前回の記事で金融リテラシークイズの紹介をしましたが、設問ごとの解説や、金融リテラシー調査における結果の紹介がなかったので、こちらの記事にまとめていきたいと思います。まとめ金融リテラシークイズの解説それでは早速クイズの解説です。先にクイズにチャレンジしたい方は問題編へどうぞ。クイズ全体は25問ですが、分野ごとに2-3問の設問が設定されており、このような内訳となっています。家計管理(2)生活設計(2)金融知識(18)金融取引の基本(3)金融・経済の基礎(6)保険(3)ローン・クレジット(3)資産形成(3)外部の知見活用(3)それでは順に設問と解説を見ていきましょう。問題文を再掲し、正解の選択肢に赤マーカーを引いていきます。各分野の概形は金融リテラシー・マップの内容を踏襲する設問設計であるため、こちらの記事も併せてご参考ください。関連記事金融リテラシー・マップをみてみよう2021.01.04家計管理まずは家計管理からです。こちらは2問の出題がありました。家計の行動に関する次の記述のうち、適切でないものはどれでしょうか。家計管理やクレジットカードに関する次の記述のうち、適切でないものはどれでしょうか。クレジットカードを自分の収入に合わせて計画的に利用するクレジットカードの未決済額は、実質的には借金である手数料(金利)負担は、リボルビング払いでは生じるが、分割払いでは生じない利用代金を支払わないと、以降のカード使用ができなくなることがある家計管理というとこの言葉単独では馴染みがないとおもいますが、家計管理とは要するに必要なものと必要でないものを分けること収入と支出のバランスをとり、継続的にバランス改善に務めることに尽きます。求められる行動レベルは小学生なら「おやつは500円まで」的なレベルですが、大人になれば極論「数千万円のマイホームをどうするか」なんてことにも繋がっていきます。した中で、設問で問われているのは自分の行動を正しく認知できているのかを問う内容となっています。いずれもクレジットカードの使い方に絡む選択肢が解答ですが、それだけ一般の金融トラブルに占める割合が多いということなんだろうと推測します。Q2-2にあるように、「クレジットカードの未決済額は、実質的に借金である」というのは改めて理解したほうがよいでしょう。加えて、クレジットカード返済の滞納はその身近さに反してペナルティが厳しい(5年記録)ので、引き落とし口座の残高をギリギリにしがちな人は注意が必要です。身近な内容ではありますが、「生活設計」という形で意識的に行っている人は少ないかもしれません。太郎と花子は同い年です。花子は25歳の時に年10万円の預金を始め、その後も毎年10万円の預金を続けました。太郎は25歳の時には預金をせず、50歳の時に年20万円の預金を始めました。二人が75歳になったとき、どちらの預金残高が多いでしょうか。一般に「人生の三大費用」といえば、何を指すでしょうか。自分が求める生活像を明らかにすること求める生活像を実現するため、必要な収入や貯蓄を獲得または獲得に向けて計画的に行動することが基本的なポイントです。その上で設問に目を向けると、Q3は要するに複利の設問ではありますが、具体的な計算は金融知識のところで出てくるので、ここで特に聞いているのは「貯蓄は早いほうが有利」だということです。2021年現在、銀行預金の金利は雀の涙程度のものではありますが、金利がプラスになっているのであれば貯蓄は早いほうが得ですし、基本的な社会のルールとしてそれは変わらないでしょう。その関連もあり、Q4で聞いているような「人生の三大費用」を見据え、若いうちから自らの生活設計と準備に取り組むのがよいという内容を示しています。人生の三大費用、さらにより大きくマネープランニングについては大きなテーマとして取り上げていますのでぜひ一度見てみてください。続いて全体で最も多くの設問を占める金融知識です。ここはもう一段分野を細分化しています。金融知識分野においては、金利に対する基礎的な理解など、端的に知識を問う設問がいくつか見られます。一方で、このセクションにあるような「基本的なスタンス」についても金融リテラシーの一形態として重要です。契約を行う際の対応として、適切でないものはどれでしょうか。金融トラブルに巻き込まれないための行動として、適切でないものはどれでしょうか。インターネットにおける取引インターネット取引において、適切でないものはどれでしょうか。セキュリティ対策ソフトを最新版にしたメールが届いたが、心当たりのないアドレスだったので、開かなかったインターネットカフェのパソコンを使って銀行振込をした入力事項に間違いがないか、何度も確認したこのセクションが「金融取引の基本」と銘打たれている通り、特別な知識を要しない設問が並びます。