能力などの他に、信用情報を照会されているのはご存知でしょうか?いや、自分にはそんな信用情報なんかないんだけど、と知らない方もいるかと思いますが、信用情報は、全ての人に存在している情報であり、ローンを利用している全ての情報が記載されます。このページでは、ローンの審査時に審査対象となる信用情報についてを詳しく解説していきます。信用情報の状態が良くないことが分かっているが、どうしてもお金が必要な状態の人は、以下のページで紹介しているカードローンの利用を検討してください。銀行ならではの金利とユーザーサービスの両立です。銀行系カードローンには珍しい郵送物なし・在籍確認の電話回避可能※といったサービスを受けることができます。※勤務先への電話連絡を回避したい場合は、カードローンプラザに問い合わせる必要があります。全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATM(ローソン、セブンイレブン、ファミリーマート)で手数料0円。普段から三井住友銀行の口座を使っている方はもちろん、そうでない方でも口座開設不要で申し込みできます。無職・専業主婦(夫)・年金受給者(年金以外に収入がない方)・内定の方は申込できません。本人以外の申込はできませんので、ご注意ください。※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。信用情報機関とは?信用情報機関とは、クレジットやローンの販売をしている企業が会員となっていて、そうした取引に関する信用情報を保管している機関です。簡単に言うと、信用情報を保管する会社です。全国銀行協会)JBAの3社があります。クレジットカードを発行している信販会社や、カードローンなどの商品を取り扱う貸金業者は、必ず業務を行う際は、信用情報機関へ加盟しなくてはなりません。信用情報機関にはどのような情報がある?情報の登録期間は?信用情報機関にある情報は、3つの機関でそれぞれ異なってきます。各機関の保持している情報は以下のようになっています。※本人などから削除依頼があった場合はその時点まで※2019年10月1日以降に契約した情報の登録期間に関し、包括契約について次のどちらかに該当するときは、契約終了後5年を経過したものと看做します。(延滞解消または取引事実に関する情報が付帯している場合を除きます。全銀協このように、本人の情報から借り入れに関する情報まで、様々な情報が信用情報機関に記録されています。クレジットカードのリボ払いや携帯端末の料金も信用情報に記録される!こうした信用情報はローンやクレジットカードのキャッシングの利用以外でも記録がされます。意外なものとしては以下のようなものがあります。海外でのキャッシング特に海外でのキャッシングは便利なために利用している人が多いと思われますが、しっかりと返済をしないと信用情報に悪影響があるので注意が必要です。上のように、事細かに信用情報の記録がありますが、実は年収の登録はされていないなど、登録されていない情報もあります。以下は信用情報には登録されていない情報です。仮に、収入証明書を提出して契約した場合も、信用情報には収入がいくらあるのかは記載されません。そのため、年収の1/3以上の借入が出来ないとする総量規制に該当するかどうかは、収入証明書を提出し、業者側がいくらまでが総量規制の対象となるのかを算出します。信用情報って一生残るのか?信用情報の多くは、現在契約中の場合なら契約が終了するまで残ります。クレジットカードやカードローンは申し入れをしない限り自動更新となるため、解約するまでずっと信用情報は残り続けます。利用していないものは、契約中であっても審査に悪影響を及ぼす事はありません。完済し終了した情報は、完済日から5年間ほど情報は保管されます。自然消滅の期間となり、契約自体が終了したもので、削除を業者にお願いする事で削除の対応をしてくれる場合もあります。完済をキチンと行った場合は、あえて消してもらうように依頼する必要はありません。保有期限は、免責が認められた日から、5年間ほど残り、銀行も含まれた場合は全銀協への記載で最長10年間ほど信用情報が残ります。回復する事はありません。世間で言われるブラックリストは実は存在しない金融のブラックリストというものは存在せず、金融事故を起こした信用情報をブラックリストに入っていると言います。