2021.09.27高校家庭科の金融教育:2生活における経済の管理や計画ツイートシェアはてブ送るコピーしましたリンクをコピーこの記事では、2022年4月からはじまる新学習指導要領を念頭に、高校生が身に着けるべき金融知識についてまとめます。今回は第1回に引き続き、第2回目として家計管理や各種金融商品の特徴に触れ、実際に自らの経済計画を立てる土台作りを行います。持続可能な消費生活・環境」に含まれます。1生活における経済の計画がいわゆる金融教育に該当します。した内容が求められるようになった背景については以下の記事を参照ください。本分野にて学習する内容は以下の3つです。生活における経済の計画(ア)家計の構造や生活における経済と社会との関わり,家計管理について理解すること。(イ)生涯を見通した生活における経済の管理や計画の重要性について,ライフステージや社会保障制度などと関連付けて考察すること。(ウ)イについては,将来にわたるリスクを想定して,不測の事態に備えた対応などについても触れること。今回はそのうち、第2回目として(イ)(ウ)の経済計画、すなわちファイナンシャルプランニングについてまとめますが、学習指導要領によれば、具体的に以下の内容に触れるものとされています。(イ)生涯を見通した生活における経済の管理や計画の重要性について,ライフステージや社会保障制度などと関連付けて考察すること。生涯を見通した生活における経済の管理や計画の重要性については,各ライフステージの特徴と課題,家族構成や収入・支出の変化,生涯の賃金や働き方,社会保障制度などと関連付けながら考えることができるようにする。将来を見通して,事故や病気,失業,災害などの不可避的なリスクや,年金生活へのリスクに備えた経済的準備としての資金計画を具体的な事例を通して考察できるようにする。指導に当たっては,例えば,給与明細を教材に,可処分所得や非消費支出など家計の構造や収支のバランスについて扱った上で,高校卒業後の進路や職業も含めた生活設計に基づいて,具体的にシミュレーションすることなどが考えられる。前半の「家計の構造や生活における経済と社会との関わりについて」は、主として第1回で触れた内容ですので、今回は後半の「家計管理について」を主に考えることとなります。今回は現時点での家計を改善する意味での家計管理と、将来にわたっての見通しを立てる経済計画といった2つの時間軸/側面でさらに家計に関する理解を深めていきます。スポンサーリンク家計管理の基本ではまず、現時点での家計の健全性を保つための家計管理について考えていきましょう。家計管理については、概ね以下のステップで実施することになるので、それを順にみていくこととします。支出の見直し収入の見直しという流れです。家計とはお金の出入りのことですから、出るところ、入るところで見直し、自分にとって適切なバランスになるようメンテナンスしていこうというわけですね。家計の適切な把握まずは見直しをするにあたっての前提となる、現在の家計状態を把握します。収入の把握サラリーマンの場合、給与明細や源泉徴収票を見ることで収入を簡単に把握することができます。ここでは非消費支出と可処分所得を把握することにしましょう。総収入が最初に記載され、そこから所得税や社会保険料といった非消費支出が引かれていることがわかりますので、そこから可処分所得を計算することができます。再掲となりますが、総収入との関係はこうなりますね。(可処分所得)=(総収入)-(非消費支出)可処分所得とはいわゆる手取りであり、この手取りの中で日々の生活や将来への備えを行っていく必要がありますから、家計管理において真っ先に確認すべき項目の1つです。支出に関しては、日々の消費を記録・分析する必要があります。支出の把握に効果的であったのは、1枚1枚のレシートから地道に家計簿をつけることでしたが、最近ではキャッシュレス決済との合わせ技で家計簿アプリが全て記録してくれるようになってきています。関連記事家計簿アプリでお金の流れを見える化しよう2021.07.08家計簿アプリなどを活用しながら、日々の生活で何にいくら使っているか、できる限り支出項目を把握するようにしていきましょう。このようにして、現在の収入と支出を把握できたら、その理解を元に支出と収入の改善を行っていきます。支出の改善において大事なのは、とにかく各項目を圧縮することではなく、項目ごとの特性をよく理解して、効果的に改善を行うことです。一般に、支出項目といえば以下のようなものがありますが、そのどれもが同じような特性を持っているわけではありません。各種税金それが「固定費と変動費」であったり、「管理可能支出と管理不能支出」であったりするものなので、家計把握で明らかになった支出項目ごとに詳しく見ていく必要があります。支出の分類しかし、実際には小さなの支出項目に注目しても改善効果は乏しいので、結局は下図のような考えで大まかに分類しながら、その分類ごとに改善を考えていくことになります。分類したマップを作るなどすると、より支出への理解が深まるでしょう。支出改善の順序そうして分類した支出ですが、先ほども述べた通り、効果的なところから改善するのが望ましいです。大まかに言えば、「住宅費の改善は難しいが、できれば効果は大きい」ことや「電気・水道・ガスの改善は簡単だが、効果が低い」といった内容です。したことを考えると、「右上から反時計回り」に改善することが得策となります。