Q5/Q6にあるような「業者に任せる」というスタンスに警鐘を鳴らすものとなっていて、いずれも適切でない選択肢として、意識的に選ばせる設問となっています。様々な事情から金融取引の前提となる各種契約条件や約款などは、正直論文レベルに長く、読む気にならないものですが、そうした部分について「どうせ言ってもわからないから説明省いていいでしょ」と匂わせるような業者は要注意(というか法的にNG)です。契約において特にポイントとなるのはQ5-2の「解約手続きの確認」あたりでしょうか。このあたりは詐欺などに遭うリスクを下げるきっかけにもなるので、読む気にならないと一蹴せず、業者のスタンスとセットで確認するようにするのがよいでしょう。詐欺に関してはこのような記事があります。関連記事自らを守るための投資詐欺研究2021.12.30金融・経済の基礎ここから少し細かい設問になってきます。金利やインフレというものの理解が問われています。預金金利(単利)100万円を年率2%の利息がつく預金口座に預け入れました。それ以外、この口座への入金や出金がなかった場合、1年後、口座の残高はいくらになっているでしょうか。利息にかかる税金は考慮しないでご回答ください。預金金利(複利)では、5年後には口座の残高はいくらになっているでしょうか。利息にかかる税金は考慮しないでご回答ください。110万円より多いちょうど110万円110万円より少ないまずは基本的な金利効果の認識からです。Q8が単利、Q9が複利となっていて具体的な計算は求めないながらも大小関係の理解を確認しています。税金は考慮しないとあるものの半年複利ならあるいは...などと思ってしまいますが、Q8/Q9の対比関係を踏まえるとこのような解答になるでしょう。インフレと預金金利の関係インフレ率が2%で、普通預金口座であなたが受け取る利息が1%なら、1年後にこの口座のお金を使ってどれくらいの物を購入することができると思いますか。高インフレの時には、生活に使うものやサービスの値段全般が急速に上昇する。金利が上がったら、通常、債券価格はどうなるでしょうか。金利が上がっていくときに、資金の運用(預金等)、借入れについて適切な対応はどれでしょうか。運用は固定金利、借入れは固定金利にする運用は固定金利、借入れは変動金利にする運用は変動金利、借入れは固定金利にする運用は変動金利、借入れは変動金利にするこのあたりでは「インフレ」「金利」の関係が出題されています。実用上はQ10にあるように、「預金がインフレ負けする」ことの意味を知っておくことが大事です。現在日本はバブル後からの停滞を脱し、ゆるやかなインフレにあると言われています。日銀としては2%のインフレを目指すとしていますから、メガバンクで0.001%程度、ネットバンクでも高々0.1%程度の普通預金では目減りする一方だということですね。Q13の金利変動をどう自らの行動に取り入れるかについてはこれからのポイントになるでしょう。個人が特に金利を意識するのは住宅ローンの借り入れだと思いますが、目先の金利水準と今後の金利動向をどのように捉えるかは実用上も大事な知識です。日本は長らくデフレ傾向にあったため、幼少期がその時代にあった現在の40代以下の方々は「物価が上がる」ことを自然な価値観として持てている人は少ないでしょう。現実としては今インフレに転じていますので、こうした知識をもって経験を補っていくことが重要です。続いては日本人にとって預金と並んで最も身近な金融商品である保険の内容です。保険の活用ポイント保険の基本的な働きに関する次の記述のうち、適切なものはどれでしょうか。保険の見直し子供が独立した50歳の男性が生命保険(終身保険)を見直す場合、適切なものはどれでしょうか。他の事情に変化はないものとします。保険に関する以下の記述のうち、適切でないものはどれでしょうか。学生であっても20歳以上になると国民年金保険料を納める必要がある自動車事故を起こした場合の損害賠償は、自賠責保険により全額カバーされる生命保険は、自分や家族の変化に合わせて必要性や保障額を見直すことが望ましい医療保険では、加入前に発症した病気について補償されないことがある先ほどの「物価が上がる価値観」とは異なり、「社会人には保険が必要」という価値観は日本人に強く根付いています。そのため、保険に全く入っていない人は見かけにくいですが、そうした価値観が高じて「必要性を実はあまり考えていない」「必要以上に入っている」などのケースが散見されます。そのあたりがQ14/15の設問となっていますが、保険についての基本的な考え方はこちらの記事にまとまっています。関連記事自分らしい生命保険の選び方2022.01.07Q16はその他保険についての設問ですが、解答にあたる自動車保険の理解は重要です。保険の義務化なども検討されていますね。ローン・クレジット続いてはローンに関する設問です。