二カ月以上の返済遅延をしている自己破産や任意整理などの債務整理を行う連帯保証人など本人以外の弁済に切り替わったこのような状態になります。この情報がある限りはカードローンもクレジットカードも審査に通ることはありません。保有期限により情報が抹消されるなどにより、時間が解決してくれることもあります。前述したような踏み倒しを行っている場合は、契約を解消しない限りブラックリストとして判断されたままとなります。自己破産を行うと官報(政府の発行する新聞)に記載されます。これを信用情報機関と別に自社ブラックリストとして、情報をデータベースとして持っている業者もあるため、信用情報がすべて保有期限を過ぎてまっさらになったからと言って、今後審査に通るとは限りません。自分の信用情報はどこを調べればいいのか?審査がちょっと不安で信用情報を調べたいけど、3社のどこを調べればいいのかが分からない人は多いです。信用情報機関によって保存している情報に違いがあり、クレジットカードや、カードローンの場合はCIC銀行の場合は、全銀協を参照にすれば問題ありません。基本的に、ほぼCICの情報開示で事足ります。銀行カードローンを利用している場合は、CICと全銀協どちらの開示も必要となります。JICCの場合ですが、現在はJICCのみ参照という業者はほとんどありません。CICは、キャッシングにおいては平成22年3月11日に内閣総理大臣から、クレジットカードにおいては平成22年7月20日に経済産業大臣から指定信用情報機関の指定を受けています。そのため、現在は、ほとんどの業者がCICに加盟しています。CICとJICCを参照する場合はあっても、JICC単体での照会というのは、ケースとしては稀となります。てっとり早く信用情報を知りたい場合は、CICの信用情報を開示することをおすすめします。JICCにしかない情報もある!キャッシング業者の場合は平成22年3月11日、クレジットカード業者の場合は平成22年7月20日より前の契約は、CICの記録がないことがあります。これは、CICが指定信用情報機関になる前に、業者が登録していなかったからです。した業者は、平成22年(2011年)以前に契約している場合はJICCにしか記録がありませんので注意してください。アコムこうした記録になるので、平成22年より前にクレジットカードやキャッシング業者を利用している人は、JICCの照会もしなくてはなりません。信用情報はどうやって確認できるのか信用情報の確認は、基本的には自分で開示の申請を行って確認することになっています。開示では、通常の書類に加えて、代理人の本人確認書類や委任状、公的な書類などの代理人であることを示す書類が必要になります。開示する方法は、どの業者も郵送や窓口など様々ありますが、おすすめはPCやスマートフォンからの開示になります。詳しい信用情報の開示方法は、以下のページを参考にしてください。保存版!CICの情報開示をスマホで済ませる方法!JICCの信用情報開示をスマホで済ませる為の手順をわかりやすく解説!全国銀行協会(JBA)から情報を開示する方法!開示をすると、CICでは以下のようになります。このように1つ1つ記載があることが分かります。いった情報が記載されているのかというと、以下のようになっています。契約者、又は保証人となった場合に、記載されるのが本人の属性についてです。氏名や住所や勤務先の連絡先などが記載され、契約時にどのような資料の提出があったかなども記載があります。運転免許証や健康保険証の登録番号と確認した日なども記載されます。契約の内容に関する記載になります。契約している業者名や契約日、契約金額などが記載されます。その他に、ショッピングやマイカー、住宅ローンの場合は支払い回数、カードローンやクレジットカード、キャッシングの場合はリボ払いという記載とともに、商品のタイプ(携帯電話、車、カードローンなど)が記載されています。現時点で支払いはどのようになっており、毎月いくら返済しているのか、いつ完済する予定なのかといった、支払いに関する情報が記載されます。信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠がある場合は、残高や契約額などの情報が記載されています。