「預貸率(よたいりつ)」とは、銀行に関する経営指標のひとつです。その指標の意味合いを理解することで。融資を受けるための銀行選びに役立てることもできそうだ、というお話です。銀行に関する経営指標のひとつ「預貸率(よたいりつ)」。「横並び」と称される銀行業界ではありますが。預貸率は決して横並びの状況にはなく、各銀行に「相当の差」が見られます。預貸率とはなにか?預貸率を銀行選びにどう役立てるか?についてお話をしていきます。預貸率とはなにか?はじめに、「預貸率とはどんなモノか」ということについて見ていきましょう。預貸率は、一般的に次のように定義されています。銀行における預金残高に占める貸出金(融資)残高の比率つまり、銀行が集めた預金を、どれだけ貸し出し(融資)に回しているか。いうことをあらわすのが預貸率です。100の預金を集め、70の貸し出しをしているのであれば。定義自体、とくに難しいことはありませんね。預貸率の良し悪しはどう見るのか?定義はわかった。実際のところ、預貸率の良し悪しはどこで判断すればよいのか?ここで参考になる考え方として、「オーバー・ローン」というものがあります。オーバー・ローンとは、預貸率が100%を超えた状態にあることを言い表す用語です。預貸率が100%、すなわち、100の預金を集めたならば、その100を超える貸し出しを行う。いうのがオーバー・ローン。貸し出しの原資が預金だけでは足りず、どこかかからおカネを調達してまで貸し付ける。いうとそういうわけでもなく。信用創造という大義名分オーバー・ローンはなんか危なっかしいなぁ。いうことではありますが。銀行には「信用創造」という考え方もあります。考え方というか、ひとつの役割ですね。¥13を残して、¥51を貸し出す以下、同様に続く。いうのが、上記の図解です。¥100を元手にして、銀行はどんどん貸し出しを増やしていくことができました。市場に出回るおカネの量を増やすことができる。専門用語で言うと、貨幣供給量(マネー・サプライ)を増やす。銀行に与えられた役割でもあるわけで。貸し出し、というのは銀行の重要なお仕事だということです。預貸率にかかわる貸し出しが少なすぎる、つまり、預貸率が低すぎるというのもどうだかね。いうハナシに繋がります。信用創造の図で、銀行は預金のうち手元に一定割合のおカネを残しています(オレンジの部分)。便宜的に割合を20%としましたが、これは預金の引き出しに備えているおカネです。銀行に対する信用が低下すると「引き出し騒動(取り付け騒ぎ)」が起きます。なれば、手元に20%ではまったく足りません。手元に残すおカネを抑えて貸し出しができるのは、銀行に信用があるからこそ。銀行に対する信用をもとにおカネを想像できる。いうのが信用創造です。預貸率の実態はどうなのか?ちょっと「お勉強」ばかりではありますが。上図は、中小企業庁のWEBサイトからの抜粋になります。)によって、預貸率にはだいぶ差があることをまずは確認しましょう。そのうえで、「信用金庫」に注目をしてみます。中小零細企業が融資を受けるのであれば、真っ先に考えるべきは信用金庫からの融資だからです。その信用金庫の預貸率は、近年では50%そこそこといったところです。これは「平均値」として覚えておくべき数字と言えます。ここで思い出してください。冒頭、預貸率は横並びではない、と言いました。信用金庫の預貸率も50%を平均にして、大きくバラバラです。そのバラつき具合は、高いところでは70%台、低いところは10%割れ。70%が良いか悪いかは別にしても、10%って・・・という感じではあります。風説を流布することにもなりかねませんので、各信用金庫個々の預貸率の掲載は控えますが。ランキング」などで検索をすれば確認をすることができます。預貸率を銀行選びにどう役立てるか?預貸率のお勉強が済んだところで、実践編です。預貸率を銀行選びにどう役立てるか?預貸率が低すぎない、という銀行選び融資を受けるにあたり、銀行選びの材料として預貸率を見るのであれば。さきほど確認した「信用金庫の預貸率平均」である50%を基準に、預貸率が低すぎないかを確認すべし。預貸率が平均よりも高い、というのであれば。それは、その銀行が貸し出しに対して積極的であることの表れだ。と見ることができます。逆に平均よりも低い、というのであれば。貸し出しには消極的だ、ということです。いうことを考えたとき、次の2つが挙げられます。その銀行の方針、戦略(姿勢)その銀行の融資審査に対する能力(力量)ひとつは、銀行の方針や戦略、言うなれば「姿勢」です。ひとつは、安定・安全に融資を進めるだけの審査能力、言うなれば「力量」です。この2つが相まって、預貸率の高い、低いに表れる。自分(自社)の周辺地域に、複数の銀行があるのであれば。預貸率を確認してみる、というところから始めるのも一法だということです。机上の空論を超えてさいごに。「預貸率だけ」で、銀行選びというわけにもいきません。銀行としての預貸率とは別に、各支店や担当者ごとに「それなりの差」もありうるからです。現場ごとの空気感の差、みたいな。自社の状況が融資を受けようというには「悪すぎる」、というのであれば。預貸率が高いも低いもありません。預貸率による銀行選びは、融資を依頼する際の「優先順位付け」程度だとも言えます。銀行選びに迷うなぁ、というときに。預貸率の低すぎないところから・・・そんなカンジでしょう。繰り返しになりますが。表面的な預貸率にはあらわられない、各支店や担当者ごとの空気感も大事にしてください。融資を受けるための自社の状況づくりにも精を出しましょう。銀行融資のご相談はこちらまとめ預貸率と銀行選びについてお話をしてきました。銀行にとっての預貸率の意味を知っておく。融資を受けようとしている、あるいは融資を受けている銀行の預貸率も確認してみる。銀行選びの材料のひとつとして、預貸率を役立ててみてはいかがでしょうか。「銀行融資」と「税理士レス経理」の支援が得意。横浜在住、49歳の税理士。ブログ・メルマガは毎日執筆、YouTubeは毎週投稿、セミナーは毎月開催中。