住宅ローンの考え方1住宅ローンを組む場合、返済期間が15年の場合と30年の場合を比較すると、通常、15年の方が月々の支払い額は多くなるが、支払う金利の総額は少なくなる。住宅ローンの考え方2住宅ローンに関する以下の記述のうち、適切なものを選択してください。複利効果の試算10万円の借入れがあり、借入金利は複利で年率20%です。返済をしないと、この金利では、何年で残高は倍になるでしょうか。2年未満2年以上5年未満5年以上10年未満10年以上Q17/Q18は住宅ローンの基本的な理解を問う設問となっています。冒頭、家計管理で特にクレジットカードの利用方法がフォーカスされたように、住宅ローンの理解は多くの方にとって重要だと言えるでしょう。住宅ローン単体の理解としてはこの通りではありますが、Q13(金利変動と運用/ローンの活用)などの話もあり、実際にどう活用するかは本人の考え方にも大きく依存するところです。賃貸の話2020.12.24関連記事あまり人に聞けない住宅ローンの目安2020.09.19Q19では複利での借り入れがどういうことになるのかを問うていますが、こうした複利効果を簡単に試算するには72の法則を知っておくと便利です。20%の場合、72を割ると3.6なので3-4年で倍になることが分かります。関連記事なにかの時に使いたいお金の近似計算2022.01.11とはいえ、通常の金融機関において年利20%の複利が数年単位で放置されることはまずないので、設問としてはずいぶん非現実的に見えますね。(計算の簡単さで20%という数字を使った事情は理解しますが)ただし、ウシジマくん的な闇金などはその限りではないので、「複利の怖さ」として身に着けておく分には立派な金融リテラシーと言えるでしょう。長かった金融知識分野もこれで最後です。お金を「増やす」「守る」ことへの原則的な理解を問うものとなっています。平均以上の高いリターンのある投資には、平均以上の高いリスクがあるものだ。買うよりも安全な投資である。1千万円まで保護される預金の種類に関する次の記述のうち、適切なものはどれでしょうか。全ての種類の預金が保護される自己責任の原則から、いかなる預金も保護されないよくある誤解として「金融リテラシーが高めれば投資で上手く儲けることができる」というものがありますが、金融リテラシーが主眼に置くのは「自分にとって適切にお金を使えるか」ということです。リスクを正しく認識し、それでも高いリターンを求めたいと思うなら、他人がそれをどう言おうと適切に金融リテラシーを発揮していると言えます。この資産形成セクションでは、そういった立ち位置の下、正しくリスクを認識できているかというのが設問の中心になります。Q22はいわゆるペイオフの話ですが、より正確には預金保険制度があり、その保障方式のひとつがペイオフという位置づけです。基本的に「1000万円まで」「外貨預金は保護されない」なんて理解があれば十分でしょう。金融リテラシー4分野のうち、最後の1つです。「自分のお金のことは自分で考え、判断する」という自己責任の原則はありつつも、知識を補う点ではFPや銀行/証券会社の担当者など、外部の知見者を活用することも有効です。ここでは、そういった「外部の知見」があることを知っているか、そしてそれがどう活用できるのかを問う内容となります。知らないものへの対処1聞いたことがない金融商品を購入するかどうかを判断する際の行動や考え方として、適切でないものはどれでしょうか。知らないものへの対処2複雑な仕組みの金融商品の購入を検討するにあたって、適切な対応はどれでしょうか。金融商品の契約についてトラブルが発生した際に利用する相談窓口や制度として、適切でないものはどれでしょうか。しては設問及び解答の通りではありますが、このあたりを実際に行うのは中々難しいですね。つみたてNISAなどでインデックス投資が一般にも浸透しつつありますが、購入しているインデックスファンドの仕組みを正確に理解できている人は決して多いとは言えないでしょう。ゼロかイチかという世界でもないため、基本的なスタンスとして「できる限り自分の頭で理解しなければならない」という意識は持っておくことが必要で、そうした意識付けがQ23/Q24に現れています。スポンサーリンク金融リテラシー調査の結果このように設定された設問で金融リテラシー調査が実施されていますが、改めて25問を概観すると各分野で特に聞いておきたいところが押さえられているなと思いました。住宅ローンなどがありましたが、これらは実生活において意識しやすいトピックと言えるでしょう。これらを金融リテラシー調査の対象とすることで、実用的な意味での金融リテラシーをピンポイントに測るようにしていることがわかります。そんな金融リテラシー調査の結果について、レポート本体では次のような課題が述べられていましたので、少し紹介したいと思います。