入金(返済)を行っているのかどうかの情報が記載されます。入金の状況というのは、CICの場合24ヶ月残り、記号の表示で、ひと目で滞納しているのかどうかが分かります。申込情報ローンやクレジットの申し込みを行った日付などです。これにより、どれか審査に通ればいいといった考えのもと同時申込を行った場合や、申込を行っているのにクレジット情報としての記載がない、つまり審査に落ちた、ということが判断されます。基本的に、カードローンやクレジットカードというのは、同時に申込を行うものではありません。2社までの場合なら、悪影響を及ぼすことはあまりありませんが、3社以上同日〜30日以内に申込をした場合は、ほぼ審査に落ちると考えていいほどの悪影響を及ぼします。した状態を申込ブラックと呼ばれ、審査落ちの可能性が高くなります。この申込に関する情報の保有期限は、申込を行った翌日より6ヶ月ほど残ります。審査に落ちる理由がさっぱりわからない、という人は、申込を同時に行い過ぎてしまったという場合が多いので、ひとまず6ヶ月間は申込を控えるようにしましょう。CICを含めた信用情報機関の情報の見方を詳しく知りたい人は、以下のページを参考にしてください。読み方これらの情報を踏まえると、申し込み時に嘘の記述は出来ないことがわかりますし、嘘の記述はマイナス評価にしかならないこともわかりますよね。場合ですと信用情報としての情報は少ないですが、車や、携帯電話、クレジットカードの契約などは全て記載されるので、契約日もわかりますし、残債額も分かります。住居年数や、勤務先が違う場合は、申し込みの情報に相違が出るため、審査がより慎重になる傾向があります。この結果、審査時間が長引くこともあり、場合によっては本来受けることが出来る融資希望額の縮小、最悪の場合審査に落ちることもあるので、申し込み時の情報に嘘の記述はいけません。審査に通りたいが故に、実際に融資を受けている金額を少なく見積もる人もいますが、残債額はすぐにわかるので、正確に記述を行う方が良いです。わからない場合でもなるべく正確に記述しないと嘘をついている、または、自分の借金の金額も管理ができていないという判断をされかねません。後述しますが、私たちの取得出来る情報と、業者側の審査時に取得する信用情報には違いがあります。概ね同等であり、正確に情報が記述されているので、嘘の記述せず、正確な情報を入力しての申し込みを推奨します。信用情報機関の違う業者なら審査は甘くなるのか?ここまでの話で、JICCにのみ加盟している業者なら、CICに登録されている情報がないと考えた人はいるでしょう。自己破産をして間もない状態でもカードローンの契約はできるのではないか総量規制の対象となったとしてもキャッシングできるんじゃないのかこのように信用情報の穴を想像し、裏をかくことで審査に通ろうとしても、事はそう簡単に運びません。情報の共有を行っています。FINEや、CRINなど、慣れない横文字がありますが、これは簡単に言うと、業者が申込者の信用情報を開示する際に、他の信用情報機関の情報も同時に開示することが出来る仕組みのことです。わかりにくいと思いますので、CICへの開示を例にとって図解してみます。このように、個人の開示と業者の照会ではCICの回答が違います。個人では、信用情報の取り寄せを行う場合は、CICに保管されている情報を開示することになります。業者側の審査による信用情報の照会は、CICとJICCの保有する個人の信用情報を同時に照会することが可能です。信用情報機関の加盟違いによる審査難易度の変化というのはありえず、どの業者も共通した情報を得ることが出来ます。実は業者側は、私達が取得出来る信用情報とは異なり、全てのローンを把握出来るわけではありません。残債のあるローンのみ取得が可能で、残債のない、カードローンやクレジットカード、キャッシング業者との契約は見ることはできません。どの業者に残債があるのかも取得出来ません。毎月の返済金額、全ローンの総額、他社への申込情報、滞納等の履歴などを同時に取得するという事です。業者は信用情報をいつ照会するのか?信用情報の照会ですが、スピード融資を重視する業者は、申し込み完了から数分で照会します。実際にあるデータでは、アコムの場合なら申し込み完了から4分後、SMBCモビットの場合は13分後といった早いペースで照会します。