創業初期の融資と計画的なお金の使い方とは?「お金」についての不安を税理士にお伺いしました。創業初期の融資と計画的なお金の使い方とは?「お金」についての不安を税理士にお伺いしました。創業初期の融資と計画的なお金の使い方とは?「お金」についての不安を税理士にお伺いしました。考えたときに不安になることのひとつである「お金」。「今ある自己資産で足りる?」「融資を受けたいけどどうしたらいいの?」など、わからないことが多く悩んでしまいますよね。利木貴志さんにお伺いしていきます。マーケティングとマラソンと温泉とキャンプと野外FES。濱内:利木さんは税理士として様々な経営者を見てきていますよね。その経験の中で「こういう人は起業に失敗しやすい」というパターンってあるんでしょうか?利木:ちょっと税理士から外れるかもしれないですが、失敗するパターンのひとつに「お金が足りてない」というのはあります。創業時にお金が足りていないなら融資を受けるべきなのですが、融資にアレルギー反応があって拒否してしまう、お金は借りたくないという人は多いです、意外に。濱内:その「融資はあまり好きじゃない」という方は、その必要性もそんなに感じていないというか、資金は足りていると思っているのでしょうか。利木:そこまで深く考えていない気がします。やろうとしていることに対して、どこにどのくらいお金を使うべきかといった意識の話というんでしょうか...。濱内:お金の使い方の判断軸がずれている?利木:そうですね、例えば税理士でもなんでも外注先を「値段で決める」とか「これは投資だから」という傾向がありますね。創業時はお金の使い道を見極めよう利木:あとは経理と営業を分けて考えている経営者の方でしょうか。「経理に興味がない、経理はおまかせしたい」こういった人は上手くいかない傾向を感じます。事業が大きくなってからならともかく、起業したばかりですからね。濱内:売上をどう作るかには興味があるけれど、お金を上手に使うのは苦手、という人は多そうですね。利木:他には「これがうまくいったらこうなるから大丈夫」というタラレバの話が多く、「ではそうならなかった場合は?」に対してあまり考えがない方も要注意かと。濱内:なるほどですね、経営計画が「絵に描いた餅」になってしまっている場合ですね。お金の使い方は、先々のことをよく考えてから決めていかなければなりません。ホームページが必要だとします。最初からお金をかけて豪華なものを作るのではなく、最初は最小限の内容であまりお金をかけないで作ってみて反応を見てみるべきかな、と。創業当初はできるだけ支出を減らすことが大切です。濱内:お金がこの先いつまでもつのか、発注する前に一度冷静になって考える必要がありますね。利木:創業資金がどれくらい必要かは、業種によって大きく変わってきます。その辺は税理士がよくわかっています。税理士とお金の使い方について相談しながら進めていけるといいですね。ロカロウ10年、20年と長くうまくいっている企業のお金の流れを見てきているから、税理士さんはわかるというわけだ!成功する創業者は、押しが強い!?濱内:先ほど話に出た「経理はお任せしたい」という人は、普段の記帳など事務的なものを任せたいのか、それとも、損益計算書や貸借対照表も興味ないのか、どのようなレベルですか。利木:両方ありますね。「仕事がくればなんでもオッケーです」という雰囲気の方もいらっしゃいます。濱内:そうなんですね、両方に興味がなくて全部任せたいようない方もいらっしゃるんですね。興味ないと言っても「難しいわ」で放置だとうまくいかない。それなりに結果を出している人は、経理も最低限はこなしている人が多いです。濱内:まあ、確かにそこはそうですよね。逆に、経理事務の部分をかなり気にしていても、別に儲かるとは限らないですよね。利木:そう、それも真実で。話はちょっとずれますが、起業したばかりってやっぱり「社長力」のようなものは重要です。それは人がいいとかだけではなくて、「押しが強い」ということも大事。「こんな人いない?」や、「お願いお願いお願い」ができる、影響力がある社長というのは、周りの人を巻き込んでいくので、売上も自然と付くべくして付いてくる、という印象があります。このことは本当に重要なんですけど、あんまりネットにも書かれていないですよね。ロカロウ人をどんどん巻き込んでいける影響力も大切なんだ!利木:そして、そのような「社長力」の高い人すべてが経理に興味を持っているかというと、そうでもなくて。持っていない人がいるのも確かですね。濱内:そうなんですね。利木:経理や事務のことは無視しても、業務をガンガン回していけば、十分事業として形にはなってきますからね。サボっているわけでもなく、ハンパなく行動していますから、いいのかなとも思います。濱内:勢いですね(笑)。利木:税理士泣かせではあります(笑)。融資というのは時間を買うという行為でもある濱内:では、次に資金調達の話です。ここまでにも何回か話が出てきていますが、起業時に融資に関して相談を受けたとき、税理士さんはどのような提案をすることになりますか。利木:「融資は借金だからやめましょう」という税理士さんが多いかと思います。