具体的に考えてもらうとわかりますが、下半分の生活費や光熱費というものは、家計全体で見るとその割合はあまり多くないことがほとんどです。削減することは可能なのですが、かえって健康を害してしまい、結果医療費がかさむといったケースも考えられるため、真っ先にここに向かうのはオススメできません。支出の特性を把握する効果の高いところから改善を試みるという観点が大事です。高校教育においても、この2つの観点で支出を考えさせることは、家計管理スキルを身に着ける上でとても重要ですね。このあたりは以下の記事でもほぼ同じ内容で解説しています。続いては収入の改善です。資産というものが見えてきます。あれば主に年金が収入源となるでしょう。これらについてはある一時の工夫によって増減させられるものではないため、次で触れる経済計画の中で、資産運用とともに考えていくことになります。家計管理を通じた経済計画そのようにして、現在の生活をベースに家計管理をしていくと、その延長として「将来こういうことをしたいのでお金をもっと貯める必要がありそう」といった願望や、「このままで将来は大丈夫なのだろうか」という不安のようなものが自然と湧いてくると思います。した願望や不安を踏まえ、その達成に向けて準備をしていくのが次の経済計画になります。経済計画では、ライフデザインリスク対策が重要になってきますので、その観点から掘り下げていくことになります。ライフデザインではまず、願望を実現する意味でのライフスタイルのデザインすること、ライフデザインについて考えてみます。願望という意味では特に制限することなく、「やりたいことは何?」と問いかけるだけでもよいのですが、具体的な計画に落とし込むためには、実現時期であったり、その時のライフステージなどが実現に関係してくるので、そういった観点を含めてライフスタイルを考えてもらいましょう。働き方を勘案するのがよいということですね。このあたりを突き詰めると話がさらに広がっていくためひとまず割愛しますが、金融庁(知るぽると)や全銀協などが作成している補助資料を活用し、グループワーク形式の授業を設計するとよいでしょう。続いては不安の解消、準備に向けたリスク対策を考えます。あたりをリスクとして捉え、対策を考えていくことになります。要するに保険の話ですね。先ほどの金融庁や全銀協の教材の中にもそれに類する部分があるので同様に使えますし、保険ということなので生命保険協会や損害保険協会が資料を公開しています。現在の家計の把握・見直し将来の経済計画の設計を実践してきました。するとどういう考えになっているかというと、「こうしたい/こうする必要があると思うけれど、お金が足りなさそうに思える」というものだと推測されます。そこで次は、そうしたお金の不足を補う意味で、金融商品の力を借りつつ、中長期的に経済計画を実践していくことを考えていきます。ここでようやく先送りにしてきた収入の見直しに近しい話が出てくるわけですね。各種金融商品の理解このフェーズでは、お金の不足を補う観点から金融商品を活用していくわけですが、何もメリットだけがあるわけではなく、対応するデメリットが存在するのも金融商品の特徴です。したがって、金融商品の紹介をする際にはメリット/デメリットを並列に話すことや、それを踏まえた上でどのように活用することがよいのかという典型的なユースケースを提示していく必要があります。いえ、授業の中で「債券というものは~」と延々語っても、家計やライフデザインに比べて腹落ちしづらいと思いますので、カタログ的な紹介は補足資料として紹介する程度が関の山でしょう。業界ごとに団体がある都合で金融商品の横断的な紹介資料は意外と見つかりませんが、以下のようなものが参考になります。実際に授業で触れるかはさておき、教える側は一通り目を通しておくとよいでしょう。金融商品なんでも百科(知るぽると)金融商品の特徴(日本証券業協会)株取引の疑似体験こうした高校の授業において「金融商品を試す」場合に代表的なのが株取引の疑似体験です。教材としての株取引としては、日本証券業協会が提供している株式学習ゲームが有名です。1995年度より実施している株式の模擬売買教材です。学習サイトを見てみると1995年から実施しているだけあってレトロな雰囲気漂いますが、スマホアクセス等にはちゃんと対応しているようです。基本的なやり方は「1000万円の模擬資金からスタートして、期間中の実際の値動きを使って取引する」というだけです。1日以内に何度も取引するデイトレなどは本筋ではないので、値動きは終値だけに固定されていますね。この他、イマドキの作りでいえばトレダビなども有名です。大学の講義で使われている例があるようですね。money)スポンサーリンクまとめ2022年からはじまる高校の金融教育について、学習指導要領の記載に即して学ぶべき内容を整理してみました。実際にどういった教科書が作られていくのかはまだわかっていませんが、元々記載されている学習ポイントは「お金のことを勉強する」と言ったときにも特におかしい内容ではないため、今回まとめたような内容の多くが含まれているものと思います。お金のことは日常でも関係が深いだけに、色々なことが頭をよぎりますが、あまり難しく考えすぎず、シンプルに1ステップずつ整理していくことが大事です。考える際には、各種団体が既に提供している学習用教材を活用することができます。検索:Profileたくなく東京でサラリーマンとして働く傍ら、お金のことについて調べたこと、考えたことなんかを書いています。