金融リテラシー調査では全国18-79歳の25,000人を対象としていますが、対象者の年齢や属性を分析したところ、次のような傾向が見えています。これは要するに「年齢が上がるほど金融リテラシーが高まる」ことを示していますが、それとともに金融教育の強力さを伺わせるものとなっています。金融教育それ自体が金融リテラシーを高める側面もあるでしょうし、金融教育によってお金についての意識が高まり、それが生涯にわたる金融リテラシーを底上げしている面もあるでしょう。2022年からは高校家庭科において金融教育が本格的にスタートしますので、10年後の調査結果はずいぶんと様子の違うものになっているかもしれません。言うまでもありませんが、投資に手を出さない理由の最たるものに「損失を受け入れられない」ことがあります。レポートの中でも、期待リターン5%の投資をどう思うかというアンケート設問がありますが、全体で3/4以上の人が投資しないと答えています。リターンが魅力的であっても投資すべきか否かはまた別の議論なので一概には言えませんが、こうした損失回避傾向が正答率と関連している様子もレポートでは触れられています。こちらは全体を投資経験の有無で区分したとき、その損失回避傾向や正答率がどのように関連しているかを示す表です。投資経験がない人ほど損失回避傾向が強い投資経験がある人ほど正答率が高い損失回避傾向により、人は投資に手を出さなくなりますが、投資に手を出すと否が応でもお金のことを考える機会が増えることになります。投資経験がある人ほど正答率が高くなり、金融リテラシーが高くなりやすいという関係性があるように見えます。先ほど金融教育に触れましたが、金融教育を受けた人のほうが投資に手を出しやすく、かつ損失回避傾向もマイルドになっているため、そうした後押しの効果が伺える結果となっています。最近では投資信託だけでなく、個別株についても100円などの少額からチャレンジすることができるようになってきました。損失を回避したい思いは理解しつつも、その思いと共存しながら少しずつじっくりと投資に向き合っていくことがこれからはより必要になっていくでしょう。した損失回避の心理については、プロスペクト理論としてよく知られていますので、ある程度はそういうものだと思って思い切って投資に踏み出すものかもしれません。関連記事投資をする上で知っておきたい人間心理2020.03.17新しいものへの対応姿勢2019年に新設されたアンケート設問の中に、キャッシュレス決済への興味を問うものがありました。そのうち回答として「現金で十分満足しており、他の決済手段を使う考えは全くない」というものがあり、その回答者の正答率を分析した結果が報告されています。全体的な傾向として、キャッシュレス決済に手を出していない人の正答率が平均より低いことよりも、「わからない」選択率の高さが気になりました。金融知識に留まらず、私たちの生活には日々新しいものがどんどん入ってきます。コンビニで売られている新しいパンから、スマホの新機種、新型の冷蔵庫など、枚挙に暇がありません。キャッシュレス決済もうそうした新しいものの1つですが、「現状に満足しているから、他を全く考えていない」という姿勢と「わからず間違うよりは、わからないほうがよい」という姿勢には通じるものがあるように思います。契約の局面ではそうしたスタンスが安全に働くため悪いことばかりではありませんが、その後に「わからないことをそのままにしない」という点で外部知見の活用を考えたりとか、簡単にググるだけでも自分の知識を底上げしていく姿勢は重要です。昨今、金融ビジネスへの規制緩和が進み、従来銀行/証券企業の独壇場であった金融業界がIT企業やその他多くのイノベーターに開かれ始めています。キャッシュレス決済の展開もそうした流れの1つですが、新しいものの中に自分の便利さがある可能性は高いので、自らの生活を豊かで便利にするためにも、こうした「新しいものへの対応姿勢」は知らぬ間に大きな差を生んでいくのかもしれません。まとめ全国25,000人を対象に行われた金融リテラシー調査ですが、その設問から金融リテラシーの中でも特に実用的な部分を垣間見ることができました。この25問を全て正解できないとダメだという話ではないものの、自分が持っている金融リテラシーを測るには手軽ながらもよくできた問題群だと思いました。金利に関しては一部ややこしい内容もありますが、「お金を上手く使う力」への足掛かりとしてはちょうどいい難易度分布だと言えるでしょう。2016年に第1回、2019年に第2回が実施された金融リテラシー調査ですが、今後も続いていくと思いますので、今後もその設問や調査結果には注目していきたいと思います。金融リテラシークイズ2019(問題編)検索:Profileたくなく東京でサラリーマンとして働く傍ら、お金のことについて調べたこと、考えたことなんかを書いています。