手元にキャッシュが十分にあって、融資で受けたお金の使い道がまだなかったとしても、融資は受けたほうが良いとアドバイスします。設備投資するものがあるのであればなおさら、「それは融資を受けて払って下さい」という立場ですね。濱内:そうなんですね。融資を積極的に受けるように、とアドバイスする税理士さんのほうが少ないんですね。利木:僕がどうして融資をおすすめするかというと、当たり前ですけどその方が資金がショートしづらいからです。利木:例えば、今200万円を持っていて200万円の設備投資をするとするじゃないですか。Aさんは借金がいやだから、自分の200万円を投資に入れます。片方のBさんは200万円持っているけど、200万円融資を受けたとします。そこで、その事業が失敗して200万円が消えたときに、Aさんの方は自己資金がもうないので復活がほぼできません。お金がないから人を雇えない、場所も借りることができない、仕入れもできない。濱内:Bさんの方は、200万円失敗した後どうするんですか?利木:まず借りていたお金に関しては、約定通りに返済を、例えば月5万円の返済で約束しているならその条件で返していけばいいだけです。200万円失敗した瞬間に200万円返さなきゃいけない訳ではありません。濱内:200万円借りたBさんが失敗しても、手元のキャッシュが200万円あるから、これをきっかけに再起できるってことですね。この時点で、軍資金が0円の人と200万円ある人を比べると、復活できる可能性は大きく違います。借りないで自己資金を投資して、うまくいかなくて0になってしまうことは、普通にあることです。ロカロウ再起のチャンスがあるかないかということか!とても大切なお話だね!濱内:でも借りたお金で失敗したら、、、銀行から怒られたりしませんか?利木:貸した側としては、約定通りに返してくれたら怒りません。返せなくなりそうでも、事前に相談すれば月3万円でも2万円でも返してくれたらいいですよ、という感じです。事業とは別のアルバイトで返しても良いです。濱内:借りる時には色々と審査されるけれど、借りた後はとにかく返済すれば良い、と。借入融資というのは、時間を買う行為とも言えます。名言きた!融資を受けるなら創業時がおすすめ、と。お金に困ってからではもう遅い利木:「時間をお金で買う」って、よく言うじゃないですか。「融資は借金」と思うから怖い感じがするかもしれませんけど、ビジネスにおいては本当にお金は時間そのものです。「設備投資するなら借りてやりましょう」ということです。中には「融資は困ってからお願いすることにします」と言う方もいらっしゃって。濱内:困ってからの融資のお願い。「困った時に金融機関がお金を貸してくれないから残念」という話をされる方もいます。濱内:まぁ、困ってるんだから助けてよ、って思う気持ちはわかりますけどね。利木:初めて会った人に「すみません、ちょっと僕、今事業失敗してお金なくなったので10万円貸してくれませんか」と言われても、貸せないですよね。返してくれるのかわからないから。「僕○○石油会社の社長の息子で、10万円落としちゃって貸してくれませんか」という人がいて、その身分が本当なら、まぁ返してくれるのかな、と思えるので貸せるじゃないですか。濱内:確かに、貸せますね(笑)。利木:それと同じで融資を受ける時、自分がお金を返せるぞという証明をする必要があるんですね。そこで必要になるのが、決算書です。その決算書には、売上が書いてあったり、利益が載っていたり、預金がいくらあるかなど記載されています。金融機関に融資の申し込みをするとほとんどの場合、「決算書を3期分ぐらい持ってきてください」と言われます。スケールは小さくても、3年かけて徐々に積み上がっている実績が見えるからです。その積み重ねがきちんとしていれば「将来性があるから貸してもいいかなって」思ってくれます。利木:でも、「困った!借りる!」という人の決算書は、売上が当然あがってないし、先行投資の経費を使い過ぎて赤字ですし、預金に手をつけて経営のための資金が不足しているわけだからその後の選択肢も少ないですよね。濱内:もう間もなく丸焦げになろうって人には貸さないですよね。利木:ちょっと厳しいですよね。困ってから借りようとしても、時すでに遅し。融資は必要、借りるのが正解だし、借りるタイミングは創業してすぐの方が良いということですね。国の創業融資というものがあり、起業したての方を応援するための融資商品もありますから、使えるならぜひ使ってほしいですね。創業融資とは濱内:次に、その創業融資の話についてお伺いします。わたしも創業融資、というものがあるのはなんとなく聞いていましたが、この「創業融資」というのは、何がどのように良いのですか?利木:借りやすい、ということです、これに尽きます。普通起業したばかりだと、実績がないので借入条件が良くなるポイントがひとつもありません。創業融資は、国が「貸しなさい」と金融機関に言っているので、一定の金額を貸し出さないと国から指摘が入ります。ノルマではないけどそれに近いものはあります。濱内:金利は高いんですか?利木:若干高いです。