公開しています、「信用保証実績(件数、金額)」「代位弁済(件数、金額)」の推移から現在の状況(2023年6月)を考察します。金融機関から企業や個人事業者が借入を行う場合、各都道府県の「信用保証協会」がその借入金の保証を行うこと(保証人になること)で、金融機関の貸し出しに関するリスクを減らすこと。代位弁済とは信用保証付きで借入を行った「各企業や個人事業者」が、経営の悪化等で借入金を金融機関に返せなくなった時に、信用保証協会が対象の「企業や個人事業者」に代って金融機関に支払うこと。対象の「企業や個人事業者」に、銀行に支払った金額を請求する。支払い条件は、案件毎に相談して決定する。平成23年度(2011年度)から令和4年度(2022年度)の信用保証の推移を示します。件数は「60万~80万件」、金額は「8~9兆円」で推移していましたが、先に示したようにコロナ禍の影響で、令和2年度(2020年度)は突出して信用保証が多くなされています。翌年の令和3年度は、政府の支援策が終了したために、コロナ禍以前と同程度になっています。*グラフは公表の表から当社でグラフ化、他のグラフも同じ引用した信用保証の実績はこちら代位弁済の年度推移コロナ特別融資の効果もあり、令和2年度、3年度の代位弁済は減少していましたが、令和4年度はこのコロナ特別融資の返済が開始され、返済ができなくて代位弁済を選択したケースが増えたと思われます。直近の2年間(令和3年度、4年度)の月毎の代位弁済の推移を見ると、令和4年度の半ば頃から増えています。令和5年度に入っても、代位弁済の件数・金額は前年同月よりも増えており、今後もこの件数が増加することが予測されます。早めのリスケを行う事業再生として、代位弁済が開始される前にリスケ(リスケジュール)を行う施策もあります。リスケとは?銀行取引上のリスケジュール(Re-Schedule)とは、融資(借金)の返済条件を変更することです。毎月の返済額の変更(返済額をゼロにも含む)や返済期間の変更、利率の変更などです。略して「リスケ」と呼ばれます。リスケは、企業の業績が悪化、売上や利益が減少してきたところで、自社努力としてさまざまな改善策を実施しても、銀行に返す余裕がなくなった状況の中で行います。銀行にお願いし、銀行への返済額を少なくすることにより、返済分の資金を運転資金に使うことができ、資金繰りが改善し、事業の再建に効果を発揮するものです。リスケについては、次の投稿記事に詳細に記載していますので、ここでは、簡潔に示します。リスケの詳細についてはこちらリスケのメリット(1)返済額が減る毎月100万円返済していた場合、銀行にお願いして毎月の返済を1年間猶予してもらうと、年間「1,200万円」を返済しなくて済みます。これは、「1,200万円」融資してもらったことと同じ効果になります。(2)延滞にならないリスケは、銀行の了承が得られて実施されるので、延滞にはなりません。そのため、一括返済を要求されたり、財産を差し押さえられたり、延滞損害金を支払う必要がありません。策定が必要になります。経営改善が進み、再起の可能性が高まります。経営者も当面の資金繰りの心配がなくなり、経営改善に集中できます。リスケのデメリット(1)新規の借入ができない原則、リスケを行っている期間は、新規の借入ができません。よって、リスケ中に資金がなくなったら、打てる手が少なくなりますので、リスケの決断時期、内容(どれだけ返済額を減らすのか)が重要になります。(2)経営改善計画の達成が必要になる経営改善計画は再起の可能性を高めるメリットはありますが、立てた計画の達成度が評価されます。そのため、経営改善計画の策定に当たっては「絵に描いた餅」的な計画ではなく、実効できる計画が必要になります。いつリスケに踏み切ればよいのか?リスケは実施する時期が重要になります。得られる資金が、返済額を下回る場合は資金ショートに向かうことになりますので、リスケ実施の重要な判断基準になります。リスケには、銀行との調整や経営改善計画の策定期間が必要のため、早め、少なくとも半年前に判断することが必要です。して、リスケ及び経営改善計画の策定に取り組んでいます。経営の先行きに不安を感じたら、お問い合わせ下さい。お問い合せはこちらに相談内容でリスケの相談と記載して下さい。18:00お問い合わせ・資料請求メールは24時間受け付けております。18:00お問い合わせ・資料請求メールは24時間受け付けております。18:00お問い合わせ・資料請求メールは24時間受け付けております。