クレジットカードの場合は、申し込み完了から数時間程度と開きはありますが、基本的に申し込みを行った日に信用情報を照会します。業者は信用情報をいつ反映させるのか?信用情報を反映するタイミングは、信用情報機関や業者、情報の内容によって異なります。どの業者も反映のタイミングが同じ情報は、貸金業法に基づく個人信用情報です。総量規制の対象外の契約に該当する場合にはその旨これらの情報は、遅くとも翌日までに信用情報として反映されることになります。契約が締結された時だけでなく、契約が変更された場合も、これらの情報は反映されることになります。した貸金業法に基づく個人信用情報以外にも、申込の情報は信用情報機関の情報照会と同時に登録されることになります。これは、他社の利用状況などを見極め、過剰な貸付を防止するためです。完済や解約の情報、クレジットカードの成約の情報は登録されるのが遅いです。した情報は融資判断にはあまり重要ではないため、反映が遅いと考えられます。完済や解約は1〜2ヵ月程度、クレジットカードは月1回の更新だと考えてください。反映されているかどうかを確実に知りたい場合は、信用情報の照会をしてみることがおすすめです。審査時に紹介される信用情報のまとめ最後にこのページをまとめました。長くなりましたが、理解しておいて欲しいのは以下の2点になります。信用情報は自分でも取得出来る業者は全ての信用情報機関から信用情報を審査時に取得出来る(各社の情報共有による)ということで、この審査時に実質的にマイナス要素を含んでいる事項とプラス要素を含む事項を知っておきましょう。滞納をし、契約解除となり実質の踏み倒しをした情報ローンを組んでいるという事は決して悪いことではありません。利用者の返済能力があることを前提にローンは契約するものなので、毎月の支払い金額が多すぎた場合は、マイナスとなりますし、ローンを組んでいる契約数もマイナス評価となる場合があります。そんなローンを組まないよ!と考えている人もいると思いますが、携帯電話を家族の分まで自分名義で分割払いすると1台ごとにローンの契約となります。申込を短期間でいろんな業者へ行った事項や、滞納した履歴も注意する必要があります。マイナス評価が多くあると、いわゆる信用情報に傷がついた状態になり、最悪の場合にはブラックリストに載っているという状態になってしまいます。信用情報は、基本的にはマイナスとなる評価を判断する材料となりますが、逆にプラスとなる場合もあります。実質的にプラスにはならず、プラマイゼロの表現の方が近いです。滞納なく完済したローンの履歴は、ローン終了後も5年間残り、最後の2年分ほど各月の返済がキチンと行われたかどうかという事項が保管されます。この時に、滞納をしてしまった場合は、そのローンが終わっているのにも関わらず、滞納履歴が5年間残ること言うこと意味します。滞納は1日でもやってはならないということです。実際に滞納して信用情報はどう傷つくのか当サイトでも検証しましたが、滞納を貯めることによって審査に通りにくくなるため、結果的に年収が多くてもそれ以前に信用がなく、審査に落ちるようになります。参考ページ:返済を滞納すると信用情報はこのようになる!あえて滞納し調査しました。信用情報は、ローンを組んでいる限り、必ず存在するものです。信用情報が悪いと、住宅ローンやマイカーローン、クレジットカードなど、生活に直結するような審査に影響を及ぼします。しても審査に落ちたくないローンのためにも普段から返済能力を十分に残しておき、滞納をしない事を心がけて、信用情報が足かせにならないようにしましょう。コメントを投稿する管理人の承認後コメントが公開されます。当サイトに寄せられた質問集サイト執筆・運営者紹介ゼニエモン2003年からカードローンを利用。MAX200万円の融資を受け返済に苦労した経験あり。自身の経験を糧にして2013年に「ゼニエモン」を運営開始。2014年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。サイトを通じカードローンとの上手な付き合い方について随時執筆中。記事まとめゼニエモンでは、アフィリエイトプログラムを利用し、下記企業より委託を受け広告収益を得て運営しております。商標登録第5872198。